金融市場監管機構范文
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第1篇
一、引言
國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》明確提出：“鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。”①我國在工業領域、農業領域，基本上形成了國有經濟、民營經濟和外資經濟都非常活躍的局面，但是，在金融領域民間資本的進入目前還不是很順暢，仍然存在著一些金融體制上的障礙。
因此，國務院決定設立溫州市金融綜合改革試驗區，批準實施了《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區總體方案》，目的是引導民間融資規范發展，提升金融服務實體經濟能力，為全國金融改革提供經驗。總體方案提出了“加快發展新型金融組織，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革，依法發起設立或參股村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。”②這項改革不僅對溫州的健康發展至關重要，而且對全國的金融改革和中小企業的發展都具有重要的探索意義。
中小企業在拉動我國經濟增長、保證就業、社會穩定和增加稅收過程中扮演著相當重要的角色，但金融業對于中小企業的支持力度卻一直不夠，這導致金融支持實體經濟的效果始終不太明顯。從經濟發展和改善民生的角度而言，中小企業必須成為今后我國金融服務的重要著力點。當前，小企業融資難是我國面臨的一大挑戰，而發展服務于小企業的小型金融機構（包括農村資金互助社、貸款公司、村鎮銀行等新型金融組織，下同），將是幫助小企業化解融資難的有效措施。
隨著金融綜合改革的不斷深入，我國民營經濟進入金融領域，興辦各類股份制的區域型小型金融機構，將是未來幾年中國農村金融領域改革最富有特色的事情。為此，有必要進一步研究探索發展中國家的農村金融理論，為小型金融機構的小額信貸提供理論基礎，也為小型金融機構的金融監管與市場準入提供必要的理論依據。
二、農村金融理論的演進
在發展中國家的農村金融領域，農村金融理論經歷了農業信貸補貼論、農村金融市場論和不完全競爭市場論三種不同理論流派的演變過程。
（一）農業信貸補貼論：20世紀80年代以前
農業信貸補貼論認為，由于農業的產業特性，農民沒有儲蓄能力導致農村面臨資金不足的問題，因此，有必要從外部注入大量低利的政策性資金，建立專門服務于“三農”的小型金融機構，這樣有利于縮小農業與其他產業之間的收入差距，有效遏制非正規金融（如高利貸、民間標會等）影響農業生產的發展。
發展中國家根據農業信貸補貼論，普遍實施相應的農村金融政策，提高了向農業部門的融資力度，從而加快了農業生產的發展，但由于長期依賴低利率信貸政策，根本無法建立自己的儲蓄機制，信貸資金無法回收，致使融資偏好向中上層農民集中，許多國家同時陷入了嚴重的財政負擔。總體來看，單純地從這一理論出發，很難構建一個有效率、自立的農村金融體系。
（二）農村金融市場論：20世紀80年代
農村金融市場論認為，農民是有儲蓄能力的，不必由外部注入大量低利的政策性資金，利率必須由市場機制決定，實現儲蓄動員和平衡資金供求，并且認為非正規金融具有一定合理性，應同時利用正規金融與非正規金融市場。
但是，農村金融市場論的作用也許并沒有想象中的那么大。由于信貸的高成本和缺乏銀行所要求的擔保，通過利率市場化能否使農民得到正規金融市場所期望的貸款，仍然是一個問題。所以，仍需政府的介入以照顧農民的利益。在一定的情況下，如果有適當的體制結構來管理信貸計劃的話，對發展中國家農村金融市場的介入仍然是必要的。
（三）不完全競爭市場論：20世紀90年代以來
1997年7月亞洲金融危機爆發，充分地說明市場機制并不能解決所有問題，對于培育穩定的有效率的金融市場和降低金融風險來說，合理的政府干預是必要的。斯蒂格利茨總結了金融市場中市場失敗七個方面的問題：包括對公共品的監控問題；監控、選擇和貸款的外部性問題；金融機構破產的外部性問題；市場不完善和缺乏的問題；不完全競爭問題；競爭性市場的帕累托無效率問題；投資者缺乏信息問題。斯蒂格利茨認為，由于存在市場失敗，政府應積極介入金融市場。政府在金融市場中的作用十分重要，但是政府不能取代市場，而是應補充市場。政府應采取間接控制機制對金融市場進行監管，監管的范圍和標準必須依據一定的原則確立。在農村，仍然不是一個完全競爭的金融市場。由于無法充分了解借貸方的信息，通過市場機制培育出一個農村所需要的金融市場困難重重，所以政府以適當的方式介入金融市場是相當必要的。
不完全競爭市場論的政策主張有：①低通脹率等宏觀經濟的穩定是金融市場發展的前提條件；②在不損害金融機構儲蓄動員動機的同時由政府從外部供給資金；③政策性金融在不損害銀行最基本利潤的范圍內是有效的；④為避免農村金融市場存在的不完全信息而導致的貸款回收率低下的問題，應鼓勵并利用借款人聯保及互助等；⑤為確保貸款的回收，利用融資與實物買賣（如肥料、作物等）相結合的方法是有效的；⑥政府應給予一定的特殊政策（例如限制新參與者等保護措施）以促進金融機構的發展；⑦政府應適當介入非正規金融市場以提高其效率。
不完全競爭市場論為政府介入農村金融市場提供了理論基礎，但顯然它不是農業信貸補貼論的翻版。不完全競爭市場論認為，盡管農村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構介入其中，但任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結構。因此，對發展中國家農村金融市場的非市場要素介入，應該關注改革和發展小型金融機構，排除阻礙農村金融市場有效運行的障礙，這包括消除獲得政府優惠貸款方面的壟斷局面；隨著逐步取消補貼而越來越使優惠貸款集中面向小農戶、小企業；以及放開利率后使小型金融機構可以完全補償成本。
三、小型金融機構的市場準入與改革
目前，我國還沒有專門適用于小型金融機構的法律，相關法律法規體系還不完善。③對此，溫州金融綜合改革實驗作為重點的民間資本進入金融，開展得并不理想。小額貸款公司普遍不愿轉型成村鎮銀行，截止2012年10月溫州只有2家小額貸款公司正在轉向村鎮銀行的審批之中。而溫州市民間融資登記服務中心從2012年4月至10月實際成交量只有1.8億元。成交量較低主要有兩方面原因：一是民間借貸陽光化后的利息收入是否要納稅并未明確；二是企業的貸款利息是否計入成本也未明確。歸根結底，還是民間借貸利率市場化的問題，并未納入《浙江省溫州市金融綜合改革實驗區總體方案》中。
為了促進農村村鎮小型金融機構的發展，應該降低其市場準入門檻和進行一些配套的改革措施，同時有必要逐步完善適用于小型金融機構的法律法規體系，并制定與之相適應的實施細則和操作規程。
（一）市場準入
1.注冊資本限額：根據《中華人民共和國商業銀行法（修正）》第十三條規定，設立農村商業銀行的注冊資本最低限額為5000萬元人民幣。《村鎮銀行管理暫行規定》第八條第三款規定，在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于300萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于100萬元人民幣。對于小型金融機構的最低限額應當給予下調，即建議在縣（市）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于150萬元人民幣；在鄉（鎮）設立的村鎮銀行，其注冊資本不得低于50萬元人民幣。
2.股權設置和股東資格限制：現有的《村鎮銀行管理暫行規定》和《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》對于村鎮銀行的設立仍有很多嚴格限制，如：發起人或出資人中應至少有1家銀行業金融機構，最大股東必須是銀行業金融機構，且持股比例不得低于股本總額的20%，單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%，以及各種股東資格限制措施等。這些限制措施對民間資本進入銀行業造成了很大的阻力，小額貸款公司改制為村鎮銀行也難以實現。所以，相關規定必須盡快修訂給予放寬限制，建議單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的20%，單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的20%，這將有利于吸納更多、更大比例的民間資本進入，使村鎮銀行得到較快發展。
3.變更股份報批：根據《中華人民共和國商業銀行法（修正）》和《村鎮銀行管理暫行規定》的規定，變更持有資本總額或者股份總額5%以上的股東，應當事前報監管部門審批。由于小型金融機構的規模都比較小，變更持有資本總額或者股份總額需要報批的比例建議提高到10%以上。
（二）配套改革
1.推進利率市場化：改革的原則是要發揮市場配置資源的基礎性作用。市場配置資源很重要的一條是金融資源要通過金融機構把它配置到最需要資金、效益最好、最有發展前景的企業上來，只有通過利率市場化才能實現這樣的目標。那么怎樣才能降低利率呢？只有通過競爭，通過利率市場化降低貸款利率，減輕企業還本付息的負擔。而消除民間利率與銀行利率雙軌制的最有效方式，同樣也是推進利率市場化。只有推進利率市場化，才能將民間的游資吸引到正規的金融體系中來，引導民間金融從“地下”走上“地上”，從“野蠻成長”走向“理性發展”，同時又在風險相對可控、資金明碼標價的情形下，解決小企業融資難、融資貴問題。
2.差異化存款準備金率：大中型金融機構規模大、資金雄厚，吸收存款能力強。相比而言，小型金融機構吸收存款的能力則遠不如大中型金融機構。小型金融機構的發展直接受到資金規模的限制，因此，在民間資金進入銀行業仍不順暢的情況下，對于小型金融機構應實施比中型金融機構更低的存款準備金率。2012年5月18日，中國人民銀行調整后的存款準備金率是大型金融機構20%，中小型金融機構16.5%，建議將小型金融機構調整到比中型金融機構降低5%的存款準備金率即11.5%。
3.出臺財政政策支持：提高財政補貼標準，加大財政政策的扶持力度，在財政性存款給予優惠和傾斜，實施政府資金支持等措施。
4.實行稅收減免政策：建議對小型金融機構的營業稅和所得稅實行減免政策，即從小型金融機構開始營業算起，營業稅前5年免征、后3年減半征收；同時，小型金融機構經營利潤的所得稅稅率按50％計入應納稅所得額。
5.存貸比限額管理：由于小型金融機構仍處于發展初期，吸收存款的能力較弱，建議銀監會將小型金融機構不納入存貸比限額管理范圍。在經濟緊縮的情況下，小企業經營環境惡化時，有助于小型金融機構發放貸款給小企業。
6.設立風險基金：由地方政府出資設立，為小型金融機構的信貸業務提供擔保。當小企業貸款的不良率超過一定水平時，則從風險基金中劃撥資金，為小型金融機構分擔部分貸款壞賬。
在政策允許民間資金發起設立小型金融機構的大背景下，進一步放寬市場準入和實施配套改革，使得以服務小企業為主要對象的小型金融機構進入到快速發展期，這樣就可以使民間借貸逐步浮出水面。通過加強市場競爭，現在有些地方的高利貸現象就會自然消失，因為廣大借款用戶能夠從正規的金融機構獲得利率比較低的借款，高利貸自然就沒有了市場，自己就會消失。從這個意義上講，這是一項重大的改革。
四、小型金融機構的發展與監管
小企業融資難是個世界性的難題，我國小企業融資困局既與小型金融機構發展不足有關，也與小企業本身信用制度不健全有關。所以，應努力建立以正規金融為主導、民間金融為補充的多層次融資體系，同時也要加快建立健全小企業信用征信體系、信用擔保體系和信用評級體系建設。在歐美國家，小型金融機構，如美國的社區銀行是小企業融資的主渠道。“小對小”——小型金融機構服務于小企業，應當成為小企業融資的新模式。
然而由于剛剛起步，小型金融機構相關的配套政策和措施還沒有跟上，利率、信貸、人才等方面的管理基本上直接參照大中型商業銀行的模式，忽視了小型金融機構運作的特殊性。在金融體制改革不斷深入的今天，如何加快小型金融機構的發展并加強其風險管理已顯得至關重要。
在發展小型金融機構的過程中，必須堅持兼顧發展原則與風險可控原則，在發展的基礎上根據實踐情況逐步完善監管。總體上看，監管應注意掌握尺度，“防止過松”和“防止過緊”，其中主要的是“防止過緊”，畢竟小型金融機構仍處于發展初期，還是要適當放松監管，以支持小企業的發展。
第一，放寬各種限制，吸納更多的民間資本進入。借鑒美國發展社區銀行的做法，放寬市場準入標準，增強民間資本進入銀行業的信心，鼓勵民間資本成立服務于小企業的小型金融機構。
第二，直面民間借貸，堅持規范與嚴厲打擊相結合的原則。一是健全民間金融相關的法律法規，對能夠促進民營經濟發展的民間金融形式應規范發展，促使民間資本的陽光化、規范化和合法化；二是對以投機為目的的非法集資等，給予嚴厲打擊；三是嚴密監控銀行貸款資金流向，防止貸款資金流向民間借貸市場，切斷民間借貸風險向銀行體系擴散的路徑。
第三，實施差異管理，堅持有針對性的監管原則。我國小型金融機構的監管沒有一整套相對獨立的政策，目前的政策大多參照針對大中型金融機構的監管做法。相比大中型金融機構，小型金融機構在經營環境、市場信譽、管理水平、資金來源、資本實力等方面有較大差距，現在執行的監管政策必然使小型金融機構在市場競爭中處于不利地位，不可否認大中型金融機構也必然會擠壓小型金融機構正常的發展空間。因此，對于小型金融機構而言，應實行有別于大中型金融機構的監管政策。
第四，理順上下關系，建立行之有效的監管體系。對區域性的小型金融機構的監管責任交給地方政府，并建立起地方性的針對小型金融機構獨立設置的金融監管體系。在業務上可以劃歸銀監會指導，但監管責任由地方政
府承擔，同時要強化地方政府的監管責任。
第五，借助行業協會，協助地方政府進行有效監管。發展各種行業協會，憑借其專業優勢和對市場的敏感度，充分發揮其行業專長協助監管，以填補金融監管的一些空白地帶。這種方式主要是通過行業的自律制度來進行監管的。
第六，完善法律法規，建立健全一整套規章制度。風險是金融體系固有的特性，這是銀行經營業務的本質所決定的。不管是金融監管還是行業自律，或者其它各方力量的監督，都不可能徹底消除金融體系的內在風險。金融監管體制不論多么的有效和完善，也都無法絕對保證不會有金融機構陷入危機。因此，只有通過建立專門的適用于小型金融機構的法律法規體系，促使小型金融機構審慎經營，杜絕過度冒險行為，將風險控制在合理的可承受的范圍之內，并防范系統性風險和金融危機的發生。當然，健全的法律法規體系也為小型金融機構的繁榮發展提供了可靠的法律保證。
從本文的分析來看，主要有幾個觀點：一是深化金融體制改革最重要的一個方面就是允許民間資本發起設立各類股份制的小型金融機構，同時應進一步放寬市場準入標準，通過加強市場競爭，使得高利貸現象自然消失。二是對區域性的小型金融機構的監管責任交給地方政府，并建立起地方性的針對小型金融機構獨立設置的金融監管體系。三是對于小型金融機構，從市場準入和金融監管等方面實行有別于大中型金融機構的差異化政策措施。四是建立專門適用于小型金融機構的法律法規體系，并在今后的實踐中不斷加以完善。
注釋：
①2010年5月7日，國務院了《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》（國發[2010]13號文），簡稱“新36條”。
第2篇
關鍵詞:金融市場監管;法律保障;監管模式
一、我國金融市場監管存在的問題分析
(一)監管部門之間的協調性較差
經濟全球化帶來較大發展機遇的同時，也使得我國金融機構面臨著極為嚴峻的挑戰。為了提高自身市場競爭力，我國金融機構紛紛采取措施，不同金融部門之間的業務合作類型越來越多，如平安集團投資了保險、證券、銀行業等。中國人民銀行與中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會均負有金融監管職責，這對我國金融市場的穩定發展有著重要作用，但“一行三會”的監督體系極易造成各監管部門面對問題時相互推卸責任，不僅會延誤對策的制定與實施，甚至會對整個金融體系與經濟體系造成影響。
(二)監管機構缺乏獨立性大
量涌現的地方性股份制銀行在完善我國金融體系的同時也對我國金融監管帶來了較大的風險和難度。針對此現狀，各級地方政府均給予了本區域銀行一定的政策保護，金融監管機構的獨立性受到嚴重影響，地方政府的過度干預使得監管部門無法真正履行監管職責，有些地方政府甚至動用公共資金對出現問題銀行進行注資。
(三)相關法律法規體系不健全
近些年，我國金融創新進程不斷加快，金融市場持續發展，但同時也帶來了較為復雜的金融風險，而我國現有的法律法規根本無法及時應對金融市場監管過程中出現的問題，法律制度中較為模糊或沒有詳細說明的地方為金融市場參與者“鉆空子”、“打球”等行為提供了便利，市場交易的公平性受到嚴重影響，我國金融業的長遠發展被扼制。
(四)有效激勵和約束機制嚴重缺乏
經過政府行政監管、金融監管的有益探索，我國分業監管已漸趨規范化與專業化，金融監管的體系框架已初步具備，但由于激勵機制的缺乏，不少監管人員的工作積極性并不高，有些甚至脫離了監管行業，監管部門人才流失現象嚴重，內部競爭氛圍與監管效率也較差。有效約束機制的缺乏則造成和監管缺失現象層出不窮。在現行監管約束機制中，因個人過失而造成我國金融市場損失的監管人員僅僅會受到監管機構內部的行政處罰，并不會追究其刑事責任與民事賠償，有效的金融市場監管自然難以得到實現。
(五)監管技術落后
近些年，我國對金融市場監管愈加重視，金融監管正由重視合規性轉向合規性、風險性并重，金融市場監管方式正由市場準入監管轉向市場準入、運營及市場退出全程監管，由現場檢查轉向現場檢查和非現場管理。在此背景下，我國非現場管理的現代化監管網絡系統逐步建立起來。然而仍處于起步階段的運營監管和非現場管理無法承擔起金融市場監管的重任，使用最多的監管強制措施———罰款所起的作用十分有限。較為落后的金融市場監管機構監管技術難以跟上金融市場的飛速發展，監管不力情況時有發生。
二、加強我國金融監管的對策建議
(一)轉變金融市場監管模式，加強各監管機構之間的合作
次貸危機后，美國金融監管理念逐步從分業、分機構監管轉向跨業、跨機構監管，這為我國轉變金融市場監管模式提供了有益的經驗。我們可通過建立單獨的機構來增強“一行三會”之間的協調性，一旦金融市場出現突發事件，“一行三會”管理階層需迅速進行協調，在統一思想和目標的基礎上制定出合理有效的解決措施。此外，各監管機構之間需加強交流與溝通，對此可定期選調本機構的監管人員前往其他監管機構學習交流，對其他監管機構日常的工作流程、監管目標加以了解。
(二)完善相關法律法規體系
金融市場監管工作離不開完善的法律法規體系，因此我們需在堅持法律原則的前提下制定出具有較強可操作性行政法規、規章，尤其需填補出在城鄉信用合作社、農村基金會、郵政儲蓄和企業債券等領域的法律空白，市場退出和風險監管在法律中的地位需得到突出。
(三)加快制定有效的激勵機制與約束機制
針對目前監管人員工作積極性不高、監管機構內部人才流失、監管缺失等現象，政府部門需督促監管機構及時改變單一的晉升激勵機制，對能力突出、表現優異的監管人員實施物質和精神并重的獎勵方式，同時還需建立健全有效的懲罰制度，依法對監管不力甚或的人員實施懲罰，推動監管效率與質量的提升。
(四)提高監管人員綜合素質
解決我國金融市場監管存在問題、完善金融市場監管體系的關鍵在于提升監管人員的綜合素質，即其專業素養與思想道德素養。對此，我們需嚴格篩選監管人員，定期組織監管人員學習監管理論、基礎技能、風險分析和創新業務等，為監管機構培養出一批高素質、高能力的監管骨干。此外，我們還需選調本機構監管人員至其他監管機構進行學習與交流，以進一步豐富監管人員的知識面和實踐經驗。對于監管人員的思想道德素養，監管機構可定期組織思想道德講堂，并充分發揮先進典型和道德模范的示范作用。監管機構還需定期開展監管人員綜合素質考核，依據考核成績提拔獎勵能力突出的監管人員，并嚴格要求考核不合格的監管人員繼續加強學習，仍不能合格的則給予恰當的處分。
三、結束語
2016年是我國經濟轉型的關鍵一年，金融市場環境正發生著巨大變化，金融市場監管的重要性日益凸顯。然而我國目前在金融市場監管過程還存在著較多問題亟待我們解決，監管機構除需加強自身管理外，還需加強同其他監管機構之間的協調性，促進我國金融市場監管模式的轉變。
參考文獻:
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［2］黃韜．我國金融市場從“機構監管”到“功能監管”的法律路徑———以金融理財產品監管規則的改進為中心［J］．法學，2011，07:105－119．
第3篇
一、在市場營銷方面的經驗
自2003年山東被確定為深化農信社改革首批試點省份以來，濟南潤豐農村合作銀行在省聯社的正確領導下，穩步推進體制機制創新，改革發展取得了顯著成效。作為農村金融的主力軍，該行一直十分注重對“三農”的服務，并根據地處省會及城鄉一體化加快發展的實際，同時又將支持社區居民、個體工商戶、中小企業發展作為新形勢下農合行服務社會主義新農村建設的重要著力點，通過信貸有效投入和綜合服務助推地方經濟的健康發展。筆者以潤豐合行為例分析深化農信社改革給該行市場營銷工作帶來的巨大變化：
經驗一：轉換經營機制，激發內在活力
面對2003年以來深化農信社改革的大好時機，該行積極搶抓機遇，把深化改革的重心轉移到加快組織形式改革、完善法人治理結構、轉換經營機制等工作上來，取得了重大成果：順利地完成了組織形式改革；建立了新型的法人治理組織架構；樹立了新的經營理念；建立了公平競爭的人才選用機制；完善了激勵與約束機制；建立了以人為本的企業文化，增強了企業的凝聚力，市場意識和競爭意識顯著增強。
經驗二：找準市場定位，發揮比較優勢
在省聯社提出的“面向三農、面向城市社區、面向中小企業、面向地方經濟和社會事業發展”的“四個面向”精神指引下，該行根據服務區域實際進一步明確了市場定位，將“三農”、城鄉居民、個體工商戶和中小企業作為服務對象，提出了“以市場為導向，以客戶為中心，全員發動，圍繞市場抓經營，服務客戶促營銷，充分運用利率杠桿撬動市場”等經營理念，打造方便百姓、貼近客戶服務的品牌銀行，樹立了該行“地方性、社區性”零售銀行形象。
經驗三：圍繞市場需求，實施業務創新
該行分別針對專業市場、中小企業、農戶等客戶需求，創新相應的信貸產品：推出了以動產質押貸款、汽車合格證監管貸款、流動資金循環貸款為代表的中小企業“成長之路”系列產品和“創業之星”商戶貸款新產品，引導和促進了“銀行＋市場＋商戶” 發展模式；針對高端客戶，推出高端客戶消費信貸業務；在涉農地區，重點營銷以農戶小額信用貸款、農戶聯戶聯保貸款為主的農業貸款品種。通過一系列的信貸產品創新，進一步提高了貸款市場占有份額，拓寬了業務渠道，擴大了社會影響。
經驗四：方便業務辦理，實施流程再造
按照業務垂直、機構扁平的管理模式，設置了包括營業部在內的20家一級支行。為加強營銷管理，成立了公司業務部和個人業務部。在全行范圍內推行了綜合柜員制，將業務處理中不必由臨柜當場處理的環節移交到中后臺處理。創辦客戶自由選擇度較高的“信貸超市”，簡化貸款手續，為客戶提供了優質高效的配套金融服務。建立了“先評級、再授信、后用信”的信貸業務流程。設立信貸專柜，所有新增農戶、個體工商戶貸款全部核發貸款證，所有貸款證貸款全部上柜臺辦理。
二、在市場營銷方面存在的不足
改革開放和深化農信社改革有力地推動了農村合作金融事業的發展，農村合作金融機構自身縱向比較在市場營銷方面也取得了積極的進步，但與商業銀行相比、與農村合作金融機構自身加快發展的要求相比，整體在營銷理念、營銷體系等方面還存在一定的差距。
（一）部分員工思想觀念轉變較慢。目前，農村合作金融機構已從生存和發展的角度充分認識到“市場營銷”的重要性，但部分員工由于受知識面、信息量、所處工作環境等因素影響，多年來沿襲的“等客上門”、“存款我求人、貸款人求我”的傳統業務觀念依然存在，以客戶為中心的營銷理念尚未真正形成。因此，在工作中缺乏危機意識和客戶至上的服務理念，暴露出的是一種安于現狀、保守求穩的心態。這種心理導致其不能積極主動地去尋找信貸有效投入新的切入點，更多的是考慮如何應付上級考核，對貸款營銷積極性不高。
（二）信貸營銷人才缺乏。由于原有人員知識結構和能力的限制及新入行高學歷員工缺少經驗積累和系統的培訓，導致復合型營銷人才匱乏，嚴重影響了信貸營銷戰略的實施。因此，對于農村合作金融機構而言，當前最大的危機是人才危機。隨著村鎮銀行、小額貸款公司、郵政儲蓄銀行的出現，新一輪金融競爭將進一步加劇，這一“瓶頸”將會制約農村合作金融機構的進一步發展。
（三）營銷需求與人員存在結構性矛盾。農村合作金融機構作為社區零售型銀行，營銷的多為小企業、個體工商戶、農民、社區居民等為主的關系型信貸業務，需要大量的人員對客戶軟信息進行收集和甄別，以解決與客戶之間的信息不對稱問題。農村合作金融機構在這方面與國內先進的中小銀行相比差距甚遠，以社區營銷業績突出的臺州泰隆商業銀行為例，其客戶經理為全員的40%，而目前農村合作金融機構業務營銷及信貸管理人員占全員的比例遠遠落后于商業銀行，且人員絕大部分時間都用于維護日常業務，很少能抽出人手去搞市場營銷，致使業務發展緩慢、徘徊不前。
（四）傳統的業務流程和考核體系亟需改進。由于現有的業務流程基本處于構建業務核心平臺框架的狀態，前臺業務與后臺管理部門是分開的，業務部門、前臺客戶服務及后臺部門支持之間缺乏必要的溝通。在產品研發和管理上，前后臺業務部門溝通較少，后臺業務部門往往感受不到前臺的客戶需求和市場壓力，在系統開發的時間進度和質量上仍不能滿足業務發展的需求，難以針對客戶的需求和市場競爭作出靈敏的反應。同時，由于目前綜合考核管理只圍繞業務數字，而客戶的服務需求卻缺乏應有的關注，這在一定程度上忽視了客戶的個性化服務需求，從而對業務發展帶來不利影響。
三、加快市場營銷戰略轉型的建議
目前，農村金融領域已進入多家金融機構全面沖擊的緊迫、關鍵時期。就如何找準市場定位，改變傳統的經營觀念，學習借鑒商業銀行先進的營銷理念，結合自身實際制定并實施嚴密的營銷戰略，是農村合作金融機構應對新一輪金融競爭的必然選擇。
（一）加大金融服務創新工作力度
1、繼續將城鄉居民、個體私營業主及中小企業作為基本客戶群。這既是市場競爭與自身發展的現實選擇，也是農村合作金融機構應承擔的社會責任。
2、篩選、鞏固已有的客戶群，挖掘市場潛力。在“新、特、細、快”上做文章，通過溫馨貼心的服務把業務觸角延伸到社會各層面，牢牢抓住基本主體客戶群，對已有的客戶和潛在的客戶進行分類排隊，在此基礎上確定高端客戶、重點客戶、一般客戶和退出客戶。
3、加快金融產品創新步伐。在兼顧風險控制與提高效率的前提下，重點加大小企業周轉資金貸款、個人消費貸款等產品創新力度。針對生產型和商貿型企業特點，加強與社區、市場管理部門、行業協會、擔保機構的合作。在服務水平、金融產品、方便程度等方面不斷分析市場需求，以個人零售、小企業業務為突破口，以科技為支撐，以銀行卡、貸款證為載體，創新貸款方式，鞏固城鄉居民、個體私營業主及中小企業客戶市場。
（二）導入客戶關系管理營銷理念
客戶關系管理是指企業通過富有意義的交流溝通，理解并影響客戶行為，最終實現客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創利的目的。在金融激烈競爭的環境下，滿足客戶需求，讓客戶得到自己真正想要的東西，才能在競爭中贏得客戶。誰贏得客戶多，就表明誰擁有最重要的戰略資源多，誰就會在競爭中贏得主動，并獲得可持續發展的動力源泉。這要求農村合作金融機構在嚴峻的競爭環境面前首先要導入“以客戶為中心”的經營理念，要加強客戶關系管理，實現客戶價值最大化。 1、明確營銷核心思想。要將農村合作金融機構與客戶之間的長期合作關系作為營銷的核心理念，強調客戶關系在農村合作金融機構戰略和營銷中的地位與作用，而不是單從交易利潤的層面上考慮。通過關系營銷可以實現銀企共贏，從而培育客戶的忠誠度，持續的關系營銷最終為農村合作金融機構創造出一批忠誠可靠的優質客戶。
2、挖掘客戶潛在需求。對已有客戶需求的縱深挖掘是農村合作金融機構客戶管理的重要方向。客戶不可能對提供的每一個服務項目都能了解，銀行可以通過對客戶消費習慣的分析，結合客戶的工作、經營特點等因素向客戶推薦其他消費產品，從而通過挖掘客戶潛在需求，使已有客戶對農村合作金融機構的利潤貢獻最大化，防止存量客戶流失。要堅持“適合客戶的才是最好的”營銷理念，為客戶尋找最合適的產品，而不要為推廣產品去營銷客戶。
3、關注客戶終身價值。客戶終身價值體現在客戶生命周期的不同階段對產品的不同需求，也就是要使客戶在整個生命周期給農村合作金融機構帶來經濟利潤的最大化，而并非使單筆利潤最大化。同時還要以發展、動態的眼光看待客戶價值，不要放走任何一個目前價值小而成長性高的客戶。
（三）造就社區零售型客戶經理隊伍
農村合作金融機構面對的是三農、個體工商戶、中小企業等服務對象，其金融服務是勞動密集型業務，具有貸款金額小、人工成本高、信息不對稱等特點，決定了農村合作金融機構必須改變目前的人員結構，通過人力資源改革、加強培訓等途徑，培養和造就一支具有農信特色的適應社區零售業務的營銷隊伍。
1、優化客戶經理隊伍和人員知識結構。一是要立足現有人才的培養。重視對現有員工的培訓，采取靈活多樣的方式分類施教，提高其履職能力。二是要加大人才引進力度。積極引進吸納人才，真正使德才兼備、具有豐富金融工作經驗的高素質人才進入客戶經理隊伍。三是要合理配置人力資源。精簡前臺人員數量，不斷壯大客戶經理隊伍，真正將復合型人才充實到業務營銷崗位上去；同時，要引導網點臨柜人員從簡單滿足客戶需求的“操作型”員工向主動引導和挖掘客戶需求的“營銷服務型”員工轉變。
2、實施有效的培訓方式。農村合作金融機構服務的客戶群體決定了雙方的信息不對稱。因此，要學習借鑒個別銀行在小企業信貸營銷方面的成功經驗，引入微小企業貸款技術，采用以經驗傳授、實戰培訓為主的學徒制培訓方式，注重培養客戶經理發現和提煉軟信息的能力，讓客戶經理到客戶中去，及時了解客戶情況，通過以客戶關系為導向而非以數據處理為導向的靈活管理來獲取信息，以此印證客戶財務指標，實現客戶信息的充分披露。
（四）構建以客戶價值為核心的考評體系
實施客戶關系管理營銷最為關鍵的是考核重心應從業績指標考核轉變為對客戶價值的考核，真正體現以客戶為中心。因此，要實行客戶營銷個人責任制，每位員工負責對自己營銷發展的客戶進行必要的維護，對營銷客戶的數量和質量進行雙重考核，而非單純業務營銷金額的考核；同時根據客戶辦理業務所產生的效益給予一定的獎勵，并按照一定比例提取獎勵基金，將其中的一部分存入風險基金賬戶，補償可能出現的信貸風險損失，激勵員工強化營銷與風險防控意識，做好客戶的營銷、維護及退出。
