金融趨勢(shì)研究范文

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第1篇

20世紀(jì)80年代以來，金融業(yè)發(fā)生了有史以來最為深刻的變革，西方主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國家紛紛放棄分業(yè)經(jīng)營而轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營。英國從20世紀(jì)80年代就開始采取一系列放松金融管制的改革措施，并逐步向混業(yè)經(jīng)營發(fā)展，到1992年英國基本完成向混業(yè)經(jīng)營的過渡。日本于1998年12月徹底放棄分業(yè)經(jīng)營，允許金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)經(jīng)營各種金融業(yè)務(wù)。而美國也于1999年11月頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，促進(jìn)了銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司的聯(lián)合經(jīng)營。在混業(yè)經(jīng)營已成為全球金融發(fā)展的主流趨勢(shì)的形勢(shì)下，為了實(shí)現(xiàn)對(duì)金融業(yè)的有效監(jiān)管，很多國家都對(duì)金融監(jiān)管體制進(jìn)行了改革，形成了各具特色的金融監(jiān)管模式。

二、當(dāng)前世界上主要的金融監(jiān)管形式及其比較分析

目前，世界各國實(shí)行的金融監(jiān)管模式主要有以下四種：

1.統(tǒng)一的金融監(jiān)管模式

這種模式以英國和日本為代表，對(duì)于不同的金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)，不論是審慎監(jiān)管，還是業(yè)務(wù)監(jiān)管，均是由一個(gè)統(tǒng)一的超級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。目前，采取統(tǒng)一監(jiān)管模式的地區(qū)正在增加，韓國、中國臺(tái)灣等也都開始采用這種模式。

2.傘形+功能形監(jiān)管模式

1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》頒布后，美國改進(jìn)原有的分業(yè)監(jiān)管體制，形成一種介于分業(yè)監(jiān)管和統(tǒng)一綜合監(jiān)管中間狀態(tài)的新的監(jiān)管模式。在這種模式下，金融控股公司的各子公司根據(jù)所經(jīng)營業(yè)務(wù)的種類接受不同行業(yè)主要功能監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管；而聯(lián)邦儲(chǔ)備理事會(huì)為金融控股公司傘狀監(jiān)管者。

3.牽頭監(jiān)管模式

這類監(jiān)管模式介于統(tǒng)一綜合監(jiān)管和分業(yè)監(jiān)管之間。牽頭監(jiān)管模式是在實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的同時(shí)，由幾個(gè)主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立及時(shí)磋商協(xié)調(diào)機(jī)制，并指定某一監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主或作為牽頭監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)工作，巴西是典型的牽頭監(jiān)管模式。

4.雙峰式金融監(jiān)管模式

這種模式的特點(diǎn)是設(shè)置兩類監(jiān)管機(jī)構(gòu)，一類負(fù)責(zé)對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審慎監(jiān)管，控制金融體系的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，另一類負(fù)責(zé)對(duì)不同金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，澳大利亞和奧地利是這種模式的代表。

三、目前我國金融形勢(shì)的新變化以及監(jiān)管模式的不適應(yīng)

在經(jīng)濟(jì)、金融一體化和自由化的國際大趨勢(shì)的影響下，我國金融業(yè)市場(chǎng)化的步伐也在逐步加快，主要表現(xiàn)為：人民幣匯率形成機(jī)制實(shí)行以市場(chǎng)供求為基礎(chǔ)，參考一籃子貨幣進(jìn)行調(diào)節(jié)、有管理的浮動(dòng)匯率制度，匯率的彈性逐步增強(qiáng)，同時(shí)，外匯管理體制的改革穩(wěn)步推進(jìn)，利率市場(chǎng)化改革的步伐在加快； 三大國有商業(yè)銀行相繼完成股份制改革并在境內(nèi)外成功上市并且剛剛召開的第三次中央金融工作會(huì)議已確定了中國農(nóng)業(yè)銀行的股改計(jì)劃資本市場(chǎng)的不斷深化，上市公司股權(quán)分置改革基本完成，股票市場(chǎng)出現(xiàn)轉(zhuǎn)折性變化，市場(chǎng)功能進(jìn)一步完善。此外，為了履行加入WTO時(shí)的承諾，我國于2006年12月11日徹底的放開了外資銀行在我國境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的限制。

以上這些金融形勢(shì)的變化會(huì)加強(qiáng)金融創(chuàng)新的步伐，同時(shí)金融的混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)必將加快，因此在我國當(dāng)前的金融監(jiān)管模式下，若不加強(qiáng)各個(gè)部門之間的協(xié)調(diào)，必會(huì)出現(xiàn)大量的金融監(jiān)管真空以及重疊地帶，而這些都不利于維持我國金融業(yè)的穩(wěn)定和金融效率的提高，且主要表現(xiàn)為：跨市場(chǎng)金融產(chǎn)品的迅速發(fā)展要求；金融領(lǐng)域出現(xiàn)“宏觀分業(yè)，微觀混業(yè)”的新局面的要求；我國金融市場(chǎng)全方位開放要求加強(qiáng)金融監(jiān)管各部門之間的協(xié)調(diào)。

總之，在目前的金融形勢(shì)下，若仍然采用之前的一行三會(huì)的監(jiān)管模式，將不可避免的出現(xiàn)監(jiān)管真空以及多頭監(jiān)管而造成金融監(jiān)管乃至金融的低效率。

四、建立超級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的必要性以及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)性問題

針對(duì)以上問題，學(xué)術(shù)界有很多專家提出建立一個(gè)超級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，但是由于一項(xiàng)制度的變遷，首先得考慮制度的變遷成本以及金融生態(tài)體系的建設(shè)是否配套，由于我國當(dāng)前的一行三會(huì)的金融監(jiān)管模式建立時(shí)間不長，很多配套的機(jī)制尚不成熟，因此，現(xiàn)在還不是進(jìn)行金融監(jiān)管體制變革的恰當(dāng)時(shí)機(jī)。其次，在我國當(dāng)前的政治、法律以及文化大背景下，金融監(jiān)管還得考慮監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的權(quán)利制衡，而在這樣的條件下，則更適于在三個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)并存的基礎(chǔ)上建立適當(dāng)?shù)慕鹑趨f(xié)調(diào)機(jī)制。再次，我國的金融控股公司混業(yè)的程度較淺，利益沖突和風(fēng)險(xiǎn)傳染等問題并不突出，更適合于現(xiàn)在的分業(yè)金融監(jiān)管模式。綜合本文以上的分析我國金融監(jiān)管問題解決關(guān)鍵不在于是否成立一個(gè)超級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而在于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)問題以及良好的金融生態(tài)的建設(shè)。

第2篇

本文作者：孫立剛張中為工作單位：中國農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)政策與規(guī)劃部

縣域居民消費(fèi)正進(jìn)入以住行為主題的升級(jí)階段

1981年至2009年間，食品支出和衣著支出比重持續(xù)下降，分別下降了18.8和6.7個(gè)百分點(diǎn)；家庭設(shè)備用品及服務(wù)、教育娛樂文化服務(wù)、居住、醫(yī)療保健、交通通訊等方面支出的比重分別提高了2.9%、3.2%、3.6%、5%和9.8%。當(dāng)前和今后的一個(gè)時(shí)期，受多種因素的共同作用，縣域居民將進(jìn)入以住行為主的消費(fèi)升級(jí)階段：（一）縣域居民收入大幅提高，整體接近城鎮(zhèn)居民2000年左右水平1978年至2011年，我國農(nóng)村居民純收入由133.6元提高至6977元，實(shí)際增長9.6倍，年均實(shí)際增速7.4%。特別是2010年和2011年，農(nóng)民人均純收入實(shí)際增速分別達(dá)到10.9%和11.4%，自1998年以來連續(xù)兩年超過城鎮(zhèn)居民。農(nóng)村居民2011年人均純收入折合至2000年是5963元，與城鎮(zhèn)居民2000年的收入水平僅差316元。同時(shí)，2010年農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為41%，介于城鎮(zhèn)居民1999年的41.9與2000年的39.4之間。如果考慮縣城居民，縣域居民消費(fèi)大致相當(dāng)于城鎮(zhèn)居民2000年左右的水平，正在進(jìn)入“住行”為主的消費(fèi)升級(jí)階段（見圖6）。（二）城鎮(zhèn)化將推動(dòng)縣域消費(fèi)增長1978年至2011年間，城市人口比重由17.92%提升到51.27%，每年約1%的速度發(fā)展。今后一個(gè)時(shí)期，縣域城鎮(zhèn)化仍將處于快速推進(jìn)階段。城鎮(zhèn)化的過程是農(nóng)民生產(chǎn)方式和生活方式不斷現(xiàn)代化的過程，將帶動(dòng)縣域整體消費(fèi)水平的提升。數(shù)據(jù)表明，2010年我國農(nóng)村居民消費(fèi)水平為4455元，城鎮(zhèn)居民為15900元，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平是農(nóng)村居民的3.6倍。按此測(cè)算，一個(gè)農(nóng)民轉(zhuǎn)化為市民，消費(fèi)需求將會(huì)增加1萬多元。城鎮(zhèn)化率每年提高1個(gè)百分點(diǎn)，可以吸納1000多萬農(nóng)村人口進(jìn)城，進(jìn)而帶動(dòng)1000多億元的消費(fèi)需求，而相應(yīng)增加的投資需求會(huì)更多，特別是住宅消費(fèi)剛性需求巨大。按照目前13.5億人口基數(shù)、人均住房建筑面積30平方米計(jì)算，城鎮(zhèn)化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，則將產(chǎn)生住房需求4億平方米左右。據(jù)中金公司預(yù)測(cè)，縣級(jí)市新建商品住房增長空間較大，從交易量來看，2015～2040年間市場(chǎng)均在高位運(yùn)行，年均交易量在1.6億平方米至1.8億平方米；從交易額來看，縣級(jí)市交易額在2035年之前穩(wěn)步提高至8000億元，此后將趨于穩(wěn)定。（三）人口結(jié)構(gòu)將助推縣域消費(fèi)升級(jí)1980～1990年間，我國經(jīng)歷了一次生育高峰，平均出生率為2.12%。目前，這次生育高峰對(duì)縣域消費(fèi)升級(jí)的影響開始顯現(xiàn)。一方面，80年代出生的人口已經(jīng)逐漸長大成人，適婚人口比重短期將居高不下，中國傳統(tǒng)的家文化將持續(xù)推動(dòng)住房、家用電器等消費(fèi)支出迅速增加。另一方面，縣域80后群體目前已經(jīng)逐漸成為農(nóng)民工的主體，受到城市生活影響較大，消費(fèi)觀念與城市接近，整體消費(fèi)傾向比傳統(tǒng)的農(nóng)村居民高，人均消費(fèi)支出水平將提高。據(jù)四川、河南兩省相關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，由“經(jīng)濟(jì)型”轉(zhuǎn)為“生活型”的80后、90后新生代農(nóng)民工已成為兩省農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移的主力軍。（四）縣域消費(fèi)升級(jí)政策環(huán)境越來越好為應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)，加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型，中央強(qiáng)調(diào)要把擴(kuò)大內(nèi)需特別是居民最終消費(fèi)需求作為保持經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的根本途徑，其中把增加農(nóng)民收入，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)放在了突出的位置。國家陸續(xù)出臺(tái)了家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)及以舊換新等擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)政策。在政策的引導(dǎo)下，2009年鄉(xiāng)村社會(huì)消費(fèi)品零售總額突破4萬億，同比增長15.7％，增速自1986年以來首次超過城市。特別是家電、汽車等耐用消費(fèi)品銷售增長迅速。2011年我國家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品銷售1.03億臺(tái)，實(shí)現(xiàn)銷售額2641億元，分別同比增長34.5%和53.1%；截至2011年末，全國累計(jì)銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品2.18億臺(tái)和5059億元。從未來看，擴(kuò)大農(nóng)村和縣域消費(fèi)仍將是國家擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略的重要著力點(diǎn)和領(lǐng)域，政策支持力度有望進(jìn)一步加大。綜合以上因素，依據(jù)城鎮(zhèn)消費(fèi)升級(jí)經(jīng)驗(yàn)，未來與住房相關(guān)的商品消費(fèi)（包括家用電器）以及汽車消費(fèi)將成為縣域居民消費(fèi)的重點(diǎn)；醫(yī)療保健、教育文化娛樂等新興領(lǐng)域?qū)⒀杆僭鲩L。從各項(xiàng)消費(fèi)支出的收入彈性系數(shù)看，居住、家庭設(shè)備用品及服務(wù)、醫(yī)療保健以及交通通訊增速將超過居民人均可支配收入的增速。在看到縣域總體消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)的同時(shí)，我們也要看到，消費(fèi)升級(jí)在不同區(qū)域、不同收入群體之間存在的差異性：從區(qū)域看，東部和東北部地區(qū)整體消費(fèi)水平和層次高于中西部。2009年，東部、東北部、中部、西部、東北地區(qū)農(nóng)村居民家庭人均生活消費(fèi)支出分別為5148.62元、4148元、3622元和3238元，東部地區(qū)農(nóng)村居民消費(fèi)分別是中部、西部的1.2倍和1.6倍；從耐用消費(fèi)品擁有量看，東部地區(qū)整體上分別是中部和西部的2.2倍和3.9倍。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)城鄉(xiāng)差距較大，東、中、西、東北地區(qū)城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出分別是農(nóng)村居民的2.8倍、2.7倍、3.2倍和2.6倍。從不同收入群體看，2009年，高收入戶、中高收入戶、中等收入戶、中低收入戶和低收入戶的消費(fèi)支出分別為7485.71元、4591.81元、3546.04元、2870.95元和2354.92元，高收入戶的消費(fèi)支出是農(nóng)村居民整體消費(fèi)支出水平的1.9倍，是中高收入戶的1.6倍、中等收入戶的2.1倍、中低收入戶的2.6倍、低收入戶的3.2倍。

積極把握縣域消費(fèi)升級(jí)金融機(jī)遇

（一）實(shí)施“梯度推進(jìn)”戰(zhàn)略區(qū)域?qū)用嫔希鶕?jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的梯度推進(jìn)規(guī)律，有先有后，滾動(dòng)推進(jìn)區(qū)域市場(chǎng)發(fā)展，當(dāng)前要把發(fā)展重點(diǎn)放在長三角、珠三角、東南沿海、環(huán)渤海等東部發(fā)達(dá)地區(qū)縣域，中西部的鄱陽湖經(jīng)濟(jì)區(qū)、成渝經(jīng)濟(jì)區(qū)等重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)區(qū)縣域，二三線城市周邊縣域，縣域內(nèi)的中心鎮(zhèn)、園區(qū)、繁華商圈。這些區(qū)域與城市差別相對(duì)較小，可加快復(fù)制和推廣城市消費(fèi)金融業(yè)務(wù)成熟產(chǎn)品和服務(wù)，“先試先行”，并結(jié)合各地實(shí)際，研發(fā)區(qū)域性特色消費(fèi)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)率先發(fā)展。業(yè)務(wù)層面上，先期以縣域個(gè)人住房按揭貸款為主，逐步向汽車貸款、家庭裝修貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款、旅游貸款、信用卡分期付款等擴(kuò)展，努力為縣域居民提供全面的消費(fèi)金融服務(wù)。客戶層面上，突出抓好縣域公務(wù)員、大型企業(yè)員工、私營業(yè)主、個(gè)體工商戶、城郊拆遷農(nóng)戶、進(jìn)城置業(yè)農(nóng)民、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員、種養(yǎng)大戶等縣域中高端個(gè)人客戶群體，積極搶占縣域消費(fèi)金融業(yè)務(wù)高端市場(chǎng)，并積極培養(yǎng)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶，不斷擴(kuò)大縣域客戶群體。（二）突出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域一是進(jìn)一步拓展縣域存款、理財(cái)和支付結(jié)算業(yè)務(wù)。依據(jù)城鎮(zhèn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)入“住行”階段以后，隨著居民收入迅速增長，投資理財(cái)需求旺盛，消費(fèi)相關(guān)的支付結(jié)算需求迅速增長。公私聯(lián)動(dòng)開展工資、第三方存管等專項(xiàng)營銷，主動(dòng)與保險(xiǎn)、基金、證券、移動(dòng)、高校等高端客戶資源豐富的機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，擴(kuò)大個(gè)人存款客戶基礎(chǔ)，鞏固縣域個(gè)人存款優(yōu)勢(shì)地位。針對(duì)縣域日益增長的理財(cái)需求，抓緊開發(fā)一批適銷對(duì)路的縣域個(gè)人特色理財(cái)產(chǎn)品。圍繞縣域居民消費(fèi)過程的各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)借記卡、貸記卡、網(wǎng)絡(luò)、電話、移動(dòng)支付等先進(jìn)安全便捷的支付能力建設(shè)。二是積極發(fā)展住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。盡管目前國家正在進(jìn)行房地產(chǎn)調(diào)控，但是總體看，縣域居民住房需求以自住為主，而且房?jī)r(jià)相對(duì)合理，泡沫相對(duì)很多大中城市要小。可重點(diǎn)選擇優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)商、優(yōu)質(zhì)暢銷樓盤、優(yōu)質(zhì)個(gè)人發(fā)展縣域個(gè)人住房按揭貸款。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、農(nóng)民收入較高、信貸管理規(guī)范的地區(qū)探索開辦農(nóng)村住房建設(shè)貸款業(yè)務(wù)。三是積極開展汽車消費(fèi)業(yè)務(wù)。加強(qiáng)與經(jīng)銷商、廠家合作，為縣域居民提供汽車消費(fèi)信貸服務(wù)，重點(diǎn)支持縣域比較受歡迎的微型車、客車、小貨車、客貨兩用車等。同時(shí)，探索開展“直客式”個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，不斷擴(kuò)大汽車消費(fèi)貸款客戶群體。（三）提升中高端客戶的服務(wù)水平和維護(hù)能力一是落實(shí)客戶名單制管理。在認(rèn)真調(diào)查和分析的基礎(chǔ)上，確定縣域中高端個(gè)人客戶名單。及時(shí)監(jiān)測(cè)，不斷完善客戶信息和資料，并依據(jù)客戶資質(zhì)變化，對(duì)中高端客戶名單進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。在全面了解客戶信息和需求基礎(chǔ)上，制定個(gè)性化、全方位的金融服務(wù)方案，深度開發(fā)客戶價(jià)值。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)。依據(jù)優(yōu)質(zhì)客戶的分布，優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局，并可考慮設(shè)立理財(cái)中心并配備專職理財(cái)經(jīng)理，有條件的地方設(shè)立個(gè)貸中心，集中資源服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶。加快網(wǎng)點(diǎn)改造進(jìn)程，實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)文明標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)和營銷技能提升導(dǎo)入，改善服務(wù)細(xì)節(jié)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。發(fā)展個(gè)人網(wǎng)上銀行和移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，進(jìn)一步改善網(wǎng)銀功能，真正為優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。三是推進(jìn)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和系統(tǒng)整合。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)中高端客戶實(shí)行差別化業(yè)務(wù)流程，進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)授權(quán)、審批環(huán)節(jié)，以服務(wù)效率和質(zhì)量贏得客戶。持續(xù)優(yōu)化和整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并將相關(guān)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、整合，實(shí)現(xiàn)信息共享共通。四是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新和推廣。針對(duì)中高端客戶的金融需求，創(chuàng)新推出適合縣域特點(diǎn)，適應(yīng)客戶需求的投資理財(cái)、住房按揭、家庭裝修、汽車消費(fèi)、資金結(jié)算等產(chǎn)品。加大產(chǎn)品營銷宣傳力度，強(qiáng)化客戶對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品的認(rèn)知，提高產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)縣域中高端客戶的影響力和覆蓋率。（四）嚴(yán)防業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一是把握好風(fēng)險(xiǎn)防控的重點(diǎn)。從現(xiàn)階段看，重點(diǎn)是嚴(yán)防虛假按揭和冒名貸款，防止貸款被挪用到民間借貸、股市等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，加大銀行卡、網(wǎng)上銀行等新型詐騙案件以及信用卡套現(xiàn)的打擊力度，健全電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程等。二是實(shí)施差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。加強(qiáng)對(duì)縣域不同區(qū)域、不同收入群體以及不同業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)特征研究和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，推進(jìn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和計(jì)量的精度。針對(duì)縣域收入來源確定且透明度高的客戶或者擁有高價(jià)值資產(chǎn)的客戶，可適時(shí)上收其業(yè)務(wù)的中后臺(tái)處理，探索集中管理模式。針對(duì)縣域其它客戶，更多需要發(fā)揮“人”的作用，強(qiáng)化調(diào)查審查以及落實(shí)相關(guān)責(zé)任。三是關(guān)注宏觀風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格執(zhí)行好國家發(fā)改委制定的銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理政策和銀監(jiān)會(huì)制定的信貸“七不準(zhǔn)”、服務(wù)“四公開”等相關(guān)規(guī)定，密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化，防控好政策風(fēng)險(xiǎn)。密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)存量資產(chǎn)質(zhì)量的影響，做好壓力測(cè)試，特別是密切關(guān)注區(qū)域房?jī)r(jià)走勢(shì)對(duì)個(gè)人住房按揭貸款質(zhì)量的影響，做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防控工作。

第3篇

【關(guān)鍵詞】 金融信息化 銀行 保險(xiǎn) 證券

盡管金融信息化已經(jīng)成為當(dāng)下學(xué)術(shù)界的一個(gè)熱點(diǎn)問題。但對(duì)于金融信息化，國內(nèi)外學(xué)界尚無一致的界定。有從金融業(yè)務(wù)層面提出，金融信息化是指在金融領(lǐng)域應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)改造和裝備金融業(yè)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)中心從物理空間向信息空間的轉(zhuǎn)變。有學(xué)者從信息技術(shù)層面認(rèn)為，金融信息化是指由于信息技術(shù)全面應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)及金融理論發(fā)生根本性變革的過程。也有學(xué)者認(rèn)為，金融信息化是基于通信網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)、信息資源及人力資源要素之上，依據(jù)統(tǒng)一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，通過信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)綜合的金融服務(wù)的系統(tǒng)工程。雖然學(xué)者觀點(diǎn)相左，但基本上勾勒出了金融信息化的主體圖景：金融信息化是在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)變革的過程。

我國金融機(jī)構(gòu)從業(yè)務(wù)分類上看，明顯存在三個(gè)大主要類別：銀行、保險(xiǎn)、證券。一般而言，銀行業(yè)務(wù)包含傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和高技術(shù)含量、高利潤的復(fù)雜業(yè)務(wù)，后者包括結(jié)構(gòu)性融資、收購兼并上市、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者等。當(dāng)前我國銀行業(yè)務(wù)信息化程度已經(jīng)明顯提高，但與國外同業(yè)比較而言，尚存一定差距。我國保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)上對(duì)信息技術(shù)的依賴不強(qiáng)，但現(xiàn)代信息技術(shù)的變革帶動(dòng)保險(xiǎn)進(jìn)入新的發(fā)展歷程。我國保險(xiǎn)業(yè)的信息技術(shù)應(yīng)用水平不斷提升，使我國保險(xiǎn)信息網(wǎng)絡(luò)已基本覆蓋了全國各省、市、縣，并逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸，絕大部分的保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了全國數(shù)據(jù)大集中。我國傳統(tǒng)的證券交易依托紙質(zhì)媒介完成。上海證券交易所及深圳證券交易所自成立之初就實(shí)現(xiàn)了交易的信息化，使用系統(tǒng)集合競(jìng)價(jià)自動(dòng)撮合成交。目前所有的證券公司都擁有網(wǎng)上交易系統(tǒng)。但總體而言，當(dāng)前我國證券業(yè)的信息化水平仍然處于初級(jí)階段。

一、銀行

我國銀行業(yè)信息化架構(gòu)已初步確立并逐漸規(guī)范。各類型銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)種類日趨豐富，業(yè)務(wù)運(yùn)營越來越依賴信息系統(tǒng)的支持，信息技術(shù)的應(yīng)用水平和開發(fā)能力在迅速提高。實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)電子化后，集中整合成了銀行機(jī)構(gòu)的共識(shí)，數(shù)據(jù)集中、災(zāi)備、平臺(tái)及應(yīng)用整合正在實(shí)施推進(jìn)。長久以來銀行信息化缺乏規(guī)劃指導(dǎo)，信息化建設(shè)零散、重復(fù)、低效，監(jiān)管水平的提升及對(duì)外合作的發(fā)展正使其更具系統(tǒng)性、規(guī)劃性。銀行信息化的標(biāo)準(zhǔn)體系正在建立。同時(shí)混業(yè)的趨勢(shì)使銀行機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)開始更多地與其他同業(yè)、監(jiān)管層融合。除了業(yè)務(wù)支撐外，銀行機(jī)構(gòu)開始更多地將信息化應(yīng)用于管理層面。信息化建設(shè)范圍也在不斷擴(kuò)大。

從銀行業(yè)信息化投入層面看，銀行信息化建設(shè)投入在中國金融業(yè)信息化建設(shè)總投資中所占比重最大，數(shù)據(jù)顯示2009年這一比重達(dá)七成以上。國有銀行信息化投入又占據(jù)了主要部分，由此可見，國有銀行信息化發(fā)展影響著金融業(yè)信息化的基本趨勢(shì)。近年銀行信息化投入呈現(xiàn)規(guī)模逐年增長增速有所下降的趨勢(shì)。各類銀行機(jī)構(gòu)新建的重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)較少，主要是對(duì)原有各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的升級(jí)改造和對(duì)硬件設(shè)備的更新?lián)Q代。當(dāng)前凸顯的銀行風(fēng)險(xiǎn)事件使銀行必須關(guān)注客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)控制問題。

此外，中國的不同類型銀行的信息化現(xiàn)狀差異非常大，信息化投入趨勢(shì)也有很大差別。大部分大型國有商業(yè)銀行和股份制銀行都有非常完整的信息系統(tǒng)，且基本完成了數(shù)據(jù)大集中，擁有以客戶為中心的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，豐富的電子銀行和強(qiáng)大的科技隊(duì)伍。股份制銀行在信息化建設(shè)方面，注重投資收益比，滿足業(yè)務(wù)、謹(jǐn)慎適度已成為股份制銀行普遍的信息化策略。目前主要增強(qiáng)其數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等。中央銀行多次表示出鼓勵(lì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行跨區(qū)聯(lián)合，并提出了資本重組、業(yè)務(wù)合作、機(jī)構(gòu)組織的聯(lián)合等具體聯(lián)合模式。在此背景下，近年城商銀行信息化建設(shè)投入增長較大。城市商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)建設(shè)主要有綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、管理信息系統(tǒng)、新一代呼叫中心以及其他中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)。郵儲(chǔ)、農(nóng)村類銀行機(jī)構(gòu)的信息化建設(shè)較為迅速。2008—2009年中國銀行業(yè)信息化投資規(guī)模及增長情況見圖1。

整合是銀行業(yè)信息化發(fā)展的一個(gè)重要方向。中國銀行業(yè)正處于整合的初期，數(shù)據(jù)大集中只是整合的一種形式，除了數(shù)據(jù)集中外，軟硬件平臺(tái)的整合、應(yīng)用系統(tǒng)的整合也開始成為各類銀行建設(shè)的重點(diǎn)。業(yè)務(wù)系統(tǒng)的整合需求潛力巨大，存在城商行重組、農(nóng)信社改制等。合并重組之后，各機(jī)構(gòu)的原有數(shù)據(jù)、平臺(tái)、系統(tǒng)需要進(jìn)行改造和整合。創(chuàng)新和流程再造是銀行信息化的永恒主題。以核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)改造升級(jí)為主線，銀行將更多的業(yè)務(wù)向網(wǎng)上遷移。此外，銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)建設(shè)。2008年3月銀監(jiān)會(huì)《銀行業(yè)信息系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)管理規(guī)范》，不少銀行機(jī)構(gòu)都開始了信息系統(tǒng)災(zāi)備建設(shè)的評(píng)估。

二、保險(xiǎn)

當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)信息化整體水平顯著提升，險(xiǎn)商信息化投入增長迅速，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)不斷完善，集中模式加快推進(jìn)，應(yīng)用開發(fā)、系統(tǒng)整合進(jìn)展迅速。2006年保監(jiān)會(huì)印發(fā)《中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十一五”規(guī)劃信息化重點(diǎn)專項(xiàng)規(guī)劃》，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信息化建設(shè)目標(biāo)和原則提出了明確要求。保險(xiǎn)行業(yè)信息化呈現(xiàn)規(guī)劃性特征。