金融核心論文范文
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第1篇
企業文化力是評價企業在動態競爭中能力的重要因素，它集中地體現了不同企業所表現出的凝聚力、動員力、鼓舞力、推動力的不同特點，并能反映企業的個性特征，與企業核心競爭力有著極為密切的關系。從總體上說，價值觀是企業文化的核心，企業文化是核心競爭力的核心，企業文化力是企業競爭力的重要組成部分。從這個意義上可以說，企業文化力是區別不同企業競爭力的重要特征值。
一、企業競爭優勢根源的一般性分析
當代企業競爭優勢根源理論揭示了企業知識、企業文化與企業競爭力的關系。長期以來，在企業優勢根源的研究中存在著各種理論流派，人們通常用這些理論研究的結論作為對企業競爭優勢預期和判斷的依據。在新古典經濟學中企業被視作一個“黑箱”，由于完全競爭的假設，無所謂競爭優勢，并由此得出經濟學關于競爭優勢外生論的S-C-P梅森——貝恩范式，將競爭優勢的分析放在市場結構(structure)——市場行為(conduct)——市場績效(performance)的要素結合中進行。而以邁克爾·波特占主流地位的戰略理論同樣把競爭優勢歸結為外生優勢，其核心是分析市場結構。進入20世紀80年代以來，企業競爭優勢的研究轉移到企業的層面，產生了以資源為基礎的企業觀、企業動態觀、企業能力觀、核心能力觀等。這些理論為企業競爭優勢研究提供了認識論平臺，即與企業外部條件相比，企業內部條件對于企業獲得市場競爭優勢具有決定作用，企業內部資源、能力的積累是解釋企業獲得超額利潤和保持企業競爭優勢的關鍵。真正將競爭理論、管理理論更新的是企業能力理論，這是企業文化研究不斷演繹和推進的前提。能力理論將知識所固有的性質作為企業的核心剛性，把測度企業競爭優勢的基本尺度定為創新能力、難以模仿、可持續性及學習能力。在這里，企業作為知識集合體，企業資源發揮效用程度上的差異、創新能力的差別，都是由企業現有的知識存量所決定的，彼得·德魯克把知識看作是企業所擁有的、且唯一獨特的資源，在企業競爭優勢根源理論的發展演變中，我們可以看出當代的各種流派已經把注意力集中到了企業知識存量和認識結構的研究上，據以得出知識決定創新能力、管理能力并進而決定競爭能力的結論。這些結論可以說是目前正在熱烈討論的有關企業文化與核心競爭力關系的重要理論基礎之一。
二、核心競爭優勢取得與保持的一般原理
在激烈的市場競爭中所有企業無不期望獲得制勝市場的長盛不衰的競爭優勢，基于此，企業管理理論出現了產業組織理論和企業戰略理論的融合，其標志是1990年普拉哈拉德和哈默在《哈佛商業評論》上發表的《公司的核心競爭力》一文，首次明確提出了“核心競爭力”的概念，并由此開始將企業核心能力的取得定義到企業內部，強調企業核心競爭力產生于企業組織內部，其后在關于核心競爭力的討論中形成了基于資源的戰略觀和基于能力的戰略觀，后者更為強調企業的無形知識和能力方面。在我國的管理研究中，核心競爭力的培育與實踐作為過去10來年間我國管理工作中的十大問題之一，引起了理論界與實務界的極大關注，致力于研究本土文化制約下我國企業(當然包括金融企業)核心競爭力的構造與內涵、培育與提升等問題，其中核心競爭力的取得和保持這一命題是討論的中心內容。隨著研究的延伸，人們似乎承認持續的競爭優勢是企業具有核心競爭力的表現，假若一個企業能夠在動蕩環境中保持其持續的競爭優勢，可以認為這是擁有核心競爭力的企業。因此，所謂核心競爭優勢的取得與保持，實際上就是企業在各種環境中怎樣形成并保持住較長時期的競爭優勢問題。
借鑒美國管理學家坦南鮑姆和施米特提出的領導模式連續統的概念，可以類似地用“連續統”的概念來描述企業核心競爭力問題。在“連續統”中，企業總是在競爭優勢的第一階段，當其競爭優勢尚未出現下降時，就轉入其競爭優勢的第二階段…，直至第N階段，從而構成周而復始的循環，使得每個循環的起點都高于前一個起點，每一循環的終點也高于前一個終點，由此一環推一環，不斷往上發展，進而形成企業競爭優勢的連續統，為企業創造整體的持續的競爭優勢。然而，如何才能使循環不致中斷，“連續統”的運行能夠始終持續下去，從國內外成功企業實踐的分析中，可以看到他們將文化力作為一種新型管理力而進行的有益實驗。
三、金融文化力的內涵及基本結構
文化，是人類創造性地改造自然和改造自我活動的產物，它由文化最基本的單位——文化特質聚合形成文化叢，由文化叢的系統聯結形成文化模式，從根本上影響著人們看待事物的立場、觀點和方法。文化不僅影響人與自然環境的關系，還影響著人的行為方式和整個社會的生活方式，是一種巨大的精神力量。作為行業文化的金融企業文化具有亞文化的形態和管理學屬性，前者表明它是相對于社會主流文化的一種微觀經濟的文化，后者主要說明它充滿了管理科學、管理思想、管理理論和管理方法。按照企業競爭優勢根源的一般分析，金融文化力可以這樣表述：它是以金融企業的知識為基礎形成的對企業及企業成員的凝聚力量、動員力量、鼓舞力量、推動力量。其基本結構和包含的要素是：
1．金融企業知識。利用國內外學者對知識的分類，金融企業的知識可以分為哲學角度的知識和管理角度的知識。從哲學的角度，企業知識被分為顯性知識和隱性知識。從管理的角度，與企業核心競爭力密切有關的是企業組織中累積性的常識、協調不同生產技能的有機結構和多種技術流的學識，尤其是構成企業核心競爭力的互補性知識。金融企業的技術性知識、管理性知識、制度性知識、顯性知識和隱性知識、個人知識和共有知識是互補性知識，他們之間存在著交互作用。金融企業的互補性知識意味著知識的專用性，它只有在特定的環境中才能發揮作用。這些知識的特點是：專業性和互補性決定了工作效率的提高和知識積累速度的加快；具有遞增效益，只能在企業內部漸進積累；是在長期的學習過程中形成的，其具有的路徑依賴性使企業知識流量的選擇受現有知識存量的約束；具有整體性和模糊性特征，其他企業難以成功模仿；由于包含個人知識及企業共享知識，使得員工在企業內部的價值大于市場價值；互補性知識構成企業創新的基礎；在互補性知識中決定技術性知識能否很好發揮作用的因素是企業的制度性知識和管理性知識。因此，制度高于技術。企業所積累的互補性知識，是企業長期競爭行為的基礎和利潤來源，核心互補性知識構成企業的核心競爭力。
2．金融企業精神與企業文化。美國管理大師托馬斯E·L·彼得斯在《成功之路》一書中認為：日本企業的高效，是在企業中培育了一種良好的文化品質，特別是樹立了共同遵守的正確價值觀，并能夠把它保持下去，因而導致了“日本奇跡”的出現，這種良好的文化品質集中地表現在塑造了突出群體凝聚力和團隊精神的企業精神上。中國金融業在早期發展過程中形成了匯通天下、信譽至上、法至精密等充滿禮、儀、仁思想，迎合當時的需要、體現自己存在價值的金融企業文化。在建設現代金融文化時，我國金融業已經將其作為合理內核加以吸取。企業精神與企業文化是一種力量已為所有企業所共識，將其作為塑造人、培育人、凝聚人的第一要素，這是因為是否擁有忠誠于本企業的比較穩定的與企業發展相適應的人才群體是決定企業興衰的關鍵。自然環境的差異造成植被和動物種群的不同，同樣的道理，企業人文環境的優劣也必然決定人才群體的優劣，人才群體的優劣則決定著企業的生存和發展。好的企業文化和企業精神培育人、凝聚人、激勵人。反之，即使人才也會因環境不適而漸漸退化失去光澤。這是將其作為金融文化力構成要素的意義之所在。
3．金融企業的文化自覺與文化主導。管理科學發展到企業文化階段已經根本不同于泰羅制、行為科學、理性主義管理，也不同于過去的行政型管理。倡導“以文化人”的管理觀念，強調文化自覺和文化主導。在文化自覺的要求下，金融企業家會用文化的視點去查找企業問題的根源，這不僅是管理科學不斷發展的內部動因，也是管理科學發展進步的結果；用文化主導的觀點，在所有的管理要素中必須有一項是主導因素，就像泰羅制以經濟為主要因素、行為科學以滿足每一個體的需要為主要因素一樣，文化自覺和文化主導都將主導因素強調為企業文化的培育。
四、金融文化力與金融核心競爭力的關系
什么是企業的核心競爭力？按照普拉哈拉德和G·哈默的定義，企業的核心競爭力有3個基本特征：第一，核心競爭力提供了進入多元化市場的潛能；第二，核心競爭力應當對最終產品中顧客重視的價值做出關鍵貢獻；第三，核心競爭力應當是競爭對手難以模仿的。有一種非常形象的說法：將核心競爭力比作一株成長中的大樹，分為8大根系、7大主干、6大果實。8大根系是基礎層，分別是企業的文化、理念、價值觀、形象、創新、特色、人才和信息。7大主干是載體層，為企業結構、機制、規模、戰略、品牌、關系和制度。果實也被稱作轉換層，由服務、質量、成本、營銷、技術、能力組成。可見，核心競爭力的培育和提升需要多方配合，系統推進。而且，不同的企業對核心競爭力的理解也不同，如中海油的標桿管理、華為的技術為王、聯想的刷新理念、格蘭仕的比較優勢，等等。那么，金融企業的核心競爭力是什么？它與金融文化力又是什么關系？
1．金融企業核心競爭力的含義。金融企業核心競爭力是能夠充分體現金融行業的固有特征和本企業的價值觀念，對本企業職工具有極高親和力和凝聚力，內化于經營活動過程之中，為競爭對手難以學習和模仿，進而使本企業能夠長期處于競爭優勢地位的能力。金融核心競爭力是以企業能力理論為基礎整合企業資源理論、企業戰略管理理論、企業知識理論、企業創新理論而得出的管理科學概念。它的特征是：核心競爭力是金融企業的一種內在的品質，是在長期積累的過程中逐步形成的，是時代服務文化、競爭文化、金融文化的有機結合，是一種團隊精神。
2．金融文化力與金融核心競爭力的關系
(1)金融文化力是金融核心競爭力的重要組成部分。一個國家講求綜合國力，一個企業講求企業力，有一個公式把企業力歸納成：企業力=商品力銷售力形象力，不論這個公式是否全面，但卻已經說明了決定企業力大小的所有因素中都包含文化的要素。文化向企業經營的各個環節滲透是當代企業運營的重要特點。文化是一種力量，在企業運作中具有導向、凝聚、激勵、約束、紐帶和輻射6大功能，每個功能都與核心競爭力有關。導向功能的作用在于引導全體員工奮發向上，兢兢業業于本職工作，將個人目標與企業目標一致化。凝聚功能激發員工的內在動力，增強企業凝聚力和向心力。約束功能形成全體員工的行為準則，是一種單純依靠制度所無法起到的作用。紐帶功能可以將來自各方面的信息通過員工個人加工進行反饋，使企業及時得到來自內部和外部的準確信號。輻射功能可以通過企業形象和員工形象傳達給社會。這些功能綜合所形成的力量就是企業文化力，是企業核心競爭力的重要組成部分。
(2)金融文化力是金融企業知識整合的結果，又是核心競爭力的基礎。組成金融文化的元素至少應該包括金融企業價值觀、激勵機制、經營理念、服務品牌意識和企業形象。而金融企業文化是金融企業在長期經營過程中積累的結果，它體現企業對現有知識存量的運用水平，植根于一個企業的文化，其成長有明顯的路徑依賴性，在企業顯性知識和隱性知識長期作用下形成。企業運用自己的管理知識和經營知識對各種人文理念進行整合，形成了在本企業有實際運用價值的文化，為競爭對手難以學習和模仿，這種由知識整合所形成的文化力是核心競爭力的基礎，從文化的層面，甚至可以說文化力就是核心競爭力。
第2篇
解決了歷時已久的誤會和誤解
長期以來，國際上存有在兩大國民核算體系，一個是物質生產的MPS，一個是包括服務生產的SNA.我國長期推行物質生產的MPS體系，這是與經濟理論相適應的。在我國經濟理論界，包括所有政治經濟學教科書，都認定物質生產才是馬克思的生產觀點，對于服務生產持否定態度，并多方面給以責難和批判。以此為依據，又進一步認定國民核算制度MPS，建立在馬克思勞動價值論的基礎上，而SNA則是以資產階級三要素理論作指導，建立在庸俗經濟學的理論基礎上。顯然，這對于我國國民核算制度的改革，由MPS轉向SNA，增加了很大的困難和阻力。幾經寒暑，由于領導者的膽略和勇氣，進行了根本性的改革，并報請國務院，正式批準了改革方案，但依然受到理論界一些專家學者的責難和批評。
十年過去，經過各方研究和探討，理論問題逐步獲得了解決，釋除了歷時已久的誤會和誤解，主要表現在如下兩個方面。
（一）服務生產得到比較廣泛的認可，克服了過去唯物質生產才是生產的偏頗。認識到社會服務也是生產活動，都要投入勞動，產出成果，只是產出成果的表現形態不同而已。一為物質形態，一為服務形態，以滿足人們物質生活和文化生活的需要，供人們生產生活直接間接所享用。為此，以服務為主要內容的第三產業，得到比較廣泛的認可，當然在認識的深度上還存在這樣那樣的差異。
（二）逐步認識對兩大核算體系理論基礎存在的誤解。過去認定MPS以馬克思勞動價值論為指導，而SNA則建立在資產階級三要素理論的基礎上，顯然是不符實際。眾所周知，資產階級三要素理論的核心在于掩蓋剝削，與生產勞動的范圍毫不相關，或完全兩碼事。不能講物質生產沒有剝削，而包括服務在內的生產就形成剝削，并且認定MPS以馬克思勞動價值為指導，而SNA建立在資產階級三要素理論基礎上。兩種生產與剝削不剝削毫不相關，文不對題。如果MPS以勞動價值論為理論基礎，那包括服務在內的SNA，同樣是勞動投入、成果產出，僅僅是產出成果形態的不同而已。SNA生產范圍拓寬了，其理論基礎應該講是拓展了的勞動價值論。是發展的科學，要與時俱進，那我國的新國民核算體系，可以講它仍建立在馬克思勞動價值論的基礎上。如果認為這樣不妥，馬克思的物質生產觀點不容改變，那就要講它建立在拓展了的勞動價值論的基礎上，或者講它建立在三次產業勞動價值論的基礎上。第一二三產業的勞動，合稱社會勞動，那就直截了當地講明：我國新國民核算體系建立在社會勞動價值論的基礎上。當然，對整個SNA的理論基礎認識，也要作相應的改變和調整。
問題在過去，長期否定服務勞動的生產性，而現在依然還有一些學者，對服務的生產性存在保留看法，有的甚至原封不動地持否定意見。根據筆者了解，主要原因在于：習慣于從微觀著眼，從企業看問題。而真的要確認服務為主要內容的第三產業的生產性，貴在從宏觀著眼，作宏觀思考。
確認第三產業，貴在從宏觀著眼，作宏觀思考
國民經濟是一個有機整體，各部門相互制約、相互依存，結成網絡般的經濟聯系。從微觀，從宏觀不同的角度看問題，會得到顯著不同的結論。例如，我國有些后進地區的農業生產，牛耕人作，從微觀、從農民看，并不消耗電力，但從宏觀、從社會看問題，農業要化肥、要農藥、要農具、簡單農具也需要鋼鐵。化肥、農藥和鋼鐵生產，都需要電力，而且有無數層次的耗電，直接耗電、間接耗電，而間接之中還有間接，實際上與所有的產業部門都會發生聯系。列昂節夫提出的投入產出法，通過矩陣代數求逆，根據所有部門的直接間接消耗，算出了完全消耗系數，極具理論與實用價值。這種宏觀思想由來已久，早就寓于經濟學的諸理論之中。
就產業而論，最難使人理解，或最遭人們懷疑其生產性的要算公檢法和黨政軍了。筆者一度也持否定意見。如果從宏觀著眼，作宏觀思考，問題就迎刃而解。現在我國推行社會主義市場經濟，市場經濟又稱法制經濟，只有法制健全、有法必依、違法必究，才能保證市場的公平運行。僅僅從微觀、企業看問題，講不清楚道理，從社會、宏觀看問題，就很容易理解。公檢法是社會化大生產的一個環節，缺了它，市場經濟、社會大生產就不能很好地運行。黨政軍特別是軍隊，軍事活動常常和戰爭聯系在一起，戰爭意味著消耗，戰爭規模愈大，人力物力消耗愈多。怎么可以把軍事活動也列入生產呢！筆者過去也不理解，如果從宏觀著眼，作宏觀思考，各種生產都需要有一定的安定環境，國防治安對安全生產是不能缺少的，它為人們的生產生活提供了安定環境，為社會生產和人民生活創造必要的基礎條件。缺乏安全保證就好像從企業看，缺材料、缺設備就不能正常地進行生產，所有人們生活和社會再生產就不能正常地運行。
當然，有的學者提出，重要性并不等于生產性。對于眾多的服務承認它重要，特別是黨政軍服務，它不可缺少，但重要性不等于一定要作為生產活動并計算產值，對此，下面將作進一步的說明。
從宏觀著眼，作宏觀思考，可以對各種服務活動的生產性取得理解。但其中有一種服務，盡管從宏觀著眼，作宏觀思考，仍無法獲得生產性的結論，那就是科學技術了。因為所有服務，包括公檢法、黨政軍在內，都為人們生產、生活提供這樣那樣的服務，人們可以直接享用這種服務。惟獨科學技術不然。科技勞動成果——各種創造發明，可以寫成論文報告，深奧難解，枯燥無味，人家看它不懂；也可以畫成公式圖表，但它不比藝術品，人們又無法欣賞得到滿足；如果僅僅作為知識技藝，存在科技人員的腦子里，更無法供人們作生產和生活享用，結果只能是紙上談兵、想入非非。無法體現科技生產力的功能和作用。但科技又非常重要，科技生產力是第一生產力。所以，科技的很特殊，加上傳統的理論扭曲，從邏輯上阻礙人們正確理解科技是生產力、第一生產力的巨大功能和作用。這一點需要專文加以討論。
物質生產MPS存在邏輯上的矛盾和缺陷
前面提到，很多學者都講服務活動很重要，不可缺少，但重要性不等于生產性，這似乎有理，但實際不是這回事。因為從社會看來，既重要而又不可缺少，就必須作為生產并計算產值，否則不僅在理論邏輯上講不通，而且在國民經濟核算中，還會導致種種矛盾和錯誤。物質生產的MPS體系，長期就存在這樣的矛盾和缺陷。幾十年來，在推行MPS核算制度的國家，包括中國和前蘇聯等國在內，一方面批判服務生產，另方面又模模糊糊地把大量服務部門的活動成果，作為產值計算到物質生產部門的成果中。
先看看經濟理論，政治經濟學教材中，一方面講物質生產是生產，對把服務作生產的觀點持強烈的批判。但它在國民生產成果的使用中，又把消費性支出，包括服務性支出，都作為消費計算；把積累性支出，包括服務性支出，作為積累計算。這實際上是生產按MPS，使用按SNA，產生了混淆。
至于在統計實踐上，理論上接受政治經濟學的物質生產觀點，堅持物質生產，認為服務不是生產，不計算產值，實際上都把服務活動作為生產活動并計算產值，加到生產總量中來了。仍以公檢法為例。很多企業為了維護企業利益雇請律師，支付不等數量的律師費。此外，還有廣告費、旅差費、醫療費、培訓費、養路費等，都是一些服務性支出，照理這些服務性支出，屬于非生產部門的活動，對它們不計算產值。根據國民經濟核算的平衡原則，就沒有資格列作使用單位的中間消耗，即物化勞動消耗C，只能列作國民收入（Vm）的再分配。但在企業成本核算時，將這些服務支出，列作生產成本（CV），并算進企業總產值之中。這樣就發生兩個矛盾和缺陷。
（1）以工業生產為例，將工業生產的服務支出列入工業生產成本（CV），這就使各種服務部門——廣告部門，旅游部門、醫療部門、教育部門、養路部門的服務活動成果，計算到工業總產值（CVm）中來了。
（2）以工業生產為例，工業總產值（CVm）—物耗C=工業凈產值（Vm），由于工業總產值包括各種服務產值，而扣除工業物耗C，按照統計制度規定，只是工業生產耗用原材料、輔助材料和折舊，對于服務支出，規定不能減去。這樣所有服務支出，包括廣告服務、旅游服務、醫療服務、教育服務的活動成果，未加扣除，都保留在工業凈產值中。也就是對各種服務活動作為工業生產的成果，計算在工業凈產值中。
同樣，農業部門和建筑部門生產中所耗用的旅差費、醫療費、培訓費、廣告費等等，列入生產成本，并計算在農業總產值和建筑總產值中。但又不作為物耗扣除，從而使這些服務支出包括在農業凈產值和建筑凈產值中。把各色各樣的服務產值算作工農業產值、建筑業產值，變成張冠李戴，這好嗎？當然不好！遠不如實事求是，把服務作為生產，直接計算各類服務產值會更好。
可見，對服務活動并且發生經濟收支的，就必須作為生產活動計算產值，重要性意味生產性這不容分辯，不容懷疑。否則就會誤人自誤，犯邏輯錯誤。
第3篇
論文關鍵詞：金融危機，農村信用社，對策
一、金融危機爆發的背景、原因及影響
（一）金融危機概述
2007年，由美國次貨危機引起的支付危機愈演愈烈，美國股市暴跌，眾多大銀行破產倒閉，造成投資者的恐慌，直至導致美國全國性的金融危機。隨后金融動蕩迅速波及世界各個角落，各國經濟發展陷入泥潭難以自撥，演變成全球性的金融海嘯，其影響持續到現在。
目前雖有跡象表明我國正從金融危機的影響中逐漸恢復，但近年來，金融危機對我國經濟各個方面產生了一定的影響。隨著中國經濟與世界市場的聯系越來越緊密，中國經濟的對外依存度也在不斷地提高，國際外部環境的變化將直接導致我國靠出口與投資拉動經濟增長的模式受到嚴重的挑戰，也增加了我國當前經濟發展模式轉變的難度。同時對于國民經濟的持續穩定發展、民生的進一步改善、社會的長期穩定帶來了巨大的壓力。
（二）金融危機形成原因分析
1. 經濟的全球化、一體化實現了各種資源的無國界障礙流動，反過來又增加了各國經濟聯系的聯系和依賴性，使全球成為了真正意義上的地球村。然而，這也一定程度上導致了危機蔓延的可能性和廣泛性。美國次貸危機后，多米諾骨牌開始倒塌，著名的雷曼兄弟等一系列的金融機構相繼宣布破產或被政府接管，全球股市持續下跌，世界市場上的資金流動性嚴重減弱，最后演變成全球性的金融危機和經濟危機，世界范圍內各經濟主體都難以幸免。
2. 在此次的金融危機過程中金融論文，“次貸”是被提及最多的詞，次貸危機也成了此次金融危機的導火線。次貸是次級抵押貸款（Sub prime Market）的簡稱，作為一種新型的融資方式，旨在為購房者提供融資便利讓中低收入者可以購買起住房。這些次級貸款產品大大增加了金融系統的信用風險。同時由于相關政策的改變如連續加息和房價下跌，使得大量的次級貸款者難以支付月供，造成違約增加。加上次級抵押貸款公司將風險轉移給整個資本市場，和這種金融創新產品推銷范圍的廣泛性，所以也造成了世界范圍內的巨大影響。
3. [1]市場經濟并不是萬能的，由于自身的缺陷導致市場運行中出現許多難以依靠本身解決的問題，加上市場對利益的追求是永無止境的，這必然需要有力的監管措施。在次貸危機暴發前，信用評級機構對于高風險性的金融產品如MBS、CDO等都給予了很高的信用評級中國。由于虛假的高信用評級吸引了大量的投資者，間接造成次級抵押貸款市場的表面非理性的繁榮。在這過程中，美國政府和美聯儲監管的監管缺位，對金融市場的宏觀調控作用難以有效發揮。當市場參與者理性不足時，監管當局責無旁貸，應積極采取措施將危機消除在萌芽階段，否則越演越烈將一發不可收拾。
（三）金融危機對農村信用社的影響
作為傳統傳統農業大國，金融危機對我國的農村、農業、農民也產生了相當程度的沖擊和直接的影響。農村信用合作社以“三農”為主要服務對象，是中國金融體系的不可或缺的組成部分。在這場全球性金融風暴的大環境下，農村信用合作更是難以置身事外，其業務經營及管理必然受到影響。
1. 客戶資源流失，經營利潤增長放慢
國際金融危機不斷滲透和蔓延到各領域，農村、農業、農民承受的市場風險和壓力逐漸增加。以農副產品為原材料的加工業由于出口需求的縮減，導致企業經營效益不理想，一方面影響相關農業企業的資本流動，另一方面導致農民收入減少，從而造成農信社客戶資源的流失。受大背景環境的影響，預期收入和購買力的下降，對于農村的生產和農戶的心理難免造成負面影響，也不利于農信社相關業務的開展。農信社的存款、貸款額增長率相較于之前都有一定幅度的下降。[2]對于“以貸為本”， 缺少中間業務支撐的農村信用社，盈利問題將是最大的難題。同時由于受監管政策的影響，各農信社之間的競爭相互滲透異常激烈，也在一定程度上導致客戶資源特別是優質客戶資源的短缺。
2. 競爭壓力加劇，市場份額面臨挑戰
農村信用社明確定位于三農。中國是一個發展中的農業大國，三農在我國經濟發展中扮演著不可缺少的重要作用。然而隨著農村金融改革的深入推進，農信社“一農支三農”的地位已受到挑戰，越來越多的金融機構意識到農村市場的重要地位，也采取相應措施，加大力度對農村金融業務的支持，如農業銀行“惠農卡”的推行、郵政儲蓄銀行小額農貸產品的面市。加上民間借貸盛行，金融危機之下農信社的市場環境復雜性和面對的不確定因素增加，農村金融市場市場競爭日趨劇烈，農信社面臨著巨大的挑戰。
3. 金融創新壓力加大
目前農信社提供的服務幾乎集中在傳統的存貸款業務上，信貸種類偏少金融論文，金融創新也主要是以借鑒為主，創新性不足，同質化嚴重。同時由于金融危機的關系，之前的金融產品也受到不同程度的影響。[3]如受農戶歡迎的小額農貸因市場的不景氣形勢，市場需求下降，導致深度推廣難度增加。農村的產業結構調整雖然讓如專業合作社的組建、消費類的新興產業的資金需求增大，但由于處于初期的探索階段和金融危機的沖擊，農信社可作為之處有限。也有些農信社把部分資產投資于房地產行業，但房地產行業的不穩定性使農信社陷入困境之中。加上，農信社自身條件的限制，如金融創新觀念不強、金融人才缺乏、金融工具創新能力有限等等都加劇了目前農信社金融創新的壓力。
4. 農村信用社體制改革阻力增加
由于歷史積累和現實問題，農信社普遍存在著經營效益不佳、服務機制不健全、人才觀念落后、電子信息化程度度等問題。農村信用社體制改革目標就在于解決歷史積累上所留下的問題和改善農信社在經營管理體制。但當前從整體上來說，我國農信社體制改革嚴重滯后，不僅與金融改革的預期目標相距還很大，同時也難以適應當下金融市場的高速發展。為了實現我國農信社的可持續發展，農信社的體制改革也在不斷的深化，但金融危機的到來對于農信社的改革必然造成影響。在農信社面臨各方面巨大壓力的情況下，如何繼續推動農信社的改革，增強實力，實現向現代化銀行的轉換，難度可想而知。
二、農村信用社應對金融危機對策分析
面對金融危機，農信社如何結合自身的實際情況利用各種有利因素化挑戰為發展機遇，實現可持續健康發展，關鍵在于以下幾個方面：
（一） 解讀金融危機深層問題，總結教訓
由美國次貸危機引發的金融海嘯帶來的不僅僅是巨大的災難還有深刻的經驗教訓。我國農信社應深刻解讀引發金融危機的深層次原因。在這場危機中，不管是對全球經濟一體化的把握、政府的金融市場監管還是對于市場機制的靈活運用，農信社有所作為的地方還很多。各國也紛紛總結應對此次金融危機的經驗之談，其中馬來西亞央行行長澤提認為金融機構本身的穩定性是非常重要的中國。農信社應努力增強自身的實力，夯實基礎，加強內部治理和穩定性。同時，金融危機也暴露出各金融機構在風險防范上的管理漏洞，這也對農信社提出了建立和強化風險防范機制的要求。
（二）構建農村信用社營銷體系，鞏固市場地位
面對競爭壓力加劇、市場份額面臨挑戰的現狀，農信社關鍵在于做好市場營銷，提高廣大農戶應對金融危機的信心，擴大市場份額，鞏固市場地位。農信社應充分發揮其立足于農村農業農民的先天優勢，做好市場細分，明確目標市場，注重于潛在市場的發掘和培訓和客戶資源的有效管理。樹立“以客戶需求為中心的”營銷觀念，改進服務質量，以優質貼心服務取勝。加強營銷人員隊伍的建設，為市場營銷提供優秀的人才保障。利用多種營銷手段，形成整體的營銷策略，真正起到維系客戶、培育客戶的忠誠度、搶占市場的作用。
（三）尋找市場突破口，實現金融創新
農信社對于原有的金融產品可根據市場需求作出適當調整后繼續加大推廣力度。如原本的小額農貸投放一般以男性為主金融論文，可在充分調研的基礎向農村婦女推廣。積極尋找市場突破口，進行產品創新，做到“人無我有、人有我優、人優我廉”。對于富裕的農戶可嘗試消費型或住房類貸款的推銷；對于因金融危機返鄉的農民工，可鼓勵支持其進行創業；[4]對于國家鼓勵提倡的綠色環保型、科技實用型、區域特色型中小企業，加大支持力度著力解決所面臨的貸款難問題。積極開發中間業務的創新工作，在做好原先業務，如工資的基礎上，充分發揮農信社根植于廣大農村的優勢，可逐步開展代收保險、水電費、民政補助款、等業務，急廣大農民之所需以提升農信社金融服務影響力，獲得良好口碑。同時可嘗試電話銀行、投資理財、金融咨詢服務等新業務，以提供了更加優質全面的金融服務。
（四）引入現代金融理念和機制，加快體制改革
金融危機對于農信社的體制改革來講既是挑戰又是機遇。借此次金融危機的契機，農信社應挺住各方面壓力，嚴格遵循國家和省市各級的政策要求，堅持以三農為主要服務對象，不斷提升自身實力向現代金融企業邁進。引入現代國內外商業銀行先進的運作管理模式和觀念，樹立以效益為目標，以人為本的經營理念，打破原有體制的束縛，健全法人治理的企業結構，盡快完善運行機制適應市場要求，將農信社改革往實處和深處推進，以致力于符合現代商業銀行發展需要的現代企業制度的建設。
參考文獻：
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