商業(yè)銀行融資策略范文
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第1篇
（吉林大學(xué)?東北亞研究院，吉林長春130012）
摘要：新常態(tài)下小微企業(yè)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長不可或缺的有生力量，而融資難問題卻成為其發(fā)展的瓶頸。電子商務(wù)涉足金融領(lǐng)域開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融的新時(shí)代，同時(shí)也給傳統(tǒng)金融行業(yè)的商業(yè)模式帶來了創(chuàng)新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在現(xiàn)階段社會信用體系并不健全的環(huán)境下，商業(yè)銀行與第三方電商平臺合作開展電商供應(yīng)鏈模式的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，應(yīng)是商業(yè)銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的切入點(diǎn)，同時(shí)也是支持小微企業(yè)融資的主要渠道。商業(yè)銀行通過與第三方電商平臺合作，借助電商平臺中的交易信息，通過物流、資金流、信息流的閉環(huán)應(yīng)用，既可以充分考量企業(yè)的真實(shí)貿(mào)易背景，也可以有效降低商業(yè)銀行的金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
關(guān)鍵詞 ：小微企業(yè)；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；電商平臺
中圖分類號：F830.56文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1000-176X(2015)04-0047-07
收稿日期：2015-01-28
作者簡介：吳昊（1969-），男，吉林長春人，教授，博士生導(dǎo)師，博士，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。E-mail：wh771@163.com
楊濟(jì)時(shí)（1976-），男，河南信陽人，博士研究生，主要從事區(qū)域經(jīng)濟(jì)學(xué)研究。E-mail：yang13938519613@126.com
一、文獻(xiàn)梳理與述評
（一）電商優(yōu)勢
從市場管理的角度，電子市場可以分為第三方交易平臺、行業(yè)自發(fā)型市場以及封閉市場。易法敏［1］詳細(xì)說明了三者的區(qū)別，第三方交易平臺是指除了買、賣雙方之外的，由第三方建設(shè)的為了買方和賣方開展電子商務(wù)的平臺；行業(yè)自發(fā)型市場則指由某一特定行業(yè)巨頭聯(lián)合融資建立的電子交易樞紐；第三方交易平臺和行業(yè)自發(fā)型市場均屬于開放型市場，是面向所有具備資格的交易者的。而封閉市場則通常是由一個(gè)獨(dú)立的買家與其商業(yè)伙伴創(chuàng)建的商業(yè)平臺。
電子商務(wù)作為一種新興的商業(yè)模式，是指企業(yè)在電子市場上通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的交易過程，是把供貨商、經(jīng)銷商等相互關(guān)聯(lián)企業(yè)的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)化為以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的電子模式。電子商務(wù)模式按參與交易的對象分類，可以分為企業(yè)對企業(yè)的交易（B2B）、個(gè)人對企業(yè)的交易（C2B)、企業(yè)對個(gè)人的交易（B2C）、個(gè)人對個(gè)人的交易（C2C）和從線上到線下的交易（O2O）五種經(jīng)營模式。中國主要的B2B電子平臺有阿里巴巴、中國商品網(wǎng)以及好望角等，而常見的B2C電子商務(wù)平臺有當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、京東商城、卓越亞馬遜以及凡客誠品等，C2C典型的例子是淘寶網(wǎng)、美麗說、拍拍網(wǎng)等等。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，越來越多的企業(yè)開始使用電子商務(wù)平臺（以下簡稱“電商平臺”）。
銀行與企業(yè)緊密相關(guān)，任何商務(wù)活動都離不開銀行，買賣雙方均需要通過金融機(jī)構(gòu)來完成交易。當(dāng)企業(yè)大量利用電子商務(wù)進(jìn)行交易時(shí)，銀行的支付結(jié)算服務(wù)也就成為電子商務(wù)得以運(yùn)行的必要條件。
銀行大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，在一定程度上能解決銀企之間信息不對稱的問題，為中小微企業(yè)擺脫融資困境提供一條較好的出路。我國中小微企業(yè)數(shù)量巨大，運(yùn)行機(jī)制靈活，是一支促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、推進(jìn)改革的重要力量。在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，小微企業(yè)的活躍，也是新常態(tài)下促進(jìn)增長的動力之源。然而相對于大中型企業(yè)，小微企業(yè)仍處于劣勢，融資難融資貴的問題往往是制約小微企業(yè)發(fā)展的主要因素。關(guān)于中小微企業(yè)融資難問題的成因，國內(nèi)外學(xué)者大多從企業(yè)外部以及企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行研究。
從企業(yè)外部的角度來看，蔡麗華［1］將中小微企業(yè)籌資難的原因歸結(jié)于政府財(cái)政政策的支持力度不夠，銀行融資成本高，缺乏與小微企業(yè)相匹配的金融機(jī)構(gòu)等因素。她認(rèn)為政府在小微企業(yè)融資方面應(yīng)起到引導(dǎo)作用。不僅如此，張麗瓊［2］認(rèn)為法律法規(guī)體系的不健全也阻礙著中小微企業(yè)的發(fā)展。盡管我國于2000年頒布了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干政策意見》，但有關(guān)于小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方面細(xì)節(jié)的法律還不完善，再加上法律執(zhí)行率較低，因而影響了小微型企業(yè)的融資效果。
從中小微企業(yè)自身情況的內(nèi)部角度來看，Petersen和Rajan［3］認(rèn)為中小微企業(yè)融資難的原因是缺少變現(xiàn)能力較強(qiáng)的資產(chǎn)作為抵押，同時(shí)也缺少相應(yīng)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為質(zhì)押，因此面對資信較差的現(xiàn)實(shí)情況，大型銀行大多不愿意向中小微企業(yè)進(jìn)行放貸，承擔(dān)較高的違約風(fēng)險(xiǎn)。熊晉［4］認(rèn)為小微企業(yè)有著經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、信用觀念差、會計(jì)信息披露不充分的特點(diǎn)，這在一定程度上也影響企業(yè)融資的有效性。而韋緒任［5］則提出，由于小微企業(yè)的融資渠道有限，融資費(fèi)用和成本高昂，缺乏貸款擔(dān)保，其不能受到金融機(jī)構(gòu)的重視，因而很多小微企業(yè)對于銀行融資的渠道望而卻步。
針對上述問題，近些年，部分學(xué)者便開始從對金融體系的研究入手，來尋求小微企業(yè)融資上的新突破。通過總結(jié)歸納，現(xiàn)從政府、擔(dān)保體系以及商業(yè)銀行三個(gè)方面來進(jìn)行詳述。首先，從政府監(jiān)管方面來看，馬勝祥［6］認(rèn)為由于商業(yè)銀行本身存在利益最大化的要求，因此，為了鼓勵(lì)他們對風(fēng)險(xiǎn)較大的小微型企業(yè)進(jìn)行投資，政府及銀行監(jiān)管部門應(yīng)從政策以及監(jiān)管制度上給予支持；先應(yīng)放寬小微企業(yè)不良貸款標(biāo)準(zhǔn)，加大信貸投入；再要大力扶持小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，推動借貸利率的市場化改革。而從法律的層面，趙金鳳和陳玉利［7］認(rèn)為，中國應(yīng)建立完善的法律保障體系來支持中小微企業(yè)的的發(fā)展，同時(shí)要落實(shí)政府支持小微企業(yè)貸款的財(cái)政資金渠道、執(zhí)行機(jī)構(gòu)以及管理辦法，從而拓寬中小微企業(yè)的直接融資渠道。其次，從擔(dān)保信用體系的角度來說，盡管我國信用擔(dān)保體系的建設(shè)已達(dá)十年之久，但總體上還處于初級階段，在制度建設(shè)方面仍然存在很多缺陷。因此，劉志榮［8］認(rèn)為，我國首先應(yīng)在原有擔(dān)保信用體系的基礎(chǔ)上自我完善，通過擔(dān)保機(jī)構(gòu)與貸款銀行之間的合作來降低信用風(fēng)險(xiǎn)；然后應(yīng)對現(xiàn)有的擔(dān)保組織進(jìn)行制度創(chuàng)新，引入除銀行、擔(dān)保公司以及中小型企業(yè)之外的第四方來分擔(dān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)鼓勵(lì)擔(dān)保公司主動尋求除了擔(dān)保費(fèi)用收入之外的其他收益來源；最后應(yīng)建立以商業(yè)型擔(dān)保為主，政策性與互擔(dān)保為輔的融資擔(dān)保機(jī)制；商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)是以市場為導(dǎo)向，有著明確的考核指標(biāo)，同時(shí)使用商業(yè)化模式運(yùn)營的機(jī)構(gòu)。大力發(fā)展商業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)不僅有利于發(fā)揮市場機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，而且能使擔(dān)保行為更加公平、公正、公開。最后，從商業(yè)銀行的設(shè)置方面來看，學(xué)者們認(rèn)為針對中小微企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，政府應(yīng)大力發(fā)展中小型商業(yè)銀行。林毅夫和李永軍［9］提出在中國現(xiàn)有國情下，中小型企業(yè)僅依靠內(nèi)部積累是難以滿足其資金需求的，因此需要進(jìn)行外部融資。然而，由于中小型企業(yè)與大型金融機(jī)構(gòu)信息并不對稱，由經(jīng)營不透明所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償便會造成中小型企業(yè)融資成本高的窘境。因此，大力發(fā)展中小型金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)中小型企業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，才是解決小型企業(yè)融資難的根本途徑。針對金融市場上供求雙方信息不對稱的問題，黎剛?cè)A［10］認(rèn)為中小銀行在介入中小企業(yè)市場融資方面，較大型國有銀行具有更多優(yōu)勢，因此需要發(fā)展地方性的中小型商業(yè)銀行。不僅如此，從商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展的角度來看，學(xué)者們紛紛指出，商業(yè)銀行應(yīng)大力發(fā)展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，這不僅有利于提高銀行盈利能力，而且能夠在一定程度上緩解中小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。而從金融機(jī)構(gòu)自身職能的完善角度來看，楊紹輝［11］認(rèn)為銀行應(yīng)為中小型企業(yè)融資提供更加多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，這有利于提高銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，從而為中小型企業(yè)提供更多的信貸投入。而由新加坡淡馬錫金融控股集團(tuán)首創(chuàng)的“信貸工廠”概念，則為銀行提供了一種全新的信貸業(yè)務(wù)理念以解決中小微企業(yè)融資難的問題。潘華富和蔣海燕［12］提出，“信貸工廠”是指銀行像工廠標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)一樣為中小型企業(yè)提供批量化、流程化的信貸業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)的小企業(yè)貸款管理相比，信貸工廠模式可以提高效率，降低企業(yè)融資成本，擴(kuò)大融資規(guī)模。
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，利用電子商務(wù)平臺幫助中小微企業(yè)融資的模式在給商業(yè)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也引發(fā)出一些風(fēng)險(xiǎn)。尹貽童［13］指出，由于小微企業(yè)具有信息不對稱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等特點(diǎn)，它的違約風(fēng)險(xiǎn)也相對較高，這會導(dǎo)致銀行蒙受不必要的損失。劉英卓和趙立永［14］也指出，我國商業(yè)銀行的電子商務(wù)發(fā)展還存在很多問題。首先，商業(yè)銀行的內(nèi)外部技術(shù)環(huán)境還不成熟，對內(nèi)，銀行的經(jīng)營管理缺乏準(zhǔn)備；對外，由于企業(yè)和個(gè)人在網(wǎng)上的資產(chǎn)信息不全，缺乏社會各方交易的信息流和信息數(shù)據(jù)。其次，我國計(jì)算機(jī)系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)建設(shè)硬件存在風(fēng)險(xiǎn)，安全技術(shù)問題亟待解決。最后，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍較為狹窄，大多僅限于電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行。針對上述問題，趙岳和譚之博［15］提出政府、銀行與電子商務(wù)平臺應(yīng)共建風(fēng)險(xiǎn)池。政府可以通過向風(fēng)險(xiǎn)池注資，利用電子商務(wù)平臺對中小微企業(yè)進(jìn)行甄選，真正幫助低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的企業(yè)獲得銀行貸款。不僅如此，政府也應(yīng)轉(zhuǎn)變扶持方式，從直接補(bǔ)貼模式轉(zhuǎn)為通過商業(yè)方式進(jìn)行扶持，發(fā)揮市場的作用，降低中小微企業(yè)的融資成本，解決融資難的問題。而針對電子商務(wù)金融安全問題，李治平［16］指出商業(yè)銀行應(yīng)積極促進(jìn)電子商務(wù)安全風(fēng)險(xiǎn)管理改進(jìn)的建議。
縱觀上述研究，當(dāng)前國內(nèi)外學(xué)者對于電子商務(wù)平臺以及中小微企業(yè)融資問題都有著較為全面的研究。然而銀行利用電子商務(wù)平臺幫助中小微企業(yè)融資是最近幾年才興起的一種新型融資方式，因此關(guān)于電子商務(wù)融資（以下簡稱“電商融資”）的研究相對較少。本文通過對銀行電商平臺融資業(yè)務(wù)模式的研究，一方面利用SWOT模型，全面分析在電子商務(wù)時(shí)代，商業(yè)銀行在發(fā)展電子商務(wù)融資時(shí)所面臨的外部機(jī)遇和威脅，以及內(nèi)部優(yōu)勢和劣勢。在充分肯定商業(yè)銀行在中小微企業(yè)融資問題上起到積極作用的同時(shí)，也指出了銀行發(fā)展電商平臺融資所遇到的威脅和挑戰(zhàn)。另一方面，本文針對銀行發(fā)展電子商務(wù)金融（以下簡稱“電商金融”）時(shí)亟待解決的問題，提出相應(yīng)的對策和解決方案，為商業(yè)銀行如何進(jìn)一步發(fā)揮自身優(yōu)勢、進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、拓展盈利渠道、規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)等問題提供了新的思路。
二、電商融資模式分析
電商金融形成的背景主要緣于電子商務(wù)的快速發(fā)展和中小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)實(shí)狀況。
電商金融作為一種新型服務(wù)模式，與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，主要有以下基本特征：一是資源配置高效，服務(wù)成本降低。阿里金融數(shù)據(jù)顯示，阿里小貸單筆信貸成本平均約為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸成本為2 000元左右。二是數(shù)據(jù)信息共享，信用風(fēng)險(xiǎn)減小。在電商金融背景下，很容易從電商平臺中獲取交易雙方的各類信息，而且還能將參與交易雙方的資金流置于監(jiān)控之下，極大減小了信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三是交易方便快捷，用戶體驗(yàn)提升。電商金融服務(wù)提供的平臺可以幫助用戶自行完成信息甄別、匹配、定價(jià)和交易，提高了服務(wù)效率，豐富了用戶體驗(yàn)。
目前，電子商務(wù)平臺種類眾多，平臺上的電商融資業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣化趨勢，概括起來，主要的融資模式有以下分類。
（一）消費(fèi)者信用貸款
消費(fèi)者信用貸款是指通過分析消費(fèi)者在電商平臺上的日常消費(fèi)數(shù)據(jù)，授予消費(fèi)者一定的信用額度，消費(fèi)者在電商平臺上可以使用這一信用額度購買商品，先由銀行墊付資金，然后消費(fèi)者在規(guī)定的期限內(nèi)還款，業(yè)務(wù)流程如圖1所示。此類電商融資模式類似于虛擬信用卡，例如eBay旗下PayPal的Bill me later即為此類融資模式。
（二）中小微企業(yè)融資
1.中小微企業(yè)信用貸款
中小微企業(yè)信用貸款可分為自營式B2C（如京東商城）下供應(yīng)商信用貸款、商城式B2C（如淘寶網(wǎng)）下第三方網(wǎng)店信用貸款和平臺式B2B（如阿里巴巴）下會員企業(yè)信用貸款。此三類融資模式下，供應(yīng)商、第三方網(wǎng)店或會員企業(yè)只需憑借在電商平臺上積累的交易信用記錄，無需提供任何抵質(zhì)押，即可向銀行申請信用貸款，并由電商平臺提供信用擔(dān)保，業(yè)務(wù)流程如圖2所示。
2.中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資
中小微企業(yè)應(yīng)收賬款融資是一種電商平臺上的供應(yīng)鏈融資，融資方把電商平臺交易過程中產(chǎn)生的電子應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行獲得融資，待電子應(yīng)收賬款到期付款時(shí)，付款直接用于歸還融資款項(xiàng)，主要包括自營式B2C下供應(yīng)商應(yīng)收賬款融資和平臺式B2B下賣方會員應(yīng)收賬款融資，業(yè)務(wù)流程分別如圖3和圖4所示。
3.中小微企業(yè)訂單融資
中小微企業(yè)訂單融資是指在電商交易中，買方會員向賣方會員采購貨物，銀行根據(jù)買方會員提供的采購合同，先替買方會員向賣方會員支付相應(yīng)的貨款來啟動采購過程，待買方會員賣出貨物后，再行償還融資款項(xiàng)，主要包括平臺式B2B下的買方會員訂單融資，業(yè)務(wù)流程如圖5所示。
三、商業(yè)銀行發(fā)展電商融資的SWOT分析
隨著中央全面深化改革的大力推進(jìn)，我國電子商務(wù)正從一場消費(fèi)者的革命向企業(yè)商務(wù)流程變革的方向發(fā)展，直至形成一個(gè)開放、協(xié)同、繁榮的線上線下一體化的電子商務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。近年來我國電子商務(wù)市場交易額穩(wěn)定增長、發(fā)展動力十足，可以預(yù)測未來幾年我國電子商務(wù)仍將保持高速發(fā)展的勢頭。電子商務(wù)中的任何交易都離不開資金流的需求，特別是電商客戶的融資需求日趨旺盛，成為商業(yè)銀行新的服務(wù)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，同時(shí)商業(yè)銀行對于電子商務(wù)的快速、健康發(fā)展也起到了不可或缺的重要作用。下面運(yùn)用SWOT分析法對商業(yè)銀行發(fā)展電商融資業(yè)務(wù)進(jìn)行分析。
（一）優(yōu)勢（Strengths）
商業(yè)銀行作為專業(yè)化金融機(jī)構(gòu)，具有系統(tǒng)的金融服務(wù)產(chǎn)品和完整的金融服務(wù)體系，在金融服務(wù)領(lǐng)域具有領(lǐng)先地位和專業(yè)化經(jīng)營優(yōu)勢。
第一，商業(yè)銀行資本實(shí)力雄厚，具有持續(xù)提供金融服務(wù)的能力。資產(chǎn)規(guī)模和資本實(shí)力是代表金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力的基礎(chǔ)因素之一。一般而言，商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模大、資本實(shí)力強(qiáng)，再加之完備的機(jī)構(gòu)布局、制度設(shè)置、管理模式、戰(zhàn)略規(guī)劃、專業(yè)人才等，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，能夠提供持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
第二，商業(yè)銀行服務(wù)渠道完善，具有大規(guī)模電子化網(wǎng)絡(luò)支持。在現(xiàn)代金融體系下，商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢是助推其業(yè)務(wù)拓展的一個(gè)重要因素。商業(yè)銀行具備全國電子網(wǎng)絡(luò)與物理網(wǎng)點(diǎn)協(xié)同發(fā)展的優(yōu)勢，具有廣覆蓋、多功能的新型電子化服務(wù)渠道，這是商業(yè)銀行整合資源創(chuàng)新金融服務(wù)及研發(fā)靈活金融產(chǎn)品的有力保障。
第三，商業(yè)銀行擁有良好的客戶資源，具有廣闊的要素市場。商業(yè)銀行有著很好的買方和賣方資源。首先，商業(yè)銀行的對公客戶，包含各個(gè)行業(yè)，既有創(chuàng)造大量物質(zhì)產(chǎn)品的制造商，也有提供豐富精神產(chǎn)品體驗(yàn)的供應(yīng)商，這就決定著銀行有著足夠的賣方資源。其次，商業(yè)銀行擁有的大量個(gè)人客戶和有著產(chǎn)品消費(fèi)需求的對公客戶，提供了廣大的買方市場，提供了充足的買方資源。
（二）劣勢（Weaknesses）
目前商業(yè)銀行由于受到多種管理要求的限制以及自身傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管控觀念的束縛，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不夠，在一定程度上制約了電商融資業(yè)務(wù)的發(fā)展，無法滿足小微企業(yè)對資金需求的快速增長。
第一，由于受到外部多種監(jiān)管要求的限制，商業(yè)銀行針對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新思維與電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展的速度不相適應(yīng)。由于商業(yè)銀行是一類特殊機(jī)構(gòu)，不僅要對外提供金融服務(wù)，還要符合國家的政策導(dǎo)向，滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，因此對于互聯(lián)網(wǎng)金融市場的反應(yīng)速度相對較慢，缺乏靈活性和變通性。這在一定程度上束縛了商業(yè)銀行的創(chuàng)新思維，難以及時(shí)推出與電商發(fā)展速度相匹配的金融產(chǎn)品。此外，歷史負(fù)擔(dān)與既得利益也會對商業(yè)銀行帶來一定的束縛。
第二，由于受到風(fēng)險(xiǎn)管控至上的傳統(tǒng)觀念影響，商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的支持力度與電商融資發(fā)展需求不相適應(yīng)。銀行在傳統(tǒng)的運(yùn)營模式下對于客戶體驗(yàn)不夠重視，對于中小微企業(yè)的融資門檻太高，導(dǎo)致很多優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)被拒之門外，無法得到商業(yè)銀行的資金支持，使得這些中小微企業(yè)只能望“行”興嘆。雖然國家相繼出臺了一些扶持中小微企業(yè)發(fā)展的政策，但商業(yè)銀行對中小微企業(yè)的支持力度仍明顯不足，而電商服務(wù)平臺中聚集的往往都是中小微企業(yè)。
（三）機(jī)會（Opportunities）
當(dāng)前，我國電子商務(wù)模式創(chuàng)新日益活躍，交易量增長迅速，涉及的行業(yè)不斷擴(kuò)展，與此同時(shí)對融資服務(wù)的需求也日趨旺盛，為商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。
第一，國家加強(qiáng)電子商務(wù)扶持政策力度，保障了電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。按照中央全面深化改革工作部署和《國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》，商務(wù)部對促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展的實(shí)施措施進(jìn)行了規(guī)劃和具體安排，并在2013年11月21日公布了《促進(jìn)電子商務(wù)應(yīng)用的實(shí)施意見》中指出，到2015年，要使電子商務(wù)成為重要的社會商品和服務(wù)流通方式，電子商務(wù)交易額超過18萬億元。國家政策的扶持，既為電子商務(wù)的可持續(xù)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障，也必將為電子商務(wù)創(chuàng)造巨大的發(fā)展空間和動力。
第二，電商業(yè)務(wù)的發(fā)展促使大量中小微企業(yè)利用電商服務(wù)平臺開展交易，產(chǎn)生了大量的融資需求。隨著電子商務(wù)的拓展及電商服務(wù)平臺的普及，為了降低生產(chǎn)經(jīng)營成本、提升商業(yè)競爭力，越來越多的中小微企業(yè)加入到電商服務(wù)平臺中開展電子商務(wù)交易。電商服務(wù)平臺中的中小微企業(yè)在交易過程中，由于暫時(shí)的資金短缺，產(chǎn)生了各種融資需求，這不僅給商業(yè)銀行帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，還有助于拓展新的電商客戶群體。
（四）威脅（Threats）
在促進(jìn)電商融資業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，需要關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和市場競爭加劇兩個(gè)因素。
第一，中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差將給商業(yè)銀行帶來潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。目前電商服務(wù)平臺中的電商客戶基本都是中小微企業(yè)，雖然在國家一系列扶持政策的支持下，中小微企業(yè)不斷發(fā)展，能較好地適應(yīng)市場的不斷變化，但由于其自身的管理、經(jīng)營、技術(shù)等方面的局限性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力仍然較差，可能會因政策的不連續(xù)而引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。不僅如此，由于電商金融的雙方并不是面對面直接交易，并且電子商務(wù)平臺是由非金融機(jī)構(gòu)所控制，并沒有受到具體的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的控制。因此關(guān)于交易者身份的驗(yàn)證以及交易信息的真實(shí)性問題，還有待于進(jìn)一步完善機(jī)制，加以解決。
第二，民營資本進(jìn)入銀行業(yè)將打破商業(yè)銀行盈利模式。隨著我國金融改革的推進(jìn)，利率市場化進(jìn)程不斷加快，金融市場準(zhǔn)入進(jìn)一步放開，允許民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，民營資本市場活力強(qiáng)、經(jīng)營靈活，必將導(dǎo)致市場競爭更加激烈，商業(yè)銀行整體經(jīng)營環(huán)境將面臨深刻變化和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
四、商業(yè)銀行發(fā)展電商融資的對策建議
面對電子商務(wù)發(fā)展帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要放眼未來，充分利用自身優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，滿足電商融資發(fā)展的新需求，不斷提升金融服務(wù)創(chuàng)新能力，在市場競爭日趨激烈的情況下實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
（一）積極主動營銷，變革信貸政策
面對電子商務(wù)發(fā)展帶來的新機(jī)遇，商業(yè)銀行要堅(jiān)持深化改革，緊跟產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，加大力度支持電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；要利用自身優(yōu)勢，緊跟市場需求，加強(qiáng)專門營銷人員的配備，開展積極主動的營銷；要強(qiáng)化總分行之間、分行與分行之間以及各物理網(wǎng)點(diǎn)之間的聯(lián)動效應(yīng)，積極營銷電商服務(wù)平臺客戶，抓住電商融資業(yè)務(wù)，建立快速反應(yīng)機(jī)制，增強(qiáng)市場反應(yīng)能力。商業(yè)銀行也要基于中小微企業(yè)的特點(diǎn)，確立新型信貸政策。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該為中小微企業(yè)設(shè)立單獨(dú)的授信通道，降低信貸標(biāo)準(zhǔn)，簡化貸款審批程序。其次，深化“信貸工廠”理念，針對中小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)實(shí)行批量流程化操作，以降低企業(yè)融資成本，提高商業(yè)銀行貸款效率。最后，銀行應(yīng)適當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，廣泛招商，擴(kuò)大其電商金融的規(guī)模，同時(shí)也可以通過積分兌款、打折秒殺等活動吸引更多的客戶在電子商務(wù)平臺上進(jìn)行交易，提高客戶體驗(yàn)度和參與熱情以形成良性循環(huán)。
（二）重塑業(yè)務(wù)流程，轉(zhuǎn)變管理模式
首先，從商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)的頂層設(shè)計(jì)開始，對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造和重構(gòu)，建立完善高效、便捷、多樣化的金融服務(wù)機(jī)制。一是高效，實(shí)施組織結(jié)構(gòu)扁平化，增強(qiáng)組織效率；二是便捷，簡化業(yè)務(wù)操作流程，為客戶提供便捷服務(wù)；三是多樣化，將目標(biāo)客戶定位由大型企業(yè)下沉至中小微企業(yè)，加大中小微企業(yè)的服務(wù)力度，同時(shí)整合客戶數(shù)據(jù)信息，分析客戶偏好習(xí)慣，為客戶提供個(gè)性化的優(yōu)質(zhì)融資服務(wù)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)將其管理方法向網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟(jì)全球化的大形勢下，銀行應(yīng)將網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新、個(gè)性化、協(xié)作化的全新經(jīng)營理念融入到金融業(yè)務(wù)中，通過提供高效便捷的服務(wù)來最大限度的拓展電子商務(wù)業(yè)務(wù)，以提高商業(yè)銀行的國際競爭力和持續(xù)發(fā)展能力。此外，銀行應(yīng)以客戶為中心，重視客戶體驗(yàn)，對于客戶所反饋的意見應(yīng)在第一時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng)，并有針對性地創(chuàng)新服務(wù)。
（三）加強(qiáng)電子化建設(shè)，增強(qiáng)市場競爭力
利用互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)開展在線交易是電子商務(wù)的核心內(nèi)涵，商業(yè)銀行要緊緊抓住這一核心內(nèi)涵，在渠道上創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能，推進(jìn)綜合性、多元化、廣覆蓋的電子化服務(wù)。要加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，重視網(wǎng)絡(luò)金融、移動金融等新型服務(wù)渠道；建設(shè)一體化電商融資服務(wù)平臺，對外與電商服務(wù)平臺對接，對內(nèi)與行內(nèi)管理系統(tǒng)對接，為客戶提供電子化、在線化、自動化的融資服務(wù)，改善客戶體驗(yàn)，更好地滿足電子商務(wù)對金融服務(wù)的靈活性要求，提高市場競爭力。
（四）重視數(shù)據(jù)積累，建立信用評級
首先，商業(yè)銀行應(yīng)注重大數(shù)據(jù)分析技術(shù)在融資服務(wù)中的應(yīng)用，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在數(shù)據(jù)深度挖掘應(yīng)用方面的經(jīng)驗(yàn)，吸收利用先進(jìn)的信息技術(shù)，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)體系整合，在數(shù)據(jù)集的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)深層次挖掘應(yīng)用，將大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。
其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立中小微企業(yè)信用評分體系。由于小微企業(yè)的特點(diǎn)與大型企業(yè)不同，其網(wǎng)上的信息大多是基于其銷售量、交易記錄、客戶評價(jià)以及物流信息等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用小微企業(yè)的信用信息，針對小微企業(yè)的特點(diǎn)選取特定的信用評分指標(biāo)，然后使用現(xiàn)代化的計(jì)量方法對其信用狀況進(jìn)行評估；中小微企業(yè)通過電子商務(wù)平臺也能充分展示自身品質(zhì)，進(jìn)而獲得銀行的信貸支持。這不僅能提高社會資源的配置效率，而且能使中小微企業(yè)的信用資本得到最大程度的利用。不僅如此，信用評分體系的建立也有利于商業(yè)銀行對小微企業(yè)實(shí)時(shí)進(jìn)行監(jiān)控，更新相關(guān)信息，及時(shí)評估信用狀況。
（五）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制
電子商務(wù)發(fā)展為商業(yè)銀行提供巨大市場空間的同時(shí)，由于電商客戶多為中小微企業(yè)，也給商業(yè)銀行帶來了相應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行要針對電子商務(wù)發(fā)展中衍生出的新領(lǐng)域、新主體、新業(yè)務(wù)開展?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)研究，完善考核機(jī)制，健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，采取有效措施，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范。不僅如此，由于電商平臺和商業(yè)銀行是一個(gè)利益共同體，因此雙方可以約定建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警互動機(jī)制。電商平臺如果發(fā)現(xiàn)不良的交易信息，可以將其反饋給商業(yè)銀行；反之，商業(yè)銀行也可以將預(yù)警信息傳導(dǎo)給電商平臺。這樣便能實(shí)時(shí)對中小微企業(yè)的現(xiàn)金流以及經(jīng)營情況進(jìn)行監(jiān)管以便控制其信用風(fēng)險(xiǎn)。
五、結(jié)論
通過以上對中小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析和商業(yè)銀行發(fā)展電子商務(wù)模式的研究，可以看出，商業(yè)銀行走電子商務(wù)金融之路實(shí)屬明智之舉，其不僅有利于自身發(fā)展，也能有效緩解中小微企業(yè)融資難的問題。首先，在國家政策的大力扶持下，商業(yè)銀行可以利用原有的服務(wù)渠道、金融基礎(chǔ)和客戶資源來培育新興市場。其次，中小微企業(yè)的融資需求也為商業(yè)銀行拓展了新的客戶群體，帶來了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。然而電子商務(wù)在給銀行帶來發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了一些挑戰(zhàn)，比如，商業(yè)銀行受到了自身傳統(tǒng)管理觀念的束縛，其創(chuàng)新能力不足、靈活性較差、對客戶體驗(yàn)重視程度低，這在一定程度上制約著電商融資的發(fā)展。不僅如此，中小微企業(yè)自身的局限性也會給商業(yè)銀行帶來信用風(fēng)險(xiǎn)，而如今民營資本進(jìn)入銀行業(yè)也會打破商業(yè)銀行的盈利模式，使商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
因此，基于電子商務(wù)給銀行帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢，加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極為中小型企業(yè)融資做出貢獻(xiàn)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動進(jìn)行營銷，大力發(fā)展其電子商務(wù)，深化銀行體制改革，增強(qiáng)其市場反應(yīng)能力。不僅如此，商業(yè)銀行也應(yīng)確立與中小微企業(yè)發(fā)展特點(diǎn)相適應(yīng)的信貸政策，為中小微企業(yè)融資提供便利，發(fā)揮其信貸中心的作用。其次，在電子商務(wù)時(shí)代，商業(yè)銀行應(yīng)重塑業(yè)務(wù)流程，為中小微企業(yè)提供多樣化、優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)；商業(yè)銀行也應(yīng)轉(zhuǎn)變管理模式，以客戶為中心，提高自身競爭能力。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化自身電子化建設(shè)，重視電商模式創(chuàng)新，提高其金融服務(wù)的靈活性。再次，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用中小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和信息，建立新型信用評分體系，實(shí)時(shí)監(jiān)控企業(yè)交易情況。最后，面對銀行與中小微企業(yè)信息不對稱的問題，商業(yè)銀行應(yīng)積極建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，完善其考核制度，有效控制信用風(fēng)險(xiǎn)。
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第2篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；貿(mào)易金融；風(fēng)險(xiǎn)管理
近年來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的加快，從事貿(mào)易活動的企業(yè)逐漸增多，在擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模時(shí)，大多數(shù)企業(yè)都會面臨資金短缺的問題，這便有了貿(mào)易融資的存在，它可以幫助企業(yè)順利擴(kuò)大貿(mào)易活動，提升企業(yè)的規(guī)模及經(jīng)營范圍。此外，我國的金融機(jī)構(gòu)也可以通過貿(mào)易融資獲得豐厚的收益，很多資金回收時(shí)，周期較短，并且有助于銀行有效利用資金，收取一定手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，還會通過對企業(yè)自己支持獲得一定的利息收入。不僅在國內(nèi)，國際貿(mào)易融資過程中，不少相關(guān)的國際結(jié)算環(huán)節(jié)也是銀行圍繞的重點(diǎn)內(nèi)容，銀行還會對很多進(jìn)出口商提供相應(yīng)的資金支持，但是相比銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)較大。由此可見，在貿(mào)易融資過程中，分析探討商業(yè)銀行如何抵御各種風(fēng)險(xiǎn)對于銀行來說具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義，因而應(yīng)當(dāng)對商業(yè)銀行可能遇到的問題進(jìn)行歸納、分析和整理，并且探尋一定的對策以供商業(yè)銀行在今后開展的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中有效防范風(fēng)險(xiǎn)，幫助商業(yè)銀行獲得更加健康有序的發(fā)展空間。
1.貿(mào)易融資概述
早在《巴塞爾協(xié)議》中，便對貿(mào)易融資進(jìn)行過專門的論述，貿(mào)易融資存在與商品交易中，是一種資產(chǎn)融資行為，主要針對銀行而言，將一定的結(jié)構(gòu)性短期融資工具為商品交易提供資金，例如商品交易中涉及的存貨問題、預(yù)付款問題及應(yīng)收賬款問題等。它有別于一般性的貸款業(yè)務(wù)，貿(mào)易融資自身具有顯著的特點(diǎn)，首先其面對的主客體相對更加復(fù)雜，很多貿(mào)易融資的當(dāng)事人都是進(jìn)出口商，因此這些當(dāng)事人還有境外、境內(nèi)之分，并且當(dāng)事人可能會跨地域。但是通常情況下，貿(mào)易背景在融資業(yè)務(wù)中是相對固定而具體的，商業(yè)單據(jù)及金融單據(jù)也是相互依附的。在貿(mào)易融資過程中，主要依靠企業(yè)的現(xiàn)金流作為還款來源。除了一般性的貸款業(yè)務(wù)需要考慮信用、市場等風(fēng)險(xiǎn)外，貿(mào)易融資還需要考慮國際貿(mào)易中的匯率及利率風(fēng)險(xiǎn)等因素。
2.我國商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題
2.1現(xiàn)狀分析
早在20世紀(jì)80年代，貿(mào)易融資業(yè)務(wù)便已經(jīng)在我國起源，直到全球化盛行后，我國進(jìn)入世貿(mào)組織，我國的國際業(yè)務(wù)量才開始逐年攀升，并呈現(xiàn)逐年增長的態(tài)勢。現(xiàn)階段，我國的國內(nèi)商業(yè)銀行貿(mào)易融資主要涉及的業(yè)務(wù)包括國際保理、出口商業(yè)發(fā)展融資、打包貸款、進(jìn)口開證等多個(gè)領(lǐng)域，這些業(yè)務(wù)都趨向于傳統(tǒng)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。近年來，隨著我國國際貿(mào)易日漸成熟，也有很多福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)開始加大運(yùn)用力度。當(dāng)然現(xiàn)階段我國融資業(yè)務(wù)發(fā)展正在趨向于成熟，但是很多發(fā)展情況與發(fā)達(dá)國家還存在一定的差距，與更加高效的貿(mào)易融資績效相比，其中差距還很大。
2.2現(xiàn)階段貿(mào)易融資中存在的問題
首先，我國對國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)還沒有深入的認(rèn)識，往往停留在表面，因此控制風(fēng)險(xiǎn)能力有待于進(jìn)一步提高，很多人甚至認(rèn)為，國際貿(mào)易融資的過程中無需實(shí)際資金，只是虛擬貨幣，因此對貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn)意識過于淡薄，并且仍然按照傳統(tǒng)的授信方法開展工作。無論是產(chǎn)品的理念，還是授信方法，我國的中資銀行通常將短期流動資金貸款與貿(mào)易融資貸款采取相同的運(yùn)作方式。之所以我國的銀行都按照保守的做法來應(yīng)對貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，主要原因是國內(nèi)銀行無法控制國際貿(mào)易中供應(yīng)鏈上的資金流、物流及信息流，并且缺乏必要的識別風(fēng)險(xiǎn)意識，如果在第一還款來源不能得到準(zhǔn)確掌握的前提條件下，第二還款來源是否充足便應(yīng)當(dāng)作為重要的考慮因素。除此之外，很多從業(yè)人員會帶著國內(nèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)思維應(yīng)對貿(mào)易融資，他們?nèi)狈Ρ匾闹R去認(rèn)識貿(mào)易融資業(yè)務(wù)在國際范圍內(nèi)的特點(diǎn)，在營銷手段方面更新不及時(shí)，很多從事貿(mào)易融資的人員缺乏專業(yè)素質(zhì)。久而久之，勢必會導(dǎo)致商業(yè)銀行流失一定的業(yè)務(wù)量。其次，業(yè)務(wù)創(chuàng)新速度慢。貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢不斷發(fā)生變化的，銀行業(yè)務(wù)也會隨之發(fā)生改變，很多金融衍生產(chǎn)品及零售銀行業(yè)務(wù)便是在這樣的環(huán)境下應(yīng)運(yùn)而生的。我國的國際貿(mào)易融資方式還停留在傳統(tǒng)融資方式上，因此從融資方式上來看，形式過于單一，沒有創(chuàng)新意識，并且可以實(shí)現(xiàn)的功能較少，品種相對匱乏。缺乏創(chuàng)新意識勢必會導(dǎo)致，新產(chǎn)品問世的頻率低，很多業(yè)務(wù)都按照傳統(tǒng)的操作模式進(jìn)行，大多數(shù)融資產(chǎn)品依然主要通過銀行信用完成，產(chǎn)品創(chuàng)新速度很慢，特別是很多匯款方式結(jié)算領(lǐng)域。近幾年，賒銷方式仍然是主要的貿(mào)易結(jié)算方式，占所有結(jié)算方式的七成左右，之后還會采取信用證、單托收等其他結(jié)算方式。而國際結(jié)算方式是匯款方式采取的主要形式。對于銀行來說，目前在匯款結(jié)算中多擔(dān)任的更多是付款操作者的角色，在融資方面的業(yè)務(wù)開展情況非常有限。而我國在貿(mào)易融資方面由于起步較晚，并且所開展的業(yè)務(wù)品種很少，很多業(yè)務(wù)開展的規(guī)模很小。但是正因?yàn)槿绱耍窈笠粋€(gè)時(shí)期，我國商業(yè)銀行在貿(mào)易融資方面還有很廣闊的市場空間和機(jī)遇。此外，我國關(guān)于貿(mào)易融資方面的法律制度還有待進(jìn)一步完善和細(xì)化，以供今后貿(mào)易融資過程中約束雙方行為，規(guī)定雙方的權(quán)利和義務(wù)。
3.商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)管理的策略探討
3.1建立融資后追蹤管理法律制度
在貿(mào)易融資過程中，勢必會有承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的可能性，因此監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)成為必要程序，特別是當(dāng)監(jiān)測到存在風(fēng)險(xiǎn)信號時(shí)，融資后追蹤管理法律制度將根據(jù)危機(jī)的嚴(yán)重程度，依照相關(guān)法律制度及時(shí)采取決策和措施。因此，對于法律制度的制定，需要銀監(jiān)會及相關(guān)立法部門結(jié)合我國實(shí)際情況制定，這樣才能有效將追蹤管理工作落到實(shí)處。在日常追蹤管理時(shí)，可以首先將資金賬戶進(jìn)行監(jiān)管，密切監(jiān)控債務(wù)人、擔(dān)保人的資金流轉(zhuǎn)情況，將監(jiān)控范圍擴(kuò)展至銀行客戶的上下游企業(yè)。銀行內(nèi)部可以針對客戶的等級進(jìn)行劃分，對于一些重點(diǎn)對象，為了保證資金安全性，可以專門成立追蹤管理小組重點(diǎn)追蹤。
3.2確立信息披露制度，建立信息查詢平臺
商業(yè)銀行如果能夠在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展前，便準(zhǔn)確掌握客戶信息，可以大大提升審查工作的效果，因此建立信息披露制度，并且將信息查詢平臺公布成為很多商業(yè)銀行從事審查工作的有效途徑。作為商業(yè)銀行，在貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展中，無論是前期審查工作，還是融資后的追蹤管理工作，都需要掌握更加準(zhǔn)確、真實(shí)、可靠的信息數(shù)據(jù)，這是貿(mào)易融資業(yè)務(wù)開展的重要依據(jù)。為此，我國應(yīng)當(dāng)借鑒國外發(fā)達(dá)地區(qū)的方法，將銀企、企業(yè)間的信息通過披露制度，提高信息數(shù)據(jù)的透明度。建立一個(gè)信息披露查詢平臺，可以與現(xiàn)階段實(shí)行的抵押登記部門工作相結(jié)合，并且將相關(guān)數(shù)據(jù)信息公示，方便貿(mào)易融資當(dāng)事人可以查詢檢索，實(shí)現(xiàn)信息共享。
3.3提高貿(mào)易融資業(yè)務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)
作為貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)熟練掌握貿(mào)易融資工作的相關(guān)流程，熟知業(yè)務(wù)開展中的注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)評估工作。商業(yè)銀行可以定期為從業(yè)人員開展專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)專業(yè)技能的同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)提高自身的職業(yè)道德，強(qiáng)化與工作相關(guān)的法律知識，熟知貿(mào)易融資業(yè)務(wù)相關(guān)的法律制度，并且具有證據(jù)意識，在業(yè)務(wù)開展過程中注意保全資料。將業(yè)務(wù)部門與風(fēng)險(xiǎn)相對集中的部門人員作為業(yè)務(wù)培訓(xùn)的核心，可以在銀行內(nèi)部成立專門的法律事務(wù)部門，或在重要部門配備專業(yè)的法律事務(wù)人員，將貿(mào)易融資業(yè)務(wù)精通的從業(yè)人員與法律事務(wù)人員相互扶持，發(fā)揮各自優(yōu)勢和長處，在業(yè)務(wù)開展過程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)開展的流暢及法律制度進(jìn)行，有效方法可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。盡力避免出現(xiàn)難以收回融資款的情況，如果一旦發(fā)生，應(yīng)當(dāng)及時(shí)應(yīng)對，拿起法律武器，行使自身的訴權(quán)，不可拖延至催要無果后，再尋找法律途徑，最終因?yàn)闀r(shí)間時(shí)限問題，或融資方經(jīng)營等原因，導(dǎo)致判決無法執(zhí)行，給商業(yè)銀行帶來不必要的損失。
4結(jié)語
近幾年，我國的貿(mào)易總量得到前所未有的發(fā)展，在貿(mào)易總量持續(xù)攀升的勢頭下，我國的貿(mào)易融資市場也具備了發(fā)展的潛力，貿(mào)易融資在我國的商業(yè)銀行領(lǐng)域展開激烈的競爭。商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時(shí)勢必會面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)成真，會給銀行帶來損失，影響自身的良性經(jīng)營，由此可見，有效管理商業(yè)銀行貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)化、完善相關(guān)制度，不斷深化研究現(xiàn)階段我國貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中存在的問題，可以幫助商業(yè)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)，為我國貿(mào)易融資市場的飛速發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。
作者:王一萍 單位:渤海銀行濱海分行
參考文獻(xiàn)：
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第3篇
關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行；中小企業(yè)；融資
中圖分類號：F832．21
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1007―4392(2006)01―0062―02
不少專家學(xué)者都曾指出，“中小企業(yè)融資問題是世界性的難題”。這個(gè)問題在許多發(fā)達(dá)國家中廣泛存在，我國也不可避免，甚至更加突出。近期，眾多專家從我國經(jīng)濟(jì)制度環(huán)境、中小企業(yè)外部市場環(huán)境、金融環(huán)境等方面為中小企業(yè)融資問題支招，筆者在此僅從城市商業(yè)銀行角度對解決中小銀行融資問題發(fā)表淺見。
一、城市商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資中的地位
國內(nèi)一家城市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人曾說過，地方性股份制商業(yè)銀行和中小企業(yè)是相得益彰的天然伙伴。城市商業(yè)銀行的市場定位是“立足中小企業(yè)，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)城市居民”，這一市場定位決定了城市商業(yè)銀行與中小企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。在解決中小企業(yè)融資的問題上自然責(zé)無旁貸。同時(shí)，城市商業(yè)銀行因具有經(jīng)營靈活、決策鏈短、貼近市場的優(yōu)勢，因此理應(yīng)成為支持中小企業(yè)發(fā)展的主力。
(一)城市商業(yè)銀行立足于服務(wù)中小企業(yè)足自身獲得長足發(fā)展的保證
城市商業(yè)銀行作為國內(nèi)銀行業(yè)中小力量的代表。自創(chuàng)立以來，經(jīng)歷了體制、機(jī)制的蛻變，憑借靈活的機(jī)制和高效的決策獲得了自己的生存發(fā)展空間，同時(shí)也為支持中小企業(yè)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不小的貢獻(xiàn)。應(yīng)該說，部分城市商業(yè)銀行在近幾年獲得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，正是因?yàn)樗麄冊诎l(fā)展中堅(jiān)持了“三個(gè)服務(wù)”的市場定位，并以此定位深化改革、致力創(chuàng)新，從而開拓并逐漸鞏固屬于自己的客戶群。以國內(nèi)城市商業(yè)銀行中發(fā)展比較迅速的上海銀行、北京銀行為例，上海銀行的貸款有55％投向了中小企業(yè)，北京銀行組建了全國首家由商業(yè)銀行投資主辦的中小企業(yè)服務(wù)中心，為中小企業(yè)的服務(wù)開辟了比較廣闊的空間。另外，南京商行、濟(jì)南商行中小企業(yè)貸款分別占其貸款總量的76％、74％。特別是有“草根銀行”之稱的臺州市商業(yè)銀行，成立僅3年便得到突飛猛進(jìn)的發(fā)展更是得益于與中小企業(yè)的緊密合作。因此，城市商業(yè)銀行立足于服務(wù)中小企業(yè)，是其自身獲得長足發(fā)展的保證。
(二)鞏固中小企業(yè)客戶群、為中小企業(yè)融資提供便利是城市商業(yè)銀行應(yīng)對行業(yè)競爭、壯大自身實(shí)力的有效途經(jīng)
目前，隨著直接融資渠道的逐步放開，大企業(yè)的融資渠道正在逐步拓寬，并逐漸轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行以外的融資方式，可以說，銀行在這方面的盈利空間正在不斷減少。而對于有限的大客戶，城市商業(yè)銀行根本無力與國有商業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行競爭。同時(shí)，伴隨著這種融資渠道多元化的趨勢的形成，大型商業(yè)銀行爭奪大客戶的競爭也會愈演愈烈，這將促使大型商業(yè)銀行最終將視線也投向中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)利用自身現(xiàn)有的便利，鞏固中小企業(yè)客戶，切實(shí)為中小客戶提供融資便利，這是具有市場前瞻性的必然策略。目前，大型商業(yè)銀行因其組織機(jī)構(gòu)、人力資源、業(yè)務(wù)流程等方面還缺少配套支持，導(dǎo)致其貸款遠(yuǎn)離中小企業(yè)，而且長時(shí)間主營大企業(yè)業(yè)務(wù)的服務(wù)模式、對中小企業(yè)信息處理的高機(jī)會成本是使其在短期內(nèi)無法迅速向中小企業(yè)靠近。在這種情況下，城市商業(yè)銀行在中小企業(yè)融資中還是居于比較重要的地位，城市商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，利用自己機(jī)制靈活、決策高效特點(diǎn)，繼續(xù)將服務(wù)中小企業(yè)作為自己的業(yè)務(wù)增加點(diǎn)，并以此促進(jìn)自身業(yè)務(wù)的增長，壯大競爭實(shí)力。
二、城市商業(yè)銀行解決中小企業(yè)融資困難的戰(zhàn)略選擇
從銀行的角度來看，由于中小企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)高，具體放貸中存在諸多的困難與障礙。但是城市商業(yè)銀行作為一級法人，其靈活、高效的決策機(jī)制、反應(yīng)機(jī)制都可以帶來較大的競爭優(yōu)勢。利用自身特點(diǎn)，采取多元化手段，走特色之路是城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)、解決中小企業(yè)融資困難的戰(zhàn)略選擇。
(一)明確市場定位，堅(jiān)持面向中小企業(yè)的目標(biāo)市場選擇
作為大部分只能從事地方性經(jīng)營的城市商業(yè)銀行，立足地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)是其基本定位。急于發(fā)展，攬大戶只會間接減弱抵御風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)付綜合競爭的能力。實(shí)際上，中小企業(yè)貸款一般金額小、時(shí)間急、期限短、頻率高、范圍廣泛，這些特征正好與小銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和風(fēng)險(xiǎn)分散原則以及本身地域性、低成本性、靈活性的特點(diǎn)相一致。為此，從戰(zhàn)略上認(rèn)定并堅(jiān)持這個(gè)目標(biāo)市場選擇，揚(yáng)長避短，對于城市商業(yè)銀行尋找業(yè)務(wù)增加點(diǎn)和發(fā)展空間是具有前瞻意義的。
(二)嘗試以中小企業(yè)的發(fā)展生命周期為中心，在中小企業(yè)發(fā)展的不同階段制定不同的融資支持策略，提供適合中小企業(yè)各個(gè)發(fā)展階段的產(chǎn)品
中小企業(yè)在創(chuàng)立、成長、成熟、衰落幾個(gè)不同的階段會遇到不同的問題，會產(chǎn)生不同的資金需求。不少的國外中小銀行都注重以此為出發(fā)點(diǎn)，貫徹“以客戶為中心”的理念，針對中小企業(yè)的不同發(fā)展階段需要開發(fā)一些適合中小企業(yè)的產(chǎn)品，如在創(chuàng)立時(shí)期提供設(shè)備融資、融資租賃等產(chǎn)品；在成長階段提供循環(huán)信用、應(yīng)收賬款抵押貸款等產(chǎn)品或者在之后的階段為其提供理財(cái)規(guī)劃、投資組合建議等等。抓住中小企業(yè)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，制定出適宜合理的方案，既支持了中小企業(yè)的發(fā)展，解決其融資難的根本問題，又可以增加銀行的盈利空間。隨著對外合作步伐的加快，城市商業(yè)銀行可以在此方面多作出嘗試，以適宜的產(chǎn)品去解決融資支持的問題。
(三)創(chuàng)新內(nèi)部機(jī)制，進(jìn)一步簡化審批流程，提高服務(wù)效率
針對中小企業(yè)資金需求臨時(shí)性、緊急性的特點(diǎn)，實(shí)施特別授權(quán)制度，提高貸款審批效率。根據(jù)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等級確定授權(quán)限額，對于低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)可以授權(quán)分支機(jī)構(gòu)直接審批；對抵押貸款，可嘗試靈活采用最高額抵押方式，一次抵押，余額控制，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，既降低企業(yè)費(fèi)用也簡化了審批手續(xù)。
另外，在內(nèi)部考核、營銷體制上，緊緊圍繞服務(wù)中小企業(yè)的市場定位制定考核、獎(jiǎng)懲措施，將中小企業(yè)信貸支持在營銷政策中明確加以界定，引導(dǎo)、鼓勵(lì)支行立足中小企業(yè)，培育優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)群體，實(shí)行上下聯(lián)動對中小企業(yè)客戶共管機(jī)制，加強(qiáng)雙方高層溝通聯(lián)系，提高重點(diǎn)中小客戶的忠誠度和滿意度，建設(shè)中小企業(yè)伙伴銀行。
(四)以解決融資問題為核心，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，抓住一切合作的切合點(diǎn)和突破口，形成針對中小企業(yè)的獨(dú)特服務(wù)體系
積極開展諸如自助貸款、存貨質(zhì)押貸款、抵質(zhì)押循環(huán)貸款等多樣化的信貸產(chǎn)品。在擔(dān)保方式上，探索創(chuàng)新靈活的抵押擔(dān)保方式，或者借鑒部分地區(qū)推出的“簽證貸款”模式，只要購銷合同的雙方上家產(chǎn)品好，下家效益好，就可以憑購銷合同進(jìn)行無抵押擔(dān)保。另外，可將部分公司客戶劃入個(gè)人客戶群體，或推出個(gè)人、企業(yè)法定代表人綜合貸款，間接支持中小企業(yè)發(fā)展，個(gè)人貸款因采取逐月還本、遞減還息方式，借款人還款壓力小，貸款風(fēng)險(xiǎn)小，可成為為中小企業(yè)提供資金支持的良好途經(jīng)。
