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為遏制洗錢活動，中國人民銀行了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù)，結(jié)合本部門的特點(diǎn)，制定了具體的實(shí)施辦法，發(fā)揮商業(yè)銀行在反洗錢工作中的作用首先，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，犯罪分子在放置離析和歸并洗錢“三部曲”中，銀行自然就成為首選通道，銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動中因此，銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件一方面，銀行為客戶辦理資金存取匯入往來款項，具有識別可疑交易的便利條件另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢犯罪所以，商業(yè)銀行必須努力制止洗錢犯罪，避免洗錢活動對銀行產(chǎn)生的負(fù)面影響
二、基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點(diǎn)
(一)社會公眾對反洗錢的重要性認(rèn)識不足
一是由于宣傳不夠廣泛和深入，社會公眾對反洗錢的認(rèn)識不足二是政府相關(guān)部門因為引資心切，對加強(qiáng)大額資金的流入管理不理解，不積極配合三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，認(rèn)為建立反洗錢體系要增加成本投入，在同業(yè)競爭中丟失客戶，從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務(wù)四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事，與已無關(guān)一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度，也末指定專人負(fù)責(zé)，反洗錢工作對他們而言可有可無五是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢是多在大城市，小地方?jīng)]人洗錢
(二)缺乏反洗錢專門人才，分析甄別難
反洗錢工作對于商業(yè)銀行來說是一項新的職能，由于各種條件限制，當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏，反洗錢崗位人員大都是兼職人員，反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能欠缺，缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗不能對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析準(zhǔn)確判斷
(三)反洗錢手段不適應(yīng)工作需要
當(dāng)前，商業(yè)銀行反洗錢手段較為缺乏，僅把反洗錢工作重心放在大額支付交易和可疑支付交易報告上，尚未建成支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，面對電子交易難以進(jìn)行監(jiān)管，而且實(shí)際操作中也只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計搜集檢查，工作量大且效率低，監(jiān)測的時間跨度狹小，時效性差另外，當(dāng)前商業(yè)銀行與人民銀行間的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)尚未連通，大額和可疑交易的人民幣和外匯資金交易信息的報告仍然通過手工報送來實(shí)現(xiàn)，在時間數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性上制約了反洗錢工作的順利有效進(jìn)行
(四)缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體系
多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)主要由會計部門承擔(dān)，而商業(yè)銀行會計部門的工作職責(zé)主要是為社會提供結(jié)算服務(wù)和管理，很難承擔(dān)起反洗錢職責(zé)
(五)現(xiàn)金繳存是反洗錢的空白地帶
由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金因此，“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其中現(xiàn)金繳存則是重點(diǎn)監(jiān)測的對象我國有關(guān)現(xiàn)金管理的法規(guī)主要是針對現(xiàn)金支取，對現(xiàn)金繳存限制較少，《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》雖對大額可疑現(xiàn)金收付活動要求報告，但沒有要求銀行對客戶繳存現(xiàn)金的來源進(jìn)行嚴(yán)格審查事實(shí)上，各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進(jìn)行嚴(yán)格審查控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù)，這無疑為洗錢括動留下了空間
(六)識別可疑支付交易的難度大
在我國大額資金使用是否合法沒有明顯的鑒別標(biāo)志，資金的合法性難以甄別“兩個辦法”中列舉的可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn)較為原則，沒有作具體的細(xì)化，要做到準(zhǔn)確識別綜合掌握特定客戶在會計結(jié)算支付清算外匯等各部門資金運(yùn)作的信息，在實(shí)際工作中存在較大的困難如果對大額資金普遍懷疑，不僅會造成很大浪費(fèi)，還可能因此錯過對真正黑錢的監(jiān)測良機(jī)
三、對商業(yè)銀行開展反洗錢工作的建議
(一)健全和完善內(nèi)控機(jī)制
首先，各級金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢工作，建立健全反洗錢的相關(guān)制度，加強(qiáng)對一線臨柜人員的培訓(xùn)要建立一整套切實(shí)可行的鑒別分析報告可疑支付交易的操作辦法指標(biāo)體系，方便一線人員操作其次，要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程，從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)分析報告可疑支付交易，到領(lǐng)導(dǎo)審核，再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報告，都要明確時間限制和工作責(zé)任，層層落實(shí)第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制，最大限度地提高反洗錢工作效率第三，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，并經(jīng)常進(jìn)行自我評估
(二)認(rèn)真識別客戶身份
為確保銀行系統(tǒng)不被犯罪分子利用為洗錢的渠道，商業(yè)銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧_定所有客戶的真實(shí)身份在為客戶開戶時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定，對其注冊名稱地址業(yè)務(wù)范圍注冊資金基本財務(wù)狀況等有明確的了解和掌握同時，還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營業(yè)歇業(yè)被終止或解散破產(chǎn)的信息對自然人客戶，在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開戶，記錄其法定證件上的相關(guān)事項，并核實(shí)客戶的身份證件
(三)保存身份文件和交易記錄
保存身份文件和交易記錄是開展反洗錢工作的重要一環(huán)，可以為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實(shí)的金融信息資料，達(dá)到利用有效的金融信息控制洗錢的目的對于個人客戶，銀行應(yīng)當(dāng)保存其身份證明和金融交易記錄，以及相關(guān)的支持文件對于單位客戶，應(yīng)當(dāng)保存其注冊證明負(fù)責(zé)人的身份證和金融交易記錄，以及相關(guān)的支持文件無論是個人客戶還是單位客戶，這些身份文件和交易記錄的保存時間都不得低于5年，有的應(yīng)當(dāng)按照國家檔案管理法規(guī)的要求做永久性保管
(四)及時報告大額和可疑交易
識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容每一個金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經(jīng)驗，對金融交易進(jìn)行識別并作出正確的判斷
一、商業(yè)銀行在反洗錢工作中的地位
為遏制洗錢活動，中國人民銀行了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報告管理辦法》，各金融機(jī)構(gòu)以此為依據(jù)，結(jié)合本部門的特點(diǎn)，制定了具體的實(shí)施辦法，發(fā)揮商業(yè)銀行在反洗錢工作中的作用首先，商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，犯罪分子在放置離析和歸并洗錢“三部曲”中，銀行自然就成為首選通道，銀行很可能有意或無意地被卷入“洗錢”犯罪活動中因此，銀行具有發(fā)現(xiàn)洗錢活動的業(yè)務(wù)和技術(shù)條件一方面，銀行為客戶辦理資金存取匯入往來款項，具有識別可疑交易的便利條件另一方面，銀行的業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)控措施，通過保存客戶的交易記錄，可以控制和防范洗錢犯罪所以，商業(yè)銀行必須努力制止洗錢犯罪，避免洗錢活動對銀行產(chǎn)生的負(fù)面影響
二、基層商業(yè)銀行反洗錢工作的難點(diǎn)
(一)社會公眾對反洗錢的重要性認(rèn)識不足
一是由于宣傳不夠廣泛和深入，社會公眾對反洗錢的認(rèn)識不足二是政府相關(guān)部門因為引資心切，對加強(qiáng)大額資金的流入管理不理解，不積極配合三是一些金融機(jī)構(gòu)從自身利益出發(fā)，認(rèn)為建立反洗錢體系要增加成本投入，在同業(yè)競爭中丟失客戶，從而放棄執(zhí)行反洗錢的義務(wù)四是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為反洗錢是人民銀行的事，與已無關(guān)一些金融機(jī)構(gòu)既設(shè)有健全的制度，也末指定專人負(fù)責(zé)，反洗錢工作對他們而言可有可無五是部分金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為洗錢是多在大城市，小地方?jīng)]人洗錢
(二)缺乏反洗錢專門人才，分析甄別難
反洗錢工作對于商業(yè)銀行來說是一項新的職能，由于各種條件限制，當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢專門人才十分缺乏，反洗錢崗位人員大都是兼職人員，反洗錢的知識及業(yè)務(wù)技能欠缺，缺乏實(shí)際操作經(jīng)驗不能對可疑支付交易數(shù)據(jù)進(jìn)行精確分析準(zhǔn)確判斷
(三)反洗錢手段不適應(yīng)工作需要
當(dāng)前，商業(yè)銀行反洗錢手段較為缺乏，僅把反洗錢工作重心放在大額支付交易和可疑支付交易報告上，尚未建成支付交易監(jiān)測系統(tǒng)，面對電子交易難以進(jìn)行監(jiān)管，而且實(shí)際操作中也只能采用手工方式進(jìn)行統(tǒng)計搜集檢查，工作量大且效率低，監(jiān)測的時間跨度狹小，時效性差另外，當(dāng)前商業(yè)銀行與人民銀行間的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)尚未連通，大額和可疑交易的人民幣和外匯資金交易信息的報告仍然通過手工報送來實(shí)現(xiàn)，在時間數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性上制約了反洗錢工作的順利有效進(jìn)行
(四)缺乏有效的反洗錢監(jiān)管體系
多數(shù)商業(yè)銀行反洗錢業(yè)務(wù)主要由會計部門承擔(dān)，而商業(yè)銀行會計部門的工作職責(zé)主要是為社會提供結(jié)算服務(wù)和管理，很難承擔(dān)起反洗錢職責(zé)
(五)現(xiàn)金繳存是反洗錢的空白地帶
由于洗錢犯罪所得的原始形態(tài)主要是現(xiàn)金因此，“現(xiàn)金管理”是反洗錢措施的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，其中現(xiàn)金繳存則是重點(diǎn)監(jiān)測的對象我國有關(guān)現(xiàn)金管理的法規(guī)主要是針對現(xiàn)金支取，對現(xiàn)金繳存限制較少，《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》雖對大額可疑現(xiàn)金收付活動要求報告，但沒有要求銀行對客戶繳存現(xiàn)金的來源進(jìn)行嚴(yán)格審查事實(shí)上，各家商業(yè)銀行從主觀上也未必愿意進(jìn)行嚴(yán)格審查控制或拒絕受理繳存業(yè)務(wù)，這無疑為洗錢括動留下了空間
(六)識別可疑支付交易的難度大
在我國大額資金使用是否合法沒有明顯的鑒別標(biāo)志，資金的合法性難以甄別“兩個辦法”中列舉的可疑支付交易標(biāo)準(zhǔn)較為原則，沒有作具體的細(xì)化，要做到準(zhǔn)確識別綜合掌握特定客戶在會計結(jié)算支付清算外匯等各部門資金運(yùn)作的信息，在實(shí)際工作中存在較大的困難如果對大額資金普遍懷疑，不僅會造成很大浪費(fèi)，還可能因此錯過對真正黑錢的監(jiān)測良機(jī)
三、對商業(yè)銀行開展反洗錢工作的建議
(一)健全和完善內(nèi)控機(jī)制
首先，各級金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)尤其是一線領(lǐng)導(dǎo)要高度重視反洗錢工作，建立健全反洗錢的相關(guān)制度，加強(qiáng)對一線臨柜人員的培訓(xùn)要建立一整套切實(shí)可行的鑒別分析報告可疑支付交易的操作辦法指標(biāo)體系，方便一線人員操作其次，要進(jìn)一步明確金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部各環(huán)節(jié)的工作流程，從一線臨柜人員發(fā)現(xiàn)分析報告可疑支付交易，到領(lǐng)導(dǎo)審核，再到單位反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組向政府有關(guān)部門報告，都要明確時間限制和工作責(zé)任，層層落實(shí)第一責(zé)任人負(fù)責(zé)制，最大限度地提高反洗錢工作效率第三，要按照內(nèi)控優(yōu)先的原則，切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)和落實(shí)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須首先制定相應(yīng)的內(nèi)部控制制度，并經(jīng)常進(jìn)行自我評估
(二)認(rèn)真識別客戶身份
為確保銀行系統(tǒng)不被犯 罪分子利用為洗錢的渠道，商業(yè)銀行必須采取適當(dāng)?shù)拇胧_定所有客戶的真實(shí)身份在為客戶開戶時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》及有關(guān)賬戶管理的規(guī)定，對其注冊名稱地址業(yè)務(wù)范圍注冊資金基本財務(wù)狀況等有明確的了解和掌握同時，還應(yīng)準(zhǔn)確掌握該法人或其他組織的營業(yè)歇業(yè)被終止或解散破產(chǎn)的信息對自然人客戶，在為其開戶或辦理業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)要求其以法定身份證件的名稱開戶，記錄其法定證件上的相關(guān)事項，并核實(shí)客戶的身份證件
(三)保存身份文件和交易記錄
保存身份文件和交易記錄是開展反洗錢工作的重要一環(huán)，可以為司法和執(zhí)法當(dāng)局日后的追查提供翔實(shí)的金融信息資料，達(dá)到利用有效的金融信息控制洗錢的目的對于個人客戶，銀行應(yīng)當(dāng)保存其身份證明和金融交易記錄，以及相關(guān)的支持文件對于單位客戶，應(yīng)當(dāng)保存其注冊證明負(fù)責(zé)人的身份證和金融交易記錄，以及相關(guān)的支持文件無論是個人客戶還是單位客戶，這些身份文件和交易記錄的保存時間都不得低于5年，有的應(yīng)當(dāng)按照國家檔案管理法規(guī)的要求做永久性保管
(四)及時報告大額和可疑交易
識別和報告大額和可疑交易是反洗錢的重要內(nèi)容每一個金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)制定一套及時報告大額和可疑支付交易的制度要嚴(yán)格按照《人民幣大額和可疑支付交易報告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯支付交易報告管理辦法》規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，借鑒國外及國際組織識別大額和可疑交易的經(jīng)驗，對金融交易進(jìn)行識別并作出正確的判斷
20xx年，我行在人行的正確領(lǐng)導(dǎo)下，站在20xx年累積的寶貴經(jīng)驗上，持續(xù)完善反洗錢工作，腳踏實(shí)地、勤奮進(jìn)取，確保全員樹立應(yīng)有的反洗錢意識，掌握必要的反洗錢技能，增強(qiáng)反洗錢工作的緊迫感、主動性;嚴(yán)格履行反洗錢義務(wù)，切實(shí)打擊洗錢活動。現(xiàn)將全年反洗錢工作匯報如下：
一、注重領(lǐng)導(dǎo)，完善組織領(lǐng)導(dǎo)體系。
一是行領(lǐng)導(dǎo)高度重視，成立了以總行行長為組長，各部門負(fù)責(zé)人為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，設(shè)立反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)辦公室，領(lǐng)導(dǎo)全行的反洗錢工作。同時，各支行也成立了相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，配備了專職人員負(fù)責(zé)反洗錢工作。二是結(jié)合我行實(shí)際，會計結(jié)算部特增設(shè)反洗錢主管一名，構(gòu)建了一個較為完善的反洗錢組織體系。
二、注重學(xué)習(xí)，提高反洗錢工作認(rèn)識。
一是邀請人行領(lǐng)導(dǎo)現(xiàn)場指導(dǎo)。3月召開了“xx銀行2012年反洗錢工作會議”，特邀xx市人民銀行支付結(jié)算科xx科長、xx副科長蒞臨指導(dǎo)。會議傳達(dá)了全市金融機(jī)構(gòu)反洗錢會議精神、回顧2009年我行反洗錢工作、安排布署我行2012年反洗錢工作。反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組成員(總行領(lǐng)導(dǎo)班子成員、總行高管、各經(jīng)營單位負(fù)責(zé)人)、營業(yè)室經(jīng)理、市場營銷部經(jīng)理共XX人次參加了會議。
二是夯實(shí)理論基矗我行統(tǒng)一征訂了《金融機(jī)構(gòu)反洗錢實(shí)用手冊》、《金融機(jī)構(gòu)如何識別、分析和報告重點(diǎn)可疑交易典型安全解析》、《中國洗錢犯罪案例剖析》、《反洗錢調(diào)查實(shí)用手冊》等書，并對“一法四規(guī)”進(jìn)行了匯編印刷，全行員工人手一冊。
三是學(xué)習(xí)形式多樣，總行集中培訓(xùn)和支行分散培訓(xùn)相結(jié)合。要求總行按季、支行按月至少進(jìn)行了一次學(xué)習(xí)培訓(xùn)。支行經(jīng)常利用晨會時間向全體員工灌輸反洗錢知識，力圖使每位員工都能夠深刻地領(lǐng)會反洗錢的精神和意義
三、注重執(zhí)行，完善反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)
一是制度先行，出臺了《xx銀行反洗錢客戶風(fēng)險等級劃分實(shí)施細(xì)則(試行)》、《xx反洗錢工作考核辦法(試行)》、《關(guān)于規(guī)范核驗客戶身份證件的通知》、轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別制度執(zhí)行有關(guān)問題的通知》的通知。
二是執(zhí)行至上。如認(rèn)真落實(shí)人行xx號文件,重新印制了.《個人開戶申請書》與《個人客戶基本信息修改申請書》，加了職業(yè)、身份證有效期、國籍等要素，并對必填項作了星花標(biāo)注;不斷進(jìn)行客戶身份持續(xù)識別與客戶信息補(bǔ)錄工作;賬戶年檢工作中對賬戶資料過期的賬戶，限制其賬戶使用;對公賬戶開戶時，對法人或負(fù)責(zé)人的身份證進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查后，并將核查結(jié)果打印在身份證復(fù)印的背面;認(rèn)真做好大額交易及可疑交易數(shù)據(jù)報送工作，人工甄別后，可疑上報數(shù)量較同期明顯減少;認(rèn)真做好反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管報表的報送工作等。
三是檢查落實(shí)。5月份及12月份會計結(jié)算部組織進(jìn)行了兩次反洗錢專項檢查;2012年5月12日到2012年6月18日內(nèi)控稽核部對四家支行反洗錢相關(guān)制度的建設(shè)和執(zhí)行情況等進(jìn)行了一次反洗錢工作專項審計
四、注重宣傳，增強(qiáng)民眾的反洗錢意識
一是定點(diǎn)宣傳。2012年我行分別在夷陵廣場與步行街等地進(jìn)行了7次大的反洗錢宣傳，其中xx支行在解放路時代廣場開展的打擊洗錢宣傳活動，刊登在了2012年8月13日《xx日報》周末版上，對提高社會的反洗錢認(rèn)識起到了一定的作用。
二是全面宣傳。各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過懸掛橫幅，張貼標(biāo)語、宣傳圖片，擺放宣傳資料等形式，全面開展《反洗錢法》宣傳。據(jù)統(tǒng)計，宣傳活動共發(fā)放《反洗錢法》知識宣傳資料7500多份，各網(wǎng)點(diǎn)門前懸掛《反洗錢法》宣傳橫幅25幅，營造了浩大的反洗錢宣傳聲勢，在一定程度上增強(qiáng)了市民對反洗錢認(rèn)識。