銀行信貸資產風險防控體系探討范文

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一、新常態下經濟運行趨勢

我國經濟新常態，表面上是增長速度的換擋，背后是經濟結構的調整和發展方式的轉變，是經濟增長動力在發生轉換，主要特征如下：一是經濟增速換擋呈中高速增長。由三十多年的高速增長回歸到中高速增長態勢成為經濟新常態最基本的特征。增速回落要求更好地權衡經濟增速和轉型升級，追求更加健康、可持續的發展模式。二是經濟增長動力發生結構轉換。主要表現為第二產業比重下降，第三產業比重上升，由消費帶動的內需對于經濟增長的支撐力明顯增大。產業結構、工業結構明顯優化，產業創新成為經濟增長新驅動。

二、銀行信貸資產質量特征

在經濟新常態下，以往的產業結構將發生巨大的變化，部分產行業將產生“劇痛”，導致一個行業或一個區域出現較大經濟波動，進而給銀行的信貸資產質量造成巨大的壓力。信貸資產主要特征如下：一是信貸資產質量具有順周期特性。信貸資產質量與經濟周期息息相關。經濟下行全面影響金融市場，給金融資產管理帶來更多不確定性，信貸質量下降，風險控制挑戰明顯增大。二是信貸資產質量受多元因素影響。金融市場固有的敏感性使其極易受到多元因素影響。信貸資產質量問題與經濟泡沫化、增速降低、產能結構等問題相互交織，并通過金融鏈條快速擴大影響，使得信貸資產風險更加復雜繁復難于掌控。三是經濟轉型期貸款結構調整滯后。近年來經濟發展呈快速粗放姿態，信貸業務拓展多關注于信貸規模發展。在新的經濟形勢下，需要調整貸款結構，尤其是企業的貸款結構。但受貸款期限以及企業盈利能力的制約，信貸結構調整空間有限，調整效果相對滯后。

三、新形勢下銀行信貸資產質量控制難點

針對我國近幾年信貸業務發展狀況，國家提出了“用好增量，盤活存量”的宏觀調控政策，對商業銀行信貸資產結構的調整與優化具有指導意義。新常態下，信貸資產質量控制面臨諸多難點。

（一）信貸結構優化是一個長期挑戰的過程。盤活存量意味著要收回部分存量貸款，投放到具有發展潛力的戰略性新興產業，但戰略性新興市場需要有一個培育和發展的過程，如果短期內積聚的資金過多，容易出現類似光伏產業產能過剩的情況。

（二）信貸投放需要考慮社會責任。目前相當多的企業雖然已經失去了發展動力和活力，但涉及數量不少的工人就業以及政府對當地經濟的考慮，商業銀行即使收回了貸款，出于各方壓力以及社會責任考慮，也不得不重新投入貸款，該類貸款的風險較高、效率較低。

（三）謹慎操作限制信貸資產效能發揮。出于風險考慮，商業銀行對制造業的投資趨于謹慎，增量貸款也較難投入具有發展前景的高科技制造業，相對傳統的基礎設施項目及房地產投放在信貸資產分配中仍占較大比例。

（四）“去產能化”風險暴露后果難料?！叭ギa能化”將使信貸風險充分暴露，這是因為去產能化是壓縮和淘汰的過程，相當規模的信貸將大部分或徹底退出，對產能過剩行業來說，對信貸資金難有自償能力。

（五）“降杠桿”增加資產轉不良的風險。商業銀行一方面面臨著信貸業務發展的機遇，另一方面面臨著經濟轉型過程中資產質量下降的嚴峻挑戰，信貸資產風險防控體系構建和優化迫在眉睫。

四、農業銀行信貸資產風險防控體系構建

基于新常態下的經濟運行特點，結合銀行信貸資產質量特征與新形勢下銀行信貸資產質量控制難點，我們應堅持“內外聯動、軟硬結合”的方式構建信貸風險防控體系。

（一）加強硬實力。1.注重信貸資源的合理分配。應根據國家產業政策，實時調整信貸結構，重點挑選重點企業優質客戶的在建、續建重點項目，積極投放項目中長期貸款，提高優質項目貸款占比，保證信貸質量在未來較長一段時間穩定和健康發展。同時，要積極響應國家政策，不為產能嚴重過剩行業新增貸款。加強對新增貸款的風險控制以及存量貸款的風險排查，及早發現風險及早制定計劃和措施，盡最大努力保證信貸資產安全。2.加強信貸資產的質量監控。銀行信貸業務發展和管理部門要運用好先進的信貸資產管理系統，認真按照貸款分類辦法對客戶貸款進行每月分類，對出現利息逾期、本金逾期等違約情況的客戶貸款要及時按規定錄入系統，實時反映客戶所暴露的風險，為風險化解措施的制定提供數據和信息支撐。信貸人員應通過實地調查全面掌握企業情況，分析判斷信貸資產安全情況，發現問題及時向相關部門或人員反應并積極制定風險化解措施，做到早發現、早想辦法、早處理。3.完善大數據對業務的支撐。大數據的發展和應用，極大提高了人們對信息的認知能力，使人們從眾多復雜的信息中能更快、更準確地獲得富有價值的信息，在信貸業務方面可以大膽發展和應用大數據。首先，從信貸業務發展方面可以從大數據獲取行業的整體情況，包括行業產能、銷售、價格、盈利等，為行業信貸政策以及業務發展方向提供信息參考；其次，在信貸資產的管理上可以充分運用大數據，為信貸資產管理提供宏觀指引，通過宏觀指引與微觀管理相結合，更好地管理信貸資產；在信貸資產質量監控和分析上不僅可以運用大數據對自身資產質量進行分析，而且可以獲取整個銀行業的信貸資產質量情況，為信貸資產結構優化提供信息支撐。4.規范從業人員和機構準入。嚴格制定和實施信貸從業人員的資質管理和從業基層機構的資質管理。加強信貸人員和基層機構信貸從業資質的準入與后續管理，無資質的信貸人員堅決不能從事信貸工作?；鶎訖C構從事信貸業務首先要求相關負責人必須要懂信貸業務，并有相關的信貸資質，做到基層機構既是營銷的主戰場也是信貸資產質量風險防控的第一道“防火墻”。5.健全科學的獎懲機制。對信貸資產質量管理制定嚴格的獎懲制度，明確在信貸業務發展中的“高壓線”，對在信貸業務中發展優質客戶、保持了良好資產質量的個人和機構適當獎勵；對為發展業務主動回避應知的風險、主動包裝客戶等行為應給予嚴厲懲罰；對管理缺失、管理不到位造成的信貸資產風險，應嚴格追究管理人員的責任。對確實因國家行業政策調整等客觀原因造成信貸資產風險的，要實事求是認定責任，注意保護信貸從業人員和基層機構業務發展的積極性，真正做到“失職就要追責、盡職方能免責”。

（二）提升軟實力。1.強化人員培訓與管理。近幾年來，農業銀行與其他商業銀行一樣，信貸規模大幅度增長，為適應信貸業務發展和管理的需要，大幅增加了從事信貸工作的員工人數，充實了信貸員工隊伍，但新增加的員工大部分為年輕人或從未從事過信貸工作的員工，缺乏相應工作經驗及人生歷練。因此，要結合健康信貸文化建設工作，加強信貸業務員工的知識培訓和管理力度，在強化知識培訓的同時，重視員工的實踐鍛煉，例如學習如何準確查閱企業賬目、水電氣繳費情況等，根據業務素質和信貸經驗，做好工作分工，通過信貸人員的不斷培訓和合理分工，把控好信貸業務各環節的風險。2.深化行內的機構協同。一方面，針對集團客戶、貿易融資客戶及交易對手位于銀行不同機構的情況，各單位不僅可以加強業務方面的合作，還可以通過機構間聯手，信息共享，共同防范信貸風險。另一方面，既要嚴格按照信貸業務前、中、后臺分立管理的模式，明確前、中、后臺各自的責任和職責，又要加強前、中、后臺的協同運作。前臺人員按要求做好客戶的營銷和盡職調查工作，切實把好客戶準入關，防止“病從口入”，貸款發放后要嚴格按要求做好貸后管理，監控好客戶的資金流，嚴禁發生“裸貸”；中臺人員要認真審查貸款客戶貸款的合理性和抗風險能力，并提出增強貸款安全的具體措施；后臺人員要認真核實貸款前提條件是否落實，以及貸款資料的完整性和合規性，確保貸款資料的合法、合規。3.培養健康的信貸文化。農業銀行在制度建設方面下了很大的功夫，但是任何內控制度都不可能面面俱到。信貸業務存在許多不確定性，不可能完全通過剛性約束來控制風險，信貸風險的控制，要依靠員工的積極投入和用心配合，員工愛行敬業的工作精神是農業銀行培養健康信貸文化的重要土壤。健康向上、嚴明自律的信貸文化可以形成道德上的強大約束力。

（三）聯動外部力量。1.建立銀政信息共享機制。銀行發生信貸資產損失，很大一部分是由于信息不對稱所致，因此銀行間以及銀行與政府間應建立信息共享機制，一旦發生風險應及時共同商討解決方案，制定合理的、符合各方利益以及可操作的解決方案。防止一些地方政府為保護風險企業或地方銀行，繞過其他銀行單獨采取信貸風險處置措施，努力通過整體行動方案，確保信貸資產得以保全或將損失最小化。2．建設銀政案件處置平臺。在新常態下，企業盲目擴張與民間融資泛濫所致的企業“非正常死亡”案件不斷增多，這對銀行信貸資產的安全造成巨大影響。在該類案件形成和解決的過程中，政府相關部門行政能力的發揮具有重要作用。以某集團資金鏈斷裂的處置經驗來看，銀政合作在該類“非正常死亡”企業的資金鏈融通中具有重要作用，一方面能夠嚴格控制民間借貸對企業資產的侵蝕，另一方面能夠在金融機構間形成合力。3.探索第三方機構的介入。應進一步探索引入第三方機構如保險公司、資產管理公司等參與信貸資產風險防控和化解。銀行在防控和化解信貸風險的同時，要借助第三方的業務優勢，共同探討業務發展方向和業務產品，為銀行信貸資產質量保駕護航。

（四）其他關鍵點。1.加強貸款大戶和集團關聯客戶風險管理。重點加強對資金流向和流量的跟蹤監督和管理，重點分析集團關聯客戶企業間的資金占用、相互擔保、關聯交易、借款主體多頭融資等關聯風險，提高貸后日常管理工作的及時性和有效性，切實落實風險防控措施。2.加強對審計報表的審查。對中介機構審計的報表，要采取相信但不全信，取用但不斷佐證的態度和觀念。要對企業的重要財務指標進行多方調查和求證，同時結合企業每月水、電、氣費用情況，對企業真實性的生產經營情況進行綜合判斷。3.加強國內貿易融資業務管理。確保商品交易真實性，規范業務操作，保障業務健康發展?？蛻艚浝硪訌妼忎N合同、發票真實性核驗等貿易背景調查，確保商品交易真實性。

作者：農業銀行江蘇省分行營業部課題組