個(gè)人理財(cái)分析范文

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第1篇

關(guān)鍵詞：理財(cái)；時(shí)期；規(guī)劃

一、單身期理財(cái)規(guī)劃

此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財(cái)目標(biāo)是提高收入及購(gòu)房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲(chǔ)蓄，從細(xì)節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風(fēng)險(xiǎn)。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計(jì)30000，負(fù)債總計(jì)10000，收入合計(jì)40000，支出合計(jì)24000，有單位提供的社保，理財(cái)目標(biāo)是3年后買房結(jié)婚，清還債務(wù)，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。

分析陳先生理財(cái)規(guī)劃：從陳先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表看，家庭的日常消費(fèi)開支占比不大，儲(chǔ)蓄意識(shí)很強(qiáng)，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，喜歡高風(fēng)險(xiǎn)的一些投資。可以拿一部分資金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場(chǎng)基金、權(quán)證、黃金，以分散風(fēng)險(xiǎn)。房產(chǎn)方面，2014年隨政府政策變動(dòng)，出現(xiàn)大城市房?jī)r(jià)下跌的現(xiàn)象。自住購(gòu)房消費(fèi)，仍將會(huì)受到政策的影響。陳先生主要購(gòu)房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購(gòu)房沒(méi)有問(wèn)題。石家莊市目前房?jī)r(jià)大約在6000元/平米，以購(gòu)買80平米的房子，首付30%，按揭20年，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬(wàn)首付48*30%=14.4萬(wàn)元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對(duì)比較單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱可以利用保險(xiǎn)的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風(fēng)險(xiǎn)。盡量增加意外傷害保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。房貸是家庭的重大支出項(xiàng)目出，風(fēng)險(xiǎn)大。所以他一旦買房需要購(gòu)買定期壽險(xiǎn)。他目前有負(fù)債10000元，其中信用卡負(fù)債5000元，應(yīng)盡快歸還，然后再進(jìn)行其它理財(cái)投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)于單一，應(yīng)增加家庭主動(dòng)收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。另外家庭結(jié)余可購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，陳先生沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)選擇一些基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品。

二、年輕家庭理財(cái)規(guī)劃

處于剛成家階段時(shí)，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財(cái)重心是負(fù)擔(dān)家計(jì)、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性，穩(wěn)健的積累家庭資產(chǎn)。這一階段應(yīng)著力培養(yǎng)家庭理財(cái)意識(shí)，耐心做家庭理財(cái)計(jì)劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時(shí)沒(méi)有購(gòu)房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)也沒(méi)有進(jìn)行投資。劉某理財(cái)規(guī)劃的短期目標(biāo)是希望今年去海南旅游大約需要費(fèi)用5000元；中長(zhǎng)期目標(biāo)希望5年后生孩子。5年后購(gòu)置住房80平米一套；長(zhǎng)期目標(biāo)30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。

根據(jù)劉先生提供的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表分析，可以對(duì)其進(jìn)行如下的理財(cái)規(guī)劃：家庭備置一定的流動(dòng)資金以防不時(shí)之需大約3萬(wàn)元；孩子方面，在孩子出生后到上大學(xué)前其家庭的月支出將增加2000元。19歲孩子上大學(xué)，若按照2萬(wàn)元/年的費(fèi)用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準(zhǔn)備大約23萬(wàn)元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實(shí)際投資回報(bào)率才能實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，因此建議方先生采用7成20年的按揭購(gòu)房，不建議完全自付。按照城市市價(jià)7000千元，購(gòu)置80平的房產(chǎn)總價(jià)56萬(wàn)。5年準(zhǔn)備30%，16.8萬(wàn)元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應(yīng)準(zhǔn)備6大約萬(wàn)元的裝修費(fèi)用。接下來(lái)進(jìn)行在退休方面理財(cái)規(guī)劃，假設(shè)劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設(shè)市場(chǎng)投資率與通貨膨率相當(dāng)?shù)那闆r下。在劉先生58歲時(shí)大約需要準(zhǔn)備超過(guò)一百萬(wàn)的退休款；因此我們建議將旅游費(fèi)用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力也不強(qiáng)。可以購(gòu)買一些保本固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

三、成熟家庭理財(cái)規(guī)劃

該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰期，子女自立債務(wù)逐漸減輕，理財(cái)重點(diǎn)是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準(zhǔn)備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財(cái)規(guī)劃案例：

天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個(gè)女兒均已自立，王先生的家庭財(cái)務(wù)狀況如下：42萬(wàn)元人民幣包括活期存款2萬(wàn)元，2016年12月底到期的活期存款20萬(wàn)；2015年10月底到期的兩年定期存款20萬(wàn)；黃金及收藏品為33萬(wàn)。房產(chǎn)大約在80萬(wàn)元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬(wàn)元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎(jiǎng)金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。

理財(cái)規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬(wàn)元左右的資金。基本屬于較高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬(wàn)元，沒(méi)有負(fù)債；其中固定資產(chǎn)80萬(wàn)元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動(dòng)性較強(qiáng)，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當(dāng)前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問(wèn)題是收入將大幅縮水，退休后計(jì)劃出國(guó)旅游費(fèi)用8萬(wàn)元。預(yù)計(jì)退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來(lái)算，估計(jì)需要養(yǎng)老金133萬(wàn)元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)。考慮老兩口沒(méi)有子女在身邊，醫(yī)療費(fèi)用和看護(hù)費(fèi)用會(huì)大幅增加，還需要通過(guò)合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動(dòng)資金充足，建議仍保留2萬(wàn)元作為流動(dòng)應(yīng)急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場(chǎng)基金，作為生活保障用的流動(dòng)資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時(shí)王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關(guān)法律人士的基礎(chǔ)上通過(guò)立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。

每個(gè)生命周期的特點(diǎn)不同，因而每個(gè)時(shí)期制定的理財(cái)規(guī)劃也不同。重點(diǎn)是針對(duì)各個(gè)家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析其適合的理財(cái)規(guī)劃。購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

[1] 齊天翔.中國(guó)居民儲(chǔ)蓄的倒“U一曲線假說(shuō)―不確定性與居民儲(chǔ)蓄研究[J]管理現(xiàn)代化，2002，（2）

第2篇

(一)法律結(jié)構(gòu)模糊

個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，但從法律性質(zhì)的定位來(lái)看，主要有以下幾種類型：以咨詢顧問(wèn)合同為基礎(chǔ)的顧問(wèn)型理財(cái)服務(wù)；以委托合同為基礎(chǔ)的委托型理財(cái)產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保本的理財(cái)產(chǎn)品；以委托合同為基礎(chǔ)的附帶銀行保證收益的理財(cái)產(chǎn)品；以存款合同為基礎(chǔ)的理財(cái)產(chǎn)品等。而實(shí)踐中，銀行與客戶之間簽署的協(xié)議通常是“認(rèn)購(gòu)協(xié)議”或“認(rèn)購(gòu)書”而不是“委托協(xié)議”。盡管協(xié)議使用了“認(rèn)購(gòu)”的表述，但雙方建立的卻不是買賣關(guān)系。這種模糊性地表述可能帶來(lái)兩個(gè)問(wèn)題：一是當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)人的權(quán)利如何實(shí)現(xiàn)，是否應(yīng)該納入破產(chǎn)債權(quán)的范疇；二是銀行接受客戶的資金后，這些資金的所有權(quán)是歸屬銀行還是客戶也將涉及資金的運(yùn)用是否合法合規(guī)的問(wèn)題。

(二)信息不對(duì)稱

1、理財(cái)產(chǎn)品宣傳和銷售中的信息不對(duì)稱

一方面，銀行在宣傳和銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，容易發(fā)生夸大預(yù)期收益，掩飾投資風(fēng)險(xiǎn)，或突破認(rèn)購(gòu)協(xié)議或產(chǎn)品說(shuō)明書等有關(guān)法律文件中的約定而擅自對(duì)客戶進(jìn)行口頭宣傳或承諾。另一方面，客戶群體自身特定的缺陷或局限，委員會(huì)未按照監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求了解和收集客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)的能力等有關(guān)信息。一般投資者在購(gòu)買某個(gè)產(chǎn)品時(shí)都是先了解產(chǎn)品情況和收益情況，以便作出投資判斷，但很少有銀行理財(cái)銷售人員會(huì)事先對(duì)投資者做出風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)。

2、合約內(nèi)容的概括性

銀行在推出理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，為了更大程度地吸引客戶，增強(qiáng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，往往通過(guò)認(rèn)購(gòu)協(xié)議或產(chǎn)品說(shuō)明書等文件內(nèi)容模糊性來(lái)淡化風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避責(zé)任。這主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：一是有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分配的約定不夠明確，尤其是潛在風(fēng)險(xiǎn)的提示不夠充分或不全面，或提示的方式不夠醒目；二是有關(guān)投資方式、方向的約定不夠清楚，該問(wèn)題與產(chǎn)品的性質(zhì)有關(guān)，一些所謂的“掛鉤”產(chǎn)品更是如此。三是收益的分配約定不明，銀行對(duì)投資收益在手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)之外的銀行收益、客戶最終收益等的分配機(jī)制上缺乏明確的規(guī)定。

3、交易標(biāo)的的虛擬化

國(guó)內(nèi)銀行最近開發(fā)的一些投資標(biāo)的越來(lái)越復(fù)雜多樣，而且其虛擬化色彩越來(lái)越明顯，尤其是一些與股票指數(shù)、利率、匯率、期貨指數(shù)、美元信用、特定股票價(jià)格等掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品。這種趨向使得人們無(wú)法從產(chǎn)品的名稱去清晰的把握具體投資標(biāo)的物，客戶在簽署認(rèn)購(gòu)協(xié)議后，也很難準(zhǔn)確地知悉自己資金的最終去向。另外，對(duì)于與股票指數(shù)、期貨指數(shù)以及實(shí)物價(jià)格與指數(shù)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，由于銀行直接投資這些領(lǐng)域有關(guān)產(chǎn)品的法律限制因素的存在，因此銀行必須借助于其他金融機(jī)構(gòu)的合作并通過(guò)衍生工具將所謂的投資去向虛擬化。

4、風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分

銀行在銷售其理財(cái)產(chǎn)品時(shí)不能充分揭示風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為(1)在產(chǎn)品名稱中顯示有誘惑性、誤導(dǎo)性或承諾性收益安排的字樣；(2)在認(rèn)購(gòu)協(xié)議和產(chǎn)品說(shuō)明書中有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的表述處于不明顯的位置，或?qū)L(fēng)險(xiǎn)因素分散在不同的條款，有意淡化風(fēng)險(xiǎn)；(3)用過(guò)于專業(yè)化的語(yǔ)言來(lái)描述產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，丙有意將風(fēng)險(xiǎn)因素抽象化、模糊化。這些誘導(dǎo)性、模糊性的說(shuō)明很可能給投資者帶來(lái)不正確地判斷。

(三)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品合約中的免責(zé)條款

自2007年12月以來(lái)陸續(xù)曝出銀行理財(cái)零收益、負(fù)收益事件。如李小姐去年花了10萬(wàn)元買了一款理財(cái)產(chǎn)品，到期后銀行給了39.6元的收益。問(wèn)及銀行，才知這39.6元還是央行調(diào)息所得的收益，產(chǎn)品收益實(shí)際為零。對(duì)此，銀行的解釋是，許多人認(rèn)為銀行把錢拿去買股票中的任意一只都會(huì)獲利豐厚，這是一種誤解，銀行不能直接去買股票進(jìn)行投資，銀行只能拿出投資者的本金去買固定收益票據(jù)、債券等獲得保本的作用，同時(shí)用這部分的利息從大的國(guó)際投行購(gòu)買股票的期權(quán)，獲得較高收益的投資機(jī)會(huì)。

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)迷局的破揭

(一)對(duì)認(rèn)購(gòu)協(xié)議法律結(jié)構(gòu)的確認(rèn)

本文已闡述個(gè)人理財(cái)實(shí)際上為委托業(yè)務(wù)，投資者與銀行之間應(yīng)為委托與被委托關(guān)系。在協(xié)議中應(yīng)明確寫明委托字樣，以確認(rèn)雙方的法律關(guān)系，以便解決法院在直面因這種協(xié)議而引發(fā)的法律糾紛時(shí)的兩難境地，另外還可以認(rèn)定當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)人的權(quán)利及銀行接受客戶的資金后這些資金的歸屬權(quán)問(wèn)題。

(二)信息不對(duì)稱的法律約束

面對(duì)不但高漲的各類存款和投資意識(shí)的復(fù)蘇，各商業(yè)銀行日益重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。監(jiān)管當(dāng)局也對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制給予高度關(guān)注。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中強(qiáng)調(diào)：“商業(yè)銀行應(yīng)在理財(cái)計(jì)劃終止時(shí)，或理財(cái)計(jì)劃投資收益分配時(shí)，像客戶提供理財(cái)計(jì)劃投資、收益的詳細(xì)情況報(bào)告。”“商業(yè)銀行理財(cái)計(jì)劃的宣傳和介紹材料，應(yīng)包含產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的揭示，并以醒目、通俗的文字表達(dá)，對(duì)非保證收益理財(cái)計(jì)劃，在與客戶簽訂合同前，應(yīng)提供理財(cái)計(jì)劃預(yù)期收益的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式和測(cè)算的主要依據(jù)。”《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中也規(guī)定：“商業(yè)銀行在向客戶說(shuō)明有關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)使用通俗易懂的語(yǔ)言，配以必要的示例，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果。”為了進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)日前了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)《通知》要求銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，要首先考慮客戶的利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，遵循保證收益類產(chǎn)品的設(shè)計(jì)規(guī)定審慎、合規(guī)地開發(fā)設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行為理財(cái)產(chǎn)品命名時(shí)，不得使用帶有誘惑性、誤導(dǎo)性和承諾性的稱謂和蘊(yùn)含潛在風(fēng)險(xiǎn)或易引發(fā)爭(zhēng)議的模糊性語(yǔ)言。不得銷售無(wú)市場(chǎng)分析預(yù)測(cè)和無(wú)定價(jià)依據(jù)的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)狀況和潛在客戶群的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，設(shè)置適當(dāng)?shù)匿N售起點(diǎn)金額，理財(cái)產(chǎn)品的銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣。目前，商業(yè)銀行銷售的部分理財(cái)產(chǎn)品是從國(guó)際投資機(jī)構(gòu)購(gòu)買而來(lái)。對(duì)此，《通知》要求，商業(yè)銀行應(yīng)自主設(shè)計(jì)開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，不得以發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品名義變相代銷境外基金或違反法律法規(guī)規(guī)定的其他境外投資理財(cái)產(chǎn)品。《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照“了解你的客戶”原則，充分了解客戶的財(cái)務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗(yàn)等情況，對(duì)客戶的產(chǎn)品適合度進(jìn)行評(píng)估，并由客戶對(duì)評(píng)估結(jié)果進(jìn)行簽字確認(rèn)。《通知》還特別指出，對(duì)于與股票相關(guān)或結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜的理財(cái)產(chǎn)品，商業(yè)銀行尤其應(yīng)注意選擇科學(xué)、合理的評(píng)估方法，防止錯(cuò)誤銷售。商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)客戶進(jìn)行的產(chǎn)品適合度評(píng)估應(yīng)在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)當(dāng)面進(jìn)行，不得通過(guò)網(wǎng)絡(luò)或電話等手段進(jìn)行客戶產(chǎn)品適合度評(píng)估。為了向客戶提示風(fēng)險(xiǎn)，《通知》規(guī)定，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和介紹材料應(yīng)在首頁(yè)最醒目位置揭示風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明最不利的投資情形和投資結(jié)果，對(duì)于無(wú)法在宣傳和介紹材料中提供科學(xué)、準(zhǔn)確的測(cè)算依據(jù)和測(cè)算方式的理財(cái)產(chǎn)品，不得在宣傳和介紹材料中出現(xiàn)“預(yù)期收益率”或“最高收益率”字樣。為了確保客戶能及時(shí)獲取信息，《通知》要求商業(yè)銀行及時(shí)做好信息披露，應(yīng)定期向客戶提供其所持有的所有相關(guān)資產(chǎn)的賬單，賬單應(yīng)列明資產(chǎn)變動(dòng)、收入和費(fèi)用、期末資產(chǎn)估值等情況。賬單提供應(yīng)不少于兩次，并且至少每月提供一次。在與客戶簽訂合同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息傳遞的方式。在未與客戶約定的情況下，在網(wǎng)站公布產(chǎn)品相關(guān)信息而未確認(rèn)客戶已經(jīng)獲取該信息，不能視為其向客戶進(jìn)行了信息披露。《通知》要求商業(yè)銀行建立全面、透明、方便和快捷的客戶投訴處理機(jī)制，提供合理的投訴途徑，配備足夠的資源接受并及時(shí)處理客戶投訴。客戶投訴處理機(jī)制應(yīng)至少包括處理投訴的流程、回復(fù)的安排、調(diào)查的程序及補(bǔ)償或賠償機(jī)制。以上這些法律法規(guī)的出臺(tái)，將會(huì)有效遏制理財(cái)業(yè)務(wù)中的收益迷局，彌補(bǔ)其中的法律盲點(diǎn)。

(三)對(duì)銀行免責(zé)的抗辯

首先從認(rèn)購(gòu)協(xié)議的條款來(lái)看，應(yīng)認(rèn)定為格式條款。它是銀行為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定好的。格式條款簡(jiǎn)化了訂立合同的過(guò)程，但由于雙方當(dāng)事人沒(méi)有共同參與條款的擬定，容易造成權(quán)利的不公平。《合同法》規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說(shuō)明。”銀行在認(rèn)購(gòu)協(xié)議中的免責(zé)應(yīng)基于已采取合理的方式提請(qǐng)投資者注意免除或限制銀行責(zé)任的條款。而上述銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中的迷局已充分顯示銀行只強(qiáng)調(diào)收益，根本不提及風(fēng)險(xiǎn)，更沒(méi)有對(duì)免責(zé)條款予以說(shuō)明。比照《保險(xiǎn)法》：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”應(yīng)認(rèn)定認(rèn)購(gòu)協(xié)議中銀行免責(zé)條款也無(wú)效。

其次，按民法理論，只有自由締結(jié)的契約，法律才承認(rèn)其效力。故而對(duì)“信息的弱者”的保護(hù)就與合意的瑕疵理論聯(lián)系在一起。合意的瑕疵理論強(qiáng)調(diào)信息優(yōu)勢(shì)的說(shuō)明義務(wù)。若在締結(jié)法律行為時(shí)，一方當(dāng)事人就影響對(duì)方當(dāng)事人的締結(jié)意思的重要事項(xiàng)負(fù)有說(shuō)明義務(wù)卻保持沉默，此種沉默構(gòu)成欺詐。銀行在宣傳銷售時(shí)，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)、預(yù)期收益率的測(cè)算數(shù)據(jù)、測(cè)算方式及其主要依據(jù)未作說(shuō)明，投資人可以銀行構(gòu)成“欺詐”抗辯銀行的免責(zé)主張。

再次，從另一層法律關(guān)系看，在委托理財(cái)?shù)暮贤写嬖谥恍╇S附義務(wù)。這些隨附義務(wù)是基于誠(chéng)實(shí)信用原則所產(chǎn)生的法定義務(wù)，即合同沒(méi)有約定，銀行作為受托人應(yīng)該給予誠(chéng)實(shí)信用原則履行勤勉義務(wù)，及時(shí)定期向投資者報(bào)告資金運(yùn)作情況，否則投資者可以侵害其知情權(quán)為南追究銀行的責(zé)任。

第3篇

關(guān)鍵詞：中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)；個(gè)人理財(cái)；問(wèn)題；對(duì)策

近20年來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度和規(guī)模是前所未有的，特別是近五年來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)一直以14%的幅度增長(zhǎng)。隨著手中閑錢的逐漸增多，人們對(duì)資金增值的要求正經(jīng)歷著從無(wú)意識(shí)到有意識(shí)的轉(zhuǎn)變，老百姓開始考慮給自己手中的閑錢重新選個(gè)穩(wěn)妥的投資渠道，以期達(dá)到最大收益。但是，面對(duì)“股市黑幕”、“基金黑幕”的披露，面對(duì)索賠難退保更難的“信譽(yù)”，面對(duì)“火”不起來(lái)的匯市及需要大量資金投入的實(shí)物投資，人們不知手中的錢投向何處，怎樣獲得最佳回報(bào)。需求即市場(chǎng)，在百姓的渴盼聲中，作為個(gè)人金融服務(wù)的重頭戲――投資類保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的個(gè)人理財(cái)粉墨登場(chǎng)了。在個(gè)人理財(cái)方面，無(wú)論是人才還是經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)公司都有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。因此，保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一經(jīng)推出即受到了廣泛歡迎。然而從近年來(lái)的運(yùn)作情況看，形勢(shì)不容樂(lè)觀，業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)不堪理想，從目前全行業(yè)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀看，存在著許多急需解決的問(wèn)題。本文結(jié)合保險(xiǎn)公司開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行探討。

一、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要問(wèn)題

（一）理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳乏力

每一項(xiàng)新業(yè)務(wù)的推出，每一只新產(chǎn)品的上市，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)都有一個(gè)從認(rèn)識(shí)到接受的過(guò)程，其中宣傳工作十分重要。從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展情況看，在宣傳上存在著一定的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在宣傳不到位，沒(méi)有打出自己的品牌。一般的生活消費(fèi)品都有一個(gè)響亮的品牌標(biāo)識(shí)，讓消費(fèi)者見(jiàn)到商品名稱時(shí)一目了然，然而不少跑保險(xiǎn)公司的人們?yōu)榇藚s傷透了腦筋。他們難以弄清定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療附加險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、投資聯(lián)結(jié)險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、特殊意外險(xiǎn)、普通意外險(xiǎn)之間的區(qū)別。因此，給個(gè)人保險(xiǎn)服務(wù)產(chǎn)品起個(gè)響亮的、與眾不同的名字，不僅有利于消費(fèi)者選擇和“購(gòu)買”，還有利于保險(xiǎn)公司個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷和提升自身的知名度，更能讓小百姓們順利跨進(jìn)個(gè)人保險(xiǎn)服務(wù)的大門。

（二）理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境不佳

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境好壞直接關(guān)系這項(xiàng)業(yè)務(wù)能否順利正常的發(fā)展。但是從當(dāng)前的情況看，由于政策、法律的限制，中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)公司不能涉及證券、投資業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)，這在一定程度上制約了個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境。目前保險(xiǎn)公司雖然表面上看起來(lái)理財(cái)產(chǎn)品很多，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的門口貼有大幅的招貼畫，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳資料架上的宣傳資料、產(chǎn)品介紹也很豐富，但只要細(xì)心地看一看會(huì)發(fā)現(xiàn)，真正幫你理財(cái)，能讓你的資金增值的產(chǎn)品卻不多。有些客戶對(duì)這樣的“理財(cái)”就產(chǎn)生反感、懷疑。很顯然這樣的理財(cái)環(huán)境很難讓客戶放心接受。

（三）運(yùn)行制機(jī)保障不力

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為主”理念，為客戶提供一種新型綜合性業(yè)務(wù)。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的特殊性，必須有一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)平臺(tái)才能暢通。而目前保險(xiǎn)公司卻在運(yùn)行機(jī)制保障上表現(xiàn)得很不力，既沒(méi)有一個(gè)職權(quán)相對(duì)獨(dú)立的職責(zé)，比較明晰的專業(yè)結(jié)構(gòu)，比較綜合的業(yè)務(wù)部門，也無(wú)人負(fù)責(zé)個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)管理、規(guī)劃和發(fā)展，很顯然這樣的運(yùn)行機(jī)制保障與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展不相適應(yīng)。個(gè)人保險(xiǎn)服務(wù)的手續(xù)太煩瑣也是個(gè)大問(wèn)題。比如車輛退保的問(wèn)題，許多投保人對(duì)于保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)服務(wù)都存在著“不滿”，并因此產(chǎn)生了退保的念頭，但因?yàn)橥吮Ｐ枰媾R種種障礙，他們只能打消了這個(gè)念頭，等待下一年度再選擇新的保險(xiǎn)公司重新投保。據(jù)了解，車險(xiǎn)投保人之所以退保難，主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司不能正視投保人的退保要求，而目前阻礙投保人退保的主要因素是繁復(fù)的退保手續(xù)。

（四）理財(cái)業(yè)務(wù)手段落后

有些保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)廳外掛著“為您理財(cái)”的標(biāo)識(shí)，營(yíng)業(yè)廳內(nèi)也有別有“理財(cái)經(jīng)理”字樣的業(yè)務(wù)員，但他們卻大多只能指導(dǎo)客戶填寫保險(xiǎn)單，或簡(jiǎn)單地教以傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只是提些“原則性”的建議，比如建議你“可以買些健康險(xiǎn)”等等；一旦向其問(wèn)起保險(xiǎn)投資、實(shí)業(yè)投資的話題，便道不出子丑寅卯。有一位市民說(shuō)：“我拿100萬(wàn)元給保險(xiǎn)公司讓他們理財(cái)，可那位理財(cái)經(jīng)理卻只能給我以‘雞蛋不要放在同一個(gè)籃子里’、‘分散投資’之類的指點(diǎn)，再具體些的建議和辦法就沒(méi)有了。這樣的知識(shí)誰(shuí)都有，投資者需要的是更進(jìn)一步的理財(cái)建議，最好是保險(xiǎn)公司能直接替投資者賺錢。”顯然，目前保險(xiǎn)業(yè)中的個(gè)人理財(cái)?shù)拇_是“掛羊頭賣狗肉”。真正的個(gè)人理財(cái)，如在美國(guó)，指的是保險(xiǎn)公司不斷調(diào)整基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報(bào)，每個(gè)人只要將自己對(duì)財(cái)產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力告訴保險(xiǎn)公司，對(duì)方就能為你量身定制理財(cái)方案，還操作，同時(shí)跟蹤、評(píng)估績(jī)效，并不斷修正。即使是對(duì)理財(cái)一竅不通的人，只要委托了保險(xiǎn)公司進(jìn)行操作，也能獲得理想的回

報(bào)。

二、現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)中的個(gè)人理財(cái)發(fā)展對(duì)策

（一）加快理財(cái)人才培育

美國(guó)著名的市場(chǎng)營(yíng)銷專家德魯克曾經(jīng)說(shuō)：“管理者要充分發(fā)揮企業(yè)內(nèi)部各種資源，首先是人力資源的優(yōu)勢(shì)，克服企業(yè)內(nèi)部的所有弱點(diǎn)，這是創(chuàng)造一個(gè)真正統(tǒng)一體的唯一方法。”根據(jù)保險(xiǎn)公司目前在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的情況看，急需培養(yǎng)一批會(huì)理財(cái)?shù)膶I(yè)高手。一是要通過(guò)招聘的方式，把社會(huì)上一些有理財(cái)專業(yè)知識(shí)，懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)的高素質(zhì)人材引進(jìn)來(lái)。二是通過(guò)培養(yǎng)，在現(xiàn)有員工隊(duì)伍中挑選一批資歷高、素質(zhì)好的專業(yè)技術(shù)人才，結(jié)合保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)有的實(shí)際，有計(jì)劃、有目的的進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，從而盡快建立起一支具有精通產(chǎn)品和業(yè)務(wù)知識(shí)，良好的人際溝通能力，嚴(yán)謹(jǐn)懂法的專業(yè)態(tài)度和勤奮的專業(yè)精神的高素質(zhì)復(fù)合型專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，以改變現(xiàn)有保險(xiǎn)公司在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀，適應(yīng)當(dāng)前全面開放競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)理財(cái)時(shí)代。

（二）引進(jìn)培訓(xùn)激勵(lì)機(jī)制

從以往壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的業(yè)務(wù)推動(dòng)情況來(lái)看，都是采取大目標(biāo)大獎(jiǎng)勵(lì)的方式進(jìn)行。從現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展的情況來(lái)看，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)不是縱向發(fā)展了，而是在整個(gè)金融系統(tǒng)中進(jìn)行橫向的整合。保險(xiǎn)從業(yè)人員所要銷售的東西也將是多元化的產(chǎn)品，即營(yíng)銷員銷售的東西不僅僅是單方面的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，它有可能既包括壽險(xiǎn)，還包括產(chǎn)險(xiǎn)，甚至于可以為客戶從事存放款、基金買賣等業(yè)務(wù)，這就形成了產(chǎn)品的交叉行銷。另外，從顧客的角度來(lái)看，顧客在保險(xiǎn)公司除了得到保險(xiǎn)服務(wù)外，或許還希望通過(guò)業(yè)務(wù)人員辦理比如是購(gòu)買股票、基金，申請(qǐng)信用卡、銀行貸款等業(yè)務(wù)，還希望通過(guò)業(yè)務(wù)人員咨詢一些其他的家庭（個(gè)人）理財(cái)上的問(wèn)題。這就要求業(yè)務(wù)人員必須加強(qiáng)素質(zhì)修養(yǎng)、提高學(xué)識(shí)水平，必須更加專業(yè)化、職業(yè)化。由此可見(jiàn)，激勵(lì)系統(tǒng)在壽險(xiǎn)營(yíng)銷中起著至關(guān)重要的作用。

（三）大膽嘗試開展混業(yè)經(jīng)營(yíng)式理財(cái)服務(wù)

由于政策、法律的限制，現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，因此理財(cái)服務(wù)給客戶提供的投資組合無(wú)論從規(guī)模還是內(nèi)容上，都不能與發(fā)達(dá)國(guó)家的同行相提并論。考慮到目前中國(guó)仍實(shí)行嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司只能把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)界定為以服務(wù)型為主、咨詢和投資導(dǎo)向?yàn)檩o的模式。也即是只能在口頭上做理財(cái)?shù)慕ㄗh，向客戶提供信息資料，最后的執(zhí)行者仍是客戶自己。在中國(guó)加入WTO后，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將全面進(jìn)入國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，其參與競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)主要就在于包括提供理財(cái)服務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)上，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要想在這一領(lǐng)域占有一席之地，就必須采取切實(shí)可行的措施，精心培育個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)。保險(xiǎn)公司的個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指客戶依靠保險(xiǎn)公司人才的投資才能，實(shí)現(xiàn)自身資產(chǎn)的保值和增值。保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶資產(chǎn)保值和增值情況收取相應(yīng)的費(fèi)用。而像在香港特別行政區(qū)，由于實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，香港的保險(xiǎn)公司實(shí)際上就可以融證券、保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，保險(xiǎn)公司可以承銷證券、基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接銷售自己的產(chǎn)品。只要客戶把錢交給保險(xiǎn)公司，就可以很省心地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)才是真正到位的。

（四）強(qiáng)化意識(shí)，加大宣傳力度

每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品只有先理解它，領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，才能樂(lè)于接受。因此在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上，首先保險(xiǎn)工作人員要強(qiáng)化意識(shí)，深刻領(lǐng)會(huì)理財(cái)?shù)恼嬲x，把理財(cái)理念吃透搞懂，其次要開展廣泛的宣傳，通過(guò)各種媒體開展個(gè)人理財(cái)宣傳，使廣大居民懂得理財(cái)?shù)闹匾裕貏e是以形式靈活多樣的方式進(jìn)行宣傳，真正讓廣大客戶有一個(gè)理財(cái)?shù)母拍睿俅问且驯ｋU(xiǎn)業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)各種宣傳渠道介紹給廣大客戶，讓客戶在第一時(shí)間了解信息，同時(shí)要奔著實(shí)事求是的精神，抱著對(duì)客戶負(fù)責(zé)的態(tài)度，讓客戶自覺(jué)自愿地接受農(nóng)行的理財(cái)產(chǎn)品，讓客戶自愿選擇，并講明利弊關(guān)系，讓客戶了解理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)，只要把理財(cái)業(yè)務(wù)宣傳透，客戶對(duì)理財(cái)才會(huì)有興趣，理財(cái)業(yè)務(wù)也會(huì)正常的發(fā)展。

（五）借助科學(xué)的理財(cái)手段

一是要盡快開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的分析軟件，建立一套完整的理財(cái)分析網(wǎng)絡(luò)，該網(wǎng)絡(luò)應(yīng)提供完整的網(wǎng)上互動(dòng)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃工具，包括風(fēng)險(xiǎn)承受能力、利益分配、投資組合、計(jì)劃優(yōu)化等。從而改變目前的傳統(tǒng)手工實(shí)用操作的現(xiàn)狀。二是建立個(gè)性化的客戶關(guān)系管理體系，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和動(dòng)態(tài)分析，掌握理財(cái)意愿的客戶群，從而為這些客戶提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù)。

（六）創(chuàng)新產(chǎn)品，提升服務(wù)

創(chuàng)新產(chǎn)品是貫徹和落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的關(guān)鍵，同時(shí)實(shí)施對(duì)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，確保新產(chǎn)品開發(fā)者的正當(dāng)權(quán)益。客戶買保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是買保險(xiǎn)公司的承諾和服務(wù)，因此，必須把承諾和服務(wù)作為保險(xiǎn)公司立業(yè)之本和誠(chéng)信之源。一是要全面落實(shí)自己制定服務(wù)承諾，并由保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)制定不遵守服務(wù)承諾的處罰細(xì)則，讓失信者既損失業(yè)務(wù)，更損失形象。二是要在地市級(jí)分支機(jī)構(gòu)建立由當(dāng)?shù)刂夹g(shù)專家組成的委員會(huì)，在承保前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，承保后指導(dǎo)防災(zāi)防損，出險(xiǎn)后作技術(shù)鑒定，為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的全流程提供高層次的技術(shù)指導(dǎo)和支撐，達(dá)到防范風(fēng)險(xiǎn)，減少事故發(fā)生頻率和損失程度擴(kuò)大的目的。三是要建立與政府安全生產(chǎn)主管部門、氣象和水文部門、公安的消防和交警等部門密切聯(lián)系的防災(zāi)工作網(wǎng)絡(luò)，研討和探索防災(zāi)工作的新途徑，整合資源共同做好防災(zāi)防損工作。

參考文獻(xiàn)：

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