保險業發展論文2篇范文

本站小編為你精心準備了保險業發展論文2篇參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

第一篇

一、問題的提出

區域保險發展的不平衡一方面會對保險市場的有序競爭帶來負面影響，另一方面也會對保險業經營風險的分散產生不利的影響。因此，學者們試圖從不同的角度、以不同的研究單元為基礎對其差異性進行分析。本文以《地區協調發展的戰略和政策報告》所劃分的八大經濟區域為依據，從保險業發展的規模、速度及水平三方面分析2003—2012年10年間全國各地區保險業發展的差異性，并提出了區域保險業發展的具體建議。

二、分析方法及數據來源

(一)分析方法

全距是指總體各單位某變量數列最大值與最小值之差，也叫極差，其公式為:R．=Xmax－Xmin。全距計算簡便，意義清楚，在分析區域保險發展差異中可以直觀反映現實的最大差距。但全距也易受到極端值的影響。標準差用平方的方法消除差的正負號，比平均差更能準確反映變量數列之間的集中程度，符合代數的運算，所以在統計工作中被廣泛運用。變異系數是指總體各單位某變量變異程度的相對數，是絕對差距與其平均值之比，反映某一指標在不同空間的不同水平數列的標志變異程度，或反映某一指標在同一空間的不同時間指標數列的標志變異程度。

(二)數據來源

本文以保費收入、保險深度、保險密度為指標，對八大區域的保險業發展差異進行分析。各區域的保費收入根據區域內所包含的省市的保費收入加總得到;各區域的保險深度為整個地區的保費收入總和除以地區GDP得到;各區域的保險密度由各地區保費收入總和除以人口總和得到;各區域的保費增長速度由區域內所包含的省市總體保費的增長速度計算得到。文中數據均根據2004—2013年度《中國保險年鑒》和《中國統計年鑒》相關數據整理計算得到。

三、八大區域的保險發展差異分析

(一)區域發展規模與發展速度比較

保費收入可以直接反應保險業的發展規模。從表1可以看出，自2003年以來我國八大區域的保險規模有明顯差異。北部沿海和東部沿海之間的差距很小，但與其他區域的差距逐漸擴大。2012年，兩區域保費總收入占全國保費總收入的40%左右。南部沿海、黃河中游、長江中游和西南地區四個區域的保險規模相差不大，各自保費收入約占全國的12%左右，與保險規模發展最好的北部沿海與東部沿海的差距基本保持穩定，只是在2009年后差距有所拉大，2011年南部沿海、黃河中游與北部沿海、東部沿海的差距略有減小，但2012年差距繼續增加。東北地區保費規模與其他區域沒有明顯的相似處，高于大西北，約為發展最好的東部沿海的36%。東北地區在2003—2004年保險規模與南部沿海、黃河中游、長江中游、西南地區等四區域相差較小，然而，在之后的八年間，差距卻持續擴大。保費規模最小的則是大西北，僅約為發展最好的東部沿海的15%。八大區域的保險規模可以明顯地劃分為四大塊，這正好與國家提出的“振興東北戰略”、“中部崛起戰略”、“西部開發戰略”所代表的經濟區域相符。本文將運用保費收入增長速度來衡量各區域保險的發展速度。在八大區域中，北部沿海保費收入增長速度波動最大。2005年其增長速度最快達到了31%，相比而言，2006年幾乎沒有增長，2007年又出現了較快的增長。究其原因，主要歸結為2005年中意200億保險大單，使2005年北京市保費收入快速增長，進而影響到北部沿海的保費收入情況;盡管2006年保費收入持續增長，但相比2005年的大幅增長而言，其增速可以忽略不計。2008—2012年，北部沿海的保費收入增長呈現“長—降—長—降—長”趨勢，但總體呈現增幅下降趨勢。這說明，經過快速擴張時期后，北部沿海的保險業發展開始由粗放型向集約型轉變。2009年八大區域增長速度相差不大，大致在10%～20%間，其中北部沿海最高，南部沿海最低。2007—2009年，黃河中游、長江中游、西南地區、大西北、東北地區的保險業發展速度明顯高于傳統的保險業發展良好的北部沿海、東部沿海和南部沿海。但2010—2012年，各大區域保費收入增長不同程度地出現穩中有降的趨勢。總體而言，2004—2012年，八大區域的保費收入增長呈現出了這樣的趨勢:2004—2008年各大區域基本屬于穩步上升，2009年迅速回落，經過2010年部分地區的小幅度回升，2011—2012年各大區域不同程度地出現穩中有降的趨勢。各年保費收入的全距在不斷的擴大，說明各區域存在絕對差距擴大的現象，特別在2007—2009年，全距擴大明顯;2010—2012年，保費收入全距擴大的趨勢有所下降。而從標準差和變異系數來考察，標準差也在不斷擴大，說明各區域保費收入的離散程度越來越高，差異性增加。不過，變異系數總體上在縮小，說明相對差異有縮小的趨勢，且各區域間的差異程度并沒有異常變化。

(二)區域發展水平比較

保險業區域發展水平可以用各區域的保險深度和保險密度來衡量。從保險密度看，2003—2012年，八大區域均呈現上升趨勢，尤其是東部沿海和北部沿海上升趨勢明顯，與其他區域的差距呈明顯擴大趨勢，這與這些地區保費收入規模很大、但常住人口數量相對較小有關。東北地區雖然保險發展規模相對較小，但由于常住人口少，保險密度仍然排第四。長江中游、大西北和西南地區則相差無異，排在最后幾位。從保險深度看，由于全國保險深度差距相對較小，八大區域在2003—2007年都保持在2%～3%之間。但到了2008年，數據發生明顯變化:除大西北有所下降外，其他地區都有不同程度的增長，特別是長江中游漲幅最大，達3.80%。2009年，大西北的保險密度猛烈回升，相比2008年，漲幅高達3.5倍;而長江中游則迅速回落，并一直呈現下降趨勢;其他六大區域在2009年平穩中少量上升。總體而言，2010—2012年期間，八大區域均呈現穩中略有下降的趨勢。在保險密度方面，各區域間的標準差不斷擴大;說明各區域保險密度之間的差異在擴大;但是保險密度的變異系數相對穩定，反映出區域間保險密度的差異并沒有異常變化。在保險深度方面，各區域間的標準差和變異系數都很小，說明各區域的保險深度之間的差異不大，而且這種差異還有縮小的趨勢。

四、政策建議

1．加大對保險業發展落后地區的政策支持，促進保險業與當地經濟的協調互動發展。

為促進保險業發展落后地區發展，保險業監督管理機構應采取相應的措施，加大對這些地區保險業發展的政策支持。例如，通過降低落后地區保險市場的準入門檻、采取適當的稅收優惠政策等，鼓勵新的市場主體進入，促進市場主體的多元化和市場競爭，提高市場主體的運營效率。此外，保險行業還應以國家的經濟發展政策為導向，積極發揮服務社會經濟發展的作用，實現自身的科學發展。例如，針對國家提出的新一輪的西部大開發的工作部署，保險行業應在更大范圍和更廣領域發揮更加積極的作用。積極發揮保險的經濟補償功能、民生保障作用，維護這些地區的社會穩定和生態平衡，促進當地經濟的全面、協調、可持續發展，為保險業的進一步發展提供支持。

2．以不同地區經濟發展的特點為導向，研發適合當地經濟發展需要的險種。

例如，在北部地區和黃河中游，重工業和資源密集型產業發達，應注重開發相關的工程保險、意外事故保險等產品。在北部、東部和南部沿海地區，港口眾多，對外經濟在當地經濟中占重要比例，應注重開發港口保險、出口信用保險等產品。在高科技發達的長江中游，應注重開發科技保險。在旅游資源豐富的西南和大東北地區，可以開發旅游保險、人身意外險等與發展旅游事業相關的產品。而在西部各地區，要緊緊抓住加強農牧區基礎設施建設、加快調整農牧業結構的有利時機，圍繞農牧民及農牧業發展研發適合的農業保險、小額保險和工程保險，提高農牧民生產生活的保障水平，促進農牧業支持保護體系的建立和不斷完善。在具體的險種中，例如壽險中，各區域對傳統險、分紅險、投資險的選擇上，經濟較發達地區投資型產品比例可適當高于經濟欠發達地區，而傳統險可低于欠發達地區。產險中，經濟發達地區應注重開發責任保險和信用保險，而欠發達地區尤其是自然災害嚴重地區，農業經濟通常占主體地位，因而要開發農業保險、農民醫療、養老保險等產品，為農業農村發展提供相應的保險保障。

3．結合當地經濟發展特點定位不同的目標市場，發展區域性保險公司。

我國各地經濟發展水平各不相同，區域性保險公司根據當地經濟發展特點定位不同的目標市場，可以更好地支持地方經濟發展。區域性保險公司運用積累的保險基金優先支持地方重點工程建設，可有效緩和地方經濟發展與建設資金短缺之間的矛盾，進而得到當地政府的重視和支持，當地政府的支持又會對當地保險事業的發展產生反作用，從而形成保險業與當地經濟發展的良性循環。在當地設立區域保險公司還可有效避免外地注冊的保險公司在當地吸納資金，增加當地的稅收收入，并進一步利用保險公司低成本融資的特點進行再投資，盤活當地資金，增長稅收含量、促進當地經濟的快速發展。

作者：田乾金懷玉胡宏兵單位：安徽科技學院財經學院中南財經政法大學金融學院

第二篇

一、保險業結構的競爭效應和匹配效應

（一）保險業結構的競爭效應

所謂保險業結構的競爭效應是指保險市場競爭程度的提高對經濟增長有著顯著的正向影響。本文的競爭指合法、有序、公平和積極的競爭。保險行業集中度的降低、保險市場競爭程度的加強、中小型保險公司市場份額增加，將會推動保險公司為社會提供更好的保險產品和服務，進而更好地維護家庭、社會和金融系統的穩定，促進儲蓄轉換為投資和提高社會資源配置效率，最終更好地促進經濟增長。從微觀經濟學的角度來看，完全競爭市場的一般均衡是帕累托最優的，即資源配置效率最高的一種市場形態。雖然現實生活中并不存在完全競爭的市場，但只要市場在向完全競爭市場的方向調整，那么其資源配置效率就會不斷提高，社會福利也會趨于最大化。保險行業競爭程度的加強、行業集中度的降低以及中小型保險公司市場份額的上升實際上就是一種帕累托改進、資源配置效率提升和消費者福利趨于最大化的過程，因而會顯著地促進經濟發展與增長。從經濟周期的角度來看，保險業在金融行業中是唯一擁有逆經濟周期特性的部門，也就是說當經濟處于衰退或蕭條時，失業增加、消費萎縮、產品滯銷、資產價格縮水，企業（尤其是中小型企業）面臨巨大的生存危機，此時保險部門可以幫助企業轉移和分散經濟周期風險，在損失發生時給予一定的經濟補償，進而幫助企業渡過難關。因此，保險可以在經濟衰退或蕭條時保護經營良好的中小企業，維護市場競爭，抑制壟斷，提高市場的資源配置效率。保險業逆經濟周期的特性得到了經濟學家的廣泛贊譽，因為它有反壟斷的天然取向。保險行業競爭程度的加強可以更好地幫助消費者和企業平抑經濟周期，保護中小企業，抑制壟斷，提高市場效率，促進經濟增長。從所有制的角度來看，在我國，保險市場競爭程度的加強實際上指的是非國有保險公司市場份額的上升和國有保險公司市場份額的下降。大量的理論和實證文獻研究發現，國有企業由于其產權不清晰、權責不明確、監督不完善、管理人員權利義務嚴重失衡等原因，導致其運營效率要低于自主經營和自負盈虧的非國有企業。因此，非國有保險公司市場份額的上升從整體上提高了整個保險部門的行業運營效率和資源配置效率，進而更好地促進經濟發展與增長。從企業規模的角度來看，保險市場競爭程度的提高在我國實際上就是指中小型保險公司市場份額的提高。依據林毅夫（2006）提出的“最優金融結構”理論假說可知，要素稟賦結構決定了最優產業結構，而最優產業結構又決定了“最優金融結構”。當前，中國要素稟賦結構的核心特征依然是勞動力資源稟賦相對充裕，而資本、技術和企業家精神資源稟賦相對稀缺。這樣的要素稟賦結構特征決定了中國當下擁有比較優勢的產業是勞動力密集型產業，而不是資本或技術密集型產業。勞動力密集型企業的規模一般都較小，以中小型企業為主。中小型保險公司在為中小型勞動力密集型企業提供金融服務時擁有比較優勢。因此，中小型保險公司市場份額的提高符合中國當前要素稟賦結構決定的“最優金融結構”的要求，對中國經濟發展有利。

（二）保險業結構的匹配效應

所謂保險業結構的匹配效應是指保險業結構和經濟結構匹配程度越高就越有利于經濟發展與增長。也就是說，如果一個地區的產業結構特征是以中小型的勞動力密集型企業為主，而且該地區的保險業以地方性的中小型非國有保險公司為主，那么這種經濟結構和金融結構的匹配能夠更為有效地促進該地區經濟發展與增長；相反，如果一個地區的產業結構特征是以大型甚至是超大型的資本或技術密集型企業為主，而且該地區的保險業結構是以大型國有保險公司為主，那么這種經濟結構與金融結構的匹配就更有利于該地區經濟發展與增長。簡而言之，地區要素稟賦結構決定的最優產業結構所要求的“最優保險業結構”與經濟結構的匹配經濟效益就是匹配效應。匹配效應的本質在于不斷深化和精細化的社會分工。換句話說，具有不同規模的不同所有權性質的保險公司在為不同地區的消費者或企業提供保險產品和服務時所擁有的比較優勢是不同的。大型國有保險公司在為國有企業和經濟較為落后地區的消費者提供保險服務時擁有比較優勢；相反，地方性、中小型和非國有保險公司在為非國有企業和較為發達地區的消費者提供保險產品和服務時擁有比較優勢。依“最優金融結構”理論假說的基本邏輯，并結合保險業的行業屬性和特征，本文進一步提出“最優保險業結構”假說。“最優保險業結構”不是“最優金融結構”理論的簡單延伸，而是對其內涵和外延都進行了拓展。能夠滿足地區要素稟賦結構所決定的最優產業結構對保險產品和服務需求的保險業結構，就是“最優保險業結構”。最優產業結構決定了“最優保險業結構”，而最優產業結構內生于地區要素稟賦結構，因此“最優保險業結構”內生于地區要素稟賦結構。要素稟賦結構在不同的地區和不同的時點是不同的，所以“最優保險業結構”也會隨著要素稟賦結構的動態變化而變化。如果地區要素稟賦結構的核心特征是勞動力資源稟賦充足，而資本、技術和企業家精神稟賦稀缺，那么該地區的最優產業結構是以勞動力密集型產業為主，而以資本和技術密集型產業為輔。一般來說，勞動力密集型企業的公司規模都較小，公司治理結構不健全，企業財務信息不透明。在為勞動力密集型企業提供保險產品和服務時擁有比較優勢的是地方性、中小型和非國有保險公司，而不是大型、全國性和國有的保險公司。

因此，從企業的角度來看，如果一個地區的要素稟賦結構的核心特征是勞動力資源稟賦豐富，而資本、技術和企業家精神資源稟賦不足，那么由此決定的最優產業結構所進一步要求的“最優保險業結構”是以地方性、中小型和非國有保險公司為主。反之亦然。此外，如果一個地區的產業結構符合該地區要素稟賦結構的要求，那么該地區的經濟必然朝著最優的方向發展，并逐步進入發達地區的行列。發達地區的消費者對保險產品和服務的個性化和多樣化需求更高。而地方性、中小型和非國有保險公司在提供個性化和多樣化保險產品和服務時擁有比較優勢。因此，從消費者的角度來看，該地區要素稟賦結構決定的最優產業結構所要求的“最優保險業結構”是以地方性、中小型和非國有保險公司為主。結合我國當前的實際，雖然中國經濟歷經了三十多年的高速發展，但是和西方發達國家相比，我國的要素稟賦結構的核心特征依然是勞動力資源要素相對豐富，而資本、技術和企業家精神資源稟賦相對稀缺。這樣的要素稟賦結構特征決定了勞動密集型產業在當下的中國依然是擁有比較優勢的產業。勞動力密集型產業在中國經濟增長與發展的過程中依然發揮著舉足輕重的作用。當然，這不是說資本和技術密集型產業在中國就不重要。隨著中國資本、技術和企業家精神稟賦的快速積累，由要素稟賦結構所決定的最優產業結構將從勞動密集型產業向資本和技術密集型產業轉移。但是，當下中國的最優產業結構仍是以勞動力密集型產業為主，以資本和技術密集型產業為輔。中小型、地方性和非國有的保險公司（以下簡稱中小保險公司）在為中小型的勞動力密集型企業提供保險產品和服務時擁有比較優勢；相反，大型、全國性和國有的保險公司（以下簡稱大保險公司）在為大型的資本和技術密集型企業提供保險產品和服務時擁有比較優勢。此外，中國東部沿海地區通過招商引資、給予稅收優惠政策、減免土地使用費、獲得優惠貸款等措施大力發展勞動密集型產業。該產業符合中國要素稟賦結構所決定的最優產業結構要求。因此，當下中國最為發達的地區就是東部沿海地區。

東部沿海地區的人們是最大的受益者，該地區的人均可支配收入在過去30年內得到巨大的提高。由需求層次理論可知，東部地區消費者對保險產品和服務的個性化和多樣化需求最大。為了生存，中小保險公司有更大的動力去創新并提供個性化、多樣化的保險產品和服務。因此，中小型、地方性和非國有的保險公司在滿足東部地區消費者對個性化、多樣化保險產品和服務需求時擁有比較優勢。當前中國保險行業的發展情況印證了上述觀點。為什么中小型保險公司在為中小企業提供保險產品和服務時更有效率和比較優勢？首先，從信息不對稱的角度來看，中小型保險公司在為中小型勞動密集型企業提供保險產品和服務時，可以減少信息不對稱問題引起的逆向選擇，降低道德風險的影響。勞動密集型企業的特點就是企業規模較小、信息披露較少、治理結構不完善、財務信息不健全、抗風險能力較弱、對企業的創始人有極高的依賴和具有很強的地域色彩等。這些特征表明想通過一些外化的硬性指標來掌握企業經營狀況是很難的，也就是說存在嚴重的信息不對稱問題。當保險公司在為勞動密集型企業提供保險產品和服務時，很容易發生逆向選擇和道德風險問題。與大保險公司相比，中小保險公司在控制勞動密集型企業的逆向選擇和道德風險方面擁有比較優勢。因為中小保險公司的保險業務往往集中在某一個地區，具有很強的地域色彩，且對本地區勞動密集型的中小型企業及企業主的經營能力、道德修養有著較全面的經驗認知。這些經驗認知往往在很大程度上可以部分解決信息不對稱問題。中小型的勞動密集型企業在選擇大保險公司還是中小保險公司為合作伙伴之時，也更愿意選擇后者為其提供的保險產品和服務。因為與后者合作，一可以拿到性價比相對較高的保險合同和服務；二可以建立長期穩定的合作伙伴關系；三可以在風險發生時更及時地得到損失補償。其次，從交易成本的角度來看，中小型保險公司為中小型勞動密集型企業提供保險產品和服務，可以極大地降低交易成本。為了有效防止信息不對稱所導致的逆向選擇和道德風險問題的發生，保險公司的重要職責就是要全面徹底地了解客戶，但實際上不管保險人如何努力都不可能完全徹底地消除信息不對稱。那么，在獲取同樣多的客戶信息時，盡可能降低交易成本成為保險公司的重要目標。如上文所述，由于中小型勞動密集型企業的公司治理結構不健全、信息不透明、對創始人依賴極大，因此獲取這類企業的公司治理信息成本極高。與之相比，從大公司獲取同樣多的信息所需要的成本要低得多。為了實現利益最大化，大保險公司更愿意為大公司提供保險產品和服務，而不是中小型公司。當然，并非中小保險公司主動放棄為大公司服務，而是大部分情況下大公司不愿意與中小保險公司合作。這主要是由保險公司的資本實力所決定的。對中小保險公司而言，其對本地中小型企業及其經理人能力和誠信信息的長期積累和經驗認知，將幫助其有效降低交易成本，進而促成合作。最后，從公司激勵機制來看，大保險公司有動力去積累大企業的經營信息；而中小保險公司則激勵員工積累中小型企業的經營信息。客戶信息可分為兩類：一是“剛性信息”；二是“柔性信息”。

所謂“剛性信息”是指有客觀評價標準且不因傳遞鏈條長而失真的信息，如企業的廠房、設備、資產負債表等。“柔性信息”是指缺乏客觀評價標準且在傳遞鏈條長時很容易失真的信息，如企業家精神、創新能力和人力資本積累情況等。獲取大企業（特別是上市公司）的“剛性信息”較為容易；而獲取中小企業的“剛性信息”則要困難得多。我國的大保險公司存在較長的委托鏈條，客戶的“柔性信息”在傳遞過程中很容易失真。擁有不失真的客戶信息是做出正確決策的前提。為了克服委托鏈長引起的信息失真問題，大保險公司喜好擁有“剛性信息”的客戶，而不是擁有“柔性信息”的客戶。中小保險公司的情況恰恰相反。中小保險公司在為發達地區的消費者提供個性化和多樣化的保險產品和服務時擁有比較優勢。從信息不對稱的角度來說，中小保險公司在解決由保險產品和服務個性化、多樣化引起的信息不對稱問題方面擁有比較優勢。由于很多個性化和多樣化的保險標的物缺乏客觀的評價標準，因而保險人和被保險人之間存在嚴重的信息不對稱問題。中小保險公司在解決信息不對稱問題時擁有比較優勢，因為它長期關注和積累的是被保險人的關鍵私人信息，如存款信息、能力信息和誠信信息等。中小保險公司為了在日益激烈的市場競爭中生存下來，需要不斷地提高自身的運營管理效率，增強創新能力，提高產品和服務的競爭力。對保險公司而言，最好的創新莫過于不斷滿足消費者對產品和服務個性化、多樣化的需求。發達地區消費者風險和保險意識強，保險需求復雜程度高、變化快，這為保險創新提供了更多的發揮空間和機會。規模較小的公司更能感知市場變化，轉型也更容易。同時，對中小保險公司來說，以創新產品和服務拓展市場既可以避開直接競爭，又可以獲取穩定的收益。因此，中小保險公司的基層業務人員有更大的動力去提供個性化、多樣化的保險產品和服務。

二、結論

本文從多角度出發全面分析討論了保險業結構影響經濟發展的機理與機制。這種影響可分為兩個方面：一是競爭效應；二是匹配效應。所謂競爭效應是指保險市場競爭程度的加強會更好地促進經濟發展。保險業競爭程度的加強從微觀經濟學的角度來看是帕累托改進，從經濟周期的角度來看具有逆經濟周期特性，從所有制的角度來看是非國有保險公司市場份額增加，從企業規模的角度來看是中小型保險公司市場份額的提高。不管從哪個角度來理解，保險業競爭程度的加強都會對經濟發展產生正向影響。所謂匹配效應是指保險業結構和經濟結構良性匹配發展有利于經濟發展。也就是說中小型、地方性和非國有的保險公司在滿足中小型勞動力密集型企業和發達地區消費者對個性化、多樣化保險產品和服務的需求時擁有比較優勢。相反，大型、全國性和國有的保險公司在滿足大型的資本或技術密集型企業和落后地區的消費者對保險產品和服務的需求時擁有比較優勢。本文從信息不對稱、交易成本和公司治理激勵機制三個角度來闡釋匹配效應背后的機制和機理。雖然中國經濟自改革開放以來取得了舉世矚目的成就，但和西方發達國家相比，我國的要素稟賦結構并沒有發生根本性的變化，要素稟賦結構的核心特征依然是勞動力資源豐裕，而資本、技術和企業家精神稟賦稀缺。要素稟賦結構決定最優產業結構，進而由最優產業結構決定“最優保險業結構”，我國當前最優保險業結構應該是以中小型、地方性和非國有的保險公司為主，而以大型、全國性和國有的保險公司為輔。過去十多年中，我國的中小型、地方性和非國有的保險公司得到了巨大的發展，但是離“最優保險業結構”還有很大的差距。因此本文建議應降低保險市場準入門檻，允許私有和外商資本的進入，鼓勵中小型、地方性和非國有的保險公司的大力發展。

作者：曹斌嚴立新單位：復旦大學