銀行信貸風險管理現狀范文

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一、我國商業銀行信貸風險的現狀

當前，我國銀行業面臨的諸多問題已將信貸風險對銀行經營成敗的重要程度又提高一個階段。可見，必須將銀行信貸風險管理提高到銀行償付能力危機的高度來認識。雖然我國沒有出現大量銀行倒閉，也沒有出現系統性支付危機，但我國存在單個銀行的償付能力危機，存在系統性的銀行經營危機，銀行危機是我國當前不得不面對的現實。當前我國存在銀行危機，不僅涉及到國有商業銀行，同時也涉及到股份制商業銀行。所不同的是，國有商業銀行的信貸風險主要是由經濟轉軌所承擔的政策性因素和所有者缺位造成的，股份制商業銀行的信貸風險主要是因缺乏避險工具造成的市場風險和短借長貸造成的流動性風險。論文百事通四大國有獨資商業銀行是我國金融體系的主體，其存款和貸款均占全部金融機構存貸款的60%以上。這四家國有銀行的安全與穩定在很大程度上決定了我國金融體系的安全與穩定。然而，由于多年的風險積累，四家銀行都存在嚴重的經營危機，具體表現在以下四個方面：

其一，不良信貸資產占比重過高，存量數額巨大。中國因國有銀行資產質量問題比較突出，成為國際貨幣基金組織黃牌警告的五個國家之一。由于國有商業銀行不良資產比例是絕對保密的，不便公開，這里我們引用公開資料對國有銀行1999年剝離之前的不良資產情況進行估計。從1998年按貸款五級分類法對國有銀行信貸資產“清分”試點結果來看，國有商業銀行的不良貸款比例在51.6%左右，不良貸款余額應為2.4萬億元。2001年9月中國人民銀行行長戴相龍對外宣布四大國有商業銀行不良貸款余額為1.8萬億元，占全部貸款的26.62%。通過努力，國有商業銀行不良貸款率有所下降，主要原因表現在：一是成立華融、信達、長城、東方四大資產公司剝離不良貸款約1萬億元；二是2000年后國有商業銀行每年靠清收轉化、債務重組和核銷等手段減少一部分不良貸款；三是國內商業銀行貸款總量進一步擴大，稀釋了不良貸款比率。雖然國有商業銀行不良資產狀況有所改觀，但形勢依然嚴峻。

其二，資本金來源渠道不通暢，自補能力差。長期以來，國有商業銀行的資本金來源渠道只有財政注資和利潤留存。由于財政狀況拮據，財政注資較少；利潤留存也由于贏利水平低位徘徊或下降也接近斷流。2003年12月31日，國務院國有商業銀行改制小組決定動用450億美元外匯儲備注資中國銀行和中國建設銀行,對兩家銀行實施股份制改革試點。按照這次注資規模,兩家試點銀行資本充足率達到了國際監管標準8%的要求,不良資產比率也較大幅度下降。注資這件事的意義,不僅僅在于注入資本金,它表明中國商業銀行改革已經進入了全面加速階段。

其三，信貸風險控制的組織機構和績效評價體系不健全。在信貸風險控制組織結構上，信貸審批和風險控制雖然相分離，但其獨立性受到業務發展需要影響。一是信貸審批人員都由當地分支行任命，專職審批人員掛靠貸審部；二是所有貸款審批以貸審會討論方式進行，而貸審會在組織結構上沒有形成有效的制衡機制。在信貸績效評價體系上，現行信貸績效評價標準短期化激勵措施多于長期化激勵措施。如對各級分行領導人和信貸經營人員的獎勵，過分注重存貸數量，未仔細分析存貸質量和客戶關系的維持程度。更為重要的是，這種績效評價體系也對銀行內部的風險控制、高技術研發形成了明顯的短期激勵效應，不利于全面風險管理的深入研究和扎實發展。

其四，信貸風險控制文化的缺位。國有商業銀行股改后將首次觸及到股權治理結構改革，必須致力于培育先進信貸風險控制理念，全面提升信貸風險控制能力，但是，由于歷史和體制因素，國有商業銀行信貸風險控制的理念還比較陳舊，還不能滿足業務快速發展、風險管理日益變化的需要。一是不能正確處理信貸業務發展與風險控制的關系，風險控制與業務發展效率組合還遠遠不能達到最優。二是受傳統計劃經濟時代的影響，國有商業銀行習慣于依靠計劃指令，使用層層分解信貸指標的方式控制風險暴露，尚未形成以資本對風險的約束為基礎，以業務增長與風險控制相適應、風險成本與風險收益相匹配的信貸風險控制意識。三是在信貸風險控制的范圍認識上，全面提高風險管理的方法、理念還沒有真正普遍為國有銀行所接受。

二、我國商業銀行信貸風險管理的再思考

其一，建立垂直化和窗口化相結合的、矩陣式信貸風險控制組織架構。垂直化就是要在風險管理過程中，盡可能地減少信貸風險的傳導過程，減少決策程序中不必要環節，保證準確性和及時性，提高有效性。窗口化就是要使信貸風險控制涵蓋各業務領域，對業務領域實行窗口式管理，有利于實現對各種信貸業務風險的全面監控。垂直化和窗口化相結合，確保信貸風險控制的效率和效果達到理想的平衡。

其二，實行區域性的信貸策略。區域信貸政策是銀行針對不同區域的經濟發展水平和特點、客戶群結構,以及不同區域分行的經營管理水平等制定的信貸政策。我國區域經濟特點的各異不但不可改變,而且具有日益強化的趨勢。這將使區域信貸風險的表現形式存在差別。不同的信貸風險表現形式會使不同地區處于同一生命周期階段、具有相同特征的企業成為銀行不同的信貸進退對象。因此,銀行必須研究國家的宏觀經濟政策對不同區域的影響,研究不同區域的經濟特點、發展趨勢、產業結構、區際分工,以及不同區域客戶群的產權結構、經營模式、生命周期等,并據此制定不同區域的信貸進退標準。

其三，信貸風險管理系統的盡快建立和完善。迄今為止,我國商業銀行大多尚未形成統一和清晰的信貸政策體系,主要是依靠行政命令來進行信貸風險管理,管理層對許多事情管得比較細,但管理缺乏章法和條理,經常顧此失彼,導致信貸資源配置的低效率。隨著銀行各項業務迅速發展,信貸政策越來越講求動態化、系統化和數量化,原先那種簡單、粗放、僵硬和以定性為主導的信貸政策模式已經不能適應競爭需要,這些都要求銀行加強信貸政策的研究規劃,并根據競爭形勢和業務特點不斷使之細化。我國商業銀行應盡快建立和完善信貸信息數據庫,并在此基礎上,著手開發和啟用信貸業務流程系統、風險評級系統、風險預警系統、貸后監測系統、制度法規管理系統等一系列風險管理工具,最終形成完整的信貸風險管理系統。一是要做好信貸數據的基礎管理工作,通過強化規章制度,確保錄入的數據準確、及時、完整。二是改造和優化信貸風險管理系統的金融邏輯結構,提升系統檔次,提高系統運行的質量和效率。三是利用計算機實現信貸操作的規范化和程序化,優化業務流程,減少和控制操作風險。在此基礎上,擴充信貸風險管理系統,并與貸款成本核算系統以及行長決策支持系統掛接,為加強風險管理提供充分的信息支持。

其四，構建商業銀行的信貸風險文化。綜觀國內外商業銀行優秀的信貸風險文化，我們不難發現，所有商業銀行都不約而同地強調包括誠信審慎、穩健合規、精益求精、可持續發展等在內的主題。并圍繞著這些鮮明的主題，對信貸經營管理和風險控制進行多層次、結構化的建設和維護。因此，先進的信貸風險文化具有被廣泛認同的核心概念，表達了銀行高層管理者的經營理念，在價值觀、制度、操作、服務等多個層面進行著堅持不懈的努力，形成商業銀行關于信貸經營的獨特風格，體現了信貸風險文化建設是一項具有鮮明主題的系統工程，而不是簡單的形象工程。成功的商業銀行在構建信貸風險文化時，總是時刻不停地對信貸人員乃至全體員工進行灌輸和激勵，把激勵和潛移默化的人性關懷與監督和考核、懲罰放在同等重要的地位，將銀行信貸的業務發展同信貸人員的職業發展緊密結合起來，使業務發展促進個人發展，個人發展又反過來促進業務發展，提高信貸人員的創造力和忠誠度，實現企業和員工的共贏。

其五，應遵循法的精神。在日益開放、全球化的市場經濟環境中，進行信貸經營的現代商業銀行，面臨的風險日益多樣化和復雜化，只有柔性的管理是無法成功管理貸款風險的，也是無法塑造強勢、有力的信貸風險文化的；而必須遵循法的精神，充分發揮制度和規則的剛性約束，通過組織化、規范化的經營管理架構，貫徹信貸經營和風險控制的基本原則，推行問責制，加強控制和監督，對違規行為和風險貸款明確責任，以“法治”管理模式替代“人治”管理模式。新晨

其六，注重標準化建設。國際銀行業對信貸業務經營和風險管理已經越來越趨于標準化，對業務流程和管理流程予以程序化、模式化，同時對信貸政策、制度、辦法以及分析報告運用專業、規范的語言來表述，體現出一種專業精神和精品意識，提高了風險識別的準確度和信貸經營效率。

其七，國家相應宏觀政策的配套。國有商業銀行的制度性風險是其自身所無法化解的，僅靠技術層面的措施來防范風險難以奏效，必須依靠國家各項綜合宏觀政策的配合，具體通過制度創新來實現。

第一，進一步推動多渠道融資。我國可以考慮進一步創新市場融資制度，即進一步大力發展證券市場直接融資，思考探索其他渠道融資方式，打破國家壟斷信用的金融制度，推動融資市場化、社會化，矯正國民收入分配結構和社會融資結構的宏觀錯位。打通社會儲蓄直接轉化為投資的市場機制。拓寬企業融資空間，減少企業對銀行間接融資的“剛性”依賴，為國有商業銀行風險控制工作提供良好外部環境。

第二，發展證券市場化解銀行風險。在證券市場發展的新形勢下，應利用股票和資金雙向擴容這一證券市場發展的極為有利時機，一方面繼續加大國有大中型企業成為上市公司的腳步，將股份制企業發行股票所籌資金的一部分，用于歸還長期無法歸還的銀行貸款，以減輕債務負擔，另一方面加快國有商業銀行上市步伐。

第三，推動債權轉股權。我國明確規定“商業銀行不得從事信托投資和股票業務，不得向企業投資”，從而為不良債權轉股權設置了一道法律障礙。國家組建了四大金融資產管理公司后，應積極推動債權轉股權的工作.