金融風(fēng)控服務(wù)范文
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第1篇
近幾年來(lái)，我國(guó)的信息化產(chǎn)業(yè)發(fā)展不斷地壯大和完善。這種快速的發(fā)展形勢(shì)中，手機(jī)的運(yùn)用也逐漸成為這種產(chǎn)業(yè)上的主要運(yùn)用的手段和工具，以手機(jī)銀行為代表的應(yīng)用軟件也已經(jīng)形成了自己獨(dú)特的移動(dòng)服務(wù)內(nèi)容。它的服務(wù)方式多種多樣而且服務(wù)范圍寬涉及領(lǐng)域廣，給人們的金融交易帶來(lái)了極大的便利之處，這樣的移動(dòng)金融服務(wù)已經(jīng)成為移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必然形勢(shì)之一[1]。
一、移動(dòng)金融服務(wù)的相關(guān)概念
在現(xiàn)如今的社會(huì)，移動(dòng)金融服務(wù)作為一種新型的產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。它主要指的是與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的金融的一類(lèi)總稱(chēng)。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示2013年我國(guó)的移動(dòng)交易市場(chǎng)行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍規(guī)模已經(jīng)突破了13000億元，同比增長(zhǎng)了百分之八百。移動(dòng)金融可以利用二維碼、云計(jì)算、陀螺儀等新型的技術(shù)內(nèi)容高效地方便了大眾的生活。移動(dòng)金融服務(wù)的安全類(lèi)問(wèn)題一直關(guān)乎著用戶的需求問(wèn)題，這對(duì)于我國(guó)的未來(lái)的金融機(jī)構(gòu)事業(yè)的發(fā)展有著重要的積極意義。現(xiàn)在的金融服務(wù)在利用先進(jìn)的移動(dòng)通信技術(shù)的同時(shí)，也會(huì)涉及到信息系統(tǒng)的管理和完善，移動(dòng)終端的運(yùn)用和無(wú)線通信設(shè)備的實(shí)施等多種形式的內(nèi)容，而且它在一般的行業(yè)服務(wù)流程，運(yùn)營(yíng)管理等方面也有著自己獨(dú)特的見(jiàn)解，但是在一定的程度上它的發(fā)展情況也會(huì)加重金融的風(fēng)險(xiǎn)程度。移動(dòng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)問(wèn)題一般是由于技術(shù)上的原因造成的導(dǎo)致交易的停止、信息和重要內(nèi)容的泄露、銀行轉(zhuǎn)賬不暢等問(wèn)題的產(chǎn)生，這些問(wèn)題的發(fā)生將會(huì)給客戶的使用帶來(lái)極大的不便，嚴(yán)重地還會(huì)造成一些不必要的損失和麻煩，致使客戶對(duì)金融行業(yè)的信譽(yù)度大大降低，進(jìn)而影響移動(dòng)金融服務(wù)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展和信譽(yù)的形成。
二、有關(guān)移動(dòng)金融服務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因
(一)技術(shù)上的故障
移動(dòng)金融服務(wù)是現(xiàn)代信息化社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，是移動(dòng)通信技術(shù)的有機(jī)結(jié)合的產(chǎn)物，與傳統(tǒng)的金融服務(wù)內(nèi)容相比，有著獨(dú)特的服務(wù)內(nèi)容和形式，它采用了創(chuàng)新型的移動(dòng)通信技術(shù)，在各種因素的作用下，就會(huì)誘發(fā)一定問(wèn)題的產(chǎn)生。尤其是技術(shù)上的故障，將是過(guò)程中最難以解決的問(wèn)題之一。
(二)防范內(nèi)容的不健全
我國(guó)的移動(dòng)金融服務(wù)的防范內(nèi)容還達(dá)不到國(guó)家相對(duì)應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)水平，一些機(jī)構(gòu)還不能有效地、充分地對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行具體性的認(rèn)識(shí)，無(wú)法深刻認(rèn)識(shí)其內(nèi)涵，缺乏一定的預(yù)見(jiàn)性，沒(méi)有制定完善的科學(xué)防范措施，這種防控的缺失就會(huì)造成風(fēng)險(xiǎn)的加劇。
(三)管理和決策上的錯(cuò)誤判斷
金融機(jī)構(gòu)的管理層人員一定要做到正確、科學(xué)、合理地對(duì)公司進(jìn)行決策，錯(cuò)誤的管理和決策上的失誤會(huì)造成巨大的損失，而且這種損失一旦產(chǎn)生將造成無(wú)法彌補(bǔ)的局面。
(四)防范意識(shí)的淡薄
人員缺乏一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。如果員工在進(jìn)行操作時(shí)沒(méi)有按照指定的流程進(jìn)行操作就會(huì)造成指引性質(zhì)的錯(cuò)誤行為，這種行為的發(fā)生如果沒(méi)有一定的防范措施就會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)的范圍[2]。
三、移動(dòng)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別
(一)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
金融機(jī)構(gòu)在對(duì)客戶的信息進(jìn)行獲取時(shí)，往往存在一定的信息泄露的問(wèn)題。金融機(jī)構(gòu)要為客戶的損失而進(jìn)行一定的賠償，并且承擔(dān)一定的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。所以如何防止信息泄露問(wèn)題已經(jīng)發(fā)展成為一項(xiàng)重要的課題內(nèi)容。有效地防范可以做到避免公司的財(cái)務(wù)損失，同時(shí)對(duì)公司的形象產(chǎn)生一定的維護(hù)。
(二)交易過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
交易的過(guò)程中往往存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊如此嚴(yán)重，就給交易工作造成了一定的難度。這不僅僅阻礙的金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的交易發(fā)生還會(huì)增加一些重大損失的可能性。
(三)系統(tǒng)漏洞產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題
服務(wù)系統(tǒng)要進(jìn)行定期的維護(hù)處理，否則將會(huì)產(chǎn)生一定的系統(tǒng)漏洞，而且一些技術(shù)上的問(wèn)題也是可以有效地加以避免，這樣才能保證金融機(jī)構(gòu)的交易的順利進(jìn)行。不符合規(guī)定的操作不可以隨便進(jìn)行，否則造成的損失將是無(wú)法計(jì)量的，企業(yè)切不可因小失大。
四、移動(dòng)金融服務(wù)的管控策略
(一)綜合使用防范措施，避免技術(shù)漏洞
在移動(dòng)金融服務(wù)過(guò)程中，我們要保證信息的不外泄，采用上乘的技術(shù)，安全系數(shù)高的系統(tǒng)執(zhí)行任務(wù)，提高自己的安全防范技術(shù)水平，避免因自身原因所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。
(二)制定科學(xué)的應(yīng)以方案，有效地建立反饋制度
制定科學(xué)的緊急應(yīng)對(duì)方案，突發(fā)狀況一定會(huì)發(fā)生，我們要做到有效地將這種突發(fā)的事故所帶來(lái)的危害降到最低的程度。這樣才能保護(hù)自身和客戶的利益。還要建立一定的反饋機(jī)制，隨時(shí)了解客戶的需求。
(三)培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的技術(shù)人才，進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)上的研究和分析
人才是一切發(fā)展的前提，我們要培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)化的人才機(jī)制，不斷加強(qiáng)技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)能力，保證技術(shù)的硬性要求，完善用人機(jī)制，讓員工積極地服務(wù)于移動(dòng)金融項(xiàng)目。
(四)建立合理的管理體系和完善防范內(nèi)容
構(gòu)建管理體系和完善防范內(nèi)容是最重要的工作重點(diǎn)內(nèi)容。只有做到從計(jì)劃、建設(shè)、實(shí)施、維護(hù)、更新、創(chuàng)新等方面不斷加以進(jìn)步和發(fā)展才會(huì)給企業(yè)和行業(yè)帶去重大性的突破進(jìn)展。建立起一個(gè)技術(shù)水平強(qiáng)硬、管理水平高效，安全可靠的移動(dòng)金融服務(wù)項(xiàng)目才能把握未來(lái)發(fā)展的重要方向[3]。
五、結(jié)束語(yǔ)
第2篇
關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；金融服務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)管控
中圖分類(lèi)號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：基于浙江中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制研究
收錄日期：2012年3月12日
一、浙江中小企業(yè)金融服務(wù)現(xiàn)狀
浙江中小企業(yè)金融服務(wù)在當(dāng)前新的歷史發(fā)展時(shí)刻，不斷地整合社會(huì)資源、融合先進(jìn)的管理模式、構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)體系，表現(xiàn)出較好的發(fā)展勢(shì)頭。
1、社會(huì)資源整合日益豐富。浙江省通過(guò)政府主導(dǎo)，針對(duì)中小企業(yè)強(qiáng)烈的發(fā)展訴求與資金需求，在充分調(diào)動(dòng)金融業(yè)的主力軍各類(lèi)銀行機(jī)構(gòu)的主體功能基礎(chǔ)上，全力整合風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、基金等有效的社會(huì)資源。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，搭建集“政、銀、網(wǎng)、擔(dān)”為一體的全國(guó)首家中小企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資擔(dān)保服務(wù)平臺(tái)。日均可受理1，000余家中小企業(yè)的融資申請(qǐng)業(yè)務(wù)，可替代全省所有金融機(jī)構(gòu)一天申請(qǐng)量之和。通過(guò)舉辦“浙江成長(zhǎng)型中小企業(yè)投融資大會(huì)”，引入國(guó)內(nèi)外的風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)和融資服務(wù)機(jī)構(gòu)與企業(yè)直接對(duì)接，并積極扶持融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的組建。與此同時(shí)，促進(jìn)民間借貸規(guī)范化，指定加強(qiáng)民間融資管理的指導(dǎo)意見(jiàn)，開(kāi)展規(guī)范民間融資試點(diǎn)，探索民間融資陽(yáng)光化途徑，加快新設(shè)一批小額貸款公司，幫助民間資本的高效流動(dòng)。
2、管理模式融合與創(chuàng)新并進(jìn)。針對(duì)浙江中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)訴求，不斷融合先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，并積極實(shí)施模式創(chuàng)新，形成了富有地方特色且切實(shí)可行的管理模式。在充分考察調(diào)研國(guó)外小企業(yè)專(zhuān)門(mén)管理署、中小企業(yè)政策銀行、中小企業(yè)財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)基金、中小企業(yè)融資信用擔(dān)保體系、風(fēng)險(xiǎn)投資、政府專(zhuān)項(xiàng)采購(gòu)等多種管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，積極推行了政策引導(dǎo)模式、擔(dān)保增信模式、專(zhuān)項(xiàng)貸款模式、債券融資模式、民資利用模式等多種方式為浙江中小企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。政策引導(dǎo)模式通過(guò)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，充分發(fā)揮地方財(cái)政的放大效應(yīng)和導(dǎo)向作用，積極鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小企業(yè)信貸的支持力度。擔(dān)保增信模式通過(guò)監(jiān)管扶持，積極發(fā)揮融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)貸款的增信作用。通過(guò)政銀合作，建立中小企業(yè)貸款應(yīng)急周轉(zhuǎn)基金，防止中小企業(yè)因資金鏈斷裂而倒閉。通過(guò)集合債、結(jié)合票據(jù)、集合信托等融資工具，募集中長(zhǎng)期資金。
3、金融服務(wù)體系趨向網(wǎng)絡(luò)化。結(jié)合浙江中小企業(yè)的融資困難局面著力構(gòu)建多層次、多渠道的網(wǎng)絡(luò)化中小企業(yè)融資服務(wù)體系。一方面以政府為主導(dǎo)，縱向延伸資金支持，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)呢?cái)政資金、專(zhuān)項(xiàng)周轉(zhuǎn)基金，鼓勵(lì)各個(gè)層次的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)信貸的支持力度；另一方面，橫向拓展多項(xiàng)服務(wù)渠道，積極引入國(guó)外風(fēng)險(xiǎn)投資公司、成立擔(dān)保公司、組建金融服務(wù)實(shí)體第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)。
二、浙江中小企業(yè)金融服務(wù)的潛在問(wèn)題
金融服務(wù)在立足中小企業(yè)發(fā)展的同時(shí)也需要兼顧財(cái)政資金的有效回收與金融業(yè)的健康發(fā)展。盡管浙江金融服務(wù)運(yùn)行和保障平穩(wěn)，趨勢(shì)向好，但仍無(wú)法回避在信貸數(shù)量爆炸式增長(zhǎng)下的信息不對(duì)稱(chēng)、資金風(fēng)險(xiǎn)等系列問(wèn)題。
1、財(cái)政資金支持低效率。為了鼓勵(lì)中小企業(yè)的發(fā)展，政府制定出臺(tái)企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸資金管理辦法，設(shè)立企業(yè)應(yīng)急轉(zhuǎn)貸專(zhuān)項(xiàng)資金，對(duì)于經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)減免稅費(fèi)。但是，在宏觀經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯與物價(jià)持續(xù)高位運(yùn)行的“雙重壓力”，以及微觀層面面臨生產(chǎn)成本上升與要素保障困難加大的“雙重壓力”下，中小企業(yè)普遍面臨著外需減弱、成本上升、資金短缺等多重因素的困擾。在此種情形下，一些企業(yè)選擇關(guān)停，一些企業(yè)選擇鋌而走險(xiǎn)違規(guī)使用專(zhuān)項(xiàng)資金，最終虧損，導(dǎo)致財(cái)政資金與政策配置的低效率。
2、金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。在全力推進(jìn)對(duì)中小企業(yè)金融支持的同時(shí)，中小企業(yè)群體性信用缺失，信用觀念淡薄、逃廢債數(shù)量大、財(cái)務(wù)信息失真嚴(yán)重、信息披露意識(shí)差等問(wèn)題仍客觀存在。盡管政府出臺(tái)了小企業(yè)貸款的保障措施，并且在信貸實(shí)施過(guò)程嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法、一個(gè)指引”貸款規(guī)定，做到實(shí)貸實(shí)付和受托支付，但是由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力弱的客觀存在，仍無(wú)法完全避免貸款資金的挪用與外流，將實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金轉(zhuǎn)向虛擬經(jīng)濟(jì)與泡沫經(jīng)濟(jì)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的呆壞賬率上升，經(jīng)營(yíng)效率欠佳，甚至一些初起步的小型金融機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)驗(yàn)，將要面臨更大的生存風(fēng)險(xiǎn)。
3、信息不對(duì)稱(chēng)。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，浙江每年都有不少小企業(yè)被淘汰，也有大量的中小企業(yè)注冊(cè)誕生，平均壽命在3～5年之間。雖然全國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)、中小企業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)、中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)等社會(huì)組織，但是由于較高交易成本的存在，信息更新不夠完整。因此，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)較難準(zhǔn)確獲取中小企業(yè)的資產(chǎn)與信用數(shù)據(jù)，造成了資金供需雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。此外，企業(yè)出于增加融資金額與速度等多種動(dòng)機(jī)，會(huì)刻意隱瞞并謊報(bào)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)狀況等信息，導(dǎo)致了信息的嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)。
三、浙江中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制構(gòu)建
由于信息不對(duì)稱(chēng)的嚴(yán)重存在以及浙江銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中欠缺針對(duì)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與控制已經(jīng)十分必要。針對(duì)當(dāng)前所突顯的問(wèn)題，應(yīng)從充分調(diào)研與控制、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、引入第三方風(fēng)險(xiǎn)緩釋主體、定期問(wèn)責(zé)資金流向等多個(gè)層面構(gòu)建浙江中小企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。
1、定位直線式功能化管理。鑒于浙江中小企業(yè)對(duì)浙江經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用與共享，從政府視角對(duì)于中小企業(yè)發(fā)展非常重視，并且不論是大型國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行，還是專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)均已不同程度邁出對(duì)中小企業(yè)服務(wù)的步伐。從強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控的視角，應(yīng)當(dāng)分級(jí)建立中小企業(yè)專(zhuān)門(mén)管理部門(mén)，從政府至總行與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、總行至分行、分行至支行實(shí)現(xiàn)功能對(duì)接，共享并過(guò)濾的客戶信息，在各級(jí)明確的功能模塊上完成服務(wù)，政府發(fā)揮政策優(yōu)勢(shì)、總行發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)、分行與支行發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，做到共同調(diào)研識(shí)別與防范風(fēng)險(xiǎn)，分層分級(jí)履行職責(zé)。將政府的資金風(fēng)險(xiǎn)下移，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共同識(shí)別與管理風(fēng)險(xiǎn)。
2、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量模型。中小企業(yè)的特點(diǎn)在于企業(yè)的管理模式與制度各具特色，尤其是一些成立時(shí)間不長(zhǎng)的小企業(yè)，沒(méi)有規(guī)范的管理制度與標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)務(wù)報(bào)表，因此無(wú)法直接獲取企業(yè)的相關(guān)信息，加大了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防范的難度。為此，首先需要進(jìn)行貸前充分的考察與評(píng)估，取得可資決策參考的類(lèi)財(cái)務(wù)管理信息，支行可以發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)，做好風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)節(jié)調(diào)研工作；其次逐步開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與計(jì)量模型，提取匯總中小企業(yè)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理信息與管理者的相關(guān)信息，提高審批決策的效率，規(guī)避人為因素造成的風(fēng)險(xiǎn)。
3、推進(jìn)貸后追蹤管理體系。在做好貸前充分的細(xì)節(jié)考察與調(diào)研及貸中嚴(yán)格審批與風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)上，對(duì)于貸后資金的動(dòng)向以及企業(yè)的動(dòng)向追蹤，也是風(fēng)險(xiǎn)管控至關(guān)重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。為此，應(yīng)當(dāng)建立專(zhuān)人專(zhuān)管的定向問(wèn)責(zé)體系，定期整理匯總授信客戶的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、實(shí)地考察企業(yè)運(yùn)作、走訪授信客戶的關(guān)聯(lián)企業(yè)與交易往來(lái)企業(yè)；對(duì)于“異常”情況及時(shí)向上匯報(bào)，并做到快速干預(yù)。與此同時(shí)，密切關(guān)注與授課客戶項(xiàng)目相關(guān)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的信息，適時(shí)修正各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)控制的評(píng)估數(shù)據(jù)，做到充分控制風(fēng)險(xiǎn)。
主要參考文獻(xiàn)：
[1]周建松，姚星垣.論構(gòu)建“123355”浙江現(xiàn)代金融服務(wù)體系[J].浙江金融，2011.3.
第3篇
關(guān)鍵詞：金融服務(wù)外包；風(fēng)險(xiǎn)因素；風(fēng)險(xiǎn)控制
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.3
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1003-9031(2007)08-0056-03
追求低成本高回報(bào)是最基本的商業(yè)操作規(guī)則，在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，國(guó)際銀行業(yè)正通過(guò)金融服務(wù)外包的方式實(shí)踐著這一規(guī)則。銀行金融服務(wù)外包是指商業(yè)銀行將原本應(yīng)由其自身負(fù)責(zé)處理的某些事務(wù)或某些業(yè)務(wù)活動(dòng)，委托給本機(jī)構(gòu)以外的第三方進(jìn)行處理的經(jīng)營(yíng)方式。隨著金融服務(wù)外包的迅猛發(fā)展，相應(yīng)地由外包所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大并引起各國(guó)監(jiān)管者的重視，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局通過(guò)監(jiān)管指引的方式對(duì)外包風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制管理，以保證金融服務(wù)外包在一個(gè)可控的環(huán)境內(nèi)良性發(fā)展。
一、金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)因素及其作用機(jī)理
1.風(fēng)險(xiǎn)因素的識(shí)別
外包理論的關(guān)鍵詞是：資源、競(jìng)爭(zhēng)力、關(guān)系，其中關(guān)系包括了企業(yè)與外包商之間的關(guān)系以及他們與整體的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、文化之間的關(guān)系，因此在考察外包風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也就離不開(kāi)分析和研究這三個(gè)因素以及將它們結(jié)合起來(lái)的戰(zhàn)略因素。
可以歸納外包的風(fēng)險(xiǎn)因素為：資源因素、能力因素、環(huán)境因素和戰(zhàn)略因素。其中資源因素包括信息資源、人力資源、資金資產(chǎn)資源、制度資源、市場(chǎng)資源、管理資源、技術(shù)資源等；能力因素指組織競(jìng)爭(zhēng)能力、管理控制能力、溝通協(xié)調(diào)能力、技術(shù)創(chuàng)新能力、市場(chǎng)控制能力以及將資源轉(zhuǎn)化為能力的能力等；環(huán)境因素包括經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、以及政治環(huán)境、文化環(huán)境等；戰(zhàn)略因素包括戰(zhàn)略的制定、實(shí)施、修改、控制等，具體地說(shuō)包括外包的目的、范圍和深度、供應(yīng)商的評(píng)價(jià)和選擇、外包合同的制定和延續(xù)、外包績(jī)效的評(píng)價(jià)、外包中止或終止等。
2.風(fēng)險(xiǎn)因素的作用機(jī)理
外包戰(zhàn)略不同于公司的其他戰(zhàn)略，這個(gè)戰(zhàn)略的成功與否依賴于外包的雙方或多方當(dāng)事人。外包商的實(shí)力、資源及戰(zhàn)略決策等對(duì)企業(yè)外包戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有著舉足輕重的作用。在“金融服務(wù)外包征求意見(jiàn)稿”中把戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)歸納為外包商按自己的利益行事，從而可能有悖于受監(jiān)管實(shí)體的整體戰(zhàn)略目標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，未能對(duì)外包商實(shí)施適當(dāng)監(jiān)察的風(fēng)險(xiǎn)，缺乏足夠能力檢查外包商的風(fēng)險(xiǎn)(注: 巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì),國(guó)際證監(jiān)會(huì)組織,國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì).金融服務(wù)外包（上），國(guó)際清算銀行，中國(guó)金融,2005(12).)。因此，在戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)分析框架中，我們要考慮外包商相應(yīng)的戰(zhàn)略、資源、核心競(jìng)爭(zhēng)力以及環(huán)境因素。
在金融服務(wù)外包中，如圖1所示，金融機(jī)構(gòu)作為委托方實(shí)施金融服務(wù)外包戰(zhàn)略，將金融服務(wù)外包給外包商，戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)依賴雙方當(dāng)事人的共同努力。風(fēng)險(xiǎn)因素包括環(huán)境因素、資源、競(jìng)爭(zhēng)能力、戰(zhàn)略。資源和競(jìng)爭(zhēng)能力是實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)的支持要素，資源和競(jìng)爭(zhēng)能力之間是相互作用的，它們除了直接對(duì)戰(zhàn)略產(chǎn)生影響之外，還可以通過(guò)對(duì)彼此的改變而間接影響戰(zhàn)略。環(huán)境的變化會(huì)對(duì)戰(zhàn)略產(chǎn)生影響，并導(dǎo)致資源以及競(jìng)爭(zhēng)能力的變化。戰(zhàn)略本身也暗藏這種風(fēng)險(xiǎn)因素，委托方和承包商的戰(zhàn)略之間也有很大的相關(guān)性。因此在圖中的箭頭既表示各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素之間的關(guān)系，也體現(xiàn)了雙方當(dāng)事人的潛在風(fēng)險(xiǎn)，它們中間任何一個(gè)因素的變化都可能打破平衡，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，因此外包風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)就是保持環(huán)境、資源、能力和戰(zhàn)略之間的動(dòng)態(tài)平衡。
圖1 風(fēng)險(xiǎn)因素作用機(jī)理簡(jiǎn)圖
二、金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別
1.協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)
外包協(xié)議是外包企業(yè)與另一個(gè)法人實(shí)體、沒(méi)有附屬關(guān)系的第三方之間的一種合同關(guān)系。外包協(xié)議有效期限經(jīng)常為五到十年，相當(dāng)漫長(zhǎng)，而在此期間業(yè)務(wù)需求和環(huán)境變化很大，甚至不可預(yù)期，服務(wù)外包提供商能否按時(shí)、按質(zhì)完成協(xié)議任務(wù)，這是不確定的。
2.機(jī)密外泄風(fēng)險(xiǎn)
外包有時(shí)必須把企業(yè)的機(jī)密資料、賬簿和檔案透露給第三方，同時(shí)企業(yè)的很多信息也將由第三方外包服務(wù)商提供。隨著企業(yè)信息傳遞范圍的擴(kuò)大，可能會(huì)由于第三方外包服務(wù)商的“不忠”而導(dǎo)致企業(yè)信息資源損失、核心技術(shù)及商業(yè)機(jī)密泄露。一旦外包服務(wù)供應(yīng)商泄密，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)上、法律上和職業(yè)上的嚴(yán)重后果。
3.業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)
為了取得規(guī)模經(jīng)濟(jì)、提高經(jīng)營(yíng)效率或者適應(yīng)服務(wù)供應(yīng)商不同的經(jīng)營(yíng)方式，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行外包時(shí)需要改變某些商業(yè)活動(dòng)，這些改變會(huì)產(chǎn)生操作上的風(fēng)險(xiǎn)。在外包過(guò)渡階段，內(nèi)部人員可能需要在服務(wù)供應(yīng)商的系統(tǒng)內(nèi)接受培訓(xùn)。人員規(guī)模調(diào)整和雇員轉(zhuǎn)移到服務(wù)供應(yīng)商會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和復(fù)雜的勞動(dòng)法律問(wèn)題，處理不完善，就會(huì)引起那些技術(shù)高度熟練和熟悉機(jī)構(gòu)實(shí)踐及要求的職員流失。
4.依賴性風(fēng)險(xiǎn)
金融服務(wù)外包在一定程度上使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融服務(wù)外包提供商形成事實(shí)上的依賴性，這在某種程度上具有一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。例如，如果在某些方式下金融機(jī)構(gòu)要求服務(wù)供應(yīng)商改變傳統(tǒng)服務(wù)，服務(wù)供應(yīng)商是否有能力按照要求完成任務(wù)。如果合同簽訂后，發(fā)現(xiàn)服務(wù)供應(yīng)商不能令人滿意，則重新尋找服務(wù)供應(yīng)商可能會(huì)產(chǎn)生沉沒(méi)成本。另外，對(duì)服務(wù)供應(yīng)商的依賴性增強(qiáng)，也難免會(huì)減少金融機(jī)構(gòu)組織學(xué)習(xí)的能力。
5.利益沖突帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)
盡管金融機(jī)構(gòu)和外包提供商之間是戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，而且是風(fēng)險(xiǎn)的共同體，然而，他們畢竟是兩個(gè)不同的法人實(shí)體，各自都想賺取更多的利潤(rùn)。因此，就會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)希望外包提供商做得更多，而外包商則希望做得更少，這就決定了雙方會(huì)有利益沖突，而且外包提供商還有可能利用金融機(jī)構(gòu)對(duì)其的依賴而進(jìn)行投機(jī)活動(dòng)。
6.職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)
如果服務(wù)供應(yīng)商是金融機(jī)構(gòu)潛在的客戶，服務(wù)供應(yīng)商的問(wèn)題可能會(huì)影響到其它的客戶機(jī)構(gòu)。在某些形勢(shì)下，例如客戶服務(wù)轉(zhuǎn)接中心，服務(wù)供應(yīng)商的雇員與金融機(jī)構(gòu)的用戶直接面對(duì)，互相影響。如果這種相互影響與金融機(jī)構(gòu)的政策和標(biāo)準(zhǔn)不一致，就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)職業(yè)上的風(fēng)險(xiǎn)。
三、金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制
1.加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)外包的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理
金融業(yè)務(wù)外包包括八個(gè)基本步驟，即金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和戰(zhàn)略分析、識(shí)別最適合外包的金融服務(wù)、制定外包需求、外包商評(píng)估與確定、協(xié)商與簽約、項(xiàng)目執(zhí)行與過(guò)渡、關(guān)系管理及終止契約。金融機(jī)構(gòu)在外包過(guò)程中的上述各個(gè)環(huán)節(jié)均應(yīng)加強(qiáng)管理，每個(gè)步驟都需要認(rèn)真評(píng)估，防范風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在下列三個(gè)環(huán)節(jié)更要注意。
一是識(shí)別最適合外包的業(yè)務(wù)。確定自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心產(chǎn)品和核心市場(chǎng)，是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)外包的前提和基礎(chǔ)。金融機(jī)構(gòu)在外包決策過(guò)程中要認(rèn)真分析本機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力和戰(zhàn)略，找出本機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)和核心市場(chǎng)，確定哪些服務(wù)可以實(shí)施外包。在此基礎(chǔ)上制定一個(gè)全面的計(jì)劃，對(duì)業(yè)務(wù)外包的成本/收益進(jìn)行分析和評(píng)價(jià)哪些業(yè)務(wù)需要自己運(yùn)作。
二是選擇外包商。外包商的業(yè)務(wù)水平直接關(guān)系到外包活動(dòng)的成敗。在做出外包決策后，金融機(jī)構(gòu)的管理層應(yīng)聽(tīng)取來(lái)自內(nèi)部或外部法律、人力資源、財(cái)務(wù)專(zhuān)家的意見(jiàn)，然后才可以按照自身的需求去尋找擅長(zhǎng)該業(yè)務(wù)的所有高級(jí)公司，通過(guò)仔細(xì)地調(diào)查、分析和比較，選擇最適合的外包商。要注意外包商是否真正理解了金融機(jī)構(gòu)的需求，以及它是否有足夠的能力解決金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)題。除此之外，也要考慮外包商的財(cái)務(wù)狀況。
三是管理外包雙方的伙伴關(guān)系。通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商關(guān)系的有效管理，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)與外包商結(jié)成穩(wěn)固的、有彈性的伙伴關(guān)系，達(dá)到雙贏。
2.建立實(shí)施業(yè)務(wù)外包的各項(xiàng)配套機(jī)制
具體來(lái)說(shuō)，一是外包商的評(píng)級(jí)準(zhǔn)入機(jī)制。通過(guò)完善的外包商準(zhǔn)入評(píng)級(jí)體系，有效對(duì)外包商的技術(shù)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況、社會(huì)信譽(yù)等因素進(jìn)行綜合評(píng)定，以測(cè)定外包商資質(zhì)等級(jí)，從而選擇競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力強(qiáng)，技術(shù)有保障的企業(yè)作為業(yè)務(wù)外包合作伙伴。二是外包業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和后續(xù)評(píng)價(jià)機(jī)制。在業(yè)務(wù)外包的實(shí)施和管理階段，金融機(jī)構(gòu)要保持對(duì)外包業(yè)務(wù)性能的隨時(shí)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，定期對(duì)外包業(yè)務(wù)綜合效益、業(yè)務(wù)質(zhì)量層次的提升及業(yè)務(wù)外包后對(duì)核心業(yè)務(wù)的影響等做出測(cè)算評(píng)價(jià)，并及時(shí)與外包商交換意見(jiàn)，以推進(jìn)和完善業(yè)務(wù)外包長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略完善的相關(guān)機(jī)制。
3.充分利用合同控制金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)
金融業(yè)務(wù)外包種類(lèi)繁多，沒(méi)有也不可能有具體的法律法規(guī)或行政規(guī)章直接進(jìn)行規(guī)范；而且許多外包金融業(yè)務(wù)往往有較長(zhǎng)的周期，因此金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)外包過(guò)程中要注意充分利用合同控制金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)。要通過(guò)談判與外包商簽訂一個(gè)可操作性強(qiáng)、盡可能完備的合同，準(zhǔn)確、清楚地表述涉及外包的所有實(shí)質(zhì)性要素，包括權(quán)利、義務(wù)、各方預(yù)期和責(zé)任等。對(duì)于信息技術(shù)的外包，金融機(jī)構(gòu)在合同中必須對(duì)外包商的人員與技術(shù)準(zhǔn)備和維持做出明確約定并注意保持合同對(duì)未來(lái)變化環(huán)境的充分估計(jì)，留有必要的彈性空間以應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的環(huán)境變化。對(duì)于跨國(guó)外包，還應(yīng)包括法律適用條款和爭(zhēng)議解決條款以明確外包合同的法律適用、爭(zhēng)議解決方式(仲裁或訴訟等)、爭(zhēng)議解決地點(diǎn)以及爭(zhēng)議解決機(jī)構(gòu)等。此外，鑒于外包合同的重要性，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該注意結(jié)合運(yùn)用外聘律師審查與內(nèi)部法律顧問(wèn)審查相結(jié)合的機(jī)制。
4.加強(qiáng)外包業(yè)務(wù)道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，防止尋租行為出現(xiàn)
外包金融業(yè)務(wù)通常涉及金額較大，動(dòng)輒上千萬(wàn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，尋租機(jī)會(huì)較多。因此，在金融業(yè)務(wù)外包過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)督管理，注意通過(guò)運(yùn)用招投標(biāo)等方式確保業(yè)務(wù)外包公平、公開(kāi)和公正。盡可能通過(guò)集體決策方式避免被個(gè)別人尤其是金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人濫用權(quán)力，暗箱操作，尋取租金，影響外包業(yè)務(wù)的質(zhì)量并產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。
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Risk Control in Outsourcing Financial Service
WU Geng-ren
(Industry and Commerce Institute Zhejiang Notmal University，Zhejiang 321004，China)
