旅游市場強(qiáng)制保險探析范文

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從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析,旅游保險應(yīng)當(dāng)是旅游消費(fèi)的互補(bǔ)品。消費(fèi)者用于旅游的支出越多,旅游占收入比重越大,就會購買更多的旅游保險。因此隨著旅游市場的發(fā)展,旅游保險應(yīng)當(dāng)呈現(xiàn)出正向的、同步的發(fā)展趨勢。隨著我國城鎮(zhèn)居民收入水平的不斷提高,外出旅游逐步成為大眾支配閑暇時間的首選方式。但是,旅游市場的火熱并沒有相應(yīng)地帶來旅游保險的增長,與近幾年旅游升溫相伴而行的卻始終是旅游保險的冷清局面,這有悖于經(jīng)濟(jì)學(xué)常理。結(jié)合筆者新疆之旅的切身體驗(yàn),可以一窺形成這種困境的原因。

一、旅游熱而旅游保險冷的原因探析

(一)價格不是旅游保險消費(fèi)數(shù)量少的真正原因價格是影響消費(fèi)最重要的因素,因此我們很自然地會想問:是保費(fèi)太貴嗎?非也。筆者新疆之旅所購買的旅游保險一天只需一元錢。這是一份保費(fèi)10元,期限10天的旅游“平安意外傷害保險”,由中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司提供并承保50000元的意外傷害保險和10000元的意外傷害醫(yī)療保險,自購買保險時至結(jié)束本次旅游離開旅行社指定的交通工具時止。對旅游者而言,相較于一次上千元甚至上萬元的旅游支出,一天幾元錢的保費(fèi)支出是完全可以承受的,旅游保險的費(fèi)用所占比例其實(shí)很小。因此,價格并不是影響旅游保險消費(fèi)的真正原因。其實(shí),盡管筆者所學(xué)專業(yè)是保險學(xué),但在出發(fā)之前并未購買保險,因?yàn)檫@是一次匆忙做出決定的自助游,從決定出發(fā)、收拾行李、購買機(jī)票不到48小時。在網(wǎng)友的聯(lián)系下,筆者加入了一個由幾名互不相識的年輕人自發(fā)組成的小團(tuán)隊(duì),共同包車出游。就在從烏魯木齊出發(fā)前往喀納斯的那天早上,筆者才知道車是從一家旅行社包的,該旅行社規(guī)定必須要購買保險才能上路。考慮到每人一天只需要花一元錢就可以擁有這份保單,而且于己有益無害,于是大家欣然夠買了這份保險。既然價格不是主要原因,消費(fèi)者為何仍不青睞旅游保險呢?

(二)從消費(fèi)者角度分析:風(fēng)險防范意識淡薄,對旅游保險不了解旅游保險的潛在消費(fèi)者可以分為兩類:團(tuán)體游消費(fèi)者與自助游消費(fèi)者。這兩類消費(fèi)者的風(fēng)險防范意識都較為淡薄、對旅游保險了解甚少,但略有差別。團(tuán)體游消費(fèi)者主要通過參加旅行社外出旅游,在沒有實(shí)行旅行社旅游責(zé)任險之前,游客通過旅行社團(tuán)購買保險。2001年9月1日,《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》正式推行,旅行社必須購買旅行責(zé)任險,同時不再為游客代買旅游意外險。這也導(dǎo)致參團(tuán)游游客對旅游保險存在一些誤解,以為只要在旅游途中的一切意外事故都應(yīng)該由旅行社全部負(fù)責(zé)。實(shí)際上,旅行社責(zé)任險與旅游意外險是不同的險種,二者不能混為一談。旅行社責(zé)任險作為責(zé)任險的一種,若游客由于旅行社的責(zé)任而造成人身或財產(chǎn)損失,保險公司將代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任,對游客的人身傷害或財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償,但是在諸如蹦極、潛水、攀巖等自發(fā)性旅游項(xiàng)目或是游客在旅行中生病、住院等費(fèi)用的發(fā)生,均不在保障之列。這里所指自發(fā)性項(xiàng)目是指未列入旅游行程之中,但旅行社常常會向游客推薦,由游客自主決定是否參加,并且費(fèi)用完全自理。此外,貴重物品及現(xiàn)金損壞或丟失,也不在保障范圍之列。統(tǒng)計表明,目前國內(nèi)自助游游客數(shù)量已達(dá)到出游總?cè)藬?shù)的80%,與該數(shù)據(jù)形成鮮明對比的是其中購買旅游意外險的游客不足10%,出境游游客的保險需求略高,大約有30%的出境旅客購買了人身意外險。盡管自助游游客的保險意識正在提升,但總體上購買旅游保險的游客比例還很低,遠(yuǎn)未達(dá)到歐美國民“不買保險不出門旅游”的狀況。究其原因,除了人們的保險意識淡薄、保險消費(fèi)觀不成熟外,對保險功能的認(rèn)識與理解十分有限。即便游客某次出游購買保險,下次出游就很可能不再購買。從心理學(xué)角度分析,此次出行購買保險沒有發(fā)生意外,但支出費(fèi)用卻增加了,游客會覺得購買保險的錢白花了,由此便產(chǎn)生僥幸心理。與此相應(yīng),重大意外事故發(fā)生后保險購買量短期內(nèi)會迅速上升,如“包頭墜機(jī)事件”后航空意外保險銷量激增,但一段時間后又恢復(fù)至原來的水平。一方面是民眾保險意識淡薄,存在僥幸心理,另一方面是對險種不了解,大多數(shù)出游者并不知道有哪些旅游險種,由哪家保險公司提供,也不知道如何根據(jù)出行特點(diǎn)購買適當(dāng)?shù)谋ｋU。

(三)從保險人角度分析:產(chǎn)品品種單一、利潤微薄、供需渠道不暢我國目前的旅游保險險種分兩種:旅行社責(zé)任險與旅游意外傷害險(團(tuán)體險),針對自助游的險種甚少。此次新疆之行筆者購買的保險憑證背面印著保險對象、保險期限、保險責(zé)任、除外責(zé)任及給付手續(xù)。該保險的對象是:凡旅行社、機(jī)關(guān)、團(tuán)體、企事業(yè)單位組成團(tuán)體旅游時,可以為旅行者(被保險人)向本公司投保本保險。由此可知,保險對象是參團(tuán)游的旅行者。太平人壽在2004年國慶節(jié)前推出“自駕車意外傷害保險”,該產(chǎn)品盡管改變了自助游無保可投的狀態(tài),卻也只是面向駕車族,大部分自助游游客仍然投保無門。對保險公司而言,可能認(rèn)為旅游保險僅是一個小險種,利潤微薄。保險公司每份“旅游意外險”保單的收益在20元左右,而一份壽險保單的收益則是幾千元。因此,大多保險公司沒有熱情、不愿投入太多的精力去經(jīng)營旅游保險,而是將旅行社視為銷售這一險種的主要渠道。但旅行社并非專業(yè)的保險人,由于保險知識有限,無法向游客進(jìn)行有效的宣傳,并且在旅行社已投保責(zé)任險的情況下,旅行社也沒有推銷旅行意外險的熱情。此外,由旅行社銷售旅游保險也意味著自助游游客的保險需求難以找到合適的實(shí)現(xiàn)渠道。調(diào)查表明,許多保險公司存在長假前夕突擊銷售旅游保險的現(xiàn)象,如“太平人壽”自駕車意外傷害保險,在國慶節(jié)前幾天才推出,旅游者關(guān)注的概率較低。針對目前旅游市場的現(xiàn)狀,不少公司年休假制度的靈活性使自助游的游客往往避開高峰期出游,亦有學(xué)者呼吁帶薪休假,減輕“黃金周”出游導(dǎo)致各個景點(diǎn)的過重負(fù)荷。這就要求旅游保險營銷方式要作出相應(yīng)的調(diào)整。

二、旅游保險的發(fā)展空間與對策

2003年全國出游人數(shù)達(dá)8.7億人/次,若每人支出保費(fèi)10元錢,旅游意外險一年就能有近90億元的巨額收入。中國即將跨入世界旅游大國,旅游市場前景極為廣闊,旅游保險也必將成為一個極具誘惑力的市場。因此,各保險公司應(yīng)抓住機(jī)遇,積極尋求對策。

(一)轉(zhuǎn)變觀念,拓寬保險營銷渠道保險公司首先必須轉(zhuǎn)變觀念,重視發(fā)展旅游保險,借鑒發(fā)達(dá)國家旅游保險市場運(yùn)作模式,從中吸取適合我國國情與保險市場的成功經(jīng)驗(yàn)。僅以旅行社營銷旅游保險存在很大的局限性,必須拓寬保險營銷渠道。當(dāng)前,可在相關(guān)旅游網(wǎng)站推出旅游保險的簡介或鏈接,充分利用網(wǎng)絡(luò)的便利推銷保險,加強(qiáng)對潛在市場的培育和引導(dǎo),搭建起需求與供給的溝通橋梁,但在條款設(shè)計與投保便利性方面還有待改進(jìn)。此外,在機(jī)場、火車站等地委托銷售旅游保險或者設(shè)立保險專柜也不失為一個方便游客購買保險的措施。

(二)提升服務(wù),優(yōu)化產(chǎn)品,滿足并引導(dǎo)消費(fèi)者保險需求筆者在新疆之旅最后幾天的行程中,見到沿路的多起交通事故,想到自己已經(jīng)沒有保險保障在身,不禁頗有點(diǎn)擔(dān)憂。自助游的期限往往不定,少則2~3天,長則半月一月有余,應(yīng)根據(jù)游客出游天數(shù)提供保險保障,為客戶推出個性化保單,旅游保險的保障范圍能否拓寬,能否根據(jù)客戶的不同需求,滿足并引導(dǎo)客戶,這都是值得思考的問題,如:美亞保險公司就推出了一款涵蓋了“航班延誤”責(zé)任的意外險,即國際游航班延誤每6小時賠300元,最高賠額1800元。國內(nèi)航空業(yè)航班延誤現(xiàn)象時有發(fā)生、出現(xiàn)糾紛又難以得到妥當(dāng)處置,這款涵蓋“航班延誤”的意外險無疑受到市場的廣泛關(guān)注和好評。因此,旅游保險的產(chǎn)品與服務(wù)都必須更人性化,更貼近旅游者。又如中國平安人壽保險公司聯(lián)合德國慕尼黑再保險集團(tuán)控股的EuroAlarm和EuroCenter推出“平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險”,客戶在境外遇到意外事件或突發(fā)急性病時可聯(lián)系EuroAlarm,相關(guān)的費(fèi)用由平安通過EuroAlarm直接支付,確保客戶在第一時間內(nèi)得到有效的救援和治療,從而突破了普通保險產(chǎn)品“先自付、后理賠”的傳統(tǒng)操作模式。此外,該險種還為出境人員提供全面的緊急救援醫(yī)療保障,根據(jù)客戶特殊需要還能提供相應(yīng)的增值服務(wù)。這種完全以客戶需求為前提的旅游保險產(chǎn)品帶來的不僅僅是公司保險業(yè)績提升,更有可能獲得忠誠度極高的客戶群,是保險業(yè)務(wù)發(fā)展最可貴的資源。

三、一個值得關(guān)注的問題

在這次旅途中,筆者還遇到一個懸而未解的謎,但它引發(fā)了一個值得深入研究的問題:即旅游中的強(qiáng)制保險。在庫爾勒的庫車大峽谷,筆者所購門票背面印著“PICC”字樣,這究竟是中國人民保險公司對該景點(diǎn)承保還是純粹為了打廣告,如果有承保,險種是什么,期限多長,保費(fèi)多少,是否包含在門票中等等,這一系列的問題都成為未解的疑問。盡管沒有答案,卻啟發(fā)筆者想到這樣一個問題:需不需要在旅游景點(diǎn)推行強(qiáng)制性保險?或者說,應(yīng)不應(yīng)該讓游客在購買景點(diǎn)門票的同時購買保險?如果在景點(diǎn)推行強(qiáng)制保險,是否能為游客提供更多的安全保障。如果游客已經(jīng)購買了旅游意外險,景點(diǎn)門票中的保費(fèi)無疑成為多余,除非二者提供的保障有所不同。換一個角度思考,由旅游景點(diǎn)管理部門購買公眾責(zé)任保險是否可行?把保費(fèi)支出轉(zhuǎn)嫁給游客是否合理?這些都是值得進(jìn)一步探討的問題。