金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系范文

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第1篇

關(guān)鍵詞：金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范；體系

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-4161（2012）05-0101-03

隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)日趨復(fù)雜化和多樣化，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性愈加突出。金融風(fēng)險(xiǎn)的管理過程大致分為確立管理目標(biāo)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制及處置三個(gè)步驟。金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作主要集中在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)環(huán)節(jié)。金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指包括對金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、金融風(fēng)險(xiǎn)衡量、選擇各種處置風(fēng)險(xiǎn)的工具以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理對策等各個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估；金融風(fēng)險(xiǎn)的控制是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的對策范疇。

從2008年的金融危機(jī)，到溫州民間借貸風(fēng)波，再到當(dāng)前銀監(jiān)局要求5大商業(yè)銀行自查28萬億的貸款，都說明我國金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理仍存在不足。簡言之，金融經(jīng)營的是貨幣，是風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)能否建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防控體系是發(fā)展的前提。因此，研究金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建有著重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

（一）不良貸款數(shù)額越來越大

宏觀經(jīng)濟(jì)下滑，商業(yè)銀行的不良貸款壓力日益增大。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)要求工、農(nóng)、中、建、交5家大型商業(yè)銀行開展28萬億貸款的五級(jí)分類自查工作。五家大行貸款余額超過20萬億，五級(jí)分類不真實(shí)的情況值得重視。銀監(jiān)局將重點(diǎn)檢查銀行五級(jí)分類制度的合規(guī)性、資產(chǎn)分類流程的完整性和資產(chǎn)分類結(jié)果的準(zhǔn)確性。有數(shù)據(jù)顯示：浙江省2012年4月底不良貸款為637億，比年初增長145億，增幅近30%；2011年末，溫州銀行業(yè)的不良貸款率由年中的0.37%攀升至1.36%；2012年2月，該數(shù)據(jù)增加至1.74%；而后，逐月攀升——3月末為1.99%；4月末為2.27%；5月末為2.43%；6月末2.69%。以上情況充分說明不良貸款存在著逐漸攀升的危險(xiǎn)趨勢。同時(shí)按照危機(jī)從企業(yè)——民間金融——銀行這一傳遞規(guī)則，此前的民間金融危機(jī)勢必會(huì)引燃銀行原本隱藏在背后的不良貸款。2012年第25期財(cái)新《新世紀(jì)》以《不良貸款來了》為題證實(shí)了當(dāng)前銀行的不良貸款比率和金額都在攀升這一論斷。

（二）高層管理者越來越重視

2011年12月份的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議把“防范金融風(fēng)險(xiǎn)”提到了2012年宏觀經(jīng)濟(jì)政策的突出位置。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)2012年第二次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)分析會(huì)議和2012年年中監(jiān)管工作會(huì)議上指出，銀監(jiān)會(huì)下半年將繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，繼續(xù)強(qiáng)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)房地產(chǎn)信托風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)要牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)前瞻分析研判，做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處置，防止個(gè)別領(lǐng)域、個(gè)別地區(qū)的局部性風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)槿中浴⑾到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。《南方都市報(bào)》2012年07月30日報(bào)道：國務(wù)院針對房地產(chǎn)市場調(diào)控政策措施情況專門派出專項(xiàng)督查組檢查銀行對個(gè)別樓盤房貸業(yè)務(wù)，以了解銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款種類越來越分散，風(fēng)險(xiǎn)范圍越來越廣

2012年1月舉行的全國金融工作會(huì)議顯示，截至2011年11月末，我國金融業(yè)總資產(chǎn)為119萬億元。這個(gè)數(shù)據(jù)比2004年增長了2.56倍，但銀行業(yè)資產(chǎn)總額在整個(gè)金融業(yè)資產(chǎn)中的占比由2004年的94.3%下降為2011年11月末的90.8%，而證券、保險(xiǎn)的資產(chǎn)占比則分別由2.2%、3.5%，提高至4.2%、5.0%。隨著國家對農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的扶持，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2012年5月末，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)組建了817家，這些機(jī)構(gòu)80%的貸款投向“三農(nóng)”和小企業(yè)。截至6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額16.29萬億元，比年初增加1.67萬億元，同比增長21.6%，增速比各項(xiàng)貸款（不含票據(jù)融資）增速高7個(gè)百分點(diǎn)；引導(dǎo)大中型銀行提升服務(wù)效率，推動(dòng)小型銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，截至6月末，用于小微企業(yè)的貸款余額13.5萬億元，同比增長18.5%，比各項(xiàng)貸款平均增速高2.6個(gè)百分點(diǎn)。2012年7月28日召開的“2012生態(tài)文明貴陽會(huì)議”綠色金融論壇提出了“綠色金融”的概念，但我國綠色信貸工作新，綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新少，隨之而來的就是綠色金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，銀行在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和管理能力等方面都亟待加強(qiáng)。這些都說明金融風(fēng)險(xiǎn)的管理范圍越來越廣，難度越來越大。

（四）金融機(jī)構(gòu)種類多、數(shù)量龐大

截至2012年4月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行749家，其中開業(yè)681家，籌建68家。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額2653億元，存款余額1758億元，貸款余額1511億元；累計(jì)吸引各類資本437億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款52萬筆、小微企業(yè)貸款9.3萬筆，金額3204億元，占累計(jì)發(fā)放貸款總額的72%。目前，在村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，民營資本直接和間接持股占比達(dá)到74.3%。由此可見，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增速很快，涉農(nóng)和小微企業(yè)的貸款大幅增加。這給金融風(fēng)險(xiǎn)的防范帶來更大的難度。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作存在的不足

金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅國家的經(jīng)濟(jì)安全。當(dāng)前，我國在現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系和金融監(jiān)管體系建設(shè)方面還有待健全，金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、治理結(jié)構(gòu)和管理機(jī)制等方面，尤其是風(fēng)險(xiǎn)防范方面，與先進(jìn)國家和地區(qū)相比存在較大的差距。金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作重在“防”上下工夫，也就是事前預(yù)防。從根本上來說，金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，因此金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作要從服務(wù)對象上人手，如果金融服務(wù)的對象不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，那么金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率就會(huì)大大降低。從當(dāng)前來看，金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作主要存在以下幾點(diǎn)不足：貸款五級(jí)分類存在偏差、貸款所投項(xiàng)目專業(yè)性預(yù)測欠缺、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系網(wǎng)絡(luò)利用不足、金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的專業(yè)化人才缺乏、擔(dān)保制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)危害性的宣傳性不夠。

（一）貸款五級(jí)分類存在偏差

監(jiān)管層總結(jié)了貸款五級(jí)分類出現(xiàn)偏差的7大原因。具體包括：分類政策制度或系統(tǒng)不完善；未嚴(yán)格執(zhí)行分類政策及標(biāo)準(zhǔn)；分類不及時(shí)連續(xù)；未及時(shí)審批認(rèn)定分類結(jié)果；通過借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露及貸款違規(guī)；未充分及時(shí)收集分類信息或分類人員知識(shí)經(jīng)驗(yàn)欠缺；借款企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)提供的報(bào)表報(bào)告失真等。

（二）貸款所投項(xiàng)目專業(yè)性預(yù)測團(tuán)隊(duì)欠缺

當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)采取的操作方式多數(shù)為：固定成本的借貸行為匹配主動(dòng)管理型的操作方式。所謂固定成本的借貸行為匹配主動(dòng)管理型的操作方式就是金融機(jī)構(gòu)只管把錢借出去，收取固定的利息，對資金的使用不做監(jiān)控。這種行為勢必導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)對資金所投項(xiàng)目的實(shí)地考察工作不足，更談不上專業(yè)性的預(yù)測了。對項(xiàng)目實(shí)地考察不足就是對風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)地考察不足。同時(shí)各銀行的目標(biāo)很明確，賺錢是第一位的，尤其是在經(jīng)濟(jì)形勢好的情況下，貸款者都會(huì)如期還款，尤其是在房地產(chǎn)市場處于上升期的時(shí)候，各金融機(jī)構(gòu)對收回利息和貸款有一定的把握。但當(dāng)前形勢不同了，經(jīng)濟(jì)處于下行期，企業(yè)老板跑路，民間金融受到首當(dāng)其沖的沖擊，導(dǎo)致民間資金惜貸，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。

究其根本原因，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不重視對所投項(xiàng)目的專業(yè)性預(yù)測的根源在于缺乏專業(yè)性的人才和相應(yīng)的制度約束、風(fēng)險(xiǎn)防范體系不健全。項(xiàng)目的可行性、盈利性、風(fēng)險(xiǎn)性等專業(yè)性預(yù)測需要專業(yè)化、項(xiàng)目化的人才，這項(xiàng)工作不是一個(gè)人、兩個(gè)人可以完成的，必須組建相應(yīng)的團(tuán)隊(duì)方可完成，同時(shí)需要建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在風(fēng)險(xiǎn)防范體系中輸入相關(guān)的數(shù)據(jù)備查，進(jìn)行事前控制，才能使資金的使用管理和監(jiān)督工作落到實(shí)處。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系網(wǎng)絡(luò)利用不足

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)，這樣的防范才能全面，防范工作才能落到實(shí)處。眾所周知，各個(gè)企業(yè)為獲得資金，向各金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，但這份財(cái)務(wù)報(bào)表絕大多數(shù)內(nèi)容是按照貸款條款的標(biāo)準(zhǔn)造假造出來的，也就是當(dāng)前會(huì)計(jì)界最盛行的說法：兩套賬，即企業(yè)想怎么做賬就怎么做，尤其是一些中小企業(yè)，這絕不是會(huì)計(jì)人員的職業(yè)道德，由于制度不健全，會(huì)計(jì)人員的工作受控于老板。又比如，各企業(yè)為少納稅，在稅務(wù)局的網(wǎng)站上輸入的報(bào)表肯定與提供給銀行的不一樣。因此，銀行系統(tǒng)應(yīng)該與稅務(wù)局的系統(tǒng)在一定程度上進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)，加強(qiáng)事務(wù)所的管理，現(xiàn)在的事務(wù)所在很大程度上形同虛設(shè)。

（四）金融風(fēng)險(xiǎn)防范的專業(yè)性人才缺乏

金融風(fēng)險(xiǎn)管理師（FRM）是全球金融風(fēng)險(xiǎn)管理師協(xié)會(huì)GARP主辦的考試證書，具有國際性，F(xiàn)RM已經(jīng)得到歐美跨國金融公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)，特別是華爾街的認(rèn)可和支持。如今，F(xiàn)RM資格證書已經(jīng)成為眾多國際金融機(jī)構(gòu)和跨國公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門的從業(yè)要求之一，截至2012年2月中國已取得FRM證書的大約在1200人左右。相對于龐大的金融機(jī)構(gòu)組織來說，我國金融管理師的數(shù)量是鳳毛麟角。目前國內(nèi)還有一種注冊類的風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)的證書，即注冊風(fēng)險(xiǎn)管理師（CERM），其主要是面向企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。2011年12月29日，關(guān)于開展擬新增職業(yè)“風(fēng)險(xiǎn)管理師”職業(yè)信息調(diào)研工作會(huì)議召開，國家發(fā)改委、人力資源和社會(huì)保障部、中國人力資源開發(fā)研究會(huì)及亞洲風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)管理協(xié)會(huì)等相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)出席會(huì)議，說明金融風(fēng)險(xiǎn)管理人次的缺乏已經(jīng)引起高層的重視。

（五）擔(dān)保制度不完善

擔(dān)保制度在浙江省尤其盛行，它是連坐制度的衍生。擔(dān)保制度主要存在如下缺陷：登記機(jī)關(guān)分散，不利于有關(guān)交易當(dāng)事人查閱登記，很難給當(dāng)事人提供全面的信息；現(xiàn)行的動(dòng)產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)不完善，導(dǎo)致抵押登記效率低下；擔(dān)保是一種事后風(fēng)險(xiǎn)追償?shù)臋C(jī)制，并不是風(fēng)險(xiǎn)的防范措施；擔(dān)保鏈條的存在會(huì)極大地加劇整體性的風(fēng)險(xiǎn)，你給我擔(dān)保，我給他擔(dān)保，他再給他擔(dān)保，不斷衍生下去，只要鏈條上任何一家擔(dān)保出問題，整個(gè)鏈條都會(huì)出現(xiàn)問題。因此，擔(dān)保制度不僅無助于風(fēng)險(xiǎn)的控制，反倒極大地加劇了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、構(gòu)建多元化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

風(fēng)險(xiǎn)管理并不只是控制，而是參與到各個(gè)業(yè)務(wù)條線和流程中，體現(xiàn)的不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)政策。金融風(fēng)險(xiǎn)管理包含度量、監(jiān)測和控制風(fēng)險(xiǎn)所必需的所有技術(shù)和管理工具，目的是通過設(shè)計(jì)一整套風(fēng)險(xiǎn)管理流程和模型，使銀行能夠?qū)嵤┮燥L(fēng)險(xiǎn)為本的管理戰(zhàn)略和經(jīng)營活動(dòng)。央行的2011年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中強(qiáng)調(diào)：“有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定”。報(bào)告指出，要加強(qiáng)對民間借貸、房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)等的監(jiān)測分析，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況，從全局的、系統(tǒng)的、長期的視角處理好信貸合理增長和銀行貸款質(zhì)量提升之間的關(guān)系，做好風(fēng)險(xiǎn)提示和防范工作。防范跨行業(yè)、跨市場風(fēng)險(xiǎn)，防范非正規(guī)金融及其他相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)向金融體系傳導(dǎo)。因此要加強(qiáng)動(dòng)態(tài)的、微觀的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。多元化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立必須具備以下幾項(xiàng)特征：

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的實(shí)施必須網(wǎng)絡(luò)化

先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)離不開IT技術(shù)的支持，離不開網(wǎng)絡(luò)的協(xié)助，在利率市場化的趨勢下，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營轉(zhuǎn)型必須通過IT技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平和能力，使科學(xué)、精準(zhǔn)的成本收益分析、產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防范成為現(xiàn)實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)防范體系需建設(shè)內(nèi)容全面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)應(yīng)由主管部門設(shè)計(jì)開發(fā)，各地市及下一級(jí)管理部門必須與主管部門聯(lián)網(wǎng)，從而可以使各級(jí)主管部門能夠及時(shí)掌握各金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況。金融管理機(jī)構(gòu)，包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)接入該風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并為各資金使用方配備一個(gè)用戶名，正如每家企業(yè)都有稅務(wù)登記號(hào)一樣，企業(yè)必須在這個(gè)系統(tǒng)中輸入相關(guān)的信息。該系統(tǒng)最好與風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容相關(guān)的部門聯(lián)網(wǎng)，如稅務(wù)局、抵押登記中心（前提是存在這樣的統(tǒng)一登記中心）等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)必須精細(xì)化

風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的內(nèi)容必須具備全面性，從用戶名、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)識(shí)等應(yīng)該樣樣齊全。風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)必須具備科學(xué)性，系統(tǒng)內(nèi)容的設(shè)計(jì)必須嚴(yán)格依據(jù)各類風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如貸款級(jí)別必須依據(jù)貸款五級(jí)分類的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計(jì)。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)必須體現(xiàn)長期穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從短期行為向長效發(fā)展轉(zhuǎn)變，有效控制經(jīng)營成本和管理成本，根本上確保穩(wěn)健經(jīng)營。風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的信息更新必須具備及時(shí)性，放貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每月或每周更新信息，更新的頻率依據(jù)貸款時(shí)的企業(yè)信譽(yù)等級(jí)進(jìn)行確定，對于貸款的等級(jí)必須半年或一年重新確定一次。風(fēng)險(xiǎn)防范的管理必須體現(xiàn)責(zé)任性，應(yīng)當(dāng)指定各級(jí)管理的責(zé)任人。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)，尤其是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量越來越多，隨著民間金融改革力度的加大，金融機(jī)構(gòu)的增多趨勢勢不可擋，因此金融的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。按照金融機(jī)構(gòu)的種類，各監(jiān)管部門必須設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)管理部門和人員，及時(shí)了解相關(guān)情況，并搜索相關(guān)信息，主管部門的管理人員需要實(shí)地考察，但考察時(shí)一定要采取微服私訪的形式，切不可有任何人接待等，這樣才能保證信息的真實(shí)性。也可以定期委托調(diào)查公司進(jìn)行調(diào)查，或者信用評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)，在利率市場化的趨勢下，各金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)應(yīng)具有前瞻性，以適應(yīng)今后產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的需要。

第2篇

關(guān)鍵詞：第三方支付；金融風(fēng)險(xiǎn)；防范

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

原標(biāo)題：借鑒歐美經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建立體第三方支付金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

收錄日期：2012年12月20日

第三方支付包括網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付費(fèi)卡發(fā)行。第三方支付交易額迅速增長，從2002年僅30億元增長到2011年2萬億元。根據(jù)EnfoDesk易觀智庫《2011年中國第三方支付市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，2011年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易額連續(xù)四個(gè)季度保持快速增長。全年交易額規(guī)模達(dá)到21，610億元人民幣，較2010年增長99%。

2011年中國第三方支付市場交易份額支付寶以46%的市場份額仍然排名第一，財(cái)付通和銀聯(lián)的網(wǎng)上支付分別以21.2%和10.8%的市場份額占據(jù)第二和第三，市場中占比前三家的支付企業(yè)在整個(gè)第三方支付市場中占到78%。第三方支付機(jī)構(gòu)根據(jù)自身優(yōu)勢，也呈現(xiàn)出不同的發(fā)展模式，從支付業(yè)務(wù)細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域來看，能源、保險(xiǎn)、教育、基金等交易規(guī)模更大、信息化需求更高的傳統(tǒng)行業(yè)將逐步成為第三方支付機(jī)構(gòu)競相拓展的領(lǐng)域；從支付方式來看，部分第三方支付機(jī)構(gòu)在保持線上支付高效性和便捷性優(yōu)勢的同時(shí)，借助傳統(tǒng)行業(yè)電子商務(wù)化的發(fā)展契機(jī)，利用自身優(yōu)勢打通產(chǎn)業(yè)上下游，為航空旅行、直銷、連鎖、物流等傳統(tǒng)企業(yè)提供整體解決方案。從支付未來發(fā)展方向看，移動(dòng)技術(shù)的飛速發(fā)展帶動(dòng)了移動(dòng)支付的技術(shù)創(chuàng)新，移動(dòng)支付呈現(xiàn)出技術(shù)領(lǐng)先于市場的局面，隨著產(chǎn)業(yè)的融合，移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)化和商業(yè)模式的不斷成熟，移動(dòng)支付將成為未來主流支付行業(yè)。

第三方支付的快速發(fā)展，也引起社會(huì)對第三方支付風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注，如沉淀資金問題、信用卡非法套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪活動(dòng)、第三方支付企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)，等等。2010年6月中國人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》提出，對第三方支付機(jī)構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡等支付業(yè)務(wù)實(shí)行許可證管理，提出了備付金存管等監(jiān)管要求。這是首次明確了第三方支付企業(yè)的法律主體地位，使我國對第三方支付產(chǎn)業(yè)的規(guī)范發(fā)展邁出了重要的一步。截至2012年1月，人民銀行共分三批向256家第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)放了101張“支付業(yè)務(wù)許可證”。在已獲許可101家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量、交易額和備付金額分別占全國總規(guī)模的74%、93%和85%，占據(jù)市場份額較大的支付機(jī)構(gòu)已在納入人民銀行基本監(jiān)管體系，未獲許可機(jī)構(gòu)正在逐步規(guī)范清理中，支付業(yè)務(wù)監(jiān)管工作的成效逐漸顯現(xiàn)。

歐洲對第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管也是按照對電子貨幣的監(jiān)管加以實(shí)現(xiàn)的。針對電子貨幣，歐洲的監(jiān)管法律框架主要是《電子貨幣指引》和《電子貨幣機(jī)構(gòu)指引》。它們規(guī)定，電子貨幣發(fā)行權(quán)限定在傳統(tǒng)的信用機(jī)構(gòu)以及受監(jiān)管的新型電子貨幣機(jī)構(gòu)；非銀行的電子支付服務(wù)商必須取得有關(guān)營業(yè)執(zhí)照，且在中央銀行的賬戶中留存大量資金，才能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)。美聯(lián)儲(chǔ)對待第三方支付與創(chuàng)新電子支付服務(wù)的態(tài)度一直以來都相對寬松。

美國對第三方網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管分為聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行，并把監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過程而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國《電子資金轉(zhuǎn)移法》將第三方網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)規(guī)定為貨幣服務(wù)企業(yè)，需要在美國財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)行網(wǎng)注冊，接受聯(lián)邦和州兩級(jí)的反洗錢監(jiān)管，記錄和保存所有資金交易。

美國和歐盟對第三方支付的監(jiān)管模式有相似之處：一是立法理念上都注意鼓勵(lì)創(chuàng)新與放松管制，給第三方支付提供相對寬松、廣闊的發(fā)展空間；二是都將沉淀資金的安全作為監(jiān)管工作重點(diǎn)，不同的是，美國主要采用專門賬戶管理的辦法，歐盟采用交納風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的辦法；三是都特別重視對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，都通過一系列的法律措施減少消費(fèi)者的損失，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。二者的監(jiān)管制度也存在不同之處，主要體現(xiàn)在監(jiān)管體制上，美國采用兩級(jí)多頭監(jiān)管體制，而歐盟采用集中監(jiān)管的體制。

中國第三方支付市場發(fā)展迅猛，而監(jiān)管卻剛剛起步。本文認(rèn)為我國對第三方支付的監(jiān)管應(yīng)遵循監(jiān)管與創(chuàng)新并重的原則，建立多方面、立體的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

一是完善我國第三方支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系。借鑒國際監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管模式，結(jié)合我國第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量多、資金交易大和從業(yè)人員識(shí)別防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力弱的狀況，建立以中國人民銀行法定監(jiān)管、支付清算協(xié)會(huì)自律管理和社會(huì)監(jiān)督四維結(jié)合的監(jiān)管體系，形成監(jiān)管合力，提升監(jiān)管水平，確保監(jiān)管實(shí)效，完善監(jiān)管的制度體系。

二是將第三方支付納入到我國支付清算系統(tǒng)建設(shè)的總體構(gòu)架中。充分考慮第三方支付系統(tǒng)外部性風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對第三方支付的準(zhǔn)入監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管，在兼顧支付系統(tǒng)公益性與第三方支付商業(yè)性的前提下，實(shí)現(xiàn)支付體系創(chuàng)新過程中安全與效率的統(tǒng)一。

三是將第三方支付和虛擬貨幣對支付體系的影響納入到貨幣政策制定和研究過程中。通過關(guān)注沉淀資金，改善貨幣統(tǒng)計(jì)監(jiān)測，充分考慮第三方支付對實(shí)體經(jīng)濟(jì)和貨幣政策傳導(dǎo)的影響。中國人民銀行發(fā)放的牌照很難反映出這些第三方支付企業(yè)未來的服務(wù)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)控制問題，因此協(xié)會(huì)應(yīng)采取定期審核、不定期抽查等方式對第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)控，并把它們也納入一個(gè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，促使第三方支付企業(yè)不斷改進(jìn)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量。

四是注重研究未來可能影響第三方支付市場的因素。未來可能影響第三方支付市場的因素主要包括支付牌照的發(fā)放、互聯(lián)網(wǎng)的普及程度、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展速度、銀行對網(wǎng)絡(luò)支付的重視程度、用戶對網(wǎng)上支付安全的信任度、第三方支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度、宏觀經(jīng)濟(jì)對居民消費(fèi)的影響、第三方支付平臺(tái)的整合能力等，以及如何使監(jiān)管能夠更好地滿足第三方支付市場創(chuàng)新力，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

第3篇

【關(guān)鍵詞】 信用 社會(huì)信用體系 金融風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)

【中圖分類號(hào)】 F832.0 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1006-5962（2012）10（a）-0162-01

1 信用及社會(huì)信用體系

信用是人與人相處的基本準(zhǔn)則，是一個(gè)企業(yè)正常運(yùn)行的前提條件，是一個(gè)國家繁榮富強(qiáng)的基礎(chǔ)性因素，也是世界各國人民進(jìn)行溝通和交流的必然要求。特別是在經(jīng)濟(jì)全球化和我國不斷完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的過程中，社會(huì)信用顯得尤為重要。所謂信用是指建立在對受信人信任的基礎(chǔ)上、使后者無須付現(xiàn)即可獲得商品、服務(wù)和貨幣的能力。[2]信用是伴隨著商品交換一起的，是與商品經(jīng)濟(jì)存在緊密聯(lián)系并反映一定社會(huì)生產(chǎn)關(guān)系的哲學(xué)范疇。

2 社會(huì)信用體系建設(shè)在金融風(fēng)險(xiǎn)防范中的重要作用

建設(shè)社會(huì)信用體系，是完善我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的客觀需要，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。例如，當(dāng)前惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、非法集資等現(xiàn)象仍然時(shí)有發(fā)生，加快建設(shè)社會(huì)信用體系，對于打擊失信行為，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融穩(wěn)定和發(fā)展，維護(hù)正常的金融秩序和社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，保護(hù)群眾權(quán)益，推進(jìn)政府更好地履行經(jīng)濟(jì)調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會(huì)管理和公共服務(wù)的職能，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并真正使失信者“一處失信，寸步難行”。可見社會(huì)信用體系建設(shè)有以下兩點(diǎn)作用：1：建設(shè)完備的信用體系是依法防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要保證2：企業(yè)和個(gè)人征信體系是防范金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)

3 我國社會(huì)信用體系建設(shè)的發(fā)展?fàn)顩r及存在的主要問題

我國以社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)為背景的社會(huì)信用體系建設(shè)萌芽于二十世紀(jì)九十年代初，之后，我國社會(huì)信用建設(shè)逐步推進(jìn)并經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段：第一階段是起步階段，代表性標(biāo)志是信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)步發(fā)展，涌現(xiàn)出中誠信、大公和遠(yuǎn)東等一批資信評(píng)估公司。第二階段是發(fā)展階段，代表性標(biāo)志是信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，涌現(xiàn)出中投保、濟(jì)南、銅陵、鎮(zhèn)江、深圳等300 多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。第三階段是進(jìn)一步完善階段，地區(qū)社會(huì)信用體系、政府信用披露系統(tǒng)、社會(huì)信用中介機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)信用體系同時(shí)起步并協(xié)調(diào)發(fā)展。

經(jīng)過十余年的不斷探索和實(shí)踐，我國社會(huì)信用體系建設(shè)不斷取得進(jìn)展和突破。但是，相對與市場經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求，與西方發(fā)達(dá)國家150多年征信制度的歷史相比，我國的社會(huì)信用體系建設(shè)尚處在起步階段，社會(huì)成員的信用觀念淡薄，信用制度和法規(guī)基礎(chǔ)薄弱，征信行業(yè)的發(fā)展還處在初期，存在著許多問題和困難，主要表現(xiàn)在：

1：社會(huì)普遍缺乏信用意識(shí)和信用道德規(guī)范

2：國家信用管理體系機(jī)制不健全

3：征信數(shù)據(jù)未納入有效管理

4：信用評(píng)估中介機(jī)構(gòu)不規(guī)范且權(quán)威性不夠

4 加強(qiáng)信用體系建設(shè)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的重要措施

信用作為社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)存在的基礎(chǔ)和必備理念，已經(jīng)越被大眾所認(rèn)可。因而，如何推進(jìn)社會(huì)信用體系的構(gòu)建，對完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制，發(fā)展社會(huì)主義市場濟(jì)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有舉足輕重用。

4.1 加快對信用管理的立法工作

由于我國尚處于建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，受發(fā)展階段所限市場發(fā)育狀況和社會(huì)信用環(huán)境都很不理想。在這種情況下，不能單純靠市場的力量來推動(dòng)社會(huì)信用體系的建設(shè)。政府應(yīng)在借鑒各國建立國家信用體系的經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，采取有效措施，爭取在較短的時(shí)期內(nèi)，以較低的成本初步建立國家信用管理體系，為社會(huì)信用體系能自行運(yùn)營和發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并提供制度上的保障。當(dāng)前，應(yīng)積極推進(jìn)以下幾方面的工作：一是建立信用資料數(shù)據(jù)庫和實(shí)現(xiàn)信用資料的開放，并對信用資料的公開、合法、正當(dāng)?shù)氖占c使用通過立法的形式做出明確界定。二是要加快建立和完善信用法律體系。[3]三是理順監(jiān)管體制。

4.2 發(fā)揮政府在信用制度建設(shè)中的積極作用

政府是國家的人，是公共權(quán)力的執(zhí)行者，也是法律法規(guī)的制定者，是信用的關(guān)鍵，整個(gè)社會(huì)信用都是基于政府信用來推動(dòng)和發(fā)展的。同時(shí)政府要注重為信用產(chǎn)品的應(yīng)用創(chuàng)造市場需求，從多方面、多渠道采取措施，鼓勵(lì)企業(yè)和個(gè)人使用信用信息產(chǎn)品，增強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用需求，利用多種手段引導(dǎo)市場交易者進(jìn)行或者利用信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)信用行業(yè)管理， 監(jiān)督其合法運(yùn)行，在全社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信用建設(shè)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要性的認(rèn)識(shí)。

4.3 建設(shè)征信數(shù)據(jù)庫，發(fā)展信用中介機(jī)構(gòu)

我國應(yīng)學(xué)習(xí)和借鑒西方國家先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，奉行“超脫、公正、獨(dú)立”的原則，高起點(diǎn)、高標(biāo)準(zhǔn)地扶持、培育專業(yè)的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)；完善信用評(píng)估制度，建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)估準(zhǔn)則、方法和管理辦法。

4.4 引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理

在市場經(jīng)濟(jì)下，企業(yè)是信用風(fēng)險(xiǎn)的主要承擔(dān)者之一，因此引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理就成為有效發(fā)揮信用功能、防范信用風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇。可考慮從以下兩方面引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)信用管理：一是引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)自我信用控制能力；二是提高信用風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

4.5 加快建立個(gè)人信用制度

從目前我國信用缺失嚴(yán)重的現(xiàn)狀來看，培育社會(huì)信用文化， 樹立人們誠實(shí)守信的觀念，首要的問題是建立個(gè)人基本信用制度，即實(shí)行個(gè)人信用實(shí)碼制及全社會(huì)個(gè)人信用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)，從制度上約束個(gè)人違背信用行為的發(fā)生。通過對信用文化的相關(guān)制度建設(shè)，逐步在全社會(huì)樹立以誠實(shí)守信為基礎(chǔ)的信用文化，塑造精神文明的新氣象。