保險(xiǎn)市場(chǎng)論文范文

前言：我們精心挑選了數(shù)篇優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)市場(chǎng)論文文章，供您閱讀參考。期待這些文章能為您帶來(lái)啟發(fā)，助您在寫(xiě)作的道路上更上一層樓。

第1篇

一是農(nóng)機(jī)具持有者的態(tài)度：由于受農(nóng)機(jī)手經(jīng)濟(jì)能力，對(duì)安全防范意識(shí)的不同以及持有農(nóng)機(jī)具品種的不同，對(duì)繳納農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的態(tài)度也不同，據(jù)調(diào)查：一部分從事農(nóng)田作業(yè)的小型農(nóng)業(yè)機(jī)械，如：小麥播種機(jī)、玉米貼茬播種機(jī)、秸稈還田機(jī)，單純從事農(nóng)田作業(yè)的小型拖拉機(jī)等，這些機(jī)手認(rèn)為，這些機(jī)具作業(yè)季節(jié)性強(qiáng)，作業(yè)地點(diǎn)多在鄉(xiāng)間公路、農(nóng)田，不上公路，不愿意繳納農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)。甚至60%的機(jī)手不知道農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)是怎么回事，更談不上知道事故后如何理賠，需要什么手續(xù)等問(wèn)題。另一部分持有高資產(chǎn)大型農(nóng)機(jī)具的如：玉米聯(lián)合收獲機(jī)，小麥聯(lián)合收割機(jī)，這些機(jī)具一般價(jià)格昂貴，都在十幾萬(wàn)元，投資較大，由于機(jī)手急于收回投資的強(qiáng)烈意愿，加上農(nóng)機(jī)作業(yè)季節(jié)性強(qiáng)，作業(yè)時(shí)間相對(duì)集中等因素，多數(shù)農(nóng)機(jī)連續(xù)工作，人歇機(jī)不歇，致使機(jī)具帶病作業(yè)，發(fā)生事故幾率增加，一些機(jī)手安全意識(shí)不強(qiáng)，連續(xù)疲勞駕駛，造成駕駛員精神和體力，機(jī)具都處于高度疲勞狀態(tài)，無(wú)法應(yīng)對(duì)一些突發(fā)事件，農(nóng)機(jī)事故不斷發(fā)生：如由于夏收氣溫高，小麥聯(lián)合收割機(jī)起火燃燒的，玉米聯(lián)合收割機(jī)傾倒糧倉(cāng)時(shí)觸碰到高壓線造成觸電死亡的等等，這部分農(nóng)民希望參加保險(xiǎn)，但目前我市沒(méi)有保險(xiǎn)公司受理。

二是保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)不主動(dòng)：由于與汽車等機(jī)動(dòng)車相比，拖拉機(jī)作業(yè)環(huán)境比較差，不安全因素多，出險(xiǎn)率相對(duì)較高，保費(fèi)與汽車相比又較低，經(jīng)濟(jì)效益差，因此保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)缺乏主動(dòng)性，在保險(xiǎn)公司眾多的宣傳冊(cè)中沒(méi)有一款是針對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的，據(jù)機(jī)手反映，一旦拖拉機(jī)發(fā)生事故報(bào)案后，保險(xiǎn)公司不能迅速到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，一個(gè)農(nóng)機(jī)事故賠款多少千元左右，農(nóng)機(jī)投保戶需要跑上很多趟，今天說(shuō)你少這，明天說(shuō)你缺那，左右扯皮，申請(qǐng)賠償時(shí)提供人證物證材料繁瑣，承保不易，理賠更難。另外營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，也是制約農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的一個(gè)因素。據(jù)調(diào)查，2009年以前，滄州市農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)主要針對(duì)小型拖拉機(jī)，而且保費(fèi)較低，動(dòng)力14.7kW以下的是每年60元，動(dòng)力14.7kW以上的是每年90元，2009年初各大保險(xiǎn)公司紛紛以保險(xiǎn)費(fèi)率低，出險(xiǎn)率高，經(jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損和公司沒(méi)有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，沒(méi)有保單，計(jì)算機(jī)無(wú)法聯(lián)網(wǎng)等理由對(duì)拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)進(jìn)行全面拒保，同時(shí)由于《中華人民共和國(guó)道路安全管理法》把拖拉機(jī)列入機(jī)動(dòng)車，機(jī)手無(wú)法購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)就無(wú)法辦理新車上牌照，拖拉機(jī)無(wú)法年度檢驗(yàn)，在公路運(yùn)輸和異地作業(yè)過(guò)程中頻頻被公安交通部門處罰，一些機(jī)手投訴上訪事件不斷發(fā)生，經(jīng)過(guò)政府部門和保監(jiān)會(huì)協(xié)商，2009年5月份，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司滄州分公司開(kāi)始受理拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)，但取消了單純從事農(nóng)田作業(yè)的拖拉機(jī)的保險(xiǎn)項(xiàng)目，對(duì)拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)一律按從事交通運(yùn)輸?shù)氖杖。?4.7kW以下的收取400元，14.7kW以上的收取560元，其他動(dòng)力機(jī)具如小麥聯(lián)合收割機(jī)玉米聯(lián)合收割機(jī)不予參保。目前滄州市多家保險(xiǎn)公司僅此一家受理農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)。

三是國(guó)家扶持政策。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)機(jī)投資風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，國(guó)家雖然在2013年3月實(shí)施了《農(nóng)業(yè)法》，但是目前沒(méi)有把農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)列入子系統(tǒng)，國(guó)務(wù)院在2006年6月《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》第三條中指出，“積極穩(wěn)妥推進(jìn)試點(diǎn)，發(fā)展多渠道的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，探索中央和地方財(cái)政對(duì)農(nóng)戶投保予以補(bǔ)貼的方式。”由于沒(méi)有具體實(shí)施細(xì)則，在我市還沒(méi)有實(shí)施。新交通安全法把拖拉機(jī)列入機(jī)動(dòng)車后，不交交強(qiáng)險(xiǎn)就無(wú)法年檢審，而保險(xiǎn)公司稱保費(fèi)低經(jīng)濟(jì)效益差不愿意承保農(nóng)機(jī)具，機(jī)手對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足等原因，造成我市拖拉機(jī)上牌率年檢率駕駛?cè)顺肿C率“三率”下降，出現(xiàn)了“黑車”，“非駕”現(xiàn)象，即拖拉機(jī)沒(méi)有牌照，不參加年檢審，一些拖拉機(jī)帶病運(yùn)行，事故率增加在所難免。農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理法律法規(guī)不健全，農(nóng)機(jī)安全監(jiān)理部門對(duì)此缺乏法律支持難以提高管理力度。

2解決辦法

如何化解當(dāng)前我市農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的尷尬境地，提高廣大機(jī)手出現(xiàn)事故后抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)機(jī)械化健康發(fā)展，建議有關(guān)部門從三個(gè)方面解決：

一是盡快出臺(tái)有關(guān)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)的扶持政策。以史為鑒，一些發(fā)達(dá)國(guó)家的農(nóng)業(yè)機(jī)械化發(fā)展表明，農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)必須通過(guò)國(guó)家的政策，財(cái)政扶持，立法強(qiáng)制等手段才能得到實(shí)施。令人欣慰的是我們國(guó)家已經(jīng)開(kāi)展這方面的試點(diǎn)，2013年江蘇省，陜西省，湖北省，安徽省，上海等地對(duì)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)實(shí)行了財(cái)政補(bǔ)貼，其中江蘇無(wú)錫市已經(jīng)實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)6年，建立了比較完善的工作機(jī)制，盱眙市農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼率達(dá)到60%，陜西省開(kāi)展農(nóng)機(jī)互助保險(xiǎn)已經(jīng)達(dá)到四個(gè)險(xiǎn)種，聯(lián)合收割機(jī)（收獲機(jī)）損害互助保險(xiǎn)補(bǔ)貼保費(fèi)達(dá)到40%，相信滄州市的農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)在國(guó)家政策的支持下會(huì)盡快開(kāi)展。

二是建議保險(xiǎn)公司不要冷淡農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其實(shí)農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，希望保險(xiǎn)公司協(xié)同農(nóng)機(jī)管理部門廣泛調(diào)研，制訂合理的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展適合農(nóng)機(jī)手參加的多個(gè)險(xiǎn)種，覆蓋農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)的各個(gè)方面，吸引農(nóng)機(jī)手參加。為農(nóng)民解決后顧之憂，共同為我市農(nóng)業(yè)機(jī)械化的健康發(fā)展創(chuàng)造條件。

第2篇

互助保險(xiǎn)在我國(guó)不僅有廣闊的市場(chǎng)，而且有開(kāi)展職工互助保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和良好的發(fā)展環(huán)境，這對(duì)于職工互助保險(xiǎn)在我國(guó)的深入開(kāi)展創(chuàng)造了較好的條件。而且互助保險(xiǎn)作為對(duì)社會(huì)保障制度的一項(xiàng)補(bǔ)充和完善，是得到我國(guó)政府大力支持的朝陽(yáng)項(xiàng)目，不僅企事業(yè)單位有便利條件，而且還可以向其他范圍推廣，使互助保險(xiǎn)成為我國(guó)社會(huì)保障制度中不可或缺的一環(huán)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)政府都把完善社會(huì)保障制度做為重要規(guī)劃來(lái)進(jìn)行，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要中曾指出，“加快養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革,初步形成社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、優(yōu)撫安置和社會(huì)互助、個(gè)人儲(chǔ)蓄積累保險(xiǎn)相結(jié)合的多層次的社會(huì)保障制度”。在這一系列保障制度中，養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等保險(xiǎn)事業(yè)已逐步得到了惠及，職工互助保險(xiǎn)也得到了普及，這對(duì)于強(qiáng)國(guó)富民均起到了至關(guān)重要的作用。但職工互助保險(xiǎn)作為企事業(yè)單位的一種互助型的保險(xiǎn)形式，由于組織程序的不規(guī)范，操作等級(jí)的不均等，以及企事業(yè)單位間的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不平衡等因素影響，使職工互助保險(xiǎn)出現(xiàn)了一頭冷一熱的社會(huì)現(xiàn)象，很多單位并沒(méi)有使職工互助保險(xiǎn)發(fā)揮出其最大的效力，特別在職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)上并未產(chǎn)生減負(fù)的作用，使互助保險(xiǎn)流于了形式。本文則針對(duì)**單位職工互助保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，就如何發(fā)揮互助保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)為職工經(jīng)濟(jì)減負(fù)進(jìn)行有益的探討。

2.職工互助保險(xiǎn)的內(nèi)容及作用

2.1職工互助保險(xiǎn)的主要內(nèi)容

職工互助保險(xiǎn)，是由職工自愿參加，資金以職工個(gè)人籌集為主的群眾性互濟(jì)性質(zhì)的保險(xiǎn)，是在國(guó)家法定社會(huì)保險(xiǎn)之外，職工發(fā)生特殊困難時(shí)給予的一種物質(zhì)幫助，是對(duì)國(guó)家法定保險(xiǎn)的一種補(bǔ)充，從國(guó)外開(kāi)展的情況看，所涉及的項(xiàng)目有，火災(zāi)互濟(jì)保險(xiǎn)，交通事故互濟(jì)保險(xiǎn)，醫(yī)療互濟(jì)保險(xiǎn)，退休互濟(jì)保險(xiǎn)，汽車、機(jī)動(dòng)車互濟(jì)保險(xiǎn)，終身人壽共濟(jì)保險(xiǎn)，嫁娶慶吊共濟(jì)保險(xiǎn)等等。

2.2職工互助保險(xiǎn)的功能作用

從大方向看，職工互助保險(xiǎn)可以有效彌補(bǔ)基本保險(xiǎn)的不足，對(duì)社會(huì)基本保險(xiǎn)具有補(bǔ)充的作用，它可以增強(qiáng)職工自我保障意識(shí)和互助團(tuán)結(jié)精神，具有媒介和紐帶的作用；同時(shí)，互助保險(xiǎn)提倡個(gè)人收入延緩性消費(fèi)，對(duì)國(guó)家、地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)有促進(jìn)作用，另外，互助保險(xiǎn)對(duì)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的新時(shí)期工會(huì)職能轉(zhuǎn)變具有導(dǎo)向作用等，這些作用是職工互助保險(xiǎn)的社會(huì)職能，但從微環(huán)節(jié)看，職工互助保險(xiǎn)的具體職能就是減輕職工的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在職工經(jīng)濟(jì)發(fā)生巨大困難時(shí)予以及時(shí)的幫助，使職工能夠在困境中奮起，在逆境中求生，互助保險(xiǎn)就是對(duì)職工生活的又一層保障。

3.職工互助保險(xiǎn)在運(yùn)行中存在的問(wèn)題

3.1單位不重視，保障經(jīng)費(fèi)不足

就我單位而言，職工參保率為100%，但保費(fèi)是一次性繳納，按人均120元的標(biāo)準(zhǔn)收取，此項(xiàng)資金屬于一次性資金，沒(méi)有其他收入方式，只有在新職工就業(yè)后再予以補(bǔ)充，這就造成此項(xiàng)資金的流動(dòng)性差，并且沒(méi)有長(zhǎng)期的累積，補(bǔ)助一次減少一些，這樣的資金累積和消耗方式終會(huì)有一天坐吃山空，入不敷出，從而失去其應(yīng)有的保障作用。但有很多國(guó)企運(yùn)用這種方式卻能有效運(yùn)作，其原因?yàn)槠髽I(yè)的職工人數(shù)很多，并且在職工的互助補(bǔ)助金額上有嚴(yán)格的限制，才能夠得以運(yùn)用，但作為事業(yè)單位而言，職工人數(shù)本就極少，但職工需要補(bǔ)助的金額卻又較高，這就使事業(yè)單位的互助保障作用難以發(fā)揮充分。雖然工會(huì)也想方設(shè)法的提高資金累積金額，但羊毛還是出在羊身上，只能向職工收更多的保費(fèi)，這就使職工對(duì)互助保險(xiǎn)不理解，并且失去了參保的積極性。

3.2職工不清楚，保障意識(shí)不強(qiáng)

對(duì)于單位組織的互助保障，職工只知道有這項(xiàng)保險(xiǎn)，但如何能夠獲賠或是動(dòng)用保險(xiǎn)金等程序以及金額等普遍不清楚，對(duì)于什么時(shí)候可以動(dòng)用，什么時(shí)候應(yīng)該動(dòng)用或是怎樣才能符合保險(xiǎn)賠付條件等知之不詳，這就使職工對(duì)參與互助保險(xiǎn)的積極性打了折扣，失去了職工參與和支持的工作，很難在實(shí)踐中取得長(zhǎng)足的發(fā)展和進(jìn)步。也由于職工對(duì)互助保險(xiǎn)的內(nèi)容和方式不清楚，所以對(duì)個(gè)人的自我保障意識(shí)沒(méi)有形成，在遇到困難時(shí)一般都是自我應(yīng)對(duì)，而不是積極的向工會(huì)申請(qǐng)審核，而工會(huì)的有些保障是臨時(shí)性和隨機(jī)性的，在職工遇到具體困難時(shí)生效，而超出了期限則無(wú)法享受互助保險(xiǎn)的待遇。另外，索賠的程序過(guò)于繁索，每一道程序都需要個(gè)人奔波，但任何個(gè)人或是家庭在遇到困難時(shí)，對(duì)家里的困難都應(yīng)接不暇，又哪來(lái)的精力要求賠付，這些都對(duì)職工互助保險(xiǎn)的發(fā)展起到了制約作用。

3.3參保面不寬，保障范圍狹隘

職工互助保險(xiǎn)的組成一般都是對(duì)于急難大重的事件進(jìn)行保障，而職工不僅僅是在遇到急難重大的困難時(shí)會(huì)造成一次性的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在日常的工作生活中也會(huì)存在一些具體的困難，比如職工慢性病，如糖尿病等，雖然不是一次性造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但日常的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也不可小視，對(duì)于一般家庭來(lái)講也是難以應(yīng)付的。但職工互助保險(xiǎn)一般都只對(duì)急難重大的事件參保，而對(duì)于日常困難并不在保障的范圍之內(nèi)，這也使互助保險(xiǎn)的功能和作用受到了限制，并且使很多職工及職工家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過(guò)重。另外，職工互助保險(xiǎn)只對(duì)職工的事件過(guò)程提供保障，而對(duì)于事件結(jié)果缺乏保障，比如在職工因病或因意外死亡時(shí)，工會(huì)組織一般不提供索賠，只是按照死亡辦理，使互助保障在死亡問(wèn)題時(shí)不能發(fā)揮作用。但互助保險(xiǎn)雖然只是給職工保障，但職工家庭對(duì)于職工而言更加重要，因此，在職工死亡后給一份保險(xiǎn)，對(duì)于職工家庭來(lái)講也是維護(hù)生計(jì)的一條重要途徑。

4.職工互助保險(xiǎn)減輕職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的具體措施

4.1加強(qiáng)經(jīng)費(fèi)囤積，提升工會(huì)的互助保障實(shí)力

《工會(huì)法》明確指出:“維護(hù)職工合法權(quán)益是工會(huì)的基本職能。”工會(huì)組織是職工利益的代表者和維護(hù)者,逐步建立對(duì)國(guó)家社會(huì)保障體系具有補(bǔ)充功能的、群眾互助互濟(jì)性質(zhì)的職工互助保障體系,是工會(huì)履行維護(hù)職能的重大舉措之一。職工互助合作保險(xiǎn)工作使工會(huì)維權(quán)工作更加具體化。職工互助合作保險(xiǎn)工作的推進(jìn),不僅受到基層單位和廣大職工的歡迎,而且提高了工會(huì)的威信和地位。因?yàn)樵谶@項(xiàng)具體的工作中,工會(huì)組織和工會(huì)干部通過(guò)大量耐心細(xì)致的服務(wù)工作,使職工充分認(rèn)識(shí)到“職工互助合作保險(xiǎn)”是取之于民用之于民的好事,是依靠保險(xiǎn)的力量提高保障水平和防范風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑,從而也使職工在遇到突發(fā)事件、生活處于窘困時(shí),得到一定的物質(zhì)幫助。職工互助保險(xiǎn)自身就是一項(xiàng)互助工程，它是以保障為目的，而不是以盈利為目的的保險(xiǎn)。因此，單位在實(shí)施職工互助保險(xiǎn)時(shí)必須有準(zhǔn)確的定位，要優(yōu)先保障職工互助保險(xiǎn)的運(yùn)作，在職工個(gè)人繳納保險(xiǎn)金時(shí)，單位應(yīng)予以明細(xì)公示，將資金總額以及用途等讓職工清楚，并且要多方籌集資金，保障互助保險(xiǎn)金的囤積，在職工真正有需要的時(shí)候可以發(fā)揮作用。單位應(yīng)有固定的經(jīng)費(fèi)注入，每年或每季對(duì)資金進(jìn)行累積，并且設(shè)置保險(xiǎn)基金的底限，在保險(xiǎn)基金降低于一定限度后必須及時(shí)補(bǔ)充，可以采取向職工征集，或是企業(yè)注入的方式。而職工互助資金中的一部分要參與到社會(huì)保險(xiǎn)中，讓資金有效的運(yùn)作和流動(dòng)，通過(guò)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)督和管理，提升資金的現(xiàn)金價(jià)值，使資金不至于在停涉中貶值，能夠隨著市值而保值或是增值，更好的為職工服務(wù)。

4.2強(qiáng)化宣傳力度，提高職工對(duì)互助保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

社會(huì)保障體系中的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是社會(huì)保障制度,而職工互助合作保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度重要的組成部分。職工互助合作保險(xiǎn)是保障職工生活,保護(hù)職工健康,激發(fā)職工生產(chǎn)積極性的一項(xiàng)具體措施。但現(xiàn)實(shí)中,由于我國(guó)的生產(chǎn)力和國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平還不高,國(guó)家難以拿出更多的資金用于提高職工的社會(huì)保險(xiǎn)待遇,在這種情況下,職工互助合作保險(xiǎn)則可以使職工在享受了國(guó)家法定保險(xiǎn)待遇后,還能得到一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,從而解除職工的后顧之憂。職工互助合作保險(xiǎn)正是在這種情況下應(yīng)運(yùn)而生的一種對(duì)職工群眾在遭受意外傷害、大病、醫(yī)療等救助方面的補(bǔ)充。因此，有必要吸收職工參與資金管理，參與互助保險(xiǎn)建設(shè)是互助保險(xiǎn)發(fā)展和創(chuàng)新的動(dòng)力之源。所以，必須樹(shù)立保護(hù)職工合法權(quán)益的意識(shí)，對(duì)互助保險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)有力的宣傳，調(diào)動(dòng)起職工的積極性，參與到互助保險(xiǎn)的建設(shè)中來(lái)。在宣傳上，要將互助保險(xiǎn)的內(nèi)容、程序以及理賠的手續(xù)等進(jìn)行講解，最好是印制互助保險(xiǎn)知識(shí)手冊(cè)，發(fā)放到職工手中，讓職工對(duì)互助保險(xiǎn)有更全面的參與和了解。對(duì)于什么情況符合互助保障的理賠條件，各種情況所以理賠的最高和最低限額等讓職工清楚，讓職工真正認(rèn)識(shí)到參與互助保險(xiǎn)的重要性和意義，積極的參與進(jìn)來(lái)，并提升自我的維權(quán)和保護(hù)意識(shí)，在遇到困難時(shí)與工會(huì)組織一條心、一根繩、一股勁，共度難關(guān)，減輕負(fù)擔(dān)。

4.3提高服務(wù)意識(shí)，創(chuàng)新互助保險(xiǎn)的內(nèi)容和類別

職工互助合作保險(xiǎn)作為中國(guó)特色的社會(huì)保障制度的一個(gè)組成部分,是以提高廣大職工自我保障意識(shí)和互助互濟(jì)意識(shí)為前提的。這種意識(shí)一經(jīng)形成,職工就會(huì)自覺(jué)自愿地加入到職工互助補(bǔ)充保險(xiǎn)組織中來(lái)。參加范圍由小到大,保障功能逐步增強(qiáng),形成職工互助補(bǔ)充保險(xiǎn)體系。從而增強(qiáng)職工抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定職工隊(duì)伍、穩(wěn)定社會(huì)的目的。因此，工會(huì)在辦理職工互助保險(xiǎn)保障時(shí)，要從服務(wù)職工的角度出發(fā)，減少一切不必要的程序和手續(xù)審批環(huán)節(jié)，采取一站式服務(wù)的方式，讓職工一次申請(qǐng)，一次獲賠。并且要準(zhǔn)確判定賠付數(shù)額，盡可能的與職工的實(shí)際消費(fèi)相等或是提高，讓職工在遇到困難時(shí)不僅能從經(jīng)濟(jì)上扶持，更要從思想建立信心，幫助職工戰(zhàn)勝困難，渡過(guò)難關(guān)。另外，對(duì)于互助保險(xiǎn)的范疇要進(jìn)行細(xì)化安排，將各種風(fēng)險(xiǎn)的可能性預(yù)測(cè)在內(nèi)，對(duì)能造成職工經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的困難要分類統(tǒng)計(jì)，并細(xì)化賠付的金額以及保障的程度，真正讓職工在互助保險(xiǎn)中受益。

第3篇

我國(guó)地處世界兩大地震帶之間，地殼運(yùn)動(dòng)活躍;東臨太平洋，受季風(fēng)性氣候影響顯著;同時(shí)，受副熱帶高壓和西伯利亞高壓的影響;加之近幾十年來(lái)我國(guó)對(duì)生態(tài)環(huán)境破壞的加劇和自然資源的過(guò)度開(kāi)采，使得中國(guó)頻頻遭受自然災(zāi)害的侵襲，給人民的生命財(cái)產(chǎn)造成巨大損失。不幸的是，在巨額經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償和災(zāi)后重建過(guò)程中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)并未充分發(fā)揮其應(yīng)有的職能和作用，其補(bǔ)償作用猶如杯水車薪(具體數(shù)據(jù)如下表所示)。

2巨災(zāi)保險(xiǎn)供求的基本關(guān)系原理

2.1供給規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量是指在其他影響供給因素不變的條件下，對(duì)應(yīng)于某一個(gè)價(jià)格水平(即費(fèi)率水平)下，市場(chǎng)所有巨災(zāi)保險(xiǎn)供給者愿意提供巨災(zāi)保險(xiǎn)及服務(wù)的數(shù)量。從幾何意義來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給量就是與某一價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)供給則是與不同價(jià)格對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)供給反映的是賣方的意圖，即出售能力和出售愿望，價(jià)格水平上升能增加利潤(rùn)，供求者愿意提供更多的商品和服務(wù)。在其他條件不變的情況下，技術(shù)水平的提高，生產(chǎn)要素的成本下降，稅收的減免和政府的補(bǔ)貼，能使其在原有的價(jià)格水平下生產(chǎn)更多的產(chǎn)品和服務(wù)，從而巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線(S曲線)會(huì)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在其需求不變的情況下，市場(chǎng)均衡價(jià)格下降，均衡數(shù)量增加，如圖1所示。圖1巨災(zāi)保險(xiǎn)供給的基本規(guī)律是，曲線(S曲線)向右上方傾斜，即供給量和價(jià)格呈正方向變化，價(jià)格愈高，巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給量就愈多。

2.2需求規(guī)律

巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量是指在某一價(jià)格(或費(fèi)率)和收入水平下，所有消費(fèi)者愿意購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)的數(shù)量。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求(即巨災(zāi)保險(xiǎn)需求曲線)指的是巨災(zāi)保險(xiǎn)需求量與其價(jià)格之間的關(guān)系，反映了不同的價(jià)格水平下巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量。從幾何意義來(lái)看，巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求量就是與某一價(jià)格和收入對(duì)應(yīng)的點(diǎn)，其需求則是與不同價(jià)格和收入水平對(duì)應(yīng)的點(diǎn)的連線。巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求反映的是買方的意圖，即購(gòu)買能力和購(gòu)買愿望，在收入(或價(jià)格)水平一定的情況下，價(jià)格(或收入)愈高，消費(fèi)者愿意購(gòu)買的巨災(zāi)保險(xiǎn)及其服務(wù)數(shù)量愈少(或愈多)。此外，在其他條件不變的情況下，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因素的存在程度越高、范圍越廣，消費(fèi)者對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的偏好性越強(qiáng)，或其替代品的價(jià)格越高，消費(fèi)者羅承舜:我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求主體的分析與思考市場(chǎng)調(diào)研會(huì)在原有的情況下購(gòu)買更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)，從而使其需求曲線(D曲線)向右方移動(dòng)。此時(shí)，在供給不變的情況下，市場(chǎng)均衡數(shù)量增加，但均衡價(jià)格上升，如圖2所示。巨災(zāi)保險(xiǎn)需求的基本規(guī)律是，曲線(D曲線)向右下方傾斜，即需求量和其價(jià)格呈反方向變化，價(jià)格越高，需求量越少。

2.3巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡

當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的供給曲線和需求曲線相交時(shí)，確定的價(jià)格與數(shù)量就是巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡價(jià)格和均衡數(shù)量。在一個(gè)完全自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)里，價(jià)格會(huì)不斷變化直到市場(chǎng)達(dá)到均衡，即直到供給量等于需求量為止，這是供求模型最理想的狀態(tài);但是，在現(xiàn)實(shí)生活中幾乎不存在完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。即便如此，只要某個(gè)市場(chǎng)大體上處于競(jìng)爭(zhēng)，它仍然符合供求關(guān)系的基本原理，用供求模型分析同樣具有意義。當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給和市場(chǎng)需求等量增加時(shí)，形成新的均衡點(diǎn)，如圖3所示，在原來(lái)的價(jià)格下，市場(chǎng)能消化更多的巨災(zāi)保險(xiǎn)。

3我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)供求雙雙不足

3.1供給分析

(1)巨災(zāi)保險(xiǎn)技術(shù)水平低。巨災(zāi)保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)涉及地質(zhì)、地理、氣象、水利、物理、數(shù)學(xué)和土木工程等眾多學(xué)科的專業(yè)知識(shí)和技能，相對(duì)于普通保險(xiǎn)產(chǎn)品，其技術(shù)要求和投入成本都相對(duì)較高。而目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)人才的培養(yǎng)投入不足，未能將保險(xiǎn)精算與這些專業(yè)知識(shí)有效的結(jié)合;加之我國(guó)沒(méi)有建立完整的預(yù)災(zāi)體系和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，因此保險(xiǎn)公司難以對(duì)巨災(zāi)的發(fā)生和損失進(jìn)行合理分析和預(yù)測(cè)，導(dǎo)致在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)保險(xiǎn)公司過(guò)于保守，定價(jià)較高，且產(chǎn)品種類單一。(2)逆向選擇問(wèn)題嚴(yán)重。巨災(zāi)雖然具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，但是一旦發(fā)生，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)因子將在受災(zāi)區(qū)域內(nèi)高度集中，導(dǎo)致該區(qū)域內(nèi)危險(xiǎn)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)性高度相關(guān);由于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求雙方的信息不對(duì)稱，高風(fēng)險(xiǎn)者更傾向于購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)，如果巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保人多為高風(fēng)險(xiǎn)者，那么巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)將無(wú)法分散，保險(xiǎn)公司可能會(huì)為此支付巨額的賠款甚至面臨破產(chǎn)。這也與保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的數(shù)理基礎(chǔ)和經(jīng)營(yíng)前提———大數(shù)定律不相符合。顯然，為了減少損失，保險(xiǎn)人減少甚至不提供巨災(zāi)保險(xiǎn)供給，也是理性的選擇。(3)監(jiān)管部門的管控嚴(yán)格。由于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏技術(shù)基礎(chǔ)，相關(guān)部門對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保持十分警惕的態(tài)度，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)管制嚴(yán)格，導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)供給受限。如1996年，中國(guó)人民銀行考慮到我國(guó)的地震保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏科學(xué)的精算基礎(chǔ)，為了確保保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，決定將“地震所造成的一切損失”列入絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任免除條款，地震保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)受到嚴(yán)格限制。

3.2需求分析

與一般的商品不同，保險(xiǎn)需求的表現(xiàn)形式有兩個(gè)方面:一是在物質(zhì)方面，當(dāng)發(fā)生意外事故和自然災(zāi)害后，人們的經(jīng)濟(jì)損失能否得到合理補(bǔ)償;二是在精神方面，即在事故發(fā)生之前，人們?yōu)闇p除精神壓力和后顧之憂而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的需求。在近年來(lái)的巨大災(zāi)害事故中，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與巨額損失之間的差距體現(xiàn)出我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大缺口。(1)居民購(gòu)買力不足。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)超越日本成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體，但是我國(guó)仍然是中低等收入的國(guó)家，并且我國(guó)城鄉(xiāng)收入差距巨大，特別是西部、西南部經(jīng)濟(jì)落后的山區(qū)更是地震、泥石流等自然災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。沒(méi)有貨幣購(gòu)買力的支撐，巨災(zāi)保險(xiǎn)潛在的需求無(wú)法轉(zhuǎn)化成實(shí)際的需求。理性消費(fèi)者的消費(fèi)選擇是追求個(gè)人效用最大化，當(dāng)選擇消費(fèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)所獲得的效用小于其他商品的效用時(shí)，人們會(huì)不斷地消費(fèi)其他商品直至兩種商品的邊際效用相等。(2)巨災(zāi)保險(xiǎn)被替代化。近幾十年來(lái)，我國(guó)發(fā)生巨大災(zāi)害之后，往往主要依靠政府專項(xiàng)撥款和社會(huì)捐助，保險(xiǎn)卻顯得無(wú)足輕重。這不僅給政府造成財(cái)政負(fù)擔(dān)，而且不能及時(shí)進(jìn)行救援和重建，甚至廣大受災(zāi)者的損失無(wú)法被分?jǐn)偠蛊湟粺o(wú)所有。與此同時(shí)，我國(guó)居民出于對(duì)未來(lái)不確定性的考慮而保持較高的儲(chǔ)蓄率，也使得巨災(zāi)保險(xiǎn)的效用被替代化。(3)個(gè)人危險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)。因?yàn)榫逓?zāi)具有發(fā)生概率小、頻率低的特點(diǎn)，平時(shí)在是否購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)這一選擇時(shí)，人們往往持有僥幸心理，認(rèn)為該種不幸的事情不會(huì)發(fā)生在自己的身上，從而保持不作為的狀態(tài);一旦巨災(zāi)發(fā)生，人們才感覺(jué)到危險(xiǎn)因素的存在，從而災(zāi)后的一段時(shí)間內(nèi)，投保的巨災(zāi)保險(xiǎn)的人數(shù)會(huì)有明顯的增加。再者，風(fēng)險(xiǎn)管理制度并沒(méi)有引起我國(guó)企業(yè)的重視，在利潤(rùn)最大化的驅(qū)使下，許多企業(yè)甚至對(duì)員工的基本保險(xiǎn)保障都沒(méi)有提供。

4思考與建議

4.1增加供給

(1)提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)水平。首先，政府、社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)本身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，將與巨災(zāi)保險(xiǎn)設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)相關(guān)的學(xué)科有效的結(jié)合，提高我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ);其次，政府應(yīng)當(dāng)盡快建立起巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究和產(chǎn)品的設(shè)計(jì)提供完整的真實(shí)資料;最后，加強(qiáng)與國(guó)際巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)研究項(xiàng)目的交流和合作，學(xué)習(xí)美國(guó)、英國(guó)、新加坡和日本等國(guó)家和地區(qū)積極有效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體制和產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)營(yíng)技術(shù)，同時(shí)還要加大對(duì)外開(kāi)放程度，積極引進(jìn)外資，提高我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理水平。(2)產(chǎn)品創(chuàng)新。傳統(tǒng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)難以分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和承擔(dān)巨額賠償，作為金融市場(chǎng)的一部分，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)可適當(dāng)?shù)睦觅Y本市場(chǎng)來(lái)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，其優(yōu)點(diǎn)在于資本市場(chǎng)巨大的容量可以把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)消化，流動(dòng)性強(qiáng)，且資本市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不存在相關(guān)性。美國(guó)的保險(xiǎn)衍生證券和巨災(zāi)債券從二十世紀(jì)推出至今，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)吸納了充足的資金，且其穩(wěn)定的收益也吸引了資本市場(chǎng)的廣泛關(guān)注。如此，巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力將極大提高。(3)稅收優(yōu)惠。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的成本，調(diào)動(dòng)其在巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，而且還使巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品重新定價(jià)，在一定程度上能改變巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求雙雙不足的狀況，有利于巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展以及社會(huì)長(zhǎng)期的安定。但值得注意的是，稅收優(yōu)惠并不能是簡(jiǎn)單的減免稅，稅收優(yōu)惠必須有針對(duì)性地對(duì)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，才能使規(guī)模不同、優(yōu)勢(shì)不同的外資保險(xiǎn)公司、大型保險(xiǎn)公司和中小保險(xiǎn)公司的互利雙贏。

4.2改善需求

(1)改變救災(zāi)體制，財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)。購(gòu)買力不足是制約我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素，相對(duì)于災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府直接撥款“兜底”，對(duì)購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼，能降低消費(fèi)者的投保成本，調(diào)動(dòng)群眾的參保積極性和提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求，還能減輕災(zāi)害發(fā)生時(shí)政府的財(cái)政壓力，將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司和社會(huì)分散、轉(zhuǎn)移。我國(guó)政府還應(yīng)盡快從巨災(zāi)救助的“第一保險(xiǎn)人”向“最后保險(xiǎn)人”轉(zhuǎn)變，學(xué)習(xí)新加坡和中國(guó)臺(tái)灣多層級(jí)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，對(duì)巨災(zāi)損失額度進(jìn)行劃分并明確各個(gè)層級(jí)的責(zé)任主體，當(dāng)超過(guò)一定的損失額度時(shí)，再由政府承擔(dān)，最后通過(guò)立法來(lái)保障體制的順利運(yùn)行。(2)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，普及保險(xiǎn)知識(shí)。當(dāng)前，我國(guó)大陸地區(qū)社會(huì)的整體風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)理念不強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)缺乏，很少有公眾能主動(dòng)利用保險(xiǎn)作為分散風(fēng)險(xiǎn)的工具，甚至存在排斥保險(xiǎn)的現(xiàn)象。政府和有關(guān)部門應(yīng)通過(guò)各種渠道和方式向社會(huì)，尤其是災(zāi)害事故多發(fā)區(qū)，大力宣傳防災(zāi)減災(zāi)常識(shí)，普及保險(xiǎn)基本知識(shí)，努力提高全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員職業(yè)技能的培訓(xùn)，對(duì)職業(yè)道德嚴(yán)格要求，對(duì)違紀(jì)違規(guī)行為嚴(yán)厲懲處，這樣才能提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平，在社會(huì)公眾面前樹(shù)立良好的形象。(3)在一定程度上實(shí)行強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)。因巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失巨大，無(wú)論給個(gè)人、企業(yè)甚至政府都帶來(lái)巨大壓力;特別是對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)的逆向選擇問(wèn)題，政府及相關(guān)部門為分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的集中度，可在一定程度上采取強(qiáng)制性的巨災(zāi)保險(xiǎn)。例如，在臺(tái)灣地區(qū)，將地震風(fēng)險(xiǎn)附著在住宅保險(xiǎn)里從而納入保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。此外，還可以對(duì)已購(gòu)買巨災(zāi)保險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人提供貸款優(yōu)惠政策，對(duì)固定資產(chǎn)超過(guò)一定額度的企業(yè)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)等等。

4.3規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)

對(duì)于目前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)出現(xiàn)的一些問(wèn)題，政府及有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，完善保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，引導(dǎo)其健康有序的發(fā)展。保險(xiǎn)中介方也應(yīng)自覺(jué)遵守法律法規(guī)和相關(guān)要求，規(guī)范自己的行為，提高從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)水平和職業(yè)道德素質(zhì);同時(shí)，還須明確保險(xiǎn)市場(chǎng)的分工，走專業(yè)化經(jīng)營(yíng)道路，以拓寬巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的空間。

5結(jié)論