三農(nóng)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)研報(bào)告范文

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積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，逐步建立農(nóng)業(yè)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，是化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收，維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定的重要舉措。近年來，國家、省相繼出臺了加快“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的系列意見，明確了“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展方向和目標(biāo)任務(wù)，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了有力的政策保障。為加快推動(dòng)我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，最近我們集中開展調(diào)研，掌握和了解了我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題，并提出了一些建議。

一、我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

我縣是開辦“三農(nóng)”保險(xiǎn)較早的縣份，從上世紀(jì)八十年代人保公司試辦“三農(nóng)”保險(xiǎn)到現(xiàn)在，先后經(jīng)歷了試辦、推廣、發(fā)展，到逐年萎縮四個(gè)不同的歷史階段。年至年，是全縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)快速發(fā)展階段，“三農(nóng)”保險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，險(xiǎn)種不斷增多，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷完善。開辦的險(xiǎn)種由試辦初期單一的農(nóng)房、耕牛擴(kuò)大到農(nóng)用汽車、拖拉機(jī)、摩托車、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)、農(nóng)用變壓器、農(nóng)民室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、農(nóng)房儲金、耕牛儲金、養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)鴨、養(yǎng)魚、戶主意外傷害、學(xué)生平安以及農(nóng)村用電安全組合保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)等近20個(gè)險(xiǎn)種。這一時(shí)期，全縣農(nóng)房承保面達(dá)到84.5%，耕牛承保率達(dá)到90%以上，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)還實(shí)現(xiàn)了農(nóng)房、耕牛統(tǒng)保全防，承保面達(dá)到100%。20多年來，全縣累計(jì)收取農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)2700多萬元，最高年份達(dá)到400多萬元；累計(jì)支付農(nóng)險(xiǎn)賠款1.6億元，賠付率達(dá)到592.59%。1998年孟溪大垸發(fā)生特大洪災(zāi)，當(dāng)年公司為垸內(nèi)1萬多戶農(nóng)房耕牛支付賠款3000多萬元。年以來，“三農(nóng)”保險(xiǎn)開始進(jìn)入商業(yè)化運(yùn)作，由于經(jīng)營機(jī)制與服務(wù)方式不能適應(yīng)新的形勢要求，加上政府職能轉(zhuǎn)變后對“三農(nóng)”保險(xiǎn)的行政干預(yù)力度減弱，全縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)覆蓋面逐年下降，到年已基本處于停辦狀態(tài)，近90%的村組出現(xiàn)保險(xiǎn)空白，開辦的險(xiǎn)種僅剩農(nóng)村用電安全組合保險(xiǎn)、學(xué)生平安險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)及幾個(gè)村的農(nóng)房、耕牛保險(xiǎn)等，且經(jīng)營規(guī)模很小，年保費(fèi)收入不足公司保費(fèi)總量的6%，農(nóng)險(xiǎn)從業(yè)人員由原來的30多人下降到現(xiàn)在的9名代辦員。

二、加快推進(jìn)”三農(nóng)”保險(xiǎn)面臨的主要問題

(一)農(nóng)民群眾保險(xiǎn)意識不強(qiáng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，全縣70%以上的農(nóng)民群眾存在“有災(zāi)想保險(xiǎn)，無災(zāi)忘保險(xiǎn)”的僥幸心理，缺乏投保參保的主動(dòng)性和自覺性，還有部分群眾對國家救濟(jì)的依賴思想根深蒂固，等、靠、要的思想一直存在。總體來看，全縣真正把保險(xiǎn)消費(fèi)作為必需投資項(xiàng)目的群體總量不大。

(二)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的外部環(huán)境不優(yōu)。“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展政策支持和輿論引導(dǎo)滯后。對“三農(nóng)”保險(xiǎn)認(rèn)識不高，有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至把“三農(nóng)”保險(xiǎn)等同于農(nóng)民負(fù)擔(dān)，把弱化“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展作為“減負(fù)”的重要內(nèi)容。原本就發(fā)展緩慢的“三農(nóng)”保險(xiǎn)受到進(jìn)一步限制，發(fā)展步履維艱。同時(shí)，由于對“三農(nóng)”保險(xiǎn)的宣傳推介不夠，導(dǎo)致農(nóng)民群眾對“三農(nóng)”保險(xiǎn)知識了解不多，理解不深，對參加“三農(nóng)”保險(xiǎn)存在顧慮。近年來，我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)掉保、脫保現(xiàn)象十分嚴(yán)重。

(三)“三農(nóng)”保險(xiǎn)經(jīng)營方式不新。過去，我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作主要依靠政府行政干預(yù)，在展業(yè)方式上主要依靠村組代收代扣。隨著農(nóng)村稅費(fèi)改革和減負(fù)政策的進(jìn)一步落實(shí)，這種經(jīng)營方式和展業(yè)手段已經(jīng)不能適應(yīng)新形勢的發(fā)展需要。目前，“三農(nóng)”保險(xiǎn)新的展業(yè)方式和管理措施還有待去探索、開拓和完善，改革措施尚未完全到位，嚴(yán)重阻礙了“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。

(四)“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營效益不高。是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)比較薄弱，農(nóng)民承受能力較差，“三農(nóng)”保險(xiǎn)主要采取的是低保額、低保障的承保辦法，保險(xiǎn)基金的積累十分緩慢。而頻繁不斷的自然災(zāi)害年年都給保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)造成巨額損失，保險(xiǎn)賠款居高不下。20多年來，全縣共積累“三農(nóng)”保險(xiǎn)基金近3000萬元，而累計(jì)賠款高達(dá)1.6億元。保險(xiǎn)部門長期處于虧本經(jīng)營狀態(tài)，形成“大干大賠，小干小賠，不干不賠”的經(jīng)營狀況，對企業(yè)的整體償付能力影響很大。加上“三農(nóng)”保險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，工作難度較大，展業(yè)成本過高，經(jīng)營效益相對較差，而當(dāng)時(shí)政府尚未出臺“三農(nóng)”保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，經(jīng)營虧損主要靠企業(yè)自身消化，一定程度上影響了保險(xiǎn)部門發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

三、大力發(fā)展我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)的可行性分析

(一)特定的縣域自然環(huán)境對“三農(nóng)”保險(xiǎn)有較強(qiáng)的需求。縣是一個(gè)農(nóng)業(yè)大縣，又是一個(gè)農(nóng)業(yè)災(zāi)害多發(fā)縣份，干旱、洪澇、火災(zāi)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、雹災(zāi)、凍害、病蟲害等災(zāi)害幾乎年年發(fā)生。頻繁的自然災(zāi)害，對全縣農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民收入、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。客觀上來看，積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，構(gòu)建農(nóng)村災(zāi)害補(bǔ)償制度，努力化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對我縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有不可忽視的重要意義。

(二)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的群眾基礎(chǔ)。我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作已經(jīng)開展了20多年，全縣有80%以上的農(nóng)戶參加過各種保險(xiǎn)險(xiǎn)種，大多數(shù)農(nóng)戶通過保險(xiǎn)獲得過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。特別是當(dāng)遭受大災(zāi)之后，受害農(nóng)戶通過保險(xiǎn)賠款及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)，重建家園，對參與保險(xiǎn)獲得賠付的親身感受較深。隨著農(nóng)業(yè)投入的不斷加大，農(nóng)民對“三農(nóng)”保險(xiǎn)的需求也變得迫切起來，紛紛要求保險(xiǎn)公司為他們提供“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)，解決在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的后顧之憂。據(jù)我們在麻豪口、孟家溪、甘家廠、章田寺、章莊鋪幾個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查顯示，有78.50%的人都表示愿意參加“三農(nóng)”保險(xiǎn)，要求盡快恢復(fù)“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(三)人保財(cái)險(xiǎn)公司有較好的“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)。人保財(cái)險(xiǎn)公司是我縣唯一經(jīng)營“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，具有幾十年的“三農(nóng)”保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，熟悉農(nóng)村市場，了解農(nóng)民需求，擁有較強(qiáng)的承保、理賠實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。從年開辦“三農(nóng)”保險(xiǎn)以來，經(jīng)過幾十年的實(shí)踐和探索，已經(jīng)積累了一整套可供借鑒和推廣的“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)營模式，形成了規(guī)范的操作程序、科學(xué)的管理制度、成套的條款體系和豐富的數(shù)據(jù)資料，對多數(shù)涉農(nóng)險(xiǎn)種都有比較成熟的實(shí)務(wù)操作辦法。同時(shí)，全縣還有一批既懂保險(xiǎn)技術(shù)又熟悉農(nóng)村情況的“三農(nóng)”保險(xiǎn)人才，拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有比較好的基礎(chǔ)。

(四)農(nóng)民群眾有較為厚實(shí)的參保經(jīng)濟(jì)條件。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我縣近幾年農(nóng)民收入連續(xù)保持快速增長。據(jù)統(tǒng)計(jì)部門數(shù)據(jù)顯示，全縣農(nóng)民人均純收入年為3090元，增長7.1%；年為3490元，同比增長13%；年為4176元，同比增長19.6%。加上國家惠農(nóng)政策與本級財(cái)政的補(bǔ)貼支持，農(nóng)民的消費(fèi)水平和購買能力大幅提高，拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有了較好的市場環(huán)境。

四、加快推進(jìn)我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的建議

年，我省被納入政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)省份，這是扭轉(zhuǎn)我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展被動(dòng)局面，促進(jìn)我縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)健康發(fā)展，保障農(nóng)民群眾切身利益的重要?dú)v史機(jī)遇。

(一)切實(shí)加強(qiáng)對“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。要成立由政府領(lǐng)導(dǎo)任組長、縣財(cái)政、農(nóng)業(yè)、民政、勞動(dòng)和社會保障、監(jiān)察、畜牧、氣象、人保財(cái)險(xiǎn)公司等部門和單位負(fù)責(zé)人為成員的縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)對全縣”三農(nóng)”保險(xiǎn)工作進(jìn)行指揮、督導(dǎo)和協(xié)調(diào)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)也要建立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)小組和辦公室，組建工作專班，負(fù)責(zé)對本轄區(qū)內(nèi)“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作的督導(dǎo)和協(xié)調(diào)。同時(shí)，要強(qiáng)化“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作責(zé)任機(jī)制，將“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作納入全縣防災(zāi)救助應(yīng)急機(jī)制，與縣委、政府重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)工作一同檢查考核，增強(qiáng)各級抓“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作的責(zé)任意識。

(二)不斷強(qiáng)化對“三農(nóng)”保險(xiǎn)的宣傳引導(dǎo)。一是抓好輿論宣傳。要廣泛采取發(fā)放宣傳資料、開辦電視專欄、舉辦民間文藝節(jié)目等多種形式大力宣傳能繁母豬、水稻、農(nóng)房、農(nóng)民工意外傷害等政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)和其他一般性商業(yè)保險(xiǎn)投保方式、財(cái)政補(bǔ)貼政策、保費(fèi)負(fù)擔(dān)辦法、理賠政策等保險(xiǎn)知識，提高廣大農(nóng)民對“三農(nóng)”保險(xiǎn)的認(rèn)識。二是開展實(shí)地宣傳。采取公司、服務(wù)站點(diǎn)、村營銷服務(wù)員三級聯(lián)動(dòng)，集中時(shí)間、集中力量，深入村組，走村進(jìn)戶，宣傳“三農(nóng)”保險(xiǎn)品種、投保辦法和國家對“三農(nóng)”保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策，增強(qiáng)農(nóng)民群眾參與“三農(nóng)”政策性保險(xiǎn)，避免自然災(zāi)害損失的積極性。三是開展典型宣傳。認(rèn)真篩選一批具有代表性的典型案例，召開理賠現(xiàn)場會，請獲得賠款的農(nóng)戶現(xiàn)身說法，利用身邊的人和事進(jìn)行宣傳，使農(nóng)民現(xiàn)場感受“三農(nóng)”保險(xiǎn)的保障性和可靠性，增加對保險(xiǎn)的理解，主動(dòng)參加“三農(nóng)”保險(xiǎn)。

(三)積極探索開發(fā)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的新產(chǎn)品。發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，首先要選擇適合農(nóng)村特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種。要加深對農(nóng)村市場的了解，深入調(diào)查研究我縣農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀，提出切合農(nóng)村實(shí)際的保險(xiǎn)供給對策，有針對性地改造現(xiàn)有產(chǎn)品，開發(fā)新產(chǎn)品，提供低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋、繳費(fèi)靈活、適合“三農(nóng)”需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。結(jié)合我縣的實(shí)際情況，要在積極開展能繁母豬、水稻、奶牛、“兩屬兩戶”住房、農(nóng)民工意外傷害等政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)險(xiǎn)種的同時(shí)，積極開展與農(nóng)民群眾生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)不同險(xiǎn)種相互調(diào)劑，爭取最大程度地滿足農(nóng)民不同的保險(xiǎn)需求，促進(jìn)“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場中政策性險(xiǎn)種與其他“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)良性、協(xié)調(diào)發(fā)展。如將目前比較受農(nóng)民歡迎的農(nóng)村用電組合保險(xiǎn)、耕牛保險(xiǎn)、農(nóng)用車保險(xiǎn)、摩托車保險(xiǎn)、村干部意外傷害保險(xiǎn)、學(xué)生平安保險(xiǎn)、校方責(zé)任保險(xiǎn)等一般性商業(yè)保險(xiǎn)與政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)相結(jié)合，積極開發(fā)形式多樣的組合險(xiǎn)種，為農(nóng)民提供具有綜合效益的保險(xiǎn)保障。同時(shí)，要?jiǎng)?chuàng)新“三農(nóng)”保險(xiǎn)的投保模式，對政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)品種，可以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位進(jìn)行統(tǒng)保，分戶清冊，受災(zāi)后理賠直接到戶；對政策性險(xiǎn)種和一般商業(yè)保險(xiǎn)品種，借助農(nóng)民專業(yè)合作組織的力量，統(tǒng)一組織發(fā)動(dòng)種養(yǎng)大戶和廣大會員農(nóng)戶參加保險(xiǎn)；通過與龍頭企業(yè)統(tǒng)一簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，以其為依托，整體為基地農(nóng)戶承保或帶動(dòng)農(nóng)戶投保。

(四)建立健全“三農(nóng)”保險(xiǎn)保障的新機(jī)制。一是建立保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制。實(shí)行農(nóng)戶自愿投保與政府保費(fèi)補(bǔ)貼相結(jié)合，農(nóng)戶不投保，不享受政府補(bǔ)貼；實(shí)行救災(zāi)資金補(bǔ)助與農(nóng)戶參加保險(xiǎn)相結(jié)合，中央、省、市財(cái)政及其他下拔用于恢復(fù)重建的救災(zāi)資金，優(yōu)先支持參加政策性保險(xiǎn)的農(nóng)戶；實(shí)行無賠款優(yōu)待，對于沒有獲得賠付的農(nóng)戶，次年續(xù)保時(shí)適當(dāng)降低自付保費(fèi)交納數(shù)額。二是建立經(jīng)營補(bǔ)償機(jī)制。“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作難度大，經(jīng)營成本高，必須把政府引導(dǎo)與商業(yè)經(jīng)營結(jié)合起來。財(cái)政按政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例，對經(jīng)辦保險(xiǎn)公司給予經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼，并對保險(xiǎn)公司經(jīng)營的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營業(yè)稅和所得稅，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極開展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)費(fèi)率和減少經(jīng)營虧損。三是建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賠付機(jī)制。“三農(nóng)”保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，賠付率高。為保證“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金。巨災(zāi)基金實(shí)行“有災(zāi)補(bǔ)償，無災(zāi)積累，滾動(dòng)使用”，當(dāng)政策性“三農(nóng)”保險(xiǎn)當(dāng)年綜合賠付率超過100%時(shí)，啟動(dòng)巨災(zāi)基金，提高防控和應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。四是建立權(quán)威評估機(jī)制。“三農(nóng)”保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大、情況復(fù)雜、技術(shù)性強(qiáng)、責(zé)任范圍及損失程度界定難度大，要成立“三農(nóng)”保險(xiǎn)理賠評估小組，負(fù)責(zé)對大面積農(nóng)業(yè)災(zāi)害進(jìn)行鑒定、評估，完善評估、理賠體系，盡最大限度地維護(hù)并保障好廣大農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司的合法權(quán)益。

(五)全面加強(qiáng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。一是由縣人保財(cái)險(xiǎn)公司抽調(diào)一批有農(nóng)險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)、工作責(zé)任心強(qiáng)，積極性高，身體好的業(yè)務(wù)人員組建“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專班，負(fù)責(zé)全縣“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作的市場策劃、業(yè)務(wù)推動(dòng)、制度建設(shè)、理賠服務(wù)、信息處理及人員管理。二是全面改造整頓鄉(xiāng)鎮(zhèn)原有保險(xiǎn)營銷服務(wù)站點(diǎn)。按照“有證照、有隊(duì)伍、有制度、有職場”的原則，進(jìn)行規(guī)范化管理，同時(shí)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、政府加強(qiáng)溝通聯(lián)系，選強(qiáng)配齊鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，通過集中培訓(xùn)，提高“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)。三是建立村級營銷服務(wù)員制度。每個(gè)村選定一名在當(dāng)?shù)赝鸥摺⑿抛u(yù)好、工作責(zé)任心強(qiáng)、熱愛保險(xiǎn)工作的人員擔(dān)任保險(xiǎn)公司營銷服務(wù)員，由縣人保財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)聘書，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)站點(diǎn)的指導(dǎo)下，負(fù)責(zé)處理本村范圍內(nèi)的保險(xiǎn)宣傳、咨詢、投保、理賠、投訴等系列服務(wù)，在全縣逐步建立起以縣公司為中心、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦事處為依托、以村級營銷服務(wù)員為基礎(chǔ)，覆蓋全縣各個(gè)村組的“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以最貼近農(nóng)民的方式，滿足農(nóng)民群眾參保服務(wù)需求。