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一、雙方當(dāng)事人無(wú)過(guò)錯(cuò)
若合同當(dāng)事人對(duì)于合同不成立均無(wú)過(guò)錯(cuò)，那么雙方當(dāng)事人各自負(fù)擔(dān)其損失。在保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)方面，因保險(xiǎn)合同未成立，投保人和保險(xiǎn)人之間沒(méi)有合同上的權(quán)利義務(wù)約束，則無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。在保險(xiǎn)費(fèi)的承擔(dān)方面，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還投保人已給付的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。在其他費(fèi)用的承擔(dān)方面，包括投保過(guò)程中產(chǎn)生的必要費(fèi)用如評(píng)估、體檢等費(fèi)用的負(fù)擔(dān)應(yīng)依誰(shuí)得益誰(shuí)負(fù)擔(dān)原則認(rèn)定，通常由提出方負(fù)擔(dān)，該項(xiàng)費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)由提出方承擔(dān)。當(dāng)然，如果訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，雙方當(dāng)事人對(duì)于訂立合同的必要費(fèi)用作出分擔(dān)約定，則如果合同不成立，不影響雙方對(duì)必要費(fèi)用的分擔(dān)的約定，相關(guān)費(fèi)用的負(fù)擔(dān)應(yīng)依照約定。
二、保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因及法律后果
（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因
1、無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益是認(rèn)定合同有效的依據(jù)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。《保險(xiǎn)法》第31條第3款規(guī)定了保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同效力的影響。同時(shí)英國(guó)1906年《海上保險(xiǎn)法》對(duì)無(wú)保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)合同是無(wú)效合同做出明文規(guī)定。
2、危險(xiǎn)不存在的保險(xiǎn)合同現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》對(duì)于危險(xiǎn)不存在情況下保險(xiǎn)合同的效力沒(méi)有明文規(guī)定，但危險(xiǎn)是保險(xiǎn)的第一要素，"無(wú)危險(xiǎn)即無(wú)保險(xiǎn)"。保險(xiǎn)的功能在于保險(xiǎn)人通過(guò)承保風(fēng)險(xiǎn)，填補(bǔ)投保人或被保險(xiǎn)人的損害，如果危險(xiǎn)不存在，保險(xiǎn)也就失去了存在的意義。如果危險(xiǎn)依一般人理解不可能發(fā)生或危險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生或者保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)不存在，則投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間就不會(huì)針對(duì)該危險(xiǎn)有遭受損失的可能，簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。
3、惡意重復(fù)保險(xiǎn)合同我國(guó)保險(xiǎn)法未區(qū)分復(fù)保險(xiǎn)的惡意和善意，只是在新法第56條第1款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人，對(duì)于違反該通知義務(wù)應(yīng)承擔(dān)何種法律后果卻未作任何規(guī)定，這使得《保險(xiǎn)法》所設(shè)定的重復(fù)保險(xiǎn)通知義務(wù)無(wú)意義。筆者認(rèn)為應(yīng)視投保人主觀是否出于惡意，處于惡意所訂立的重復(fù)保險(xiǎn)合同，無(wú)效。
4、未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同根據(jù)《保險(xiǎn)法》第34條第1款和第3款的規(guī)定，除父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)之外，任何以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，如未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，合同無(wú)效。
5、保險(xiǎn)金額超值的保險(xiǎn)合同我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條第3款明文規(guī)定保險(xiǎn)金額超值的保險(xiǎn)合同，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值部分無(wú)效，但不影響整個(gè)保險(xiǎn)合同的效力。
6、免責(zé)條款無(wú)效的保險(xiǎn)條款保險(xiǎn)合同是格式條款，保險(xiǎn)人及保險(xiǎn)人的人對(duì)于合同中的免責(zé)條款保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)應(yīng)作出必要的說(shuō)明，如果違反此說(shuō)明義務(wù)，該免責(zé)條款無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第19條規(guī)定了兩種免責(zé)條款無(wú)效情形。免責(zé)條款無(wú)效不至于對(duì)于整個(gè)合同的履行產(chǎn)生根本性影響。此外，主體不合格的保險(xiǎn)合同、客體不合法的保險(xiǎn)合同、違反法律法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定的保險(xiǎn)合同、違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益的保險(xiǎn)合同等等都是無(wú)效保險(xiǎn)合同。
（二）保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果
我國(guó)《合同法》第56條規(guī)定無(wú)效的合同自始沒(méi)有法律效力。因保險(xiǎn)合同的無(wú)效而導(dǎo)致的法律后果可以類推適用合同法的相關(guān)規(guī)定，有過(guò)錯(cuò)方賠償他方損失的依據(jù)為締約過(guò)失責(zé)任。《合同法》第58條、第59條規(guī)定了合同無(wú)效情形下的責(zé)任分擔(dān)。根據(jù)《合同法》的這些規(guī)定，保險(xiǎn)合同的無(wú)效導(dǎo)致以下法律后果：
1、投保人為過(guò)錯(cuò)方如存在保險(xiǎn)合同無(wú)效的過(guò)錯(cuò)歸咎于投保人時(shí)，如投保人惡意重復(fù)保險(xiǎn)、無(wú)保險(xiǎn)利益等情況，保險(xiǎn)合同無(wú)效，則依據(jù)締約過(guò)失責(zé)任，投保人因有過(guò)錯(cuò)應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因保險(xiǎn)合同無(wú)效而遭受的損失，如賠償保險(xiǎn)人為訂約而支出的必要費(fèi)用及利息；保險(xiǎn)人可向投保人返還保險(xiǎn)費(fèi)，不需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人并無(wú)機(jī)會(huì)損失，這里的賠償只包括直接損失。而投保人作為過(guò)錯(cuò)方，其為訂約而支出的費(fèi)用自行負(fù)擔(dān)。
2、保險(xiǎn)人為過(guò)錯(cuò)方如造成保險(xiǎn)合同無(wú)效的過(guò)錯(cuò)在保險(xiǎn)人一方，投保人沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，則保險(xiǎn)人已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予以返還。如日本商法第643條規(guī)定："保險(xiǎn)契約全部或部分無(wú)效時(shí)，如投保人或被保險(xiǎn)人系出于善意且無(wú)重大過(guò)失時(shí)，則可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還全部或部分保險(xiǎn)費(fèi)。"實(shí)務(wù)中，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人無(wú)過(guò)錯(cuò)，因保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)造成保險(xiǎn)合同無(wú)效的案例，常有法院依據(jù)裁量權(quán)判斷保險(xiǎn)合同無(wú)效與否，造成法律實(shí)務(wù)不統(tǒng)一，給該問(wèn)題的解決增添了難度。
3、雙方均有過(guò)錯(cuò)在與無(wú)行為能力人訂立的保險(xiǎn)合同、以合法形式掩蓋非法目的訂立的保險(xiǎn)合同等情形中，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人均存在過(guò)錯(cuò)，則依據(jù)法律規(guī)定，雙方按過(guò)錯(cuò)程度承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。如果投保人已經(jīng)交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人已經(jīng)給付保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)依據(jù)民法不當(dāng)?shù)美囊?guī)定，投保人和保險(xiǎn)人均負(fù)返還的責(zé)任。如保險(xiǎn)合同當(dāng)事人惡意串通損害國(guó)家、集體或第三人利益，因此取得的財(cái)產(chǎn)還應(yīng)收歸國(guó)家、返還集體或第三人。
作者：劉彥彥單位：中進(jìn)汽貿(mào)服務(wù)有限公司