商業(yè)保險(xiǎn)對企業(yè)經(jīng)營的影響范文

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一、我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和保險(xiǎn)保障情況分析

（一）我國中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀中小企業(yè)是指在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的有利于滿足社會需要，增加就業(yè)，符合國家產(chǎn)業(yè)政策，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業(yè)。中小型企業(yè)通常符合以下條件：職工人數(shù)2000人以下，或銷售額30000萬元以下，或資產(chǎn)總額為40000萬元以下。其中，中型企業(yè)須同時(shí)滿足職工人數(shù)300人及以上，銷售額3000萬元及以上，資產(chǎn)總額4000萬元及以上；其余為小型企業(yè)［2］。中小企業(yè)目前發(fā)展?fàn)顩r主要有以下特征：企業(yè)發(fā)展規(guī)模小，行業(yè)分散，地區(qū)分布廣，受外在條件制約大，對人才的依賴程度高，穩(wěn)定性差，企業(yè)文化建設(shè)滯后。中小企業(yè)人員、資產(chǎn)擁有量以及影響力都要小于大企業(yè)，受內(nèi)外部環(huán)境的變化影響大，企業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)要高于在大企業(yè)。在一些特殊的行業(yè)，因?yàn)闆]有成熟的行業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏系統(tǒng)的管理，往往沒有完善的管理制度體系，對個(gè)體的力量依賴性較大。在這些企業(yè)里，管理者往往不重視企業(yè)文化的建設(shè)，員工對企業(yè)的認(rèn)同感不強(qiáng)，個(gè)人的價(jià)值觀與企業(yè)的理念不一致，也會阻礙企業(yè)發(fā)展。

（二）中小企業(yè)保險(xiǎn)保障情況隨著保險(xiǎn)公司數(shù)量的不斷增加，險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，面對越來越激烈的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場競爭，許多保險(xiǎn)公司一方面在努力通過拓寬業(yè)務(wù)渠道來尋找新的險(xiǎn)源，同時(shí)開發(fā)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)新產(chǎn)品來調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，但另一方面卻沒有注意到中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)參保率一直處于很低的狀況。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，只有不到5％的中小企業(yè)參保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，甚至某些地區(qū)和某些行業(yè)的中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)完全處于空白狀態(tài)［3］。這種情況下，保險(xiǎn)公司為促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該積極拓展中小企業(yè)這一領(lǐng)域，投入一定的人力、物力和財(cái)力，為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。

（三）保險(xiǎn)保障不到位的原因1．保險(xiǎn)意識和需求層面一般來講，中小企業(yè)通常對保險(xiǎn)的功能、價(jià)格不夠了解，保險(xiǎn)觀念淡薄。同時(shí)由于行業(yè)分散，規(guī)模較小，資金實(shí)力不足，中小企業(yè)也缺乏購買保險(xiǎn)的能力。也有一些企業(yè)低估了風(fēng)險(xiǎn)的存在，認(rèn)為保險(xiǎn)可有可無。加上中小企業(yè)的管理制度不健全，經(jīng)營狀況不穩(wěn)定，不能向保險(xiǎn)公司提供承保所需要的真實(shí)數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)中小企業(yè)的誠信信息，增加了商業(yè)保險(xiǎn)公司市場參與的道德風(fēng)險(xiǎn)，容易造成承保及理賠工作的困難。2．保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品供給層面由于中小企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)收入水平較低，賠付高，利潤低，致使商業(yè)保險(xiǎn)公司承保積極性不高，且中小企業(yè)數(shù)量多，風(fēng)險(xiǎn)分散，需求復(fù)雜，而單份保單的數(shù)額又較低，承保公司往往需要付出較多的人力物力，從而也降低了商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性。目前中小企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)多樣化，不同的規(guī)模、不同的地域、不同的行業(yè)和不同的貿(mào)易環(huán)境都有不同的風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品也無法滿足企業(yè)多樣化的需求，并且現(xiàn)階段保險(xiǎn)經(jīng)營主體眾多，產(chǎn)品的價(jià)格競爭激烈，使得中小企業(yè)保險(xiǎn)市場受到?jīng)_擊，制約了市場的發(fā)展。3．保險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)扶持層面我國由保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)一監(jiān)督管理全國保險(xiǎn)市場，但在監(jiān)管職責(zé)上側(cè)重于對保險(xiǎn)經(jīng)營主體的監(jiān)督管理，對參保企業(yè)的保險(xiǎn)行為缺乏有效管理，缺乏中小企業(yè)信用信息的管理，也缺乏對中小企業(yè)保險(xiǎn)的宣傳和導(dǎo)向。在保險(xiǎn)市場上，企業(yè)的誠信信息直接影響保險(xiǎn)產(chǎn)品供給的積極性，信息不充分對稱，也會導(dǎo)致企業(yè)的需求無法被有效滿足。此外我國目前中小企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品在稅收或保費(fèi)補(bǔ)貼等方面缺乏必要的政策支持。

二、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)對中小企業(yè)經(jīng)營的作用分析

（一）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)借鑒與管理促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)公司在多年的經(jīng)營過程中，積累了一些中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)的應(yīng)用分析，在為中小企業(yè)提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，可以為其提供在生產(chǎn)經(jīng)營、企業(yè)管理、資金調(diào)配和運(yùn)用的過程中的各種風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，幫助其借鑒行業(yè)內(nèi)好的風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)，降低其生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

（二）提供豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償商業(yè)保險(xiǎn)公司擁有豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理、控制等方面的技術(shù)與經(jīng)驗(yàn)，是專門從事風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)，在其經(jīng)營以各種風(fēng)險(xiǎn)保障為目的的銷售及服務(wù)過程中，可以提供多款不同標(biāo)的、不同保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。從這一點(diǎn)上來說，保險(xiǎn)公司完全可以針對不同的行業(yè)和企業(yè)設(shè)計(jì)不同的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告和保險(xiǎn)建議書，為中小企業(yè)設(shè)計(jì)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)系統(tǒng)，降低中小企業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)，銷售不同組合的產(chǎn)品，多層次多角度地滿足他們的需要。

（三）提升信用水平，獲得融資保障中小企業(yè)通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得保險(xiǎn)保障，可以通過提高其風(fēng)險(xiǎn)管控能力，提升其信用水平，使其生產(chǎn)經(jīng)營活動順利有效開展，為社會穩(wěn)定起到積極作用。同時(shí)中小企業(yè)通過與商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，能夠大大改善其融資條件，提高其融資能力，獲得資本市場的有力支持。

三、新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)對中小企業(yè)經(jīng)營影響的對策

為深化保險(xiǎn)行業(yè)自身的改革，服務(wù)國家的全面深化改革戰(zhàn)略，必須加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)。在“新國十條”出臺的大環(huán)境下，為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)公司迎來了巨大的發(fā)展契機(jī)。當(dāng)前，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以提供的較為成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)主要有四大類：企業(yè)財(cái)產(chǎn)保障類、員工福利類、融資保障類、責(zé)任保障類。本文將以化工行業(yè)為例，探討新形勢下商業(yè)保險(xiǎn)對中小企業(yè)經(jīng)營的影響及其解決的對策與建議。

（一）中小企業(yè)保險(xiǎn)需求與產(chǎn)品方案———以化工行業(yè)為例根據(jù)對100家化工企業(yè)的調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)化工行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較為集中，且保險(xiǎn)需求也接近。通過對化工行業(yè)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析和保險(xiǎn)產(chǎn)品提供安排，可以幫助中小型化工企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中規(guī)避相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，也為其在社會責(zé)任承擔(dān)與員工福利解決方案中提供有效支撐。

（二）對策與建議面對新國十條給保險(xiǎn)業(yè)帶來的機(jī)遇，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對不同中小企業(yè)的需求，在已有成熟保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開發(fā)創(chuàng)新更利于企業(yè)適應(yīng)市場發(fā)展的新產(chǎn)品，發(fā)揮有力的保障作用。1．強(qiáng)化管控，科學(xué)厘定承保條件保險(xiǎn)公司拓展中小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前必須首先了解中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況和保險(xiǎn)需求，通過對中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，運(yùn)用精算手段建立中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評估模型，對不同地區(qū)、不同行業(yè)和不同資產(chǎn)規(guī)模的中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)做出評估，同時(shí)結(jié)合多種因素，如投保的險(xiǎn)種和保額、企業(yè)信用等，確定所適用的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率和承保以及免賠的條件，使保險(xiǎn)公司的銷售人員有章可循，從而提升保險(xiǎn)公司整體的風(fēng)險(xiǎn)識別和開拓業(yè)務(wù)能力［3］。2．創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足風(fēng)險(xiǎn)保障需要一是針對中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，組織力量開發(fā)、改造和組合有地方特色的中小企業(yè)保險(xiǎn)組合和系列產(chǎn)品。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)涵蓋財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、人身意外和保證保險(xiǎn)四大險(xiǎn)別并有較大選擇余地。二是面對中小企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，為幫助誠實(shí)可信的中小企業(yè)提供融資風(fēng)險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司應(yīng)更加謹(jǐn)慎地開發(fā)企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，把融資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。三是為解決中小企業(yè)面臨的員工工傷和健康等方面高額費(fèi)用的難題，可以完善雇主責(zé)任險(xiǎn)，并適度開發(fā)中小企業(yè)短期健康險(xiǎn)。3．信息共享，充分運(yùn)用征信平臺中國人民銀行的征信數(shù)據(jù)平臺掌握著中小企業(yè)的信用記錄信息。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該充分運(yùn)用這個(gè)信息平臺，對各類企業(yè)的信用信息加以區(qū)分，在各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中對信用程度好的企業(yè)給予支持和優(yōu)惠，而對信用程度差的企業(yè)應(yīng)給予特別關(guān)注和嚴(yán)格承保條件，尤其不能承保貸款保證保險(xiǎn)。中小企業(yè)可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，選擇性地購買以上保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，轉(zhuǎn)嫁生產(chǎn)經(jīng)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)，使資本市場更有效率，進(jìn)而加快整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

作者：王露 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南京市分公司