基層保險(xiǎn)業(yè)支持六保任務(wù)研究范文

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［摘要］為了解轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)落實(shí)“六保”任務(wù)情況，煙臺銀保監(jiān)分局開展了專項(xiàng)調(diào)研。調(diào)研顯示，煙臺市保險(xiǎn)業(yè)積極通過穩(wěn)定保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍、助力關(guān)懷重點(diǎn)人群、護(hù)航企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)、積極支持“三農(nóng)”發(fā)展、開通專屬保險(xiǎn)服務(wù)、發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能等措施，全面貫徹落實(shí)“六保”任務(wù)，但仍存在新單銷售大幅下降、保障功能發(fā)揮受限、消費(fèi)投訴壓力增大三方面問題亟待解決。

［關(guān)鍵詞］六保；風(fēng)險(xiǎn)；對策

一、序言

2020年4月17日，中共中央政治局召開會議，分析研究當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，部署當(dāng)前經(jīng)濟(jì)工作，會議首次強(qiáng)調(diào)保居民就業(yè)、保基本民生、保市場主體、保糧食能源安全、保產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、保基層運(yùn)轉(zhuǎn)的“六保”任務(wù)。2020年5月22日，總理所作政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，加大“六穩(wěn)”工作力度，守住“六保”底線，以保促穩(wěn)、穩(wěn)中求進(jìn)，為全面建成小康社會夯實(shí)基礎(chǔ)。2020年6月，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020年陸家嘴論壇上表示，金融管理部門將繼續(xù)以穩(wěn)就業(yè)保企業(yè)為重點(diǎn)，做好“六穩(wěn)”工作，落實(shí)“六保”任務(wù)，加速推動國民經(jīng)濟(jì)恢復(fù)正常循環(huán)。從國內(nèi)及國外相關(guān)文獻(xiàn)來看，針對保險(xiǎn)業(yè)支持“六保”的相關(guān)研究較少，相關(guān)內(nèi)容以單一重點(diǎn)險(xiǎn)種為研究對象，例如中國信保國際融資部（2020）研究［1］指出多地中國信保部門與政府合作，通過發(fā)揮出口信用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障作用，達(dá)到保市場、保訂單、保履約的目的。目前已有的研究較少能夠通過對整體保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中如何支持“六保”進(jìn)行論證說明，分析存在的問題并提出意見建議。隨著保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展深入，保險(xiǎn)業(yè)如何發(fā)揮自身功能進(jìn)一步助力“六保”具有重要意義。因此，本文在國內(nèi)外研究基礎(chǔ)上，以煙臺市保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)、管理等全方位支持“六保”為切入點(diǎn)，分析目前發(fā)展情況及存在問題，以期為轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)下一步發(fā)展提出有效意見建議。

二、煙臺市保險(xiǎn)業(yè)支持“六保”發(fā)展的情況

（一）穩(wěn)定保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍，保居民就業(yè)

2020年，煙臺市各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大穩(wěn)定營銷員隊(duì)伍力度，全力避免出現(xiàn)大面積人員脫落。過半數(shù)保險(xiǎn)公司取消一季度業(yè)績考核制度、降低二季度考核壓力，同時(shí)完善線上+線下培訓(xùn)體系機(jī)制，強(qiáng)化從業(yè)技能、穩(wěn)定留存人數(shù)。截至2020年9月底，煙臺壽險(xiǎn)公司在職人力4.6萬人，同比增加3.4萬人；共脫落營銷員1.5萬人，同比降低8.3%①。

（二）助力關(guān)懷重點(diǎn)人群，保基本民生

2020年，煙臺市為居民統(tǒng)一購買民生綜合保險(xiǎn)，按照人身傷亡救助保費(fèi)每人每年4元、常住居民家庭財(cái)產(chǎn)保障保費(fèi)每戶每年3元的標(biāo)準(zhǔn)購買保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)政府小投入保障大民生。煙臺市各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)優(yōu)勢資源，繼續(xù)深入實(shí)施扶貧特惠保險(xiǎn)，通過推行保人身、保意外、保收入等一攬子保障計(jì)劃，推廣包括民生綜合保險(xiǎn)、扶貧特惠保、失獨(dú)家庭護(hù)理險(xiǎn)、殘疾人意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，切實(shí)提高貧困群眾防范化解風(fēng)險(xiǎn)能力。截至2020年9月底，上述險(xiǎn)種共承保超1500萬人，提供風(fēng)險(xiǎn)保障超14億元，已賠付超2200萬元。

（三）護(hù)航企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，保市場主體

2020年，煙臺市各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極突出風(fēng)險(xiǎn)保障功能，多渠道助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)。其中，安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)承保企業(yè)1396余家，其中小微企業(yè)896余家，涉及總?cè)藛T達(dá)6.3萬人。為支持外貿(mào)企業(yè)發(fā)展，全市保險(xiǎn)業(yè)為545戶新單外貿(mào)企業(yè)、367戶續(xù)保企業(yè)提供113億元風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)收入1581.13萬元；制定3種石油鉆采設(shè)備配件出口產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)專項(xiàng)方案，保障金額約7000萬美元，為企業(yè)走出去提供有力的保險(xiǎn)保障。

（四）積極支持“三農(nóng)”發(fā)展，保糧食能源安全

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，保險(xiǎn)業(yè)作為金融主體之一理應(yīng)不斷拓寬保險(xiǎn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)新路徑，推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)支持和服務(wù)“三農(nóng)”的作用［2］［3］。煙臺保險(xiǎn)業(yè)充分依托立足海洋區(qū)位優(yōu)勢，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，承辦全國首單深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險(xiǎn)項(xiàng)目——長島海洋牧場浪高指數(shù)保險(xiǎn)項(xiàng)目，為長島“弘祥海洋牧場長鯨一號”及“佳益海洋牧場佳益178”深海智能網(wǎng)箱養(yǎng)殖提供風(fēng)險(xiǎn)保障2500萬元，協(xié)助實(shí)現(xiàn)融資貸款1280萬元，2020年發(fā)生賠付670萬元，幫助企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

（五）開通專屬保險(xiǎn)服務(wù)，保產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

煙臺保險(xiǎn)業(yè)積極為產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)獲取融資提供增信服務(wù)，進(jìn)一步加大貿(mào)易信用保險(xiǎn)的承保覆蓋面，拓寬企業(yè)融資的增信方式。截至2020年9月底，轄區(qū)保險(xiǎn)業(yè)為565家產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)提供進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)等，保障風(fēng)險(xiǎn)合計(jì)192億元。針對企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)遇到的困難，創(chuàng)新推出“復(fù)業(yè)保”“復(fù)工保”等產(chǎn)品，截至2020年9月底，轄區(qū)保險(xiǎn)業(yè)承保506家產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)中小微企業(yè)，提供32億元風(fēng)險(xiǎn)保障，為中下游小微企業(yè)有序復(fù)工提供了安全保障。

（六）發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能，保基層運(yùn)轉(zhuǎn)

保基本民生穩(wěn)固、基本生活穩(wěn)定、基層運(yùn)轉(zhuǎn)正常是維護(hù)社會大局穩(wěn)定的前提保障［4］。煙臺保險(xiǎn)業(yè)積極發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)功效，比如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、校方責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等，截至2020年9月底全市責(zé)任險(xiǎn)賠款超1.4億元，有效助力社會穩(wěn)定。另外，煙臺銀保監(jiān)分局積極利用“山東保險(xiǎn)資金項(xiàng)目對接平臺”建設(shè)，積極宣傳煙臺市營商環(huán)境，推介重點(diǎn)項(xiàng)目，2020年煙臺市保險(xiǎn)業(yè)已開展資金運(yùn)用超30億元。

三、助力落實(shí)“六保”所面臨的挑戰(zhàn)

（一）線下業(yè)務(wù)拓展受限，新單銷售下降明顯

一是保險(xiǎn)新單增速下降明顯。雖然特殊時(shí)期線上展業(yè)已成為大趨勢，但目前線下人仍是保險(xiǎn)銷售的主要渠道之一。2020年由于保險(xiǎn)銷售人員無法與客戶見面，失去熟悉的“工作場景”，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員展業(yè)受阻嚴(yán)重，2020年1至9月壽險(xiǎn)新單保費(fèi)增速均為負(fù)值。在銷售業(yè)績受損且就業(yè)難度增大雙重影響下，眾多保險(xiǎn)公司擴(kuò)大人招聘規(guī)模，提升增員速度，短期看能夠解決部分失業(yè)人員收入問題，但應(yīng)警惕大規(guī)模增員帶來的銷售誤導(dǎo)、合規(guī)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。二是保險(xiǎn)創(chuàng)新銷售模式存在風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)新單銷售的明顯下降，暴露出我國保險(xiǎn)銷售線上化程度、科技化水平存在不足，傳統(tǒng)的依賴人“面對面”銷售模式面臨轉(zhuǎn)型。但是在保險(xiǎn)業(yè)科技化轉(zhuǎn)型過程中，也存在部分風(fēng)險(xiǎn)。以“保險(xiǎn)直播帶貨”為例，2020年多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)嘗試以網(wǎng)絡(luò)直播方式進(jìn)行品牌宣傳、保險(xiǎn)知識普及等活動，但是部分機(jī)構(gòu)通過線上途徑推薦、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，存在資質(zhì)不合規(guī)、話術(shù)不規(guī)范、涉嫌銷售誤導(dǎo)、引誘沖動消費(fèi)等問題。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品體系有待完善，保障功能發(fā)揮受限

一是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保障功能發(fā)揮不足。經(jīng)調(diào)查顯示，面對新形勢下的新需求和新挑戰(zhàn)，煙臺市保險(xiǎn)業(yè)中企財(cái)險(xiǎn)發(fā)揮的作用較小，截至2020年9月底，企財(cái)險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.8億元，在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中占比僅為3.48%，作為企財(cái)險(xiǎn)附加險(xiǎn)的營業(yè)中斷保險(xiǎn)投保率更低。另一方面，一般企財(cái)險(xiǎn)或營業(yè)中斷險(xiǎn)并不能完全保障突發(fā)公共衛(wèi)生事件影響下的損失。隨著車險(xiǎn)綜合改革的深入，車險(xiǎn)保費(fèi)下降明顯，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司比例逐步降低，對各中小公司沖擊尤為巨大，因此各財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司加大其他責(zé)任險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種開發(fā)銷售力度已迫在眉睫。二是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品體系有待完善。相對于國際上成熟的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為客戶提供“從搖籃到墳?zāi)埂钡谋ｋU(xiǎn)服務(wù)，產(chǎn)業(yè)鏈條延伸至醫(yī)療照護(hù)、健康管理、養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老信托等各環(huán)節(jié)，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈延伸創(chuàng)新不足，市場上所銷售的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品對接養(yǎng)老實(shí)體服務(wù)、健康管理領(lǐng)域涉足過少。以近期各省各地市出現(xiàn)的惠民類健康險(xiǎn)為例，以較低的保費(fèi)、高額保障、政府指導(dǎo)等特點(diǎn)迅速掀起投保熱潮，反映出大眾對健康險(xiǎn)存在很大的投保需求，這也是各保險(xiǎn)公司發(fā)展的主要方向。

（三）居民可支配收入減少，消費(fèi)投訴壓力增大

一是部分險(xiǎn)種銷售服務(wù)環(huán)節(jié)存在共性問題。2020年我國經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，居民可支配收入減少，導(dǎo)致部分投保人繳費(fèi)出現(xiàn)困難，成為消費(fèi)投訴的誘因之一。其中“保險(xiǎn)+助貸”模式下借款人逾期現(xiàn)象較為嚴(yán)重，直接導(dǎo)致融資性保證保險(xiǎn)投訴舉報(bào)件數(shù)激增。在融資性保證保險(xiǎn)實(shí)踐中，多數(shù)保險(xiǎn)公司同時(shí)扮演了借款人的助貸方、資金方的引流方和信用風(fēng)險(xiǎn)的兜底方三個(gè)角色，保險(xiǎn)公司實(shí)際上是以加收風(fēng)險(xiǎn)附加保費(fèi)的方式，代替銀行承擔(dān)小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)成本，其風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。二是第三方介入投訴舉報(bào)數(shù)量激增。2020年以來，通過第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴數(shù)量激增，機(jī)構(gòu)多收取30%-50%的高額費(fèi)或押金，并留存客戶身份證件等信息，對投保人個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全造成極大威脅。

四、支持“六保”發(fā)展的對策建議

（一）強(qiáng)化科技賦能，推動保險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程加速

一是加強(qiáng)數(shù)字化建設(shè)。支持“六保”存在的上述不足需要保險(xiǎn)公司加快轉(zhuǎn)型升級，加大科技應(yīng)用力度。保險(xiǎn)科技將擴(kuò)大保險(xiǎn)公司服務(wù)范圍提升保險(xiǎn)產(chǎn)品適應(yīng)性，以更低的成本和更高的效率為“六穩(wěn)六保”保駕護(hù)航［5］。建議監(jiān)管部門督導(dǎo)保險(xiǎn)公司在大數(shù)據(jù)分析用戶需求、人工智能投保查勘理賠服務(wù)、運(yùn)用區(qū)塊鏈整合客戶信息等領(lǐng)域加大科技投入，拓寬保險(xiǎn)覆蓋廣度，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋深度，同時(shí)密切關(guān)注新興行業(yè)動態(tài)，評估現(xiàn)有法律制度，彌補(bǔ)空白短板，并持續(xù)開展跟蹤監(jiān)管。二是建議推動政府部分大數(shù)據(jù)的開放和共享，幫助保險(xiǎn)公司對健康險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，例如常見病、慢性病、癌癥的發(fā)病率等數(shù)據(jù)存在難以獲取的問題，需要建立相關(guān)政府協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

（二）豐富產(chǎn)品供給，滿足社會公眾多元化需求

一是促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。以人身險(xiǎn)為例，雖然行業(yè)疾病、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，但與我國14億人口基數(shù)相比，真正購買商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的人數(shù)依然很低，商業(yè)險(xiǎn)保障覆蓋嚴(yán)重不足。建議監(jiān)管部門協(xié)同醫(yī)保局、衛(wèi)健委等部門研商養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在保障民生方面的作用，進(jìn)一步發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支撐作用［6］。積極推動長期護(hù)理保險(xiǎn)擴(kuò)大覆蓋范圍，提高保障范圍，充分發(fā)揮“政府主導(dǎo)、商業(yè)保險(xiǎn)公司承辦、財(cái)政資金支持”模式的優(yōu)勢，填補(bǔ)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)空白，緩解人口高齡化、空巢化現(xiàn)狀。二是提升商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)保障能力。建議監(jiān)管部門鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，針對公眾社會需求，開發(fā)傳染病健康保險(xiǎn)、老年人專屬保險(xiǎn)、企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)等產(chǎn)品，助力緩解企業(yè)群眾的后顧之憂，積極覆蓋風(fēng)險(xiǎn)敞口。同時(shí)，建議構(gòu)建突發(fā)公共衛(wèi)生事件巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，組建巨災(zāi)共保體，提取大災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金，以應(yīng)對巨災(zāi)損失的賠償，減輕政府財(cái)政壓力。注重產(chǎn)品與養(yǎng)老配套服務(wù)的銜接，設(shè)計(jì)開發(fā)適合不同地域、不同人群的商業(yè)養(yǎng)老健康產(chǎn)品。調(diào)動省級分公司力量，參與各地養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)的布局、護(hù)理服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整。

（三）積極主動作為，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益

一是加強(qiáng)源頭治理，嚴(yán)格行業(yè)自律。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程操作，壓實(shí)各重點(diǎn)環(huán)節(jié)責(zé)任，強(qiáng)化銷售人員培訓(xùn)、管理、考核制度，確保依法合規(guī)經(jīng)營。建立保額大、年齡大、頻繁投保等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測，確保各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)可控。目前隨著消費(fèi)者維權(quán)意識的增強(qiáng)，通過投訴信訪等手段反映自身訴求的趨勢愈加明顯，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)的重要性和迫切性，主動承擔(dān)矛盾糾紛處理的“第一責(zé)任”。二是建議監(jiān)管部門加強(qiáng)督導(dǎo)。壓實(shí)機(jī)構(gòu)消費(fèi)投訴處理主體責(zé)任，以化解矛盾為核心，妥善處置糾紛，力爭把信訪舉報(bào)問題消化在初始萌芽階段。監(jiān)管部門對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管考核，發(fā)揮好監(jiān)管“指揮棒”的作用，將信訪舉報(bào)作為發(fā)現(xiàn)問題線索，采取專項(xiàng)檢查、現(xiàn)場檢查措施，形成“有信必查、有責(zé)必懲、違規(guī)必罰、罰必從嚴(yán)”的高壓監(jiān)管態(tài)勢。三是建立各方聯(lián)動機(jī)制。聯(lián)動工信、公安、市場監(jiān)管等部門，針對侵害消費(fèi)者權(quán)益的“黑產(chǎn)”采取相關(guān)措施，嚴(yán)厲打擊不法機(jī)構(gòu)，特別針對涉黑團(tuán)伙開展有效打擊，有效遏制此類非法機(jī)構(gòu)生存。

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作者：李偉明 張曉瑞 劉相兵 單位：山東省煙臺市銀保監(jiān)分局