保險(xiǎn)利益論文范文
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第1篇
保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行,因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段,也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定,享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人,因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么,保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。
所謂保險(xiǎn)利益(Insurableinterest),又稱可保利益,立法上首見于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益,也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語,但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來說,理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系,即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損,或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系;同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體,并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出,“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益,但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。
一、保險(xiǎn)利益制度的起源
保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物,約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí),將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中,未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定,保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生,因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然,賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定(原有之賭本)為無定(輸或贏),[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲,使偶然性成為人們行為的主宰者,破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題:被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人?被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失?據(jù)此,有學(xué)者提出,因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的,被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在,強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額,以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn),即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。
二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位
財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益,人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值,對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定:“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”,實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益,對(duì)保險(xiǎn)利益并沒有給予充分說明,只能是知其然不知其所以然,因此,有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。
理論上,學(xué)者眾說紛紜,可概括為以下兩種學(xué)說:
第一種是價(jià)值說,或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為,保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之,即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害,有損害才需要補(bǔ)償,故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益,即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值,或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益,即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生,以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損,或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說,構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件:(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的,保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益,即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益,即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋,國(guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價(jià)值說比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素,突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。
第二種是關(guān)系說。在人身保險(xiǎn)中,由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容,無法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量,故價(jià)值說無法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為,保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系,此種利害關(guān)系,包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說。[7]關(guān)系說與價(jià)值說相比,其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋,而是從關(guān)系的角度來分析,為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。
筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說,有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的,也是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過頭來看我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定,概念定位上并不是很清楚,邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn),不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響,這可能也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此,在以后的社會(huì)發(fā)展中,明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。
三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義
保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險(xiǎn)而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在,能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生,似乎從保險(xiǎn)誕生的那一天起,就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的,則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,如以無保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保,因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn),投保人并無損失發(fā)生,如能獲得賠償,則與賭博何異。其更甚者,投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益,必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生,而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn),實(shí)不言而喻。例如,保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬,所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬,保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額最高不得超過100萬,發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬,身心正常者,不會(huì)為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險(xiǎn),這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言,若無保險(xiǎn)利益規(guī)定,后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同,則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人,以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定,就出現(xiàn)過殺害被保險(xiǎn)人的情況,造成社會(huì)的極大不安定,立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則,明確規(guī)定:人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益,否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單,該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。可見保險(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。
保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn),道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語,是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性,從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn),補(bǔ)償損失”的職能道通過保險(xiǎn)利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn),并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度,從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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[3]江朝國(guó).保險(xiǎn)法基礎(chǔ)理論[M].北京:中國(guó)政法大學(xué)出版社,2002.
第2篇
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事業(yè)
保險(xiǎn)利益原則
保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一個(gè)基本原則，又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則。正如一位英國(guó)學(xué)者所說：“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)，可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，將與自己無關(guān)的項(xiàng)目投保，企圖在事故發(fā)生后獲得賠償，是違背保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的，對(duì)此法律不予保護(hù)”。
保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同的影響
（一）保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同生效的重要條件
保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)法律關(guān)系的一個(gè)要件，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同有效的重要條件，保險(xiǎn)合同有效必須建立在投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益的基礎(chǔ)上。具體構(gòu)成需滿足三個(gè)條件：可保利益必須是合法利益。在英國(guó)，一般稱為“被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的”。保險(xiǎn)利益作為投保人或被保險(xiǎn)人享有的利益，必須是符合法律法規(guī)，符合社會(huì)公共利益，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益，對(duì)不法利益和違反善良風(fēng)俗所產(chǎn)生的利益，不需問投保人是善意還是惡意，均無可保利益，因?yàn)檫@些利益是違反法律和公共利益的，雖然簽定了合同，但合同一律無效。
可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。這樣才能使計(jì)算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益，便無法計(jì)算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、精神創(chuàng)傷、政治打擊等，難以用貨幣衡量，因而不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。
可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。“確定利益”指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實(shí)上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀利益。保險(xiǎn)利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益，也可以是預(yù)期利益和間接利益，現(xiàn)有利益比較容易確定，期待利益則往往引起爭(zhēng)議。
許多國(guó)家的法律都明文規(guī)定，無保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同不發(fā)生法律效力，各國(guó)法律都把保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)合同生效的重要條件。英國(guó)早在1745年的《海商法》中就規(guī)定：“沒有可保利益的、或除保險(xiǎn)單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險(xiǎn)合同無效”。1774年的《人壽保險(xiǎn)法》也確立了保險(xiǎn)利益原則，該法規(guī)定：“人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須具有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。1906年的《海上保險(xiǎn)法》將沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同視為賭博合同而無效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條也規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效”。
（二）保險(xiǎn)利益原則決定保險(xiǎn)合同的主體
保險(xiǎn)利益學(xué)說發(fā)展初期，保險(xiǎn)利益的目的在于區(qū)分有社會(huì)經(jīng)濟(jì)作用的保險(xiǎn)關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為，技術(shù)性保險(xiǎn)利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險(xiǎn)利益，使在一物上可多重保險(xiǎn)而并不構(gòu)成復(fù)保險(xiǎn)。而20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)利益學(xué)說更強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)的補(bǔ)償作用。保險(xiǎn)利益解決的是投保人的主體資格問題。誰有權(quán)投保，誰就有資格成為被保險(xiǎn)人，而且只能以保險(xiǎn)利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)代各國(guó)保險(xiǎn)立法均確立了一個(gè)基本原則，即只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物有保險(xiǎn)利益的人，才具有作為投保人或被保險(xiǎn)人的資格，否則所訂立的保險(xiǎn)合同無效。
（三）保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響
保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響表現(xiàn)在：保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是保險(xiǎn)利益，就一般合同理論而言，欠缺標(biāo)的合同為無效合同，因此，如果保險(xiǎn)合同中沒有保險(xiǎn)利益則保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)金額不能超過保險(xiǎn)利益，超過部分應(yīng)當(dāng)為無效。在保險(xiǎn)期間喪失保險(xiǎn)利益，如果是全部喪失，則保險(xiǎn)合同全部解除，如果是部分喪失，則保險(xiǎn)合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受，保險(xiǎn)合同的效力就全部或部分喪失。限制保險(xiǎn)補(bǔ)償金額。保險(xiǎn)利益是確定保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額不能超過原有利益，被保險(xiǎn)人不可因投保而得到額外利益。保險(xiǎn)利益的現(xiàn)實(shí)意義
（一）保障保險(xiǎn)活動(dòng)的健康發(fā)展
保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相輔相成，就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如果以自己沒有保險(xiǎn)利益的他人財(cái)產(chǎn)投保，他人財(cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人也并無損失發(fā)生，但卻可獲得賠償，這樣就與賭博無異。更有甚者，投保人為了早日實(shí)現(xiàn)其利益，不去等待被保危險(xiǎn)的自然發(fā)生，而是去設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，是不言而喻的。但有了保險(xiǎn)利益的規(guī)定后，雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生。
就人壽保險(xiǎn)而言，如果沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益的限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能會(huì)采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法就曾因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，而出現(xiàn)殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，英國(guó)立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。
（二）保險(xiǎn)利益原則隨保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而發(fā)展
現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展使人們對(duì)保險(xiǎn)利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益只要求在損失發(fā)生時(shí)必須存在，特別表現(xiàn)在澳大利亞保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定上，《1984年澳大利亞保險(xiǎn)法》第16條第1款規(guī)定：對(duì)于一般保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不能僅僅以被保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。
（三）對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的意義
從我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)即將全方位對(duì)外開放的趨勢(shì)看，在我國(guó)的保險(xiǎn)立法中應(yīng)進(jìn)一步明確保險(xiǎn)利益原則，對(duì)外可使我國(guó)的保險(xiǎn)立法進(jìn)一步與國(guó)際接軌，有利于提高我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)內(nèi)可以進(jìn)一步完善保險(xiǎn)立法，解決保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問題，改變立法滯后于實(shí)踐的狀態(tài)。
結(jié)論
自1745年英國(guó)確立保險(xiǎn)利益原則以來，保險(xiǎn)利益就一直是構(gòu)成保險(xiǎn)制度最基本的原則之一，它經(jīng)過兩百多年的發(fā)展，不僅被各國(guó)立法確定為保險(xiǎn)法的基本原則，而且在保險(xiǎn)合同法、保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天，保險(xiǎn)業(yè)更加蓬勃地發(fā)展，保險(xiǎn)利益原則在新的歷史條件下，將更加具有重要的地位。
參考文獻(xiàn)：
1.鄭玉波.保險(xiǎn)法論.三民書局股份有限公司，1978
第3篇
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)利益；射幸性；立法意義
保險(xiǎn)合同的全部意義就在于完全履行，因?yàn)樗粌H是當(dāng)事人滿足自己需要的重要手段，也是全體投保人精誠(chéng)合作、分擔(dān)危險(xiǎn)之必要途徑。依照各國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人必須是受到實(shí)際損害的人，因?yàn)檠a(bǔ)償是保險(xiǎn)的基本職能。那么，保險(xiǎn)上的損害是以什么形式表現(xiàn)的呢?又如何來量化呢?這涉及到保險(xiǎn)制度的核心內(nèi)容——保險(xiǎn)利益原則。
所謂保險(xiǎn)利益（Insurableinterest）,又稱可保利益，立法上首見于英國(guó)《1774年人壽保險(xiǎn)法案》。該《法案》第一條要求被保險(xiǎn)人對(duì)被投保的生命具有可投保利益，也即保險(xiǎn)利益。[1]但英美成文法上對(duì)保險(xiǎn)利益的含義并無界定。大陸法系國(guó)家立法中均沒有保險(xiǎn)利益這一用語，但在理論上卻對(duì)保險(xiǎn)利益制度有系統(tǒng)研究。就我國(guó)研究現(xiàn)狀來說，理論上將保險(xiǎn)利益描述為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的一種利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受損，或因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而受益的損益關(guān)系；同時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的根據(jù)其性質(zhì)不同分為財(cái)產(chǎn)及人的壽命和身體，并相應(yīng)地把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條明確指出，“保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，以此涵蓋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益，但并未就兩者做出進(jìn)一步詳盡規(guī)定。
一、保險(xiǎn)利益制度的起源
保險(xiǎn)制度發(fā)端于貿(mào)易發(fā)達(dá)、風(fēng)險(xiǎn)巨大的海上運(yùn)輸。在13世紀(jì)末意大利的海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人假裝稱已從被保險(xiǎn)人處受領(lǐng)一定金額之貸款或以信用方式賒購(gòu)被保險(xiǎn)人之貨物，約定若船舶未安全抵達(dá)時(shí)，將該款項(xiàng)返還給被保險(xiǎn)人或支付價(jià)金。實(shí)際上是使被保險(xiǎn)人在貨物損失時(shí)可從保險(xiǎn)人處獲得一定金額之價(jià)款。這種約定中，未來船舶是否發(fā)生危險(xiǎn)事故無法安全抵達(dá)或危險(xiǎn)事故何時(shí)發(fā)生不確定，保險(xiǎn)人是否給付保險(xiǎn)金取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此具有射幸性。射幸性使得這種所謂的保險(xiǎn)和賭博有著相似的機(jī)理。兩者都決定于偶然事件的發(fā)生。顯然，賭博是為社會(huì)公益所排斥的。它變一定（原有之賭本）為無定（輸或贏），[2]是一種參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，鼓勵(lì)利己主義、貪婪和不勞而獲，使偶然性成為人們行為的主宰者，破壞生活道德秩序。[3]因此產(chǎn)生這樣的問題：被保險(xiǎn)人是否必須是船舶未安全抵達(dá)會(huì)受損之人？被保險(xiǎn)人獲得的價(jià)款是否應(yīng)不超過其貨物損失？據(jù)此，有學(xué)者提出，因保險(xiǎn)行為而請(qǐng)求保險(xiǎn)金額的，被保險(xiǎn)人應(yīng)證明保險(xiǎn)利益之存在，強(qiáng)調(diào)約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后受損害者才能獲得價(jià)款且價(jià)款不得超出損害金額，以區(qū)別于賭博。從此建立了真正意義上的保險(xiǎn)，即填補(bǔ)損害制度。[4]保險(xiǎn)利益理論也由此開始發(fā)展。
二、保險(xiǎn)法上對(duì)保險(xiǎn)利益的概念定位
財(cái)產(chǎn)上的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)于特定財(cái)產(chǎn)所具有的實(shí)際和法律上的利益，人身上的保險(xiǎn)利益對(duì)于投保人本人為其主觀價(jià)值，對(duì)于第三人則為投保人和該第三人之間的相互關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”，實(shí)際上只是將法律上權(quán)利稍稍擴(kuò)大至法律承認(rèn)的權(quán)利和利益，對(duì)保險(xiǎn)利益并沒有給予充分說明，只能是知其然不知其所以然，因此，有必要從理論上對(duì)保險(xiǎn)利益給予分析。
理論上，學(xué)者眾說紛紜，可概括為以下兩種學(xué)說：
第一種是價(jià)值說，或稱經(jīng)濟(jì)利益說。此學(xué)說認(rèn)為，保險(xiǎn)的本質(zhì)乃在于補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失。換言之，即在于填補(bǔ)所滅失或所減損物上之價(jià)值。因而認(rèn)為有利益才有損害，有損害才需要補(bǔ)償，故認(rèn)為保險(xiǎn)合同之對(duì)象為保險(xiǎn)利益，即保險(xiǎn)利益就是保險(xiǎn)標(biāo)的物上的價(jià)值，或指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即投保人或者被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生，以致保險(xiǎn)標(biāo)的物不安全而受損，或者因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的物不發(fā)生損害而受益。[5]依價(jià)值說，構(gòu)成保險(xiǎn)利益需具備三個(gè)要件：(1)須為經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)是以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所受損失為目的，保險(xiǎn)利益須屬于經(jīng)濟(jì)上的利益或以與經(jīng)濟(jì)上利益有密切關(guān)系且可以貨幣量化為限。(2)須為確定的利益，即指其利益已確定或可確定。(3)須為合法利益，即其利益合乎法律的規(guī)定。價(jià)值說對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益能進(jìn)行科學(xué)的解釋，國(guó)內(nèi)學(xué)者多持此學(xué)說。[6]價(jià)值說比較重視保險(xiǎn)標(biāo)的物的價(jià)值因素，突出了保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。第二種是關(guān)系說。在人身保險(xiǎn)中，由于人的生命、身體、健康為人格權(quán)的內(nèi)容，無法以金錢價(jià)值對(duì)其加以衡量，故價(jià)值說無法解釋人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，于是關(guān)系說乃應(yīng)運(yùn)而生。該說認(rèn)為，保險(xiǎn)利益乃是被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利害關(guān)系，此種利害關(guān)系，包含有經(jīng)濟(jì)上之利害關(guān)系及精神上之利害關(guān)系兩種。德國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者一般持此學(xué)說。[7]關(guān)系說與價(jià)值說相比，其獨(dú)到之處是不拘泥于經(jīng)濟(jì)價(jià)值上的解釋，而是從關(guān)系的角度來分析，為人身保險(xiǎn)獲得了一席之地。
筆者認(rèn)為無論贊同哪種學(xué)說，有幾點(diǎn)我們是必須認(rèn)可的，也是各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)利益內(nèi)容界定一致的地方。第一,保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。不合法的利益不能作為保險(xiǎn)利益為保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)法所保障。如對(duì)盜竊、搶劫之財(cái)物的占有利益,走私、販毒的經(jīng)濟(jì)利益,劫匪對(duì)劫持的飛機(jī)或者人質(zhì)的期待利益等,均不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。第二,保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上的利益。所謂“經(jīng)濟(jì)上的利益”,是指可以體現(xiàn)為貨幣形式的利益或稱為“金錢利益”,保險(xiǎn)是以補(bǔ)償損失為目的,以支付貨幣為補(bǔ)償方式的制度,若損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,就不能用金錢來計(jì)算,則損失無法補(bǔ)償。第三,保險(xiǎn)利益是可以確定的利益。惟有保險(xiǎn)利益這種經(jīng)濟(jì)利益是確定的利益,在實(shí)踐上才具有可操作性,在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),保險(xiǎn)人才可以據(jù)此進(jìn)行補(bǔ)償。所謂“可以確定的利益”,是指被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)有利益或者因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的將來預(yù)期利益可以確定。對(duì)于人身保險(xiǎn)而言,可以確定的利益也可以稱為法律規(guī)定或合同約定的利益。回過頭來看我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)利益的界定，概念定位上并不是很清楚，邏輯不夠嚴(yán)謹(jǐn)，不利于實(shí)務(wù)操作。這些缺陷對(duì)于保險(xiǎn)法的實(shí)踐以及我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著不利的影響，這可能也是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展緩慢的原因之一。因此，在以后的社會(huì)發(fā)展中，明確相關(guān)概念的任務(wù)任重道遠(yuǎn)。
三、保險(xiǎn)利益原則的立法意義
保險(xiǎn)制度因其“分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失”的職能而具有積極意義,并得以存續(xù)和發(fā)展,任何人均不應(yīng)通過保險(xiǎn)而獲得無損失的利益或者超過損失的利益。確立保險(xiǎn)利益原則的價(jià)值亦在于能有效地防止將保險(xiǎn)作為賭博的工具。保險(xiǎn)利益的存在，能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。道德危險(xiǎn)與保險(xiǎn)相伴而生，似乎從保險(xiǎn)誕生的那一天起，就一直讓人們頭痛不已。如以與自己毫無利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)、身體、生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，則實(shí)為賭博。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，如以無保險(xiǎn)利益之他人財(cái)產(chǎn)投保，因?yàn)樗素?cái)產(chǎn)即使發(fā)生危險(xiǎn)，投保人并無損失發(fā)生，如能獲得賠償，則與賭博何異。其更甚者，投保人為圖早日實(shí)現(xiàn)其不當(dāng)利益，必不會(huì)等待被保危險(xiǎn)之自然發(fā)生，而將設(shè)法造成被保財(cái)產(chǎn)的損失，其所誘發(fā)的道德危險(xiǎn)，實(shí)不言而喻。例如，保險(xiǎn)標(biāo)的物價(jià)值100萬，所有者的保險(xiǎn)利益即為100萬，保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額最高不得超過100萬，發(fā)生事故保險(xiǎn)人的賠償額最多100萬，身心正常者，不會(huì)為以100萬的投入換取100萬的賠償而鋌而走險(xiǎn)，這純粹是基于經(jīng)濟(jì)利益上的考慮。就人壽保險(xiǎn)而言，若無保險(xiǎn)利益規(guī)定，后果更無法設(shè)想。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間沒有保險(xiǎn)利益限制，任何人都可以以他人的生命或身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的而訂立合同，則投保人可能采取各種手段傷害被保險(xiǎn)人，以謀取保險(xiǎn)金的給付。17世紀(jì)英國(guó)保險(xiǎn)法因沒有保險(xiǎn)利益的規(guī)定，就出現(xiàn)過殺害被保險(xiǎn)人的情況，造成社會(huì)的極大不安定，立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險(xiǎn)法》中首次確立人身保險(xiǎn)必須具有保險(xiǎn)利益的原則，明確規(guī)定：人壽保險(xiǎn)的投保人與被保險(xiǎn)人之間必須有保險(xiǎn)利益，否則合同無效。旨在消除以他人生命、健康為賭注，博取非法利益的壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單，該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。可見保險(xiǎn)和賭博在目的、效果、及社會(huì)評(píng)價(jià)(包括道德和法律等角度)方面均存有差異,但最根本的區(qū)別在于保險(xiǎn)中有保險(xiǎn)利益的存在。保險(xiǎn)利益原則不許可隨便以他人的財(cái)產(chǎn)或人身作為保險(xiǎn)標(biāo)的投保,便有效地防止了不受損失而獲利,從而保證了保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償職能,遏制了賭博。
保險(xiǎn)利益原則之創(chuàng)設(shè)的根本目的在于防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，道德危險(xiǎn)是保險(xiǎn)術(shù)語,是指投保方為獲保險(xiǎn)賠償而故意促使保險(xiǎn)事故發(fā)生或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)放任損失擴(kuò)大。堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則,無損失則不賠償,損失多少賠償多少,有效地防止了為獲得不當(dāng)利益而發(fā)生道德危險(xiǎn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡哳~以保險(xiǎn)金額為限,保險(xiǎn)金額是以保險(xiǎn)利益為基礎(chǔ)的。這體現(xiàn)了保險(xiǎn)的“補(bǔ)償”性，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)，補(bǔ)償損失”的職能道通過保險(xiǎn)利益原則來設(shè)置屏障防止發(fā)生道德危險(xiǎn)，并限制保險(xiǎn)賠償?shù)念~度，從而保障保險(xiǎn)市場(chǎng)健康有序地發(fā)展。
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