銀行風險管理實施意見范文

本站小編為你精心準備了銀行風險管理實施意見參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

**年是**股份制改革和推進上市工作的關鍵一年，為適應總行授信決策集中化、專業化管理的要求，針對授信審批、五級分類，信用評級三集中的發展方向，為保持我行授信業務的持續、健康、快速發展，實現速度、規模、質量、效益、結構的動態平衡，今年風險管理工作的指導思想是：以省市行**年工作會議精神為指針，以實施信貸資產“生命工程”為核心，以加快授信業務發展和控制風險為重點，以加強授信業務動態監控和實施后評價為手段，夯實基礎工作，完善風險管理機制，加強風險窗口指導，努力提高授信從業人員的風險防控能力和政策、行業、企業的研判能力，確保實現加權信貸資產不良額控制在×××萬元、不良率控制在×××以下的目標。

一、深刻認識股份制改革給風險管理帶來的根本性變化。

第一個變化是通過注資和財務重組，對不良資產進行劃轉和剝離，從根本上改變了**的資產質量。**年底**整體不良資產比率已經降到××0×××。

第二個變化是股份制改革使得**的公司治理機制發生了根本變化。“三會一層”的組織架構已經建立。董事會成為風險管理的最高決策機構；董事會下設風險政策委員會；監事會負有監督管理層風險管理工作的職責；管理層具體領導全行風險管理工作。

第三個變化是股份制改革使得公司的利益關系者增加，特別是股權結構發生了變化，對風險管理的要求也發生了根本性變化。

第四個變化是**已經啟動三項重大改革，即流程整合，人力資源改革和信息披露制度改革，這些改革都將給風險管理帶來很大變化。流程整合要充實前臺，加強中臺，集中后臺，要改變四級經營四級管理的長蛇陣；風險管理要實行集中化、專業化、垂直化、扁平化重組；風險管理觀念需要轉變，風險管理不僅僅是純粹的管理行為，風險管理創造價值，風險管理可以節約成本，風險管理可以帶來收益。

二、以科學發展觀為指導，努力打造風險管理長效機制。

風險管理的長效機制，即是著眼于實現銀行資本、規模、速度、風險、效益持續動態的平衡，具有內在自我完善功能，在銀行的持續經營中能夠長期發揮作用的風險管理運行機制，它是風險管理的偏好、戰略、組織架構、政策、制度、決策、監控、考核評價機制的總稱。風險管理長效機制具體內容包括：

(一)確立符合股東價值的風險偏好。董事會已經明確了中國銀行的風險偏好，包括定性和定量兩個方面，定性講，就是“理性、穩健、審慎”。理性，就是要理性處理好風險管理和業務發展的關系；穩健，就是組織架構要穩健，政策指引要穩健，資產組合要穩健、清晰；審慎，就是對每一筆貸款的決策要審慎，既要敢于承擔風險，又要讓收益覆蓋風險。定量講，就是置信度和容忍度。

(二)明晰科學的風險管理戰略。中國銀行的風險管理戰略就是“全球的風險管理體系，全面的風險管理范圍，全員的風險管理文化、全程的風險管理過程、全新的風險管理方法、全額的風險計量模式”。“六全”是以全面為核心，以全員和全程為保障，以全球為表現，全新和全額為手段的戰略體系。

(三)垂直化、扁平化的風險管理組織架構。

(四)專業化的授信審批機制。授信審批機制實行專業化管理，審批、客戶評級，績效評級都要走專業化道路。今年，總行在授信審批中實行“三二一”工程，在全轄選聘×××名總行級盡責審查人員，×××名專職評委，×××名專業審批人。

(五)嚴格的授信執行和貸后管理。授信決策包括業務發起、盡責審查、授信評審和專業審批四個環節。二級及以上分行均可設立業務發起環節；在總行、一級分行設立盡責審查小組，一級分行可在二級分行派駐盡責審查人員；只在總行和一級分行設立授信評審委員會，取消一級分行以下的授信評審委員會。目前，全省只在省行、濟南和煙臺分行設立授信執行處，其他二級分行的授信執行職能由風險管理部門承擔。

(六)細化的評級和撥備體系。今后信貸資產的分類將由五級分類過渡到十二級分類；撥備要由現行的按照監管當局標準的撥備，過渡到既考慮監管當局標準又考慮國際會計準則的雙重標準的撥備。

(七)完善的風險預警機制。總行將對風險管理在線網站，負面信息網站和經濟預警平臺進行增速擴展，今年特別建設好負面信息的預警機制，完善重大風險報告制度，強化風險預警。

(八)強有力的信息系統。

(九)反映風險成本的績效考核體系。

(十)卓有成效的創新機制。風險管理技術創新主要是指改進風險管理信息系統，構建新的全口徑風險管理數據平臺，研發風險管理模型，以提高風險管理控制力和競爭力。

(十一)專業化的風險管理隊伍。

(十二)穩健持久的股東回報。落實科學發展歸根結底是要堅持發展是第一要務，實

現資本、規模、速度、風險、效益持續、動態平衡，為股東、銀行、員工創造價值，使新的股東長期穩定獲得風險經營所帶來的回報。

三、**年總行風險管理工作思路

(一)貫穿一條主線。即努力建設全面的風險管理體系，打造長效的風險管理機制。

(二)重點推行兩項改革。即授信集中審批和授信資產風險分類改革。

(三)突破三個難點。一是建立風險預警機制；二是加強集團客戶管理；三是強化信息系統建設。

(四)堅持四個確保。第一，確保集團授信資產不良率嚴格控制在×××以內；第二，確保撥備覆蓋在×××左右；第三，確保關注類貸款現狀得到改善；第四，確保貸款行業結構、地區結構、品種結構和客戶結構得到優化。

(五)加強兩項管理。一是加強對零售貸款的風險管理；二是加強對海外機構授信風險的管理。

四、**年我行風險管理要點

今年是風險管理機制大變革的一年，這些變革是動態持續的，體現為復雜性、緊迫性、創新性、全變性，我們要把握集中化、專業化、扁平化的發展方向，充分認識到授信集中審批，信用評級集中，五級分類集中的重要意義和深遠影響，轉變觀念，加強學習，前瞻性地做好我們的工作，為此，我們要圍繞大力發展優質授信業務、增強風險識別、控制和預警能力、嚴格控制授信資產不良的發生、夯實信貸基礎工作的主線來做好今年的風險管理工作。

(一)以公司大客戶戰略為指導，堅定不移推進信貸資產“生命工程”的實施。

市行**年工作會議的主題就是實現跨越發展，這一目標實現離不開信貸資產“生命工程”的實施，各單位要進一步增強危機感和責任感，加深對信貸資產“生命工程”所述投放的主流板塊、客戶分類、動態結構和清舊堵新四個層面內涵的理解和把握，下一步按照省行反饋的戰略類、發展類、監管類和退出類的客戶試分結果搞好自己的定位，同時，以公司大客戶戰略為指導，切實加強項目庫建設，對目標客戶的選擇，重點放在資產總額或年銷售收入過2億元和在行業內具有競爭優勢的企業上。對市行列入壓縮和退出客戶名單的企業，各單位要搶時間、趕進度，采取有效措施適時退出，6月底前要取得明顯進展。

(二)優化信貸資源配置，加快授信業務發展。

當前，銀行利潤主要來自貸款利息收入，無論從提高我行的盈利水平，還是從打造我行在同業中的核心競爭力出發，都應該加快授信業務的發展。由于資金供求矛盾的長期存在，銀行在資金配置上具有一定的主動性和選擇性，所以，我行在授信業務發展上正處于加快發展的機遇期，而事實上在政策、市場、管理等因素的作用下，有的企業在成長壯大，有的在萎縮、甚至走向破產滅亡，客觀存在的優劣，要求我們又必須審慎地處理好發展與防風險的關系，特別關注經濟高成長帶來的發展空間和潛在的危機。在實際工作中必須提高有效識別風險和控制風險的能力。一是嚴把客戶準入關。在營銷客戶時，首先要看企業所處的行業，是否符合國家的產業政策和信貸支持重點；其次加強對企業產銷狀況、財務狀況和市場前景的研究，分析其產品和企業生命周期所處的階段，對企業內在質地有一個準確的判斷；二是嚴把客戶評級關。由于今年b級以上客戶的評級由省行認定，所以要本著“客觀、真實”的原則來把握，絕不能人為拔高，以提高省行評級的通過率。評級時務必要按照行業分類標準和國資委《**年企業績效評價標準值》中的財務指標取值認真對照，對其財務指標所處同行業水平做到心中有數；三是把客戶評級、準入與預授信工作相結合，凡不準備做授信業務或經營規模小、財務指標差的客戶，也不要對其做評級和準入，以避免無效工作和減少在省行的負面影響。只有我們在客戶的營銷階段把工作做扎實，才能為風險關口前移和優化信貸結構打好基礎。為完成今年公司貸款新增××4億元的目標，希望各單位加快授信總量材料的上報與溝通，爭取上半年完成投放目標的×××。

(三)抓好具體業務的風險控制，履行好新的業務職能。

根據省行業務流程整合要求，二級分行風險管理部門增加了授信執行、資產保全和法律合規等職能。隨著授信評審職能的弱化和授信執行工作職能的并入，我行風險管理工作的重心轉移到對授信業務的風險控制上，實現對授信業務貸前貸中貸后的全程管理。各單位要以現金流量分析和預測為中心、以客戶信用評級為基礎，做好對客戶的貸前調查工作；通過履行授信執行職能，做好貸中管理工作；以授信資產風險分類為龍頭，做好貸后管理工作。

(四)夯實各項基礎工作，提高風險管理水平。

1、提高授信材料質量。授信材料的質量直接影響到授信審批的效率和質量，各單位要加強對申報材料的把關，要對其準確性、真實性負責。為實現授信可批的目標，各級信貸員要在材料的可行性、合規性和可讀性上下功夫。為加快授信審批，凡上半年到期的總量要求5月底前全部申報完畢。

2、完善統計制度。要加強對新一貸信貸系統數據維護工作的監督與管理，確保數據錄入的準確與及時，從而保證客戶評級和資產分類等關聯系統的正確反映。保證統計數據的準確與完整，并做好業務數據的長期保存工作，為總行開發信貸組合管理模型做好基礎工作。

3、加強信貸檔案管理工作。對授信檔案實行集中統一管理，采取分段管理、專人負責、按時交接、定期檢查的管理模式。各單位應嚴格按照《中國銀行授信檔案管理規范》文件執行，市行將加強對授信

一、二級檔案管理的監督與指導，下半年對全轄信貸檔案制度的執行情況及信貸文件、檔案的管理狀況進行檢查和評比。

(五)加大對授信資產的監控力度，不斷提高授信資產質量。

1、建立預保預報管理制度。建立潛在不良貸款項目庫，提前采取保全措施，由市行進行監控和督導，同時對潛在不良貸款成因進行分析歸納，并定期通過“風險提示”方式通報全轄。風險管理部要對業務發起單位預保措施的有效性與前瞻性進行后評價。

2、繼續實行重大授信風險報告制度。對有可能對中國銀行整體形象、授信資產安全性及資產質量形成較大負面影響的事件或事項，應在重大授信風險事項發生后的第一時間內，報告市行風險管理部。對特別緊急的，應采取特事特報的方式，市行負責向省行風險管理處報告。對隱瞞不報或監控不力、反映不及時導致遲延、漏報而給**造成損失或不良影響的責任人，將依據有關規定進行處理。

3、加大對存量授信資產監控力度。要加強對存量授信，特別是借新還舊、收回再貸、債務重組和關注類貸款的管理，從客戶結構、行業結構等方面加強研究，認真分析存量授信的潛在風險，制定相應的管理措施。要從風險分類、客戶信用評級等角度加強管理，真正“關注”關注類貸款，真實反應資產質量，對存量授信分類不實或客戶經營情況惡化需降級的，應及時采取保全措施。

4、加強零售貸款資產質量的監控。各單位要在細分類別的基礎上，定期進行分析，掌握零售貸款的變動原因和變動趨勢。要加強對關注類貸款的監控和分析，夯實零售貸款的資產質量。下半年市行要對集中性授信進行重點檢查，切實防范虛假按揭，防范單一樓盤、單一經銷商的集體違約風險。

(六)做好五級分類和信用評級工作，為促進發展和加強管理提供信息支持。

1、做好五級分類集中認定工作。按照省行授信資產集中分類實施方案，業務發起單位要認真、準確地填寫模板，市行對模板數據和分類申請材料的真實性、完整性進行復核，及時報送評估模板和申報材料，需要進行上調或下調分類等級的，各單位必須及時上報分類調整理由，由市行上報省行認定批復后才能進行調整，否則就是違規。為了保持分類的嚴肅性，各單位應特別注意避免同一客戶出現不同分類結果現象的發生。各業務部門要及時、準確維護信貸新一代系統數據，這是我們做好風險管理工作的基礎。為此，市行下發了考核辦法，如果數據維護不及時、不準確，勢必影響總量審批，影響五級分類和信用評級結果，此項工作事關全局，希望各單位一把手務必引起高度重視，同時，對一線人員給予更多地關心和支持，為他們更好地工作創造條件。做好授信資產風險分類集中認定各項日常工作，充分利用授信資產分類信息，分析授信的變化原因、變化趨勢、進行風險狀況判斷，以推進貸后管理工作。

2、完善客戶信用評級工作。嚴格按照評級管理工作程序，全面啟動**年度客戶信用評級工作，要求各單位5月底前將授信客戶及授信擔保客戶的信用評級材料全部上報市行，以確保在上半年按時、順利完成評級工作。為提高評級工作質量，市行對報送的客戶信用評級材料將進行認真地審核，對報送的暫不評級客戶清單進行審定，評級過程中嚴格按照現行評級體系計分標準要求，統一尺度、嚴格把關，注意分析無效資產、合理測算資金需求，準確評定客戶等級和風險限額，并運用到對客戶的貸前調查中，為授信業務發展和優化信貸結構提供信息支持。

(七)做好各項授信業務的常規和專項檢查，以促進授信業務的健康發展。

1、在非現場監控的基礎上，加大現場檢查力度。充分利用信息科技手段，在非現場監控發現問題的基礎上，下半年加大對問題支行的現場檢查力度。檢點側重于授信業務操作方面、票據業務、零售業務、內控制度執行情況、授信資產五級分類工作、信用評級工作、授信核批情況、信貸檔案管理情況、外審及內審部門歷次檢查發現問題的整改落實情況等等。今年現場檢查覆蓋轄內所有業務發起單位總業務量的×××以上。

2、針對內外審檢查發現問題，認真落實整改。各單位要高度重視內、外審檢查部門對我行信貸資產檢查中所發現的問題，限時逐項整改，要對整改情況進行監督和后評價。今后對同一問題履次檢查仍然出現的，視情節追究相關人員的責任。

省行xxx行長在風險管理會議上指出，今后一定要從嚴治行，對違規操作的處理絕不再手軟。

3、加強對操作風險的管理。完善制度、規范程序。在總行、省行的相關管理辦法框架內，對各項業務實行標準化操作，省行將編制各項業務的操作手冊，實現以業務流程為中心的風險管理體制。全轄信貸人員務必轉變觀念，改變過去的思維定勢和操作習慣，以盡快適應新機制的要求。

(八)加強授信風險后評價，防微杜漸，及時糾錯。

1、加強政策制度和風險管理方法的后評價。對我行正在使用的公司、零售等授信政策、盡職調查指引、信用評級授信管理、授信決策管理、資產質量管理、風險分類管理、資產組合管理等授信及風險管理政策制度和方法以及有關實施細則，每年進行一次總結和評價，時間定在11月份，對執行中反映問題較多的，隨時開展后評價，可通過非現場監控等途徑掌握實際情況、如有必要也可進行現場調查和檢查。后評價報告內容包括對有關部門執行情況、在執行中的問題、執行單位的意見、建議等。對后評價結果，涉及到制定部門應根據后評價意見要求，對有關政策和制度存在的問題進行分析和研究，并不斷完善，使其更好地指導授信業務并服務于授信業務的開展。

2、加強授信項目后評價。今年要選擇金額較大的授信項目、借款人信用等級降低且資產質量惡化、特別關注(如有條件批復、行業風險、企業涉及改制、重組等)的授信項目進行現場后評價。檢點側重于借款人和項目基本情況、授信使用和條件落實情況、資產質量狀況、銀行收益和風險等。后評價報告重點分析在項目決策中上報材料真實性、風險分析是否深入、決策程序是否合規、業務部門貸后管理情況、風險隱患及防范措施建議、總結項目成功經驗和失敗原因等。對后評價結果，各單位要研究并采取有效措施，防范授信風險，并切實加強貸后管理。對需要進行后評價的項目和客戶，屆時市行將下發清單。對所有授信客戶的貸后管理，市行在一季度經營形勢分析會上已做了安排，在此重申，所有授信客戶的貸后管理報告必須于6月末和12月末之前分兩次逐戶上報市行。

(九)完善集團客戶授信管理，控制授信集中性風險。

繼續配合省行做好集團客戶授信總量限額管理，做好牽頭行、參與行定位、保證授信材料真實、完整和有效性。重檢各行集團客戶名單、加強對客戶關聯關系的分析，動態更新，以全面掌握客戶關聯方及關聯交易的信息、提高集團客戶識別、統計分析水平。

(十)繼續配合總行推廣授信核批系統整合工作。

今年總行將完成授信審批系統和授信核批系統整合，整合后，各行應保證系統順利推廣。風險管理部負責對授信業務部門填報的客戶基本信息審核，若發現授信業務部門填報客戶基本信息不完整、不準確可直接進行修改，或退回授信業務部門修改。風險管理部對權限內授信審批信息的完整性、準確性承擔最終責任，同時對所有客戶基本信息的完整性、表面一致性承擔審核責任。授信決策信息未報總行審核或未獲得總行核準通知書，不得辦理授信手續，否則，視為重大違規行為。

(十一)加強學習，努力提高從業人員素質。

今年是風險管理機制大變革的一年，制度、辦法、流程、規定將發生重大改變，全轄信貸人員務必要加強學習，以適應新形勢的要求，要增強效益觀念、合規觀念、競爭觀念、創新觀念、服務觀念、團隊觀念和學習觀念，樹立全員的風險管理文化，提高從業人員的道德操守。在素質提高上，市行盡可能為大家創造一些專題學習的機會，本次會議上也安排了總量材料規范文本的應用、授信核批系統、五級分類工作的專題講座，但必竟時間有限，更多地還是要依靠崗位學，希望大家增強自我約束，擠時間多學一些理論和知識。通過不斷地學習和總結，把自己煉就成為風險管理戰線上的專家。