保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)特征范文

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第1篇

關(guān)鍵詞：森林保險(xiǎn)；投保主體；森林培育企業(yè)；森林培育專業(yè)戶；兼業(yè)農(nóng)戶

中圖分類號(hào)：F307.2　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1008－1569(2012)02－0176－06

森林保險(xiǎn)投保主體是指從事森林培育的并以所培育的森林為標(biāo)的進(jìn)行投保，尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的法人或自然人。可以從不同的角度對(duì)森林保險(xiǎn)投保主體進(jìn)行分類，如根據(jù)所有制形式的不同，投保主體可以劃分為公有制(國(guó)有、集體)與非公有制；根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好程度的不同，可以劃分為風(fēng)險(xiǎn)偏好型、風(fēng)險(xiǎn)中性型和風(fēng)險(xiǎn)厭惡型；根據(jù)是否主動(dòng)投保，劃分為主動(dòng)型和被動(dòng)型的；根據(jù)投保人的理性程度的不同，可以劃分為理性型、有限理性型和非理性型等。在已有的森林保險(xiǎn)的研究文獻(xiàn)中，大部分學(xué)者都沒(méi)有對(duì)投保主體進(jìn)行分類，而用“林農(nóng)”、“投保林主”或“森林經(jīng)營(yíng)者”等詞加以概括，如陳玲芳(2005)、等(2005)、馬菁蘊(yùn)等(2007)、崔文遷等(2008)、石焱(2008)等，還有學(xué)者將“投保林主”與“林農(nóng)”混用的，如吳希熙、劉穎(2008)等。“投保林主”或“森林經(jīng)營(yíng)者”過(guò)于籠統(tǒng)和概括，沒(méi)有考慮到各類型投保主體的異質(zhì)性，不利于深入研究他們的投保行為差異。“林農(nóng)”一詞一直以來(lái)都不明確，鈴木尚夫(1989)曾對(duì)作為林業(yè)生產(chǎn)主體之一的“林農(nóng)”進(jìn)行論述，但沒(méi)有對(duì)它進(jìn)行明確的界定，更多的學(xué)者是從“農(nóng)戶”的角度去理解“林農(nóng)”的。雖然“農(nóng)戶”和“林農(nóng)”有共同之處，但“林農(nóng)”并不要求其家庭收入主要來(lái)源于林業(yè)，這與“農(nóng)戶”大多要求農(nóng)業(yè)是其家庭收入的主要源泉是不同的(陳亞鵬，2009)。同時(shí)，“林農(nóng)”一詞并沒(méi)有將培育森林的企業(yè)包括在內(nèi)，而森林培育企業(yè)卻是森林保險(xiǎn)的投保主體之一。由于沒(méi)有對(duì)森林保險(xiǎn)主體進(jìn)行科學(xué)分類，因此不能科學(xué)地說(shuō)明不同特征差異的投保主體的投保行為，因?yàn)椴煌愋偷耐侗Ｖ黧w，其對(duì)森林保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、支付意愿、支付能力、理性程度等均不一樣，存在這些特征差異將導(dǎo)致其投保行為的差異。因此，為了更好地研究森林保險(xiǎn)投保行為，有必要對(duì)森林保險(xiǎn)投保主體進(jìn)行恰當(dāng)?shù)姆诸悾?duì)它們各自的特征差異和投保行為差異進(jìn)行分析與比照，為進(jìn)一步深入研究構(gòu)建一個(gè)新的分析框架。

一、森林保險(xiǎn)市場(chǎng)投保主體分類

為了更加深入研究森林保險(xiǎn)市場(chǎng)的投保行為，將投保主體劃分三類：森林培育企業(yè)、森林培育專業(yè)戶和兼業(yè)農(nóng)戶。

(一)森林培育企業(yè)

森林培育企業(yè)是指以森林為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，從事造林、撫育和采伐等林業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的法人，它是一個(gè)獨(dú)立的、具有經(jīng)營(yíng)決策權(quán)、經(jīng)濟(jì)核算獨(dú)立、自負(fù)盈虧的林業(yè)經(jīng)營(yíng)實(shí)體。根據(jù)經(jīng)營(yíng)形式的不同，森林培育企業(yè)有如下幾種類型：林業(yè)股份合作制、股份制林業(yè)企業(yè)、林業(yè)企業(yè)集團(tuán)、一般林業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)村林場(chǎng)(如村辦林場(chǎng)、合作林場(chǎng)等)等。森林培育企業(yè)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)雄厚、輻射面廣、帶動(dòng)能力強(qiáng)，相比于森林培育專業(yè)戶和兼業(yè)農(nóng)戶，有許多優(yōu)勢(shì)：它有利于提升一定區(qū)域內(nèi)家庭農(nóng)戶的組織化水平；通過(guò)入股、租賃等形式擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，有利于降低收集、處理市場(chǎng)信息的成本，提高信息的準(zhǔn)確度，降低不確定性；有利于森林培育企業(yè)獲得規(guī)模經(jīng)營(yíng)，降低交易費(fèi)用，獲得更大的收益積累能力，提高林業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)能力。森林培育企業(yè)相對(duì)于森林培育專業(yè)戶和兼業(yè)農(nóng)戶，其組織結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)部分工明確，專業(yè)化生產(chǎn)，具有更強(qiáng)的適應(yīng)市場(chǎng)的能力和運(yùn)用科技的能力。

(二)森林培育專業(yè)戶

森林培育專業(yè)戶，也稱為森林培育大戶，是指專門或主要從事森林培育活動(dòng)的，以家庭為基本經(jīng)營(yíng)單位的林業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，將家庭經(jīng)濟(jì)和專業(yè)化的林業(yè)生產(chǎn)結(jié)合起來(lái)，有權(quán)自主決策經(jīng)營(yíng)，經(jīng)濟(jì)上自負(fù)盈虧。其家庭主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)以林業(yè)為主，并且家庭的主要收入來(lái)源于林業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，家庭主要成員一般都擁有林業(yè)經(jīng)營(yíng)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)營(yíng)面積一般大于200畝以上。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、產(chǎn)權(quán)制度改革(特別是農(nóng)村土地制度改革和集體林權(quán)制度改革)的深入以及荒山改造力度的加大，以及一系列有關(guān)土地流轉(zhuǎn)和鼓勵(lì)群眾治理宜林荒山和穩(wěn)定林權(quán)政策及規(guī)定的出臺(tái)，通過(guò)承包、租賃、拍賣等形式，涌現(xiàn)出一大批森林培育專業(yè)戶。其經(jīng)營(yíng)形式主要有：承包經(jīng)營(yíng)、買斷經(jīng)營(yíng)權(quán)、租賃經(jīng)營(yíng)、聯(lián)合經(jīng)營(yíng)等。森林培育專業(yè)戶―般由以下群體組成：一是植樹(shù)造林能手；二是一般村民，主要指當(dāng)?shù)匾恍┚哂谐耙庾R(shí)，經(jīng)濟(jì)頭腦較強(qiáng)，且經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的村民；三是其他社會(huì)家庭個(gè)體。森林培育專業(yè)戶為了獲取較高的勞動(dòng)生產(chǎn)率，取得較好的經(jīng)濟(jì)效益，必然會(huì)采用相對(duì)先進(jìn)的生產(chǎn)工具和技術(shù)，有利于林業(yè)科技及機(jī)械在林區(qū)的推廣，加快林業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程，同時(shí)，森林培育專業(yè)戶通過(guò)自己勤勞致富，會(huì)起到示范作用，會(huì)吸引更多的生產(chǎn)要素參與到森林培育活動(dòng)中來(lái)。

(三)兼業(yè)農(nóng)戶

這里所論述的兼業(yè)農(nóng)戶，是指農(nóng)戶在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的同時(shí)，也從事林業(yè)生產(chǎn)，如農(nóng)戶家庭經(jīng)營(yíng)責(zé)任山和自留山等，它屬于Ⅰ兼型農(nóng)戶，即以農(nóng)業(yè)收入為主，而以林業(yè)收入為輔的農(nóng)戶。兼業(yè)農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的森林面積比較小，一般在200畝以下。在某種意義上講，林業(yè)生產(chǎn)上的兼業(yè)農(nóng)戶是在外部社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素和農(nóng)戶自身特征約束下為了追求收益最大化的一種理性選擇的結(jié)果。兼業(yè)農(nóng)戶的大量存在可用Talip Kilic，etal(2009)的“推拉模型”來(lái)解釋。歷史上由于種種原因，在農(nóng)民意識(shí)中，農(nóng)民的天職就是種糧，認(rèn)為唯有種糧才是農(nóng)民的本色，至今尚有不少農(nóng)民認(rèn)為經(jīng)營(yíng)林業(yè)系不務(wù)正業(yè)，對(duì)林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)意識(shí)淡薄，更沒(méi)有重視林業(yè)生產(chǎn)商品化來(lái)增強(qiáng)自身經(jīng)濟(jì)收入。而且受林地地理位置偏僻、林業(yè)生產(chǎn)科技落后等影響，一直以來(lái)，森林經(jīng)營(yíng)基本上都停留在手工勞動(dòng)，依靠自然力或人對(duì)自然力稍加干涉，獲得了較低的森林生產(chǎn)率，同時(shí)林地市場(chǎng)、林業(yè)投融資體制、林業(yè)生產(chǎn)要素市場(chǎng)、森林保險(xiǎn)市場(chǎng)等配套改革嚴(yán)重滯后，妨礙農(nóng)戶參與林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。這一系列的“推拉”合力造成我國(guó)林業(yè)生產(chǎn)上兼業(yè)農(nóng)戶的大量存在。

三類投保主體中，森林培育企業(yè)和森林培育大戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類比兼業(yè)農(nóng)戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類多，除了所有林業(yè)生產(chǎn)主體所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)以外，還面臨著林產(chǎn)品價(jià)格、林業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格的變動(dòng)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，還有種類越來(lái)越多的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，比如：選擇新品種且大規(guī)模種植導(dǎo)致傳統(tǒng)的多樣化小面積種植等風(fēng)險(xiǎn)回避措施功效喪失；新高產(chǎn)品種種植的失敗；假冒偽劣種子造成顆粒不收；經(jīng)營(yíng)管理體制的變化，由個(gè)體經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)為集體經(jīng)營(yíng)勞動(dòng)者偷懶造成管理成本的增加；單一種植引致的大面積蟲災(zāi)、病害；林業(yè)生產(chǎn)機(jī)械使用過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)損失、偽劣林業(yè)產(chǎn)資料造成的損失等等。

二、森林保險(xiǎn)市場(chǎng)投保主體的特征差異

不同的投保主體，其對(duì)森林保險(xiǎn)支付能力、支付意愿、風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、理性程度等主要特征均不一樣。

(一)森林培育企業(yè)雖然經(jīng)營(yíng)形式不一，但具有許多共同特征

一是都具有一般企業(yè)的共同特征：屬于法人組織，追求經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，具有相對(duì)完善的內(nèi)部管理人機(jī)構(gòu)，有相對(duì)獨(dú)立、專業(yè)的經(jīng)營(yíng)班子和相對(duì)完善的內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，這些特征使得森林培育企業(yè)與森林培育專業(yè)戶和兼業(yè)農(nóng)戶相比，對(duì)森林的經(jīng)營(yíng)管理能力更強(qiáng)。二是以林為主，森林培育是其主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之一。這使得森林培育企業(yè)對(duì)林木收益的依賴程度高，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件，其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度趨向于風(fēng)險(xiǎn)厭惡。三是在林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，掌握著現(xiàn)代化林業(yè)生產(chǎn)所需資本、技術(shù)、經(jīng)營(yíng)理念等生產(chǎn)資源，有著資金雄厚、技術(shù)先進(jìn)、經(jīng)營(yíng)管理理念新穎等優(yōu)勢(shì)，對(duì)所屬森林一般都采取一定規(guī)模的集約化經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化生產(chǎn)，極大地提高森林生產(chǎn)率。四是承擔(dān)著風(fēng)險(xiǎn)和成本的雙重壓力。既要承擔(dān)著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又要承擔(dān)組織成本、墊付資金等壓力，使得森林培育企業(yè)更加注意投入產(chǎn)出比，更加注重現(xiàn)金流的平穩(wěn)，而不是大起大落。這也使得森林培育企業(yè)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件，其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度趨向于風(fēng)險(xiǎn)厭惡。

(二)森林培育專業(yè)戶的家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力或大部分勞動(dòng)力以從事森林培育為主，其收入的主要來(lái)源也是林木收益，其經(jīng)營(yíng)規(guī)模和勞動(dòng)生產(chǎn)率超過(guò)了當(dāng)?shù)匾话愕霓r(nóng)戶水平

森林培育專業(yè)戶雖然生產(chǎn)要素的集中度不如森林培育企業(yè)，但一般都有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力或有一定的能力聚集資金投入到造林中，其主要活動(dòng)精力也在于森林培育，是林業(yè)實(shí)現(xiàn)由分散經(jīng)營(yíng)到集約經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變。他們對(duì)林場(chǎng)會(huì)傾注更多的心血來(lái)管理經(jīng)營(yíng)，會(huì)制定了一整套科學(xué)實(shí)用的經(jīng)營(yíng)管理方案，比兼業(yè)農(nóng)戶的分散管理要科學(xué)得多，他們會(huì)主動(dòng)到林業(yè)部門請(qǐng)教技術(shù)，在林業(yè)技術(shù)員的指導(dǎo)下，精心種植。由于其主要收入來(lái)源均來(lái)自林木收益，對(duì)森林培育收益的依賴程度高，而且與森林培育企業(yè)相比，專業(yè)戶規(guī)模較小，生產(chǎn)也勢(shì)單力薄，抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的能力弱，一旦遭受重大自然災(zāi)害襲擊，往往是傾家蕩產(chǎn)。因此面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)，森林培育專業(yè)戶的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度趨向于風(fēng)險(xiǎn)厭惡。

(三)兼業(yè)農(nóng)戶的特征

一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模小。兼業(yè)農(nóng)戶所經(jīng)營(yíng)的林地面積都比較小，林地往往比較分散。兼業(yè)農(nóng)戶的主要活動(dòng)精力也不在于林業(yè)，收入主要來(lái)源不以林業(yè)為主，對(duì)森林經(jīng)營(yíng)是季節(jié)性、臨時(shí)性的，對(duì)林業(yè)生產(chǎn)收入幾乎沒(méi)有依賴。在小規(guī)模的分散經(jīng)營(yíng)中，兼業(yè)農(nóng)戶基本上維持著一種半自然經(jīng)濟(jì)狀態(tài)，面對(duì)復(fù)雜多變的自然環(huán)境，在自知沒(méi)有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力情況下，兼業(yè)農(nóng)戶對(duì)森林風(fēng)險(xiǎn)事件不甚關(guān)心，僥幸心理嚴(yán)重，其風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度趨向于風(fēng)險(xiǎn)偏好。二是兼業(yè)農(nóng)戶的資本、技術(shù)等生產(chǎn)要素集中度低，要素投入也嚴(yán)重不足，對(duì)森林培育上隨意性大，經(jīng)營(yíng)強(qiáng)度低，對(duì)種苗的選擇也較隨意，對(duì)病蟲害的防治也不注重，基本上是靠自然力生產(chǎn)，或依靠人對(duì)自然力的稍加干涉，來(lái)獲得收益，勞動(dòng)生產(chǎn)率低，經(jīng)營(yíng)強(qiáng)度基本上屬于粗放經(jīng)營(yíng)。再者，長(zhǎng)期以來(lái)在自給自足的自然經(jīng)濟(jì)條件下，兼業(yè)農(nóng)戶參與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)較少，市場(chǎng)觀念淡薄，適應(yīng)市場(chǎng)的能力較差，導(dǎo)致林產(chǎn)品的商品率低。三是組織化程度低，承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力差。分散的、規(guī)模狹小的單個(gè)農(nóng)戶在市場(chǎng)難以獲得平等的談判和交易地位。這使得兼業(yè)農(nóng)戶不信任保險(xiǎn)公司和政府有關(guān)森林保險(xiǎn)的宣傳。四是追求現(xiàn)實(shí)的、短期的利益。因?yàn)樯稚a(chǎn)周期都普遍比較長(zhǎng)，在這個(gè)生產(chǎn)長(zhǎng)周期中，兼業(yè)農(nóng)戶會(huì)面臨著很多他們預(yù)期不到的風(fēng)險(xiǎn)，而他們又沒(méi)有能力去轉(zhuǎn)移或規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)于兼業(yè)農(nóng)戶而言，注重短期的現(xiàn)實(shí)的利益是他們最明智的選擇。五是偏好追隨依附。這是我國(guó)農(nóng)戶普遍具有的一個(gè)特性，兼業(yè)農(nóng)戶也不例外。兼業(yè)農(nóng)戶產(chǎn)生這種行為的原因，既與其自身規(guī)模狹小，難以抵御較大的波動(dòng)有關(guān)，同時(shí)又由于自身教育水平不高，對(duì)新事物、新思想的接受趨于保守而且沒(méi)有主見(jiàn)隨大流，所以愿意選擇大眾都認(rèn)可的、普遍采用的行為，當(dāng)然也與搭便車、盲目跟隨等原因有關(guān)。農(nóng)戶的這種行為，很容易造成在一定區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶投保行為的復(fù)制跟進(jìn)與同構(gòu)。兼業(yè)農(nóng)戶追隨依附的特性也反映其較低的理性層次。

綜上所述，森林保險(xiǎn)投保主體的主要特征差異如表1所示：

三、森林保險(xiǎn)市場(chǎng)投保主體的特征差異對(duì)森林保險(xiǎn)投保行為的影響

不同的投保主體，其主體特征差異對(duì)投保主體的投保行為有很大的影響，決定了他們?cè)谏直ｋU(xiǎn)投保上的決策原則及其相應(yīng)的投保行為。

由于兼業(yè)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)實(shí)力弱、規(guī)模小，主要收入并非林業(yè)收入，對(duì)森林培育所取得的收益依賴程度低，同時(shí)各種生產(chǎn)要素集中度低，對(duì)森林培育實(shí)行粗放經(jīng)營(yíng)，森林培育的勞動(dòng)生產(chǎn)率和商品率均較低。因此，他們對(duì)森林保險(xiǎn)的興趣不大，投保意愿不強(qiáng)，甚至?xí)焉直ｋU(xiǎn)誤解為增加其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。相反，他們會(huì)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累有利于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)措施，形成其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，這些種植、經(jīng)營(yíng)策略對(duì)森林保險(xiǎn)有替代作用，如：輪作、套作、間種等混合種植與經(jīng)營(yíng)、植株的定植(稀疏和補(bǔ)苗)；空間上的分散種植；時(shí)間上的多樣化種植；種植有潛在安全的樹(shù)木等。這些措施是某個(gè)地區(qū)農(nóng)民在對(duì)當(dāng)?shù)赝恋赝临|(zhì)、氣候變化等客觀條件長(zhǎng)期觀察和試錯(cuò)的基礎(chǔ)上形成的，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)民世代相傳的回避風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，是一種獨(dú)立的、有效地回避森林風(fēng)險(xiǎn)的措施。兼業(yè)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)管理措施對(duì)于涵養(yǎng)土壤、充分利用土壤養(yǎng)分和陽(yáng)光等自然資源是有益的。由于有林業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)驗(yàn)，兼業(yè)農(nóng)戶與森林培育企業(yè)和森林培育專業(yè)戶相比，更傾向于拒絕種植新技術(shù)。兼業(yè)農(nóng)戶對(duì)新技術(shù)的謹(jǐn)慎和保守實(shí)際上就是對(duì)森林保險(xiǎn)的回避。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)損失后，為了彌補(bǔ)損失，兼業(yè)農(nóng)戶也往往不傾向于考慮通過(guò)森林保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，而是采取一定的損失管理策略，如：出售耐用生產(chǎn)資料(如牲畜)、親戚朋友之間的相互援助與借貸、運(yùn)用過(guò)去儲(chǔ)備農(nóng)產(chǎn)品或林產(chǎn)品、村與村之間即小范圍內(nèi)的公共救濟(jì)。同時(shí)由于其接受教育程度不高，決策的理性程度低，接受新事物的能力也較差，喜歡追隨符合，盲目跟風(fēng)。森林保險(xiǎn)政策一旦引導(dǎo)不好，或存在引導(dǎo)失誤，則會(huì)導(dǎo)致所有的兼業(yè)農(nóng)戶均放棄森林保險(xiǎn)投保，但如果所采取的森林保險(xiǎn)政策有效率，則結(jié)果會(huì)出現(xiàn)大家均投保的良好局面。

由于森林培育企業(yè)和森林培育專業(yè)戶經(jīng)營(yíng)面積大，且林木收入占其總收入的比重大，因此其對(duì)從森林培育中所獲得的收入依賴程度高。雖然他們的經(jīng)營(yíng)管理能力，與兼業(yè)農(nóng)戶相比，強(qiáng)很多，所掌握的生產(chǎn)要素也更加集中，經(jīng)營(yíng)強(qiáng)度也較大，但如前所述，森林培育企業(yè)和森林培育大戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類比兼業(yè)農(nóng)戶所面臨的風(fēng)險(xiǎn)種類多，所以他們對(duì)森林所遭遇的風(fēng)險(xiǎn)較為謹(jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度傾向于厭惡，而且對(duì)森林保險(xiǎn)的支付能力較強(qiáng)，也有較強(qiáng)的支付意愿。因此，森林培育企業(yè)和森林培育專業(yè)戶對(duì)森林進(jìn)行投保的積極性較高。

第2篇

考察我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)20年來(lái)的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要存在以下5個(gè)方面的問(wèn)題：

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展缺乏法律保障和政策支持

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展20年來(lái)我國(guó)沒(méi)有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)，在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中沒(méi)有針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專門條款，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺乏法律支撐；連WTO農(nóng)業(yè)國(guó)內(nèi)支持與保護(hù)的“綠箱政策”允許對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的保護(hù)條款，我國(guó)都沒(méi)有有效利用。日益加劇的農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，凸顯國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的懦弱和不足，現(xiàn)有對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持政策遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的深度和強(qiáng)度較低

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在總體上普及率很低，覆蓋面很小，除新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)業(yè)務(wù)覆蓋面較寬、有一定保險(xiǎn)深度以外，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保率不及應(yīng)保面的5%。1993年是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的高峰年，當(dāng)年全國(guó)的糧食作物承保面為4.8%、經(jīng)濟(jì)作物11.1%、耕牛3.66%、奶牛1.87%、牲豬1.18%、家禽約1.3%、水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5%、森林4.59%。除經(jīng)濟(jì)作物覆蓋面超過(guò)10%以外，其余均在5%以下。1993年以后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的萎縮，農(nóng)業(yè)的投保覆蓋面進(jìn)一步下降。目前我國(guó)種養(yǎng)兩業(yè)95%以上均處在缺乏保險(xiǎn)保障的狀態(tài)之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)完全處于一種不確定性的包圍之中。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下

我國(guó)目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率居高不下主要包括以下兩個(gè)方面的原因：一是逆向選擇嚴(yán)重，通常是自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的地區(qū)急于投保，而一些旱澇保收的地區(qū)則不愿參加保險(xiǎn)，造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率；二是農(nóng)險(xiǎn)理賠復(fù)雜、特別是養(yǎng)殖保險(xiǎn)核損較為困難，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，騙賠的現(xiàn)象較多，也在一定程度上造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)率。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損

我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，經(jīng)營(yíng)農(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)巨大，農(nóng)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于安全線。1982年-2002年期間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)88%，遠(yuǎn)高于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)盈虧平衡點(diǎn)79%的賠付率；其中有7年的賠付額超過(guò)投保額，開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期虧損。盡管免除了農(nóng)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)稅，但國(guó)家的扶持力度不大，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以為繼。而且我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)存在著政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的弊端，這也導(dǎo)致農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的長(zhǎng)期虧損。

農(nóng)民投保意愿較低

我國(guó)農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)、農(nóng)民收入不高，加之農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，普遍存在僥幸心理。農(nóng)民投保意愿不高、投保面窄，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)不符合大數(shù)法則，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法在更大范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)，這也是我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)日益萎縮的重要根源。

農(nóng)地制度的局限性與小規(guī)模農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)農(nóng)地制度的局限性

20多年來(lái)我國(guó)以家庭承包經(jīng)營(yíng)制的農(nóng)地制度推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)乃至整個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)歷史性的持久增長(zhǎng)。但從制度的安排來(lái)看，仍存在以下突出問(wèn)題：

家庭承包制的固有局限性隨著改革深化和市場(chǎng)環(huán)境的變化逐步暴露出來(lái)，家庭分散經(jīng)營(yíng)更加劇了本已高度稀缺的土地資源承包的有限性，影響了土地的規(guī)模經(jīng)營(yíng)。這不僅大大限制了農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率和農(nóng)產(chǎn)品商品率的提高，不利于土地區(qū)域性種植、機(jī)械化耕作和集約經(jīng)營(yíng)；而且增大了生產(chǎn)成本和交易成本，勞動(dòng)力及農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)得不到充分利用。加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收成的不確定性及市場(chǎng)的多變，單一分散的農(nóng)戶不能很好地運(yùn)用價(jià)格、成本與利潤(rùn)的比較去規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，容易造成決策的盲目性、產(chǎn)品的單一化、市場(chǎng)行為的趨同性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)始終處于一種不穩(wěn)定的“振蕩”狀態(tài)。

我國(guó)農(nóng)地產(chǎn)權(quán)激勵(lì)不足這表現(xiàn)為三個(gè)特征：產(chǎn)權(quán)不明確。土地所有權(quán)主體不明確，農(nóng)民承包界定不清。產(chǎn)權(quán)不完善。農(nóng)民擁有有條件的使用權(quán)和收益權(quán)。產(chǎn)權(quán)不穩(wěn)定。我國(guó)農(nóng)地制度多變，農(nóng)戶權(quán)利經(jīng)常受到損害，無(wú)法實(shí)現(xiàn)土地利用長(zhǎng)期利益最大化。這三個(gè)特征與產(chǎn)權(quán)的自身特征——排他性、轉(zhuǎn)讓性、繼承性是相違背的，使農(nóng)民對(duì)固定承包的土地缺乏長(zhǎng)期預(yù)期，在收入、投入、風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的制約下，不能實(shí)現(xiàn)有效投入和積累機(jī)制。因而對(duì)我國(guó)農(nóng)戶對(duì)有效抗擊自然災(zāi)害的投入沒(méi)有積極性，是不難理解的。

小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)特征

在經(jīng)歷家庭承包后我國(guó)的農(nóng)業(yè)土地制度沒(méi)有出現(xiàn)新的根本性的制度創(chuàng)新，小規(guī)模兼業(yè)農(nóng)業(yè)成為我國(guó)農(nóng)業(yè)的基本特征。國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)戶內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)處理的研究顯示，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略是理性的，尤其是小規(guī)模的農(nóng)戶防范和處理風(fēng)險(xiǎn)的策略是有效的。我國(guó)小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)是：

農(nóng)戶面臨多種多樣的風(fēng)險(xiǎn)作為自然再生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)再生產(chǎn)交織特征明顯的產(chǎn)業(yè)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，農(nóng)戶既要應(yīng)付農(nóng)業(yè)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，又要應(yīng)付農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及農(nóng)產(chǎn)品供求關(guān)系變動(dòng)等的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及加入WTO等外部環(huán)境的變遷，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)所固有的各種傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，正在面臨著越來(lái)越多的不確定性所導(dǎo)致的新的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的影響越來(lái)越大。

農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟耐獠凯h(huán)境差在良好的市場(chǎng)體系中，企業(yè)和個(gè)人可以通過(guò)資本市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。例如通過(guò)保險(xiǎn)和套期保值等形式消除風(fēng)險(xiǎn)和分散不可避免的損失。但我國(guó)農(nóng)戶缺乏有效的資本市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，其外部風(fēng)險(xiǎn)分散和防范的機(jī)制比較脆弱。現(xiàn)階段農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理主要還是通過(guò)家庭內(nèi)部及農(nóng)戶之間的各種手段來(lái)應(yīng)付，而且這些手段主要集中在應(yīng)付意外事故。對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)和消費(fèi)可能遭遇到的風(fēng)險(xiǎn)與不穩(wěn)定性還缺乏有效的外部機(jī)制與手段來(lái)防范。

由于農(nóng)業(yè)活動(dòng)受自然條件影響大、風(fēng)險(xiǎn)程度高，農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)不確定性及損失都很大，商業(yè)保險(xiǎn)往往不能承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司無(wú)法統(tǒng)一農(nóng)戶的行為，無(wú)法要求不同風(fēng)險(xiǎn)偏好和對(duì)各自風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不一致的農(nóng)戶都加入統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，保險(xiǎn)的信息高度不對(duì)稱，逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的防范都十分困難。這些特點(diǎn)決定了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的外部機(jī)制安排在供給方面先天不足。

農(nóng)民多是風(fēng)險(xiǎn)回避者大量的經(jīng)驗(yàn)觀察和實(shí)證研究表明：發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)戶通常都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，他們?cè)谏a(chǎn)和生活消費(fèi)中力圖回避各種風(fēng)險(xiǎn)，這主要是因?yàn)榍钒l(fā)達(dá)的農(nóng)戶抵抗風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失的機(jī)制與手段的成本較高。我國(guó)農(nóng)戶承受不起風(fēng)險(xiǎn)較大的損失，大多數(shù)農(nóng)戶寧愿選擇生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較小、收入水平也較低的生產(chǎn)方式，而放棄那些收益可能較高、同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也較高的活動(dòng)。

我國(guó)農(nóng)戶家庭的小規(guī)模農(nóng)業(yè)既受自然風(fēng)險(xiǎn)影響、又受農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)制約，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較經(jīng)濟(jì)利益低下，農(nóng)地制度的缺陷和農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)處理策略使得我國(guó)農(nóng)戶單靠自身力量是無(wú)力防范和承擔(dān)諸如農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的。

我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)

在土地家庭承包制條件下，小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶依靠自身的力量是難以承擔(dān)洪澇、干旱等巨災(zāi)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，必須依靠政府和社會(huì)的力量、通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方式分散和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特征農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特征和WTO框架下農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，我國(guó)的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)如下：

大宗農(nóng)產(chǎn)品（糧棉油）是我國(guó)大面積種植的主要農(nóng)產(chǎn)品，極易受到洪澇、干旱巨災(zāi)的威脅。大宗農(nóng)產(chǎn)品涉及千家萬(wàn)個(gè)農(nóng)戶，擬采取政府統(tǒng)籌農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的措施：類似西方國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，給參加大宗農(nóng)作物投保的農(nóng)戶提供保險(xiǎn)補(bǔ)貼或分擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)。美國(guó)、日本等給本國(guó)農(nóng)戶的保險(xiǎn)補(bǔ)貼達(dá)到農(nóng)業(yè)投保費(fèi)的45%以上，考慮我國(guó)目前財(cái)政負(fù)擔(dān)情況，給予大宗農(nóng)產(chǎn)品的洪災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)貼率可為30%；大宗農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)面廣、經(jīng)營(yíng)分散，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作成本高昂，為鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，政府應(yīng)當(dāng)給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本費(fèi)用補(bǔ)貼。

其他農(nóng)產(chǎn)品，經(jīng)濟(jì)價(jià)值較高、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益好，可采用互助共濟(jì)式——相互保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。非大宗性農(nóng)產(chǎn)品是當(dāng)前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主要發(fā)展方向，采用相互保險(xiǎn)模式可以起到風(fēng)險(xiǎn)化解與分散的作用。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)目前實(shí)行農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)機(jī)制的途徑比較可行的是集資模式。由于單個(gè)農(nóng)戶實(shí)力有限，可以考慮以村民小組或村級(jí)經(jīng)濟(jì)集體為成員單位參與相互保險(xiǎn)公司的集資和籌建。

在缺少政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的條件下，為鼓勵(lì)更多的保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以考慮將農(nóng)村其他保險(xiǎn)（如財(cái)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)）納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一些政策待遇。這樣的制度設(shè)計(jì)有助于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將農(nóng)村地區(qū)其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的收益補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的虧損，從而分散保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

改變國(guó)家對(duì)受災(zāi)地區(qū)救濟(jì)救災(zāi)款的辦法，將財(cái)政救災(zāi)救濟(jì)款在內(nèi)、甚至一部分扶貧資金等轉(zhuǎn)化為以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的形式發(fā)放，這樣既可以減輕對(duì)受災(zāi)地區(qū)補(bǔ)貼的隨意性和地方政府對(duì)國(guó)家救災(zāi)補(bǔ)貼的依賴，減少國(guó)家財(cái)政支出和提高財(cái)政補(bǔ)貼的使用效率，又可以推動(dòng)受災(zāi)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)改變政府和受災(zāi)地區(qū)人們只重視抗災(zāi)救災(zāi)、忽視農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的防范和風(fēng)險(xiǎn)分散與轉(zhuǎn)移的觀念。

農(nóng)業(yè)洪澇、干旱等巨災(zāi)的特點(diǎn)決定了巨災(zāi)保險(xiǎn)所具有的公共產(chǎn)品性質(zhì)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不符合大數(shù)法則，純粹由以追求經(jīng)濟(jì)利益最大化為原則的商業(yè)保險(xiǎn)公司提供是不現(xiàn)實(shí)的。因此，為防范和化解巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的功能，政府就有必要通過(guò)合理的“市場(chǎng)干預(yù)”，建立國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障基金。以巨災(zāi)保險(xiǎn)基金支持農(nóng)業(yè)水災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行，并且政府要作為巨災(zāi)基金的“最后的再保險(xiǎn)人”，在巨災(zāi)基金不足以應(yīng)付賠款支出或達(dá)到某一收支臨界點(diǎn)時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)提供強(qiáng)力的財(cái)政支持。

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)。為減輕自然災(zāi)害給農(nóng)民可能造成的風(fēng)險(xiǎn)損失，西方發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)國(guó)政府對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)提供大規(guī)模的保費(fèi)補(bǔ)貼，從而使農(nóng)民能以較低保險(xiǎn)費(fèi)普遍參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)實(shí)施途徑：一是強(qiáng)制保險(xiǎn)，在一定地區(qū)實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，把農(nóng)戶貸款、技術(shù)幫助與投保掛鉤；二是對(duì)給予參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶以保費(fèi)補(bǔ)貼和對(duì)保險(xiǎn)公司的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼；三是對(duì)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行稅收優(yōu)惠，減免營(yíng)業(yè)稅和所得稅。

參考資料：

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3.丁少群，小規(guī)模家庭農(nóng)場(chǎng)如何應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)，載《庹國(guó)柱、李軍：國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：實(shí)踐、研究和法規(guī)》，西安：陜西人民出版社，1996.17-38

4.EnnthHugginsRobertD.Land，(LOMA)《InsuranceCompanyOperations》，1999

第3篇

研究文獻(xiàn)綜述

1932年Melin［2］以大量實(shí)驗(yàn)證實(shí)微生物的共生性的存在;1879年德國(guó)真菌學(xué)家Anton將共生定義為不同種屬生活在一起，并指出寄生是一種共生。Fmainsstim、Kozo和Korskii先后對(duì)共生引起的物種形態(tài)、生理變化展開(kāi)深入研究;Ceuallery(1952)和Lewils(1973)定義了捕食、競(jìng)爭(zhēng)、共生、寄生等生物種群間的不同相互關(guān)系，對(duì)共生模式做出了清晰的分類。王德利等(2005)［3］研究認(rèn)為，競(jìng)爭(zhēng)雖然主導(dǎo)著生物進(jìn)化，但共生是一種普遍存在的生態(tài)現(xiàn)象，是生物體適應(yīng)環(huán)境的動(dòng)態(tài)過(guò)程與最終結(jié)果。袁純清(1998)［4］等學(xué)者將這個(gè)生態(tài)學(xué)概念引入經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇描述經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)與共生博弈生存的關(guān)系。Ehrenfeld(2004)［5］、郭莉［6］(2005)等運(yùn)用共生理論分析了工業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力與生存能力，并試圖利用企業(yè)共生理論研究解決或緩解日益嚴(yán)重的環(huán)境危機(jī)。楊松令等(2009)［7］基于共生理論研究分析了上市公司股東的行為。謝金等(2010)［8］、郭頌平(2011)［9］等基于金融共生理論對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的關(guān)系進(jìn)行了研究，逐漸形成了金融共生理論，大量應(yīng)用于金融保險(xiǎn)業(yè)問(wèn)題分析。

伯克希爾公司綜合經(jīng)營(yíng)背景

伯克希爾•哈撒韋公司(BerkshireHathawayinc，以下簡(jiǎn)稱為BH公司)創(chuàng)建于1956年，是一家以保險(xiǎn)為主業(yè)實(shí)現(xiàn)綜合經(jīng)營(yíng)模式的控股公司，業(yè)務(wù)領(lǐng)域涵蓋保險(xiǎn)、鐵路運(yùn)輸、公用設(shè)施和能源、金融、制造服務(wù)和零售等，總資產(chǎn)達(dá)4000多億美元，實(shí)現(xiàn)年?duì)I業(yè)收入2000億美元。［10］BH公司形成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊和非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊共同發(fā)展的良性綜合經(jīng)營(yíng)局面(見(jiàn)表1)。BH公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保、保險(xiǎn)資金運(yùn)用與非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利(見(jiàn)表2)。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊下屬的4個(gè)主要保險(xiǎn)公司均連續(xù)多年承保盈利，財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率控制在100%以下;投資業(yè)務(wù)主要配置現(xiàn)金及現(xiàn)金等各類投資產(chǎn)品，投資連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)盈利;公共設(shè)施和能源投資的5個(gè)主要公司，對(duì)公司盈利貢獻(xiàn)逐漸提升;金融和金融衍生品投資也實(shí)現(xiàn)連續(xù)盈利;其投資業(yè)務(wù)各年均實(shí)現(xiàn)盈利。BH公司是開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的典型成功案例，其以長(zhǎng)期投資見(jiàn)長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)以低成本獲取投資資金目標(biāo)是該公司開(kāi)展綜合經(jīng)營(yíng)的重要內(nèi)在動(dòng)因。由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效益好，持續(xù)實(shí)現(xiàn)承保盈利，其所屬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能為BH公司提供足夠穩(wěn)定的保險(xiǎn)資金，奠定了BH公司綜合經(jīng)營(yíng)模式迅猛發(fā)展的資金基礎(chǔ)。BH公司主要以控股方式開(kāi)展并購(gòu)業(yè)務(wù)，通過(guò)將被控股企業(yè)的現(xiàn)金流投資新的業(yè)務(wù)單元，驅(qū)動(dòng)綜合經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

BH公司綜合經(jīng)營(yíng)模式共生機(jī)理

BH公司依托綜合經(jīng)營(yíng)共生模式優(yōu)勢(shì)，借助嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控以及較強(qiáng)的投資能力，遵循確保風(fēng)險(xiǎn)償付能力、實(shí)現(xiàn)投資收益最大化的經(jīng)營(yíng)原則，保持風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，即便經(jīng)歷了美國(guó)嚴(yán)重的金融危機(jī)，公司的經(jīng)營(yíng)狀況也未受到?jīng)_擊。綜合經(jīng)營(yíng)共生模式在BH公司可持續(xù)發(fā)展中起到了巨大作用。

1.BH公司的共生界面分析

BH公司業(yè)務(wù)范圍涉及保險(xiǎn)、投資、金融服務(wù)、鐵路、公共設(shè)施與能源等諸多領(lǐng)域，業(yè)務(wù)單元多元化。公司保險(xiǎn)、鐵路、公共設(shè)施及能源業(yè)務(wù)承擔(dān)著資金提供者的角色，投資業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)中承擔(dān)著資金供給者角色，金融服務(wù)業(yè)務(wù)承擔(dān)著資金需求者角色。BH公司參與多個(gè)不同的共生系統(tǒng)，拓寬了公司的發(fā)展渠道，挖掘了收入來(lái)源，提升了盈利水平(見(jiàn)表3)。BH公司以集中管理方式突出發(fā)揮綜合經(jīng)營(yíng)的投資優(yōu)勢(shì)，所有投資及資本分配都由公司統(tǒng)一決策。公司充分發(fā)揮管理層創(chuàng)造現(xiàn)金流的功能，以現(xiàn)金等流動(dòng)性資產(chǎn)完全覆蓋保險(xiǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，在確保完全償付的基礎(chǔ)上，將不需考慮負(fù)債匹配性的剩余資金配置于高收益的股票投資和債券投資，以提高資金使用效率。BH公司保險(xiǎn)資金運(yùn)用能力較高，保險(xiǎn)資金運(yùn)用收益高于承保盈利，充分體現(xiàn)出綜合經(jīng)營(yíng)模式在資金運(yùn)作和投資組合上產(chǎn)生了巨大效益。基于微觀視角分析，BH公司綜合經(jīng)營(yíng)模式形成了一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的共生系統(tǒng)，此系統(tǒng)共生界面內(nèi)不同業(yè)務(wù)單元發(fā)揮著共生功能，分別擔(dān)當(dāng)著資金供給、資金需求和資金中介的角色。保險(xiǎn)單元在系統(tǒng)中承擔(dān)資金供給者角色，投資、鐵路、公共設(shè)施、能源單元承擔(dān)資金需求者角色，集團(tuán)作為平臺(tái)，形成一個(gè)功能強(qiáng)大、良性循環(huán)的共生系統(tǒng)。

2.BH公司共生特征分析

根據(jù)共生理論，共生單元之間能否形成共生系統(tǒng)的判斷標(biāo)準(zhǔn)是業(yè)務(wù)單元是否具備多元性、相關(guān)性和整體性特征。［11］具備此三維特征的共生綜合經(jīng)營(yíng)模式，奠定了保險(xiǎn)金融集團(tuán)在金融市場(chǎng)，或者在保險(xiǎn)金融集團(tuán)共生系統(tǒng)內(nèi)的各業(yè)務(wù)單元所產(chǎn)生的規(guī)模效益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非共生條件下單生產(chǎn)能力的業(yè)務(wù)單元的產(chǎn)出效益。由于BH公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域涉及保險(xiǎn)、投資、鐵路、公共設(shè)施和能源等，其綜合經(jīng)營(yíng)共生模式具有顯著的多元性特征，投資是其優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)單元。但是BH公司對(duì)各業(yè)務(wù)單元實(shí)施單獨(dú)考核，例如，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的直接結(jié)果與使用保險(xiǎn)資金投資的經(jīng)營(yíng)結(jié)果分離，分別予以單獨(dú)核算，這種管理模式有利于實(shí)現(xiàn)承保業(yè)務(wù)單元和投資業(yè)務(wù)單元的雙盈利。因此，資金成為BH公司聯(lián)系各共生業(yè)務(wù)單元的共生能量。相關(guān)性是實(shí)現(xiàn)整體性特征的重要前提和基礎(chǔ)，由于BH公司各業(yè)務(wù)單元之間的交叉相關(guān)性較弱，并且各業(yè)務(wù)單元實(shí)行“隔離”經(jīng)營(yíng)，所以BH公司的綜合經(jīng)營(yíng)共生模式的整體性特征也并不明顯。BH公司采取以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單元為核心，承保盈利和投資盈利為“雙盈利”的共生單元并行的綜合經(jīng)營(yíng)共生模式，加大股權(quán)投資領(lǐng)域開(kāi)拓，實(shí)現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)和規(guī)模的擴(kuò)張。

3.BH公司共生模式分析

根據(jù)共生界面特征的不同，共生模式可以分為寄生型、偏利型和互惠型共生關(guān)系;根據(jù)組織模式的不同，共生模式可以分為點(diǎn)共生、間歇共生、連續(xù)共生和一體化共生四種關(guān)系。［12］BH公司對(duì)各業(yè)務(wù)單元之間實(shí)行獨(dú)立經(jīng)營(yíng)與考核。從作用方式來(lái)看，投資、鐵路、公共設(shè)施和能源等單元的資金大多來(lái)自于保險(xiǎn)單元，與保險(xiǎn)單元關(guān)系屬于寄生型和偏利型共生關(guān)系。鐵路、公共設(shè)施和能源單元的資金都是通過(guò)投資單元操作，它們之間關(guān)系為寄生型共生關(guān)系。從組織模式來(lái)看，由于保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期為投資板塊提供資金，這兩個(gè)業(yè)務(wù)單元的共生關(guān)系屬于連續(xù)型組織模式。投資單元對(duì)鐵路、公共設(shè)施和能源之間的投資大多屬于一次性投資，因而兩者之間屬于點(diǎn)共生或者間歇共生的金融關(guān)系。

基于經(jīng)濟(jì)資本理論的BH公司綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度

經(jīng)濟(jì)資本理論的在險(xiǎn)價(jià)值函數(shù)(VaR函數(shù))原本用于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析。由于保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)具有嚴(yán)重的厚尾性，因此提出尾部風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值(TailVaR)。在相同置信區(qū)間下，TailVaR比VaR計(jì)算結(jié)果更高。［13］根據(jù)經(jīng)濟(jì)資本理論的分析方法，對(duì)BH公司經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行估算。基于數(shù)據(jù)的可得性以及國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)金融集團(tuán)經(jīng)營(yíng)績(jī)效比較的考慮，將以資產(chǎn)收益率(ReturnofAsset，ROA)作為主要研究指標(biāo)，即凈利潤(rùn)除以總資產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)含義為單位總資產(chǎn)經(jīng)過(guò)一年的運(yùn)用后所創(chuàng)造的凈利潤(rùn)。假設(shè)BH公司的總資產(chǎn)收益率服從正態(tài)分布。表4反映了BH公司的凈利潤(rùn)、總資產(chǎn)和ROA情況。由于受全球金融危機(jī)影響，2008年凈利潤(rùn)出現(xiàn)大幅度下降。由于這一時(shí)期總資產(chǎn)和凈利潤(rùn)波動(dòng)幅度較大，為減少金融危機(jī)對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的影響，更為準(zhǔn)確地反映總資產(chǎn)收益率變化，總資產(chǎn)收益率的計(jì)算將采用期末凈利潤(rùn)與期末總資產(chǎn)數(shù)據(jù)。計(jì)算出資產(chǎn)收益率的均值和標(biāo)準(zhǔn)差之后，與分析框架相對(duì)應(yīng)，將凈虧損率定義為資產(chǎn)利潤(rùn)率的負(fù)值。BH公司的凈虧損率服從均值為－3．23%、標(biāo)準(zhǔn)差為1．26%的正態(tài)分布(見(jiàn)表5)。由于計(jì)算使用“損失率”指標(biāo)，表中數(shù)字的含義可以理解為損失占總資產(chǎn)的比重。如果計(jì)算保險(xiǎn)金融集團(tuán)某一年度的經(jīng)濟(jì)資本估值，用當(dāng)年總資產(chǎn)乘以(損失率的TailVaR－損失率的均值)就可以得到該年度經(jīng)濟(jì)資本估值。本文以高估風(fēng)險(xiǎn)為原則，使用99．99%的置信水平對(duì)應(yīng)的TailVaR值(見(jiàn)表7)。

研究結(jié)論及啟示

BH公司構(gòu)建起多元盈利格局，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，使得盈利格局更加均衡。雖然公司投資業(yè)務(wù)具有優(yōu)勢(shì)，但公司仍堅(jiān)持將承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)分開(kāi)進(jìn)行考核，以實(shí)現(xiàn)承保盈利作為評(píng)價(jià)多元盈利格局的基礎(chǔ)。投資業(yè)務(wù)集中管理，集中進(jìn)行投資和資本配置決策，進(jìn)一步提高了資金使用效率。投資業(yè)務(wù)傾向于具有長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)，力求實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期價(jià)值增長(zhǎng)，同時(shí)保持流動(dòng)性充裕以履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任。

1.強(qiáng)化保險(xiǎn)主業(yè)核心構(gòu)建綜合經(jīng)營(yíng)共生模式

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是BH公司現(xiàn)金流的重要來(lái)源，為公司投資業(yè)務(wù)提供了長(zhǎng)期穩(wěn)定的現(xiàn)金流。公司不同于其他財(cái)險(xiǎn)公司，是以實(shí)現(xiàn)盈利的方式獲取現(xiàn)金流，不需要用未來(lái)的投資收益覆蓋投資資金的獲取成本。將承保盈利與投資盈利分項(xiàng)考核是BH公司經(jīng)營(yíng)的主要特色，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)構(gòu)建多元盈利格局應(yīng)不斷提高經(jīng)營(yíng)管控水平，降低承保業(yè)務(wù)獲取成本，實(shí)現(xiàn)以低成本獲取保險(xiǎn)資金，形成穩(wěn)定持續(xù)的現(xiàn)金流來(lái)源。BH公司保險(xiǎn)板塊盈利和非保險(xiǎn)板塊盈利貢獻(xiàn)占比接近，是公司持續(xù)實(shí)現(xiàn)總體盈利的重要保證。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)已形成多元盈利格局，但各業(yè)務(wù)單元盈利水平有所差異。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)旗下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊和非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板應(yīng)該實(shí)現(xiàn)協(xié)調(diào)發(fā)展，以此實(shí)現(xiàn)各板塊資源的優(yōu)化配置，促進(jìn)各板塊盈利能力的提升。

2.以股權(quán)投資方式拓展非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)單元

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)可以探索以并購(gòu)等股權(quán)投資方式，以私募股權(quán)或者風(fēng)險(xiǎn)投資形式，投資一些未上市、具有長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)被收購(gòu)企業(yè)的控股，既可以追求企業(yè)價(jià)值的長(zhǎng)期增長(zhǎng)，又能獲取現(xiàn)金流，擴(kuò)大資金運(yùn)用規(guī)模。股票是BH公司配置保險(xiǎn)資金的主要投資類型。在股票投資對(duì)象的具體選擇上，不以追求價(jià)差收入為投資目的，重在發(fā)現(xiàn)被投資企業(yè)長(zhǎng)期價(jià)值增長(zhǎng)。BH公司認(rèn)為企業(yè)的實(shí)質(zhì)價(jià)值決定其股價(jià)，所以關(guān)注企業(yè)的成長(zhǎng)性勝過(guò)關(guān)注股票價(jià)格。未來(lái)收益確定性較高的企業(yè)是投資的主要對(duì)象，特別是消費(fèi)壟斷企業(yè)。

3.投資業(yè)務(wù)采取集中管理模式

投資業(yè)務(wù)是BH公司的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。公司對(duì)投資業(yè)務(wù)決策集中管理，旗下并沒(méi)有獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司專門從事資金運(yùn)用業(yè)務(wù)，公司高管共同參與決策所有與資金運(yùn)用和資本分配相關(guān)的業(yè)務(wù)。投資業(yè)務(wù)集中管理具備以下優(yōu)勢(shì):一是可以縮短決策鏈條，提高決策效率;二是可以根據(jù)不同子公司資金的屬性、期限統(tǒng)籌進(jìn)行優(yōu)化配置，提高資金運(yùn)用收益;三是避免各子公司在投資選擇上出現(xiàn)差異，降低資金運(yùn)用的機(jī)會(huì)成本。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)金融集團(tuán)可以借鑒BH公司對(duì)投資業(yè)務(wù)實(shí)行集中管理的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)集團(tuán)資金運(yùn)用和投資業(yè)務(wù)相關(guān)部門對(duì)集團(tuán)整體投資業(yè)務(wù)管理的權(quán)利，以實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金運(yùn)用整體收益最大化為目標(biāo)，綜合考慮資金屬性、期限等因素，根據(jù)集團(tuán)整體資產(chǎn)負(fù)債匹配情況，統(tǒng)一制定投資策略，避免投資分散決策造成的投資效率降低、效益下降。