農業金融論文范文

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第1篇

關鍵詞：農村經濟發展；金融支持；金融需求；金融供給

Abstract:Intheprocessofourcountry’snewruralconstruction，ruraleconomicdevelopmenthasproducedstrongdesiresforthedevelopmentoftheruralfinance.However，therealityisoppositetowhatwedesire.So，thistextisbasedontherealitytoanalyzetherealconditionsofruralfinancialdemandandsupply，findouttheactualproblemsand，atthesametime，comeupwiththeprinciplesandthemeasurestodealwiththeproblems.throughtheseanalysis’s，wecanrealizehowtodeveloptheruraleconomicsandruralfinanceinharmony.

Keywords:Ruraleconomicdevelopment，Financesupport，Financedemand，Financesupply

一、問題提出

目前，農村金融體系機構主要有農村信用社、農業發展銀行、農業銀行和郵政儲蓄。但是在發揮作用方面，這四家機構在農村發揮的作用并不明顯，農發行基本上變成了一個糧食銀行，或者說糧棉油的銀行，它不能深入到農民生活中的各個環節，特別是不能支撐其他多種經濟的發展。農業銀行是一個國有商業銀行，由于贏利動機存在，因此它的許多業務從農村基層撤出。郵政儲蓄只是一個儲蓄銀行沒有貸款業務，功能過分單一，實際上支持農村經濟發展的重任只能落在農村信用社的肩上，所有這些狀況決定了必須對現有農村金融體系進行變革。

農業是國民經濟的基礎，農村經濟問題是經濟發展是發展中國家普遍面臨的一個不可逾越的根本性問題。我國是一個處于“經濟轉型”階段并具有“二元經濟”的國家，在當前全國范圍內進行新農村建設的背景下，研究新農村建設的金融支持政策對發展農村經濟具有重大意義。

二、農村金融供給與需求狀況分析

農村金融發展也像其他商品市場一樣，其目的就是實現農村金融供給與需求的均衡，發揮農村金融對經濟的促作用，因此我們首先要來了解一下目前農村金融供給與需求的一些狀況。

（一）農村金融的需求狀況分析

目前農村金融需求主體由五個部分組成，即農戶、農業龍頭企業、個體工商戶、中小企業和農村政府，個體工商戶和農戶的金融需求在大部分地區是緊密聯系在一起，而農業龍頭企業在農村金融需求總量中的比重很小，所以農村金融需求可以簡單分為農戶金融需求、中小企業金融需求和農村政府的金融需求。對于農戶需求來說，發展程度不同的區域，農戶金融需求是不同的，根據經濟發達程度，我們把農戶金融需求分為三類，即發達地區農戶的主要金融需求——發展需求，中等發達地區農戶的主要金融需求——農業生產需求和生活需求并重，欠發達地區農戶的主要金融需求——生活需求。對于中小企業金融需求來說，由于我國的農村企業絕大多數為中小企業，我國農村企業總數于2004年達2931萬戶，為農村就業和經濟增長作出了巨大的貢獻。2004年全國農村企業吸納的勞動力人數為14733萬人，占當年農村勞動力總數的27.9%，2004年，農村中小企業創造增加值約為45621億元，比2003年增長13%左右。[①]對于農村政府的金融需求來說，由于農村基層政府包括鄉鎮政府和村集體，它們的金融需求不同于農戶和中小企業，它們的金融需求主要是為農村提供生產和生活用的公共產品。在一些財政困難的地區，政府還通過向農業銀行和農村信用社貸款彌補稅費差額和發放職工工資。通過這些需求主體來看，農村對金融的需求潛力是巨大的。

（二）農村金融的供給分析

從正式金融安排的金融供給角度來看，每年國家以金融剩余的形式對農村經濟剩余進行轉移，但是在量上十分不足。2004年，我國農業增加值占GDP的比重是15％左右，但農業貸款僅占整個金融機構貸款余額的不足6％。四大國有銀行每年以吸儲上存方式從農村流出的資金約有3000億元[②]。郵政儲蓄只吸儲不貸款，每年約有2000多億元的資金被抽離農村。農村和農業資金大量流出導致了農村正式金融供求缺口巨大。

然而，自1996年中國農業銀行開始與農村信用社行社分離，國有銀行逐漸退出農村金融市場以來，農村正式金融安排的農業貸款和鄉鎮企業貸款呈現萎縮態勢。與此同時，農村信用社成為農村信貸資金的壟斷供應者，但在實際運營過程中，農村信用社過分看重業績的增長，以追求盈利為主要目標，偏離了為社員服務的合作原則。

從農村非正式金融市場供給角度看，主要包括私人自由借貸、私人錢莊、合會等。具有貸款數額小，希望手續簡便、靈活、及時的特點，并采用較少抵押甚至無抵押的貸款方式。從供給角度看，農村貧富差別加大為農村非正式金融提供了金融供給的空間。同時農村又缺乏國債等證券投資渠道，使得數量巨大的民間資本持有者受利益驅動而成為非正式金融的潛在供給者。

三、農村金融存在問題

(一)農村金融機構組織的功能沒有充分發揮

目前農業發展銀行、農業銀行和農村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突，并由此產生了許多難以協調的矛盾。首先，農村政策金融功能不全，農業發展銀行難以承擔我國政策性金融的重任，農業發展銀行不但存在資金來源不穩定，資金運用效益低下等問題，而且業務范圍非常狹窄，功能退化，僅是在農產品收購方面發揮著政策性金融組織的作用。其次，農業銀行市場定位的變化使得原來農村金融的主導地位不復存在，實行商業化改革以后，農業銀行從農村大量撤出，留在農村的也僅從農村吸收存款，不再向農戶發放貸款，這使得其在農村金融的主導地位不復存在。再次，農村信用社不能完全適應農村經濟發展的需要。農村信用社經營中商業化傾向，運作不規范，存在隱性的金融風險。

(二)民間金融不完善和不規范

我國農村民間金融一直受到打擊和排擠。但是，許多民間金融在擴大農村生產經營資金，活躍農村金融市場，提高金融效率，尤其是促進農村個體私營經濟發展等方面發揮了積極作用。另外，農村民間金融一般具有規模小，隱匿分散的特點，容易失控，一旦失控，不僅可能導致其自身的系統崩潰，而且還可能波及到農村政治社會的整體穩定。因此，如何有效地規范和保護民間金融的健康有序發展是今后農村金融體系改革的一個重要任務。三）金融服務難以滿足農村多元化經濟需求

各金融機構之間在農村市場缺乏有效競爭導致了農村的金融服務功能逐步弱化。農村的金融產品較少，金融服務種類單調，基本上只有傳統的存貸業務，中間業務和外匯業務種類很少，而現在農村經濟由傳統的農業生產邁向產業化、規模化發展時期，需要大量的資金支持，金融服務現狀難以滿足當前農村多元化經濟的需求。

四、構建支持新農村建設的金融服務體系的措施

（一）完善農村金融機構組織產權和治理機制

目前農村基層金融組織產權不清導致了競爭沒有效率，因此，政府應著手建立既適應我國農村經濟發展的內在需要同時又具有多元化產權結構的農村金融組織形式。合作金融作為我國農村金融基本的組織形式，已在理論界和實業界達成共識，但目前以基層農村信用社作為唯一的一級法人合作金融組織形式，既不符合我國區域經濟、金融發展不平衡的國情，也不利于合作金融組織的競爭和發展，故今后應考慮建立多層次與多級法人治理結構的農村合作金融體系。而對于作為商業銀行的中國農業銀行，則可考慮漸進式地推進從國有獨資公司制到實行縱向產權結構的有限責任公司制，再到實行橫向產權結構的股份有限公司制的產權改革方式。

（二）發展農村金融組織體系

一方面要對農村信用社進行合作金融改革，另外還應積極探索農村金融的其他發展模式，力求在農村建立起以合作金融為主體，多種金融形式并存的農村金融體系。

加快農村金融體制改革和創新步伐，健全農村金融組織體系。按照農村金融需求多層次、多元化的特點，加快構建多元化、多層次、多種所有制金融機構并存的農村金融體系。要加快現有農村金融機構的改革，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，完善法人治理結構，充分發揮農村信用社農村金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。對于農業發展銀行要進行職能定位，拓寬其政策性業務范圍，強化其政策性支農作用。要改革郵政儲蓄管理體制，建立郵政儲蓄銀行，拓展業務范圍，按吸收存款的一定比例發放小額農貸。采取有效措施規范民間借貸行為，發揮民間借貸對農村經濟發展的促進作用，大力發展農業保險。建立政策性農業保險制度和機構，增強農業防風險能力。

（三）鼓勵、支持和引導民間金融的發展

盡管我國對民間金融一味加以取締，但在正規金融不能滿足農村資金需求的情況下，民間金融活動有著頑強的生命力。據調查顯示，農戶借款數額中72．18%來自各種非正式渠道，其中農戶之間借款占非正式的93.12%，而來自正規渠道的只占27．12%。[③]因而，我們不能不顧客觀存在和實際需要，承襲舊規把民間金融活動視為亂集資，簡單、粗暴地取締民間金融組織及其活動。對于在市場經濟中自發產生的民間金融，政府應該給以承認、鼓勵、支持和引導。首先要提高對民間金融存在的合理性及其在農村金融中地位作用的認識，廢除現有限制民間金融發展的政策和條條框框。其次給以民間金融在稅收上的優惠，減少在資金融通、利率市場化等方面的限制。還有要規范民間金融的組織形式，對民間金融活動實行監管。

結論

綜上所述，新農村建設的金融支持改革是一項復雜的系統工程，是科學發展觀在農村金融中的實現途徑。雖然我國農村金融改革正在從不同的層面展開，政府對農村金融供給萎縮及其導致的嚴重后果也給予了高度關注，但從總體上看，農村金融改革需要調整的利益關系仍十分復雜，因此構建農村金融必須要從農村的實際出發，以便利農民、滿足農民為著眼點，大力發展多種類型的金融組織。形成健康、高效、功能完善、分工合理產權明晰、監管有力的農村金融體系，切實提高金融服務于“三農”的水平，支持農村經濟結構調整，促進城鄉經濟協調發展，落實工業反哺農業、城市支持農村的方針，使“十一五”規劃中提出的“建設社會主義新農村運動”的目標早日得以實現。

參考文獻：

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[3]王建威．區域金融生態與信貸資源優化配置[J].上海金融，2006，(6).

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[7]李明賢.論提高我國農村金融體系的效率[J]．農業經濟問題，2002，(7).

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[9]黃燕君.現有農村金融組織缺陷及創新[J].金融與保險，2001，(9).

第2篇

1.1農村金融支持與農業產業化發展關系

2006年通過一系列調查發現，金融支持在農村產業化合作中具有優勢。一是農村經濟發展中產生大量資金需求，但由于可用資金供給不足而產生巨大矛盾;二是資金需求的多元化。程文兵［3］采用因子分析和線性回歸的方法對江西省九江市農業產業化與金融支持的關聯問題進行實證分析顯示，農業產業化與金融支持存在顯著線性正相關。通過建立內生增長模型，利用相關數據，對我國農村地區金融發展與其經濟增長的關系進行實證檢驗，證實農村金融對農業經濟發展具有推動作用［4］。朱建華等［5］以湖南省邵陽市為例，運用面板數據分析方法，驗證了農業產業化與金融之間確實存在密切的聯系。

1.2農業產業化金融支持約束現狀及原因

目前我國農村經濟發展的最大障礙在于資本形成難于實現，農村金融機構權限不斷集中，直接導致資金從農村向城市轉移［6］。農村金融難以尋求支持與服務對象，傳統的單一農業對金融的有效需求不足，且農村的“合作金融機構”事實上的商業化特點經營，迫使農村金融不得不在信貸資金的安全性、流動性和收益性間做出選擇［7］。范天森［8］從農村金融體系和二元經濟結構角度分析了農業產業化金融支持的約束因素，并給出相應建議。張紅偉等［9］認為，政府的過度干預和金融機構自身的不完善形成了農村地區的金融供給抑制。廖東聲等［10］認為，正規金融運行機制的不健全、落后的風險管理水平、單一的金融結構以及非正規金融的尷尬地位造成了農村金融約束。

1.3農業產業化的金融支持路徑

王仁富等［11］從我國實際情況出發，提出要以市場為導向，以農戶為主體，繼續推進農業產業化進程;馬興國［12］構建了金融農業支持的基本框架，認為農業發展銀行應重點扶持農業龍頭企業，而農業信用社要著重滿足個體農戶和小型加工企業的需求，其他相關部門要搞好配套服務工作，從而形成一個全方位、多角度、寬領域的金融支持體系;方陽娥等［13］認為，在正規金融提供充足資金的前提下，應逐步引導，規范民間金融來滿足農戶信貸需求;曹平輝等［14－15］探討了有效信貸抵押和擔保的創新模式，就構建多層次農村金融風險分擔和保障體系提出了創新模式，并提出“小額信貸+保險”的“銀保互動”模式。

2江蘇省金融支持農業產業化的體系構成與分析

農業產業化需要多層次、多渠道資金支持。農業資本的積累主要靠內和外2方面。外部主要包括金融支持和財政支持，內部支持主要是農業資本的自然積累。由圖1可知，江蘇省農業產業化的資金支持主要可分為農村金融支持、政府財政支出、私人農業資金支出3部分。就農業產業化金融支持的概念而言，主要指為實現農業產業化的目標，在中國人民銀行領導下，以中國農業銀行、中國農業發展銀行為主體，以農村合作金融為基礎，以農業保險公司為保障，以證券市場融資為重要補充所形成的農村金融組織體系。原先概念是將政府財政農業支出放入財政支持體系，而不屬于金融支持中，但隨著農業產業化的進一步發展，政府農業部門的財政支出已不僅局限于對某些農業產業化項目提供財政補貼。江蘇省農委就牽頭成立江蘇匯隆投資擔保有限公司，專門從事農業產業化投融資業務。政府以直補資金為擔保，向農民提供生產貸款，這也是一種金融支持。而現階段金融支持體系存在一定的缺陷，阻礙了產業化發展。

2.1農商行的發展需要弱化了金融支農的力度

江蘇省的農村信用社在近幾年統一改制成為農村商業銀行。原先的農村信用社主要是為入社的社員服務，為轄區的農民和農業生產提供資金。雖然在某些經濟發達的區域，信用社已轉向為商業化運營，但整體上信用社還是為農業生產和勞動提供了明顯的資金支持。現改制為農村商業銀行，從而以商業化的方式運營管理。在農業產業化發展積累階段，這樣的改變則進一步弱化了其金融支農的職責。

2.2政策性銀行資金實力有限

中國農業發展銀行是我國主要的農業政策性金融機構，而農業發展銀行的職能定位是不以盈利為目的，為實現國家既定的農業政策目標而參與金融活動，從而促進農業和農村經濟發展。但實踐經營活動存在一些問題。首先，政策性資金實力有限，其職能定位決定一般不可直接吸收社會閑散資金，如此政策性銀行的資本實力就明顯不如其他商業銀行，在某些區域內，其資本甚至不如農商行。其次，農村發展銀行應為農業和農村經濟等多個方面服務，這使得金融供給總體不足，無法滿足農業產業化的剛性需求。此外，政策性金融機構進行的貸款主要指農業貸款，周期較長且風險較大，使一部分政策性銀行的農業貸款資產收益甚至為負，這種負的收益會影響銀行的自身發展。

2.3商業銀行對農村金融支持缺乏積極性

商業銀行以盈利為目標，只需對股東負責。農業貸款的高風險性和低收益性使得商業銀行不愿充實農業信貸業務。中國農業銀行過去一直處于我國農村金融體系的核心地位，但隨著商業化改革的深入和城鎮經濟的發展，農業銀行的業務也逐漸轉向風險較小而收益較高的行業，脫離了為農業服務的初衷。另一個在農村地區有廣泛網點的銀行———郵政儲蓄銀行，原先一直是只存不貸，吸引了大量的農村資金流出。農村金融的總體現狀是，大部分商業銀行從農村吸收存款，并上存到上級行，造成本應流向農村并服務農業發展的資金大量外流。

2.4資金互助組織發展不規范

2006年12月，銀監會出臺《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策若干意見》，準許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，批準在農村可以設立村鎮銀行、信用合作組織、專營貸款業務的銀行全資子公司。在此基礎上，農村資金互助組織發展迅速，但缺乏一定的規范和指導，由此發展出農民資金互助社等組織。因缺乏有效監管，這類資金互助組織發展很不規范，部分資金互助社非法吸儲，非法放貸，完全違背其宗旨，出現許多資金鏈斷裂、互助社倒閉等問題，減弱了互助社對農業產業化的金融支持的作用。

3江蘇省金融支持農業產業化的實證分析

3.1數據來源

農業產業化是一個動態的發展過程，對農業產業化發展水平的衡量并無統一觀點。關于農業產業化具體指標的選取，國內已有較多研究成果。劉樹［16］從農業生產基礎條件、農業生產結構優化、生產經營規模化、資源利用率、農業相關產業群發展程度等方面來建立指標體系;徐馮璐［17］從農業現代化、農業生產效率、農業市場化、農業生產規模化、農業結構優化等方面分別選取了指標體系。一般認為，農民的人均年收入(Y1)與產業化水平息息相關，產業化水平高的地方，農民的人均年收入也就高;此外，隨著產業化水平的提高，每個勞動力創造的農林牧漁總產值(Y2)也提高，因此，單個勞動力創造的農林牧漁總產值也可作為指標衡量產業化水平。現階段，產業化的發展一般伴隨著高科技的應用和農業機械的投入，所以另將人均農業機械功率(Y3)作為一個指標。而金融支持的量化因素較少，結合數據的可獲得性和準確性，最終選擇人均江蘇省農業貸款余額(X1)作為金融支持的指標(表1)。

3.2計量檢驗與分析

3.2.1單位根檢驗單位根檢驗是指檢驗序列中是否存在單位根，從而驗證序列的平穩性。因為存在單位根即是非平穩時間序列。序列中存在單位根過程就不平穩，會使回歸分析中存在偽回歸。本文采用ADF檢驗方法進行判斷。對于非平穩的變量，要對數據處理使之成為平穩時間序列，若變量是單整的，即可進一步對變量進行協整檢驗。利用Eviews軟件，先對各變量進行單根檢驗，以確定其平穩性。一般而言，現實世界的經濟數據都存在較大的波動性，大多為非平穩序列。以Y1為例，顯然該時間序列是不平穩的。因此對所有變量取對數，降低其波動性后再進行檢驗。由表2看出，4個變量單位根的檢驗結果并不顯著，即4個變量并不平穩。對上述4變量進行一階差分得到檢驗結果看出，lnY2，lnY3，lnX3符合一階單整，而lnY1不滿足一階單整，故對其進行二階差分分析，此時P值為0.0061，所以lnY1符合二階單整。3.2.2協整分析時間序列中常會發現2個變量存在一種長期穩定關系，稱之為協整關系。傳統的協整分析是通過對原始序列進行差分變換，將其轉化為平穩序列，得出其中的線性均衡關系，這種協整關系可稱為線性協整。線性協整的建模理論是從實際的數據生成過程出發，在平穩序列中尋找可能存在的長期線性均衡關系，以建立序列的結構模型，從而反映序列的運行機制。本文采取Engle和Granger于1987年提出的2步檢驗法(EG檢驗)，先對每個序列進行單位根檢驗，再對序列進行普通最小二乘回歸。因為lnX1和lnY2，lnY3都是一階單整的，故選取lnY2，lnY3對lnX1進行回歸分析(表3)。由表4檢驗得到2個回歸方程的殘差已平穩，故最終確定變量的協整方程即為:lnY2=5．228+0．634×lnX1，lnY3=4．560+0.444×lnX1。以上結果反映了1995－2012年期間序列間存在的長期均衡關系。從方程可得出:反映農民收入的農業產業化指標，即Y1與金融支持指標之間由于單整的階數不同，所以不能進行協整分析;反映農業生產效率的Y2與人均貸款X1間存在明顯的正向關系，提高人均貸款數額，能有效增加每個勞動力創造的農業總產值，即金融支持能促進農業產業化的發展;反映農業生產機械化水平的農業產業化指標Y3與人均貸款數額X3有明顯的正向關系，即金融支持能有效地促進農業產業化的發展。3.2.3格蘭杰因果檢驗經濟時間序列常出現偽相關的問題，即經濟意義表明幾乎無聯系的序列卻可能計算出較大的相關系數。格蘭杰因果檢驗在考查序列X是否是序列Y產生的原因時，采用如下方法:先估計當前Y值被其自身滯后期取值所能解釋的程度，然后驗證通過引入序列X的滯后值是否可以提高Y的被解釋程度，若是，則序列X是Y的格蘭杰原因(GrangerCause)，此時X的滯后期系數具有統計顯著性。格蘭杰因果檢驗要求所檢驗的序列是平穩序列，若是，非平穩就需行平穩性和協整檢驗。僅當上述兩者均符合要求，方能進行Granger檢驗，因此可檢驗Y2，Y3對X1的關系(表5)。根據表5得出，江蘇省農民人均農業貸款是每個勞動力平均農業總產值增長的格蘭杰原因，這與協整分析的結果一致，說明江蘇省農民人均農業貸款的增長，能促進江蘇的農業產業化水平發展，從而提高農業生產效率。因為農業產業化的發展需要投入大量的資金，若獲得資金支持，就能顯著地起促進支持作用;江蘇省農民人均農業貸款不是農民人均機械功率增長的格蘭杰原因，但農民人均機械增長可以看作是農民人均貸款增加的原因。這表明農民在產業化過程中，對農用機械有旺盛的的需求，而這種需求的產生，是促使農業生產的相關人員進行貸款、購置農業機械等行為的原因之一。從另一方面也可看出，農業貸款可支持農業生產的機械化，從而提高農業產業化水平。

4小結與討論

農業產業化金融支持過程中的問題本質上是金融對農業的支持問題。在農業產業化及農業現代化的過程中，僅有農村自有資本的積累是不夠的，需要有充足的外部資金介入。農民人均貸款的增加能有效提高每個勞動力平均農業總產值，即提高農業生產的效率。實證結果表明，提供農業貸款能有效促進農業產業化的發展，從而提高農業生產效率，增加農民收入。因此，各級政府應重視金融對農業的支持作用，積極構建適應于農村發展狀況的農村金融體系。另據對江蘇沛縣實地調研的相關情況，針對江蘇農業產業化發展初步提出建議。

4.1建立圍繞主導產業的金融支持體系

沛縣是江蘇省產業化發展的領頭縣，其發展農業產業化的過程是圍繞主導產業進行深化和拓展的。政府結合本地原有優勢產業，建立起以優質稻米、特色蔬菜和生態肉鴨為核心的主導產業群。具體來說，政府通過招商引資、優惠政策等措施吸引農業投資，以此解決主導產業鏈過程中資金缺乏的問題。一方面，主導產業本身的資本實力較強，相對的，銀行貸款風險較小。另一方面，主導產業鏈在資本幫助下獲得延長，農業生產收益更高，農戶、公司和政府均從中獲利。在資金有限的情況下，支持主導產業發展，資金獲得最充分的利用。主導產業具有較強輻射作用，可帶動周邊的產業發展，因此建立圍繞主導產業的金融支持體系是對現有問題的優化解決方案。

4.2建立包括專業合作社和農業龍頭企業在內的信用擔保體系

銀行之所以不愿開展農業貸款的業務，歸根結底是因為農業貸款的高風險性，這會使銀行提取更高的準備金，從而影響銀行的盈利。江蘇省農委牽頭建立擔保公司，為農業龍頭企業提供貸款擔保，從而使銀行風險降低，樂于向農業龍頭企業貸款。這種商業化方式充分利用了金融杠桿的放大作用，且使政府資金可良性循環，產生持久的正效益。同樣政府也可通過相似的方式，建立面向專業合作社的小型基金或擔保公司，因為資金的自發逐利性，金融市場中面向農業的擔保體系還未發育成熟，建立信用擔保體系必須由政府牽頭主導，但政府涉入太深，對政績的追逐又會帶來違背市場規律的行為，所以同時還要建立起相應的隔離機制，促進擔保公司的良性發展，更好地為農業產業化籌集資金。

4.3加大政策扶持力度，保證信貸對農業產業化投入的穩定性

通過政策性信貸支持，改善農業企業發展的環境［18］。資本雖然具有天生的逐利性，但通過對銀行的激勵，可提高農業產業化的信貸投入。現實中，中國農業銀行進行農業信貸，可以享受到一定的稅收優惠。國家財稅政策支持可針對以下方面:一是對于支持農業發展的貸款，國家應考慮給予部分財政貼息;二是對于提供農業信貸額度達到一定標準的銀行，應實施減免稅收政策，如營業稅率保持在3%以下，甚至可以考慮對一些農村金融機構發放涉農貸款的利息收入免征營業稅，以此提高其貸款的積極性，并促進自身良性發展。

4.4促進金融創新，簡化貸款流程，加強后續跟蹤管理

第3篇

關鍵詞：農業產業化；金融支持體系；農業金融服務

金融是現代經濟的核心，農業產業化的發展離不開金融的支持。農業產業化打破了原有農業發展的產業邊界，涵蓋了農產品的生產、加工、銷售，聯結了農民、企業與市場，實際上貫穿了傳統的一、二、三產業。在資金配置方式上，由于產業化過程中在產前、產中、產后的生產方式會出現變化，對金融服務的需求也相應地會出現變化。一是龍頭企業的發展需要大量的資金支持，二是農戶的生產離不開資金的支持。三是農業科技創新需要大量的資金投入。此外，農業產業化所需的標準化建設、信息化建設也需要大量的資金支持。然而從我國的現實情況來看，由于各級政府的財力有限，龍頭企業的整體實力不強，農戶的資金實力較弱以及社會資金流入產業化的渠道不暢，導致我國農業產業化發展所需資金嚴重缺乏，農村金融的發展就顯得十分必要了。

一、現有農村金融信貸產品和服務不能滿足農業產業化需要

農業產業化需要多層次、多渠道的資金投入，而金融投入是投入主體。目前農業投入主要來自財政、銀行、農戶(家庭開發經營支出)。據《中國統計年鑒》資料計算，近十年在財政、銀行、農戶的農業總投入中，財政平均占17％，銀行平均占61％，農戶占22％，三者總投入平均增長20，6％，其中財政占7％，農戶占17％，銀行占76％。但是，相對于農業產業化巨大的金融需求，現有農村金融信貸產品和服務仍難以有效滿足客戶需要。

(一)從金融層面分析

1、政策性銀行支持范圍狹窄。農發行調整職能，將業務范圍由原來重點支持國有糧食購銷企業向農產品轉化企業拓展，在拓展新業務上做出了有益的探索。但是從其支持的范圍來看，支持對象仍局限于糧油購銷企業和糧油深加工企業，對畜禽養殖業、竹制品加工業、絲綢加工業等產業較少介入，支持“大農業”目標未得到充分體現。而農業產業化是以“大農業”為前提的。

2、國有商業銀行信貸資金外流。從縣域商業銀行近年情況來看，存差逐年擴大。由于上存資金元風險，收益性高，縣轄國有商業銀行均將吸收的存款通過二級準備金形式上存到市級分行，然后再以同樣形式上存。縣域資金向上級金融機構集中，減少了支持縣域經濟的資金來源。

3、農村信用社重負難當。隨著農業銀行在鄉鎮網點的減少，農發行業務縮小為糧棉油收購貸款及農村合作基金會全部撤并，客觀上賦予農村信用社獨立支撐農村金融主渠道的職能。但由于當前農村信用社正值改革攻堅階段，資本充足率較低，抗風險能力弱，面對新農村建設中農業產業化蓬勃發展而產生的資金需求，顯得力不從心。

4、擔保基金品種單一，規模較小。雖然地方縣市設立了農業產業化擔保基金，但專門針對農業結構調整、推進農業產業化經營的擔保基金數量有限，且擔保基金的規模不大。這對于農業產業化經營資金需求而言只是杯水車薪。遠遠不能滿足農業產業化企業擴大生產的資金需求。

5、信貸資金對中小企業的支持不足。我國產業化發展時間不長，大量的企業還未達到規模。由于原有貸款制度的制約，信貸資金往往向大公司大企業集中。由此產生的“馬太效應”，壓擠了一些成長型農業產業化企業的信貸資金來源空間，制約了這些企業的快速發展。

6、農村金融市場不完善。一是供需不能由市場信息反映調整，利率機制不完善。小型農村金融機構的優勢在于其小范圍內的信息資源，能降低監督成本，減少信息不對稱性。但目前的集中貸款決策權無法解決信息不對稱問題，無法對農村金融的需求變化作出靈敏的反應。信貸等金融服務不能滿足農民的需求。二是大宗農產品期貨市場、保險市場、擔保市場等還未完善。

(二)從農業產業化層面分析

1、市場競爭力不強。目前大多數農業產業化企業規模不大，產業鏈條短，科技含量較低，以生產初級產品為主，品牌意識不濃，抵抗市場風險能力較弱，在市場競爭中處于受支配的地位。競爭力不強制約了其融資需求。

2、財務管理不規范。大多數農業產業化企業還處于起步階段，自身運作不規范，生產經營多為家族式管理模式，且缺乏規范的財務管理，甚至提供虛假報表，因而難以取得金融支持。

3、有效抵押不足。大多數農業產業化企業起步較晚，規模小，家底薄，有效資產存量少，而要取得擴大再生產貸款必須有可行的擔保單位和抵押物，但由于其自身抵質押不足，信用評級低，尋求擔保單位較難，其生產經營所需資金往往因此得不到滿足。

4、保障體系不健全。農業是弱勢產業，整體效益比較低，受自然環境(如臺風、禽流感等)的影響大，而目前農業保險體系、農業風險補償體系、農業擔保體系尚未完全建立，使農業及其產業化經營的弱質性顯得尤為突出。同時，農業發展對信貸資金的依賴程度又較高，特別是一些成長型農業產業化企業更是需要大量信貸資金投入，在保障體系不健全的情況下，金融機構可能為防范風險而謹慎投入信貸資金，從而使企業喪失發展良機。

二、構建農業產業化的金融支持體系

(一)積極發展農村各類金融組織，建立多樣化的農村金融機構

應當建立以非國有銀行為主體的、基于市場機制的、受法律制約的、規范的金融組織。

農業發展銀行作為農業政策性銀行，是實施“三農”資金支持，逆市場配置資金，增加農業農村資金投入的重要手段，是財政資金和信貸資金有效結合的支農方式。農業發展銀行通過對符合國家發展意圖的農業政策扶持項目的直接或間接投入，可以誘導更多的商業性、社會性資金投入，形成乘數效應，以達到帶動農村經濟增長的目的。

農業銀行要調整發展的思路。鑒于農業發展銀行功能仍然缺位、農村信用社實力有待增強、民間金融尚需規范等歷史和現實因素，農業銀行應是有限度而不是完全的商業化。要積極支持鄉鎮優質企業二次創業，作好與農村信用社的市場交叉定位。由于農業銀行繼續部分政策性支農業務，國家應在稅收等方面給予適當優惠和補貼，人民銀行也應給予其更多的優惠再貸款，解決支農資金不足和成本過高的問題。

要加快農村信用社改革，積極發揮其農村金融主力軍的作用。要明確農村信用社的產權，完善其治理結構。農村信用社應按合作制原則進行改革，恢復其作為農民自己的合作金融組織的本來面目。建立產權明晰、法人治理結構完善、管理科學民主的產權制度。在政策上給予農村信用社更大的支持，在利率的確定方面應有相對于商業銀行更大的浮動空間。

郵政儲蓄要大力推進小額貸款的試點，為加人產業化環節的農戶提供更及時的資金幫助。要建立規范化的中央銀行對農村正規金融機構的再貸款支持制度，借此促進郵政儲蓄存款回流農村。

國家要扶持農村各類金融合作組織的發展。目前，廣大的中小民營企業發展農產品深加工業的資金，基本上是依靠自身的積累和農村中的私人間借貸發展起來的。農村中私人間借貸每年可以達到幾千億元，這個事實說明，各類金融合作組織具有相當大的發展空間。村鎮銀行的試點在這方面是個有益的嘗試。

(二)優化投融資環境，確保農業投融資持久、高效運行

健全的農業投融資機制和良好的投融資環境有利于吸引資金投入農業，穩定農業企業的資金來源和有效運用農業資金。應探索建立多層次的農業保險機構，積極開展農業保險業務。應逐步把農業保險業務從商業保險中分離出來，成立專門的政策性農業保險公司。要加大國家對農業保險的支持力度，財政應對農民、農村企業所交納的保費以及農業保險公司的經營虧損提供適當補貼。通過政府補貼或委托的方式，鼓勵商業性保險公司進入農業保險市場為農業原保險提供再保險支持。建立農業保險、大宗農產品期貨和信用登記系統，降低農村金融機構的貸款風險。

建立風險補償機制，通過建立諸如農業風險基金等專項基金和開展農業保險工作，對因遭受洪災、蟲災等自然災害及其他意外事故而造成的損失給予適當補償，解除農業投資者的后顧之憂，增強他們對農業投資的信心和決心。要優化農業投資環境，使農業資金持久投入、高效運行。

(三)完善農業產業化金融服務

金融機構要著手制定當地產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，明確近期及中長期發展目標、發展重點及發展措施。

農發行要突出支持產業化龍頭企業、特色加工企業，營造農發行信貸業務的品牌優勢。應在充分調查研究的基礎上，制定產業化龍頭企業、加工企業貸款業務發展規劃，有目標、分步驟地實施營銷和發展戰略。要積極鞏固現有客戶，著力培養一批優質客戶，適當集中審批權限，抓好制度建設，探索積累經驗，可適當下放審批權限，擴大省分行審批權限，并賦予二級分行一定限額內的貸款審批權限，提高辦貸效率，壯大優質客戶和黃金客戶群。金融機構要在促進糧油產業化和加工業可持續發展中，發揮主導作用。

農信社和農業銀行要積極支持農業產業化發展，及時滿足農戶與企業的資金需求。堅持因企因戶制宜的原則，把握企業和農戶的風險承受能力。通過掌握企業和農戶的資產負債、經營效益、市場占有率、發展潛力、關聯企業的經營情況和債權債務關系等情況，分析其現實的風險承受能力，注重從第一還款來源判斷和把握企業風險承受能力，改變單純依賴抵押擔保或保證擔保來把握企業的風險承受能力的方法。靈活選擇貸款方式及信貸支持方式，降低客戶交易成本，適當簡化貸款手續。對客戶實行分級管理，實施不同的營銷策略，提供有區別的信貸服務，采取相應的貸款管理方式。將農發行的資金、營銷資源和管理投入，按照客戶的層級優化配置，從而不斷優化貸款結構，提高貸款質量，有效防范和化解貸款風險，促進信貸業務的可持續發展。