工商銀行信貸風險防范范文

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摘要:

商業銀行在經濟中一直占據著比較特殊的地位，如果商業銀行遭遇到了風險那么對整個國家的經濟來說，影響是非常可怕的。因為它不僅僅影響著自身對于其它經濟體也將造成很大的損失。因此對于商業銀行而言，風險防范是其經營管理的核心。而銀行信貸是商業銀行經營的重點項目，也是營利的增長點之一，在新常態下商業銀行信貸風險防范已經成為了商業銀行的經營重心。作為我國四大商業銀行之一的工商銀行也同樣如此，加強信貸風險防范減少信貸風險，有利于減少銀行資金沉淀的同時，提升銀行資金的流動性。

關鍵詞:

新常態；工商銀行；信貸風險

商業銀行在我國金融市場占有主體地位，商業銀行的經營情況直接影響著我國金融市場的穩定發展。信貸業務目前在商業銀行業務中仍然占據重要地位，尤其是經濟市場的不斷改革，使得信貸業務更加多樣化的同時，也加大了商業銀行的信貸風險。作為我國四大商業銀行之一的工商銀行，經過長期信貸業務的發展已經積累了大量的經驗，也有了自己的一套信貸風險控制體系。隨著經濟的發展和變革工商銀行也開始控制信貸資產的質量，調整信貸結構，也取得了一定的成績。但是多變的市場環境以及各大銀行之間的競爭壓力使得信貸風險防范無法與之發展相適應，工商銀行由于信貸風險而造成的損失也日益嚴重，這使得工商銀行在新常態下尋求信貸風險防范的措施愈加迫切。

一、工商銀行信貸風險產生的原因

(一)貸前階段存在信息不對稱

在工商銀行信貸業務中，借貸單位為了能夠以低成本獲得銀行的貸款，或者是為了能夠拿到更多的貸款，將利潤最大化，就會將對自己貸款不利的信息進行遮掩或者是隱藏。如果是在借貸單位刻意隱瞞的情況下，工商銀行與借貸單位在貸前階段就會存在信息不對稱的情況。對于銀行而言要想獲得更多的信息來降低借貸風險就需要投入更高的成本來查找、整理相關的信息。

(二)貸時階段銀行無法把握借款人資金流向

工商銀行對借貸單位的貸款需求審批以后，下發貸款給借貸單位。雖然前期對借貸單位的借款用意進行了核實，但是當借貸單位獲得了資金以后，在沒有經過銀行批準的情況下，將款項挪為他用，或者是抱著投機的心理為了獲得高額利息將款項用于風險更大的民間借貸。而由于這些投機行為造成了投資失敗的話，那么就會將加大銀行對款項回收的風險。所以銀行一旦對借貸單位的借款用途監管不到位的時候，就很容易使借貸單位的款項使用出現很多隱蔽行為，從而加大工商銀行的借貸風險。

(三)貸后階段存在信息不準確

當借款人在工商銀行辦理信貸業務的時候，工商銀行為了降低信貸風險，最常用的手段就是要求借貸單位提供抵押、質押品或者是通過第三方擔保來預防風險。但是即使是使用了這些手段以后，里面仍然存在著一些信息不對稱的情況，從而引發信貸風險。這些情況主要反映在三個方面。首先，借貸單位為工商銀行提供的抵押或者是質押品的價值可能低于實際貸款額，這樣一旦借貸單位無法還款時，就算有這些抵押品也無法挽回銀行的損失。其次，借貸單位為工商銀行提供的抵押品先于銀行抵押給了他人，或者是在借貸前已經出售，那么銀行方面在追索貸款時，借貸單位的抵押品已經不存在了。最后，就是在有了第三方擔保的情況下，如果擔保方資信差或者是在銀行追討貸款時已經不具備了還款能力，那么銀行的貸款也將無法追回，從而引發借貸風險。

二、新常態下工商銀行加強信貸風險防范的對策

(一)完善信用評估體系

新常態下工商銀行要想加強借貸風險的防范措施，需要完善信用評估體系。雖然工商銀行已經建立了信用評估體系，但是在進行評估定量設立的時候只設立了經濟評價，沒有建立同層面的定量評價。工商銀行需要將這些方面進行完善，從而能夠綜合對信貸客戶的信用情況進行評估。另外還需要對信用評估體系定期更新，信用良好的客戶升級，不良的客戶降級，并給予警告。從而使客戶信息更加的全面。

(二)落實審貸分離制度

工商銀行在新常態下防范信貸風險，需要落實審貸分享制度，這需要從三個方面著手。第一，貸款前對信貸單位情況進行調查，貸款前，工商銀行對申請貸款的單位的相關資料進行收集整理、分析判斷，以此作為銀行貸款決策的依據。此外銀行還需要對借貸單位的貸款額度、貸款原因、貸款用途、貸款期限等方面進行審查工作，之后結合具體審查情況再決定貸款發放與否、發放期限以及發放貸款額度的大小。第二，貸款時，以控制在授信額度范圍內為前提，結合銀行的貸款發放能力、借貸單位實際資金的需要以及償還能力再最終決定發放的貨款總額。第三，貸后銀行對借貸單位的資金使用情況和上報銀行的財務報表情況進行分析，掌握借貸單位償還能力。

(三)避免信息不對稱

對于工商銀行而言，在新常態下加大信貸風險的防范，最重要的一點就是要把握好借貸單位的信息動向。而這需要從貸前、貸中、貸后，三個方面著手。要想把握住借貸單位的信息動向，就需要即時的了解借貸單位的信息。工商銀行之所以會出現信貸風險，很大一部分都因為銀行所獲得信息過于滯后而造成的。而獲得更全面的信息，避免信息不對稱問題的出現需要從三個方面著手。首先，工商銀行在貸前營銷的時候，需要對借貸單位所在的行業信息以及借貸單位的信息進行全面了解，做好前期的營銷準備。其次，在貸中的時候要進行走訪調查，重點調查借貸單位所處行業的水平，并與行業的平均水平進行比較，尤其需要重點調查借貸單位的流水情況。最后，貸后需要時刻關注借貸單位行業信息，對借貸單位的經營情況以及流水情況進行定期調查更新，保證所獲取的信息與借貸單位提供的信息一致。

三、結束語

在新常態下工商銀行有了一定的發展，但是也出現了一些信貸風險問題，影響工商銀行的信貸業務穩定開展。所以對工商銀行而言，需要分析影響工商銀行信貸風險的原因，并從落實審貸分離制度，完善信用評估體系等方面著手來完善工商銀行信貸風險防范機制，進而實現銀行信貸業務持續健康的發展。

參考文獻：

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作者:楊鋅怡 單位:福建江夏學院國際教育學院