旅游保險信息不對稱的緣由與影響范文

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旅游業的迅速發展,客觀上為旅游保險市場的發展帶來了契機。然而,我國旅游保險市場的發展卻明顯滯后于旅游業。旅游保險市場的信息不對稱是造成這一現狀的原因之一。

1信息不對稱及其在我國旅游保險市場的表現

在經濟活動中,信息在經濟主體間分布不均勻、不對稱[1](P211-217),一方掌握另一方所不知道的私人信息,這一現象在經濟學中稱為信息不對稱。信息不對稱在經濟活動中普遍存在,它不僅存在于有形的商品市場,而且在無形的服務市場中也經常出現。在旅游保險市場中同樣存在著信息不對稱現象。一般情況下,信息不對稱是單向的,信息優勢只存在于買賣雙方中的一方。然而,由于保險機制的固有特性,旅游保險市場中的信息不對稱卻是雙重的,對于保險公司和旅游者都存在,表現為:其一,旅游者對保險公司的信息不對稱。旅游者在旅行過程中面臨著諸如人身安全、保證攜帶財物安全等各種不同類型的風險,保險公司難以準確了解旅游者面臨的不同風險;其二,旅游者在選擇旅游保險產品時,通常希望能夠購買到優質產品,但旅游者對保險產品的“質量”信息難以充分掌握,如旅游產品的類型、理賠環節等。

2信息不對稱對旅游保險市場造成的負面影響

2.1阻礙了旅游保險的潛在需求向現實需求的轉化近年來,我國旅游業迅速發展,旅游者對旅游保險的潛在需求很大。然而,國內旅游保險的發展狀況卻不盡如人意。一家專業調查公司曾對旅游保險市場做過調查,結果顯示在七成旅游者當中,一半以上的消費者在旅游時根本不購買旅游保險,另有兩成的消費者說不清楚自己是否購買過旅游保險;購買旅游保險者僅占三成左右,且購買金額多在十元以下[2]。盡管部分游客購買了意外傷害險,但目前游客意外傷害保險多以團體方式承保,而團隊旅游僅占國內旅游的20%[3],其余80%采取自助式旅游的游客幾乎都處于“無保”狀態。這種現狀的出現雖然與旅游者的保險意識淡薄有關,但是旅游保險市場中的信息不對稱也是其中的重要原因之一。當旅游者試圖購買旅游保險時,信息不對稱將使旅游者在投保時徘徊不前,猶豫不決,最后可能做出少投保甚至不投保的決策。

2.2增大了保險公司的經營風險保險的經營過程實際上就是風險管理的過程,降低經營風險對于保險公司的穩健發展至關重要。只有當保險公司承保大量的風險和標的時,才能使風險發生的實際情形更接近于預先計算的風險損失概率,才能確保保險經營的安全。然而,保險公司難以準確了解旅游者面臨的不同風險,故其推出的旅游保險產品將不能滿足旅游者的差異化需求。當保險費處于一般水平時,低風險類型的旅游者投保后得到的效用可能低于不購買保險時的效用,那么低風險類型的旅游者將會退出保險市場,而高風險類型的旅游者將選擇投保。在這種情形下,如果保險公司維持原有的保險費水平,將有可能使公司面臨虧損的境地,為此保險公司不得不提高保險費。然而此時,低風險類型旅游者將不愿意為較低的風險而支付較高的保險費,最終導致旅游者出現“逆向選擇”,即“劣質客戶驅逐優質客戶”———低風險類型客戶退出保險市場,而高風險類型客戶充斥著整個市場。這顯然違背了保險公司經營過程中的大數法則基礎,增大了保險公司的經營風險。

2.3加劇了旅游保險市場的供需非均衡矛盾保險需求是刺激保險業發展的重要因素之一,保險需求越大,保險業的發展也越快。但當旅游者不能充分掌握旅游保險產品的質量信息時,將阻礙旅游保險需求的增長。因為此時旅游者將對整個保險產品定一個期望質量水平,并定一個期望價格。當保險公司厘定的保險費率高于旅游者的報價時,旅游者將會選擇與期望價格相當的旅游保險產品,但是這種旅游保險產品質量一般都低于期望質量水平。旅游者消費完這種旅游保險產品后,就會對該旅游保險產品的質量評價更低,從而造成旅游保險需求的降低。這將直接影響保險公司在旅游保險市場的收益,最后可能導致優質保險公司覺得無利可圖,從而減少優質旅游保險產品的推出,甚至退出旅游市場,此時旅游保險市場的供給將進一步降低。而質量較差的旅游保險公司的產品也將很難使旅游者滿意。旅游者對保險產品滿意度的降低將進一步導致保險需求的萎縮。由此形成惡性循環,使旅游保險市場的供需非均衡矛盾進一步加劇。

3旅游保險市場信息不對稱的原因分析

3.1旅游者對保險公司信息不對稱的原因

3.1.1旅游者面臨風險的多樣性旅游者在旅行的過程中,有可能遭遇到不可預見的風險。這主要是由風險的不確定性決定的,體現在空間上的不確定、時間上的不確定以及損失程度的不確定[4](P337-343)。而游客在出游前是不可能預見到將會在何時何地遭遇怎樣的風險。

3.1.2保險公司的市場細分工作不到位保險公司在設計產品時必須以滿足旅游者的需求為目標。盡管保險公司不可能知道單個旅游者在出游過程可能遭遇的風險,但是保險的經營就是要以大數法則為基礎,承包大量的風險和標的,使風險發生的實際情形更接近于預先計算的風險損失概率。市場細分就是要求保險公司以市場為基礎,盡可能準確地認識具有相同特征的旅游者可能面臨的風險類型,從而設計出相應的產品。保險公司市場細分工作不到位,將使保險公司難以對旅游者所面臨的風險進行預測。

3.2保險公司對旅游者信息不對稱的原因

3.2.1旅游者對旅游保險產品缺乏專業的認識首先,旅游保險產品的“質量”與保險公司的財務實力、資信等級、經營狀況、服務質量和發展前景密切相關。旅游者卻很難準確評價保險公司的真實發展情況。其次,由于保險合同是格式合同,由保險公司事先擬訂,旅游者只能被動地接受或拒絕,很難選擇出適合自身需求的產品。最后,絕大多數保單條款在表述上所含專業詞匯較多,或晦澀難懂或模糊不清,旅游者在購買保險產品時難以正確理解合同條款。而且在賠付時,一般由保險公司解釋賠付條件和拒付理由,旅游者由于缺乏專業知識,抗辯的余地很小。

3.2.2旅游保險市場銷售商的宣傳作用未能充分體現在我國,旅游保險產品的銷售主要依靠,其中包括旅行社和機票點代售。但這兩種方式存在的缺陷極大地制約了其對旅游保險產品宣傳作用的發揮。首先,代售網點的數量有限。這使得旅游保險只能在很小的范圍內銷售,因此只能對極其有限的旅游者進行面對面交流,從而難以對保險產品進行很好的宣傳和介紹。其次,旅行社、機票代售點的商業性質,決定了其以利潤最大化作為最終經營目標。而目前我國保險公司與旅行社、機票代售點的利益分配機制缺失,這直接影響了銷售商宣傳、介紹旅游保險的積極性。

4解決旅游保險市場信息不對稱的途徑

4.1旅游者應改變對旅游保險的認知方式受傳統觀念的影響,我國旅游者通常表現為旅游保險意識淡薄,即使有少數旅游者購買了旅游保險,也顯得非常被動。可見,旅游者應該強化旅游保險意識,變被動接受旅游保險產品為主動了解、認識旅游保險產品。他們可通過網絡、書籍等各種途徑豐富旅游保險的相關知識,對專業詞匯進行了解,并主動向專業人士進行咨詢,以保證在簽訂旅游保險合同時對投保、承保以及理賠環節有更詳盡的了解,方便選擇最貼近其自身需求的保險產品。

4.2保險公司需進一步增強旅游保險產品的吸引力首先,保險公司在產品設計環節,應進一步做好市場細分工作,增加險種,科學地進行費率的厘定,并適當增加保額。國外旅游保險種類繁多,包括度假保險、行李多種保險、陽光保險、旅行取消保險以及體育和娛樂專項保險等,深受廣大游客的歡迎。國內的保險公司可借鑒國外經驗,加大新險種的開發力度,把旅游保險服務延伸到旅游各環節,并為特定旅游項目提供專項保險,以滿足游客的不同需求。保險公司還應該加強相關資料的收集整理工作,并針對不同的旅游市場、旅游項目制定不同的費率,以確保費率厘定的科學性。此外,保險公司應該適當增加保額,做到多投多保,增強旅游保險產品的吸引力和競爭力。其次,保險公司應該提高旅游保險產品售前、售中及售后服務質量。售前服務質量的提高需要保險公司為旅游者提供良好的咨詢工作,使旅游保險產品的相關信息能夠及時有效地傳遞給旅游者。售中服務質量則體現在保險公司與旅游者簽訂旅游保險合同的過程中,保險公司員工應耐心地為旅游者解讀合同條款,最大限度地消除旅游者在簽訂合同過程中的疑慮,增強合同的信息透明度。而在售后服務中,保險公司在理賠時應該大力提高工作效率,使游客盡早獲得賠償,增強旅游者對旅游保險的信心。

4.3銷售商應充分發揮其宣傳作用旅行社、機票代售點等銷售商是連接保險公司和旅游者的重要紐帶。由于旅行社、機票代售點等銷售商的數量受到整個經濟發展水平、行業盈利情況等多種因素的影響,增加商的數量不現實。要充分發揮商的宣傳作用,關鍵在于盡快完善利益分配機制,提高其代售旅游保險產品的積極性。在這一方面,旅游業發達國家給我們提供了很好的借鑒[5](P282-299):旅游零售商保險服務可以獲得保險產品銷售價格30%的傭金,如果與首選供應商進行交易并達到了特定的銷售目標,商可以獲得“傭金”,即相當于銷售額約2.5%的額外傭金。而對于國外大型旅游經營商來說,短途旅游和保險占到了營銷結構的4%,其金額是相當可觀的。

4.4政府應加強支持、引導及監督工作首先,國家應在政策上支持保險業對旅游保險相關信息進行資源整合,在信息采集、信息庫建設和信息共享等方面,給予稅收、技術、人才和工作協調支持。其次,政府應該對保險公司的信息披露制度進行標準化規定,使旅游者能夠對保險公司的財務實力、資信等級、經營狀況、服務質量及發展前景做出正確評價,盡量消除保險公司對旅游者的信息不對稱。再次,政府應及時向旅游者傳遞有關于旅游保險的政策信息。最后,政府應該盡快完善旅游保險的政策法規建設。

綜上所述,要解決我國旅游保險市場的信息不對稱問題,應該依靠旅游者、保險公司、銷售商及政府四方力量的共同努力(圖1),實現不同主體的良性互動,最大限度地減少不對稱信息所造成的負面影響,實現旅游保險市場的穩步快速發展。