保險機制對保險業的影響范文

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摘要：

保險管理機構應劃分為兩類，一是管理法定、公益性質的公立保險機構，二是以私人（自然人或法人）防損為目的的私營保險機構。這兩類機構應分開，兩類機構的業務范圍不應有重疊之處。我國可以逐步將強制養老保險全部改為自愿的商業行為，由此養老保險資金問題才不會成為歷屆政府都需要“操心”的嚴重問題。在養老問題上，每個人積攢自己的養老金，而不是由社會統籌此問題，才不會引發社會問題。

關鍵詞：

保險；養老保險；保險業；社會保險

一、有必要重新審視保險的本質

一般認為，自誕生以來，保險事業經過長期的發展已經相當周密、完善、成熟了，例如有學者指出：“現代保險的功能是一個歷史演變和實踐發展的功能，隨著人類社會的發展和對客觀世界的認識能力的提高，保險的功能不斷豐富和發展。”[1]具體到我國的保險事業，一般認為，目前我國的保險事業已經取得了長足的發展和進步———“改革開放以來，特別是加入WTO之后，我國保險業發展得很快，無論是主體數量，還是保費總量均實現了跨越式的發展”[2]。然而本文認為，在當前國內外的保險事業取得了蓬勃發展的背景下，仍然有必要加深對保險機制的本質的認識，從而發現保險行業的基本機制中存在的一些規律、一些基本的規定性，從而引導社會以更加慎重的態度發展保險業。

二、對保險機制的分析

保險事業存在、發展的最終基礎是保險的理念。保險的理念主要是“分擔風險”。在現實生活當中經常會發生人們難以預料的災難性事件，因此有人就設想了這樣一種保險機制：參保人拿出一部分資金形成保險基金，此后遭遇災難的參保者可以從保險基金中獲得賠償，并未遭遇災難的參保者也可以憑借此機制而不必對可能出現的風險產生憂慮。因此，“保險的本質是多數主體為了保障其經濟生活的安定，在參與平均分擔少數成員因偶發的特定危險事故所致損失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系”[3]。由于“保險是一種平均分攤經濟損失的做法，必然在各分擔主體之間形成一種再分配關系。”[4]在這個過程中，保險資金的流向包括三方面：第一，未遭遇災難的參保者失去了自己的參保金，在保險機制中的資金投入小于其所得回報；第二，遭遇災難的參保者獲得了遠高于自己投入的參保金的賠償金，從而如果沒有保險應由其自己承擔的損失在有了保險之后由其他參保人的參保金來承擔，其所得資金回報大于其投入；第三，保險事業的運營者在消耗一部分保險金（保險事業的成本）仍可能持有一部分保險金。（此外，政府有時會從保險公司獲得一定稅收。）由此可以看出，保險的基本運行機制是不公平的，因為多數參保者即第一類參保者的資金最終很可能不會給其帶來任何回報；而少數第二類參保者將獲得超額回報；保險事業的運營者則至少養活了自己，甚至可以用手中的保險金獲利，也屬于受益人。（在現實中，保險事業的運營者必然會合理確定參保金和賠償金的比例，確保自身的利益。）因此，保險與賭博是相似的，保險事業的運營者與博彩業經營者相似，在保險運營過程中穩賺不賠；多數參保者的殘暴金將在保險機制中有去無回；少數參保者會通過保險機制獲得超額回報。有學者就此指出：“保險與賭博有一些相似之處，都帶有僥幸的目的，都以隨機事件為基礎，都可能以較少的支出獲得較大的回報”[5]；“保險與賭博都依賴于偶然因素的出現，且在給付與反給付原則上，都不需要個別的均等關系，只需要保持綜合的、整體的均等關系即可”[6]。由此可以看出，保險機制的最大特點就是其不公平性。由于保險的機制是不公平的，因此毋庸贅言，保險一般應當以自愿參加為原則；保險事業也不應當成為壟斷行業，這個行業應當允許一切資本進入。但是在現實生活中，有一些保險是必須參加的，這就是“法定保險”。“所謂‘法定保險’，又稱強制保險，是指國家規定必須參加的保險。”[7]必須看到的是，強制保險帶有強制慈善事業的特點。也就是說，風險會使社會中的一些人遭受重大經濟損失，而強制保險相當于強制那些并未遭受到損失的人拿出一部分資金來救濟受到損失的人，因此強制保險本質上是強制行善。無疑，強制保險的存在有利于保持社會的穩定，這是因為強制保險使那些因為遭受某種經濟損失的人有了保險這種“保護網”，從而可以在損失發生時維持正常的生活。強制保險，是國家維持社會穩定的政策工具之一。因此，強制保險對那些經濟狀況較差、沒有抵御特定風險的人來說具有更大的意義。例如有研究指出：“醫療保險制度可以促進參保居民的健康水平的提高，并對弱勢群體有相對更大的優勢”[8]。由于強制保險有社會統籌的性質，其性質與公益性政府稅收-支出相類似，因此強制保險應當由政府或公益性中立機構運營，做到“取之于民、用之于民”，不應由私人資本創立的保險公司運營，這是因為法定保險的性質是公益性的，這與以私人（自然人或法人）防損為目的的商業保險的性質是不同的。因此我們的保險管理機構應劃分為管理法定、公益性質的公立保險機構和以私人（自然人或法人）防損為目的的私營保險機構兩類，這兩類機構應分開，兩類機構的業務范圍不應有重疊之處。

三、對養老保險的分析

在保險中，養老保險是一個特例。在我國，養老保險分為強制保險和自愿保險兩種。養老保險與普通保險有相似之處，又有不同之處。相似之處在于：繳納等額參保金的參保人，有些人壽命短，則他獲得的受益將非常少，他為養老保險所作的貢獻（投入的參保資金）的多數將被其他壽命長的參保人享有。因此，養老保險給每個人帶來的回報注定不是公平的，一般也應以自愿參加為原則。但國家為了保持社會穩定，有時會在特定人群中實行強制養老保險。養老保險與普通保險的不同之處在于：養老保險一般靠下一代人為上一代人“養老”。也就是說，養老保險是一種“今天花明天的錢”、“透支消費”的模式；即第一代參保人是受益最大的，他們交的參保金注定會少于他們從養老保險中獲得的回報，他們獲得的養老金一部分是自己交的參保金，一部分是第二代參保人所交的參保金；一般來說，第二代參保人得到的養老金是第三代人的參保金，以此類推。當然，代與代之間的界限不會那么清晰，但是可以確定的是，后來人將為此前的參保人“養老”。不僅如此，由于每個時期的生活水平不同，貨幣的價值不同，因此即使養老保險的回報率是固定的，每一代人獲得的養老金的回報都將是不相同的。在這種情況下，養老金的回報很難與參保人對養老基金的貢獻相應，因此養老保險的不公平性是很強的。此外，養老保險機制的弊端是：如果下一代參保的人口規模少于上一代參保人的規模，那么養老基金就會出現缺口。此外，在經濟社會發展水平不斷提高的情況下，領取養老金的人口的平均壽命往往會出現增加，他們將領取的養老金的總額也會增加，在這種情況下，下一代人必須撐擔的養老保險負擔必然須要不斷提高，如此才能彌補養老保險基金不斷擴大的缺口。西方各國政府都遭遇了人口老齡化給養老保險帶來的挑戰，目前我國養老基金的缺口也已經初現端倪。但通過本文的對養老險機制的分析可知，導致養老保險經常“入不敷出”的原因并不在于老年人口的增加，而在于養老保險屬于一種“超前消費”，其這種機制上的、制度設計上的問題注定會導致養老保險基金時不時地出現難以為繼的問題。養老基金捉衿見肘的問題同樣是由養老保險的機制性問題造成的，盡管保險基金有所增長，但增長的速度難以超過養老基金支出額增長的速度。解決資金缺口的辦法必然是提高下一代人所承擔的養老金負擔。提高退休年齡，本質上是增加下一代人所承擔的養老金的負擔。從理論上講，這種做法有悖于代際之間的公平。

四、結語

總之，由于養老保險的機制具有不公平的特點，又由于其設計是有缺陷的（第一代參保人的受益大于其付出），因此很難做到穩定發展，必然受到人口縮減所帶來的挑戰。而且如果下一代人的人口相對上一代人口有所增加，那么盡管上一代人的養老保險金有了著落，但是下下一代人的養老金負擔必然會增加。因此這種模式是不可持續的。養老保險的機制的這個特點是其嚴重的缺陷。因此每個人積攢自己的養老金，而不是由社會統籌此問題，才不會引發社會問題。因此，我國可以逐步將強制養老保險全部改為自愿的商業行為，由此養老保險資金問題才不會成為歷屆政府都需要“操心”的嚴重問題。

參考文獻：

[1]丁孜山.《現代保險功能體系及衍生保險功能研究》.載《保險職業學院學報》2005（4），第3頁.

[2]王和.《保險的邏輯（上）》.北京：中國金融出版社2015年版，第23頁.

[3]陳湘滿主編.《保險學》.湘潭大學出版社2013年版，第23頁.

[4]池小萍等主編.《保險學》.北京：高等教育出版社2012年版，第24頁.

[5]陳兵主編.《保險學教程》.上海：立信會計出版社2002年版，第30頁.

[6]陳繼儒等編.《保險學原理》.北京：中國財政經濟出版社2000年版，第33頁.

[7]李世獻等編.《保險常識問答》.北京：科學出版社1989年版，第6頁.

[8]參見潘杰等.《醫療保險促進健康嗎?———基于中國城鎮居民基本醫療保險的實證分析》.載《經濟研究》2013（4）.

作者:周秀蘭 夏慶宇 單位:建設銀行江西省分行 復旦大學國際關系與公共事務學院