個人消費信貸風險評估研究范文

本站小編為你精心準備了個人消費信貸風險評估研究參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

一、引言

商業銀行消費信貸是指商業銀行將資金借貸給個人或家庭使用和消費，商業銀行發展消費信貸業務，一方面能夠擴大內需，促進我國經濟的發展；另一方面有利于我國商業銀行改善和優化其資產結構，降低不良資產比例，減少金融風險，實現穩健經營的目標。我國居民的儲蓄率較高，居民更愿意把錢存放在銀行以獲得一個保障，這樣無形之間給銀行帶來了巨大的負債壓力。而商業銀行的消費信貸就可以平衡銀行和消費者之間的不平衡關系，建立一個和諧的市場環境。拓寬金融業務空間，是銀行重要的收入來源，同時又便于商業銀行強化風險管理，改善其經營效益，促進其經營機制與觀念的轉變，對商業銀行信貸人員的素質提出了更高的要求，也利于提高商業銀行處理消費信貸業務的水平。本文基于此，對商業銀行開展消費業務的情況進行研究分析。

二、我國商業銀行消費信貸業務發展現狀

（一）個人消費信貸的概念消費信貸是指，金融機構為了刺激消費，以消費者個人信用及償還能力為依據，以特定的商品為對象，消費信貸是指金融機構為了刺激消費，以消費者的個人信用和還款能力為基礎，以特定的商品為對象，通過信用，抵押，質押擔保或保證，以商品作為提供貨幣的條件，以支持消費開支，讓消費者能夠實現消費的行為。通過消費信貸的不斷發展，它可以作為連接生產和消費的手段，讓消費者減少銀行儲蓄，進行消費，促進社會經濟的發展，資本的流動進而帶動整個經濟產業。消費信貸是金融創新的產物，是商業銀行近年陸續開辦的用于個人消費目的的貸款。

（二）我國商業銀行消費信貸業務發展現狀對于我們國家現在的發展現狀，從1995年開始，經濟開始發生變化，以前我國經濟資源一直處于一個不能滿足的狀態，但是由于經濟的變化，轉變為一個剩余的狀態，使得買方市場受到約束，這種轉變同時也為以后的消費信貸的發展提供了條件。隨著經濟的不斷發展，居民收入越來越高，他們的需求也越來越多，越來越不能得到滿足，超高的消費需求推動了消費信貸的發展。1997年亞洲金融危機并沒有直接影響中國經濟，但間接上影響了商品的出口。為了解決這個危機，央行了《個人住房貸款管理辦法》，更加嚴格、規范、合理的要求辦理住房貸款的對象和條件，進一步促進消費者在房產上面的消費，從而帶動經濟發展。1999年央行了《關于開展個人消費信貸業務發展的指導意見》，讓商業銀行辦理消費信貸的工作，從政策上為消費信貸的發展提供支持。在過去的十幾年中，中國的消費信貸業務呈不斷發展的趨勢，消費信貸從1997年的172億上升到2012年的102723億元，在十年的發展過程中提高了597.2倍。在發展的過程中，企業不斷創新和發展消費信貸的業務范圍和工具，使得消費信貸不再是一個單一的金融機構。

三、我國個人消費信貸風險管理存在的問題

消費信貸存在的風險在我國商業銀行的風險管理中仍處于研究階段，應該說，這是廣泛的。這不僅有銀行內部管理的問題，客觀環境也存在不符合的問題。

（一）貸前調查無法全面翔實且效率低下為了控制貸款所產生的風險，個人要想辦理消費信貸業務，首先要進行一個信用調查，信用調查是風險識別的第一部分。金融機構需要核查貸款申請者各項資本資料和信用資料，然后填寫出了客戶評估報告，確定信用評級和貸款額度。中國的商業銀行個人消費信貸業務發展較遲，在個人消費信貸業務中，一般采取判斷式信用評分，客戶評價報告包括的基本情況和客戶信用等級規模。由于個人信用制度等外部金融環境還不夠合理規范，對客戶信息的收集是不完整的，能收集到的只有客戶在銀行的信用情況，而對于工商，稅務等部門的信息收集是不能做出判斷的。

（二）貸款審批環節較繁瑣中國的商業銀行在個人消費信用支付，風險審計過程中可能有自己的運作程序和要求，但在一般情況下，可以分為貸款前期調查、貸款審批和貸款后期管理三個方面。

（三）貸后管理手段落后消費信貸貸后管理是指從發出到收回全部本金和貸款利息，期間包括貸款的跟蹤調查和處理，貸款檢查，統計分析，日常管理，償還貸款的管理，不良貸款管理和收集，貸款管理后的文件管理等等一些過程，直至借款合同履行完畢。商業銀行在我國的信用風險管理比較滯后，許多核心環節都是手工完成，計算機利用率不高。風險預警系統并非基于本地數據，導致系統不集中，許多銀行仍處于手動發現問題的階段，更嚴重的是當出現延期支付的情況才發現問題。在風險類別中，中國的商業銀行比較重視操作風險和市場風險管理，忽略了信用風險管理。而中國的個人信用制度不健全，無法準確獲得的個人信息，讓客戶用“虛假”個人信息時不能得到充分證實。此外，商業銀行在中國的個人消費信貸風險管理的組織結構中比較散了。一般是有總行根據本行目前的發展狀況和經濟實力以及當前社會的市場狀況來分配分行信貸任務。這種風險控制存在兩個問題。首先是信貸授權在這樣的水平下會擴大到突破發展規劃的情況，更重要的是帶來資金和信用風險的擴大。第二個問題是，風險控制權力分散，各分公司，支行擁有消費信貸部門和配套的監測部門，看起來風險控制比較嚴密，每一層都有人在監控，但是實際上由于涉及的層級太多，導致權力過于分散，個人的風險控制是有限的，很難建立起一個強大的風險管理團隊，難以發揮風險控制和管理方面的作用。

（四）缺乏有效的風險防范和風險轉移機制1.我國商業銀行管理水平不高，而且尚未形成一套完整的消費信貸管理制度。再加上缺乏有效的激勵與約束機制，信貸人員素質偏低，操作手段相對落后，在貸前對借款人的資產負債狀況等了解不夠，貸款過程中對貸款人提交的信息審核不夠嚴謹，發放貸款之后跟蹤不到位，當出現風險問題的時候很難馬上采取措施進行解決，使其存在越拉越大的風險。另外，消費信貸業務的辦理手續繁瑣，環節眾多，費用較高，效率較低。2.抵押品難以變現，消費信貸擔保制度不完善。在發放消費貸款時，商業銀行除了要求借款人以自身的信用或保證人為貸款提供擔保之外，一般還要求其提供抵押物，防止發生風險時可以將抵押物作為第二還款來源。但由于我國拍賣市場、房地產等二級市場尚未完善，抵押品變現手續繁雜，交易費用高，銀行雖有最終處置權，卻很難將其變現，貸款擔保形同虛設。此外，我國擔保機構缺乏，有關消費信貸擔保的法律法規較少。3.我國消費信貸風險轉移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。且商業銀行也未開發出金融衍生品以對沖消費信貸風險。一旦消費者無力還貸，所有風險將由銀行自身承擔，這對于銀行發展消費信貸業務是十分不利的。

四、加強我國個人消費信貸風險管理的建議

（一）健全個人征信系統目前，我國主要是通過政府的力量向社會征集信貸的方式，即有政府建立了信用評級機構，并直接管理。但信息來源主要限于金融機構，而且收集到的數據也要為金融機構所用。因此，中國迫切需要建立一個統一的信用信息登記系統，居民可以通過個人的身份證號碼申請一個唯一的個人資信賬戶，該賬戶可以包括三個方面：第一，個人信息，主要是姓名，年齡，教育程度，婚姻狀態等。二是個人信用信息，主要來自金融機構的信用記錄，如果存在債務且還沒有償還清楚的情況。三是個人的社會信息，如來自稅務機關的信息，存在檢察院，法院的司法案件等等，讓個人信息更完整，為公共數據庫提高一個準確、無誤的信息參考。在同一時間，調節個人信息的評價體系。個人信用賬戶信息在客觀上表現了個人信用狀況，不具有評價的功能，只有對客戶的信用進行嚴謹、規范審核，才能保證公平和公正的評價結果。此外，要完善失信懲罰制度。對于那些曾經存在不守信用，存在信用污點的人，為加強社會監督，對其進行失信懲罰，以示警告。比如除了經濟處罰，通過媒體向社會公開失信者的失信行為，讓其接受社會輿論的譴責。對于嚴重的情況，需要利用法律法規將他們繩之以法。最后，可以通過學習國外一些優秀的征信用機構，健全我國的個人信用中介機構，通過公平，公正的原則，嚴格遵守法律法規，提高自己的市場競爭力，通過與國際合作，打造有競爭力和有序的市場環境。

（二）健全相關法律法規良好的法律環境是消費信貸在我國的健康發展的保障，個人消費信貸的相關法律法規建設是缺乏的，迫切需要制定和完善《消費信貸法》，《金融消費者保護法》，《個人信用管理法》，《個人破產法》等。

（三）增強消費者信貸意識，構建良好信用意識一是進行廣泛的宣傳教育，讓消費者了解信用消費的重要意義，讓消費者明白節儉是一種美德，但是又不能過度節儉，不然會對經濟發展產生副作用，并樹立一個正確的消費觀念?，F在的中國經濟是需要消費者進行消費才能拉動起來的，我國居民應建立“量力而為”理性的消費理念。第二，要提高居民的收入水平，增肌居民的消費需求，還有提高支付貸款的能力。在保證國民增長的同時政府應采取措施，提高居民的工資和其他收入。對于城鎮居民來說，政府可以大力發展中小企業和民營經濟，他們的稅收可以適當減免，以解決融資問題，從而可以采取以下幾個方面：第一、關注農村、低保、低收入的人群，優先考慮這些邊遠山村的財富分配，投入更多的財政收入進去，確保民生福利開支的增長速度高于財政收入的增長速度。第二、對于腐敗現象要加大打擊力度。第三、加大實施對壟斷性行業的改革，使收入達到均衡。第三，充分發揮輿論監督的作用，特別是新聞媒體，以達到宣傳信貸的作用。與此同時，舉辦各類誠信教育活動，弘揚誠實守信的傳統美德，努力營造守信的良好氛圍，讓全民認識到失信可恥，以培養人們的信用第一的觀念，使誠信行為成為自覺行動。此外，為加強社會信用監督，建立公示制度，使居民有意識地珍愛自己的信用記錄，形成良好的信用意識。

（四）培養銀行運作消費信貸業務水平1.加強消費信貸產品的創新。在越來越多不同的消費需求面前，商業銀行應該根據消費者需求設計出不同的配套的消費信貸產品。因此，商業銀行可結合信用證，銀行卡，科技，結算等部門的優秀人才，組成了產品研發部門，致力于產品需求的研究，發展和創新。同時，中國的商業銀行還可以學習國外商業銀行一些優秀的經驗，例如將與人們生活息息相關的吃、穿、住、行、教育等于消費信貸業務結合起來，以滿足市場的需求和發展，提高自己的市場競爭力，滿足不同客戶的需求。此外，還可以通過對自己消費信貸產品進行二次開發、重組，在利率，期限和還款方式上，讓消費者有更多的選擇。目前，償還中國的消費信貸產品的方法主要是本金和利息等額償還，雖然操作很簡單，但是受到一定的制約。此外，對其他類型的消費貸款，如助學貸款的償還方式也存在一定的約束，無法適應不同的借款人及其變化的還款能力。因此，中國的商業銀行，應盡快制定能夠適應不同借款人的還款方式消費信貸產品開發，創新，再發展，再創新，不斷滿足消費者的個性化需求，不斷推動消費信貸的發展，使其更加方便，更加高效。2.加強信貸風險管理。首先，要建立人人負責的信用風險文化。商業銀行應該根據本行的發展戰略和發展現狀，制定自己的風險管理目標，將今后的消費信貸業務按照這個目標執行。其次，要強化消費信貸風險研究和監控。第一，我們要加快計算機網絡的建設，形成一個共享性的數據中心，利用計算機的計算和分析水平，通過計算機系統來實現早期風險的預測。第二，加快建立內部風險評級模型，風險評級模型被分為兩個分析指標，定性和定量。最后，要加強研究不良資產處置方式。我國應制定相關政策，允許建立不良科目，核銷那些真的無法收回的不良消費貸款，這部分的損失可以通過商業銀行的盈利抵消，按照這個周期循環下去。此外，分散個人消費信貸證券風險，減少融資的消費信用保證基金公司承擔額風險，利用個人消費貸款和個人保險的組合來降低風險，這些措施都是可以考慮實施的。

五、結語

當然擴大個人消費信貸業務規模的同時也不能忽視對風險的管理,要尋求利潤和風險之間的一個平衡點。目前我國個人消費信貸的宏觀經濟環境已經有了很大改善,個人征信系統已初步建立,利率市場化也在逐步推進當中。宏觀環境的改善是一個長期的過程,在這個過程當中,商業銀行應積極學習西方發達國家的經驗,不斷學習和研究新的風險管理手段,引進新的風險管理理念,防范和控制個人消費信貸風險。

作者：李梓銘 單位：西安建筑科技大學