長期護理保險制度中商業保險的作用范文

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當前，我國已經進入老齡化社會，有著數量龐大的老年群體，迫切需要健全養老服務體系。為應對人口老齡化，中國銀保監會發揮市場機制作用，支持商業保險機構做好長期護理保險的經辦工作，貢獻行業力量。截至2018年11月，全國范圍開展試點工作的15個城市中，13個城市有商業保險機構參與經辦，另外還有數十個非試點地區的長期護理保險工作引入了商業保險力量。據不完全統計，商業保險機構參與長期護理保險項目35個，覆蓋人數4647萬人，長護基金規模47億元，為長期護理保險擴面積累了一定的經驗和數據。

由于經濟發展水平、護理服務供給能力等方面的不同，各地根據自身實際出臺了相應的政策，明確了相關細則，呈現出明顯的地方特色，因此各地長期護理保險制度存在一定的差異性：參保范圍不同，有些地區只包括城鎮居民醫療保險的參保人，有些地區將參保范圍擴大到農村地區參保人；基金來源多樣，有些地區包括了部分企業和個人的繳費，而有的地區個人繳費為零；合作方式多樣，試點地區的經辦服務中，保險公司參與程度和合作方式各不相同，有的采取全流程委托方式，有的采取部分流程委托方式，合作過程中，有的地區還設置了風險共擔機制；護理狀態評定標準、待遇支付方式不同；保障范圍和保障程度的差異化，各地根據自身的經營能力確定其保障范圍和支付，以重度失能為基礎，部分地區擴展到了中度失能。盡管各地長期護理保險制度差異化明顯，但普遍面臨護理專業性不強、缺乏培訓體系、缺乏服務質量標準體系和監督機制等問題，長期護理服務供給能力欠缺、產業發展滯后。

作為長期護理保險試點的重要參與者，我們從商業保險機構經辦的角度提出幾點建議：一是總結各試點地區經驗，加強頂層設計，建立全國統一的長期護理標準體系。二是建立多渠道、可持續的籌資機制，目前各試點地區投資是以當地醫保基金劃撥和財政補貼為主，由于基本醫保承擔了較大的支出壓力，未來必須拓展長期護理保險的籌資渠道，建議以單位和個人繳費、財政補貼，以及社會捐助為三大籌資來源，增加慈善捐助、個人賬戶劃撥、福利彩票資助等多種籌資方式。三是明確政府主導、商業承辦的原則和機制，充分發揮保險公司專業化、市場化的優勢，建立服務質量考評機制和退出機制，加強政府監督。下一步，中國銀保監會將圍繞長期護理保險試點工作進行相關探索，比如建立專項的監管規定和相關管理制度，研究制定商業保險公司長期護理保險產品精算管理、業務管理、風險防控等業務；加強準入管理，嚴格規范商業保險機構承辦長期護理保險業務的資質條件，建立商業保險機構參與長護險的準入、退出機制，確保專業化運營；加強對評估機構、護理服務機構等第三方服務機構的準入管理，設計合理的激勵機制、退出機制，實現優勝劣汰；由于長期護理保險屬于政策性民生保險，我們計劃協調相關部委，給予稅費優惠政策支持，進一步降低保險業務的經辦成本。希望通過我們所有參與者的努力，長期護理保險制度能夠早日擴大試點范圍，更加規范穩健運行，增強人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

作者：劉長利 單位：中國銀保監會人身保險監管部健康險處副處長