風(fēng)險(xiǎn)管理的銀行信貸論文范文

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一、健全風(fēng)險(xiǎn)管理新體系，確保資產(chǎn)質(zhì)量保持良好水平

1.高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，抓好各階段管控重點(diǎn)針對(duì)信貸管理，專項(xiàng)布置風(fēng)險(xiǎn)管理工作，明確目標(biāo)、開(kāi)展排查、啟動(dòng)周報(bào)、嚴(yán)控過(guò)度授信、加快風(fēng)險(xiǎn)處置。成立信用風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)導(dǎo)小組和若干信用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)工作組，集中人員及跨部門協(xié)調(diào)化解處置風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)出臺(tái)授信違約與信貸主要負(fù)責(zé)人績(jī)效直接掛鉤的考核辦法。2.實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，完善制度建設(shè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派制，做到風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移；建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)審會(huì)制度；完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和貸審會(huì)的職責(zé)和流程；完善客戶風(fēng)險(xiǎn)分析制度；擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查范圍；加強(qiáng)不良清收。3.加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)控持續(xù)關(guān)注監(jiān)管評(píng)級(jí)的排名與變化、后四類風(fēng)險(xiǎn)貸款率、新發(fā)生對(duì)公、個(gè)人后四類風(fēng)險(xiǎn)貸款凈生成率等指標(biāo)，并及時(shí)根據(jù)相關(guān)指標(biāo)的變化做出相應(yīng)的調(diào)整。

二、加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)及考核激勵(lì)機(jī)制

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展趨勢(shì)下銀行業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也對(duì)客戶經(jīng)理提出了更高要求，因此加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。必須推行任職資格認(rèn)證制度，充實(shí)一批素質(zhì)良好、業(yè)務(wù)過(guò)硬、經(jīng)驗(yàn)豐富的人員到企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理隊(duì)伍中來(lái)。舉辦多層次、多角度的業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，確保企業(yè)信貸隊(duì)伍熟悉企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，在有效識(shí)別融資風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)展企業(yè)信貸營(yíng)銷和管理工作。建立客戶經(jīng)理考核機(jī)制，將貸款收益、資產(chǎn)質(zhì)量和客戶經(jīng)理個(gè)人績(jī)效緊密掛鉤，實(shí)現(xiàn)正向激勵(lì)與責(zé)任約束有機(jī)結(jié)合，建立起權(quán)責(zé)對(duì)等、標(biāo)準(zhǔn)明確、操作簡(jiǎn)便的長(zhǎng)效激勵(lì)約束機(jī)制。

三、全面提升信貸管理精細(xì)化管理水平，樹(shù)立“全流程”信貸管理理念

從做實(shí)貸前調(diào)查、做真審查核準(zhǔn)、做細(xì)貸后管理入手，提高信貸管理工作的精細(xì)化水平，保持銀行信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。加大信貸全流程管理力度，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，繼續(xù)推進(jìn)實(shí)施客戶準(zhǔn)入集中審議制度，按照區(qū)別對(duì)待，優(yōu)中選優(yōu)的原則，對(duì)同一行業(yè)內(nèi)客戶實(shí)施分類篩選，防止“病從口入”。建立億元客戶貸款集體審議制度，加強(qiáng)對(duì)融資大戶風(fēng)險(xiǎn)的分析和把控。嚴(yán)把審查和核準(zhǔn)關(guān)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)客戶實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的審查，防止業(yè)務(wù)“帶病通過(guò)”，嚴(yán)格貸款核準(zhǔn)和作業(yè)監(jiān)督，確保貸款手續(xù)完備。充分利用好貸后管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的作用，通過(guò)加強(qiáng)財(cái)務(wù)指標(biāo)、賬戶資金流、異常交易行為等情況監(jiān)控。

四、加快推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)

1.各地銀行應(yīng)積極配合各地政府進(jìn)行企業(yè)信用體系建設(shè)工作，提升良好的誠(chéng)信環(huán)境建立企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，在評(píng)級(jí)指標(biāo)的設(shè)置方面，應(yīng)充分考慮企業(yè)的成長(zhǎng)性、效益性，建立有針對(duì)性的評(píng)級(jí)體系鼓勵(lì)和支持守信企業(yè)，加大對(duì)造假、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、不照章納稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度。

2.積極配合建立完善的共享信息平臺(tái)積極建立企業(yè)的信用記錄體系和企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業(yè)的企業(yè)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制。對(duì)于發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽(yù)良好的企業(yè)，可建立“信譽(yù)良好的企業(yè)”名單；對(duì)于騙貸或違約行為的企業(yè)，應(yīng)在金融同業(yè)中予以通報(bào)，增加企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當(dāng)前，特別要加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強(qiáng)制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機(jī)制和制度。

五、區(qū)分不同情況客戶及行業(yè)對(duì)應(yīng)做好信貸相關(guān)工作

1.對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶做好排點(diǎn)排查經(jīng)營(yíng)虧損、盲目擴(kuò)張、過(guò)度融資、民間借貸、交叉違約、隱形關(guān)聯(lián)特征的風(fēng)險(xiǎn)客戶，及時(shí)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款。

2.加強(qiáng)產(chǎn)能過(guò)剩、房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，根據(jù)限額控制計(jì)劃要求，做好上述貸款的壓降工作。

3.根據(jù)銀行業(yè)務(wù)品種風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)做好房地產(chǎn)、貿(mào)易融資、小企業(yè)、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，防止貸款裂變對(duì)房地產(chǎn)貸款，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)存量房地產(chǎn)進(jìn)行逐戶、逐項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)存在項(xiàng)目資金不足、建設(shè)進(jìn)度緩慢、銷售嚴(yán)重滯后、未按銷售進(jìn)度還款等問(wèn)題的，及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，防止貸款裂變；對(duì)貿(mào)易融資，以防假、反假為重點(diǎn)，做好精細(xì)化管理，杜絕客戶通過(guò)虛假貿(mào)易背景等套取銀行融資行為發(fā)生；對(duì)小微貸款，鎖定存量風(fēng)險(xiǎn)，管住新增風(fēng)險(xiǎn)，將專業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群作為風(fēng)險(xiǎn)管控重點(diǎn)，防止以市場(chǎng)為平臺(tái)套貸，控制好小微企業(yè)多頭融資、過(guò)度融資，防范群發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人客戶重點(diǎn)防范虛假用途以及大額個(gè)人消費(fèi)貸款。

4.做好新增客戶的準(zhǔn)入關(guān)系確保第一還款來(lái)源可靠性，第二還款來(lái)源的有效性、充足性及可靠性，對(duì)抵押貸款，嚴(yán)格按照內(nèi)部管理規(guī)定及時(shí)進(jìn)行押品的初評(píng)及重評(píng)，確保抵押價(jià)值充足，對(duì)保證貸款，堅(jiān)決控制與壓降無(wú)效、沒(méi)有實(shí)際意義的保證貸款。

作者：譚雯單位：中國(guó)工商銀行煙臺(tái)分行