產品論文范文
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第1篇
二十幾年來，銀行卡產業一直致力于物理支付渠道的建設，ATM、POS以及各家銀行提供的依附式自助設備終端遍布全國，為銀行卡構建了一個完整的線下支付網絡。但由于只顧跑馬圈地的擴張，同質化競爭仍難突破。面對以支付寶為代表的第三方支付以及移動支付的接入方式，在客戶體驗與服務創新上，我們不妨加以對比分析。
短板一：連接著經濟活動兩端龐大的客戶資源——消費群和商戶群的銀行卡，與網上支付申請一鍵輕松注冊的簡捷明了相比，受到了開戶和授權的限制。支付服務是銀行中間業務的重要組成部分，隨著網上支付的安全性、互動性和便利性得到有效的提高和驗證，推動了規模化的交易，運營和交易成本大大降低，使得第三方支付平臺客戶粘性得以增強。銀行卡業務已成為銀行零售客戶的分層標志，由于尚未建立獨立的電子商務服務平臺，其支付功能在電子商務中明顯處于弱勢。同時，第三方支付是一道數據“防火墻”,在電子商務交易中，銀行處在支付結算的最末端，只能獲取交易金額數據，缺乏客戶交易信息。尤其是快捷支付的推出，切斷了銀行和客戶之間的聯系，使其無論在產品開發、市場營銷、交叉銷售方面，都面臨著無本之源的困境。
短板二：與第三方支付相比，銀行雖然有技術、資金、人才等優勢，不同層次的客戶資源也較為雄厚，但缺少喜聞樂見的可以用來鎖定客戶的社交化工具。而第三方支付平臺的多元化跨行收單和跨境業務則推動了其信息的全球化，并把金融和非金融要素捆綁在一起，有效拓展了應用領域，實現了交易數據的實時更新，使行業需求得以激活；同時，清算效率的提高更加便民、惠民，使經濟學中的“交易的可能性邊界”得到大幅度提升，使很多原來不可能交易的東西，能以交易、共享的方式存在。而電子銀行的普及雖然使銀行能掌握資金的流向，但卻無法跟蹤產生資金流的關鍵因素，即交易背景、交易標的等信息流。此外，由于受到較多限制，銀行卡便民、惠民這一重要屬性與第三方支付相比難以得到有效發揮，消費者雖然擁有不止一家的銀行卡，但在商城網購的機會并不多，無法形成支付的規模效應。
短板三：銀行卡支付體系缺乏有效的業務渠道的轉型與整合，尚未形成獨立完整的適應時展的價值體系。如今智能手機、電腦早已進入人們的工作與生活，移動互聯網的普遍使用使得社交及商務活動日益便利。消費者的習慣就是市場，互聯網在顛覆之中催生了更多符合客戶剛性需求的交易模式，比如微信和微博。余額寶的傳播推廣很大程度上就是依賴新浪微博做到的。在大數據時代，誰能掌握數據誰就能搶占制高點。根據最新消息，微信5.0已嵌入支付。而其3億級用戶的社交屬性和消費習慣，明顯會比新浪微博更勝一籌。隨著技術的不斷進步，即使在相對成熟的美國市場，移動通信終端設備和移動通信技術發展日新月異，但也仍處于百家爭鳴的戰國時代。微信掃碼的核心價值就在于，實現了全銀行支付功能的聚合。相比之下，銀行卡支付體系的現狀無疑將制約其產品的推廣和市場的爭奪。
短板四：支付工具的多樣化和無卡化趨勢，使歷史上銀行支付的核心地位被尷尬地邊緣化。支付寶經過10年的發展，已在人民銀行和銀聯清算體系之外，對接了中國幾乎所有的銀行，形成了一個獨立、完整的跨銀行虛擬賬戶體系。其一些支付行為可以輕松地提供自動在線跨行轉賬、匯款等結算和支付服務，為客戶提供首付款、水電繳費、手機話費直充、信用卡還款、或者購買基金、保險、彩票，幾乎涵蓋所有個人金融等關鍵環節的服務，把客戶體驗做到了極致，并形成了對傳統銀行支付業務的替代。而由于社交平臺的缺失，銀行卡客戶“蓄水池”中的水分正被可直接完成付款的支付寶賬戶不斷吸食著，成為其業務發展的掣肘。猶如木桶中的短板，無論銀行在其他方面的優勢有多明顯，無卡支付逐漸成為信用卡互聯網支付發展的趨勢將限制其發展。
二、提升傳統零售金融產品競爭力的實踐和路徑選擇
（一）市場競爭中得渠道者得天下基層網點的服務水平和效能，是一家銀行的經營理念、服務品質、管理水平等的綜合反映，未來銀行物理渠道應當體現精準定位和差別化服務的概念。從已投入運營的平安銀行智能旗艦店，漢口銀行國內首家體驗式銀行，工行基于4G網絡的自助銀行打造公司客戶的“虛擬營業廳”和“隨身智囊”等來看，將所有業務進行“金融網絡化”統籌，推進網點綜合化、扁平化經營已勢在必行。如在網點布設無線路由器，設置遠程銀行VTM，鎖定訪問本行網銀服務的iPad等移動終端等。微信是一個客戶端產品入口，它不僅可用于社交，還能娛樂，更能銷售和支付。產品為天，體驗為王，加大客戶經理對客戶柜面交易向網銀等電子渠道遷移的引導力度，人機精確互動呈現更多的應用場景，讓任何客戶都可以現場體驗“金融超市”。有口碑自然就有粉絲和區別其他競爭對手的品牌，就有了沒有距離的用戶群。鑒于自主打造在線交易綜合平臺成本較高，可以通過兼并、收購第三方支付平臺或達成戰略聯盟，通過渠道融合和流程再造與優化，利用先進技術優勢互補，不斷拓寬渠道的價值與服務的邊界，讓服務變得更智能、簡單和快捷；同時，加強銀行物理網點面對面服務和線上多樣性與線下真實性的有機融合，提升客戶的體驗價值和交叉銷售的能力。
（二）不斷提升金融產品的品牌價值在發達的金融市場，信用卡是零售銀行最為盈利的業務之一?；ㄆ煦y行的信用卡業務收益就占其利潤總額的三分之一。應借鑒國內外銀行卡發展的先進經驗，不斷延伸銀行卡的功能，通過優勢互補在競爭中實現“雙贏”。如浙江建行與醫院合作，開通具有“預約掛號”和“先診療，后結算”功能的“健康龍卡”；花旗銀行與臉譜（facebook）合作，通過社交網絡允許用戶出讓自己的信用卡積分，吸引了更多人來辦理信用卡和注冊積分會員，從而基于社交網絡爭取到了一批具有共同愛好和消費習慣的客戶群。應不斷改善農村銀行卡的市場環境，大力拓展惠農卡、福農卡等涉農特色的銀行卡。從發展趨勢看，逐步打造信用卡客戶循環信貸的消費金融，將成為未來商業銀行的業務重點；同時，還應通過借記卡與信用卡的功能整合，讓客戶使用借貸合一卡進行取現交易，發揮“1+1>2”的聚合效應。建議通過銀行卡與手機的綁定，讓客戶不管是留學、出國考察、出差還是旅游，走到哪里銀行卡服務都能自動切換成當地服務模式，使客戶與銀行的溝通不再有“距離”，將用戶需求和銀行產品設計能力對接起來。附著了差異化的金融服務，才會產生更多、更厚實的與“我”相關的品牌凝聚，提升服務品質，進一步拓寬自己的目標客戶群。
（三）拓展金融產品組合和客戶體驗的廣度和深度麥肯錫的一項最新研究表明，到2015年，中國將成為僅次于美國的全球第二大零售銀行市場。鑒此，在產品研發上應形成跨部門、跨機構的合作機制，利用大數據挖掘其中的服務機會與價值，以創新的思維（如利用ATM、網上銀行、手機銀行、微博等不同電子渠道實現業務的聯動組合）拓展產品的廣度與深度，提高對零售客戶偏好的精準定位，讓金融服務更有效率、更加普惠。2012年，中國的高凈值人數已超過70萬人。隨著利率市場化的推進，商業銀行金融產品定價權會越來越大，這在客觀上為借助銀證、銀保、銀基、銀信等跨業合作為高端客戶提供個性化財富管理、私人銀行服務創造了條件。我國金融資產中的證券投資基金、社?；?、企業年金等擁有巨大的發展空間。從工商銀行的天天益到平安銀行的平安盈，從興業銀行的現金寶到浦發銀行的添天盈等，各商業銀行正紛紛推出類似于貨幣基金的理財產品。各銀行有的與基金直銷網站直接合作，有的則與基金代銷網站合作，將銀行賬戶與指定商戶網站ID進行綁定，個別銀行還推出了ATM取現的貨幣基金產品，積極打造多元化的“金融服務平臺”，以實現大眾化產品的規?；鲩L。銀行是一個整體，根據木桶原理，只有從根本上將每塊木板都補齊，才能達到收益最大化。
第2篇
關鍵詞：信息產品，營銷理念，網絡營銷
【本文來源】：《經濟師》2003年第3期
【本文作者】：陳偉，李政
在網絡時代,信息產品應采取什么樣的營銷方式,本文就這個問題,作些探討。
1信息產品營銷的概念
談到信息產品的營銷,很多人的第一反應就是賣信息,也就是最終把信息銷售出去并實現盈利。其實,這種理解比較狹隘。筆者認為,只要是為了一定的商業目的而進行的信息傳播及提供的信息服務等活動,都可以叫做信息產品的營銷。信息產品的營銷可分為兩類:一類是以直接的盈利為目的,也就是大多數人理解的賣信息。在這種方式中,信息和服務是作為商品而存在的,即信息產品的生產部門生產出人們所需要的信息產品,并提供合適的信息服務來滿足用戶的需要,用戶要使用這些信息產品和服務,就必須支付一定的費用,信息產品生產部門藉此來收回成本并實現盈利,如網上軟件的營銷就是這一類。另一種是輔助營銷,即信息產品生產者為擴大自己信息產品的知名度,面向社會傳播與信息產品有關的知識、技能,從而提高消費者對信息產品的信任度和忠誠度,如市場調查、售后服務等都是這一類。
2信息產品的消費特性
信息產品的消費同一般的物質產品的消費相比,有其特殊性,主要表現為:
(1)個性化需求增強。在市場消費中,消費者可挑選的產品較少,個性往往被壓抑。隨著網絡的發展,信息產品數量不斷增加,消費者從個人的愿望出發,挑選和購買信息產品,個性化的需求明顯增強。
(2)注重信息的購買行為。在網絡時代,消費者購買產品注重的是產品的品牌和蘊含的信息,明智的消費者希望通過產品和服務的信息交流,全面了解產品,并以此來判斷是否符合自己的需求。
(3)注重購買技術的行為。在網絡時代,消費者大都希望對自己所需的產品進行廣泛的選擇,時間和便利性已成為購買行為的關鍵,人們越來越青睞于通過電子的手段來獲取信息產品和服務。
(4)消費心理穩定性減弱。在網絡時代,新事物不斷涌現,消費心理受其這種因素的帶動,穩定性降低。同時,在心理轉換的適度上,趨向與社會同步,在消費行為上表現為產品生命周期縮短。
3信息產品進行網絡營銷的理念
在傳統的營銷中,信息產品的生產者遵循的是市場導向,由于技術手段的制約,他們無法了解市場中每位消費者的實際需求,更無法針對某一位消費者來設計產品。因此,信息生產者只能依據消費者大致相同的需求,通過市場調查設計產品,最終把產品通過廣泛的銷售渠道推向市場。這樣,消費者的個性需求就被生產者忽視了。進入網絡時代后,營銷面對的是買方市場,主動權掌握在消費者手中,以市場為導向已不能完全適應,營銷的理念應以消費者為中心,這正是信息產品的營銷特征。網絡技術的發展為其提供了可行性,生產者和消費者在網上進行交易,部分中間流通環節被取消,既節約了交易成本,又可不受時間與地域的限制,從而大大節約了營銷的費用。網絡營銷不僅使生產者了解消費者對產品、價格、分銷、促銷的個性需求,而且使生產者作出獲利最大與方便顧客的決策,從而實現滿足個性化需求和獲得最大利潤的兩個目標。
4信息產品網絡營銷的實施策略
(1)信息產品的品牌策略。信息產品一般包括三個層次:核心產品、有形產品和附加產品。其中核心產品是最基本、最主要的部分,是信息產品的品牌,能夠實現消費者購買時追求的效用和利益,是顧客真正要買的東西。通過網絡營銷的交互方式,信息產品的生產者可以及時了解用戶的需求,并根據用戶需求組織生產和銷售,提高信息產品生產者的生產效益和營銷效率。在網絡上,信息的搜集成本明顯降低,用戶很容易找出同類信息產品的價格對比情況,因此,誰想獲得同行業其他競爭者的超額利潤,只有通過確定信息產品的品牌,加強產品的售后服務,增加品牌的附加值,才能使用戶的注意力由價格差異轉向產品差異。
(2)信息產品的定價策略。采用網上營銷,傳統的定價不再適用,取而代之的是用戶更能接受的以成本來定價,并依據成本來組織生產和銷售。通過網絡,可以預測用戶的需求以及對價格認同的標準。用戶通過網絡提出接受的成本后,信息產品的生產者便可根據用戶的成本提品的設計方案供用戶選擇,直到用戶認可后再生產和銷售。另外,還可以在網上公布行業定價規定。
(3)信息產品的促銷策略。利用網絡,可以采用PUSH的方式來推售信息產品,吸引用戶,這是由傳統推式促銷螺旋式上升后發展成的一種新模式。以亞馬遜公司的促銷策略為例:該公司對每個用戶的購物記錄、興趣愛好等均有記錄,并在積累一定資料的基礎上分析用戶的購買傾向,作出購買預測;然后,當公司發現用戶感興趣的信息產品時,通過電子郵件向用戶發出信息。這種基于顧客需求的PUSH策略,既避免了用戶因無關促銷信息太多而產生厭煩情緒,又可在傳送有效信息的同時,表現出對用戶的關心。
(4)信息產品的渠道策略。由于網絡營銷的商流方式是先進的,因而要求物流方式也要先進。網絡營銷面對的買方是大量而分散的,且單位時間的交易量少,這就要求物流也要分散化。在交易中,必須通過信息流,把商流和物流很好地聯系起來?？刹扇〉拇胧┯?①設立產品展示區,將產品圖像進行電腦技術設計,通過形象的聲、影、形、色等,將虛擬的產品展現在上網用戶面前。②選擇合適的銷售,作為自己的物流配送中心。③開發網絡結算系統,將網上銷售的結算與銀行轉賬系統聯網,使消費者能夠輕松地進行網上購物與網上結算。
(5)信息產品的安全策略。由于網絡的自由性與隱蔽性,使得網絡營銷也具有一定的不安全性,如貨幣的網上支付、用戶私人的信息保密、信息產品不被篡改等。針對網上交易的這些不安全問題,需要大力加強安全防范措施。
5信息產品網絡營銷的發展趨勢
隨著網絡的硬件設施日益完善,網上的信息產品營銷將更為普及。
(1)網絡營銷的法律法規將日益完善。隨著網上稅收、知識產權保護、電子合同的法律地位及系統安全、企業信用等問題逐步得到解決,再加上金融網的建設,網上銀行得到普及,信息產品生產者和顧客將在網上完成從尋找貿易合作伙伴到談判、成交的全部過程,并通過與網絡相聯的金融網完成電子支付。
(2)網絡營銷的內容將更加廣泛。通過網絡不僅可以進行軟件、數據庫的營銷,而且網絡圖書館將異軍突起,網上咨詢也將有很好的發展前景。
(3)網上購物及比較購物將大受歡迎。由于展示信息產品的網上商城的大量涌現,網上購物將成為一些人購物的首選。網上商店的大量涌現,不僅在不同行業之間展開競爭,而且往往在相同領域同時有數家對手,同時提供相同的信息產品和服務。同時,由于比較購物網站和大量的網上商店相聯,在比較購物網站上,消費者只要輸入自己需要的產品名稱,網上就會立刻顯示出該產品的所有提供者以及價格、交易地點等,用戶可以進行比較,迅速做出選擇。
(4)網絡營銷的過程將具有可控性和針對性。我們可以描繪出未來廣告藍圖:有這么一種軟件,當一瀏覽者上網后,它能自動把其資料傳遞給廣告
商,其內容包括性別、年齡、職業、愛好、所屬地區、所進入的網站等。根據這些資料以及他正在游覽的內容,廣告商就可以從備選廣告中選出他樂意接受的廣告發送出去,于是這位瀏覽者就會在當前的頁面上看到這則廣告。
(5)網絡營銷在方式上將向完全的電子商務模式發展。隨著技術和環境條件的日益成熟,電子商務將蓬勃發展,支付和配送都將在網上進行,并且網上交易將完全由智能來完成,不需要人的參與。由于智能具有思考、推理等和人相似的功能,所以,選購、討價、還價及成交過程,就可在信息產品生產者的智能和消費者的智能之間進行。
參考文獻：
1劉朋.21世紀營銷大變革.銷售與市場,2002(4)
2韓明光.網上營銷模式探討.中國軟科學,2001(9)
3王方華.論知識營銷.圖書館,2002(1)
第3篇
可持續性設計的基礎是系統設計
可持續設計并非針對某一個產品或產品的某個環節，而是針對整個系統，這是因為人對產品的選擇已從純功能品質轉向了綜合效能品質，人們不再滿足于某一功能的實現，而是需要得到物質和精神上的滿足。產品系統又分為縱向和橫向系統，從這兩個方面來看，都牽涉到許多相關因素，這些因素相互連貫，相互支撐，形成了立體的產品設計系統，這個系統正是可持續性設計的基礎?？v向產品系統的可持續性設計在產品設計系統中，產品的特有屬性決定著具有自己的縱向歷史沿革。從具有創新性的第一代產品開始，就必須要考慮產品的更新換代，在后續的產品商業開發中，如何節省材料，降低生產制造成本等，通過外觀設計、技術研發，結構設計和其他手段，降低對環境的影響。以空調產品為例，最初發明的空調是以氟利昂為主要的制冷劑的，而且耗電量大，對環境影響較大，在更新換代縱向發展過程中，就需要考慮如何通過技術手段和設計手段，降低對環境的影響，所以在二代和三代空調中就出現了無氟空調和變頻空調。可見，可持續性設計一直引導著產品縱向系統設計，讓整個產品設計有著明確的方向，不至于偏離軌道。橫向產品系統的可持續性設計在橫向產品設計系統中，產品構成中具有自成一體的眾多橫向聯系因素，如功能、結構、色彩、線性、材質、人機關系、社會人文等要素，這些要素相互作用，整體性表現[2]。只是解決其中某一個要素是無法達到可持續性設計的要求的，所以必須將這些要素結合起來，系統性的按照可持續性設計的要求展開設計，才能達到設計目標。比如電動汽車，不僅僅要考慮使用電能可以減少能源的消耗，減少尾氣排放，同時也要考慮生產電動汽車過程中對環境的污染，生產成本的高低，同時還要考慮電池的回收處理，這些系統因素相互關聯，不能抓住一點，其他不管，要綜合衡量，設計出適合于現有技術條件，同時符合可持續性設計要求的產品來。
可持續性設計的核心是綠色設計
綠色設計是2l世紀的一種全新設計理念，將環保意識納入產品設計過程中，主要針對傳統設計在資源消耗、生態破壞方面的問題，尋求人與自然的和諧，是實現可持續發展的有效途徑之一[3]。這要求在產品設計的開發過程之中，對生產技術選擇、材料運用、廢物回收等全過程都必須注意對環境的影響，要有利于生態的改善和環境的保護。綠色設計的內涵在于4R。4R是由英文的Recovery(回收)、Recycle(再循環)、Reuse(再利用)和Reduce(減量)四個詞的第一個字母組合而來。由這四個詞的詞意結合起來的綠色設計，充分考慮產品原材料的特性和產品各部分零件容易拆卸,使產品廢棄時能將其材料或未損壞的零部件進行回收、再循環或再利用，如圖1所示的可組合辦公桌，利用回收后的聚丙烯材料制成，可以任意組合，增加了使用的樂趣，同時也滿足了人們不同的使用需求?！皽p量”的含意是：在設計開發之初,盡量減少資源的使用量，將生產產品所需材料降到最低限度。在造型設計時要盡量做到簡潔、明快、適度，細部設計要質樸而不乏精致，體現出高雅的設計品味。如圖2所示的竹制音箱，既采用了竹子這樣的天然材料，同時整體顯得清新簡潔，簡化了造型，節省了材料，同時又充分發揮了自然材料的特點，通過培養，竹子不斷的生長，音質越來越好，體現了環保理念和創新設計的統一。在包裝設計上要避免過分奢華和超過產品自身價值。以合理滿足產品的保護、運輸及消費者審美需求為宜。把綠色設計的4R內涵作為產品生產策略，將為企業創造一個“量少、質精和避免對環境造成污染”的綠色設計的文化。
可持續性設計的時間跨度是整個產品生命周期
可持續設計貫穿于整個產品生命周期中，所謂產品生命周期，是指產品從進入市場開始，直到最終退出市場為止所經歷的市場生命循環過程。延長生命周期，降低產品系統成本典型的產品生命周期一般可分為四個階段，即介紹期（或引入期）、成長期、成熟期和衰退期?？沙掷m設計可以通過各種手段，延長這幾個階段（尤其是延長成熟期），延長產品壽命，通過產品的批量化，模具共用，不更新生產設備等方式，實現降低產品成本的目的。生命周期的循環重疊，節省成本通過生命周期的循環重疊，減少產品在生產過程的成本，也可以實現整體系統的可持續性。比如美國汽車工程師協會曾多次舉辦以“全壽命周期管理”和“再制造”為主體的學術會議，并對諸如啟動器線圈等一些具體零部件的再制造制定了標準。通用、福特和克萊斯勒三大汽車制造商聯合在海蘭帕克建立汽車回收利用研發中心，就是為了專門研究開發汽車零部件的拆卸、再制造和再循環利用[4]。這種“全壽命周期”體現的就是生命周期的循環重疊，即上一個生命周期的某些環節為下一個生命周期的一些環節打下了基礎，這樣每一階段環環相扣，設計和生產決定了回收的方便，回收又促進新的設計與生產，這樣的有機循環，大大節省了材料，也節省了生產成本，體現了設計和制造的可持續性。
