保險發展論文范文

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第1篇

美國、加拿大對保險業監管模式的轉變體現在：1.從分業監管模式向混業監管模式轉變。1999年美國出臺了《金融服務現代化法》，取消了銀行、證券和保險業之間的界限，美國金融分業經營、分業監管的時代結束，金融監管也開始向混業監管轉變。加拿大的保險業監管也走上了綜合化的道路。2.從市場行為監管向償付能力監管轉變。傳統的保險監管主要是市場行為監管，也就是對市場行為的合規性監管，重點是對市場行為準入、業務行為、保單設計等經營實務的監管。自20世紀80年代以來，美、加兩國開始從市場行為監管轉向償付能力監管，以保護被保險人的利益為監管的目的。3.從嚴格監管向松散監管轉變。20世紀90年代以來，兩國逐步放松了對保險業的監管，從嚴格走向松散。傳統的嚴格監管以穩定作為保險監管的唯一目標，但現在金融混業經營趨勢明顯，市場競爭激烈，業務擴張和效率提升成為保險業發展的關鍵。因此，保險監管的單一穩定性目標受到挑戰，開始向多維目標，即穩定性目標、效率目標和擴張性目標轉變。

三、美國、加拿大保險業的發展趨勢

美國、加拿大保險業的發展趨勢在一定程度上體現了未來世界保險業的發展方向。近年來，美國、加拿大保險業的發展趨勢表現在以下幾個方面：1.加強償付能力監管。美國將償付能力作為保險業監管的主要任務。通過綜合性的實際評估，判斷保險機構實際償付債務的能力，從根本上保護被保險人的利益。2.加強保險業信息化建設。美國、加拿大保險業都擁有十分先進和發達的保險信息系統和龐大的數據庫。美國保險信息化系統主要由市場信息系統和監管信息系統兩大系統組成。市場信息系統主要對保險公司的市場數據進行收集、轉送和處理以及保險市場的監測，為保險監管提供必要信息。監管信息系統通過對財務信息的收集和分析，為保險監管機構提供有關保險機構償付能力等方面的依據。3.金融混業經營發展趨勢明顯。美國于1999年通過的《金融服務現代化法案》，允許銀行、證券和保險等公司混業經營。金融混業經營正在成為國際金融業發展的一大趨勢，但美國、加拿大在金融混業經營的監管機構上存在差異：美國設置的是聯邦政府與州政府雙重的監管機構，而加拿大成立了單一的聯邦政府監管機構。盡管如此，但他們都履行混業經營條件下的金融監管職責。

四、動態財務分析在美國、加拿大保險監管中的應用

動態財務分析在美國、加拿大保險監管中不僅得到了廣泛應用，并且在實踐中得到進一步的擴展。

1.動態財務分析在美國保險監管中的應用。自1995年，美國財產和意外險精算協會(CAS)了《動態財務分析手冊》，鼓勵財產和意外險公司進行動態財務分析。這一手冊為指導性質，不具有法律強制性。但考慮到動態財務分析的前瞻性和全面性以及保險監管動態化趨勢，全美保險監督官協會(NAIC)也正在考慮要求保險公司實施動態財務分析。

2.動態財務分析在加拿大保險監管中的應用。加拿大精算協會(CanadianInstituteofActuaries)率先提出壽險公司的動態償付能力測試指導文件。1992年的保險公司法要求各保險公司以動態償付能力測試的結果為基礎編制保險公司的財務前景報告。1998年，加拿大金融監管機構要求所有保險公司從1999年開始按照加拿大精算協會的《動態資本充足測試手冊》進行動態資本充足性測試，將動態財務分析的應用擴展到非壽險公司。

五、美國、加拿大保險業的發展對中國保險業的啟示

通過對美國、加拿大保險業的比較，可以看到市場經濟條件下保險業對社會經濟發展的作用是不可或缺的。市場經濟越是發展，就越需要保險業有相適應的發展。目前，中國在完善社會主義市場經濟的過程中，保險業對支持經濟的持續發展、促進改革和穩定有著極大的作用空間。但現階段中國的保險業還處在初級階段，整體規模小、發展水平低，無法在更大程度、更大范圍和更高層次上為國家和人民分憂解難。因此，中國的保險業應立足于國情，吸收和借鑒美國和加拿大保險業發展的經驗，盡快將保險業做大做強，為建設和諧小康社會做出應有的貢獻。

1.加強中國保險監管法律法規體系建設。開放金融市場，意味著中國保險業相關的法律法規體系應該與國際慣例接軌，使中國保險市場向規范化和國際化方向發展。

2.注重發展商業保險在社會保障體系中的作用，為提高社會保障水平和全面發展和諧社會服務。美國社會保障體系由政府保障、雇主保障和雇員保障三個支柱共同構成。政府通過稅收優惠和提供擔保等方式支持第二和第三支柱的快速發展，避免了由政府承擔社會保障負擔過重的問題。隨著中國社會保障制度改革的推進，需要構筑多層次、立體的社會保障體系。商業保險完全可以在健康、醫療和長壽險等方面為公眾提供更高層次的保險保障。加快研究商業保險在建立社會保障體系進程中的角色定位。發展適應社會主義市場經濟的商業保障、醫療保險政策措施，發揮保險業在社會保障體系建設中的重要作用。

3.發揮保險業在應對社會突發性事件中的作用，使保險業成為社會穩定機制的重要組成部分。美國、加拿大對重大災害事故的經濟補償主要是由商業保險提供，保險業支付的賠款與災害造成損失的比例為：1∶5；在中國該比率為：1∶100，其重大災害的損失基本是由政府財政來承擔，保險業在分擔政府社會管理責任和減輕財政負擔方面還沒有發揮出應有的作用。應加快研究將商業保險納入國家應對突發事件的應急機制中，建立起洪水、地震等巨災保險制度，從制度和機制中推動保險業在應對突發事件方面發揮更大的作用。4.建立有效的金融監管協調機制，防范化解金融風險，促進金融業穩定健康發展。根據美國、加拿大的經驗，它們都是根據本國發展經驗和具體國情來確立各自的監管模式，加強金融監管，防范金融風險。目前，中國的保險業仍處于發展的初級階段，分業監管模式比較符合中國的國情和金融業發展的水平。當前的主要任務是加強監管機構間的交流合作與協調，對金融業發展中出現的新情況、新問題進行信息交流與政策溝通，加強金融監管，防范金融風險，推進中國金融業健康穩定發展。

5.政府給予保險業必要的政策支持，促進保險業持續健康發展。美國保險業的發展經驗表明，保險業作為關系到國計民生的重要行業，在其發展初期給予一定的政策扶持是必要的。中國現階段國民的保險意識不強，保險業基礎薄弱，在保險業發展初期，政府給予適當的政策支持，更顯得尤為重要。

6.拓寬保險資金運用渠道，解決保險費收入快速增長與保險資金不能有效利用的矛盾。美國、加拿大保險業的資金運用較為寬松，保險業的經營主要通過資本市場來分攤其經營風險。保險公司以投資收益彌補承保業務的虧損，進而實現國內公司的盈利。目前，中國保險業出現保險費收入快速增長與保險資金不能有效利用的矛盾，已成為制約保險業快速發展的主要因素，不利于化解和防范保險公司存在的經營風險。建議考慮在遵循《保險法》的前提下，有序放寬保險資金的運用渠道，允許保險資金參與國家重點基礎設施的建設，逐步放開保險資金的外匯交易和投資渠道，以活躍外匯市場，維持國際收支平衡。

7.重視信息技術在保險業的運用，提高保險業信息化建設水平。美國、加拿大保險監管的信息化程度很高，通過市場信息系統和監管信息系統，將整個保險市場的運行情況快速地反映在監管信息系統平臺上，并將保險公司運行、被保險人信用狀況等數據信息及時公布，促進了保險公司與監管機構之間的互動和協調，提高了保險信息的透明度、償付能力和監管效率。目前，中國保險業信息化建設正處在起步階段，還沒有形成統一的保險數據傳遞和分析的通用平臺、健全網絡，保險信息透明度不高，缺乏保險信用體系和相關的制度建設。因此，建議中國保險業應積極致力于統一保險業信息化平臺，完善保險業信息披露機制，健全保險業信用信息共享機制的建設，努力提高保險業監管的信息化水平，通過先進的技術手段，促進保險業持續健康快速發展。

8.建立償付能力監管機制。無論是從國際還是國內的保險業發展趨勢來看，以償付能力為核心的保險監管是保險業發展的客觀要求。所謂償付能力就是指保險公司對所承擔的保險責任的經濟補償能力。由于保險雙方權利義務在時間上存在不對稱性，倘若保險公司喪失償付能力甚至破產，而保險合同尚未到期，被保險人將失去保險保障，蒙受經濟損失，那么保險監管的保護被保險人的合法利益的目標就不能實現。因此，必須強調償付能力監管，這已經是世界上大多數國家的共識和行為標準，當今許多國家都將償付能力作為其監管的目標和理念。中國保險監管也應遵循國際原則，適應世界潮流，確立償付能力監管的新理念，保護被保險人的利益，促進保險業的健康發展。

9.完善市場行為監管。在強調償付能力監管的同時，需要完善市場行為監管。雖然中國的保險事業在最近20多年有了長足的發展，但是畢竟起步較晚，與發達國家相比還有著較大差距。在現階段完全放棄市場行為監管是不現實的，必然會造成保險市場的混亂，導致無序競爭。因此，還應該完善市場行為監管，但要轉換思想，應著力整頓市場秩序，規范市場競爭機制，建立信息傳導機制，逐步放開對保險費率和條款的管制，降低市場準入門檻，允許民族資本進入保險市場，為保險監管從嚴格監管向松散監管創造條件。

10.加強中國保險監管委員會、證監會和銀監會的合作。混業監管是國際金融業監管的大趨勢。中國在金融市場發育不充分的情況下，金融業實行分業經營、分業監管是必要的。但目前證券、銀行和保險之間聯系緊密，相互之間有資金流動，這就要求三家監管機構進行協調與合作，共同促進中國金融業的發展。

11.重視行業自律，起到監管輔助作用。國際上十分重視行業自律，這是保險監管的重要輔助力量。中國雖然已經成立了保險行業協會，但是自律機制尚不健全，還沒發揮它應有的作用，需要采取有力措施，如制定行業規章、經驗交流等，使其更好地起到監管輔助的作用。

12.中國保險市場與資本市場對接。上世紀90年代末，隨著美國國會通過《1999年金融服務法案》，世界上經歷時間最長的分業模式被解除了。而我們看到，在其法案通過之前，美國國內的金融市場之間的聯系還是相當緊密的，資本市場成為銀行、貨幣市場及保險市場的核心和在一定管制約束下的聯結紐帶，其分業經營僅指金融機構的分業。美國金融業管理的發展歷程實際上完全可以成為中國金融深化改革的借鑒。在全球金融一體化的潮流下，美國在21世紀來臨之前采取了順應潮流、增強本國金融競爭力和改善客戶服務的金融混業模式。而在中國加入世界經濟金融大競爭、大循環之際，增強本國金融業的競爭及服務能力、培育強大的資本市場也成為當前金融改革的重要任務。由于中國實行的是較美國更全面的分業經營，不僅是金融機構分業經營，而且是金融市場分割而治。因此，中國金融要深化改革，先應逐步打通金融市場間隔的現狀，建立起一體化的金融市場，然后再建立起綜合金融服務的混業模式是切合國際及中國金融發展需要的。

13.進行監管制度的創新，把更多的監管力量放在監控保險業的風險上。引進最低償付能力標準制度，對保險公司的財務狀況實行預先警戒。借鑒銀行業風險資本管理方式，對保險市場實行風險基礎監管(RBA)，以適應一體化的金融監管形勢。各國都在進行監管制度的創新：美國采用了風險資本金(RBC)、保險監管信息系統(IRIS)、財務分析償付能力跟蹤系統(FAST)及現金流量測試等手段，加大對保險市場的監控。加拿大開發出一套以風險評估、分級對待的動態監管體系。

14.完善保險業監管財務報告報送制度。財務報表是監管部門對保險業實施監管的信息基礎，通過提高財務報表的分析質量，利用設計科學的報表指標體系，對保險業進行全面的及時的風險監管。要達到利用財務報表實施監管的目的，必須做到：(1)培養專業的分析人才，適時、有效地設計評估指標體系，并對保險業財務報表進行評估。(2)充分利用網絡和IT技術，開發財務報告評估系統，對報表進行適時分析，及時發現問題，并將風險抑制在萌芽時期。

[摘要]中國金融市場的開放，保險業將面臨來自全球的競爭，傳統的以市場行為合規性為核心的嚴格監管模式已經不適應形勢的需要，償付能力的監管則是未來發展的主流方向。美國、加拿大是保險業市場高度發達的國家，研究和借鑒美國、加拿大保險業發展中的可取之處，有利于促進中國保險業的國際化進程，同時對加速中國保險市場與資本市場對接和中國保險業監管模式的改革也有所啟示。

[關鍵詞]美國、加拿大保險業；發展；啟示

參考文獻：

[1]TrieschmannCustavson.RiskManagementandInsur-ance，South-WesternCollegePublishing，Tenthedition，1998.

[2]林寶清，施建祥.論西方保險監管模式變革與我國保險監管模式選擇[J].金融研究，2003，(6).

[3]朱楚珠，嚴建紅.中國保險市場與資本市場對接的系統設計及其影響研究[J].金融研究，2001，(5).

第2篇

1.加大家庭財產保險的宣傳力度

通過以上對家庭財產發展過程中存在的問題分析得知，保險公司的宣傳力度不足，會引起家庭財產投保率偏低，居民對家庭財產風險的意識不高，對此，必須加大家庭財產保險的宣傳力度。首先，對家庭財產保險的宣傳要有針對性，例如，要通過加大宣傳力度，讓居民充分相信保險公司可以幫助他們有效的規避家庭財產的風險因素；通過加大宣傳力度，不斷的對居民家庭財產保險意識進行強化，鼓勵居民自主投保；加大宣傳力度，讓居民詳細了解家庭財產保險所具備的功能、特性以及相關條款等。這樣才能讓居民結合自身的需求自主投保。其次，對家庭財產保險的宣傳內容進行改進，打破傳統“模糊”內容的宣傳方式，要將家庭財產保險的功能、特性、種類、家庭損失所獲得的賠償以及投保人需要的注意事項等內容加入宣傳工作中，加大人民群眾對家庭財產保險的了解，真正意識到家庭財產保險給自身帶來的好處。再次，要在宣傳方式上進行改進，以往家庭財產保險采用的宣傳方式過于簡單、過于死板，宣傳效果不好，因此，在新世紀的發展中，應對家庭財產保險的宣傳方式進行改進和創新。例如，可以利用新聞媒體的宣傳渠道，報道一些理賠案例；定期開展家庭財產保險知識講座，加深人民群眾對家庭財產保險的認識；在一些災害損失現場召開現場理賠會，讓更多的人認識家庭財產保險的好處；拓展多樣化的宣傳方式，利用節假日、雙休日等在繁華地區開展家庭財產保險街頭咨詢處，將宣傳活動深入到城市的各大街道和社區等。

2.完善家庭財產保險的外延服務

售后服務對投保客戶來說是一種保障，更是滿足投保用戶需求的關鍵因素，但是，從上面的分析中得知，由于保險公司過度重視發展而忽略了對客戶的服務，從而導致投保人員數量不斷減少，不利于保險公司的發展，對此，應完善家庭財產保險的外延服務[6]。一般情況下，保險公司主要為群眾提供理賠、承包等相關的保險服務，在這個基礎上，我們可以向客戶開展安全管理培訓、家庭風險管理咨詢等相關服務，提高群眾家庭風險意識。另外，還可以進一步發展外延服務，例如，急救費用、訴訟費用等相關產品的費用，同時可以拓展醫療保險、財產保險、意外保險、車輛保險、家庭財產增值保值等相關服務，為人民群眾提供更便利、更優質的服務。

3.積極做好家庭財產保險的創新工作

以上所提到的家庭財產保險結構單一，不僅對投保人群有著一定的影響，對保險公司的發展影響更大，對此，要積極做好家庭財產保險的創新工作。首先，要本著差異化的原則對家庭財產保險產品進行設計，主要根據居民的收入水平、家庭財產狀況等不同層次居民的情況設計相應的家庭財產保險產品，將滿足居民的投保需求作為首要任務，對家庭財產保險產品進行不斷的創新，設計出更加貼近百姓生活的保險產品，以贏得百姓對保險產品的支持。其次，保險公司應加大市場調研，了解市場的發展現狀，為保險公司創新保險產品提供可靠的依據，同時，要適當的提升保險金額和擴大保險范圍，結合百姓的生活創造出不同層次百姓需求的產品，例如，家用電器、珠寶首飾、高空墜物、家庭裝潢、現金、水管和天然氣管道的損壞等內容都可以納入到家庭財產保險的范圍內，贏得人們對家庭財產保險的認可，提高家庭財產保險的投保率。

4.提高家庭財產保險業務人員的綜合素質

保險公司業務人員的綜合素質對公司的發展以及業務的繼續擴展有著極大的作用，為了避免業務人員素質偏低而對家庭財產保險的發展造成影響，應不斷的提高家庭財產保險業務人員的綜合素質。保險公司業務人員綜合素質的培養應從多渠道、多形式、多層次培養，如，加強院校與保險人才培養基地的建設，加強保險教育工作的開展，當然，在這個過程中，必須結合保險公司的發展情況以及人才需求來進行教育，這樣不僅能夠保證業務人員整體素質的強化，同時也能為更多人才提供就業的機會。另外，要定期對在崗人員進行培訓，如，責任心、職業心、服務精神、敬業精神等方面的培養，全面提升保險業務人員的綜合素質，促進家庭財產保險業務的發展。

二、總結

第3篇

[摘要]同為現代金融體系的重要組成部分，信托和保險存在著優勢互補、互動發展的關系，在信托、保險快速發展的新形勢下，一方面信托未作為保險投資渠道而得到重視和利用，另一方面保險業面臨著拓寬資金運用渠道的當務之急。應將信托納入保險資金運用渠道，促進保險資金運用多元化，加速保險公司投資業務的發展；根據保險資金的性質特點和運用原則，靈活設計信托產品，為信托贏得資金來源；根據信托業發展需要，開發新的保險產品，開辟新的保險市場，推動保險服務創新；加強信托、保險金融服務融合，實現優勢互補、資源共享。

一、從信托業、保險業的職能看，信托業和保險業存在著優勢互補、互動發展的關系

目前，在成熟的市場經濟國家，隨著市場經濟的發展、契約關系成熟、商業信用乃至貨幣信用的發展，以及分工的日益精細繁復，信托得到了蓬勃發展。保險公司既是風險保障的提供者，又是金融資產的管理者。在創新和國際化的大環境中，各金融機構業務全能化、綜合化，積極開發新產品，信托適應性強，靈活多樣，富于彈性，保險公司管理著全球40％的投資資產，保險和信托存在著密切的互動關系。美國的信托業經歷了起源于保險業，后逐步推廣發展成為商業銀行兼營信托業為主的信托模式的發展歷程，目前金融信托業已成為金融業的一個重要組成部分。美國的信托機構可成為聯邦儲備委員會和聯邦存款保險公司的成員。在美國，保險公司是資產證券化交易市場上的重要機構投資者，并通過本身的風險管理的專業能力，以抵押貸款信用保險為資產證券化增強信用。美國的保險公司通過創立或加入共同基金、不動產信托投資公司等多種信托方式拓展投資渠道，如投資不動產信托（REIT）不向美國聯邦當局交納所得稅，同時必須將其收入的90％分配給股東，美國許多州也對REIT豁免交納州所得稅，REIT與債券、股票的相關性均很低，有利于降低整個投資組合的風險。日本1996年的金融改革取消了銀行、證券、信托子公司的業務限制，允許信托銀行發行金融債券，允許壽險、財產險以及保險業和其它金融業相互滲透，取消保險公司資產運用限制，放寬保險商品設計限制，廢除養老金“532”資產運用限制，放寬證券投資信托資產運用限制，人壽保險公司可以作為形成財產基金信托的受托人，日本已經進入了“信托時代”，信托的金融功能和財務管理功能均得以充分發揮，信托業務蓬勃發展。英國的投資型保險是將終身險、養老險、定期險及年金金額與投資信托基金的市價連接起來，英國壽險公司通過與既有的投資信托公司合作、與既有的投資信托基金的管理公司合作，共同創設投資信托基金，自行創設投資信托公司自行管理等方式進入單位連接保險市場。由于英國是投資信托的發祥地，投資型保險順利發展，投資型保險保費占總壽險保費比例達到50％。

三、加強信托保險的互動發展是中國信托業、保險業發展的現實需要

改革開放以來，我國保險業保持30％以上的增長速度，初步形成了國有、民營和外國資本共同參與的保險市場體系，保險業在國民經濟中的地位不斷提高，發揮的作用越來越大。隨著保險業務的快速發展，可運用的資金不斷增加。截止2003年底，我國保險資金運用余額已達8739億元，預計到“十五”期末，保險資金運用余額將達到10000億元。近年來，保險資金運用渠道逐步拓寬，如允許保險公司購買中央企業債券、參與同業拆借市場的回購、投資證券投資基金、辦理大額協議存款等。根據保監會網站提供的統計數據，2003年我國保費收人為3880.4億元，截止2003年6月底，銀行存款為3576.3億元，國債投資為1262.5億元，證券投資基金投資為365.8億元，資產總額達7782.6億元。由于保險投資體制不完善，資金運用率普遍偏低。從現有的保險投資結構來看，目前保險資金仍以銀行存款為主，占保險資金運用額的一半以上，其次是國債，其它為投資證券投資基金、金融債券、企業債券等。而銀行存款中人民幣大額協議存款占72.1％，由于協議存款的利率大幅度下調，使保險業的資金收益下降。由于受資本市場的影響，保險業2002年證券投資基金的收益率是負21.3％，從而使保險業的資金運用率由2001年的4.3％下降到2002年的3.14％。在保險業快速發展的新形勢下，保費收入的快速增長與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾日益突出。保險業的發展面臨著如何拓寬資金運用渠道，在保證資金安全性、流動性的前提下，提高資金盈利能力的問題。

與證券市場低迷形成對比的是，不斷涌現的信托產品相繼掀起了購買熱潮。隨著《信托法》、《信托投資公司管理辦法》的實施，信托投資公司在中國金融體系中的功能和市場定位將逐漸廓清。信托投資公司將回歸本業，作為經營信托業務的金融機構，專業化的、綜合性的資產管理機構，適應社會對外部財產管理制度的強烈要求，基于委托人的信任廣泛開展受托理財活動。信托投資公司可以受托經營資金信托業務，受托經營動產、不動產及其他財產的信托業務，受托經營國家有關法律允許從事的投資基金業務；作為投資基金或者基金管理公司發起人從事投資基金業務；經營企業資產的重組、購并及項目融資、公司理財、財務顧問等中介業務等。受托經營國務院有關部門批準的國債、政策性銀行債券、企業債券的承銷業務，可以接受為了公益目的而設立的公益信托等。在管理、運用信托財產時，可以依照信托文件的規定，采取出租、出售、貸款、投資、同業拆放等方式進行。信托公司受托理財的信托財產，除了現金、動產、不動產、股票、有價證券等有形資產，還包括物權、債權、專利權、著作權、商標權等無形資產。《信托法》、（管理辦法）為信托業的重塑和市場化經營提供了很寬的業務邊界和廣闊的發展空間。信托投資公司在目前金融業分業經營的背景下，事實上成為國內唯一準許在金融市場和實業領域同時投資的金融機構，根據實業投資和金融投資之間的熱點靈活改變投資方向，具有國內其它金融機構無法比擬的行業優勢，從而拓寬投融資渠道，提高資源優化配置的效率。重新登記的信托投資公司憑借其專業優勢推出各具特色的信托產品，集合社會資本，投資經濟建設，開創了以信托計劃為金融工具投資城市土地開發、基礎設施、房地產建設的新通道，具有穩定的投資回報、良好的流通性、安全、穩健等特點，從而受到了廣大投資者的追捧。

進入2003年，隨著股市行情的變化，面向資本市場的股票、債券等信托計劃紛紛面世。信托產品的設計反映出信托公司具有多元化的投資渠道，能夠根據實業投資和證券投資之間的熱點轉化，靈活地改變投資方向的優勢。根據北京國際信托投資有限公司研究發展部的追蹤統計，自2002年7月18日至2004年1月末，已推出的集合信托產品達255個，總規模約為252.62億元。廣泛涉及城市土地開發、基礎設施、房地產建設、管理層收購、證券投資、外匯、不良資產的處置、融資租賃、股權投資等，信托產品的開發日益市場化和多元化，信托創新成為中國金融市場的一個亮點。

由于信托公司在辦理信托業務過程中，不得通過報刊、電視、廣播和其它公共媒體進行營銷宣傳，接受委托人的資金信托合同不得超過200份，保險業聚集的可用于中長期投資的巨額保險基金成為信托公司營銷的重點。然而，與銀行、證券、保險并列成為現代金融體系四大支柱的信托業還遠未作為保險的投資渠道加以重視和利用。金融業內部加強協調和溝通，實現金融資源的合理配置，是現代金融體系的基本要求。加強信托、保險的合作，在合作中優化資源配置，進行優勢互補，是信托業和保險業發展的內在需求。四、加強信托、保險合作的思路

（一）將信托納入保險資金運用渠道，促進保險資金運用多元化，加速保險公司投資業務的發展

投資管理已成為發達國家保險公司經營的重要環節，拓寬保險資金運用渠道，提高保險資金使用效率，已成為中國保險業發展的當務之急。新（保險法）對原有資金運用的禁止性規定作了適當修改，授權國務院在法律規定范圍內對其它資金運用作出具體規定。應充分認識信托具有功能齊全、手段靈活、綜合性強的特點，可以連接貨幣市場與資本市場、金融資本與產業資本，以出租、出售、貸款、投資、同業拆放、融資、租賃等多種方式為信托資產提供金融服務的作用，將信托納入保險資金運用渠道，利用信托的橋梁和管道作用，利用信托的專業理財優勢，投資國家重點工程和基礎設施建設項目，從而打通保險資金運用于基礎設施、市政建設等眾多領域的通道。

（二）根據保險資金的性質、特點與運用原則，靈活設計信托產品，為信托贏得保險資金來源

保險公司的經濟補償職能、融通資金職能和利潤最大化的追求使之必然要運用保險基金。保險基金是保險公司專門用來履行保險合同所規定的賠償或給付義務的專項資金。由于保險資金的籌集和支付受保險契約的制約，所以保險基金在履行經濟損失和給付義務方面就具有保證性、及時性和條件性的特點。保險資金不僅要保證其專用性，而且還必須具有隨時處于備付狀態的變現能力。保險基金的性質、特點與構成決定了保險基金的運用原則，保險基金的運用更注重安全性和流動性，以保證被保險人的合法權益。因此信托公司利用保險資金開發信托產品時，必須增強流動性、安全性的設計，利用銀行、證券、網絡等渠道提供交易、轉讓、質押貸款等流動性平臺，在強調本金安全的基礎上，最大限度地實現低風險下的較高回報，吸引大規模的保險資金為信托贏得長期穩定的資金來源。

（三）根據信托業發展需要，開發新的保險產品，開辟新的保險市場，推動保險服務創新

由于央行規定，信托投資公司從事信托業務過程中不得承諾信托資金不受損失，也不得承諾信托資金的最低收益。信托投資公司在推出信托產品時為了增強信托產品的吸引力和投資者的信心，在確保資金安全控制風險方面應采取多種保障措施，如利用良好的政府背景由地方財政予以支持，進行資產抵押和質押、股權回購、第三者擔保、風險評估、利用銀行信用增信等。可發揮保險的保障和經濟補償職能，開發增強信托產品安全性的保險產品，開拓新的保險業務領域，由信托公司和保險公司共同承擔信托風險，為委托人提供保證本金安全和預計收益率的實現的保險保障，為信托產品增信。