保險業(yè)的不平衡性因素探究范文
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不同地區(qū)人均收入不同，在這個回歸方程中則保險密度不同。由于我們采用的是變斜率式的回歸，雖然保障了不同的人均收入帶來不同的保險密度，然而，同時存在另一情況：即使不同地區(qū)人均收入相同，其保險密度也不同。即對不同的地區(qū)，增加一單位的人均收入，所帶來的人均投保費用的增加量是不同的。那么，對斜率排序，除了山西和新疆這兩個異常地區(qū)以外，觀察到其他地區(qū)的排序與其城鎮(zhèn)人口比似乎有高度的相關(guān)關(guān)系。由于山西和新疆是資源型省份，所以其保險密度異常的大應(yīng)是由于其產(chǎn)業(yè)構(gòu)成造成的，其礦產(chǎn)資源豐富，采礦業(yè)發(fā)達(dá)，而采礦業(yè)又是典型的高危行業(yè)，因此對風(fēng)險的管理與規(guī)避的要求就高，導(dǎo)致其保險密度明顯地高于相應(yīng)經(jīng)濟(jì)水平的地區(qū)，甚至是高于經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)比之發(fā)達(dá)的地區(qū)。排除這兩個異常省份，我們做斜率變量和城鎮(zhèn)人口比變量（因為在所考查的時間段上人口構(gòu)成比基本沒有太大變化，所以消除時間因素，將這一時間段上的城鎮(zhèn)人口比均值作為自變因素）的相關(guān)系數(shù)檢驗，得出相關(guān)系數(shù)r=0.83，因此證明保險密度確實還與人口構(gòu)成有著高度相關(guān)的關(guān)系。
總的來說，這個回歸模型說明，由于在面板回歸的混合效應(yīng)模型中變斜率η贊i與人口構(gòu)成高度正相關(guān)，我們可以認(rèn)為η贊i與城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒嚷首兞浚榱苏f明后面的問題，假定為RK）的關(guān)系可以大致分為兩項主體部分來表示：一項為與變量RK無關(guān)的常數(shù)項部分，另一項是帶來斜率隨之而改變的部分，這一項一定是以常系數(shù)與f(RK)的形式出現(xiàn)。因此證明，人均收入以及人口構(gòu)成對保險密度的解釋都是具有很高的顯著性的，但是作用形式不單一，回歸方程因此可以表示為：從上式看出，人均收入和城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒冗@兩變量對保險密度的作用分為兩個部分。一部分以線性的形式作用：即Axit；而另一部分，是兩變量以乘積的形式共同作用于保險密度：即Bf（RK）xit的部分。對各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性水平差異的分析：考察保險市場在不同地區(qū)穩(wěn)定性的差異，我們首先初步觀測不同地區(qū)在保險賠付與保費收入之比這一指標(biāo)表現(xiàn)的基本狀況。相同地，我們先剔除時間因素，觀測在考察時間段上各地區(qū)在該指標(biāo)上的均值，利用graph圖，觀察在不同地區(qū)該值的波動狀況，我們看到，該指標(biāo)值在不同地區(qū)基本上能夠保持在穩(wěn)定的范圍內(nèi)波動，說明保險業(yè)發(fā)展在不同的地區(qū)基本上都是比較穩(wěn)定的，基本在0.15到0.40之間，既不會因為賠付與收入比過高而帶來財務(wù)危機(jī)，也不會過低而未起到轉(zhuǎn)移風(fēng)險，降低損失的作用。然而，我們?nèi)匀豢梢钥吹揭粋€異常地區(qū)：山西，該地區(qū)的保險賠付率占到了保費的百分之八十以上，高達(dá)百分只八十七，這樣的情況會給保險公司帶來極大的財務(wù)危機(jī)，甚至致使破產(chǎn)的發(fā)生，是保險業(yè)市場發(fā)展高度不穩(wěn)定的體現(xiàn)。通過實際證實，在所考察時間，山西頻發(fā)礦難，便得到解釋。
一、造成各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展不平衡性的原因分析：
根據(jù)模型的定量分析，我們看到，影響各地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平的主要因素有：該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，該地區(qū)的人口構(gòu)成狀況以及某些地區(qū)特殊的支柱產(chǎn)業(yè)的保險需求。（1）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異：從第一個面板模型可以看到，人均收入以混合的形式作用于保險密度，即[A+Bf贊（BK）]xit。表明一個地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，保險業(yè)發(fā)展水平越隨之水漲船高，尤其是帶來保險業(yè)總量水平顯著高于其他地區(qū)，也就是說，正是因為不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不同，造成了不同地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平的差異。（2）人口構(gòu)成的差異：也是在模型中，得到：人口構(gòu)成與經(jīng)濟(jì)水平相聯(lián)合以乘積的形式顯著作用于保險密度，即Bf（BK）xit。說明一個地區(qū)城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诘陌俜直仍礁?，該地區(qū)的保險業(yè)的發(fā)展水平越高，其實也就是說，即使是在經(jīng)濟(jì)及其他條件相同的情況下，由于人口構(gòu)成形態(tài)不同，保險發(fā)展水平仍然不同（單位收入增加帶來的邊際投保不同）。說明農(nóng)村居民的對保險的購買還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民，正是由于各個地區(qū)人口構(gòu)成比的差異造成了在不同地區(qū)保險業(yè)發(fā)展水平的差異性。（3）特殊地區(qū)特殊的高風(fēng)險支柱產(chǎn)業(yè)：從第一個面板模型中對異常值的分析可以看出，某些地區(qū)比如山西，新疆保險密度是出現(xiàn)了不同于該相應(yīng)經(jīng)濟(jì)水平地區(qū)的值域范圍的，所以可以認(rèn)為某些特殊地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險度極高（其采礦業(yè)發(fā)達(dá)），會帶來保險業(yè)發(fā)展程度不同步于其經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展。同時，這樣的地區(qū)也可能帶來該地區(qū)保險業(yè)市場發(fā)展的不穩(wěn)定性遠(yuǎn)遠(yuǎn)地高于其他地區(qū)，例如山西。也就使說，一些特殊的地區(qū)支柱產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險度的差異造成了保險業(yè)發(fā)展的絕對水平和保險市場本身穩(wěn)定性的差異。
二、相應(yīng)的政策措施建議：
為了使得各地區(qū)保險業(yè)平衡發(fā)展，切實的落實保險本身降低風(fēng)險管理風(fēng)險的作用，使全民共享保險所帶來的好處，應(yīng)該大力促進(jìn)各地區(qū)保險業(yè)均衡的發(fā)展。針對影響保險業(yè)發(fā)展的原因，提出以下措施建議：（1）促進(jìn)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的共同發(fā)展：要想各地區(qū)在保險業(yè)發(fā)展平衡，首先還是應(yīng)該促進(jìn)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的共同發(fā)展，減小各地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的巨大差異，尤其是大力促進(jìn)落后地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，只有經(jīng)濟(jì)環(huán)境寬松，人們對保險產(chǎn)品的購買力才能得到切實地增強(qiáng)。（2）增強(qiáng)農(nóng)村居民的投保意識：我們看到，即使是在江蘇廣東這些農(nóng)村居民非常富有的地區(qū)，衡量保險業(yè)發(fā)展的指標(biāo)值還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于相應(yīng)經(jīng)濟(jì)水平的省份，又有模型指出其與人口構(gòu)成息息相關(guān)。我們認(rèn)為農(nóng)村居民投保的意識還是不夠強(qiáng)，所以，將保險的理念普及到全民中去，尤其是要讓農(nóng)村居民切實認(rèn)識到保險所帶來的巨大的好處，提高農(nóng)村居民的保險意識，促進(jìn)農(nóng)村居民積極購買與自身密切相關(guān)的保險產(chǎn)品是提高保險的普惠性的必要措施。（3）特殊地區(qū)下放權(quán)力到省市保險公司，制定針對性的保險產(chǎn)品：對于一些特殊的地區(qū)，由于其支柱產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險度很高，在某一特定的時期內(nèi)有可能由于頻頻發(fā)生災(zāi)害事故而導(dǎo)致保險公司支付難以承受的巨大的索賠額，從而影響到該地區(qū)保險公司發(fā)生財務(wù)危機(jī)，出現(xiàn)經(jīng)營不穩(wěn)定性。因此，保險公司應(yīng)該下放權(quán)力到某些特殊的省市保險公司，采用不同的定價和估價基礎(chǔ)，設(shè)計出適合該地區(qū)的有針對性的保險產(chǎn)品，降低某一些地區(qū)保險產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險性、不穩(wěn)定性。（4）國家相關(guān)政策措施制定保障弱勢地區(qū)保險市場發(fā)展：保險市場監(jiān)管力度不夠，索賠機(jī)制不完善，這些政策上的缺陷在某些地區(qū)有放大的現(xiàn)象，這一原因也是導(dǎo)致保險業(yè)發(fā)展不均衡的原因之一。因此，各級政府及相應(yīng)部門應(yīng)該積極完善保險業(yè)中的缺失和漏洞，并加強(qiáng)保險市場的監(jiān)管力度，切實為人民大眾提供一個可靠的保險環(huán)境。
作者：王文溢單位：中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院