保險業的不平衡性因素探究范文

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不同地區人均收入不同，在這個回歸方程中則保險密度不同。由于我們采用的是變斜率式的回歸，雖然保障了不同的人均收入帶來不同的保險密度，然而，同時存在另一情況：即使不同地區人均收入相同，其保險密度也不同。即對不同的地區，增加一單位的人均收入，所帶來的人均投保費用的增加量是不同的。那么，對斜率排序，除了山西和新疆這兩個異常地區以外，觀察到其他地區的排序與其城鎮人口比似乎有高度的相關關系。由于山西和新疆是資源型省份，所以其保險密度異常的大應是由于其產業構成造成的，其礦產資源豐富，采礦業發達，而采礦業又是典型的高危行業，因此對風險的管理與規避的要求就高，導致其保險密度明顯地高于相應經濟水平的地區，甚至是高于經濟水平遠遠比之發達的地區。排除這兩個異常省份，我們做斜率變量和城鎮人口比變量（因為在所考查的時間段上人口構成比基本沒有太大變化，所以消除時間因素，將這一時間段上的城鎮人口比均值作為自變因素）的相關系數檢驗，得出相關系數r=0.83，因此證明保險密度確實還與人口構成有著高度相關的關系。

總的來說，這個回歸模型說明，由于在面板回歸的混合效應模型中變斜率η贊i與人口構成高度正相關，我們可以認為η贊i與城鎮人口占總人口比率變量（為了說明后面的問題，假定為RK）的關系可以大致分為兩項主體部分來表示：一項為與變量RK無關的常數項部分，另一項是帶來斜率隨之而改變的部分，這一項一定是以常系數與f(RK)的形式出現。因此證明，人均收入以及人口構成對保險密度的解釋都是具有很高的顯著性的，但是作用形式不單一，回歸方程因此可以表示為：從上式看出，人均收入和城鎮人口占總人口比這兩變量對保險密度的作用分為兩個部分。一部分以線性的形式作用：即Axit；而另一部分，是兩變量以乘積的形式共同作用于保險密度：即Bf（RK）xit的部分。對各地區保險業發展的穩定性水平差異的分析：考察保險市場在不同地區穩定性的差異，我們首先初步觀測不同地區在保險賠付與保費收入之比這一指標表現的基本狀況。相同地，我們先剔除時間因素，觀測在考察時間段上各地區在該指標上的均值，利用graph圖，觀察在不同地區該值的波動狀況，我們看到，該指標值在不同地區基本上能夠保持在穩定的范圍內波動，說明保險業發展在不同的地區基本上都是比較穩定的，基本在0.15到0.40之間，既不會因為賠付與收入比過高而帶來財務危機，也不會過低而未起到轉移風險，降低損失的作用。然而，我們仍然可以看到一個異常地區：山西，該地區的保險賠付率占到了保費的百分之八十以上，高達百分只八十七，這樣的情況會給保險公司帶來極大的財務危機，甚至致使破產的發生，是保險業市場發展高度不穩定的體現。通過實際證實，在所考察時間，山西頻發礦難，便得到解釋。

一、造成各地區保險業發展不平衡性的原因分析：

根據模型的定量分析，我們看到，影響各地區保險業發展水平的主要因素有：該地區的經濟發展水平，該地區的人口構成狀況以及某些地區特殊的支柱產業的保險需求。（1）經濟發展水平差異：從第一個面板模型可以看到，人均收入以混合的形式作用于保險密度，即[A+Bf贊（BK）]xit。表明一個地區經濟發展水平越高，保險業發展水平越隨之水漲船高，尤其是帶來保險業總量水平顯著高于其他地區，也就是說，正是因為不同地區經濟發展水平的不同，造成了不同地區保險業發展水平的差異。（2）人口構成的差異：也是在模型中，得到：人口構成與經濟水平相聯合以乘積的形式顯著作用于保險密度，即Bf（BK）xit。說明一個地區城鎮人口占總人口的百分比越高，該地區的保險業的發展水平越高，其實也就是說，即使是在經濟及其他條件相同的情況下，由于人口構成形態不同，保險發展水平仍然不同（單位收入增加帶來的邊際投保不同）。說明農村居民的對保險的購買還是遠遠低于城鎮居民，正是由于各個地區人口構成比的差異造成了在不同地區保險業發展水平的差異性。（3）特殊地區特殊的高風險支柱產業：從第一個面板模型中對異常值的分析可以看出，某些地區比如山西，新疆保險密度是出現了不同于該相應經濟水平地區的值域范圍的，所以可以認為某些特殊地區支柱產業的風險度極高（其采礦業發達），會帶來保險業發展程度不同步于其經濟水平發展。同時，這樣的地區也可能帶來該地區保險業市場發展的不穩定性遠遠地高于其他地區，例如山西。也就使說，一些特殊的地區支柱產業的風險度的差異造成了保險業發展的絕對水平和保險市場本身穩定性的差異。

二、相應的政策措施建議：

為了使得各地區保險業平衡發展，切實的落實保險本身降低風險管理風險的作用，使全民共享保險所帶來的好處，應該大力促進各地區保險業均衡的發展。針對影響保險業發展的原因，提出以下措施建議：（1）促進各地區經濟水平的共同發展：要想各地區在保險業發展平衡，首先還是應該促進各地區經濟水平的共同發展，減小各地區經濟水平的巨大差異，尤其是大力促進落后地區經濟發展，只有經濟環境寬松，人們對保險產品的購買力才能得到切實地增強。（2）增強農村居民的投保意識：我們看到，即使是在江蘇廣東這些農村居民非常富有的地區，衡量保險業發展的指標值還是遠遠低于相應經濟水平的省份，又有模型指出其與人口構成息息相關。我們認為農村居民投保的意識還是不夠強，所以，將保險的理念普及到全民中去，尤其是要讓農村居民切實認識到保險所帶來的巨大的好處，提高農村居民的保險意識，促進農村居民積極購買與自身密切相關的保險產品是提高保險的普惠性的必要措施。（3）特殊地區下放權力到省市保險公司，制定針對性的保險產品：對于一些特殊的地區，由于其支柱產業的風險度很高，在某一特定的時期內有可能由于頻頻發生災害事故而導致保險公司支付難以承受的巨大的索賠額，從而影響到該地區保險公司發生財務危機，出現經營不穩定性。因此，保險公司應該下放權力到某些特殊的省市保險公司，采用不同的定價和估價基礎，設計出適合該地區的有針對性的保險產品，降低某一些地區保險產業的風險性、不穩定性。（4）國家相關政策措施制定保障弱勢地區保險市場發展：保險市場監管力度不夠，索賠機制不完善，這些政策上的缺陷在某些地區有放大的現象，這一原因也是導致保險業發展不均衡的原因之一。因此，各級政府及相應部門應該積極完善保險業中的缺失和漏洞，并加強保險市場的監管力度，切實為人民大眾提供一個可靠的保險環境。

作者：王文溢單位：中央財經大學保險學院