信用社支持小微企業發展的措施范文

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摘要：

根據對國內市場經濟的調查可以發現小微企業的發展存在很大阻礙。小微企業是小型企業、微型企業、家庭式作坊和個體工商戶的總稱，這種企業本身的資產總額不大，員工數量較少，在融資方面存在一定難度。農村信用社作為服務三農的主力軍，在國家政策的指導下也在積極支持小微企業的發展。本文主要針對農村信用社支持小微企業發展的措施進行探討。

關鍵詞：

小微企業；農村信用社；措施

近年來隨著國家經濟的快速發展，人民的思想觀念發生了極大改變，農村地區的人們也不再只是守著家里的一畝三分地，他們也開始做起了小本經營。國家也不斷推出政策支持小微企業發展，實行許多普惠金融政策，還有監管部門加大對于金融機構支小的績效考核，都可以看出國家對于小微企業發展的重視。但是由于小微企業的資產較少，在貸款擔保方面存在很大問題，小微企業融資難一直都是制約其發展的瓶頸。而農村信用社以立足三農、支持中小、服務縣域為己任的，一直是支農支小的主力軍，因此探索其支持小微企業的措施是很有必要的。

一、小微企業融資困難的原因

（一）小微企業缺少有效擔保資產，影響融資。小微企業的發展成本投入較高，企業家們為了賺取更多利潤，總是將所有的資金都投放到產品的生產和經營中，而不愿意投資到購置土地、建設廠房中，不利于企業進行貸款融資。當前經濟下行壓力不減，貸款違約率不斷上升，銀行放貸時更加謹慎，任何形式的貸款都需要提供較好的擔保人或抵押品。對于發展良好的企業來說為小微企業的貸款進行擔保基本上是不可能的，小微企業普遍規模經營較小，資金實力有限，其固定資產投資規模不大，無法提供有效的抵押物或有實力的擔保人，即使具備抵押物，也往往是地處農村位置偏遠，廠房、設備等價值低、可轉讓性差，很難成為符合要求的有效抵押物，影響了銀行融資。小微企業的財務管理不規范，影響融資。小微企業的財務工作人員數量有限，因此常出現一人身兼兩職甚至多職的現象，會計與出納也經常是一人擔任，財務任務的分配不明確。而且小微企業由于大部分是由農村經濟形成，所以工作人員的學識學歷往往偏低，只是憑借基本的記賬方式來進行財務管理。這樣很容易出現財務不透明，行為不規范的問題，報表難以真實反映企業生產經營和財務狀況，金融機構很難把握企業真實經營狀況和財務信息，不利于企業的長期發展，也不利于企業進行融資。

（二）小微企業的抗風險能力較弱，影響融資。小微企業不同于發展穩定成熟的大型企業，小微企業的資金與規模都較小，在管理方面也存在很大缺陷，因此小微企業的抗風險能力很弱，這也阻礙了他們進行貸款融資。由于近年來國家不斷鼓勵全民創業，同時入行起點又比較低，數以千計的小微企業如雨后春筍般出現，但是很多小微企業都在經營相同的產品，這使他們在市場上很難被區分，導致競爭壓力不斷加大。當遇到產品原材料價格和市場需求發生較大波動時，小微企業又缺乏一定的應急措施，所以他們都很難抵抗風險，嚴重的甚至導致企業倒閉。

二、農村信用社支持小微企業措施

（一）加強信貸管理，推行信貸事業部建制。由于小微企業的生產規模較小，資金需求往往較小，而且大多小微企業都只是短期貸款，所以農村信用社在發放貸款時要充分考慮小微企業的綜合經營狀況。針對小微企業所需貸款時間緊、數額小、周期短的特點，農村信用社可以考慮成立一個專門的貸款部門為小微企業服務。如河北省農信社2014年全面推行的小貸中心事業部建制，在全省每個縣級聯社成立一個小貸中心、若干個小貸分中心，專門負責轄內小微企業貸款業務，經過兩年的運行，取得了很好的效果。截至2015年末僅廊坊市農信社建立了小貸中心9個，小貸分中心17個，2015年累計發放貸款3539戶，4182筆，130451萬元，余額108366萬元（2673戶，3165筆）。

（二）加強小微企業客戶經理隊伍的建設。目前農村信用社客戶經理隊伍老齡化問題比較嚴重，且人員配備不足，影響了農信社服務小微企業的能力。因此加強小微企業客戶經理隊伍建設勢在必行。在人才引進方面，要打破當前用人制度的束縛，由縣級行社通過第三方公司自主面向社會引進，尤其是面向其他金融機構招聘有經驗、有客戶資源、營銷能力強的人員充實信貸隊伍，并實行靈活的淘汰機制。

（三）創新信貸產品，拓寬小微企業融資渠道。面對小微企業貸款難的現狀，農村信用社應大力推行創新驅動占率，積極創新推廣適合小微企業的信貸產品，拓寬小微企業融資渠道。針對小微企業缺乏有效擔保的問題，農信社可大力推廣小企業聯保貸款、融資性擔保公司擔保貸款，避免小微企業因找不到合適的擔保人或缺乏有效抵押資產而望銀（行）興嘆；同時還可以積極引入保險行業的戰略合作伙伴，通過研發保險公司擔保的信貸產品，破解小微企業融資難的困境。針對小微企業融資短、頻、快的需求，以“一次授信，隨用隨貸，總額控制，周轉使用”為工作原則，創新推廣適合小微企業的信貸產品，簡化貸款操作程序和審批環節，在授信期間和額度之內可直接辦理貸款手續。如河北省農信社推廣的“商貸寶”、“農貸寶”系列產品，授信期限最長為三年，額度在30萬元至200萬元不等，一次授信，周轉使用，還能借助網銀、電話銀行、柜面、Epos直接辦理用信，方便快捷，很好地滿足了小微企業的信貸需求。截至2015年末僅廊坊市農信社共辦理農貸寶卡19678張，存量貸款余額119408萬元；辦理商貸寶卡4356張，存量貸款余額117657萬元。

（四）定期召開銀企對接會，加大貸款營銷力度。農村信用社可定期邀請轄內小微企業負責人參加銀企對接會，宣傳介紹農村信用社的金融品種、特點，科學測算小微企業正常經營所需資金，在有效控制風險前提下積極推動小微企業發展。2015年以來，廊坊市農信社共組織召開20場銀企對接會，成功對接企業312戶，授信金額為51億元，效果顯著。另外農村信用社還可以發揮自身網點廣、人員多的優勢，加大信貸營銷力度，通過“掃街式”營銷，為有資金需求的小微企業提供上門服務。

三、總結

小微企業已經成為國家解決就業壓力，增加國家財政收入的主要來源。當前經濟下行壓力不減，小微企業經營壓力加大，資金鏈緊張已阻礙其發展。農村信用社本著立足三農、支持中小、服務縣域的宗旨，正在不斷加大對小微企業的支持，相信農村信用社在支持小微企業領域大有可為。

參考文獻

[1]陳智華.基層農村信用社支持小微企業發展壯大的成效、問題及政策建議[J].內蒙古金融研究，2013-03-15.

[2]常立衡.農村信用社支持小微企業的路徑探討[J].金融經濟，2012-12-15.

作者：李東方 單位：廊坊市城郊農村信用合作聯社