淺析農村商業養老保險支付能力范文

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摘要：支付能力是發展農村商業養老保險的關鍵。黑龍江省農村商業養老保險支付能力存在較大的不確定性和不穩定性，地區差異明顯。農村商業養老保險實際參保率較低，綜合發展潛力較低。提高黑龍江省農村商業養老保險支付能力的建議是加大政府對農村商業養老保險的扶持力度、加強農村商業養老保險產品的創新與開發、提高保險服務水平和質量、促進農村經濟發展增加農民收入、引導農民轉變傳統的養老觀念。

關鍵詞：黑龍江省；農村；商業養老保險；支付能力

一、黑龍江省農村商業養老保險發展現狀分析

（一）黑龍江省農村商業養老保險供給現狀1.政府缺乏總體規劃，支持力度不足黑龍江省農村商業養老保險相關政策法規不健全，很多保險公司出于經濟效益任意開展保險業務，農民利益受到嚴重損害。政府財政支持較小，保險公司開展業務的動力不足[1]。2.保險產品供給乏力，未能滿足農村市場需求黑龍江省農村商業養老保險供給主體匱乏，農村商業養老保險產品種類較少、趨同化現象嚴重[1]，且保險產品價格較高，不適應農村居民的實際需求[2]。3.保險公司監管缺失，農民投保信任度較低農村保險服務體系不健全，監督管理系統制度不完善，工作人員普通缺乏規范的職業技能培訓，養老保險專業知識匱乏，普遍存在“重展業、輕管理”的問題[1]，農民對保險的可靠性質疑，進而影響投保率。

（二）黑龍江省農村商業養老保險需求現狀1.潛在需求不斷增加[3]人口老齡化、家庭養老及土地養老等傳統養老方式的弱化，農民更加考慮養老保障問題，平均養老保險消費傾向整體呈提高增長態勢，由2005年的4.97%增加到2014年的9.66%，增長近2倍。2.支付能力差異明顯，實際參保率較低近年來，農村居民的實際消費支出明顯大于基本消費支出，農村居民對養老保險具備一定的購買力，但是還有相當一部分低收入階層對商業養老保險缺乏支付能力。3.綜合發展潛力較低黑龍江省農村商業養老保險發展潛力位于全國分層排位的較低層次[4]，農村養老問題嚴峻。除了大慶、哈爾濱和齊齊哈爾以外的其他地區社會經濟發展水平相對落后，農民收入較低，農村商業養老保險發展潛力低于全省平均水平。

二、黑龍江省農村商業養老保險支付能力影響因素分析

（一）宏觀因素1.政策因素黑龍江省對農村商業養老保險的財政支持力度不足，農民的養老成本較高，承受較大壓力，支付能力較低，對商業養老保險的需求減少。農村商業養老保險相關優惠政策不健全，企業融資成本和運營成本較高，影響對農村商業養老保險的供給。2.市場因素（1）市場開發成本較高黑龍江省自然氣候特殊，農村基礎設施建設落后，交通條件不便利，農村商業養老保險業務開展困難，展業成本較高。（2）保險產品種類單一黑龍江省大部分商業養老保險公司對農村與城市的保險需求不加以區分，沒有針對農村居民的需求進行保險產品設計，難以滿足農民的實際養老需要，造成了即使有支付能力也沒有商品供給的局面。（3）保險產品價格較高保險需求與保險產品價格（保險費用）呈反向變化關系[5]，當保險費用較高時，農村居民的貨幣收入有限，無力支付較為昂貴的保險費用，則將削減保險需求。（4）宣傳力度和管理服務不足黑龍江省商業養老保險在農村宣傳的覆蓋面較低，農民獲得商業養老保險信息和知識的途徑單一，認識程度較低，營銷人員缺乏專業培訓及規范管理，農民對其信任度較低。

（二）微觀因素1.農村居民收入水平較低收入水平是影響農村居民商業養老保險支付能力的首要因素。黑龍江省農村社會經濟發展不平衡，還有相當一部分農民收入水平較低且增長緩慢，阻礙了農村居民商業養老保險的支付能力。2.農村居民養老保險消費觀念落后農村居民中選擇由兒女養老的人對商業養老保險需求較低，購買可能性較小。黑龍江省農村地區社會經濟發展水平落后，農民文化素質較低，“養兒防老”傳統思想觀念較強，保險意識較弱，影響對商業養老保險的需求。

三、提高黑龍江省農村商業養老保險支付能力的建議

（一）加大政府對農村商業養老保險的扶持力度1.建立健全農村商業養老保險相關法律法規，加強監管力度通過法律法規及監管制度的執行有效抑制保險機構的非法經營和不正當競爭，實現規范服務與管理，構建有利于促進開放、保護公平競爭、維護農民合法權益的農村商業養老保險市場環境，提升農村商業養老保險的公信力。2.加大資金和政策支持力度[6]黑龍江省各級財政應加大對農村商業養老保險發展的支持力度，對農民購買商業養老保險進行直接財政補貼，充分發揮財政補貼的經濟引導作用，減輕農民負擔，調動農民投保熱情，促進商業養老保險的潛在需求轉變為有效需求。

（二）加強農村商業養老保險產品的創新與開發根據黑龍江省農村地區不同的社會經濟發展狀況、農民收入水平和養老保障需求，實施差異化的產品和定價策略[7]。研發和創新保險產品，供給多種價位、多種層次、多種類型的保險產品。

（三）提高保險服務水平和質量1.加強業務培訓，提高保險服務水平著重培養掌握農村養老保險專業知識和業務技能的高素質營銷人員，不斷開展業務培訓，提升服務水平。提高農民對農村商業養老保險的可信度，增強購買意愿。2.加大宣傳力度，提高保險服務質量（1）豐富宣傳內容針對保險產品和消費群體的不同，展開有針對性的知識普及和教育，重點宣傳農村商業養老保險的功能、優勢等內容。（2）拓寬宣傳渠道和手段進行專題宣講、講座、座談及走訪調查等活動，并充分利用廣播、互聯網、報紙等現代傳媒手段加大宣傳力度，提高服務質量，積極開拓農村商業養老保險市場，提高農民商業養老保險的整體支付能力。

（四）促進農村經濟發展增加農民收入1.深化農業供給側結構性改革調整優化農業生產結構，加快發展具有供給優勢、競爭力強的農產品生產，并實施規模化生產，提高單位資源產出效益。2.促進產業融合發展加快現代農業產業、科技、創業等環境建設，打造三產融合、促農增收的載體平臺和利益共同體，積極推廣“農戶+合作社+龍頭企業+品牌”等經營模式，使農民更多地參與到二三產業經營中，共享產業鏈增值收益。3.培育農民增收新動能著力將休閑農業和鄉村旅游產業培育成繁榮農村、富裕農民、推動鄉村振興的新興支柱產業。充分發揮市場配置資源的決定性作用，開展“農民不貓冬，大念致富經”等活動。

（五）引導農民轉變傳統的養老觀念通過宣傳教育，深化農民對商業養老保險的理解,引導農民轉變觀念，逐漸消除“養兒防老”等傳統思想和消費理念的消極影響，提高保險意識，擴大農村商業養老保險的市場需求[8]，提高農村居民商業養老保險的整體支付能力。

參考文獻：

［1］孔羽.黑龍江省農村商業養老保險供需存在的問題及對策［J］.商業文化，2015（12）.

［2］胡月.黑龍江省農村商業保險發展研究［D］.哈爾濱:東北農業大學，2015.

［3］孔羽.黑龍江省農村居民商業養老保險參保決策的影響因素研究［D］.哈爾濱：東北農業大學，2015.

［4］王星竹，王積田.黑龍江省農村商業養老保險發展潛力研究［J］.中國農學通報，2016（24）.

［5］趙琴.湖南省農村居民商業養老保險支付能力研究［D］.哈爾濱：東北農業大學，2014.

［6］盛尚華.黑龍江省農村居民商業養老保險購買力水平測度研究［D］.哈爾濱：東北農業大學，2016.

［7］王積田，陶媛，閆婷婷.黑龍江省農村居民商業養老保險支付能力測度———基于ELES模型的實證分析［J］.財經界，2016（2）.

［8］李思瑤，王積田.農村居民商業養老保險支付能力的影響因素研究———基于望奎縣的社會調查［J］.財經界，2015（24）.

作者：譚琳元 張家琳 馮明芬 單位：黑龍江工商學院