商業銀行消費信貸業務的風險管理范文

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摘要：隨著我國經濟水平的不斷提高，消費信貸市場不斷拓展，各種貸款業務也隨之發展，每年全國金融機構的貸款余額不斷增加，對社會的貢獻率也不斷上升。但隨著消費貸款規模的不斷擴大，該過程中存在的一系列問題和風險不斷暴露出來，商業銀行應該根據這些問題，不斷地做出調整，提出相對應的對策，防止消費信貸風險的發生。

關鍵詞：消費信貸；風險管理

1消費信貸中存在的風險

1.1消費信貸的風險來源

消費信貸的風險主要來自于借款人的生活水平、收入保障以及道德風險。商業銀行對借款人的信用調查決定了消費信貸業務的開展。在發達國家，除了有商業銀行對個人信用的評價，也是由于其網絡系統比較完善，方便銀行對借款人的監督。

1.2商業銀行自身管理存在漏洞

現如今，我國商業銀行的管理水平不高，同時對于消費信貸方面的管理經驗也是比較欠缺的，對于借款人的各項管理，各個部門不能同步進行，很難做到資源同步與資源共享。對于個人的信用調查僅僅局限于借款人自身的介紹，以及周圍一些人對他們的評價，很難將借款人在網絡上的消費行為或者其他消費方面的行為進行同步。

1.3相關法律不健全

借款人向商業銀行進行借款之后，必須進行償還，無論什么原因都應該先把錢還上，但是在我國通常會出現一些原因，就允許借款人減少還款金額或者免于償還借款，這在一定程度上助長了不正之風。我國的法律以人為本，很少會針對消費貸款進行規定，使得商業銀行在消費貸款這方面很難得到保障。

1.4借款人多渠道借款，導致信貸風險上升

由于我國的監督機制不是很完善，導致一些人抓住監管的漏洞，幾個人聯合進行消費貸款，這樣一來每個人的消費信息比不是很完整，造成商業銀行很難追回消費貸款，造成經濟損失，導致社會不正之風泛濫，影響我國正常的消費貸款發展，阻礙了貸款業務的發展，影響了社會的正常秩序。

1.5抵押物難以變現

消費貸款一旦發生不能償還的局面，銀行會用消費貸款時的抵押物進行拍賣，以彌補損失，但是對于抵押物的拍賣，我國還沒有發展起來，只是處于一個起步階段，因此對于銀行拍賣抵押物這是很難進行的，這也會導致銀行難以彌補損失，造成銀行資金的短缺，影響銀行其他正常的貸款業務。

2商業銀行防范消費信貸的對策及建議

2.1建立社會范圍內的個人信用制度

建立完善的個人信用制度是實施消費信貸的前提，按照我國現有的發展水平，可以從兩個方面建立個人信用制度：第一，以個人在銀行的資料以及消費建立基本的個人信息；第二，聯合各個部門完善個人信息，如政府、勞動部門等。同時需要加強各個金融機構的聯系，互相交換信息，使得信息發揮及時性的作用，不斷完善消費貸款中存在的漏洞。

2.2建立個人信用評價體系

銀行需要建立個人信用制度，還需要用數據將其表現出來，方便借款人了解自己借款行為，同時也可以用定量的數據直觀地表現出銀行打款給借款人是否安全，是不是應該終止此次行為，以免造成無法還款的局面。信用評價體系可以采用積分制，如果消費習慣好可以增加積分，貸款額度相應的增大，如果經常出現拖延還款或者不還款的情況就相應的減少積分，同樣的應該降低貸款額度。

2.3保留信用額度好的客戶

選擇客戶對于降低消費信貸風險是非常必要的，客戶信用比較高了，那么相對于商業銀行的壓力就會小很多，不會因為客戶故意拖延或者不還款造成銀行的資金風險，也可以減少銀行追款時的各種費用，既保障了銀行了利益不會受到損害，同時也提高了客戶的信用額度；如果客戶的信用額度比較低，則會使銀行面臨巨大的風險以及損失，同時也會造成社會各種不安定因素的存在，既危害了客戶自身，也損害了國家的利益，所以銀行需要保留信用額度比較好的客戶，剔除信用比較差的客戶。

2.4建立銀行內部的風險管理體系

銀行內部的管理對于降低消費信貸的風險也是具有決定性的作用的，內部的風險管理的比較完善，也可以影響外部的消費信貸的發展。當建立起完善的內部風險管理體系，可以全方位的分析客戶的貸款行為，當發現客戶有不良的信用記錄時可以將其拉入黑名單，之后不再為其提供貸款業務。在建立內部風險管理體系之后要不斷地進行完善，逐步做到線上就可以查詢的到，規范操作過程，進行監督管理，同時也要使得內部的管理體系做到相互制約，不能只有單一的部門進行管理。

2.5實施消費貸款證券化，分散消費信貸風險

消費信貸的時間一長會造成銀行資金流動的困難，增加了資金流動性的風險，然而西方國家將消費貸款證券化，賦予其新的職能，增加其流動性，從而達到分散消費信貸的風險，縮短放款的時間。所以我國的商業銀行也應該將其證券化，賦予其新的職能，方便資金的回收。在將消費貸款證券化的過程中，需要銀行與各種金融機構進行合作，將其融入證券發行的過程中，這樣也可以降低銀行發行的成本，方便之后的回收，降低發行風險。

2.6完善消費貸款的擔保制度

消費信貸與其他的貸款不同，消費者在購買商品時進行的貸款，這個還款期比較長或者是耐用消費品，因此在發放貸款時，抵押擔保是非常重要的，正如購買房屋時的貸款，需要按期還款，如果在之后還款比較困難，則銀行會收回房屋作為抵押，因此消費貸款的抵押物是非常重要的，這個可以保證銀行資金的回收，但是，消費貸款也需要擔保人，如果消費者購買的不是耐用消費品，到期無法還款，需要擔保人進行還款，保障銀行的資金能夠及時地收回，因此需要不斷地完善擔保制度，保護銀行和擔保人的權益，防止借款人心存僥幸心理。

2.7為借款人購買保險

為了避免借款人無法償還借款而使銀行遭受巨大的損失，銀行可以對借款人購買保險，如果借款人因為一些特殊情況無法按時還款，銀行可以要求保險公司替借款人還款，然后保險公司再向借款人追償，保證銀行的資金不會受到太大的損失，也可以保證資金可以及時地收回，但是這需要銀行規定借款人購買特定的保險，既能夠保證自己的資金及時地收回，也要保證保險公司的利益不受損害。

2.8實行浮動利率

銀行借款給借款人需要實行浮動利率，當銀行利率上漲時，借款金額需要按照上漲時的利率償還，當銀行利率下降時，需要按照下降時的利率償還，這樣當銀行利率上漲是，借款人會著急還款，方便銀行資金的回收，當銀行利率下降時，可以加強資金的流動性。但是需要根據不同的情況對借款人還款收取一定的服務費、手續費，避免造成低利率時，借款金額大，利率高時，借款金額迅速降低的局面。

作者：王丹 單位：海南師范大學