保險公司經(jīng)營管理的特征范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)保險公司經(jīng)營管理的特征文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

改革開放30年來，我國保險業(yè)取得舉世矚目的成就，保費(fèi)收入從1980年4.6億元上升到2009年的1.1萬億元，年均增幅高達(dá)30.8%，并且在2009年保費(fèi)規(guī)模首次突破“萬億大關(guān)”。盡管我國保險業(yè)改革發(fā)展取得了顯著成績，但從總體上講，我國保險業(yè)還處于發(fā)展的初級階段，尤其是保險公司經(jīng)營管理水平相對落后。

一、企業(yè)與環(huán)境理論的回顧

“環(huán)境”一詞在《辭海》中的解釋是，圍繞著人類的外部世界，是人類賴以生存和發(fā)展的社會和物質(zhì)條件的綜合體，可分為自然環(huán)境和社會環(huán)境。這種解釋主要強(qiáng)調(diào)環(huán)境的外部性和客觀性，人們只有適應(yīng)環(huán)境才能生存和發(fā)展。這種解釋是建立在一個假設(shè)前提基礎(chǔ)之上，即環(huán)境是外部客觀存在的，而人們有能力看清楚這些環(huán)境因素，也有能力分析和預(yù)測環(huán)境的變化。但是，社會構(gòu)成主義者①則認(rèn)為，在組織內(nèi)部沒有任何成員可以“看見”環(huán)境，事實(shí)上是組織用豐富但模糊的信息構(gòu)建了環(huán)境，在這個環(huán)境中，甚至連“內(nèi)部”和“外部”這種基本的范疇都是非常模糊的，從而，環(huán)境是管理信條的產(chǎn)物。如科奇（Smircich）和斯達(dá)貝特（Stubbart，1985）將環(huán)境分為三類：客觀環(huán)境、感知環(huán)境和改造環(huán)境。以上兩種相反的觀點(diǎn)，不僅引發(fā)我們思考應(yīng)該如何正確認(rèn)識企業(yè)與環(huán)境之間的關(guān)系，同時啟發(fā)我們不單從適應(yīng)環(huán)境的角度，還應(yīng)從改造環(huán)境的角度來認(rèn)識企業(yè)與環(huán)境之間的關(guān)系。環(huán)境理論主要包含四個觀點(diǎn)：一是環(huán)境決定論（Hannan和Freeman，1977），適者生存是最高法則，環(huán)境決定企業(yè)的生存與發(fā)展。因此，企業(yè)要么去適應(yīng)環(huán)境，要么被環(huán)境淘汰。二是環(huán)境適應(yīng)論（Lawrence和Lorsch，1967），企業(yè)應(yīng)積極主動地適應(yīng)環(huán)境，盡管企業(yè)的組織方式和管理行為方式依賴于環(huán)境的特質(zhì)，但企業(yè)可以采取權(quán)變的方法來對付環(huán)境，并與環(huán)境的變化保持一致性。三是相互影響論（Pfeffer和Salancik，1978）認(rèn)為，企業(yè)不是消極的接受者而是積極的參與者，不但要調(diào)整或改變自身以適應(yīng)環(huán)境，而且要努力改變環(huán)境使之有利于企業(yè)。四是共同進(jìn)化論（Moore，1993，1996）認(rèn)為，企業(yè)是商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)有機(jī)體的組成部分，管理者不能只盯住自身和競爭者，要密切關(guān)注企業(yè)所處的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)中其他相關(guān)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，并與之“共同進(jìn)化”，創(chuàng)造與其他生態(tài)系統(tǒng)相互生存的網(wǎng)絡(luò)。

二、保險公司經(jīng)營管理與經(jīng)營環(huán)境的關(guān)系

人們對環(huán)境認(rèn)識的深化和演變的路徑：被動適應(yīng)主動適應(yīng)改造環(huán)境共同進(jìn)化，即從原來的如何管理好企業(yè)內(nèi)部資源、實(shí)現(xiàn)最優(yōu)產(chǎn)出，轉(zhuǎn)變?yōu)槿绾务{馭環(huán)境的急劇變化，如何提升適應(yīng)和控制環(huán)境的能力，從而保持持久的競爭優(yōu)勢和競爭力。

（一）保險公司經(jīng)營管理的特性保險公司屬于金融行業(yè)，在經(jīng)營管理上要堅(jiān)持“三性原則”，即安全性、流動性和盈利性三者的統(tǒng)一。但是，保險公司又不同于銀行和證券公司，因?yàn)楸ｋU公司經(jīng)營對象是風(fēng)險，經(jīng)營管理受宏觀經(jīng)濟(jì)、國家政策、法律、市場秩序等環(huán)境影響很大，管理的難度和復(fù)雜性較高，因此保險公司具有明顯不同于其他企業(yè)的管理特性。1.經(jīng)營風(fēng)險的“二重性”。保險公司是專門從事風(fēng)險集中與分散的特殊性企業(yè)，經(jīng)營管理面臨“雙重性”要求：一是作為社會風(fēng)險的管理者，肩負(fù)著有效識別、承擔(dān)、轉(zhuǎn)化和防范社會風(fēng)險的職責(zé)；二是作為企業(yè)，為了自身的生存和發(fā)展，必須面對防范和化解自身經(jīng)營管理中各種風(fēng)險的挑戰(zhàn)。這個行業(yè)的特殊性決定了保險公司必然面臨比其他企業(yè)更大的風(fēng)險。所以，保險公司對經(jīng)營環(huán)境分析具有更為強(qiáng)烈的客觀需求。2.經(jīng)營的廣泛性和社會性。保險公司業(yè)務(wù)范圍廣泛，不僅包括人身保險、財(cái)產(chǎn)保險、死亡保險、年金保險和健康保險等有關(guān)“人身和人生”的各個領(lǐng)域，而且涉及公民和法人的責(zé)任和信用保險。保險公司一旦經(jīng)營失誤，不僅影響廣大民眾的切身利益，甚至可能直接影響到整個社會的穩(wěn)定。3.保險期限的長期性。除財(cái)產(chǎn)險、意外險和短期健康險外，保險公司產(chǎn)品的保險期限一般在一年以上，有的壽險長達(dá)幾十年，關(guān)系到被保險人的一生。這種長期性使保險公司經(jīng)營管理受到一系列復(fù)雜的環(huán)境影響，如承保標(biāo)的的變化、社會經(jīng)濟(jì)的波動、資金運(yùn)用的環(huán)境、未來利率的變化等多重環(huán)境的壓力。4.業(yè)務(wù)管理的復(fù)雜性。保險經(jīng)營的廣泛性和長期性，使得業(yè)務(wù)管理需要一套完整而嚴(yán)密的管理制度和信息系統(tǒng)；同時由于信息不對稱，需要保險公司和客戶雙方誠實(shí)，如實(shí)履行告知義務(wù)。這些內(nèi)外環(huán)境因素加劇了業(yè)務(wù)管理的復(fù)雜程度。5.會計(jì)核算的預(yù)測性。保險公司是先收取保險費(fèi)，然后根據(jù)損失情況支付賠款，這種先有收入后支付成本的順序與一般企業(yè)正好相反。因此，在計(jì)算保險利潤時需要采用特殊的程序、方法和假設(shè)，還要考慮匯率和利率變動等經(jīng)濟(jì)影響因素，同時，長期壽險業(yè)務(wù)由于取得收入和支付成本之間的時間差很長，還得考慮貨幣的時間價值、物價和通貨膨脹等因素。這些內(nèi)外部因素嚴(yán)重制約著利潤核算的準(zhǔn)確性，盡管精算技術(shù)能在一定程度上解決這個問題，但是這也是建立在歷史數(shù)據(jù)上的一種測算，為提取未決賠款準(zhǔn)備提供一種科學(xué)的方法，因此，保險公司會計(jì)核算只能預(yù)測當(dāng)前成本，這給保險公司當(dāng)期經(jīng)營管理造成信息上的不對稱。6.經(jīng)營的不確定性和分散性。不確定性和分散性是保險經(jīng)營活動的基本特征。對單一被保險人而言，保險事件發(fā)生與否、發(fā)生的時間和地點(diǎn)及損失金額，在簽訂保單時是不確定的。針對這種情況，保險公司經(jīng)營管理主要采用大數(shù)法則，盡可能與更多的客戶簽訂保險合同，以分散經(jīng)營風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)保險功能。在一定程度上，這種經(jīng)營的不確定性和分散性迫使保險公司爭奪更多的客戶，加劇了市場的競爭。7.對投資的依賴性。保險公司的利潤主要來源于承保利潤和投資利潤兩個方面。隨著我國保險市場主體不斷增加，市場競爭日趨激烈，“價格戰(zhàn)”曾一度導(dǎo)致費(fèi)率不斷下降，最終導(dǎo)致承保利潤幾乎為零甚至虧損。2006年隨著《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的實(shí)施，保險監(jiān)管部門不斷加大監(jiān)管力度，保險公司的承保盈利能力逐步增強(qiáng)，2009年產(chǎn)險公司首次實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。但是，2009年保險行業(yè)利潤總額為530.6億元，而全行業(yè)投資收益為2141.7億元，由此看來，利潤主要還是投資收益，這就迫使保險公司對資本市場的依賴逐漸增強(qiáng)。8.外部監(jiān)管的嚴(yán)肅性。保險公司屬于金融行業(yè)，不僅涉及到國家的金融安全問題，而且涉及民眾生產(chǎn)和生活的諸多領(lǐng)域，一旦經(jīng)營破產(chǎn)將影響眾多被保險人的利益，甚至可能危及整個社會的安定和國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，因此，我國政府十分重視對保險公司的監(jiān)管，從立法、司法和行政監(jiān)督等方面加強(qiáng)規(guī)范經(jīng)營。此外，保險公司與一般企業(yè)相比較，經(jīng)營管理上受到的外部制約性和監(jiān)管更為嚴(yán)格。

（二）保險公司經(jīng)營管理與環(huán)境的系統(tǒng)分析從上述保險公司經(jīng)營管理的特征可以看出，保險公司經(jīng)營管理涉及到內(nèi)外影響因素較多，不但受政策、經(jīng)濟(jì)和法律等宏觀環(huán)境的影響，而且受競爭對手、競爭秩序和市場監(jiān)管等市場環(huán)境的限制，同時還受業(yè)務(wù)風(fēng)險、內(nèi)部控制和“三性原則”等內(nèi)部管理環(huán)境的制約。在系統(tǒng)論的基礎(chǔ)上，將主要影響因素歸并為三個子系統(tǒng)，分別是：宏觀環(huán)境子系統(tǒng)（政治、經(jīng)濟(jì)、文化和法律）、市場環(huán)境子系統(tǒng)（市場秩序、競爭對手、供應(yīng)商、客戶）、內(nèi)部環(huán)境子系統(tǒng)（人力資源、組織結(jié)構(gòu)、管理制度、企業(yè)文化）。這三個環(huán)境子系統(tǒng)共同構(gòu)成保險公司經(jīng)營管理的整個環(huán)境系統(tǒng)，既具有各自相對獨(dú)立的運(yùn)動軌道，又相互鏈接而發(fā)生相互的影響，構(gòu)成相互依存、相互影響的保險公司經(jīng)營管理環(huán)境動態(tài)鏈環(huán)，任何一個鏈環(huán)的變動，都可能引起其他鏈環(huán)的變動。

（三）保險公司經(jīng)營管理與經(jīng)營環(huán)境的關(guān)系模型為了便于理清保險公司經(jīng)營管理與經(jīng)營環(huán)境的復(fù)雜關(guān)系，在宏觀環(huán)境子系統(tǒng)、市場環(huán)境子系統(tǒng)和內(nèi)部管理子系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建關(guān)系模型（圖略）1.區(qū)域A是保險公司經(jīng)營管理面臨的現(xiàn)實(shí)環(huán)境。從圖1可以看出，宏觀環(huán)境子系統(tǒng)、市場環(huán)境子系統(tǒng)和內(nèi)部環(huán)境子系統(tǒng)三者是相互關(guān)聯(lián)、相互影響的，重疊部分A是三個子系統(tǒng)共同發(fā)生作用的區(qū)域。例如經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展必將帶來保險市場容量的擴(kuò)大，最終促進(jìn)保險公司人員規(guī)模的擴(kuò)大和業(yè)務(wù)的增長，這對保險公司發(fā)展來說是有利的一面；但同時，由于市場容量的擴(kuò)大也將吸引潛在的保險公司參與競爭，又將造成人才爭奪、人才流失和業(yè)務(wù)流失。因此，保險公司在既定的現(xiàn)實(shí)環(huán)境中，既要區(qū)分環(huán)境有利和不利的兩面性，又要辨別發(fā)展中機(jī)遇和挑戰(zhàn)的共存性。2.區(qū)域B、C、D是保險公司經(jīng)營管理面臨的潛在環(huán)境，區(qū)域B、C、D都是只有兩個環(huán)境子系統(tǒng)重疊的部分，是保險公司有待開發(fā)和利用的潛在環(huán)境。以區(qū)域B為例，B是宏觀環(huán)境子系統(tǒng)與內(nèi)部環(huán)境子系統(tǒng)重疊但不與市場環(huán)境子系統(tǒng)重疊的部分。當(dāng)前，我國財(cái)產(chǎn)保險存在這種情況，投資者普遍認(rèn)為我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮螅貙颖ｋU業(yè)更快發(fā)展，所以，積極設(shè)立新的保險公司。但由于我國保險市場屬于新興市場，一些新興保險公司在發(fā)展初期力求“做大”，往往采取激烈的競爭手段，如“價格戰(zhàn)”，這在一定程度上影響了市場競爭秩序。但即使在這種情況下，區(qū)域B對堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的保險公司來講，盡管是不利的競爭環(huán)境，但卻是潛在發(fā)展的區(qū)域。在這個區(qū)域中，堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的保險公司有三種選擇，一是“以牙還牙”，被迫參與價格戰(zhàn)；二是加大創(chuàng)新，積極尋求突破；三是努力改變環(huán)境，主動引導(dǎo)和維護(hù)良好的競爭秩序。3.內(nèi)部環(huán)境對外部環(huán)境具有反作用。內(nèi)部環(huán)境子系統(tǒng)位于宏觀環(huán)境子系統(tǒng)和市場環(huán)境子系統(tǒng)之上，這表明，宏觀環(huán)境和市場環(huán)境是內(nèi)部環(huán)境的基礎(chǔ)，保險公司經(jīng)營管理首先要適應(yīng)外部環(huán)境。同時，還顯示，三個子系統(tǒng)是相互交叉、相互影響和相互關(guān)聯(lián)的，這又表明內(nèi)部環(huán)境對宏觀環(huán)境和市場環(huán)境具有反作用，不是完全被動適應(yīng)。保險公司可以通過強(qiáng)化內(nèi)部管理來改善內(nèi)部環(huán)境，從而影響和改變外部環(huán)境。如堅(jiān)持規(guī)范經(jīng)營的保險公司可以與同業(yè)公會合作，以強(qiáng)化新興保險公司的自律行為，或通過與監(jiān)管部門溝通加大對市場行為監(jiān)管處罰力度，迫使市場主體共同維護(hù)競爭秩序，從而逐步擴(kuò)大區(qū)域A面積。所以，保險公司不僅要有適應(yīng)環(huán)境的能力，還要有主動改造環(huán)境的意識和能力。

三、保險公司經(jīng)營管理與經(jīng)營環(huán)境關(guān)系模型的應(yīng)用

（一）增強(qiáng)內(nèi)部環(huán)境對外部環(huán)境的適應(yīng)能力目前，我國金融市場進(jìn)入全面開放時期，保險業(yè)面臨的國際和國內(nèi)競爭越來越激烈。截至2010年5月，我國保險公司數(shù)量達(dá)到了117家（其中，財(cái)產(chǎn)險公司52家、人身險公司60家、養(yǎng)老險公司5家）。環(huán)境帶來的機(jī)遇，同時還要積極應(yīng)對市場競爭環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)；要充分認(rèn)識搶抓機(jī)遇、加快發(fā)展的重要性和緊迫性，切實(shí)改進(jìn)管理方式，適應(yīng)外部環(huán)境的要求，充分利用好宏觀環(huán)境，提高保險資源利用效率，特別是要改變對保險資源的掠奪性開發(fā)和破壞性利用，切實(shí)加快發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)由粗放經(jīng)營向精細(xì)化經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，維護(hù)保險行業(yè)資源和行業(yè)形象，提高行業(yè)整體盈利能力和可持續(xù)發(fā)展的能力。

第2篇

[摘  要]  集約化經(jīng)營管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要特征之一。中國保險業(yè)要深刻領(lǐng)會做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略意義，正確理解做大做強(qiáng)的辯證關(guān)系，堅(jiān)定不移地走有效益的發(fā)展之路，從粗放化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為集約化經(jīng)營管理。要實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，必要前提是：樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀，以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。基本方略是：適度控制保費(fèi)規(guī)模，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新；構(gòu)建風(fēng)險管控體系，全面提升競爭力。重要支撐是：信息技術(shù)；人才。

一、實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理的必要前提

要實(shí)現(xiàn)從粗放化經(jīng)營管理模式到集約化經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，一個必要的前提，就是要樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來說，粗放型經(jīng)營管理以企業(yè)的外延式的擴(kuò)張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素?cái)?shù)量的擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會比較注重企業(yè)外延式擴(kuò)張。這對企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場認(rèn)知度、迅速占有市場、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長上來，即在保持適度的增長速度和增長規(guī)模的同時，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。

企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無數(shù)企業(yè)的經(jīng)營實(shí)踐所證明了的。日本保險業(yè)在20世紀(jì)90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個有力的佐證。

第二次世界大戰(zhàn)后，伴隨著日本經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展，日本的保險業(yè)步人了高速發(fā)展的軌道。但自20世紀(jì)90年代中后期開始，隨著日本社會和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，日本保險業(yè)一些潛在的問題開始暴露出來，再加上保險公司自身的原因，終于引發(fā)了一系列保險公司破產(chǎn)倒閉的事件。那么，是什么原因結(jié)束了日本保險業(yè)曾經(jīng)有過的輝煌呢？

其一，是因?yàn)榕菽?jīng)濟(jì)導(dǎo)致了巨額利差損的產(chǎn)生和投資的失敗。日本經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)80年代中后期至90年代初期出現(xiàn)了嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，整個社會都出現(xiàn)了虛假繁榮的景象，保險業(yè)也不例外。在日本銀行放松了銀根之后，日本保險業(yè)的大部分資金流向了股票、債券等有價證券和房地產(chǎn)市場。由于貨幣利率居高不下，一些保險公司在此期間設(shè)計(jì)和銷售了大量的高預(yù)定利率的、儲蓄性較強(qiáng)的養(yǎng)老保險和個人年金。預(yù)定利率最高時達(dá)6.25％，并長期維持在5％左右。這樣，隨著日本泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，利率的一再下調(diào)及日本政府隨后實(shí)施的零利率政策，多家保險公司就出現(xiàn)了利差損。而房地產(chǎn)市場的低迷，使得多家保險公司在房地產(chǎn)投資方面形成了大量的壞帳和不良資產(chǎn)。再者，泡沫經(jīng)濟(jì)破滅以后，證券市場股價低落，債券難兌，又使許多保險公司的投資效益連年下滑，難以彌補(bǔ)巨額的利差損和其他損失。

其二，是因?yàn)楸ｋU公司對保險市場的過度開發(fā)破壞了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。自20世紀(jì)70年代末開始，日本的保險業(yè)進(jìn)入了高速增長期，特別是壽險中介人（包括個人營銷員及經(jīng)紀(jì)人）的大量涌現(xiàn)和激烈競爭，使得對保險市場的開發(fā)很快就到達(dá)了極限。這樣，到了90年代中后期，日本的保險市場就開始萎縮。但是，盡管保險市場的可拓展空間已日益狹小，但保險公司仍在拼命擴(kuò)張。隨著保險市場的惡化，保險公司業(yè)務(wù)來源的減少，有些保險公司饑不擇食，一些不該保的也保了，該分保的也不分保了，承保質(zhì)量急劇下降，增大了保險公司的風(fēng)險。結(jié)果是當(dāng)泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后，有些收入低的客戶只能退保。如千代田生命在 1996年至2000年間，有效保單的持有率連年下降，平均退保率達(dá)20％以上。這種在日本保險史上從未有過的退保潮，讓許多保險公司一下子陷入了窘境。

其三，是因?yàn)槿毡菊瞥龅谋ｋU業(yè)改革方案對日本保險業(yè)帶來的沖擊。1996年11月，日本政府宣布了一項(xiàng)改革方案。該方案的主要內(nèi)容是：保險公司的生存要按市場經(jīng)濟(jì)的原則優(yōu)勝劣汰；政府由原來的保護(hù)保險公司轉(zhuǎn)為保護(hù)投保人；要求保險公司信息公開，保險公司必須將經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)資信評級、償付能力通過媒體對社會公眾公布。這樣一來，那些資質(zhì)較差的公司就難以生存下去了。

由此可見，日本保險公司的系列破產(chǎn)案雖然有著諸多原因，但最根本的原因卻是保險公司忘記了穩(wěn)健經(jīng)營的原則，一味追求規(guī)模而忽略了效益。

回顧中國保險業(yè)近10年的發(fā)展歷程，我們固然可以為中國保險業(yè)蒸蒸日上的發(fā)展景象感到自豪，但是我們更應(yīng)該時刻警惕中國保險業(yè)潛在的危機(jī)。應(yīng)該看到，雖然中國保險業(yè)的發(fā)展速度很快，業(yè)務(wù)規(guī)模也達(dá)到了相當(dāng)?shù)乃剑牵袊ｋU業(yè)抵御風(fēng)險的能力并沒有隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而同步提升。不可否認(rèn)，這種情況的存在有一些客觀原因，但更主要的原因是在保險公司自身。在我國保險業(yè)的快速發(fā)展中，的確有不少保險公司心態(tài)浮躁，頭腦發(fā)熱，盲目攀比發(fā)展速度，刻意追求發(fā)展規(guī)模，只注重眼前利益，忽視長遠(yuǎn)利益。占領(lǐng)市場是為了獲取利潤，如虧損經(jīng)營，那么，已經(jīng)占領(lǐng)了的市場也會得而復(fù)失。

因此，中國保險業(yè)在當(dāng)前及未來的發(fā)展中，迫切需要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，要從注重外延式擴(kuò)張轉(zhuǎn)移到內(nèi)涵式增長上來，從粗放式經(jīng)營管理轉(zhuǎn)移到集約式經(jīng)營管理上來。而要順利地完成這種轉(zhuǎn)變，就必須樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

二、實(shí)行集約化經(jīng)營管理的基本方略

（一）要適度控制保費(fèi)規(guī)模，積極調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

第3篇

[摘要]集約化經(jīng)營管理是現(xiàn)代企業(yè)管理的重要特征之一。中國保險業(yè)要深刻領(lǐng)會做大做強(qiáng)的戰(zhàn)略意義，正確理解做大做強(qiáng)的辯證關(guān)系，堅(jiān)定不移地走有效益的發(fā)展之路，從粗放化經(jīng)營管理轉(zhuǎn)為集約化經(jīng)營管理。要實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，必要前提是：樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀，以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。基本方略是：適度控制保費(fèi)規(guī)模，調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新；構(gòu)建風(fēng)險管控體系，全面提升競爭力。重要支撐是：信息技術(shù)；人才。

一、實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理的必要前提

要實(shí)現(xiàn)從粗放化經(jīng)營管理模式到集約化經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，一個必要的前提，就是要樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

那么，什么是正確的企業(yè)發(fā)展觀呢？眾所周知，企業(yè)的經(jīng)營管理有粗放型和集約型兩種方式。一般來說，粗放型經(jīng)營管理以企業(yè)的外延式的擴(kuò)張為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素?cái)?shù)量的擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是速度和規(guī)模；集約型經(jīng)營管理則以企業(yè)內(nèi)涵式的增長為基本特征，主要依靠生產(chǎn)要素的優(yōu)化組合來實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展，注重的是效率和收益。作為企業(yè)經(jīng)營管理的一般規(guī)律，在企業(yè)發(fā)展初期，往往會比較注重企業(yè)外延式擴(kuò)張。這對企業(yè)在短期內(nèi)迅速提高市場認(rèn)知度、迅速占有市場、迅速完成原始積累是有著重要的、不可替代的作用的。但是，當(dāng)企業(yè)發(fā)展到了一定的階段后，就應(yīng)該將經(jīng)營管理的方式轉(zhuǎn)到注重企業(yè)內(nèi)涵式增長上來，即在保持適度的增長速度和增長規(guī)模的同時，把企業(yè)的效率和收益放到更加重要的位置。只有這樣，才能保證企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，正確的企業(yè)發(fā)展觀，就應(yīng)該以效益為中心，追求內(nèi)涵式增長。

企業(yè)的發(fā)展觀是否正確，關(guān)系到企業(yè)的生死存亡，這是為無數(shù)企業(yè)的經(jīng)營實(shí)踐所證明了的。日本保險業(yè)在20世紀(jì)90年代中后期的系列破產(chǎn)案就是一個有力的佐證。

第二次世界大戰(zhàn)后，伴隨著日本經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展，日本的保險業(yè)步人了高速發(fā)展的軌道。但自20世紀(jì)90年代中后期開始，隨著日本社會和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，日本保險業(yè)一些潛在的問題開始暴露出來，再加上保險公司自身的原因，終于引發(fā)了一系列保險公司破產(chǎn)倒閉的事件。那么，是什么原因結(jié)束了日本保險業(yè)曾經(jīng)有過的輝煌呢？

其一，是因?yàn)榕菽?jīng)濟(jì)導(dǎo)致了巨額利差損的產(chǎn)生和投資的失敗。日本經(jīng)濟(jì)在20世紀(jì)80年代中后期至90年代初期出現(xiàn)了嚴(yán)重的泡沫現(xiàn)象，整個社會都出現(xiàn)了虛假繁榮的景象，保險業(yè)也不例外。在日本銀行放松了銀根之后，日本保險業(yè)的大部分資金流向了股票、債券等有價證券和房地產(chǎn)市場。由于貨幣利率居高不下，一些保險公司在此期間設(shè)計(jì)和銷售了大量的高預(yù)定利率的、儲蓄性較強(qiáng)的養(yǎng)老保險和個人年金。預(yù)定利率最高時達(dá)6.25％，并長期維持在5％左右。這樣，隨著日本泡沫經(jīng)濟(jì)的破滅，利率的一再下調(diào)及日本政府隨后實(shí)施的零利率政策，多家保險公司就出現(xiàn)了利差損。而房地產(chǎn)市場的低迷，使得多家保險公司在房地產(chǎn)投資方面形成了大量的壞帳和不良資產(chǎn)。再者，泡沫經(jīng)濟(jì)破滅以后，證券市場股價低落，債券難兌，又使許多保險公司的投資效益連年下滑，難以彌補(bǔ)巨額的利差損和其他損失。

其二，是因?yàn)楸ｋU公司對保險市場的過度開發(fā)破壞了保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。自20世紀(jì)70年代末開始，日本的保險業(yè)進(jìn)入了高速增長期，特別是壽險中介人（包括個人營銷員及經(jīng)紀(jì)人）的大量涌現(xiàn)和激烈競爭，使得對保險市場的開發(fā)很快就到達(dá)了極限。這樣，到了90年代中后期，日本的保險市場就開始萎縮。但是，盡管保險市場的可拓展空間已日益狹小，但保險公司仍在拼命擴(kuò)張。隨著保險市場的惡化，保險公司業(yè)務(wù)來源的減少，有些保險公司饑不擇食，一些不該保的也保了，該分保的也不分保了，承保質(zhì)量急劇下降，增大了保險公司的風(fēng)險。結(jié)果是當(dāng)泡沫經(jīng)濟(jì)破滅后，有些收入低的客戶只能退保。如千代田生命在1996年至2000年間，有效保單的持有率連年下降，平均退保率達(dá)20％以上。這種在日本保險史上從未有過的退保潮，讓許多保險公司一下子陷入了窘境。

其三，是因?yàn)槿毡菊瞥龅谋ｋU業(yè)改革方案對日本保險業(yè)帶來的沖擊。1996年11月，日本政府宣布了一項(xiàng)改革方案。該方案的主要內(nèi)容是：保險公司的生存要按市場經(jīng)濟(jì)的原則優(yōu)勝劣汰；政府由原來的保護(hù)保險公司轉(zhuǎn)為保護(hù)投保人；要求保險公司信息公開，保險公司必須將經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)資信評級、償付能力通過媒體對社會公眾公布。這樣一來，那些資質(zhì)較差的公司就難以生存下去了。

由此可見，日本保險公司的系列破產(chǎn)案雖然有著諸多原因，但最根本的原因卻是保險公司忘記了穩(wěn)健經(jīng)營的原則，一味追求規(guī)模而忽略了效益。

回顧中國保險業(yè)近10年的發(fā)展歷程，我們固然可以為中國保險業(yè)蒸蒸日上的發(fā)展景象感到自豪，但是我們更應(yīng)該時刻警惕中國保險業(yè)潛在的危機(jī)。應(yīng)該看到，雖然中國保險業(yè)的發(fā)展速度很快，業(yè)務(wù)規(guī)模也達(dá)到了相當(dāng)?shù)乃剑牵袊ｋU業(yè)抵御風(fēng)險的能力并沒有隨著業(yè)務(wù)的擴(kuò)張而同步提升。不可否認(rèn)，這種情況的存在有一些客觀原因，但更主要的原因是在保險公司自身。在我國保險業(yè)的快速發(fā)展中，的確有不少保險公司心態(tài)浮躁，頭腦發(fā)熱，盲目攀比發(fā)展速度，刻意追求發(fā)展規(guī)模，只注重眼前利益，忽視長遠(yuǎn)利益。占領(lǐng)市場是為了獲取利潤，如虧損經(jīng)營，那么，已經(jīng)占領(lǐng)了的市場也會得而復(fù)失。

因此，中國保險業(yè)在當(dāng)前及未來的發(fā)展中，迫切需要實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，要從注重外延式擴(kuò)張轉(zhuǎn)移到內(nèi)涵式增長上來，從粗放式經(jīng)營管理轉(zhuǎn)移到集約式經(jīng)營管理上來。而要順利地完成這種轉(zhuǎn)變，就必須樹立正確的企業(yè)發(fā)展觀。

二、實(shí)行集約化經(jīng)營管理的基本方略

（一）要適度控制保費(fèi)規(guī)模，積極調(diào)整和優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

看一個企業(yè)優(yōu)秀與否，并不是看其規(guī)模和市場份額大不大，而主要看其盈利能力。從中國企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r來看，雖然有些企業(yè)進(jìn)入了世界500強(qiáng)，但盈利能力較弱。比如，中國石化進(jìn)人世界500強(qiáng)后，雖然1998年的總收入排第73位，但利潤卻排在倒數(shù)第7位，利潤率只有1％，與排在第一位的埃克森公司高達(dá)6％的利潤率相差甚遠(yuǎn)。可見做大未必就是做強(qiáng)。據(jù)專家認(rèn)為，一個保險公司適度的市場份額應(yīng)該是10％左右，如市場份額過大，或業(yè)務(wù)增長率與GDP增長速度不相匹配，保險公司就會有潛在的經(jīng)營風(fēng)險。目前，中國的保險公司盡管在規(guī)模上發(fā)展很快，但與國際著名的保險公司相比，資產(chǎn)盈利能力仍然是比較弱的。比如，2001年中國保險公司的資產(chǎn)利潤率一般都不到1％，而世界前20位的保險公司資產(chǎn)的最低利潤率為1.76％。因此，中國保險業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整工作迫在眉睫。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，從根本上講，就是要大力發(fā)展有效益的、邊際利潤率高的業(yè)務(wù)，堅(jiān)決退出無利潤區(qū)，將利潤建立在每一張保單上；要將扶持優(yōu)秀業(yè)務(wù)和淘汰劣質(zhì)業(yè)務(wù)結(jié)合起來，大力推出有效益的險種。比如，從人壽保險來說，當(dāng)前，就是要加大力度發(fā)展傳統(tǒng)人身險和短期意外險業(yè)務(wù)，提高保障型業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)個險期繳型業(yè)務(wù)的占比，適度控制分紅險業(yè)務(wù)和萬能壽險等投資類產(chǎn)品，特別是對于客戶比較歡迎的分紅險業(yè)務(wù)，更要有清醒的認(rèn)識。2002年，全國壽險分紅產(chǎn)品保費(fèi)收入是1121.7億元，占人身險保費(fèi)收入的49.3％，成為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。但是，分紅產(chǎn)品的高速增長不一定全是好事。其一，歐美國家的分紅產(chǎn)品開發(fā)和銷售比較多，但是我國目前的情況與歐美不同。在歐美的商業(yè)保險市場上，保障型的保險產(chǎn)品已基本飽和，投資理財(cái)則成了主要需求。我國的保險市場目前還處于發(fā)展初期，廣大老百姓最主要的需求還是保障。其二，分紅險中，躉交所占的比例較大，有不少老百姓把20年的保費(fèi)一下子交上了，這樣就會帶來行業(yè)后勁發(fā)展的不足。其三，有些保險公司在銷售分紅險時，片面強(qiáng)調(diào)投資效應(yīng)和收益率，但是，如老百姓一旦發(fā)現(xiàn)了更好的投資渠道時，就會出現(xiàn)大量的退保現(xiàn)象。

（二）要在產(chǎn)品開發(fā)、營銷手段和客戶服務(wù)等方面進(jìn)行全面創(chuàng)新

1.產(chǎn)品開發(fā)。精良的產(chǎn)品，既能受到客戶的歡迎，給客戶帶來實(shí)惠，保險公司也能有較高的利潤。目前，保險產(chǎn)品中既受到客戶歡迎、又有較高盈利水平的產(chǎn)品并不多。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整后，保險公司要加快新產(chǎn)品的研制步伐，積極開發(fā)內(nèi)含價值高的新產(chǎn)品，以代替內(nèi)含價值較低、效益較差的產(chǎn)品，逐漸形成一方面有著人性化設(shè)計(jì)、符合客戶需求，另一方面又有較高的邊際效益、有利于公司的長遠(yuǎn)發(fā)展的產(chǎn)品體系。

2.營銷手段。以往，保險公司要增大保費(fèi)規(guī)模，往往只是想到增人增職場，而很少想到在營銷方式和營銷方法上進(jìn)行創(chuàng)新。這是走人了誤區(qū)。近年來，不少保險公司盲目增員，而留存率卻很低。營銷員的高流失率使得保險公司對營銷員的培訓(xùn)始終處于低水平的重復(fù)狀態(tài)。因此，在將來的營銷策略上，要提高營銷員的招聘標(biāo)準(zhǔn)，走精兵之路，并著重在營銷手段的創(chuàng)新上下功夫。第一，要妥善協(xié)調(diào)好產(chǎn)、壽險雙方的利益和責(zé)任關(guān)系，努力推動產(chǎn)壽聯(lián)動的工作。第二，要加強(qiáng)與銀行等兼業(yè)機(jī)構(gòu)的合作。要豐富銀行適銷險種，提高銀行點(diǎn)均產(chǎn)能。同時，還要進(jìn)一步擴(kuò)大與其他兼業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，如大型商場等。第三，要大力開展網(wǎng)上銷售活動。電子商務(wù)的開展，對于保險公司減員增效，實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營管理，有著十分重要的意義。

3.客戶服務(wù)。目前，保險公司的競爭已從價格競爭轉(zhuǎn)為服務(wù)競爭。客戶服務(wù)的好壞直接關(guān)系到保險公司的信譽(yù)，關(guān)系到保險公司是否能持續(xù)發(fā)展。但粗放化經(jīng)營管理往往是只追求保費(fèi)規(guī)模，而忽略客戶服務(wù)，以致于客戶投訴不斷。這種情況必須引起足夠的重視。

（三）積極構(gòu)建風(fēng)險管控體系，全面提升競爭能力

保險公司的風(fēng)險控制直接關(guān)系到其償付能力和盈利能力，它既是衡量公司競爭力強(qiáng)弱的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，也是公司穩(wěn)健經(jīng)營的重要保證。因此，我們要引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險控制理念，整合各種風(fēng)險控制手段，積極構(gòu)建風(fēng)險管控體系。

1.要建立和完善內(nèi)控體系。要加強(qiáng)稽核、財(cái)務(wù)、精算、單證契約管理、核保核賠、機(jī)構(gòu)管理六大內(nèi)控系統(tǒng)之間的溝通與協(xié)調(diào)，建立事前預(yù)警、事中監(jiān)控、事后檢查相結(jié)合的內(nèi)控體系平臺。同時，還要拓展稽核深度，加大稽核力度。

2.要積極推進(jìn)核保核賠體系的建設(shè)。實(shí)行核保核賠集中管理，有利于風(fēng)險防范，有利于提高專業(yè)化經(jīng)營水平，有利于規(guī)范經(jīng)營、提高效益。因此，實(shí)行核保核賠集中管理是實(shí)行集約化經(jīng)營管理的一項(xiàng)十分重要的工作。當(dāng)前，就大多數(shù)保險公司來說，就是要加快建立適應(yīng)集中管理要求的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)流程；加快建立兩核中心信息技術(shù)支持系統(tǒng)；落實(shí)核保核賠人制度，加強(qiáng)培訓(xùn)和考核，初步建立起一支具有專業(yè)水準(zhǔn)的兩核隊(duì)伍。

3.要加強(qiáng)對新設(shè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制。第一，要嚴(yán)格控制機(jī)構(gòu)數(shù)量。新設(shè)機(jī)構(gòu)對保險擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模、提高市場占有率起到了積極的作用。但是，我們更要清醒地認(rèn)識到，擴(kuò)張機(jī)構(gòu)雖然能增加保費(fèi)收入，但短期內(nèi)不會產(chǎn)生效益。新建機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)貫閾屨挤蓊~，成本一定會迅速上升，如果管理不嚴(yán)，就會長期虧損。面對激烈競爭的市場環(huán)境，保險公司要站穩(wěn)腳跟，做大做強(qiáng)，那么，對開設(shè)新機(jī)構(gòu)就得十分審慎。要考慮到投入產(chǎn)出的比例、經(jīng)營者的素質(zhì)、成本的承受能力等綜合因素。如不能達(dá)到盈虧的平衡點(diǎn)，就不能開設(shè)新機(jī)構(gòu)。同時，對于長期經(jīng)營不善的機(jī)構(gòu)，要堅(jiān)決撤、并。第二，要確保新設(shè)機(jī)構(gòu)質(zhì)量。要從提高新設(shè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理水平，提高人均產(chǎn)能和效益出發(fā)，建立責(zé)任制和報(bào)告制度、健全預(yù)算管理、落實(shí)稽核制度。

三、信息技術(shù)和人才是實(shí)行集約化經(jīng)營管理的重要支撐

（一）信息技術(shù)目前，信息技術(shù)在保險公司中，發(fā)揮著起來越顯著的作用。可以說，沒有信息技術(shù)，就沒有現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展。保險公司要提高經(jīng)營管理的效率和效益，就必須發(fā)揮信息技術(shù)的作用。正因?yàn)槿绱耍瑖獾谋ｋU公司都十分重視對信息技術(shù)的投入。一般來說，用于信息技術(shù)的資金通常占企業(yè)運(yùn)營總成本的10％以上，信息技術(shù)人員占員工總數(shù)20％左右。我國的保險公司在實(shí)行集約化經(jīng)營管理過程中，同樣應(yīng)該十分重視信息技術(shù)的作用。抓住全面信息化這一戰(zhàn)略目標(biāo)，以融人經(jīng)營管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全局為工作指針，加強(qiáng)管理，銳意創(chuàng)新，扎扎實(shí)實(shí)地做好工作。

（二）人才

中國保險業(yè)改革與發(fā)展的實(shí)踐表明，優(yōu)秀的人才資源是提升公司核心競爭力的基礎(chǔ)，是建設(shè)國內(nèi)一流保險公司的重要保證。目前，中國保險業(yè)正面臨著經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)型。如果說粗放化經(jīng)營往往采用人海戰(zhàn)術(shù)，更需要的是“人手”的話，那么，集約化經(jīng)營講究的是精耕細(xì)作，需要的是人才。為此，人才隊(duì)伍的建設(shè)對保險公司實(shí)行集約化經(jīng)營管理、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展來說，顯得尤為重要。

1.人才培養(yǎng)。在人才培養(yǎng)戰(zhàn)略的實(shí)施中，要建立完整的教育培訓(xùn)體系。要以提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)為目的，積極開展與高校的合作關(guān)系，建立完備的人才培訓(xùn)基地；要充分利用電視電話、互聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星通訊等現(xiàn)代信息通訊技術(shù)，開發(fā)設(shè)計(jì)各類應(yīng)用教學(xué)軟件，建成遠(yuǎn)程電視教學(xué)和遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教學(xué)系統(tǒng)；要加強(qiáng)與國外保險公司和高等院校的合作與交流，有計(jì)劃的選拔各類重要崗位的人才去國外培訓(xùn)。要根據(jù)保險行業(yè)的特點(diǎn)，加強(qiáng)各類培訓(xùn)教材的開發(fā)，加強(qiáng)講師隊(duì)伍建設(shè)，實(shí)行課程、教務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化管理。要以培養(yǎng)和選拔高級管理人員為重點(diǎn)，通過干部交流和掛職鍛煉，讓干部和技術(shù)骨干在實(shí)踐中增長才干。

2.人才引進(jìn)。在人才引進(jìn)的實(shí)踐中，要盡可能為人才創(chuàng)造良好的工作和生活條件，給人才提供發(fā)揮才華的天地，解決人才的后顧之憂；要通過培訓(xùn)、舉辦聯(lián)誼會等方式，盡快使引進(jìn)人才與本公司的經(jīng)營管理制度和企業(yè)文化融合；要將人才引進(jìn)與智力引進(jìn)相結(jié)合，通過外聘專家、建立教席教授制度等，發(fā)揮智力資源在傳播新技術(shù)、引進(jìn)新理念方面的作用。