商業銀行服務實體經濟的措施范文

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第1篇

關鍵詞：商業銀行；實體經濟；服務；研究探討；建議措施

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-01

近幾年，由于我國的科學技術的發展和社會的進步，使得實體經濟和虛擬經濟的發展都有了很大的改善，人們的生活水平和生活質量也有了很大提高。人們對金融業服務實體經濟的問題越來越關注，尤其是對商業銀行的發展和服務實體經濟的問題。實體經濟主要是涵蓋了生活中物質產品和精神產品的制造、銷售和其他的相關經濟活動。因為自身具有其特殊性，所以在現實中被廣泛采用，實體經濟活動占據了經濟活動的很大比例，所以，在社會經濟發展的今天，必須要加大對金融業服務實體經濟的問題進行研究，下面從商業銀行服務實體經濟的角度進行分析和論述，以提高實體經濟的發展水平。

一、目前我國的經濟局勢

從我國的經濟發展來看，雖然我國的經濟發展有了很大提高，但目前仍然處于經濟危機的局面。究其原因，就是由于金融工具的不理想化，使得了虛擬經濟在發展中嚴重的脫離了實體經濟的主體，最終導致虛擬經濟的發展超過了實體經濟，實體經濟就很難承受虛擬經濟的壓力，造成實體經濟危機嚴重。

經濟模式主要分為實體經濟（Real Economy）和虛擬經濟（Fictitious E. conomy）兩種類型，其中實體經濟主要指的是具體的物質產品和精神產品的制造和銷售，以及與之相關的經濟服務活動等。而虛擬經濟則是通過有價證券、銀行信用、產權、股票和物權等各種金融業的衍生產品所進行的虛擬資本的交易活動。

通常來說，實體經濟的發展需要借助于虛擬經濟，而虛擬經濟需要依賴于實體經濟，虛擬經濟本身具有不穩定性、高流動性、高投機性和高風險性等特點。實體經濟的發展制約著虛擬經濟，為虛擬經濟提供了發展的物質基礎，同時也是檢驗虛擬經濟發展的重要標志。如果在兩種經濟的發展中，虛擬經濟超出了實體經濟所能承受的范圍，那么實體經濟就會成為一個“熱氣球”，氣球在上升的過程中，遇到“針刺”就會發生爆破，則表示經濟出現衰退、蕭條等現象，最終必然會導致經濟危機的出現，影響整個國家的經濟發展。

現代科技和生產力不斷發展，給經濟的發展帶來了很大的推動作用，但現代社會中逐漸向“全球經濟一體化”的方向邁進，世界各國的經濟發展、產品的生產和流動、消費等領域都存在很重要的聯系，在一定程度上，經濟會相互滲透和依賴，使得世界經濟緊密的聯系在一起，一旦某個經濟大國出現經濟危機，其他的國家必然會受到很大的影響。例如，前些年美國出現的次貸危機，最終導致美國的經濟危機，經濟增長率為1.1%，而其他國家的經濟增長率也大大降低，如日本、德國、中國等國家。

因為虛擬經濟和實體經濟之間存在特定的關系，所以在發展中必須要處理好虛擬經濟跟實體經濟的關系，高度重視虛擬經濟對實體經濟的服務質量和服務水平，提高整體經濟的發展，走可持續發展的道路，改善人們的生活水平和生活質量。

二、提高金融業服務水平對實體經濟的重要意義

1.提高我國的金融業服務水平，使其符合我國的經濟發展局勢。近幾年，我國的經濟發展迅速，經濟的發展模式也有了很大的改變，提高了經濟發展水平。但我國的經濟在很大程度上依賴于對外貿易，所以，對外來經濟的依存度較大，受全球經濟發展的制約。如果對外貿易的各國經濟受到沖擊的情況下，我國的對外貿易也會受到侵襲，國民經濟就會降低，影響整體的經濟的發展速度。據經濟預測模型的研究表明，如果全球的經濟需求下降一個百分點，那么我國的出口增長率就會下降6個百分點。所以世界各國經濟危機，我國的經濟增長、對外貿易等都會大幅度降低。

現在的投資者都會存在一定的心里恐慌，因為在出現金融危機之前，我國的虛擬經濟逐漸體現了其自我膨脹的假象，使得投資者就會產生“利好”的心理反映，導致很多資金流入金融行業的虛擬產品中，很難收回。所以，一旦出現金融危機，金融衍生品存在的虛擬經濟就會空前嚴重，衍生品爆發，大量的投資者資金流失，給投資者造成一定的心里陰影。目前，投資者主要擔心的是，我國的實體經濟直接進行投資的幾率太小，股市持續低迷狀態，很難做出實體投資的決定。

小企業的實體經濟會因民間借貸利率的升高而受到影響，民間借貸利率由于資金的供求問題而逐漸升高，導致小型化的實體經濟發展緩慢，阻礙了小企業的發展，最終導致社會問題的出現。因為資金是企業的重要基礎，是企業發展和成熟的血液，要想發展在經濟危機中受到侵襲的實體經濟，就需要加強金融業對實體經濟的服務力度，尤其是要注重對小型企業的扶持。在實體經濟的發展中，投入一定量的資金，讓經濟市場的發展達到新的平衡，推進社會經濟的發展和繁榮，促進虛擬經濟大量游資的流動性，提高虛擬經濟的發展水平。

2.提高金融業服務實體的經濟有助于維持社會安定。國家物價的大幅度上漲，給人們的生活帶來了極大的困難，降低了人們的生活水平，影響了生活水平。雖然，國家也出臺了有關的政策進行控制和扶持，但由于快速上漲的物價，使其解決不了生活問題。在我國目前的經濟發展方面，很多投資者寧愿將資金握在手里，也不會將資金投入到實體經濟中，使得企業實體經濟的經營利潤大大的降低。

三、如何提高金融業服務水平

要想提高金融業對實體經濟的服務水平，就需要學習國內外的先進經驗和理論，具體的分析我國的國情，努力打造金融行業的新產品，同時要對落后傳統的金融體制進行改革和創新。對于銀行來說，就需要提高銀行服務實體經濟的服務水平、服務質量。然后有針對性、有選擇性的對實體經濟進行服務，實行差別服務，根據情況來制定相應的措施，實現最優化服務。

1.選擇性的服務農業經濟。現在我國針對農業經濟的金融產品較少，對農業經濟的金融服務較差，影響了農業經濟的發展。但由于我國農村人口眾多，國民生存需要依靠大量的農業經濟，且農業經濟的發展跟國外相比，較為落后。所以要想實現現代化的農業經濟，就需要選擇性的服務農業經濟。在農村金融中，傳統的抵押擔保貸款的概率很小，因為農民的收入不高，所以我國可以發展小額無抵押貸款的經營模式，提高農民貸款的幾率。為保證貸款的安全性，可以采用農戶聯保的制度，幾個農戶共同承擔貸款聯保責任，相互保險、相互監督、相互幫助。同時要注重貸款周期和貸款規模的調整問題。

2.重點服務中小企業。銀行是經營貨幣的機構，但大部分的貸款都是指向大型的企業或者國有企業，為中小企業貸款的情況較少，所以在一定程度上限制了中小企業的發展和壯大。但出現該情況的原因主要是因為大型企業或者國有企業出現壞賬的幾率較小。但在現實的經濟局勢下，銀行將資金貸給中小企業，本身可以實現雙贏的局面，不但可以提高自身的企業發展，獲得更高的利潤，還可以促進中小企業的發展和壯大。

現在國家級、省級和市級的科技園區以及高新區的建設項目逐漸增多，為區域的發展增光添彩，如果銀行為這些中小企業提供資金，可以促進這些小型企業的快速發展，而這些中小企業依靠政府提供的平臺，發展迅速。但對于銀行來說，這些中小企業的資金無非是些“小魚”、“小蝦”，但對企業的幫助很大，核心的技術競爭力會快速的發展。

3.提高服務實體經濟的效率。要想提高金融業對實體經濟的服務水平和服務質量，不但要提供服務，還要有選擇性的開展金融創新活動，推出新的金融產品，完善金融服務制度和服務體系，為用戶提供更便捷的服務要求。例如，可以做好拓展貸款產品、簡化貸款流程、縮短流程周期等工作。控制好貸款的流程和審批過程，簡化貸款流程，降低流程的周期，提高金融業為實體經濟的服務效率和服務質量。

四、結束語

我國的經濟水平逐漸提升，人們的生活質量和生活水平也有所提高。在國內經濟緊張的局勢下，需要突出金融服務實體經濟，對我國的經濟社會發展和金融業的發展具有重要的意義。當前的經濟形勢日益嚴峻，必須要將金融業服務實體經濟上升到最高的戰略層次，尤其是要發展商業銀行對實體經濟的服務水平，提高服務質量，從整體上促進我國經濟的發展和社會的進步。高度重視虛擬經濟對實體經濟的服務質量和服務水平，提高整體經濟的發展，走可持續發展的道路，改善人們的生活水平和生活質量。

參考文獻：

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[3]趙寶根，祝軍波，鄭秀.規范商業銀行收費機制促進民營實體經濟發展[J].中國價格監督檢查，2013（09）：34-37.

第2篇

發展實體經濟，是增加社會財富、增強綜合國力的基礎，也是改善人民生活、應對外部沖擊的保障，同時它也有利于防止泡沫經濟的發生、降低金融風險，實現經濟平穩較快發展。國與國之間的競爭本質上就是實體經濟的競爭。歐洲國家19世紀占據世界經濟主導地位，主要原因是歐洲率先發起工業革命。二戰后美國在世界經濟體系中地位的快速抬升，關鍵因素是率先進行產業技術革命，其高端制造業成為世界龍頭；日本、亞洲四小龍的崛起也都是其提高生產力、發展實體經濟的結果。金融危機爆發以來，世界政治經濟格局正在發生新的變化，全球產業已經開始了新的布局，新的競爭格局已經悄然形成。面對這些新的調整，作為制造業大國，要保持和提升產業競爭優勢，就必須重視推動實體經濟的不斷發展。

國際經驗表明，過度發展虛擬經濟不可持續。無論是2008年的次貸危機，還是現在的債務危機，最大的教訓就是一些國家不重視發展實體經濟。大量的資本脫離實體經濟，進行過度的投機易，導致了金融危機并最終危及了整個經濟的健康發展。現在，這些遭遇了危機的發達國家，也都開始反思經濟發展的模式，重新關注實體經濟。同時，發展實體經濟與推動金融創新也是完全可以統一的。

金融機構在促進實體經濟發展方面具有重要地位和作用

實體經濟的持續健康發展離不開金融的支持。最近，總理強調金融要加強對實體經濟的支持。提升金融支持實體經濟的能力，核心問題是如何有效配置金融資源。

金融機構在我國金融體系中有舉足輕重的核心地位。從社會融資總量來看，到2011年為止，我國信貸規模仍占社會融資總量的50%以上，體現金融機構在我國社會融資環節中的重要程度，而資金融通是推動整個經濟健康循環的核心。

和西方的金融機構不同，我國金融機構主要資金均投向了和實體經濟發展相關的各個產業，在促進實體經濟發展方面發揮了重要作用。當然，我國金融機構在為中小企業融資，支持戰略性新興產業以及企業“走出去”等方面還有很大提升空間，我們需要不斷更新觀念，加快金融創新，增加金融業的核心競爭力和服務能力，使金融更好地服務于實體經濟發展。

商業銀行服務實體經濟的具體措施

商業銀行服務實體經濟發展的具體措施可分為五方面：

支持擴大內需、保障民生

目前我國經濟正處在轉型的關鍵時期，擴大內需、保障民生是實現經濟發展與社會和諧穩定等一系列目標的基礎。

要深掘消費信貸市場，推出靈活方便的消費信貸產品。應加大開展個人信用卡業務及個人耐用消費品消費貸款業務力度。同時要支持信用體系建設，開發多元化的消費新產品。針對不同的個人信貸消費需求，可以在利率、期限和還款方式方面進行創新，為消費者提供更多選擇。

要加大對保障性住房建設的資金支持力度。通過采用在建工程抵押、股權質押、應收賬款質押等擔保方式，加大對保障性住房建設資金支持力度。

要加大對教育發展的支持。通過直接提供金融支持、合作開發等方式促進教育產業做強做大，加大助學貸款發放力度。

要加大對醫療衛生事業的支持。以醫療衛生機構為服務載體和對象，對醫院發展、醫療數字化信息建設、基層醫療機構建設、民營醫院發展、醫院采購等環節給予信貸支持。探索醫療金融租賃業務。

完善中小企業金融服務

中小企業是實體經濟發展的重要生力軍，商業銀行支持中小企業金融服務責無旁貸。這不僅是落實監管機構要求和履行社會責任的需要，更是實現自身可持續發展的內在要求。

以產品創新助推中小企業業務發展。產品創新應根據中小企業的產權制度、業務性質和經營特點，有針對性地開展。在研究中小企業公司業務需求的基礎上形成一個有機的整體，同時研究中間業務產品和針對企業主個人金融服務方面的產品組合，實現公司金融、貿易結算和個人金融業務共同發展。

發揮專業化經營優勢，構建服務中小企業的長效機制。目標是將資源整合并集中服務于中小企業市場，提高業務效率和運營水平，保證銀行人力資源和信貸資源投入于中小企業細分市場。而且，專營機構本身也具有更強的身份識別效應，有利于中小企業客戶便捷地找到合適自身需要的金融服務機構。

通過流程和風險管理再造助推轉型。大型銀行在構建中小企業金融服務體系過程中必須實施變革，建立服務于中小企業業務的“流程銀行”，通過再造業務流程、組織流程、管理流程，突破傳統的服務大公司業務的既有運作模式，形成以服務中小企業客戶需求為核心的全新業務體系，及時滿足客戶需求。

助力戰略性新興產業發展

“十二五”規劃綱要提出，要把戰略性新興產業培育發展成為先導性、支柱性產業。商業銀行要從中長期發展戰略的角度出發，配置專門的人、財、物資源，用于對戰略性新興產業發展的支持，具體措施如下：

要創新服務模式。商業銀行傳統的運行模式是信貸管理服務模式，主要與傳統成熟產業相適應。比如，需要客戶有穩定的現金流、大量的固定資產、清晰的贏利模式等等。但戰略性新興產業常常難以符合上述標準，如果不進行服務模式創新，商業銀行就無法為新興產業服務。

要幫助企業拓寬融資渠道。一般來說，股權融資是戰略性新興產業的重要融資渠道。商業銀行可以通過設立和參與戰略性新興產業基金，直接投資新興產業；還可以與風險投資基金、產業基金等在資金托管、新興產業客戶推介等業務領域加強合作。

要建立合理的評級授信體系。商業銀行在設計內部評級和授信體系時，應充分考慮戰略性新興產業項目的具體特點，充分認識到企業和項目的成長性，客觀測評企業信用等級和核定授信額度。

促進和推動企業“走出去”

目前，我國企業對外投資和“走出去”步伐不斷加快，2011年，我國非金融類對外直接投資達到601億美元。商業銀行在提升“走出去”企業的金融服務方面，可以從三方面著手：

要支持企業的海外并購。數據顯示，2011年中國內地企業海外并購數量達到207宗，金額達到429億美元，創造了新的紀錄。商業銀行應著眼于未來的綜合化經營趨勢，與海外并購企業建立全面、長期的合作關系，向企業提供多樣化金融服務：如在并購中提供并購顧問、融資方案、過橋貸款以及國際結算、業務等金融服務。

要加大產品創新的力度。要加快發展ODI、FDI資本項目跨境業務，支持境內企業赴海外上市、發債以及海外發債回流內地的項目。積極發展跨境項目貸款、買方信貸等產品，創新海內外行合作貿易融資產品。加快海內外聯動，在金融市場工具、理財、投資、匯率與利率風險管理產品的綜合服務和聯動服務上下功夫，為企業海外發展提供全領域服務。

要提升服務的質量。要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，在業務流程、產品設計和管理架構等方面緊緊圍繞客戶的需求，簡化流程，提高金融服務效率。特別要增強海外和國內的業務聯動，加強與國外金融機構的合作，為企業提供更快捷和便利的跨境服務。

要加強人才培養。服務企業“走出去”需要擁有豐富海外工作經驗、具備較高跨國經營管理能力的國際性人才。商業銀行應在體制機制、政策措施等方面鼓勵國際化人才的培育和引入，加快跨境人才培養、提升企業國際化水平。另外，商業銀行應進一步完善人力資源管理體制的市場化改革，提升商業銀行服務企業“走出去”的能力。

擴大人民幣的跨境使用

人民幣“走出去”是我國全球金融戰略布局的核心內容。商業銀行作為跨境金融服務的主要提供者，必須主動順應人民幣“走出去”的發展趨勢，針對企業的需求量身打造跨境人民幣綜合服務方案，促進貿易和投資的便利化。

要順應客戶需求，加強產品創新。隨著人民幣在國際上接受程度的不斷提升，企業也不斷提出對各類人民幣金融產品的需求。商業銀行要根據未來的政策發展和市場變化，不斷提高產品創新和服務能力。要繼續大力發展跨境人民幣結算業務，加快推進海外人民幣存款、貸款、資金、理財、發債、衍生產品等各項業務的發展，提供跨境人民幣項下的供應鏈產品、結構性投資避險產品、資本項下配套的產品、基金托管產品以及海內外一體化的綜合金融服務方案，幫助企業規避匯率風險，節省財務成本，提高資金使用效率。

要加強基礎建設，提升服務能力。要繼續推進人民幣清算渠道網絡建設，為走出去企業提供遍及全球、方便快捷的資金清算和融通服務。在發展業務的同時，商業銀行要加強風險和內控管理，特別注意防范市場風險、法律風險、操作風險等；做好系統支持保障，提升業務處理效率和服務質量。

第3篇

關鍵詞：資本管理；流動性風險管理；費雪方程式；內涵集約發展

中圖分類號：F832.1 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031（2012）10-0071-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.19

第四次全國金融工作會議確定了“金融為實體經濟服務”的總方針，總理在會上明確提出了“五個堅持”，其中第一個堅持就是“堅持金融服務實體經濟的本質要求”，確保資金投向實體經濟。金融危機爆發后，銀監會在促進銀行轉型、支持實體經濟方面做了大量工作，其中就包括按照國務院的統一部署，根據我國銀行業實際，制定了適度前瞻、反映國情、與國際接軌的新資本和流動性監管標準①。《商業銀行資本管理辦法（試行）》已，并將于2013年1月1日起正式實施，與之相配套的《商業銀行流動性風險管理辦法（試行）》也即將公布。新監管標準即將實施情況下，如何推動銀行業支持實體經濟，值得研究。

一、引導銀行業支持實體經濟的必要性

虛擬經濟具有流動性高、風險性高、投機目的性高、收益性高和穩定性低的五大特點，銀行的盈利性決定了其有把資金運用到回報率高的虛擬經濟的傾向。因此，用政策引導成為銀行支持實體經濟的必然要求。

（一）引導銀行業支持實體經濟必要性的理論基礎

引導銀行支持實體經濟的必要性可以從改進的費雪方程式得到有效證明。傳統的費雪方程式為MV=PT，其中M代表了貨幣供應量，V代表貨幣流通速度，P代表一般價格水平，T代表商品和勞務的交易量。顯然，傳統的貨幣方程式只關注貨幣與實體經濟的關系，忽略了虛擬經濟。本文加入s代表虛擬經濟的交易額，有MV=PQ+S，其中S=PS*QS，其中S代表虛擬經濟交易額，PS代表虛擬資本的一般價格水平，QS代表了虛擬經濟的交易數量。于是有：

上式說明過度的虛擬經濟會對實體經濟產生“擠出效應”，即在虛擬經濟發達條件下，貨幣供給量分成兩部分，PQ部分用于實體經濟，PS QS部分用于虛擬經濟的交易。在貨幣購買力不變的前提下，用于虛擬資產交易的貨幣越多，用于實物經濟的貨幣量就越少。在虛擬經濟過度膨脹時，金融市場中存在大量投機行為和炒作活動，其投機收益大大高于實體投資利潤，由于資本的本性就是追求最大利潤，虛擬經濟領域和實體經濟領域巨大的收益反差不僅會導致閑置資金的介入，而且會吸引相當部分產業資本脫離實體經濟領域，進入虛擬經濟系統投機套利，這就是“擠出效應”的作用原理。當虛擬經濟對實體經濟發生“擠出效應”時，在虛擬經濟的表面繁榮下，實體經濟的增長有可能停滯甚至衰退。也正是由于這種“擠出效應”及資本逐利性的存在，才使得出臺相關政策對銀行業加以引導服務實體經濟成為必然要求[1]。

（二）銀行業支持實體經濟的首要制約因素

確保銀行業支持實體經濟的有效性需從三方面考慮：一是銀行業本身的健康平穩可持續；二是管理政策的準確合理；三是傳導機制的順達通暢。目前，我國在上述三方面均存在諸多不足，但銀行業經營管理粗放不可持續已成為我國銀行業有效支持實體經濟的首要制約因素。

一是業務發展模式粗放，過多依賴高資本消耗的信貸規模擴張。2005—2009年，我國銀行業年均信貸增速為19.77%。超過同期歐美銀行10個百分點以上。風險資產過快攀升，大量消耗了經濟資本[2]。業務結構上，當前國內銀行業零售貸款、中小企業貸款占全部貸款占比過低；客戶結構上，目前國內銀行“壘大戶”的現象普遍存在，尤其在資源緊缺時，搶大客戶、搶大項目的現象嚴重。

二是資本管理模式粗放，進入做大規模與上市融資的“循環怪圈”。目前，我國銀行業資本補充高度依賴外源融資，內生能力不夠大。在存貸款利差受到保護的情況下，不斷做大存、貸款規模成為盈利的最便利途徑。另外，我國銀行業存在的股權高度分散，缺乏實際控制人等問題也導致了商業銀行規模至上的發展模式[3]。進而導致國內銀行做大規模與上市融資循環往復的怪圈。

三是風險管理模式粗放，風險管理認識不足、手段落后。目前，國內銀行依然缺乏對新形勢下全面風險管理內涵的深刻認識，將風險管理等同于信貸管理，缺乏前瞻性、預測性分析，尚未形成全員參與的風險管理文化，目標僅是單純的降低、控制風險，對于價值創造功能的挖掘不夠；同時缺乏整合的風險技術手段，目前中國銀行業的技術工具、管理手段和整合管理體系還不夠充分和健全[4]。

二、新監管標準推動銀行業支持實體經濟的表現

促進銀行業支持實體經濟，首先要提升銀行業精細化經營管理水平，減少制約因素的不利影響。與舊監管標準相比較，中國銀監會正式的新《商業銀行資本管理辦法》與即將的《商業銀行流動性管理辦法》，其進步意義主要體現在通過要求銀行進一步加強資本管理，強化資本約束，引導銀行業主動發展零售業務、增強服務中小企業能力，轉變目前粗放的經營發展模式，減少銀行業支持實體經濟過程中制約因素的制約效應，提升銀行支持實體經濟的內生動力[5]。

（一）推動銀行內涵集約發展，實現對實體經濟持續推動

與舊監管標準相比較，新監管標準在注重資本數量的同時更注重資本質量，這主要體現在兩方面：一是提升了核心資本劃分標準，將一般風險準備、外幣報表折算差價劃入核心一級資本；二是縮小了附屬資本劃分范圍，將原先的可轉換債券、長期次級債券縮小為可供出售金融資產中的股權類、債券類的公允價值變動形成的未實現凈利得的50%、交易性金融工具公允價值變動形成的未實現累積凈利得，將原先的重估儲備縮小為固定資產重估儲備（不包括非自用不動產）的70%（具體變化見表1），更為強調股東資本及所有者權益的重要性，鼓勵銀行不斷地進行內部資本積累，實現內涵式發展。二是新監管標準要求銀行在科學識別、度量風險的基礎上，對信用風險、市場風險、操作風險及其他風險計提相應的資本，包括銀行賬戶風險和交易賬戶風險，表內風險和表外風險，擴大了風險覆蓋范圍。具體作出的調整為：信用風險計量上，權重法采用風險權重體系調整，體現審慎監管要求的同時，擴大覆蓋范圍至表內、表外、資產證券化、交易對手信用風險暴露等；市場風險計量上，取消市場風險資本計提的門檻；操作風險計量上，第一次明確操作風險資本要求，取消操作風險資本要求的過渡期。通過以上措施最大程度地降低并覆蓋風險，節約資本，實現集約化發展。

（二）推動銀行優化資產結構，提升對實體經濟的服務效能

一是調整分類監管標準提高資本監管有效性。針對我國銀行業普遍達標的現象，新監管標準調整了分類監管標準（見表2），并對每類監管標準的銀行分類采取監管措施。新監管標準根據銀行不同的業務資產結構，不同的風險水平，提出不同的資本要求，即銀行的業務資產結構不同，銀行所消耗的資本也就不同，從而鼓勵銀行不斷優化其業務資產結構，最大程度地降低資本消耗。二是新監管標準對微小企業貸款、個人貸款、貿易融資及公共部門實體貸款等，確定了比較優惠的資產風險權重；對持有復雜的資產證券化產品、復雜的結構性金融衍生產品，以及非并表的金融機構股權等，都確定了較高的風險權重。鼓勵銀行服務實體經濟，審慎引導銀行開展金融創新。

（三）鼓勵銀行以豐補歉，減少對實體經濟的親周期性

新監管標準建立了多層次的資本充足率監管要求，適當提高了核心一級資本的水平（見表3），新監管標準在最低資本要求之上，還確定了儲備資本和逆周期資本等緩沖性的資本要求，以更好應對經濟下行及市場惡化環境下的金融風險。在經濟上行和繁榮時期，銀行要積累較充實的資本和流動性，以應對經濟下行和萎縮時的沖擊與風險，減小了銀行體系對實體經濟波動的加劇效應。

（四）要求銀行注重流動性，降低損害實體經濟的可能性

經濟和市場的不確定性和波動性決定了銀行對流動性的需求存在著短期性和長期性。與舊監管標準相比較，新監管標準增設流動性覆蓋率及凈穩定融資比率兩個流動性指標，確定了銀行機構要達到的流動性指標及應急性流動準備，在原先僅注重衡量銀行短期流動性的同時，將長期流動性指標納入監測范圍。同時，新監管標準要求銀行加強資產負債的匹配管理，加強流動性壓力測試管理，減少對市場短期資金的依賴，增加高質量流動資產和長期穩定性資金，實現安全性、流動性、收益性的協調平衡，降低金融內部不穩定對經濟產生的負外部效應。

三、新監管標準下銀行業支持實體經濟的路徑選擇

新監管標準的實施不僅對我國銀行業支持實體經濟起到了強有力的推動作用，而且對我國銀行業今后如何更好地支持實體經濟指明了方向。在新監管標準實施條件下，我國銀行業應注重通過以下路徑支持實體經濟。

（一）發揮傳統業務模式優勢，提高資產質量和服務效率

新監管標準對資本要求的提高，并不意味著商業銀行“信貸業務”主導的業務模式已經不能適應全球金融市場發展的趨勢。面對國內經濟長期穩定增長催生的巨大有效信貸需求，國內銀行轉型不僅不能削弱傳統信貸業務，而且應以優化信貸業務為重點，在傳統信貸業務的廣度和深度上下功夫，做深做細，提升金融服務效率和信貸質量，實現銀行與實體經濟的互利共贏。

（二）建立高效益“輕資本”模式，支持經濟轉方式調結構

新監管標準進一步強化了資本約束機制，粗放型的資本高消耗模式難以為繼。國內銀行應強化主動管理資產負債的能力，根據資本的風險承受水平，不斷優化業務結構，大力發展零售業務、中間業務、中小企業業務以及資本占用少的業務。建立高效“輕資本”模式，有效利用新監管標準對中小企業、新興產業業務風險權重的優惠，支持經濟結構轉型的同時實現自身經營模式的轉型。

（三）提升風險管控精細化水平，全面防范系統性風險

新監管標準除覆蓋信用、市場、操作風險外，還是第二支柱流動性風險、國別風險、戰略風險、聲譽風險、信用集中度風險、資產證券化風險，以及交易對手信用風險等風險的匯集平臺。商業銀行必須從戰略高度，提升整體風險管控精細化水平。不僅要健全組織架構，強化風險治理，整合、再造業務流程，順暢傳導渠道，更要升級風險管理手段和方法，加強技術支持。具體來講，結合新監管標準，建立完善的壓力測試管理體系，全面防范系統性危機的產生。

（四）穩步推進金融工具創新，滿足客戶多樣化的金融需求

新監管標準資本約束功能以及對衍生金融產品風險權重普遍增加，要求商業銀行開展金融工具創新不僅應滿足不同客戶的真實需求，為客戶實現財富增值提供渠道，真正對沖資產負債表風險，增強銀行體系的穩健性。今后，商業銀行創新必須以實體經濟需求為核心，建立以客戶和市場需求為出發點的產品研發和推廣流程，還應建立以價值創造為核心指標的產品服務創新評價辦法，與獎懲機制相配套，使產品和服務的創新步入持續優化的動態過程。

參考文獻：

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