銀行信貸風險管理問題研究范文

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經濟全球化使金融市場的發展也發生了一定的變化，銀行信貸風險管理中出現的問題，已經成為銀行管理中亟待解決的問題，并影響著我國信貸行業的穩定發展。我國信貸行業正處于起步階段，在金融市場中處于劣勢，銀行應正確認識風險管理中存在的問題，并在實踐過程中總結經驗，提升銀行信貸風險管理水平。

一、新形勢下銀行信貸風險管理中的問題

(一)銀行信貸投放過于集中我國銀行信貸投放行業和領域過于集中[1]。這種情況現今已經對我國經濟發展產生了負面影響，并提升了銀行信貸風險管理難度。我國金融行業的發展歷史相對較短，面對風險的經驗較少，應對風險的能力較低，因此，國家在政策方面也對銀行的信貸行業給予了支持。隨著市場經濟的不斷變化，人們需求的多樣化，出現了很多無法回避的經濟管理問題，也對我國銀行信貸工作提出了更高的要求。現階段我國的銀行信貸主要投放于制造行業、房地產行業、通訊行業等，其中房地產行業投放最為集中。但是由于投資期望過高，缺乏適當的宏觀調控，銀行信貸風險也在不斷提升。

(二)信貸違約風險概率難以明確目前，我國在銀行信貸違約風險評估方面的能力較低，與發達國家差距較大，主要原因是對客戶評級方法粗糙、等級劃分不明確、信息收集方法落后等。銀行往往對客戶的信息并不了解或是了解不充分，信息獲取的方式較為單一，對客戶級別的劃分較為簡單，無法明確客戶等級，導致在進行信貸違約風險概率計算的過程中，沒有準確的數據作為計算依據，難以準確計算違約風險概率，在宏觀經濟調控政策下無法有效避免信貸風險帶來的危害，不利于銀行信貸行業的發展。

(三)風險管理流程中存在缺陷銀行信貸風險管理建立在風險控制流程基礎上[2]。現階段我國銀行缺乏完善的風險管理流程，未能將相應組織環節進行合理銜接，無法準確把握信貸風險，一定程度上提升了經營管理層的風險程度。風險測量的手段還在沿用傳統的比例分析，信用風險評價缺乏準確性，再加上經濟市場的不斷變化和科學技術的不斷發展，目前的風險管理系統已經無法滿足社會需求，亟待向智能化、成熟化的方向轉變。

(四)質押信貸中質押物估值過高新形勢下，信貸抵押方式逐漸增多，質押是較為常見的抵押方式。由于質押物的價格高低主要受經濟發展水平和市場需求等因素決定，導致質押物的價值變動范圍較大，卻價格具有時間性的特點。若是經濟發展正處于上升趨勢，則質押物的價值也隨之上升，反之，質押物的價值也會隨之下降。股票作為質押物中較為常見的一種，帶給銀行信貸行業的風險較大，且風險值隨著股票波動而變化，一旦股市出現較大波動，質押物價格也將受到較大影響，并對股票持有者和信貸銀行的經濟利益產生巨大影響。

二、新形勢下銀行信貸風險管理措施

(一)提升信貸風險意識銀行應充分意識到信貸風險管理的重要性，了解金融危機的影響，并認識到我國現階段經濟增長速度放緩的形勢，把控好銀行信貸中的盈利性和流動性。要求信貸工作人員對銀行信貸中風險發生規律、控制策略等方面進行深入研究，積極學習信貸風險理論，提升對信貸風險的認識，養成良好的信貸風險意識。

(二)健全風險管理體系銀行信貸風險管理體系中，風險識別是基礎，風險度量是關鍵，風險控制是手段[3]。因此，在建立健全風險管理體系時，應著重規范銀行信貸行為準則、空白憑證保管規定、貸款審核程序等，并信貸管理、資金交易等職位作為重點管理對象，加強信貸制度構建，嚴格落實審貸分離機制。對銀行信貸的全過程進行分析、管理，完善風險評級系統和信息管理系統，提升風險概率評估的準確性和貸款定價的合理性，并建立風險度量模型，便于對銀行信貸風險的及時發現和防范。

(三)優化信貸組織結構為從根本上實現銀行信貸風險的有效管理，應對銀行信貸組織結構進行優化，遵循垂直性、專業性等原則，保證銀行信貸管理中各部門、人員之間分工明確，能夠相互牽制，共同合作。對于規模較大的或是有條件的銀行，可以設置專門的信貸資產組合等子部門，配合銀行風險管理部門，及時發現、防范潛在的銀行信貸風險。

(四)加強銀行內部審計內部審計在銀行信貸風險管理中的作用十分重要，并具有相對獨立的地位和不可替代性。現階段的銀行信貸業務操作模式中，前臺業務經營部門、后臺業務復核和內部審計分別作為銀行信貸風險的第一、二、三道防線，其中，內部審計不僅對前兩道防線的風險控制結果有審查作用，還能夠利用這種再監督作用提升其功能效果。因此，銀行可以通過加強內部審計，對信貸風險進行診斷和防范，有效防止風險擴散。

(五)完善信貸運作流程銀行信貸的風險管理模式主要是以其運作流程為基礎，因此，對風險管理模式的轉變，首先應從信貸運作流程的完善方面開始著手。例如遵循風險收益最優原則對風險成本等進行分析計算，并根據不同的客戶需求制定不同的風險接受標準和交易限額等，簡化運作流程，提升工作效率。將風險識別、控制貫穿于整個銀行信貸工作的運作流程中，實現信貸流程各環節的高效銜接，以提升銀行信貸風險管理水平。

三、結論

銀行信貸風險管理是銀行管理中的重要內容，對銀行資源安全、市場競爭力等方面有著重要影響，因此，相關人員應對信貸風險管理中從內在的問題及逆行深入分析，形成風險意識，完善運作流程，提升風險管理水平，以促進我國銀行持續、健康發展。

作者：李昕明 徐曉善 單位：遼寧省鐵嶺市鐵嶺銀行公司業務部 遼寧省鐵嶺市委黨校