商業銀行中風險管理的應用（3篇）范文

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第一篇：商業銀行金融服務外包風險管理分析

摘要：

商業銀行的金融服務外包在全球化的大環境下迅速發展。但是，對于我國的銀行業來講，在外包環節當中仍舊出現了不少風險。借助對國內諸多商業銀行的統計分析，發現風險觀念不到位、風險評估機制不健全以及風險管控策略缺失等是造成商業銀行服務外包風險出現的主要因素，本文主要從商業銀行金融服務外包的必要性、風險管理的現狀、問題及對策幾方面，對金融服務外包風險管理進行了全面的論述。

關鍵詞：

商業銀行；金融服務外包；風險管理

一、商業銀行金融服務外包的含義及發展必要性

（一）金融服務外包的基本概述

我們通常所說的金融服務外包指的是銀行借助契約把原來的內部作業交給他人完成，也是銀行為了應對越發激烈的市場競爭所采取的一種重要措施，也是銀行調整本行戰略、實現本行核心價值及市場競爭力的關鍵工具。不久之前，巴塞爾銀行監督委員會出臺的《金融服務外包》當中提出：“金融服務外包是銀行等金融機構在持續經營的前提下，借助外包商（公司內部的附屬實體或者公司的外部實體）來完成原本由其自身開展的一系列業務活動。”

（二）金融服務外包業務開展的必要性

1.減少經營成本的支出出于銀行成本管理的實際需求，銀行將一部分經驗欠缺、研發周期長同時第一次投入較大的非核心業務外包給另外一些專業性的組織機構去完成，能夠有效解決銀行初期直接投入、信息系統運行維護及專業化人才缺失等不足，在很短的一段時間內實現業務的突破和創新。2.達到風險轉移的目的借助資源外向配置及外包業務，銀行能夠同外部合作伙伴一起來抵御各種風險，在某種意義上可以實現風險的轉移，進而更加靈活多變地應對內外部環境的變化。3.增強核心競爭力我國的商業銀行借助金融服務外包，可以進一步將資源集中、整合，在產品開發、市場宣傳及品牌推廣和形象塑造等內容上確立自身的優勢地位，最終提升自身的核心競爭力，從銀行業的總體趨勢來看，金融服務外包也是銀行業內社會化大分工的必然結果。4.金融服務外包可以提高市場競爭力由于金融產品的創新對于金融的電子化依存度迅速加深，銀行外包策略在盡可能減少新產品研發周期的基礎上，依靠先進、成熟的技術和經驗，盡快提升銀行進入到市場的競爭實力，可以幫助銀行實現只依靠自身條件在短期內無法實現的新產品研發及市場的拓展。

二、商業銀行金融服務外包風險管理的基本情況分析

（一）商業銀行對金融服務外包風險識別的現狀

眾所周知，對風險的準確識別是做好風險管理工作的基礎。我國的商業銀行把眾多的人力、財力及物力花費在很多非核心業務的管理中，缺乏足夠的風險意識，導致業務發展滯緩。國內某學者對不確定性風險進行了分析，所謂外包風險的不確定性指的就是外包服務涉及多種名稱、類型不同的風險。盡管突出的重心各異，然而它們之間存在著內在聯系。例如，部分農商銀行由于規模小、實力薄弱，將大量業務進行外包。通過以上風險分類表明外包環節中很可能發生外包商背離銀行戰略目標的風險或銀行由于缺乏實力而難以有效監控外包商的風險等。

（二）商業銀行金融服務外包的風險評估現狀

當擁有了正確的風險觀念之后，還需要構建起健全的風險評估機制。但是，我國的商業銀行仍舊缺少健全的外包商認證體系，不能對外包商進行有效的風險評價。在整個外包業務過程中對銀行損失最本質的就是自身機密消息的對外泄露。據了解中信銀行把呼叫中心業務外包，然而其并非和四大國有銀行那樣具有雄厚的實力，對于外包商的評價體系也不健全，很容易導致對外包商的過分依賴。

（三）商業銀行金融服務外包的風險抵御現狀

我國的商業銀行金融服務外包存在很多風險因素，而銀行往往會一包了事。我們可以從合同的完備性、風險控制體系的規劃性、應急方案的制訂等內容上對金融機構服務外包的風險管理提出相關建議。比如說，招商銀行一般開展人力資源以及其他內部管理服務的外包，一旦缺少了全面、科學的風險防范體制，便容易導致人力資源風險的出現。

三、我國商業銀行金融服務外包風險管理中存在的問題

（一）風險意識匱乏

國內的商業銀行在服務外包業務、外包商的選取還有合同的簽訂等方面，因自身制定的策略缺乏足夠的專業性、科學性和合理性，難以對外包商提供的服務內容進行有效、專業的檢查。除此之外，商業銀行因本身規模、技術等方面的局限性，如果把核心業務同時外包給外包商，那么金融服務外包的風險性將繼續增加。

（二）風險評價機制不健全

商業銀行在外包的過程中把一些重要的保密性數據、戰略性技術及交易記錄交給外包商進行處理的時候，由于外包商不具備完善的守法體系和控制水平，很可能導致它的雇員出現無法恪守隱私方面的法律，進而發生泄漏信息的狀況。另外，和商業銀行一同承擔銀行業務的外包商如若缺少充足的能力、技術及資金來完成外包任務，也會使銀行本身承擔巨大的外包風險。

（三）風險防范對策不完善

在商業銀行把具體的業務外包給外包商之前，二者會在業務期限、完成情況等方面簽訂合同，然而外包商可能因人力、物力、財力等方面的變動出現無力提供外包合同所規定的服務。目前，我國還沒有在金融服務外包方面制定嚴格的法律規范，如此一來便會導致商業銀行的損失。

（四）內部審計調查工作不到位

商業銀行的內部審計調查，是指通過訪談、調查問卷。穿行測試等一系列形式直接收集經營網點、一線員工和另外一些外包服務最終接受方對該外包服務的評價及建議。然而，現階段國內商業銀行的外包業務評價不夠客觀，沒有充分體現內部審計的作用，提出更具針對性、更加有效的外包業務風險管理建議，從而推動外包業務的持續性發展。

（五）對外包商的監管不力，外包業務應急體制不健全

由于商業銀行往往存在“重外包輕管理”和“以外包代替管理”等現象，不能對外包業務的服務品質、履約狀況及風險情況等進行及時的監察和評估。所以說，商業銀行也無法根據外包商提供的服務項目構建階段性的目標和任務，同時及時解決過程中發生的各種異常狀況。此外，因商業銀行外包業務應急方案、應急架構以及應急策略等應急控制機制不夠完善，導致內部業務無法正常開展，甚至出現業務中止、法律糾紛及社會負面影響等不良狀況。

四、強化商業銀行金融服務外包風險管理的相關建議

（一）加強商業銀行金融服務外包的風險意識

身為發包方的商業銀行首先必須擁有正確的外包意識，同時注重外包過程中可能出現的風險因素。在不斷擴大外包業務規模的前提下，確定商業銀行的核心業務及重點市場，進一步明確自身的優點和不足，對總體利益及長遠目標作出客觀的剖析，把風險控制在合理的范圍內。另外，商業銀行需要依照本身所擁有的資源及市場條件，借助金融服務外包人才引入機制，建立起一支創新意識強、專業水平高的外包項目團隊，給商業銀行金融服務外包培養一批優秀的人才，進而提升商業銀行自身的競爭力。

（二）健全商業銀行金融服務外包風險評價機制

商業銀行應當對外包風險做出全面、系統的評價。首先，商業銀行在進行外包前，應當結合自身的財力情況、信用度、管理水平、技術規模、穩定性及業績等方面選取更適合的外包商。然后，重點關注成本和價值觀、管理理念、戰略目標等等。其次，在整個外包環節中，商業銀行還應制定后續評價體系，定期對外包業務做出評估和測算，具體指標包含外包商是否依據合同提供服務、是否具備足夠的財力和技術、服務水平的穩定程度等等。如此一來，商業銀行同外包商建立穩定、長期的溝通體制，便能夠盡快解決信息不對稱的問題。

（三）強化商業銀行金融服務外包風險的預防力度

第一，商業銀行應當充分利用合同來管控外包風險。和外包商簽訂操作性強、內容更加完善的合同，特別是金融機構資料保密性及突發情況的應急方案等內容要清晰，合同的簽訂應靈活，目的是為了適應時刻變化的市場環境。第二，政府必須盡可能健全金融服務外包的配套法律框架。明確監管單位、商業銀行及外包商各部分的權利與義務，保障外包業務的順利開展。此外，我國還應當繼續改善外包市場狀況，擴展業務范圍，避免外包商寡頭壟斷情況的出現，令外包市場健康運行。

（四）積極開展內部審計調查工作

商業銀行應當加強各種形式的內部審計工作，更加客觀的評價業務外包后出現的成效，同時提出更具針對性、可行性、創新性的風險管理措施，推動外包業務的穩定發展，全面體現內部審計調查的效用。

（五）完善外部監督體制，謹慎選擇外包商

要想更加有效的管理外包風險，除了商業銀行本身的預防外，強有力的外部監督也十分關鍵。我國法律規定，銀監會有權要求外包商接受外部組織的審計，和其派出機構對金融機構信息科技外包業務進行監察，目的是推動銀行有效的控制外包風險，同時給監管局提供有力的依據。另外，商業銀行在外包商的選擇前，應當仔細調查，尤其注重它們的技術水平及行業經驗、內部管理能力還有持續經營狀況等，更加謹慎。

參考文獻：

[1]慧洪.金融服務外包風險防范分析[J].浙江金融,2010(04):60-61.

[2]李孟妤:商業銀行業務外包風險的防范策略探討[J].現代經濟信息,2011(24)

作者:李卓 單位:南開大學

第二篇：商業銀行風險管理策略

摘要:

商業銀行一直在我國市場經濟的運行過程中占據著核心的位置,在經濟下行期商業銀行的風險管理工作的重心則是處理業務發展與風險管理的關系,從而實現商業銀行的可持續發展與國民經濟的戰略發展目標.

關鍵詞:

經濟下行期;商業銀行;風險管理;策略

1引言

商業銀行一直在我國市場經濟的運行過程中占據著最為核心的地位,它對市場資源的配置以及對國家經濟結構、經濟發展方式的影響都是深刻的.然而在經濟下行期商業銀行的風險管理工作的重心則是要將商業銀行的業務發展與風險管理二者的關系調整好,處理好主次矛盾,同時力爭實現商業銀行業績的提升和價值的創造,實現商業銀行的可持續發展,最終實現國民經濟的發展戰略目標.

2經濟下行期對商業銀行風險管理造成的影響

我國經濟的下行期主要是受到了國際金融危機的影響,自從美國在2008年引發的次貸危機開始,全球的金融都受到了不同程度的影響,而金融危機對我國經濟產生的影響在逐步地加劇.同時,由于我國本身實行的經濟制度存在問題,比如,貨幣緊縮的政策以及我國經濟結構運營過程中早已存在的問題,使得我國經濟在金融危機的影響下直接呈現出下滑的跡象.再比如,通貨膨脹時期對我國經濟造成了下滑的影響,即使對通貨膨脹進行及時的挽救和治理,但是通貨膨脹的過程也會對經濟增長造成消極影響,再加上金融危機的刺激,使得我國經濟下行幅度明顯增大.經濟下行導致的結果就是造成了我國原油以及鋼鐵等大宗商品價格的回落,房地產等行業不景氣,很多購房者只看不買,從而導致房地產資金的匱乏,引起的連鎖反應就是資本市場的疲軟,很可能造成資金鏈的斷裂,使得大量的企業員工流失甚至倒閉破產.據調查,早在五年前就已經開始出現了部分商業銀行出現不良貸款余額上升的現象,商業銀行的這種不良貸款余額上升趨勢越來越顯著,出現這種狀況的商業銀行竟然多達八家.雖然以四大行為首的商業銀行保持了不良貸款雙降的良好勢頭,但是不良貸款的余額縮小幅度太小.如此一來,就會增大商業銀行在運營過程中的風險,而且風險會持續增大,使得商業銀行資產的質量會受到經濟下行的嚴峻考驗.

3經濟下行期商業銀行風險管理的措施

首先,經濟下行期的商業銀行風險管理應該準確把握風險管理對商業銀行影響.一是商業銀行需要建立和完善業務發展與風險控制的機制.一個良好的業務發展機制可以讓商業銀行的資產業務、負債業務以及中間業務等順利開展并增加盈利來源.同時,良好的管理機制可以為商業銀行的風險管理帶來長期有效的作用.商業銀行風險管理未來的發展方向是全員參與覆蓋全機構、全流程的風險管理,這樣才能為商業銀行長期穩定的發展提供保障.二是從宏觀的角度來看,商業銀行的經營過程其本質就是進行風險管理的過程,風險是伴隨著商業銀行的發展,二者相互作用、形影不離.因此,商業銀行重視風險管理則是重視發展,從發展角度來看,商業銀行始終應該將風險管理放在公司發展的重要位置上.三是風險管理與商業銀行的發展是相互促進、相輔相成的,只有做好風險管理的控制工作,才能夠讓商業銀行在經濟下行期真正地強健起來.

其次,經濟下行期商業銀行的風險管理應該遵循以人為本的原則.突出對人的管理是經濟下行期商業銀行的主要任務,因為人是風險管理的實踐主體,因此,只有充分調動和發揮人的積極性與創造性才能實現對風險的管理.正所謂風險管理的實踐對象是人,人是最大的風險,所以,經濟下行期商業銀行風險管理以人為本的管理應該從以下幾個方面著手:

一是商業銀行風險管理的成敗事在人為.這需要商業銀行樹立對風險控制人員價值尊重的氛圍,讓其在工作中具有精神的歸屬感和使命感、在物質上有強烈的價值感.通過嚴格選拔和培養相關專業的人才,對其提供激勵性的績效機制,努力建設一支思想素質和業務素質都過硬的管理團隊.二是商業銀行風險管理工作每個員工有責.只有全體員工從思想上共同認同了風險管理人人有責的責任感和使命感,才能夠與風險管理政策制度相結合創造出更好的經營成果.風險管理不僅僅是風險管理工作人員的事情,必須從銀行的管理層到最普通的員工,都應該樹立人人有責任去控制風險的風險意識.最后,經濟下行期商業銀行風險管理的根本是對基礎業務的風險管理.一是要對宏觀的經濟政策以及經濟發展趨勢有敏銳的洞察力,可以預判和進行市場分析,準確把握經濟的發展態勢,做好跟蹤調研,提高商業銀行基礎業務的前瞻性與執行水平.二是加強對基礎業務流程的有效監控,嚴格控制風險.制定和完善風險管理的規章制度,將制度狠抓落實,對違規違紀的行為進行嚴格的處理;對臺前臺后的基礎操作都進行及時的監管.同時狠抓流程制約,對客戶提供更優質服務的同時可以使業務的操作風險與道德風險得到及時的處理.三是做好信貸業務的風險控制工作,減少不良信用風險的發生.關注財務報表的同時對客戶的負債情況做好跟蹤記錄,了解客戶真實的償還能力,防止大額對外擔保而對銀行運用造成的影響,對于信貸業務必須落實抵押.

參考文獻：

[1]武永壽．經濟下行期的商業銀行風險管理[J]．經濟師,2012,(10)．

[2]李小慶．經濟下行環境中商業銀行加強風險管理的措施和建議[J]．經濟師,2009,(02)．

[3]張龍清．經濟下行周期中的商業銀行風險初探[J]．西南金融,2008,(11)．

作者:陳信波 單位:西南財經大學

第三篇：商業銀行風險管理探究

摘要:

風險管理是世界金融行業面臨的難題,商業銀行由于其經營貨幣的特殊性使得其在風險管理上有顯著的特點.隨著我國經濟體制的調整和改革,對商業銀行風險管理提出了更高的要求.為此,主要探討了我國商業銀行風險管理的特點與類型,分析了當前我國商業銀行風險管理的問題,并提出了風險管理的具體措施.

關鍵詞:

商業銀行;風險管理;類型;措施

1我國商業銀行風險管理概述

1．1特點

1．1．1商業銀行風險管理的特點

具有特殊性這是由于商業銀行經營貨幣的特點決定的,與一般的企業相比,商業銀行資產虧損的可能性要高,如果經營不善很可能造成資金流動的安全性和風險.商業銀行如果不能滿足客戶的全部款項,或者不能及時付款從而對客戶的后續資金保障時,都有可能造成商業銀行資金流動性不足,而不得不面對可能破產的局面.

1．1．2商業銀行的風險具有影響大的特點

商業銀行的經營特點,即經營貨幣決定了它的信用職能必須滿足客戶的需求,尤其是支付的中介職能必須依賴商業銀行提供結算來完成.如果商業銀行一旦出現各種潛在的風險,它的影響面是極大的,嚴重的甚至會影響地區乃至國家金融危機的發生.所以,商業銀行的風險是在其經營不善的情況下給客戶所帶來了各種無法預料的因素.

1．2類型

1．2．1信用風險

由于商業銀行的基本業務是辦理各種存儲業務,比如客戶存款、貸款等,如果貸款的客戶未能夠按照約定進行還款,這種行為對商業銀行造成了信用風險,這也是商業銀行所面臨的最主要和最多的風險,它會對商業銀行的資金結構造成嚴重的影響,因而需要商業銀行加大防范意識.

1．2．2操作的風險

這是由商業銀行內部的工作人員在辦理業務或者操作程序的過程中由于失誤而造成的程序失靈或者其他可能存在的風險.造成這種風險的原因是多方面的,比如,可能是銀行內部管理不到位、工作人員的職責分工不清、對員工的監督缺乏力度,或者是部分員工缺乏基本的職業道德而使操作系統出現問題,從而造成商業銀行資金的風險.

1．2．3聲譽的風險

這是商業銀行在經營的過程中由于一些因素對客戶的利益造成了影響,從而客戶對商業銀行的形象和聲譽所帶來的負面影響的風險,還有可能是因為在為客戶辦理業務流程過程中有缺陷而造成的聲譽風險.聲譽風險的后果是嚴重動搖了客戶對該銀行的信任和忠誠,而對一些潛在客戶也產生了嚴重的消極影響,從而制約了商業銀行效益的提升和品牌形象的建立.當前各個商業銀行都在致力于樹立和維護自己的聲譽與形象.

2我國商業銀行風險管理的問題

2．1我國商業銀行未能夠建立科學的風險管理理念

一是由于當前部分商業銀行的工作人員對商業銀行經營的目標不清晰,沒有用科學的發展眼光來看待銀行的長遠發展.二是部分商業銀行在風險管理的認識上存在誤區,沒有將風險管理辯證地分析,只重視對業績的提高和發展,而忽視了對風險的防范,未能夠將盈利與風險聯系在一起,誤以為控制風險與業務量之間是此消彼長的關系,因此錯過了一些良好的風險控制時機,使得銀行的利潤有所減少,而銀行整體的抗風險能力降低.

2．2商業銀行缺乏完善的風險控制體系

當前我國部分商業銀行在風險管理方面仍然比較落后,缺乏完善的體系和配套的管理部門,比如,有些商業銀行僅僅在某一層級的分行設立風險管理的部門,而沒有明確的流程和科學的規劃,使得風險管理缺乏獨立性和完整性.

2．3我國商業銀行風險管理的技術落后

目前我國商業銀行風險管理存在方法技術落后的弱點,在當前世界金融市場迅速發展的時期,風險管理是所有金融行業都不得不面對和要及時預防的重要工作.但是我國商業銀行無論在風險管理的方法還是技術方面,都比較落后,無法對市場風險進行及時的預防與操控.

3我國商業銀行風險管理的策略

3．1要轉變商業銀行風險管理觀念,樹立全面風險管理的相關理念

風險管理的理念對風險管理的實踐產生重要的指導作用,也是各商業銀行做好風險管理的前提.因此,商業銀行應該有效地轉變自身的風險管理理念,建立起全面風險管理的理念,將風險管理的意識、理念貫徹到每一位員工、每一個崗位上去,并與每位員工自身所從事的業務緊密集合起來,建立健全獎懲機制,在業務、操作、人員、流程等方面建立起全面的風險管理體系.

3．2增強商業銀行風險管理部門與其他部門之間的區隔以及獨立性

商業銀行要建立獨立規范的風險管理治理結構,加強風險管理相關部門的獨立性,為風險管理的實施提供有效的保障.同時,商業銀行還可以委托第三方風險管理機構對其經營活動提出獨立的意見和建議.

3．3加強商業銀行風險管理相關技術,建立健全商業銀行風險管理相關制度

商業銀行要提高風險管理相關的技術能力,并且明確各部門、各崗位的權責,建立健全商業銀行的規章制度,將全面風險管理的理念落實到實際工作中來,保證商業銀行經營活動的健康有序開展.

參考文獻：

[1]韓光道．國外商業銀行風險管理經驗及其借鑒[J]．金融理論與實踐,2005,(05)．

[2]潘秀紅．完善我國商業銀行內部控制的思考[J]．經濟師,2005,(02)．

作者:鄒大地 單位:西南財經大學