財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)度量探析范文

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財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是商業(yè)性質(zhì)的企業(yè)，其中的每一項(xiàng)活動(dòng)都會(huì)面臨著相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，強(qiáng)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)能力以及提升預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的能力是加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司競爭力、在市場經(jīng)濟(jì)體制下獲得更好發(fā)展的關(guān)鍵。目前我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展逐步推進(jìn)，并且具有非常廣闊的發(fā)展前景，優(yōu)化和改善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)能力能夠有效促進(jìn)新時(shí)期保險(xiǎn)行業(yè)的健康持續(xù)有序發(fā)展。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容闡述

（一）承保風(fēng)險(xiǎn)度量方法

承保風(fēng)險(xiǎn)的能力是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供給保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)業(yè)供給能力的直接表現(xiàn)，承保風(fēng)險(xiǎn)能力會(huì)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生直接的影響。對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)能力的度量評價(jià)方法主要有以下幾個(gè)。首先是肯尼系數(shù)評價(jià)方法，也就是通過凈保費(fèi)/盈余指標(biāo)來對承保風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)行度量，是一種相對度量的方法，如果肯尼系數(shù)的值越小，說明財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)能力越強(qiáng)，反之，則能力較弱。肯尼系數(shù)對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果具有一定的方法效應(yīng)，一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入不能超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司凈資產(chǎn)的兩倍，也因此，肯尼系數(shù)一般不會(huì)超過2。其次，凈資產(chǎn)評價(jià)也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)度量的一個(gè)重要方法，也就是通過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈余來評價(jià)承保風(fēng)險(xiǎn)的能力，具有一定的絕對性。凈資產(chǎn)值越大，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力越強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承保的能力也就越強(qiáng)。另外，自留承保能力評價(jià)方法也是度量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保能力的一種方法，我國在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司自身的自留承保能力有著明確的規(guī)定，自留承保能力越強(qiáng)的公司，其經(jīng)營更加的穩(wěn)定，并且償付的能力也就越強(qiáng)，相應(yīng)的承保風(fēng)險(xiǎn)能力也就越強(qiáng)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)能力的現(xiàn)狀

從整體水平上來看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)能力總體并不理想，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承保能力不足對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的不良影響。造成這種現(xiàn)狀的原因是多種多樣的。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的本身來看，我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展時(shí)間有限，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主體比較少，而且絕大多數(shù)的發(fā)展歷史都有限，處在成長期的企業(yè)在實(shí)力上仍然有待進(jìn)一步的優(yōu)化和提升。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司面對的外部市場環(huán)境來看，長期不規(guī)范的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作、監(jiān)管體制存在缺陷等問題嚴(yán)重制約了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司通過資本長期運(yùn)作補(bǔ)充本金和募集資金的能力，對承保能力產(chǎn)生了一定的不良影響。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司本身來看，業(yè)務(wù)不夠完善、償付能力有限等實(shí)際也對承保能力產(chǎn)生了一定的不良影響。

二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提高承保風(fēng)險(xiǎn)能力的建議和意見

（一）調(diào)整財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

調(diào)整財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)能夠有效提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承保能力。首先，要對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)體系進(jìn)行優(yōu)化，積極發(fā)展新型險(xiǎn)種，在企業(yè)業(yè)務(wù)管理中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)加入到公司考核評價(jià)體系中，將新型的險(xiǎn)種按照相關(guān)的比例調(diào)整融入到公司的經(jīng)營體系中，并將新型險(xiǎn)種的拓展能力列入到摘要：新的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢下，保險(xiǎn)行業(yè)也在隨之不斷的發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)體系不斷優(yōu)化和完善，具有非常廣闊和良好的發(fā)展前景。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)行業(yè)體系的重要組成部分，其承保風(fēng)險(xiǎn)能力控制關(guān)系到整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。基于此，本文對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)度量和風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了分析和探究，以期為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有效規(guī)避潛在風(fēng)險(xiǎn)提供一定的參考。關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；承保風(fēng)險(xiǎn)；度量分析；風(fēng)險(xiǎn)管控公司經(jīng)營指標(biāo)體系當(dāng)中。其次，要加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，結(jié)合目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，優(yōu)化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)化結(jié)構(gòu)。在傳統(tǒng)三大險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新產(chǎn)品種類。例如在現(xiàn)代電子商務(wù)大力發(fā)展的形式下，創(chuàng)新和推出物流責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等等，加大產(chǎn)品開發(fā)的力度，同時(shí)要強(qiáng)化新型產(chǎn)品的開發(fā)管理制度，嚴(yán)格新型險(xiǎn)種的實(shí)施機(jī)制、開展方式和相關(guān)流程等。另外，推進(jìn)兼業(yè)經(jīng)營也是提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種之間承保能力有效配置的一種重要方法，通過兼業(yè)經(jīng)營能夠有效規(guī)避市場分割對公司承保風(fēng)險(xiǎn)能力帶來的不利影響，促使保險(xiǎn)公司內(nèi)部業(yè)務(wù)之間能夠?qū)崿F(xiàn)有效的配制組合，從而達(dá)到提升風(fēng)險(xiǎn)承保能力的目的。目前，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司已經(jīng)認(rèn)識(shí)到多元化經(jīng)營在承保風(fēng)險(xiǎn)能力提升方面的重要效用，并且在多元化發(fā)展和經(jīng)營方面做出了積極的努力。

（二）完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與投資業(yè)務(wù)之間沒有形成良心循環(huán)的關(guān)系是影響財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保能力的一個(gè)重要因素，針對這個(gè)問題，需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司從自身出發(fā)，結(jié)合外部環(huán)境的變化，對承保業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行完善和優(yōu)化。首先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要積極的探索保險(xiǎn)資金投資的新渠道，這是解決承保能力有限的最直接有效的辦法，根據(jù)目前市場發(fā)展的現(xiàn)狀，保險(xiǎn)資金可以朝著發(fā)展形勢良好的上市公司、與險(xiǎn)種業(yè)務(wù)有關(guān)的例如車輛維修、海陸運(yùn)等服務(wù)性行業(yè)以及信譽(yù)優(yōu)良的客戶抵押貸款等渠道，資金穩(wěn)定、優(yōu)勢突出的風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域也是一個(gè)可以考慮的重要渠道。其次，創(chuàng)新和改革保險(xiǎn)資產(chǎn)的管理模式，新的發(fā)展時(shí)期，隨著金融活動(dòng)的專業(yè)化、復(fù)雜化特點(diǎn)逐漸突出，通過獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司對保險(xiǎn)資金和第三方資金進(jìn)行管理是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金管理的一個(gè)重要發(fā)展趨勢。最后，要對保險(xiǎn)資金進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，確保資金使用的安全性，要從內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn)控制和外部風(fēng)險(xiǎn)抵御等多個(gè)方面做好監(jiān)管，將資金運(yùn)用納入到考核審計(jì)工作體系中，制定相關(guān)的懲罰措施。

（三）積極推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)市場結(jié)構(gòu)優(yōu)化

目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的市場份額被主要的幾家大保險(xiǎn)公司所占有，這種高度集中性導(dǎo)致產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新比較疲軟，并且對保險(xiǎn)承保能力的增長產(chǎn)生了一定的抑制作用，在這種情況下，必須要對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)量以及保險(xiǎn)供給的數(shù)量，并且要對中小型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展給予大力的扶持。

參考文獻(xiàn)

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作者:盧久濤 單位：中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司淄博市分公司