家庭保險規(guī)劃的重要性范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)家庭保險規(guī)劃的重要性文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來啟發(fā)，助您在寫作的道路上更上一層樓。

第1篇

保險規(guī)劃3效用

財務(wù)安全規(guī)劃主要有3個方面。

彌補風險損失

人生幾十年，可能遭遇的風險有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風險都可以利用保險來抵御，比如購買住院醫(yī)療保險、重疾險、意外險等。

規(guī)劃退休生活

隨著生存年限的提高，退休后的生活規(guī)劃將愈發(fā)重要。規(guī)劃時主要考慮基本生活、品質(zhì)生活、疾病控制和遺產(chǎn)及稅務(wù)問題。

基本生活基本生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前一般生活所包含的以外，還有醫(yī)藥保健、子女結(jié)婚、孫子女照管等。實現(xiàn)的手段包括社保、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金規(guī)劃。

品質(zhì)生活　品質(zhì)生活規(guī)劃包括的內(nèi)容除目前品質(zhì)生活所包含的以外，還有老年大學、觀光旅游、專業(yè)醫(yī)師護理、支持子女買房、保姆費用等。這些都可以通過綜合的投資手段實現(xiàn)。根據(jù)個人情況，也可適度提高風險屬性。

疾病控制　退休后疾病的特點為：早發(fā)、多發(fā)，可治愈性強，治療費用高，需準備緊急現(xiàn)金流。可以通過醫(yī)保+商業(yè)保險+定向財務(wù)準備來解決。

投資理財

投資理財?shù)姆椒ê芏?，除了股票、基金、銀行儲蓄，保險產(chǎn)品中的分紅險、萬能險和投連險也有此功能。

做好保障規(guī)劃3關(guān)鍵

選擇專業(yè)的機構(gòu)、適合的規(guī)劃師、合理的方法是做好保障規(guī)劃的關(guān)鍵3點。

選擇專業(yè)的機構(gòu)

公司的歷史及規(guī)?！±L付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規(guī)模的公司才能保證兌現(xiàn)對未來的承諾。同時，這也能反映一家公司的經(jīng)營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。

公司的口碑　口碑反映了一個機構(gòu)的人性化程度。消費者最終要的是給付或理賠時的迅速和到位，買保險時說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。

選擇適合的規(guī)劃師

專業(yè)度高　在專業(yè)性更多應(yīng)體現(xiàn)在這個人是“醫(yī)生”，而不是“藥品推銷員”。醫(yī)生會通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎(chǔ)上開出有針對性的處方，但可能不會向病人逐個詳細地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。

誠信度高　誠信度的確認要依靠消費者對人的觀察、側(cè)面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規(guī)劃后，看人是把所有自家的產(chǎn)品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優(yōu)勢產(chǎn)品的同時給出其他客觀建議。

持續(xù)服務(wù)意識強　持續(xù)可能最容易被初次購買保險的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調(diào)整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實會比較麻煩。就拿重疾險的額度來說，10年前可能多數(shù)人的保額只有五六萬元，而現(xiàn)在已達到數(shù)十萬元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時還不得不奔波于保險公司、醫(yī)院、家里，準備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業(yè)性、持續(xù)性均達標的規(guī)劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。

選擇合理的方法

量身定制　有些人喜歡自己對自身情況及保險產(chǎn)品做出了解后，直接做購買決定，這其中有一定風險：保險公司有數(shù)十家，保險產(chǎn)品有上千種，每種都有自己的賣點，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購買保險后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產(chǎn)品的賣點所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對人，再由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對性的財務(wù)體檢，并據(jù)此量身定制解決方案，消費者在此基礎(chǔ)上做出判斷，這樣既簡單又大大增加了合理性。

定期檢視　從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因為家庭從最初的一個年輕人到兩口之家，再到標準家庭，以及之后的不同發(fā)展時期，關(guān)注的重點、考量的內(nèi)容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業(yè)規(guī)劃師的指導下，不斷根據(jù)家庭情況的變化適當調(diào)整完善方案，對每個家庭來講都非常重要。

保險購買的7個至重

保障至重

保險主要分為保障型及理財型，保障型又包括對門診、住院、重疾、殘疾、身故5個不同級別風險的控制，而理財型包括養(yǎng)老、投資等。如果不能同時考慮，那么一定要優(yōu)先考慮保險的保障功能。原因很簡單，養(yǎng)老問題再早是50歲以后的事，而風險隨時可能發(fā)生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險的保障功能具有不可替代性。買保險，最重要的是保障功能，收益問題應(yīng)放在次要位置。

保額至重

買保險很大的目的是萬一疾病、意外發(fā)生，對自己及家人有足夠額度的保障。很多人因為費用問題而不得不降低預期保額，其實是不對的。在保障設(shè)計過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據(jù)能夠承受的保費，合理搭配儲蓄型及保障型的險種。

家庭經(jīng)濟支柱的保障至重

家庭成員的保障設(shè)計如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經(jīng)濟支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風險發(fā)生，家庭的經(jīng)濟支柱不能坐視不管，而如果家庭的經(jīng)濟支柱發(fā)生風險，老人、孩子如何面對，夫妻雙方同為經(jīng)濟支柱的，保額也要根據(jù)收入、收入穩(wěn)定及持續(xù)性、工作環(huán)境風險情況的不同而不同。

壽險至重

在風險控制方面，許多人因為有了一定額度的意外險而不太擔心，孰不知在我們見到的大量因疾病導致身故的理賠中，高額的意外險沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數(shù)理賠原因是疾病。利用與成因無關(guān)的壽險控制風險才是真正全面的保障。

疾病險的綜合考慮至重

疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險保障的病種由10年前保障的7種疾病已發(fā)展到現(xiàn)在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險保額通常是5萬～8萬元，而現(xiàn)在已經(jīng)達到20萬元以上。根據(jù)投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險種，這樣才能真正規(guī)避疾病風險，并享受合理的性價比。

保障調(diào)整至重

疾病險應(yīng)隨年齡、治療費用及身體狀況不斷調(diào)整，壽險和意外險就更需要根據(jù)家庭情況的變化而不斷調(diào)整，比如，目前孩子的預計教育費用是30萬元，將來可能發(fā)現(xiàn)在國內(nèi)讀完本科也需要50萬元，那么教育保障方面的額度就需要調(diào)整，目前的房屋貸款是45萬元，幾年后剩余35萬元，但第二套房又新增了30萬元，那么負債風險控制額度就應(yīng)從45萬元調(diào)整為65(35+30)萬元。

第2篇

不僅是客戶對保險存在疑慮，很多理財從業(yè)人員對保險的認識也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險到底能解決什么問題，是否像教科書上說的那么重要？我想與大家做個交流。

一個東西有沒有用，不在于它好不好，而在于我們需不需要。航空母艦好不好？當然好，但是放在家里客廳就沒有用。金裝進口嬰兒奶粉好不好？家有寶貝當然就好，但如果拿來當感冒藥就謬以千里了。保險重不重要、有沒有用，關(guān)鍵看我們需不需要。

保險到底能滿足哪些需求呢？以人壽保險為例，從大的方面來講，通?？梢赃_成以下重要功能。

家庭保障

一般來講，正常情況下，一個家庭在一家之主（家庭主要收入貢獻者）的照料之下，愛人和孩子都能生活得很舒適，這個時候一家之主就是家庭的保險。但無論一個人多有本事，有兩種事情是不能控制的，一是傷殘，二是意外。如果有一天一家之主不能照顧他們，不僅愛人失去了好老公，孩子失去了好父親，最重要的他們都失去了一個持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會失去保障。但如果擁有相應(yīng)的保險規(guī)劃，就會保障整個家庭的正常生活不受影響。

子女教育金

現(xiàn)在社會，教育的重要性毋庸置疑。如果將來小孩子有能力讀大學，但由于經(jīng)濟的原因使他不能完成學業(yè)，影響了前途，顯然非?？上?。一個完善的教育基金計劃，應(yīng)該保障子女在跨進大學校門時有必要的資金助其完成學業(yè)。目前大學的學費、住宿費等加起來一年需要2萬元左右，大學4年就要8萬元。這筆錢說多不多，關(guān)鍵它是必備的。教育費用沒有彈性，多少就是多少，不能討價還價；時間也沒有彈性，到了時間就一定要去，不可以等兩年再說。為子女著想，父母應(yīng)該盡早做好準備。如果一旦有事發(fā)生，而這筆教育基金沒有準備好，就會使得小孩的前途受到影響，而合適的保險規(guī)劃可以避免這種情況的發(fā)生。

養(yǎng)老金

人生的旅程會有多長，誰也無法預測。大多數(shù)人未來的收入會隨著經(jīng)驗和學問一起增加，但到60歲退休的時候，收入可能會大幅減少，甚至為零。我們辛苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。退休之后的收入主要來自3方面：一是退休金和儲蓄，二是兒女養(yǎng)老，三是社會養(yǎng)老保險。想必大家都知道，社會養(yǎng)老保險是不夠維持基本的生活水準的。社會競爭壓力越來越大，子女照顧自己的家庭已經(jīng)很不容易，遑論讓他們贍養(yǎng)老人了。

應(yīng)急的現(xiàn)金

相信大家都同意人生會有起有落。順境的時候可能有高的收入、好的投資機會，但如果平常沒有積蓄，機會很可能就會被錯過。在逆境的時候，可能因為大病、失業(yè)等，需要一筆錢去應(yīng)付困難，否則處境會更加狼狽。相信大家依然會同意，需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保險規(guī)劃能夠提供一筆應(yīng)急的錢，讓我們把握好機會或者應(yīng)對困境。

有計劃儲蓄

一般人儲蓄的習慣都差不多，一開始很有決心，但到一定程度，常常因為買車、裝修、旅行等，一下子就用了很大的一部分，于是又要重新開始存錢。于是周而復始，無法達成目標。而保險是先確定一個目標，接著靠完善的計劃和充分的時間幫助我們逐步完成。合適的保險規(guī)劃，即使中途發(fā)生意外，也可以保證這個計劃一步一步地完成，甚至在更加不幸的情況發(fā)生時，比如被保險人身故，這筆錢也會作為賠償金送到指定的受益人手中。換句話說，這個儲蓄計劃是可以百分之百成功的。

財富保全

在保險法及合同法中有明確規(guī)定，指定受益人的壽險理賠金具有專屬性，不承擔債務(wù)，也不需交納個人所得稅。對于可能存在遺產(chǎn)糾紛的人，通過保險可以很好地將身后資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給想給的人。因遺產(chǎn)問題而導致家庭破裂甚至反目成仇的例子不在少數(shù)，被非婚生子分去大部分遺產(chǎn)的事例也時有耳聞，而通過保險指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。

減稅和挽留員工

通過給企業(yè)員工購買人身保險，一方面可以降低企業(yè)納稅成本，另一方面可以增加員工的忠誠度。企業(yè)主如果能夠合理地計劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險不但可以降低納稅比例，還可以因年金險的特殊限制而將員工留住。能夠為員工購買保險的雇主，員工自然愿意追隨。

第3篇

科學壽險消費觀亟需建立

談到民眾對于保險的認知，彭振武仍然還記得20世紀90年代中期，人們還對保險充滿疑慮的狀態(tài)?！澳莻€時候，很多保險推銷員都有被人罵騙子的經(jīng)歷?！迸碚裎湫χ貞?。而現(xiàn)在民眾對于保險的理解已經(jīng)今非昔比了，已經(jīng)由被動拒絕的階段上升到主動認知、消費的階段了。彭振武深有感觸地說，“我問過很多的消費者，大部分是很想要保險。不是說買不買的問題，而是買誰的、買什么產(chǎn)品，買哪一家公司的問題。”

彭振武認為，毋庸質(zhì)疑的事實是，民眾對于保險的需求越來越大，尤其是中產(chǎn)階級家庭。但他在調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)，盡管潛在保險需求非常旺盛，在保險消費方面，很多人還存在著很多誤區(qū)和偏差，如有的人認為自己還很年輕，還用不著買壽險；有的人盡管明白自己需要保險，但認為需要自己有了閑錢后才能購買，還有的人認為把錢放在股票里要比買保險合算得多……針對這些現(xiàn)象，彭振武認為，做好保險知識的普及和宣傳非常重要。同時，他倡導社會各界做出努力，讓民眾樹立科學理性的保險消費觀念，及早進行科學壽險安排，為個人和家庭成長保駕護航。

保險是家庭理財?shù)幕A(chǔ)

作為理財專家，彭振武總結(jié)了3句經(jīng)典的話：“抓住今天的快樂，規(guī)避明天的風險，追逐未來生活的更加快樂?！弊プ〗裉斓目鞓?，就是說賺錢是為了消費，要保證消費的自我品質(zhì)。規(guī)避明天的風險，就是要鎖定未來的消費成本與水準。彭振武說，

“比如我活到70歲，沒有了賺錢能力，但是我的生活質(zhì)量、生活品質(zhì)可以提前鎖定，這就是保險的功能。就像建造高樓，首先要把基礎(chǔ)架夯實。對家庭理財更是如此，需要為風險未雨綢繆。”

追求未來生活的更加快樂，就是在滿足了當前生活的快樂，滿足了風險規(guī)避要求的前提下，還要追逐未來生活的錦上添花。彭振武說，“若要生活品位和質(zhì)量更高需要做什么?這就需要做些風險或貨幣投資，使自己的私人資本保值增值，進而提升自己或家庭的生活品質(zhì)，這就是做投資的意義。消費者在作風險投資之前，首先要打好即期消費與未來風險規(guī)避的基礎(chǔ)。保險在理財規(guī)劃中是基礎(chǔ)性的。”

平衡人生五大關(guān)系

掌控當下與未來

恒安標準壽險指數(shù)課題組首次將“科學壽險消費觀”納入研究視野。建立科學壽險消費觀，離不開5個重要關(guān)系的考量，即“享受與責任的關(guān)系、當下與未來的關(guān)系、機會與風險的關(guān)系、價格與價值的關(guān)系以及知與行的關(guān)系”。可以說，深入理解和統(tǒng)籌平衡這5個重要關(guān)系，是消費者科學認識壽險，運用壽險解決家庭財務(wù)規(guī)劃的關(guān)鍵所在。

針對恒安標準壽險指數(shù)課題組提出的“五大關(guān)系”，彭振武深有感觸。責任意識是人生的基本，但人與生俱來又都有貪圖享受的本能。如果把享受比作戀愛，那么責任無疑就是結(jié)婚，每個人都需要追求享受和責任之間的平衡?！昂团笥岩黄鸪燥?，其中有很多人是擁有博士、博士后等高學歷的。在談到責任與辜受這個問題時，就有人說，我死了，我還管別人干嘛。這種觀點很有代表性，就是沒有責任心”，彭振武說，“在當代社會，家庭就是責任的集合體，要走進婚姻的殿堂，就必須講責任，要講人的社會性。不能局限于單身時的一人吃飽，全家不餓，要更多的為妻兒著想，大家好才是真的好。如果人人都能從這個角度來考慮問題，購買壽險和意外傷害險等就是自然而然的事情了。”

許多人比較看重當下，而保險是對未來不確定性風險進行規(guī)避的一種產(chǎn)品。彭振武談到，“沒出現(xiàn)問題時，消費者會想，買不買這個保險無所謂，等到真的遇到了突發(fā)事件，才想到當初確實該買保險。比如說，很多50～60歲的朋友問我應(yīng)該買什么樣的養(yǎng)老保險，我就開玩笑說，你現(xiàn)在是弱勢群體了，保險公司不要你了。當然這樣說也不完全正確，我只是強調(diào)很多人都是等老了以后才知道養(yǎng)老保險的重要性。這個問題就在于保險商品的特殊性。人們在20歲時，一般很少去考慮養(yǎng)老問題。這是很大的誤區(qū)，需要通過加大保險知識的普及力度來解決?！?/p>

知行合一

早做安排

當代人都很浮躁，把機會看得很重?！昂芏嗳顺垂善?、買基金，不惜傾其所有財力，事實上，這是私人理財?shù)恼`區(qū)。家庭理財?shù)年P(guān)鍵是，首先要滿足真實的生活需求，然后做好風險規(guī)避，即要用最小的投入來轉(zhuǎn)嫁未來可能發(fā)生的風險”，彭振武說，“人的消費動機分為積極和消極兩種。保險、銀行之所以存在，就是要滿足人們消極的行為動機。儲蓄的意義就在于當前人的賺錢能力強一些，等到以后賺不到錢時，要用這個錢去消費。買保險也是這樣，因為每個人都會老、會病，到那時候當期消費上來了，卻沒有了賺錢能力，就需要在賺錢能力強的時候，通過壓縮消費等多種方式把錢積累下來，用于防老防病防意外等?？傊€是為了滿足未來可以預見和不可以預見的消費，保持整個生命過程的平衡。保險，可能需要當下收緊一點，但是它有著很好的穩(wěn)定性?！?/p>