商業(yè)銀行經(jīng)營和管理范文

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第1篇

關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行

引言

進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準(zhǔn)備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。

一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。

其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力

銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。

（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭

加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。

（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭

現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。

（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實

現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立

三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復(fù)關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。

（二）在負債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。

（四）在國際業(yè)務(wù)方面

由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語

自1933年美國等西方國家實行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式而德國等一部分歐洲國家堅持實行綜合經(jīng)營模式以來，綜合經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營一直是一個很有爭議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進步、信息處理和傳輸手段的改進，金融自由化、經(jīng)濟和金融全球一體化的趨勢不斷加強，越來越多的國家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營模式。隨著我國改革開放的程度不斷加深，我國商業(yè)銀行必然也會融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營將是我國最終的選擇。

參考文獻

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第2篇

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 網(wǎng)點 綜合性 經(jīng)營管理 策略

網(wǎng)點作為商業(yè)銀行為客戶提供服務(wù)的基礎(chǔ)平臺，其服務(wù)水平和服務(wù)能力直接決定了客戶的心理體驗，其綜合經(jīng)營管理能力更是決定了他的長遠健康發(fā)展。特別是面對外資銀行逐漸進入中國、一些區(qū)域性商業(yè)銀行逐步向三、四線城市拓展經(jīng)營范圍，商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營壓力和競爭壓力更加增強。據(jù)此，做好商業(yè)銀行網(wǎng)點的綜合性經(jīng)營管理已經(jīng)勢在必行。

一、國內(nèi)銀行網(wǎng)點綜合性經(jīng)營管理的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行網(wǎng)點當(dāng)前存在的普遍問題是規(guī)模效率低下和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一。究其根源，是各商業(yè)銀行多年來在追求經(jīng)濟發(fā)展的過程中，注重營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的增長和規(guī)模的擴張卻忽略了對其結(jié)構(gòu)的改善及經(jīng)營質(zhì)量的提高。雖然此種現(xiàn)象在近幾年人民幣國際化及亞投行成立的大環(huán)境下有所改觀，但對于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展依然沒有深入改革，轉(zhuǎn)型工作依然沒有落到實處。這一方面，國有商業(yè)銀行相對于股份制商業(yè)銀行的靈活度也有明顯差異。

目前最明顯的表現(xiàn)是，網(wǎng)點經(jīng)營結(jié)構(gòu)單一，即使是在相對較大的營業(yè)網(wǎng)點，同一窗口、同一柜臺，依然無法提供本網(wǎng)點的所有金融產(chǎn)品全方位服務(wù)。因此，使得原本就相對稀缺的商業(yè)銀行資源無法優(yōu)化配置，利用率就無法明顯提高，不能產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效率。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點，特別是在一些高附加值、高利潤率的金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣方面，無法得到優(yōu)化與提升。表象是商業(yè)銀行的單項功能較高、渠道效能相對低下，人員綜合專業(yè)水平不高、資源共享程度不夠；其實質(zhì)是商業(yè)銀行網(wǎng)點綜合性經(jīng)營管理沒有跟上時代的變化，特別是隨著信息化的逐漸普及，網(wǎng)點的人工服務(wù)沒有及時滿足人們對銀行服務(wù)的便捷性、高效性的心理需求。

二、國外銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理的情況

中國銀行業(yè)的發(fā)展近年來取得了可喜的成績。特別是2015年11月30日，國際貨幣基金組織（IMF）宣布正式將人民幣納入IMF特別提款權(quán)（SDR）貨幣籃子，這不僅標(biāo)志著人民幣成為繼美元、歐元、日元和英鎊后的第五大世界貨幣，更加標(biāo)志著中國當(dāng)前的國際地位得到明顯提高。此外，2016年1月16日，亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行（AIIB）正式開業(yè)，加速了中國通過確立貨幣國際地位引導(dǎo)國家地位的內(nèi)涵表現(xiàn)。相對于國外一些銀行網(wǎng)點經(jīng)營管理所走過的歷程和經(jīng)驗，我們依然有很多東西要學(xué)習(xí)借鑒。

（一）物理性網(wǎng)點是渠道重點

上世紀(jì)80年代左右，歐美國家的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展，一些發(fā)達國家開始紛紛縮減物理性網(wǎng)點的建設(shè)，加快網(wǎng)絡(luò)銀行的建設(shè)步伐。但是隨之而來的卻是運營成本雖然有所下降，但銀行的盈利卻沒有增長，顧客與銀行的關(guān)系日漸疏遠，忠誠度明顯降低，滿意度不斷下降，金融產(chǎn)品的銷售成功率逐漸降低。因此，物理性網(wǎng)點的渠道建設(shè)再次回歸國外銀行業(yè)的重視。

（二）銀行業(yè)務(wù)模式不斷重塑

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的中心是儲蓄與貸款業(yè)務(wù)，而當(dāng)前的銀行業(yè)務(wù)更多的是注重個人理財?shù)淖稍兒徒鹑陬惍a(chǎn)品的銷售，銀行業(yè)的利潤來源重心逐漸有了明顯的改變。目前國外銀行中冠有客戶服務(wù)官、個人金融顧問、金融規(guī)劃經(jīng)理或個人銀行家的銷售顧問或銷售經(jīng)理基本占到各銀行網(wǎng)點員工總數(shù)的65%以上甚至是更高，這些銷售經(jīng)理通過提供咨詢服務(wù)逐步實現(xiàn)了產(chǎn)品的銷售，保證了銀行利潤的獲取。

（三）內(nèi)部環(huán)境設(shè)置不斷優(yōu)化

網(wǎng)點內(nèi)部環(huán)境設(shè)置成為研究的重點。過去更多的是注重堅固性和安全性，目前國外銀行更多的是注重透明開放的展示性與對客戶私密保護性的均衡。這種一切從客戶角度出發(fā)的改變，更重要的是能夠更好的達到良好的交互性與服務(wù)效果。同時，在內(nèi)部分區(qū)方面開始更加注重功能分區(qū)的合理性，通常必備的五個分區(qū)包含了柜員區(qū)、自助區(qū)、顧問銷售區(qū)、客戶等候區(qū)和產(chǎn)品展示區(qū)，通過合理的分區(qū)旨在合理優(yōu)化人力資源，減輕柜員壓力，促進產(chǎn)品銷售的最大化。

（四）扁平化管理方式是主流

為了優(yōu)化組織機構(gòu)、合理配置人力資源，提高決策效率和基層執(zhí)行力，扁平化管理方式已經(jīng)成為國外銀行業(yè)管理方式的主流。這種扁平化的管理，在一些國家甚至只分為總行和網(wǎng)點兩級，總行負責(zé)經(jīng)營決策、信貸審批、產(chǎn)品研制、技術(shù)支持與后勤服務(wù)，網(wǎng)點則負責(zé)具體目標(biāo)的執(zhí)行及產(chǎn)品的銷售。這與國內(nèi)總行、分行、支行的管理模式還是有一定的區(qū)別。

三、我國商業(yè)銀行網(wǎng)點運營模式不適應(yīng)性的具體表現(xiàn)

（一）管理理念相對落后

由于受“收益下移與責(zé)任下放”管理理念的影響，很多商業(yè)銀行的基層網(wǎng)點在具體的經(jīng)營管理中已經(jīng)受到了明顯的干擾和影響。特別是在一些具體的網(wǎng)點運營過程中，部分高層管理人員未經(jīng)過具體的調(diào)研和分析，就直接將改進和提升服務(wù)水平的具體責(zé)任交予一線的管理人員和基層工作人員，這不僅很難有效提高基層網(wǎng)點的運營工作服務(wù)質(zhì)量，而且在業(yè)務(wù)水平提升方面也很難取得實效，重點是很難平衡業(yè)務(wù)拓展與企業(yè)發(fā)展及風(fēng)險管控之間的相關(guān)關(guān)系，由此便導(dǎo)致越是基層員工工作壓力越大。近兩年來銀行業(yè)員工轉(zhuǎn)行、跳槽率的不斷攀升與此也有明顯的關(guān)系。歸根結(jié)底，管理人員依舊沒有從“管理”角色向“服務(wù)”角色實現(xiàn)良好的轉(zhuǎn)變，這種上級“管理”下級的理念依然相對落后。

第3篇

商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營面臨的特殊風(fēng)險

在綜合化經(jīng)營背景下，商業(yè)銀行除了面臨常規(guī)的金融風(fēng)險如信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險外，還會遇到實行綜合化經(jīng)營所帶來的特殊風(fēng)險。

集聚性風(fēng)險。指金融機構(gòu)在后臺集中、內(nèi)部管理系統(tǒng)調(diào)整、戰(zhàn)略制定、業(yè)務(wù)規(guī)劃、管理層聘用等重大問題決策方面所面臨的不確定性向公司總部集中的風(fēng)險。例如，綜合化經(jīng)營下，金融機構(gòu)更傾向于建立統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)劃，因此一個錯誤的戰(zhàn)略決策將迅速傳播到整個系統(tǒng)，影響全部業(yè)務(wù)單元的經(jīng)營績效。此時，風(fēng)險爆發(fā)的力度和速度加大，所造成的影響也更加廣泛。

內(nèi)部交易風(fēng)險。指金融機構(gòu)內(nèi)部各業(yè)務(wù)單元之間由于資金和商品的相互劃撥、交叉持股、相互擔(dān)保、為了避稅或逃避監(jiān)管目的相互轉(zhuǎn)移利潤等復(fù)雜的資金與業(yè)務(wù)往來關(guān)系，致使風(fēng)險在集團內(nèi)部傳播、擴散和放大。例如，在經(jīng)濟不景氣時，如果非銀行業(yè)務(wù)單元發(fā)生財務(wù)危機，該金融機構(gòu)總部出于切身利益，必然想方設(shè)法通過銀行業(yè)務(wù)單元從財力上加以資助，容易導(dǎo)致非銀行業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險直接或間接傳遞到銀行業(yè)務(wù)單元。

財務(wù)杠桿風(fēng)險。指實現(xiàn)綜合化經(jīng)營后的商業(yè)銀行在負債能力上具有杠桿效應(yīng)。這種杠桿效應(yīng)主要是通過資本的重復(fù)計算、監(jiān)管缺位或不同業(yè)務(wù)單元對財務(wù)杠桿要求的不同來實現(xiàn)的。以資本重復(fù)計算為例，如果金融機構(gòu)總部與各業(yè)務(wù)單元之間存在股權(quán)投資關(guān)系，那么在計算該機構(gòu)的舉債規(guī)模時必須將重復(fù)計算的資本剔除，否則就會產(chǎn)生超過監(jiān)管部門規(guī)定或該金融機構(gòu)償債能力的高財務(wù)杠桿風(fēng)險。

利益沖突風(fēng)險。指當(dāng)金融機構(gòu)服務(wù)于兩個或兩個以上的利益主體時，有可能通過犧牲其中一個主體的利益，而使另一個主體處于更好的位置上，從而造成各主體利益間的差異。這些利益沖突表現(xiàn)為：為支持證券業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行向客戶不謹(jǐn)慎放款；非銀行業(yè)務(wù)單元利用金融機構(gòu)的整體聲譽從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)，損害了投資人與債權(quán)人的利益；金融機構(gòu)內(nèi)部各業(yè)務(wù)單元違背客戶意愿，聯(lián)合起來強制性地鎖定客戶的業(yè)務(wù)范圍等。

透明度風(fēng)險。指金融機構(gòu)由于組織結(jié)構(gòu)或業(yè)務(wù)流程過于復(fù)雜，有可能導(dǎo)致透明度下降，從而對外部監(jiān)管機構(gòu)和市場、控股公司管理層了解和評估真實風(fēng)險狀況造成困難。透明度風(fēng)險會使金融機構(gòu)內(nèi)部各業(yè)務(wù)單元之間的協(xié)調(diào)和溝通存在時滯，在危機發(fā)生的初期無法事先預(yù)警，同時容易導(dǎo)致監(jiān)管者和外部利益相關(guān)者無法明確該機構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動的真實情況，容易產(chǎn)生監(jiān)管盲區(qū)。

法律法規(guī)風(fēng)險。指因國家法律、法規(guī)、政策的缺位或變動，以及金融機構(gòu)違背國家法律、法規(guī)、政策而導(dǎo)致的對金融機構(gòu)經(jīng)營產(chǎn)生不確定性影響的風(fēng)險。目前，我國商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營面臨的法律風(fēng)險主要包括：一是針對綜合化經(jīng)營的法律法規(guī)缺位，導(dǎo)致相關(guān)金融活動無章可循，造成相關(guān)金融交易或產(chǎn)品合法性不確定；二是現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管的部分法律法規(guī)不盡合理，導(dǎo)致不同業(yè)務(wù)間的交叉和不公平競爭；三是對法律法規(guī)條款的理解有歧義或執(zhí)行不力，導(dǎo)致法律適用有偏差或錯誤，影響了金融活動的安全。

構(gòu)建全面風(fēng)險管理模式

綜合化經(jīng)營背景下，金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險日益增多且復(fù)雜化，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理制度和技術(shù)手段不一定能夠?qū)π碌娘L(fēng)險分布和特質(zhì)進行及時反映和控制，因此，如何在整體層面上建立一個有效反映和控制風(fēng)險的管理體系成為一個非常重要和迫切的問題。對此，自20世紀(jì)90年代起，國際金融監(jiān)管機構(gòu)一直要求金融機構(gòu)建立全面風(fēng)險管理體系。在外部監(jiān)管機構(gòu)的指導(dǎo)和要求下，國際先進商業(yè)銀行開始了建設(shè)全面風(fēng)險管理體系的努力，起到了良好的防范與化解風(fēng)險的作用。

全面風(fēng)險管理是一個受企業(yè)董事會、管理層和其他人員影響的過程，這個過程從企業(yè)戰(zhàn)略制定一直貫穿到企業(yè)的各項活動中，用于識別那些可能影響企業(yè)的潛在事件并管理風(fēng)險，使之在企業(yè)的風(fēng)險偏好之內(nèi)，從而確保企業(yè)取得既定的目標(biāo)。全面風(fēng)險管理框架有三個維度：第一是企業(yè)的目標(biāo)，即戰(zhàn)略目標(biāo)、經(jīng)營目標(biāo)、報告目標(biāo)和合規(guī)目標(biāo)；第二是全面風(fēng)險管理要素，即內(nèi)部環(huán)境、目標(biāo)設(shè)定、事件識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險對策、控制活動、信息和溝通、監(jiān)控；第三是企業(yè)的各個層級，包括整個企業(yè)、各職能部門、各條業(yè)務(wù)線及下屬各子公司。三個維度的關(guān)系是：全面風(fēng)險管理的八個要素服務(wù)于企業(yè)的四個目標(biāo)；企業(yè)各個層級都要堅持同樣的四個目標(biāo)；每個層次都必須從以上八個方面進行風(fēng)險管理。

對于綜合化經(jīng)營的金融機構(gòu)，全面風(fēng)險管理要求其風(fēng)險管理系統(tǒng)處理并平衡銀行、證券、保險、信托業(yè)務(wù)中的常規(guī)風(fēng)險和特殊風(fēng)險，以及這些風(fēng)險涉及的各種金融資產(chǎn)與資產(chǎn)組合，直至業(yè)務(wù)人員。推行全面風(fēng)險管理有利于對整個金融機構(gòu)內(nèi)各層次的業(yè)務(wù)單元、各種風(fēng)險進行通盤管理，保證金融機構(gòu)整體利益的最大化，具體包括以下內(nèi)容：

創(chuàng)造良好的內(nèi)部風(fēng)險管理環(huán)境

（1）培育健康的風(fēng)險管理文化。要培養(yǎng)全員的全面風(fēng)險意識和全面風(fēng)險管理理念，在員工中營造出重視風(fēng)險管理的文化和氛圍，最終實現(xiàn)風(fēng)險管理文化的精神層面與物質(zhì)、制度、行為層面的有機銜接。

（2）構(gòu)建垂直化的風(fēng)險管理組織架構(gòu)。建議在金融機構(gòu)總部層面設(shè)立風(fēng)險管理委員會，該委員會直接受董事會領(lǐng)導(dǎo)，負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)全公司的全面風(fēng)險管理。同時，在總部層面建立起獨立于各業(yè)務(wù)單元的風(fēng)險管理職能部門，并建立起其間的有效的管理與溝通機制。這種機制一方面要保證風(fēng)險管理部門對各業(yè)務(wù)單元運作時的風(fēng)險進行有效的監(jiān)督和預(yù)警，另一方面要保證各業(yè)務(wù)單元與風(fēng)險管理部門能夠就有關(guān)風(fēng)險信息進行充分的交流，確保風(fēng)險管理部門基本職能的發(fā)揮。在各業(yè)務(wù)單元，可以根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模選擇設(shè)立由總部風(fēng)險管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)的風(fēng)險管理分部；也可以建立風(fēng)險經(jīng)理制，由總部風(fēng)險管理部門直接派駐風(fēng)險經(jīng)理進行風(fēng)險管理。

（3）培養(yǎng)高素質(zhì)的風(fēng)險管理人才。要培養(yǎng)、選拔有證券、保險、信托、投資等多種從業(yè)經(jīng)驗的人才，建立高素質(zhì)、復(fù)合型的風(fēng)險管理隊伍，加強對金融交叉產(chǎn)品的風(fēng)險識別、度量和控制的研究，致力于高效、全面的風(fēng)險管理。

明確設(shè)定全面風(fēng)險管理的目標(biāo)

（1）確定戰(zhàn)略目標(biāo)。要對公司整體戰(zhàn)略目標(biāo)在各個層次及領(lǐng)域進行分解，從而使管理層能有效識別與戰(zhàn)略相關(guān)聯(lián)的風(fēng)險，并且考慮這些風(fēng)險之間的關(guān)聯(lián)度，以戰(zhàn)略目標(biāo)為依據(jù)確定公司整體風(fēng)險偏好與容忍度。

（2）制定總部層面、各業(yè)務(wù)單元以及操作層面的經(jīng)營目標(biāo)。總部層面上，設(shè)定分年度的不良資產(chǎn)控制目標(biāo)、扣除風(fēng)險損失后的盈利目標(biāo)等；業(yè)務(wù)單元層面上，設(shè)定資產(chǎn)組合管理目標(biāo)、信用風(fēng)險管理目標(biāo)、市場風(fēng)險管理目標(biāo)、流動性風(fēng)險管理目標(biāo)、扣除風(fēng)險損失后的贏利目標(biāo)等；具體操作層面上，設(shè)定操作風(fēng)險管理目標(biāo)以及集聚性風(fēng)險、內(nèi)部交易風(fēng)險、財務(wù)杠桿風(fēng)險、利益沖突風(fēng)險、透明度風(fēng)險、法律法規(guī)風(fēng)險等特殊風(fēng)險的管理目標(biāo)。要將風(fēng)險容忍度貫徹到業(yè)務(wù)單元層面和具體操作層面的目標(biāo)設(shè)定過程中。

（3）設(shè)定風(fēng)險監(jiān)控目標(biāo)。要定期分析全公司的風(fēng)險狀況，對可能產(chǎn)生或已經(jīng)產(chǎn)生的損失，提出相應(yīng)的改正措施。具體包括：資本充足率目標(biāo)、資產(chǎn)組合和客戶風(fēng)險集中度目標(biāo)、資產(chǎn)負債比例目標(biāo)等。

（4）明確全公司范圍內(nèi)的風(fēng)險報告目標(biāo)。對各項經(jīng)營目標(biāo)和監(jiān)控目標(biāo)的履行情況要準(zhǔn)確報告，確保風(fēng)險報告的及時性與有效性。風(fēng)險報告包括資產(chǎn)組合報告、套期報告、交易戰(zhàn)略報告、壓力測試報告、資產(chǎn)質(zhì)量報告和風(fēng)險價值度報告等。

健全風(fēng)險識別的流程

應(yīng)根據(jù)公司風(fēng)險偏好、容忍度和設(shè)定的風(fēng)險管理戰(zhàn)略，制定風(fēng)險識別的工作流程。在實施步驟上，首先，以戰(zhàn)略、流程和業(yè)務(wù)活動為出發(fā)點，以風(fēng)險偏好和風(fēng)險容忍度為標(biāo)桿，在全公司范圍內(nèi)，自下而上、由內(nèi)到外對各類潛在風(fēng)險進行全方位梳理，形成風(fēng)險事件詳細目錄清單；其次，以業(yè)務(wù)單元為單位進行全面地風(fēng)險排查，并進行風(fēng)險事件排序；最后，建立風(fēng)險事件分類矩陣，篩選出尚未進行有效管理的風(fēng)險事件，理清全公司風(fēng)險管理中存在的問題。

引入先進的技術(shù)工具，從定性和定量兩個方面提高對常規(guī)風(fēng)險的評估水平

在信用風(fēng)險方面，對大中型企業(yè)客戶建議引進摩根集團的CreditMetrics（信貸度量工具），麥肯錫公司的Credit Portfolio View（信貸組合瀏覽工具），穆迪公司的RiskCalc（風(fēng)險防漏工具）和Credit Monitor/Portfolio Manager（信貸監(jiān)控/組合管理工具）等系統(tǒng)；對個人客戶和小型企業(yè)客戶，要完善個人信用風(fēng)險評級系統(tǒng)，加快評估客戶信用風(fēng)險的效率。

在市場風(fēng)險方面，通過引入并完善VAR（在險價值）、損益表敏感度分析、情景分析與壓力測試等技術(shù)和支持工具的應(yīng)用，設(shè)計并優(yōu)化價格限額和流動性限額，逐步建立交易部門、交易單元、交易臺、交易員等多個層面的限額體系，實現(xiàn)對市場風(fēng)險的高效識別與評估。

在操作風(fēng)險方面，要借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的操作風(fēng)險分類思路，以戰(zhàn)略、流程和業(yè)務(wù)活動為出發(fā)點，自下而上、由內(nèi)到外對各類潛在的操作風(fēng)險因素進行全方位梳理，形成詳細的風(fēng)險清單，并不斷進行動態(tài)調(diào)整，提高對操作風(fēng)險的評估水平。

在流動性風(fēng)險方面，金融機構(gòu)除了保留一定比例的備付金外，可以持有流動性較好的國債類債券作為第二類準(zhǔn)備。同時可以運用資產(chǎn)負債管理工具，采用流動比等一系列流動性監(jiān)測指標(biāo)，防范和化解流動性風(fēng)險。

對聲譽風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險、雜項風(fēng)險等其他常規(guī)性風(fēng)險，引入交叉風(fēng)險識別技術(shù)。通過專家判斷和數(shù)據(jù)挖掘，建立每兩類風(fēng)險之間的相關(guān)系數(shù)矩陣，逐漸過渡到對其他常規(guī)風(fēng)險的損失曲線分布和定量研究上，實現(xiàn)在金融機構(gòu)整體范圍內(nèi)進行常規(guī)風(fēng)險的識別和防范。

建立有效的“防火墻”制度，應(yīng)對特殊風(fēng)險

對于綜合化經(jīng)營背景下的集聚性風(fēng)險、內(nèi)部交易風(fēng)險與利益沖突風(fēng)險，建議設(shè)立金融機構(gòu)總部層面與各業(yè)務(wù)單元間的防火墻制度。該制度是以風(fēng)險為管理對象，強調(diào)將異業(yè)風(fēng)險限制在各自業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，防止風(fēng)險擴散和蔓延的管理制度，具體包括信息防火墻、人事防火墻、業(yè)務(wù)防火墻等。通過禁止或限制信息、資金或人員在銀行與證券、保險、基金、信托等業(yè)務(wù)單元間的任意流動，禁止以關(guān)聯(lián)交易的形式在金融機構(gòu)總部及各業(yè)務(wù)單元間任意調(diào)配資金，該制度能夠?qū)⒓坌燥L(fēng)險、內(nèi)部交易風(fēng)險與利益沖突風(fēng)險控制在有限的范圍之內(nèi)。

完善內(nèi)部控制活動的運行機制

對于綜合化經(jīng)營背景下的財務(wù)杠桿風(fēng)險、透明度風(fēng)險與法律法規(guī)風(fēng)險，應(yīng)從完善金融機構(gòu)的內(nèi)控制度入手，通過實行科學(xué)的資本管理、采用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)部控制程序與方法、完善公司治理機制、建立系統(tǒng)化、透明度高、及時性強的信息披露機制，將金融機構(gòu)的一切活動置于內(nèi)外部監(jiān)管之下，提高其業(yè)務(wù)運作的透明度，加強對其經(jīng)營的合法合規(guī)性的管理。

建立和完善全面風(fēng)險管理信息系統(tǒng)和有效的風(fēng)險報告制度

（1）借鑒國際商業(yè)銀行風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的經(jīng)驗，利用現(xiàn)有的客戶資源和歷史數(shù)據(jù)，構(gòu)建涵蓋風(fēng)險監(jiān)測、風(fēng)險分析和不良資產(chǎn)處置等風(fēng)險管理環(huán)節(jié)的全面風(fēng)險管理信息系統(tǒng)，實現(xiàn)風(fēng)險管理信息的收集、整理、分析、評價、預(yù)警以及建議方案等生成自動化、傳輸網(wǎng)絡(luò)化，以確保風(fēng)險管理信息的時效性和準(zhǔn)確性。

（2）完善風(fēng)險報告制度。明確風(fēng)險報告的頻率、深度與職責(zé)，針對綜合化經(jīng)營下金融機構(gòu)常規(guī)風(fēng)險與特殊風(fēng)險的不同特點，制定差別化的風(fēng)險信息傳導(dǎo)機制，建立縱向報送與橫向報送相結(jié)合的信息交流線路，保證信息的真實準(zhǔn)確，實現(xiàn)信息共享，使風(fēng)險管理部門制定的風(fēng)險政策能夠得到良好地貫徹。

建立全面風(fēng)險管理監(jiān)控制度以及持續(xù)改進機制