農(nóng)業(yè)金融論文范文
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第1篇
關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融支持；金融需求；金融供給
Abstract:Intheprocessofourcountry’snewruralconstruction，ruraleconomicdevelopmenthasproducedstrongdesiresforthedevelopmentoftheruralfinance.However，therealityisoppositetowhatwedesire.So，thistextisbasedontherealitytoanalyzetherealconditionsofruralfinancialdemandandsupply，findouttheactualproblemsand，atthesametime，comeupwiththeprinciplesandthemeasurestodealwiththeproblems.throughtheseanalysis’s，wecanrealizehowtodeveloptheruraleconomicsandruralfinanceinharmony.
Keywords:Ruraleconomicdevelopment，F(xiàn)inancesupport，F(xiàn)inancedemand，F(xiàn)inancesupply
一、問題提出
目前，農(nóng)村金融體系機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄。但是在發(fā)揮作用方面，這四家機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)揮的作用并不明顯，農(nóng)發(fā)行基本上變成了一個糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農(nóng)民生活中的各個環(huán)節(jié)，特別是不能支撐其他多種經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行是一個國有商業(yè)銀行，由于贏利動機(jī)存在，因此它的許多業(yè)務(wù)從農(nóng)村基層撤出。郵政儲蓄只是一個儲蓄銀行沒有貸款業(yè)務(wù)，功能過分單一，實(shí)際上支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在農(nóng)村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系進(jìn)行變革。
農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問題是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是發(fā)展中國家普遍面臨的一個不可逾越的根本性問題。我國是一個處于“經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型”階段并具有“二元經(jīng)濟(jì)”的國家，在當(dāng)前全國范圍內(nèi)進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)的背景下，研究新農(nóng)村建設(shè)的金融支持政策對發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有重大意義。
二、農(nóng)村金融供給與需求狀況分析
農(nóng)村金融發(fā)展也像其他商品市場一樣，其目的就是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與需求的均衡，發(fā)揮農(nóng)村金融對經(jīng)濟(jì)的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農(nóng)村金融供給與需求的一些狀況。
（一）農(nóng)村金融的需求狀況分析
目前農(nóng)村金融需求主體由五個部分組成，即農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、個體工商戶、中小企業(yè)和農(nóng)村政府，個體工商戶和農(nóng)戶的金融需求在大部分地區(qū)是緊密聯(lián)系在一起，而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在農(nóng)村金融需求總量中的比重很小，所以農(nóng)村金融需求可以簡單分為農(nóng)戶金融需求、中小企業(yè)金融需求和農(nóng)村政府的金融需求。對于農(nóng)戶需求來說，發(fā)展程度不同的區(qū)域，農(nóng)戶金融需求是不同的，根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度，我們把農(nóng)戶金融需求分為三類，即發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——發(fā)展需求，中等發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和生活需求并重，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業(yè)金融需求來說，由于我國的農(nóng)村企業(yè)絕大多數(shù)為中小企業(yè)，我國農(nóng)村企業(yè)總數(shù)于2004年達(dá)2931萬戶，為農(nóng)村就業(yè)和經(jīng)濟(jì)增長作出了巨大的貢獻(xiàn)。2004年全國農(nóng)村企業(yè)吸納的勞動力人數(shù)為14733萬人，占當(dāng)年農(nóng)村勞動力總數(shù)的27.9%，2004年，農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。[①]對于農(nóng)村政府的金融需求來說，由于農(nóng)村基層政府包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村集體，它們的金融需求不同于農(nóng)戶和中小企業(yè)，它們的金融需求主要是為農(nóng)村提供生產(chǎn)和生活用的公共產(chǎn)品。在一些財政困難的地區(qū)，政府還通過向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社貸款彌補(bǔ)稅費(fèi)差額和發(fā)放職工工資。通過這些需求主體來看，農(nóng)村對金融的需求潛力是巨大的。
（二）農(nóng)村金融的供給分析
從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余進(jìn)行轉(zhuǎn)移，但是在量上十分不足。2004年，我國農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重是15％左右，但農(nóng)業(yè)貸款僅占整個金融機(jī)構(gòu)貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農(nóng)村流出的資金約有3000億元[②]。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農(nóng)村。農(nóng)村和農(nóng)業(yè)資金大量流出導(dǎo)致了農(nóng)村正式金融供求缺口巨大。
然而，自1996年中國農(nóng)業(yè)銀行開始與農(nóng)村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場以來，農(nóng)村正式金融安排的農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款呈現(xiàn)萎縮態(tài)勢。與此同時，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村信貸資金的壟斷供應(yīng)者，但在實(shí)際運(yùn)營過程中，農(nóng)村信用社過分看重業(yè)績的增長，以追求盈利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的合作原則。
從農(nóng)村非正式金融市場供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會等。具有貸款數(shù)額小，希望手續(xù)簡便、靈活、及時的特點(diǎn)，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農(nóng)村貧富差別加大為農(nóng)村非正式金融提供了金融供給的空間。同時農(nóng)村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數(shù)量巨大的民間資本持有者受利益驅(qū)動而成為非正式金融的潛在供給者。
三、農(nóng)村金融存在問題
(一)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織的功能沒有充分發(fā)揮
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。首先，農(nóng)村政策金融功能不全，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)我國政策性金融的重任，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不但存在資金來源不穩(wěn)定，資金運(yùn)用效益低下等問題，而且業(yè)務(wù)范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行市場定位的變化使得原來農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在，實(shí)行商業(yè)化改革以后，農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出，留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款，不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款，這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。再次，農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向，運(yùn)作不規(guī)范，存在隱性的金融風(fēng)險。
(二)民間金融不完善和不規(guī)范
我國農(nóng)村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營資金，活躍農(nóng)村金融市場，提高金融效率，尤其是促進(jìn)農(nóng)村個體私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。另外，農(nóng)村民間金融一般具有規(guī)模小，隱匿分散的特點(diǎn)，容易失控，一旦失控，不僅可能導(dǎo)致其自身的系統(tǒng)崩潰，而且還可能波及到農(nóng)村政治社會的整體穩(wěn)定。因此，如何有效地規(guī)范和保護(hù)民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融體系改革的一個重要任務(wù)。三）金融服務(wù)難以滿足農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)需求
各金融機(jī)構(gòu)之間在農(nóng)村市場缺乏有效競爭導(dǎo)致了農(nóng)村的金融服務(wù)功能逐步弱化。農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和外匯業(yè)務(wù)種類很少，而現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)邁向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化發(fā)展時期，需要大量的資金支持，金融服務(wù)現(xiàn)狀難以滿足當(dāng)前農(nóng)村多元化經(jīng)濟(jì)的需求。
四、構(gòu)建支持新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系的措施
（一）完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織產(chǎn)權(quán)和治理機(jī)制
目前農(nóng)村基層金融組織產(chǎn)權(quán)不清導(dǎo)致了競爭沒有效率，因此，政府應(yīng)著手建立既適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要同時又具有多元化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的農(nóng)村金融組織形式。合作金融作為我國農(nóng)村金融基本的組織形式，已在理論界和實(shí)業(yè)界達(dá)成共識，但目前以基層農(nóng)村信用社作為唯一的一級法人合作金融組織形式，既不符合我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發(fā)展，故今后應(yīng)考慮建立多層次與多級法人治理結(jié)構(gòu)的農(nóng)村合作金融體系。而對于作為商業(yè)銀行的中國農(nóng)業(yè)銀行，則可考慮漸進(jìn)式地推進(jìn)從國有獨(dú)資公司制到實(shí)行縱向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的有限責(zé)任公司制，再到實(shí)行橫向產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的股份有限公司制的產(chǎn)權(quán)改革方式。
（二）發(fā)展農(nóng)村金融組織體系
一方面要對農(nóng)村信用社進(jìn)行合作金融改革，另外還應(yīng)積極探索農(nóng)村金融的其他發(fā)展模式，力求在農(nóng)村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農(nóng)村金融體系。
加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新步伐，健全農(nóng)村金融組織體系。按照農(nóng)村金融需求多層次、多元化的特點(diǎn)，加快構(gòu)建多元化、多層次、多種所有制金融機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村金融體系。要加快現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用。對于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要進(jìn)行職能定位，拓寬其政策性業(yè)務(wù)范圍，強(qiáng)化其政策性支農(nóng)作用。要改革郵政儲蓄管理體制，建立郵政儲蓄銀行，拓展業(yè)務(wù)范圍，按吸收存款的一定比例發(fā)放小額農(nóng)貸。采取有效措施規(guī)范民間借貸行為，發(fā)揮民間借貸對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險。建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度和機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防風(fēng)險能力。
（三）鼓勵、支持和引導(dǎo)民間金融的發(fā)展
盡管我國對民間金融一味加以取締，但在正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動有著頑強(qiáng)的生命力。據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶借款數(shù)額中72．18%來自各種非正式渠道，其中農(nóng)戶之間借款占非正式的93.12%，而來自正規(guī)渠道的只占27．12%。[③]因而，我們不能不顧客觀存在和實(shí)際需要，承襲舊規(guī)把民間金融活動視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動。對于在市場經(jīng)濟(jì)中自發(fā)產(chǎn)生的民間金融，政府應(yīng)該給以承認(rèn)、鼓勵、支持和引導(dǎo)。首先要提高對民間金融存在的合理性及其在農(nóng)村金融中地位作用的認(rèn)識，廢除現(xiàn)有限制民間金融發(fā)展的政策和條條框框。其次給以民間金融在稅收上的優(yōu)惠，減少在資金融通、利率市場化等方面的限制。還有要規(guī)范民間金融的組織形式，對民間金融活動實(shí)行監(jiān)管。
結(jié)論
綜上所述，新農(nóng)村建設(shè)的金融支持改革是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是科學(xué)發(fā)展觀在農(nóng)村金融中的實(shí)現(xiàn)途徑。雖然我國農(nóng)村金融改革正在從不同的層面展開，政府對農(nóng)村金融供給萎縮及其導(dǎo)致的嚴(yán)重后果也給予了高度關(guān)注，但從總體上看，農(nóng)村金融改革需要調(diào)整的利益關(guān)系仍十分復(fù)雜，因此構(gòu)建農(nóng)村金融必須要從農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，以便利農(nóng)民、滿足農(nóng)民為著眼點(diǎn)，大力發(fā)展多種類型的金融組織。形成健康、高效、功能完善、分工合理產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系，切實(shí)提高金融服務(wù)于“三農(nóng)”的水平，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展，落實(shí)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村的方針，使“十一五”規(guī)劃中提出的“建設(shè)社會主義新農(nóng)村運(yùn)動”的目標(biāo)早日得以實(shí)現(xiàn)。
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第2篇
1.1農(nóng)村金融支持與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展關(guān)系
2006年通過一系列調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融支持在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化合作中具有優(yōu)勢。一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生大量資金需求，但由于可用資金供給不足而產(chǎn)生巨大矛盾;二是資金需求的多元化。程文兵［3］采用因子分析和線性回歸的方法對江西省九江市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融支持的關(guān)聯(lián)問題進(jìn)行實(shí)證分析顯示，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融支持存在顯著線性正相關(guān)。通過建立內(nèi)生增長模型，利用相關(guān)數(shù)據(jù)，對我國農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展與其經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證檢驗，證實(shí)農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有推動作用［4］。朱建華等［5］以湖南省邵陽市為例，運(yùn)用面板數(shù)據(jù)分析方法，驗證了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化與金融之間確實(shí)存在密切的聯(lián)系。
1.2農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持約束現(xiàn)狀及原因
目前我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大障礙在于資本形成難于實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)權(quán)限不斷集中，直接導(dǎo)致資金從農(nóng)村向城市轉(zhuǎn)移［6］。農(nóng)村金融難以尋求支持與服務(wù)對象，傳統(tǒng)的單一農(nóng)業(yè)對金融的有效需求不足，且農(nóng)村的“合作金融機(jī)構(gòu)”事實(shí)上的商業(yè)化特點(diǎn)經(jīng)營，迫使農(nóng)村金融不得不在信貸資金的安全性、流動性和收益性間做出選擇［7］。范天森［8］從農(nóng)村金融體系和二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)角度分析了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的約束因素，并給出相應(yīng)建議。張紅偉等［9］認(rèn)為，政府的過度干預(yù)和金融機(jī)構(gòu)自身的不完善形成了農(nóng)村地區(qū)的金融供給抑制。廖東聲等［10］認(rèn)為，正規(guī)金融運(yùn)行機(jī)制的不健全、落后的風(fēng)險管理水平、單一的金融結(jié)構(gòu)以及非正規(guī)金融的尷尬地位造成了農(nóng)村金融約束。
1.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持路徑
王仁富等［11］從我國實(shí)際情況出發(fā)，提出要以市場為導(dǎo)向，以農(nóng)戶為主體，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程;馬興國［12］構(gòu)建了金融農(nóng)業(yè)支持的基本框架，認(rèn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，而農(nóng)業(yè)信用社要著重滿足個體農(nóng)戶和小型加工企業(yè)的需求，其他相關(guān)部門要搞好配套服務(wù)工作，從而形成一個全方位、多角度、寬領(lǐng)域的金融支持體系;方陽娥等［13］認(rèn)為，在正規(guī)金融提供充足資金的前提下，應(yīng)逐步引導(dǎo)，規(guī)范民間金融來滿足農(nóng)戶信貸需求;曹平輝等［14－15］探討了有效信貸抵押和擔(dān)保的創(chuàng)新模式，就構(gòu)建多層次農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)和保障體系提出了創(chuàng)新模式，并提出“小額信貸+保險”的“銀保互動”模式。
2江蘇省金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的體系構(gòu)成與分析
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道資金支持。農(nóng)業(yè)資本的積累主要靠內(nèi)和外2方面。外部主要包括金融支持和財政支持，內(nèi)部支持主要是農(nóng)業(yè)資本的自然積累。由圖1可知，江蘇省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金支持主要可分為農(nóng)村金融支持、政府財政支出、私人農(nóng)業(yè)資金支出3部分。就農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持的概念而言，主要指為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的目標(biāo)，在中國人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下，以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主體，以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)，以農(nóng)業(yè)保險公司為保障，以證券市場融資為重要補(bǔ)充所形成的農(nóng)村金融組織體系。原先概念是將政府財政農(nóng)業(yè)支出放入財政支持體系，而不屬于金融支持中，但隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)一步發(fā)展，政府農(nóng)業(yè)部門的財政支出已不僅局限于對某些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目提供財政補(bǔ)貼。江蘇省農(nóng)委就牽頭成立江蘇匯隆投資擔(dān)保有限公司，專門從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投融資業(yè)務(wù)。政府以直補(bǔ)資金為擔(dān)保，向農(nóng)民提供生產(chǎn)貸款，這也是一種金融支持。而現(xiàn)階段金融支持體系存在一定的缺陷，阻礙了產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
2.1農(nóng)商行的發(fā)展需要弱化了金融支農(nóng)的力度
江蘇省的農(nóng)村信用社在近幾年統(tǒng)一改制成為農(nóng)村商業(yè)銀行。原先的農(nóng)村信用社主要是為入社的社員服務(wù)，為轄區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供資金。雖然在某些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的區(qū)域，信用社已轉(zhuǎn)向為商業(yè)化運(yùn)營，但整體上信用社還是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和勞動提供了明顯的資金支持。現(xiàn)改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，從而以商業(yè)化的方式運(yùn)營管理。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展積累階段，這樣的改變則進(jìn)一步弱化了其金融支農(nóng)的職責(zé)。
2.2政策性銀行資金實(shí)力有限
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是我國主要的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位是不以盈利為目的，為實(shí)現(xiàn)國家既定的農(nóng)業(yè)政策目標(biāo)而參與金融活動，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但實(shí)踐經(jīng)營活動存在一些問題。首先，政策性資金實(shí)力有限，其職能定位決定一般不可直接吸收社會閑散資金，如此政策性銀行的資本實(shí)力就明顯不如其他商業(yè)銀行，在某些區(qū)域內(nèi)，其資本甚至不如農(nóng)商行。其次，農(nóng)村發(fā)展銀行應(yīng)為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)等多個方面服務(wù)，這使得金融供給總體不足，無法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的剛性需求。此外，政策性金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的貸款主要指農(nóng)業(yè)貸款，周期較長且風(fēng)險較大，使一部分政策性銀行的農(nóng)業(yè)貸款資產(chǎn)收益甚至為負(fù)，這種負(fù)的收益會影響銀行的自身發(fā)展。
2.3商業(yè)銀行對農(nóng)村金融支持缺乏積極性
商業(yè)銀行以盈利為目標(biāo)，只需對股東負(fù)責(zé)。農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險性和低收益性使得商業(yè)銀行不愿充實(shí)農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)。中國農(nóng)業(yè)銀行過去一直處于我國農(nóng)村金融體系的核心地位，但隨著商業(yè)化改革的深入和城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也逐漸轉(zhuǎn)向風(fēng)險較小而收益較高的行業(yè)，脫離了為農(nóng)業(yè)服務(wù)的初衷。另一個在農(nóng)村地區(qū)有廣泛網(wǎng)點(diǎn)的銀行———郵政儲蓄銀行，原先一直是只存不貸，吸引了大量的農(nóng)村資金流出。農(nóng)村金融的總體現(xiàn)狀是，大部分商業(yè)銀行從農(nóng)村吸收存款，并上存到上級行，造成本應(yīng)流向農(nóng)村并服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金大量外流。
2.4資金互助組織發(fā)展不規(guī)范
2006年12月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策若干意見》，準(zhǔn)許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，批準(zhǔn)在農(nóng)村可以設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織、專營貸款業(yè)務(wù)的銀行全資子公司。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村資金互助組織發(fā)展迅速，但缺乏一定的規(guī)范和指導(dǎo)，由此發(fā)展出農(nóng)民資金互助社等組織。因缺乏有效監(jiān)管，這類資金互助組織發(fā)展很不規(guī)范，部分資金互助社非法吸儲，非法放貸，完全違背其宗旨，出現(xiàn)許多資金鏈斷裂、互助社倒閉等問題，減弱了互助社對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持的作用。
3江蘇省金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的實(shí)證分析
3.1數(shù)據(jù)來源
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是一個動態(tài)的發(fā)展過程，對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展水平的衡量并無統(tǒng)一觀點(diǎn)。關(guān)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化具體指標(biāo)的選取，國內(nèi)已有較多研究成果。劉樹［16］從農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)條件、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化、生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模化、資源利用率、農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)群發(fā)展程度等方面來建立指標(biāo)體系;徐馮璐［17］從農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、農(nóng)業(yè)市場化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模化、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面分別選取了指標(biāo)體系。一般認(rèn)為，農(nóng)民的人均年收入(Y1)與產(chǎn)業(yè)化水平息息相關(guān)，產(chǎn)業(yè)化水平高的地方，農(nóng)民的人均年收入也就高;此外，隨著產(chǎn)業(yè)化水平的提高，每個勞動力創(chuàng)造的農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值(Y2)也提高，因此，單個勞動力創(chuàng)造的農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值也可作為指標(biāo)衡量產(chǎn)業(yè)化水平。現(xiàn)階段，產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展一般伴隨著高科技的應(yīng)用和農(nóng)業(yè)機(jī)械的投入，所以另將人均農(nóng)業(yè)機(jī)械功率(Y3)作為一個指標(biāo)。而金融支持的量化因素較少，結(jié)合數(shù)據(jù)的可獲得性和準(zhǔn)確性，最終選擇人均江蘇省農(nóng)業(yè)貸款余額(X1)作為金融支持的指標(biāo)(表1)。
3.2計量檢驗與分析
3.2.1單位根檢驗單位根檢驗是指檢驗序列中是否存在單位根，從而驗證序列的平穩(wěn)性。因為存在單位根即是非平穩(wěn)時間序列。序列中存在單位根過程就不平穩(wěn)，會使回歸分析中存在偽回歸。本文采用ADF檢驗方法進(jìn)行判斷。對于非平穩(wěn)的變量，要對數(shù)據(jù)處理使之成為平穩(wěn)時間序列，若變量是單整的，即可進(jìn)一步對變量進(jìn)行協(xié)整檢驗。利用Eviews軟件，先對各變量進(jìn)行單根檢驗，以確定其平穩(wěn)性。一般而言，現(xiàn)實(shí)世界的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)都存在較大的波動性，大多為非平穩(wěn)序列。以Y1為例，顯然該時間序列是不平穩(wěn)的。因此對所有變量取對數(shù)，降低其波動性后再進(jìn)行檢驗。由表2看出，4個變量單位根的檢驗結(jié)果并不顯著，即4個變量并不平穩(wěn)。對上述4變量進(jìn)行一階差分得到檢驗結(jié)果看出，lnY2，lnY3，lnX3符合一階單整，而lnY1不滿足一階單整，故對其進(jìn)行二階差分分析，此時P值為0.0061，所以lnY1符合二階單整。3.2.2協(xié)整分析時間序列中常會發(fā)現(xiàn)2個變量存在一種長期穩(wěn)定關(guān)系，稱之為協(xié)整關(guān)系。傳統(tǒng)的協(xié)整分析是通過對原始序列進(jìn)行差分變換，將其轉(zhuǎn)化為平穩(wěn)序列，得出其中的線性均衡關(guān)系，這種協(xié)整關(guān)系可稱為線性協(xié)整。線性協(xié)整的建模理論是從實(shí)際的數(shù)據(jù)生成過程出發(fā)，在平穩(wěn)序列中尋找可能存在的長期線性均衡關(guān)系，以建立序列的結(jié)構(gòu)模型，從而反映序列的運(yùn)行機(jī)制。本文采取Engle和Granger于1987年提出的2步檢驗法(EG檢驗)，先對每個序列進(jìn)行單位根檢驗，再對序列進(jìn)行普通最小二乘回歸。因為lnX1和lnY2，lnY3都是一階單整的，故選取lnY2，lnY3對lnX1進(jìn)行回歸分析(表3)。由表4檢驗得到2個回歸方程的殘差已平穩(wěn)，故最終確定變量的協(xié)整方程即為:lnY2=5．228+0．634×lnX1，lnY3=4．560+0.444×lnX1。以上結(jié)果反映了1995－2012年期間序列間存在的長期均衡關(guān)系。從方程可得出:反映農(nóng)民收入的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化指標(biāo)，即Y1與金融支持指標(biāo)之間由于單整的階數(shù)不同，所以不能進(jìn)行協(xié)整分析;反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的Y2與人均貸款X1間存在明顯的正向關(guān)系，提高人均貸款數(shù)額，能有效增加每個勞動力創(chuàng)造的農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值，即金融支持能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展;反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化水平的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化指標(biāo)Y3與人均貸款數(shù)額X3有明顯的正向關(guān)系，即金融支持能有效地促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。3.2.3格蘭杰因果檢驗經(jīng)濟(jì)時間序列常出現(xiàn)偽相關(guān)的問題，即經(jīng)濟(jì)意義表明幾乎無聯(lián)系的序列卻可能計算出較大的相關(guān)系數(shù)。格蘭杰因果檢驗在考查序列X是否是序列Y產(chǎn)生的原因時，采用如下方法:先估計當(dāng)前Y值被其自身滯后期取值所能解釋的程度，然后驗證通過引入序列X的滯后值是否可以提高Y的被解釋程度，若是，則序列X是Y的格蘭杰原因(GrangerCause)，此時X的滯后期系數(shù)具有統(tǒng)計顯著性。格蘭杰因果檢驗要求所檢驗的序列是平穩(wěn)序列，若是，非平穩(wěn)就需行平穩(wěn)性和協(xié)整檢驗。僅當(dāng)上述兩者均符合要求，方能進(jìn)行Granger檢驗，因此可檢驗Y2，Y3對X1的關(guān)系(表5)。根據(jù)表5得出，江蘇省農(nóng)民人均農(nóng)業(yè)貸款是每個勞動力平均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值增長的格蘭杰原因，這與協(xié)整分析的結(jié)果一致，說明江蘇省農(nóng)民人均農(nóng)業(yè)貸款的增長，能促進(jìn)江蘇的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平發(fā)展，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。因為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展需要投入大量的資金，若獲得資金支持，就能顯著地起促進(jìn)支持作用;江蘇省農(nóng)民人均農(nóng)業(yè)貸款不是農(nóng)民人均機(jī)械功率增長的格蘭杰原因，但農(nóng)民人均機(jī)械增長可以看作是農(nóng)民人均貸款增加的原因。這表明農(nóng)民在產(chǎn)業(yè)化過程中，對農(nóng)用機(jī)械有旺盛的的需求，而這種需求的產(chǎn)生，是促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的相關(guān)人員進(jìn)行貸款、購置農(nóng)業(yè)機(jī)械等行為的原因之一。從另一方面也可看出，農(nóng)業(yè)貸款可支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的機(jī)械化，從而提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平。
4小結(jié)與討論
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融支持過程中的問題本質(zhì)上是金融對農(nóng)業(yè)的支持問題。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的過程中，僅有農(nóng)村自有資本的積累是不夠的，需要有充足的外部資金介入。農(nóng)民人均貸款的增加能有效提高每個勞動力平均農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值，即提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率。實(shí)證結(jié)果表明，提供農(nóng)業(yè)貸款能有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，從而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)民收入。因此，各級政府應(yīng)重視金融對農(nóng)業(yè)的支持作用，積極構(gòu)建適應(yīng)于農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r的農(nóng)村金融體系。另據(jù)對江蘇沛縣實(shí)地調(diào)研的相關(guān)情況，針對江蘇農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展初步提出建議。
4.1建立圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的金融支持體系
沛縣是江蘇省產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的領(lǐng)頭縣，其發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的過程是圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深化和拓展的。政府結(jié)合本地原有優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，建立起以優(yōu)質(zhì)稻米、特色蔬菜和生態(tài)肉鴨為核心的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)群。具體來說，政府通過招商引資、優(yōu)惠政策等措施吸引農(nóng)業(yè)投資，以此解決主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈過程中資金缺乏的問題。一方面，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)本身的資本實(shí)力較強(qiáng)，相對的，銀行貸款風(fēng)險較小。另一方面，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈在資本幫助下獲得延長，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益更高，農(nóng)戶、公司和政府均從中獲利。在資金有限的情況下，支持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，資金獲得最充分的利用。主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)具有較強(qiáng)輻射作用，可帶動周邊的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，因此建立圍繞主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的金融支持體系是對現(xiàn)有問題的優(yōu)化解決方案。
4.2建立包括專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在內(nèi)的信用擔(dān)保體系
銀行之所以不愿開展農(nóng)業(yè)貸款的業(yè)務(wù)，歸根結(jié)底是因為農(nóng)業(yè)貸款的高風(fēng)險性，這會使銀行提取更高的準(zhǔn)備金，從而影響銀行的盈利。江蘇省農(nóng)委牽頭建立擔(dān)保公司，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提供貸款擔(dān)保，從而使銀行風(fēng)險降低，樂于向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款。這種商業(yè)化方式充分利用了金融杠桿的放大作用，且使政府資金可良性循環(huán)，產(chǎn)生持久的正效益。同樣政府也可通過相似的方式，建立面向?qū)I(yè)合作社的小型基金或擔(dān)保公司，因為資金的自發(fā)逐利性，金融市場中面向農(nóng)業(yè)的擔(dān)保體系還未發(fā)育成熟，建立信用擔(dān)保體系必須由政府牽頭主導(dǎo)，但政府涉入太深，對政績的追逐又會帶來違背市場規(guī)律的行為，所以同時還要建立起相應(yīng)的隔離機(jī)制，促進(jìn)擔(dān)保公司的良性發(fā)展，更好地為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化籌集資金。
4.3加大政策扶持力度，保證信貸對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化投入的穩(wěn)定性
通過政策性信貸支持，改善農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的環(huán)境［18］。資本雖然具有天生的逐利性，但通過對銀行的激勵，可提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。現(xiàn)實(shí)中，中國農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸，可以享受到一定的稅收優(yōu)惠。國家財稅政策支持可針對以下方面:一是對于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款，國家應(yīng)考慮給予部分財政貼息;二是對于提供農(nóng)業(yè)信貸額度達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)的銀行，應(yīng)實(shí)施減免稅收政策，如營業(yè)稅率保持在3%以下，甚至可以考慮對一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款的利息收入免征營業(yè)稅，以此提高其貸款的積極性，并促進(jìn)自身良性發(fā)展。
4.4促進(jìn)金融創(chuàng)新，簡化貸款流程，加強(qiáng)后續(xù)跟蹤管理
第3篇
關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化；金融支持體系；農(nóng)業(yè)金融服務(wù)
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展離不開金融的支持。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化打破了原有農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)邊界，涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、銷售，聯(lián)結(jié)了農(nóng)民、企業(yè)與市場，實(shí)際上貫穿了傳統(tǒng)的一、二、三產(chǎn)業(yè)。在資金配置方式上，由于產(chǎn)業(yè)化過程中在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后的生產(chǎn)方式會出現(xiàn)變化，對金融服務(wù)的需求也相應(yīng)地會出現(xiàn)變化。一是龍頭企業(yè)的發(fā)展需要大量的資金支持，二是農(nóng)戶的生產(chǎn)離不開資金的支持。三是農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新需要大量的資金投入。此外，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化所需的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)、信息化建設(shè)也需要大量的資金支持。然而從我國的現(xiàn)實(shí)情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業(yè)的整體實(shí)力不強(qiáng)，農(nóng)戶的資金實(shí)力較弱以及社會資金流入產(chǎn)業(yè)化的渠道不暢，導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展所需資金嚴(yán)重缺乏，農(nóng)村金融的發(fā)展就顯得十分必要了。
一、現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要
農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農(nóng)業(yè)投入主要來自財政、銀行、農(nóng)戶(家庭開發(fā)經(jīng)營支出)。據(jù)《中國統(tǒng)計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農(nóng)戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農(nóng)戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化巨大的金融需求，現(xiàn)有農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)仍難以有效滿足客戶需要。
(一)從金融層面分析
1、政策性銀行支持范圍狹窄。農(nóng)發(fā)行調(diào)整職能，將業(yè)務(wù)范圍由原來重點(diǎn)支持國有糧食購銷企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化企業(yè)拓展，在拓展新業(yè)務(wù)上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業(yè)和糧油深加工企業(yè)，對畜禽養(yǎng)殖業(yè)、竹制品加工業(yè)、絲綢加工業(yè)等產(chǎn)業(yè)較少介入，支持“大農(nóng)業(yè)”目標(biāo)未得到充分體現(xiàn)。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以“大農(nóng)業(yè)”為前提的。
2、國有商業(yè)銀行信貸資金外流。從縣域商業(yè)銀行近年情況來看，存差逐年擴(kuò)大。由于上存資金元風(fēng)險，收益性高，縣轄國有商業(yè)銀行均將吸收的存款通過二級準(zhǔn)備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機(jī)構(gòu)集中，減少了支持縣域經(jīng)濟(jì)的資金來源。
3、農(nóng)村信用社重負(fù)難當(dāng)。隨著農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)的減少，農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)縮小為糧棉油收購貸款及農(nóng)村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農(nóng)村信用社獨(dú)立支撐農(nóng)村金融主渠道的職能。但由于當(dāng)前農(nóng)村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風(fēng)險能力弱，面對新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化蓬勃發(fā)展而產(chǎn)生的資金需求，顯得力不從心。
4、擔(dān)保基金品種單一，規(guī)模較小。雖然地方縣市設(shè)立了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化擔(dān)保基金，但專門針對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的擔(dān)保基金數(shù)量有限，且擔(dān)保基金的規(guī)模不大。這對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營資金需求而言只是杯水車薪。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)的資金需求。
5、信貸資金對中小企業(yè)的支持不足。我國產(chǎn)業(yè)化發(fā)展時間不長，大量的企業(yè)還未達(dá)到規(guī)模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業(yè)集中。由此產(chǎn)生的“馬太效應(yīng)”，壓擠了一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的信貸資金來源空間，制約了這些企業(yè)的快速發(fā)展。
6、農(nóng)村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調(diào)整，利率機(jī)制不完善。小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢在于其小范圍內(nèi)的信息資源，能降低監(jiān)督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權(quán)無法解決信息不對稱問題，無法對農(nóng)村金融的需求變化作出靈敏的反應(yīng)。信貸等金融服務(wù)不能滿足農(nóng)民的需求。二是大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、保險市場、擔(dān)保市場等還未完善。
(二)從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化層面分析
1、市場競爭力不強(qiáng)。目前大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)規(guī)模不大，產(chǎn)業(yè)鏈條短，科技含量較低，以生產(chǎn)初級產(chǎn)品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風(fēng)險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強(qiáng)制約了其融資需求。
2、財務(wù)管理不規(guī)范。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)還處于起步階段，自身運(yùn)作不規(guī)范，生產(chǎn)經(jīng)營多為家族式管理模式，且缺乏規(guī)范的財務(wù)管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。
3、有效抵押不足。大多數(shù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)起步較晚，規(guī)模小，家底薄，有效資產(chǎn)存量少，而要取得擴(kuò)大再生產(chǎn)貸款必須有可行的擔(dān)保單位和抵押物，但由于其自身抵質(zhì)押不足，信用評級低，尋求擔(dān)保單位較難，其生產(chǎn)經(jīng)營所需資金往往因此得不到滿足。
4、保障體系不健全。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，整體效益比較低，受自然環(huán)境(如臺風(fēng)、禽流感等)的影響大，而目前農(nóng)業(yè)保險體系、農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償體系、農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系尚未完全建立，使農(nóng)業(yè)及其產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的弱質(zhì)性顯得尤為突出。同時，農(nóng)業(yè)發(fā)展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險而謹(jǐn)慎投入信貸資金，從而使企業(yè)喪失發(fā)展良機(jī)。
二、構(gòu)建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的金融支持體系
(一)積極發(fā)展農(nóng)村各類金融組織，建立多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)
應(yīng)當(dāng)建立以非國有銀行為主體的、基于市場機(jī)制的、受法律制約的、規(guī)范的金融組織。
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，是實(shí)施“三農(nóng)”資金支持，逆市場配置資金，增加農(nóng)業(yè)農(nóng)村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結(jié)合的支農(nóng)方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過對符合國家發(fā)展意圖的農(nóng)業(yè)政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導(dǎo)更多的商業(yè)性、社會性資金投入，形成乘數(shù)效應(yīng)，以達(dá)到帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的目的。
農(nóng)業(yè)銀行要調(diào)整發(fā)展的思路。鑒于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能仍然缺位、農(nóng)村信用社實(shí)力有待增強(qiáng)、民間金融尚需規(guī)范等歷史和現(xiàn)實(shí)因素，農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)是有限度而不是完全的商業(yè)化。要積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，作好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位。由于農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國家應(yīng)在稅收等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠和補(bǔ)貼，人民銀行也應(yīng)給予其更多的優(yōu)惠再貸款，解決支農(nóng)資金不足和成本過高的問題。
要加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。要明確農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)，完善其治理結(jié)構(gòu)。農(nóng)村信用社應(yīng)按合作制原則進(jìn)行改革，恢復(fù)其作為農(nóng)民自己的合作金融組織的本來面目。建立產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、管理科學(xué)民主的產(chǎn)權(quán)制度。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在利率的確定方面應(yīng)有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間。
郵政儲蓄要大力推進(jìn)小額貸款的試點(diǎn)，為加人產(chǎn)業(yè)化環(huán)節(jié)的農(nóng)戶提供更及時的資金幫助。要建立規(guī)范化的中央銀行對農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的再貸款支持制度，借此促進(jìn)郵政儲蓄存款回流農(nóng)村。
國家要扶持農(nóng)村各類金融合作組織的發(fā)展。目前，廣大的中小民營企業(yè)發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工業(yè)的資金，基本上是依靠自身的積累和農(nóng)村中的私人間借貸發(fā)展起來的。農(nóng)村中私人間借貸每年可以達(dá)到幾千億元，這個事實(shí)說明，各類金融合作組織具有相當(dāng)大的發(fā)展空間。村鎮(zhèn)銀行的試點(diǎn)在這方面是個有益的嘗試。
(二)優(yōu)化投融資環(huán)境，確保農(nóng)業(yè)投融資持久、高效運(yùn)行
健全的農(nóng)業(yè)投融資機(jī)制和良好的投融資環(huán)境有利于吸引資金投入農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)企業(yè)的資金來源和有效運(yùn)用農(nóng)業(yè)資金。應(yīng)探索建立多層次的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。要加大國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，財政應(yīng)對農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。通過政府補(bǔ)貼或委托的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場為農(nóng)業(yè)原保險提供再保險支持。建立農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨和信用登記系統(tǒng)，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險。
建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，通過建立諸如農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金等專項基金和開展農(nóng)業(yè)保險工作，對因遭受洪災(zāi)、蟲災(zāi)等自然災(zāi)害及其他意外事故而造成的損失給予適當(dāng)補(bǔ)償，解除農(nóng)業(yè)投資者的后顧之憂，增強(qiáng)他們對農(nóng)業(yè)投資的信心和決心。要優(yōu)化農(nóng)業(yè)投資環(huán)境，使農(nóng)業(yè)資金持久投入、高效運(yùn)行。
(三)完善農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化金融服務(wù)
金融機(jī)構(gòu)要著手制定當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，明確近期及中長期發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)及發(fā)展措施。
農(nóng)發(fā)行要突出支持產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、特色加工企業(yè)，營造農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的品牌優(yōu)勢。應(yīng)在充分調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，制定產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、加工企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，有目標(biāo)、分步驟地實(shí)施營銷和發(fā)展戰(zhàn)略。要積極鞏固現(xiàn)有客戶，著力培養(yǎng)一批優(yōu)質(zhì)客戶，適當(dāng)集中審批權(quán)限，抓好制度建設(shè)，探索積累經(jīng)驗，可適當(dāng)下放審批權(quán)限，擴(kuò)大省分行審批權(quán)限，并賦予二級分行一定限額內(nèi)的貸款審批權(quán)限，提高辦貸效率，壯大優(yōu)質(zhì)客戶和黃金客戶群。金融機(jī)構(gòu)要在促進(jìn)糧油產(chǎn)業(yè)化和加工業(yè)可持續(xù)發(fā)展中，發(fā)揮主導(dǎo)作用。
農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行要積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，及時滿足農(nóng)戶與企業(yè)的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業(yè)和農(nóng)戶的風(fēng)險承受能力。通過掌握企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)負(fù)債、經(jīng)營效益、市場占有率、發(fā)展?jié)摿Α㈥P(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營情況和債權(quán)債務(wù)關(guān)系等情況，分析其現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業(yè)風(fēng)險承受能力，改變單純依賴抵押擔(dān)保或保證擔(dān)保來把握企業(yè)的風(fēng)險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)。對客戶實(shí)行分級管理，實(shí)施不同的營銷策略，提供有區(qū)別的信貸服務(wù)，采取相應(yīng)的貸款管理方式。將農(nóng)發(fā)行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優(yōu)化配置，從而不斷優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，有效防范和化解貸款風(fēng)險，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。
