理財(cái)服務(wù)現(xiàn)況及政策建議范文
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近年來，個(gè)人金融理財(cái)服務(wù)需求日益旺盛，隨著市場規(guī)模的擴(kuò)大，監(jiān)管滯后、產(chǎn)品趨同、風(fēng)險(xiǎn)累積等問題也逐漸暴露出來，如何化解潛在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)理財(cái)市場穩(wěn)步有序地發(fā)展，是亟需解決的問題。我們通過對(duì)撫州理財(cái)市場發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查，認(rèn)為應(yīng)從加強(qiáng)分析、統(tǒng)一監(jiān)管、規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)入等角度循序漸進(jìn)地發(fā)展撫州市理財(cái)市場。
一、撫州市金融理財(cái)市場的發(fā)展?fàn)顩r
（一）理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。2005年以后我市金融機(jī)構(gòu)開始開拓個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從基金、保險(xiǎn)、國債業(yè)務(wù)起步，逐步向規(guī)范化和專業(yè)化方向發(fā)展。僅2011年一季度全市金融理財(cái)產(chǎn)品銷售額就達(dá)15711萬元，取得中間業(yè)務(wù)收入78.5萬元。初步估算，我市逾60％的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和基金業(yè)務(wù)銷售都是通過銀行渠道完成，各銀行通過理財(cái)業(yè)務(wù)所獲取的中間業(yè)務(wù)收入占其全部中間業(yè)務(wù)收入的30%至40%，是銀行非利息收入的主要來源。
（二）多樣化的理財(cái)產(chǎn)品日益被市民所接受。目前撫州市金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)從七天到三年，靈活多變，滿足了投資者對(duì)流動(dòng)性的不同偏好，初步形成了多產(chǎn)品、多幣種的市場。按幣種的不同分為人民幣理財(cái)和外幣理財(cái)；按客戶獲益方式的不同分為保本浮動(dòng)收益型理財(cái)和非保本浮動(dòng)收益型理財(cái)；按投資領(lǐng)域不同分為票據(jù)型、信托型和結(jié)構(gòu)型理財(cái)產(chǎn)品。2010年撫州市共銷售理財(cái)產(chǎn)品80余支，全方位、多層次的服務(wù)帶動(dòng)了居民個(gè)人財(cái)富的迅速增加，也產(chǎn)生了積極的示范效應(yīng)，居民對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可度不斷增加，理財(cái)需求日益上升。
（三）產(chǎn)品實(shí)際收益基本兌現(xiàn)，尚未出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)。撫州市的理財(cái)市場尚處于萌芽階段，本著穩(wěn)健經(jīng)營原則，銷售產(chǎn)品多為穩(wěn)健型，期限結(jié)構(gòu)以短期為主，利率略高于同期銀行存款利率，投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)可以兼顧流動(dòng)性和收益性。客戶在進(jìn)行投資選擇前，銀行前臺(tái)要求其如實(shí)填寫個(gè)人客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估問卷，并據(jù)此分析出客戶對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的偏好，對(duì)其資產(chǎn)配置和產(chǎn)品選擇提出建議，市內(nèi)未出現(xiàn)銀行誤導(dǎo)消費(fèi)者的案例。目前撫州市金融機(jī)構(gòu)已到期金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率均達(dá)到甚至略高于預(yù)期收益率，未出現(xiàn)兌付風(fēng)險(xiǎn)。
（四）金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)初具雛形。為滿足客戶需要，各銀行組建了專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，針對(duì)客戶的不同需求提供具有相對(duì)可行性的服務(wù)。市農(nóng)行成立了金鑰匙理財(cái)工作室，全行共有5位員工獲AFP資格（國內(nèi)認(rèn)證金融理財(cái)師），1位員工獲CFP資格（國際金融理財(cái)師）；建行成立了個(gè)人理財(cái)中心，全行共有6名員工獲AFP資格，且具有專業(yè)資質(zhì)的人才呈增加之勢(shì)。但是這些理財(cái)中心的服務(wù)仍停留在較淺的層次，推出產(chǎn)品都只是在原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行簡單的組合創(chuàng)新或服務(wù)上的延伸。
二、當(dāng)前撫州市金融理財(cái)市場存在的問題
（一）理財(cái)產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象嚴(yán)重。我市現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金的投資組合，其功能特點(diǎn)、投資方向和投資收益都表現(xiàn)出極強(qiáng)的同質(zhì)性。針對(duì)客戶提出的理財(cái)建議較單一，個(gè)性化不足，不能滿足客戶各人生階段的動(dòng)態(tài)理財(cái)需求，產(chǎn)品名稱令人眼花繚亂卻缺少實(shí)際吸引力。
（二）理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不斷積累。理財(cái)業(yè)務(wù)作為一個(gè)新興的業(yè)務(wù)品種，其市場規(guī)模和利潤貢獻(xiàn)率的增長掩蓋了產(chǎn)品本身固有的缺陷和風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)有三點(diǎn)：一是弱化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，模糊不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)差異；二是投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的警惕性淡化，由于目前已到期理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率均略高于預(yù)期收益率，投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的期望值不斷升高，淡化了投資者對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的警惕性；三是高素質(zhì)的理財(cái)團(tuán)隊(duì)尚未形成，對(duì)市場走勢(shì)的判斷能力有限，難以對(duì)日益擴(kuò)大的市場規(guī)模形成有效支撐。
（三）市場缺乏統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。在金融實(shí)踐中，由于信托業(yè)務(wù)、委托業(yè)務(wù)以及種類逐漸繁多的資產(chǎn)委托理財(cái)業(yè)務(wù)沒有明顯的分界，但是各金融行業(yè)的理財(cái)管理辦法一般都由該行業(yè)監(jiān)管部門制定，監(jiān)管要求不盡相同。監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，造成各類金融機(jī)構(gòu)競爭條件事實(shí)上的不平等，這對(duì)金融分業(yè)監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)。
（四）農(nóng)村市場成為金融理財(cái)業(yè)務(wù)盲區(qū)。以農(nóng)村市場為主要服務(wù)對(duì)象的農(nóng)村信用社至今僅開辦了基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，至今未涉足理財(cái)業(yè)務(wù)，主要基于以下原因：一是金融電子化建設(shè)滯后；二是金融理財(cái)服務(wù)門檻過高，目前理財(cái)產(chǎn)品多為5萬元起售，而農(nóng)村客戶收入相對(duì)較低，因而客源稀少；三是專業(yè)人才稀缺，通曉投資工具的專業(yè)人才可謂鳳毛麟角。因此，農(nóng)信社在如火如荼的理財(cái)市場駐足不前，農(nóng)村市場成為金融理財(cái)業(yè)務(wù)盲區(qū)。
（一）加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)分析與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測。建議在人民銀行現(xiàn)有的統(tǒng)計(jì)報(bào)表中增設(shè)理財(cái)產(chǎn)品的統(tǒng)一科目，涵蓋理財(cái)產(chǎn)品的資金來源和資金運(yùn)用兩方面，以便完整、真實(shí)、全面地反映銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展?fàn)顩r和業(yè)務(wù)規(guī)模。
（二）統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高監(jiān)管效率。現(xiàn)行監(jiān)管體制對(duì)此類交叉性業(yè)務(wù)的監(jiān)管無明確標(biāo)準(zhǔn)，這將為違規(guī)操作留下政策空間。因此有必要盡早出臺(tái)統(tǒng)一的規(guī)范理財(cái)市場的法律條文，以此完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場監(jiān)管。
（三）規(guī)范理財(cái)行業(yè)準(zhǔn)入制度。應(yīng)盡快適應(yīng)市場需要，制定相關(guān)的法律法規(guī)，建立相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)入制度，對(duì)從業(yè)人員在資格認(rèn)證、后續(xù)教育、培訓(xùn)管理、理財(cái)作業(yè)規(guī)范要求、職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)要求及個(gè)人信用體系等方面進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管。
（四）注重產(chǎn)品創(chuàng)新，逐步細(xì)分市場。隨著市場競爭的加劇，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步引入市場細(xì)分理念，在重點(diǎn)發(fā)展高端優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，在市場定位上向中低端客戶群體傾斜，針對(duì)不同客戶的需求，實(shí)行差別化、個(gè)性化、分層次的服務(wù)，以滿足不同層次理財(cái)客戶的需求。
（五）循序漸進(jìn)地開展農(nóng)信社金融理財(cái)業(yè)務(wù)。根據(jù)農(nóng)民收入層次以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資偏好，適當(dāng)降低理財(cái)業(yè)務(wù)起點(diǎn)，設(shè)計(jì)出覆蓋面廣、多層次的金融理財(cái)產(chǎn)品；實(shí)施一對(duì)一差別服務(wù)，最大限度地滿足農(nóng)民的各種需求，加強(qiáng)農(nóng)村金融電子化建設(shè)，建立信息共享網(wǎng)絡(luò)，組建理財(cái)顧問團(tuán)，對(duì)客戶進(jìn)行全方位的專業(yè)指導(dǎo)，多方通力合作，共創(chuàng)農(nóng)民理財(cái)新天地。
