人身保險市場需求分析范文

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一、河北省人身保險需求影響因素分析

（一）社會發展因素

人的生命和身體是人身險的保險標的，因此社會和文化因素對人身保險需求的影響不容忽視。1平.均家庭人口數與65歲以上人口占比的回歸分析。近十年來，由于計劃生育政策的作用，河北省平均家庭人口數呈現下降趨勢。每個家庭成員都是家庭經濟風險的共擔主體，從理論上講，成員的減少會削弱家庭抵御風險能力，從而使人們更多利用人身保險來分擔家庭經濟風險。65歲以上人口占比可反映人口老齡化趨勢，隨著家庭人口規模下降以及老齡化趨勢加重，必然使養老問題更加凸顯，目前退休金水平只能滿足基本生活需要，不能維持退休前的生活水平，而人身保險可以在退休后提供經濟保障，維持生活質量。為驗證平均家庭人口數與65歲以上人口占比對人身保險需求的影響程度，將構建如下模型：LnPREMIUM=β1+β2LnX2+β3LnX3+μX2代表平均家庭人口數，X3代表65歲以上人口占比，回歸結為：LnPREMIUM=0.6987-7.3298LnX2+6.5419LnX3這一結果表明人身保險保費收入與平均家庭人口數呈負相關關系，與65歲以上人口占比呈正相關關系。平均家庭人口數若增長1%則人身險保費收入將會下降7.33%，65歲以上人口占比若增長1%，則人身險保費收入將增長6.54%。2.居民的受教育程度。一般認為受教育程度高的居民，對保險知識理解較深，風險意識較強，另一方面高學歷者一般也具有較高的收入水平，對保險產品的購買能力較強。從2001年到2011年，河北省內擁有大專以上學歷的人口數不斷增加，人身保險保費收入與大專以上人口數呈正相關關系，這說明高學歷人群的壯大將會對人身保險的需求產生推動作用。

（二）保險公司因素

保險公司是保險市場的經營主體，其產品價格、服務質量和品牌形象都對人身保險需求產生影響。保險產品的價格與需求呈現負相關關系，產品定價越高，其收入的需求彈性越大，對普通居民來說將是奢侈品，這樣會損失大量中低端客戶。服務質量與需求呈現正相關關系，勘察、理賠速度快的保險公司會在客戶群中形成良好的口碑，將提高該公司的市場份額。良好的品牌形象代表著公司信譽度，大公司通過廣告宣傳等，使其品牌形象深入人心，依靠人們對其公司的信賴來帶動人身保險產品的需求。

二、針對河北省人身保險需求改善的相關建議

（一）提高可支配收入，降低恩格爾系數模型結果顯示，當城鎮人均可支配收入增長1%，人身保險總保費收入將會增長1.92%。所以河北省應積極鼓勵自主創業，擴大就業渠道，提高人均可支配收入，來促進人身保險需求增長；恩格爾系數與人身保險需求呈現負相關關系，恩格爾系數提高的因素有兩方面，一是收入水平不高，只能使人們滿足基本生活，二是安全感不足，儲蓄額較高。要降低恩格爾系數就要在增加收入，同時政府可通過社會保障的全面覆蓋來減少顧慮，改善生活水平。

（二）擴大宣傳，提高家庭風險認知度目前，在家庭結構小型化的同時人口老齡化又不斷加重，家庭成員共擔風險增大，也給社會養老造成了巨大的壓力，政府應加大對商業性人身保險的宣傳力度，使人們認識到在收入期購買人身保險，為年老時儲蓄的必要性，利用保險的風險共擔性來增強家庭對經濟風險的抵御能力，減輕社會養老的壓力。

（三）發展保險學科，提高風險管理意識受教育程度和人身保險保費收入呈正相關關系，高等院校的學生對保險知識的理解能力較強，可以把保險學作為高校的重點學科來發展，不僅能夠培養風險關系方面的專業人才，也可以通過學生來影響其親友對保險的認識和風險管理意識。

（四）加強監管，優化保險服務保險公司的服務質量和信譽度對人身保險需求產生重要影響，保險從業人員素質與服務質量和公司信譽度產生直接關系，現階段人身保險公司的營銷模式仍以人銷售為主，人素質相對較低，常會因傭金提成的誘惑對客戶產生銷售誤導，保監局等相關監管部門應加強對保險公司的監管力度，保證服務質量和保險信譽。

作者：丁立超單位：河北大學研究生學院