家庭理財規(guī)劃的意義范文

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第1篇

黃先生今年35歲，供職于民營企業(yè)；其妻王女士34歲，供職于民營企業(yè)，兩人生活和工作均比較穩(wěn)定，居住北京。家庭月收入1.3萬元，每年另有約10萬元的獎金，分兩次在4月和8月到帳。至今為止尚未購房。經(jīng)過幾年的積累，目前家庭有金融資產(chǎn)180萬元，其中公募基金50萬、股票20萬、私募基金100萬、定期存款8萬、活期存款2萬。

家庭支出詳細情況如下：房租(包括水電氣)2000元／月；食品(包括營養(yǎng)品和外出就餐)1500元／月；通信費用200元／月；社交和旅游600元／月；消費購物(包括購買衣物、美容等)900元／月；孝敬父母2000元，月；醫(yī)療200元／月。目前父母經(jīng)濟情況和健康狀況較好，不需要額外的支出。

保險方面，除所在公司依法參加的社保外，黃先生自行購買了保額為15萬元的大病險、保額為12萬元的壽險和保額為10萬元的意外險；王女士自行購買了保額為15萬元的大病險；另外王女士所在公司還為員工購買了累計保額為100萬元左右的大病險、壽險和意外險，條件是只有員工在職時才能享有。

在2008年初股市的波動中，他們家庭財富受到了比較大的影響，因而開始考慮調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，希望構(gòu)建更為穩(wěn)健的理財組合。黃先生和王女士有一些基礎(chǔ)的理財知識，還希望能夠得到更為專業(yè)深入的理財指導，包括思維方式、相關(guān)理論、社會經(jīng)濟背景、資產(chǎn)組合方式等等。家庭長期的理財目標，套用“窮爸爸富爸爸”一書中的話，是早日實現(xiàn)“財務自由”，希望能夠在40到45歲實現(xiàn)這一目標；今后5年的目標是在北京市區(qū)西北四環(huán)附近購買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長途旅游一次，費用預算是3萬左右；考慮到北京的交通狀況以及目前可以在公司附近租房，買車暫不列入購物計劃，不過可以考慮在今明兩年先學車拿到駕照。

理財目標

5年的目標是在西北四環(huán)附近購買一套80平方米左右的自住用商品房；每年能夠長途旅游一次，費用預算是3萬元左右。

風險能力分析

黃先生家目前已積攢下近180萬元的家財，但目前還沒有買房和車。對于完全沒有固定資產(chǎn)的家庭，應注意資產(chǎn)的保值增值能力。由于目前夫婦年收入較高，所以對于投資的風險承受能力較強，每月主要花費都集中在被動的日常生活支出、房屋租金及孝敬父母等3方面，可以自主消費的休閑娛樂、商業(yè)保險、醫(yī)療費用等部分比例還是較少。

參看各指標列表的話，可以發(fā)現(xiàn)結(jié)余比率較高，但對于想在5年以內(nèi)買房的黃先生來說，應該加大結(jié)余比率，減少支出部分：另外投資部分目前分配較均勻，可以注重隨著市場的變化，調(diào)整資產(chǎn)配置比例。目前無任何負債，但應注意在以后買房時，可以考慮進行大比例首付，比如70％左右，小比率可進行貸款，提高負債比率，增強資金的流動性。流動性指標方面尚好。理財建議。

投資部分

4月份CPI高達8.5％，今年的通脹程度和經(jīng)濟發(fā)展仍不樂觀，準備金利率調(diào)整，市場對于加息預期也日益強烈，這勢必提高整體的生活費用。在此期間，應更多進行投資收益可超過CPI平均水平的資產(chǎn)項目。目前來說實物黃金、黃金債券類結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等更多體現(xiàn)出相對保值的功能，證券類投資更多關(guān)注風險套利及中長期穩(wěn)定收益類。

房產(chǎn)投資部分

對于房產(chǎn)來說，中長期的上漲是由供需引起的，但短期的漲跌很難預料，尤其是目前房地產(chǎn)市場冷淡，交易不靈活，市場政策處于偏緊狀態(tài)，市場價格還處于相對高點，對于奧運會的影響，眾說紛紜，在此階段不宜輕易介入，應該取一個穩(wěn)健的選擇。

旅游部分

每年能夠長途旅游一次，費用預算是3萬元左右。這項支出屬于跳高生活品質(zhì)的選擇，但應注意，不宜過度浪費，要保持資金充裕性。

保險部分

第2篇

1、溫先生，50歲，從事外貿(mào)工藝品公司經(jīng)營多年，這家公司年營業(yè)收入達到1000萬，溫先生每年個人純收入可達到30萬元。

2、妻子45歲，在本市一家事業(yè)單位上班，收入穩(wěn)定，月收入6000元。

3、一個20歲的兒子上大學本科，四年后畢業(yè)。

4、夫妻雙方父母都還健在，夫妻較為孝順，定期給父母贍養(yǎng)費用。

5、現(xiàn)有市區(qū)鬧市區(qū)店鋪一間15平方米，年租金約為5萬元。

6、現(xiàn)在一家三口居住在市區(qū)一套面積120平方米的高層住宅，現(xiàn)價約180萬元。

7、家庭除價值500萬元(其中包括9.1萬美元)的本外幣儲蓄存款外，還有數(shù)量不一的國庫券、企業(yè)債券、以及股票，估算后價值約4萬元。

冢庭理財8標

1、500萬元的投資財務高端目標是5年后能夠翻一翻，即投入的現(xiàn)金資產(chǎn)除消費性支出外，再應該增加500萬元。

2、居住生活品位得到進一步提高，原有在市區(qū)大南門120平米的房子應該換成300多平米左右的空中花園。

3、兒子在大本畢業(yè)后，計劃出國深造，初步費用80萬元。

4、小車由原來的桑塔納換成寶馬，寶馬車的價格在50萬元左右。

5、全家計劃5年內(nèi)投入保險50萬元，用于溫先生以及家人的各種人壽保險，但一般即使是“萬能險”，在5年的時間內(nèi)，很難產(chǎn)生投資效益，而主要功能是保障作用，因此，這項投入記入消費支出的范圍。

風險承受能力

溫先生投資的底線為：500萬元的空閑資金，5年以后最低不能少于500萬元的本金，否則他認為投資就是不成功的，這也是他的投資所能承受底線，也是他的家庭成員商量后所能承受的風險程度。

理財建議

根據(jù)溫先生的最低投資收益要求，建議溫先生首先采用個人存款委托貸款理財，通過銀行作為中介鑒證，辦理溫先生的存款委托。在與資金使用人張先生聯(lián)系后，商定除銀行委托貸款手續(xù)費等費用以外，溫先生的年委托純收入為4.6％。雙方規(guī)定，溫先生每六個月產(chǎn)生的貸款收益隨同上次本金轉(zhuǎn)入下次委托業(yè)務。那么，如果以400萬元投入委托貸款理財，張先生在5年后得到的總資金等于400X(1+2.3％)×10，約等于502.5萬元，為了投資委托方便，取整數(shù)400萬元作為投資金額。

接下去的問題是怎樣利用剩余的100萬元資金，在最大限度控制風險的基礎(chǔ)上進行不同等級的風險性投資業(yè)務。溫先生所從事的外貿(mào)工藝品生產(chǎn)企業(yè)，要消耗大量的金屬銅，金屬銅約占其產(chǎn)品原材料生產(chǎn)成本的20％，銅價的高低對其生產(chǎn)成本、出口效益影響巨大，而溫先生平時對銅價也很注意，因此，出于對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中原料成本的、穩(wěn)定控制與投資的雙重需要，建議利用期貨杠桿進行金屬銅期貨的投資，經(jīng)期貨公司劉先生精心策劃，溫先生出資30萬進行期貨銅的投資，以中期投資為主，計劃年收益30％，經(jīng)計算5年后這一部分資金會升值到30×(1+30％)×5，約等于1133800元。

第3篇

關(guān)鍵詞：家庭理財；常用理財工具；家庭生命周期；理財誤區(qū)

一、家庭理財規(guī)劃的意義

（一）家庭財富的增加需要進行理財規(guī)劃

現(xiàn)如今，國民家庭財富快速增長，但同時市場不確定性也在增大，例如房價難跌，物價上漲，教育醫(yī)療難得保障等，如此看來維持一個家庭并不容易，如何規(guī)避由不定因素導致的潛在危險以及提高生活水平是每個家庭所面臨的問題。解決該問題則就需要家庭進行一定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭資產(chǎn)在不貶值的前提下得到一定的保值增值，還能根據(jù)不同時期可能面臨的問題作出預判以及防范。家庭如何對“閑置”的財富進行有效處理，進而達家庭財富增值的目的，則需要做適宜的家庭理財規(guī)劃。

（二）家庭生命周期不同階段需求要求進行理財規(guī)劃

家庭也有生命周期，包括：單身期、形成期、成長期、成熟期和衰老期。對于家庭不同時期，家庭會有不同的目標和需求，需要規(guī)劃注意的問題也有差異。例如，單身期，此時期收入不高，但普遍存在個人有較強的消費心理，該階段主要需要考慮消費支出以及婚禮籌劃的問題；家庭形成時期（結(jié)束單身-子女出生），此階段收入普遍不高，該階段主要需要考慮，車房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計劃，養(yǎng)老計劃等；家庭成長時期（子女出生-子女獨立），此階段收入較為穩(wěn)定，該階段主要需要考慮教育金，養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時期（子女獨立-退休），此階段收入達頂峰，支出相對減少，該階段主要需考慮準備退休基金和醫(yī)療基金；家庭衰老期（退休-身故），此階段收入大多來自理財，該階段家庭主要考慮醫(yī)療娛樂等支出。因此，一份適宜的家庭理財規(guī)劃會幫助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段避免支付困難。

二、家庭投資理財?shù)闹饕ぞ?/p>

（一）銀行存款

銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保守的理財工具，相比其他理財工具，銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐富，且具有保值增值的安全性穩(wěn)定性，再加之操作的簡便性，它基本適用于所有的家庭購買。

（二）國債

國債是由國家發(fā)行的債券，由于國債的發(fā)行主體是國家，所以它具有最高的信用度，被公認為是最安全的投資工具。其收益較高，但國債期限較長，因此，它更適用于持有長期閑置存款的家庭購買。

（三）基金

基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)投資機構(gòu)成立的集合理財?shù)囊环N方式。基金投資整體收益比銀行理財更高，具有專家理財、積少成多、分散投資風險、透明度相對較高等優(yōu)勢，當然，風險也相應要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又愿意承擔一定風險的追求高收益的家庭購買。

（四）股票

是指企業(yè)或個人用積累起來的貨幣購買股票，借以獲得收益的行為。股票投資的收益是買賣的差價收益和股息與紅利。股票的優(yōu)勢有：操作簡便，套現(xiàn)容易，并且從長遠來看，股票算是收益性最高的投資理財產(chǎn)品之一。然而，高收益的同時，股票投資的風險性較其他家庭投資理財工具高。因此，它更適用于有較強專業(yè)知識并且能承受一定風險的家庭購買。

（五）保險

從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排；從風險管理角度看，保險是風險管理的一種方法。保險投資可以說是每個家庭投資活動中都必須涉及的。建議每個家庭根據(jù)自身需求購買。

（六）其他

如P2P即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。現(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特點受到大眾關(guān)注，因此它適用于各個家庭購買，但同時也有網(wǎng)絡(luò)欺詐事件出現(xiàn)，請謹慎辨別。

三、家庭理財規(guī)劃的基本程序

家庭理財規(guī)劃目的是使家庭可支配財富和消費支出相匹配。未來想要有高品質(zhì)的生活，就得讓你的可支配財富和消費支出動態(tài)的、適宜的進行匹配。所以，我們要及時做好理財規(guī)劃方案，具體來講，可以通過以下四個基本步驟進行規(guī)劃。

（一）評估自身家庭財務狀況

家庭理財規(guī)劃，首先要掌握家庭的實際財務狀況，想想家庭有多少財產(chǎn)？掙了多少？需要花費多少？用在哪些方面？具體可以借助現(xiàn)在的手機智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財?shù)鹊裙ぞ撸皶r記錄發(fā)生的收入和支出，還可以設(shè)置預算，很方便清晰地記錄家庭每天每周的收入支出情況。

（二）確立家庭理財目標

如果不明白想得到什么，就無法得到什么。設(shè)置理財目標時需要注意兩點：一是理財目標必須量化，二是要有預計實現(xiàn)的時間。理財目標的設(shè)定必須是合理的，完全脫離現(xiàn)實而確立的理財目標是無效的。未來你可能有一些較大的支出計劃，或是投資計劃，可以選擇將理財目標細化、層次化。

（三）制定實施計劃

有了目標，還必須制定行動指南即實施計劃。計劃大致有債務計劃，保險計劃，籌資計劃，退休計劃，以及逝世后家庭成員的相關(guān)計劃，對于不同的時期而言，其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特點進行計劃建議。

第一階段，單身期。這個階段的人初入社會，收入較低，支出較大。該階段主要目標是結(jié)婚，由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是投資低成本的理財產(chǎn)品作為貯備資金，剩余的理財資金可投資一些容易變現(xiàn)的理財產(chǎn)品以防不時之需。該階段適宜先節(jié)制消費，才有財可理。

第二階段，家庭形成期。這個階段的人事業(yè)處在成長期，追求收入成長，家庭收入逐漸增加。支出體現(xiàn)在由于較強的消費沖動，以及正常的家計支出、禮尚往來，還有一部分人為了學業(yè)考慮深造，都是較大的消費支出。這個階段理財比較適合的方式是貨幣基金。因為這個階段可支配財富較少，所以需要采取這種兼顧了收益較高、安全性高、流動性較高，并且門檻低的投資方式。另外，這個階段風險承受能力強，可以適當拿出部分資金去投資股票，但是如果資金對股票不了解一定要咨詢專業(yè)人士，或是選擇投資基金的途徑來降低投資風險。

第三階段，家庭成長期。這個階段的人事業(yè)處在成熟期，個體收入大幅增加，家庭財富得到累積。但消費支出也不少，如父母贍養(yǎng)費用、正常的家計支出、子女教育費用，還要為自己及家人的健康作出保險類的支出準備，有一定經(jīng)濟基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭整體收入大于支出、略有盈余。這個階段可以考慮債券、基金、銀行理財及偏股類資產(chǎn)，還要給家庭買好保障類的保險產(chǎn)品。并且可以開始為退休做準備。

第四階段，家庭成熟期。這個階段正是事業(yè)鼎盛期，個體收入達到頂峰，家庭財富有很大的累積。支出主要體現(xiàn)在父母贍養(yǎng)費用、家計正常的支出以及為子女考慮購房費用。該階段家庭整體收入大于支出、生活壓力減輕、理財需求強烈。這個階段需要采取較為穩(wěn)健型理財方式，可以考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品，并且可以為養(yǎng)老做基金定投儲備。

第五階段，家庭衰老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用，還有一部分理財收入。支出體現(xiàn)在正常的家計支出及健康支出，還有一部分休閑支出，如旅游等。該階段狀態(tài)可能是收入不抵支出，需要子女幫助。這個階段適合國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方式。

具體理財工具的選擇，和家庭周期所處階段、家庭投資風險偏好和承受能力都有緊密關(guān)系，需要把家庭情況和經(jīng)濟環(huán)境結(jié)合起來綜合決策，才能使理財計劃更合理

（四）實施計劃

再完美的計劃不行動都沒有任何意義，理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達到最終的目標。在實施過程中，一方面需要按既定的計劃進行按部就班的實施，以更好達到規(guī)劃目標，避免計劃成擺設(shè)，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊情況也需及時做相應調(diào)整。

理財過程中，需經(jīng)常進行自我反思和總結(jié)，就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的不足，并在下一次遇到類似問題時，能采取正確的策略。如此，便能有效減少失誤，提高整體的投資效益。而對于個人而言，家庭財務更加復雜，可能疏漏的地方也會更多，因此更需要自我反思和總結(jié)。

四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)

（一）理財目標不明確

相較于國外的投資理財者，國內(nèi)投資理財者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進賣出。導致這一現(xiàn)狀的根本原因，是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標。

具體的理財目標是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標，但是你自己必須明確究竟想要何種目標。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標，不要有太多的隨意性，或者盲目性，然后根據(jù)目標來設(shè)計并實施理財方案，并根據(jù)市場自身的變化進行調(diào)整，便它一直跟隨目標而動。

（二）風險意識不強

眾所周知，股票投資是屬于高風險一類投資，并非是所有人都適合做股票，比如抗風險能力較差的退休老年人群體等。老年人風險意識不足便很容易跟風炒股，一旦選股失誤，則很可能損失慘重。

家庭理財是需要一生的時間與精力來規(guī)劃的，只有家庭理財健康發(fā)展，才能使家庭理財成為中國經(jīng)濟的重要支撐點，讓經(jīng)濟發(fā)展得更為穩(wěn)健。

參考文獻：

[1] 老驥，家庭理財中應注意的5大問題，中國工會財會，2015（12）