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服務貿易的增長超過實物貿易的增長，已是當代國際貿易一個顯著的特點。世界貿易組織的官方統計表將服務貿易劃分為三類:A、運輸;B、旅游;C、服務業，包括電訊、保險、金融、信息、廣播、法律服務、咨詢等。尤其值得注意的是第三類貿易。

我們知道，不同的國家其金融服務部門及生產技術、生產效率也各不相同這一事實決定了“比較優勢”的概念除了可以應用于商品貿易之外，同樣可以應用于金融服務貿易

一、與商品貿易相同，生產要素的可用性與生產成本也是決定金融服務貿易的重要因素-一些國外經濟學家的研究結果表明，銀行和國際資產的規模、實物資本、人力資本、信息技術的水平、研究發明的數量和成果等，都是決定國際金融服務供給的主要因素國外的研究表明，一國金融服務業中的外國投資可能帶來直接或間接的好處至少包括以下三個方面:

第一，直接提供獲得外國資本的途徑，促進本國的資金融通躍上一個新臺階r

第二，直接擴大和強化了該國國內金融基礎設施的建設，促進其金融監管的改善

第三，推動本國金融機構改革，使之按國際慣例辦事，從而大大提高本國國內金融服務的質量在過去的十余年間，國際金融活動的增長快于各國國內金融市場的發展。盡管發達國家的金融機構還將繼續扮演國際金融市場金融服務的主要供給方的角色，然而不可忽視的是發展中國家正加快了融入這個大家庭的步伐，并逐漸地成為較為重要的參與者與組織者《服務貿易總協定》(cATS)是涉及金融部門開放內容最多的一項協定根據GATS，金融服務包括三大類:銀行、保險、證券其中銀行服務貿易主要采取外國直接投資形式—外國銀行在東道國建立分行、支行，并與東道國當地銀行在同樣條件下開展業務在GATS中，有一項關于東道國對-外國銀行實行國民待遇的條款我國目前在給予外國銀行國民待遇的政策方面，仍有許多待完善的地方這主要表現在，一方面在對外資銀行的業務范圍和經營地點問題上有諸多的限制，另一方面外資銀行享受了國內銀行享受不到的監管、利率、稅收等方面的優惠一由于銀行部門在整個國民經濟中戰略性的地位以及大多數發展中國家銀行部門的脆弱性，盡管在本國建立外國金融機構會帶來諸多好處，然而東道國對開放國內金融市場，尤其是銀行部門的問題多反應不積極二其原因主要在于，發展中國家政府過多地干涉銀行業務保護銀行，由此導致銀行運作不規范，缺乏競爭力。由于缺乏內部和外部的競爭機制，導致壟斷的長期存在。政府利用銀行來執行發展戰略，而銀行則靠執行發展戰略來壟斷經濟并從壟斷地位中獲得“保護租金”。這樣，政府與銀行之間就很自然地建立了一種尋租的關系。這種關系也就決定了銀行許多貸款業務缺乏合理性、科學性。

中國金融業的發展與問題

改革開放二十多年來，我國國民人均收人增長了5倍。1978年，我國進口占GDP的比例不足10%，而1996年卻增長到30%。我國許多優惠政策的出臺和執行，對吸引外國資本的投人起到不可估量的作用。尤其是近年，我國已經成為發展中國家中最大的外資接收國，在世界范圍內僅次于美國而排名第二。

巨額的外商投資加上經常性項目順差，使我國在2000年外匯儲備增長到1655.74億美元。然而我們也應該看到，在金融業務方面，借款者、貸款者和監管者的關系仍存在著這樣或那樣的問題，而這些問題對我國四大國有銀行的資本基礎的削弱作用著實不可低估。據中國官方估計，四大國有獨資銀行的不良貸款占所有貸款余額的比例，如果按國際通行的標準來衡量問題已相當嚴重，甚至瀕臨破產。然而，這樣脆弱的資本基礎卻并未導致銀行系統或更大范圍內的信任危機，主要是因為有政府行為在予以支撐。盡管如此，從宏觀上看，我國脆弱金融體制的弊端在經濟生活中的表現仍較為明顯:如國有銀行60%以上的資金仍流向國有企業，國有企業雖然是國民經濟的主體，但現在國民經濟的成份已發生了較大的變化，在國有企業之外還有不可低估的集體企業和民營企業。然而，由于金融系統的壟斷，我國一慣在企業資本問題上對銀行過分的依賴，加重了銀行對國有企業的貸款傾斜。這一傳統的思維方式及體制的弊端，無疑妨礙了我國中小型非國有企業更快的發展。

加入WTO后，我國銀行業的主要得失

加人世界貿易組織后，我國的銀行業將不可避免地對外資金融機構開放，那么，開放我國銀行業的得失主要表現在哪些方面呢?對于這一問題，我們可以從以下幾個方面作些探討。

首先，銀行的得失可以從短期和長期兩方面看。從短期看，開放銀行市場使得我國銀行面臨來自強大的外國金融機構的競爭，實力較差的國內銀行的市場份額必將縮小。如果保護和壟斷不再存在，那么這些國內銀行也就不會再有壟斷利潤和保護租金。銀行職員的裁減也不可避免。那些競爭力最差的銀行將被淘汰。對于仍然占有一些市場份額的銀行，作為它們主要利潤來源的存貸利差將縮小。利差縮小的前提是銀行改善經營管理來降低融資成本，否則，他們就會或早或晚地在減小利差的情況下慘遭淘汰。從長期看，前景還是樂觀的。引人強有力對手的競爭能夠帶來先進的技術和管理經驗。除此之外，國內銀行還將由于外資金融機構的進人享受到宏觀上金融基礎設施和法律監管環境的改善。

其次，銀行服務的消費者會受益。存款人可能從國內銀行以及外leelliwel，資銀行享受到更高的存款利率，享受到更優質的服務和更低的服務收費。借款人可能得到更為優惠的貸款利率。除此之外，再不會有因所有制的不同而對一些企業實行貸款傾斜，而對另一些企業實行歧視的現象。這將意味著有活力的中小型企業將有更多的機會獲得項目融資。是否發放貸款的惟一標準將是融資項目的盈利和可行性，這將更好地保證資源的合理配置，從而有益于整個經濟的增長。

第三，政府將從改善了的銀行部門的經營業績和整個經濟中受益—獲取更多的稅收收入和支付較小的補貼。

第四，對于整個經濟而言，開放金融系統的益處還將來自于儲蓄和投資以及生產性資源配置的正面的溢出效應。銀行業的開放，必然帶來金融中介效率的提高，從而提升了金融體系將資金引向資本邊際效率最高處的運用能力。強化的競爭不僅有助于降低金融服務成本，還能夠使企業尤其是中小企業有更多的機會享受融資的便利和金融創新帶來的好處。一個更具競爭性的銀行部門會提高整個實體經濟部門的競爭力。

當然，我們也不應忽視開放金融服務是一把雙刃劍，在帶來諸多好處的同時也會帶來風險和負面影響。但這并不是意味著開放一定會導致危機。因為從根本上講，危機是由宏觀經濟中或金融系統中不穩定的因素在開放的環境中被競爭和競爭帶來的可能混亂和投機催化導致的，因此不能因噎廢食。遠的不論，僅從中國采取系列措施抵御亞洲金融危機這一事實就可證明，風險和危機是可以避免的。