保險公司征信體系的考察與構思范文

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針對行業發展中存在的信用問題，各方積極努力，采取了一些措施。一是大額承保時保險公司之間會通過實地調查或營銷人員之間、人之間、保險公司之間相互“通氣”，核實投保人信用狀況。二是共享醫院部分信息。保險公司在承接人身保險時，會嚴格要求投保人如實告知疾病歷史，并提供過往的就醫病歷，保險公司相關人員也會直接到醫院調查投保人的病史情況，降低承保風險。由于保險公司與醫院并不存在共同利益關系，這種信息獲取方式也越來越面臨較大的挑戰，投保人常會與醫院協商，加大保險公司賠償風險。三是建立了機動車輛保險信息共享平臺。該平臺是行業信息共享平臺，對于保險公司防范承保風險，遏制車輛保險中的騙保騙賠發揮了重大作用。平臺上線運行后，可以實現保險公司之間的信息交換和共享，有效防止投保人或被保險人利用保險公司信息不暢而產生騙保騙賠行為。目前，該信息平臺的使用已經成為保險公司承保車險的必經環節。

接入意愿及擬向征信系統提供的信息

(一)對征信系統的認知

調查中，保監局和保險業協會對建設金融業統一征信平臺表示了解、支持和認同，對人民銀行征信系統也有一定的認識。幾家保險公司相關人員則對金融業統一征信平臺建設了解甚少，對人民銀行征信系統的認識也僅局限于個人信用報告(不良記錄)，所調查的幾家保險公司相關人員只有5位了解或查詢過個人信用報告。總體而言，保險公司對金融業統一征信平臺和人民銀行征信系統的基本內容和用途認識還很欠缺。

(二)接入征信系統意愿和查詢需求

目前，甘肅省內除了車險投保和理賠信息由中國保險行業協會建立了信息共享平臺，其他方面的信息均由保險公司各自采集和保存，不僅各家保險公司之間、而且同一家保險公司的各家分公司之間有些也沒有實現保險信息的互聯互通。調查過程中，各保險公司對建設金融業統一征信平臺、接入人民銀行征信系統均表示出一定的意愿和需求，認為只要第三方平臺能夠公平、公正、安全，就愿意和其他保險公司實現信息的共享。

對征信系統的查詢需求方面，調查了解到，由于各保險公司的信息主要來源于客戶提交的投保資料，部分信息是公司通過各種渠道搜集而來，總體上信息來源渠道有限，因此對征信系統查詢需求較為強烈。具體表現在:通過查詢征信系統，核實投保人基本信息的準確性和真實性;查詢保險營銷員在行業內的從業記錄、不良行為記錄、被處罰記錄等相關信息;對保險公司高管人員職業流動信息的查詢需求;對投保人在不同保險公司的投保、理賠信息進行查詢，防止客戶重復投保、重復索賠;查詢企業財產信息，降低企業財產險承保的調查成本;通過征信系統在行業內實現客戶騙保、騙賠、故意制造事故等負面信息共享。

(三)擬向征信系統提供的信息

保險公司對征信系統的查詢需求大致反映了其愿意向征信系統提供的部分信息，主要有以下幾類:

1．基本信息。包括投保人或被保險人的姓名、年齡、身份證號、聯系電話、通訊地址等。將客戶基本信息納入征信系統，可以通過投保人和征信系統采集的信息主體基本身份信息相互驗證，進一步提高基本信息的數據質量，同時，拓寬了基本信息更新渠道，確保客戶在銀行、保險公司辦理業務時基本信息都能得到更新，為銀保業務開展提供便利。

2．投保信息。包括投保險種、投保金額、繳費情況、拒保信息等，是客戶綜合信用評價的一個重要方面，實現客戶投保信息共享，能有效幫助商業銀行更加全面準確地判斷客戶信用狀況及風險，也能預防客戶重復投保或投保總額超過標的物價值等失信行為發生。

3．理賠信息。特別是理賠金額、理賠時間、拒賠信息等對保險公司賠付決策具有重要影響。將理賠信息納入征信系統，在客戶進行索賠時進行查詢，可以縮短保險公司調查流程，降低調查成本，同時，也能有效防止客戶重復索賠。

4．保單質押借款信息。保單質押借款是投保人以具有現金價值的保單作為質押向保險公司申請借款的一種業務形式，是消費者獲得融資的另一條途徑，已成為保險公司重要的收入來源。保單借款金額、期限、利率、還款情況等可以全面反映客戶綜合信用狀況，將該類信息納入征信系統，能為銀行和保險公司開展相關業務提供有效參考。

5．信貸保險業務信息。該保險業務第一受益人為貸款機構即銀行，當被保險人出現意外身故或殘疾，保險公司按約定進行賠償，賠償款首先支付貸款機構用于歸還貸款，有效化解銀行信貸風險。通過購買信貸保險，能大幅降低客戶貸款風險，納入該類信息對商業銀行科學制定信貸決策具有重要意義。

6．客戶騙保、騙賠、故意制造事故等負面信息。由于當前客戶騙保、騙賠等負面信息在行業之間不能共享，客戶可以很容易地在被一家保險公司拒保后向其他保險公司繼續投保甚至騙保。因此，將這類信息納入征信系統，使投保人的不誠信行為被所有保險公司共享，達到對其失信懲戒的目的。

對策建議

(一)制定自上而下的保險公司接入征信系統方案

甘肅省轄內尚無法人保險公司，調查發現幾乎所有的分公司目前都采取數據集中管理、授權操作模式，分公司在數據上報、修改等多方面都需要總公司授權，各分公司對能否接入征信系統都表示需要總公司統一決定，哪些數據能夠納入征信系統也需總公司統一規定。因此，建議從法人保險機構入手，研究制定接入征信系統方案。

(二)與行業監管部門聯合，制定統一的信息提供標準

雖然各保險公司接入征信系統意愿較為強烈，但對信息提供則表示需要行業監管部門的許可和統一。因此，要加強與行業監管部門聯合，為制定相應的數據指標提供標準，在行業中全面執行，每一項數據指標需所有保險公司同時提供信息，供全行業共享使用。可以選擇法人保險公司數量較多的省份進行試點，先在省區內共享，再逐漸通過征信系統擴展到全國共享。

(三)將保險公司客戶信息不同程度地實現共享

各保險公司均把客戶信息當做重要的商業機密，因此，將全部客戶信息完全共享尚不具備條件。對騙保、騙賠、制造事故、拒保等負面信息可以實現完全共享，但對客戶的基本信息、經濟能力、不同保險公司之間的投保金額等非負面信息，可以參照目前征信系統的做法，在屏蔽保險公司名稱和投保人聯系方式等信息后實現共享，這既可以對騙保、騙賠等行為達到警示和懲戒作用，也可以部分地消除保險公司對接入征信系統后擔心行業競爭加劇的顧慮。

(四)實現征信系統與機動車輛保險信息共享

平臺的對接目前，保險行業的機動車輛保險信息共享平臺建設的相對完善，平臺信息將逐步充實，可以考慮與保險行業協會溝通，實現征信系統與該平臺對接，將平臺信息納入金融業統一征信平臺，從財產險(車險)領域進行突破，擴大征信系統影響力和應用范圍，然后逐步擴展到全行業。

(五)借助征信系統，促進銀保信息共享

調查得知，保險公司具有獲取銀行客戶信息的強烈愿望，包括客戶資產信息、還款能力信息等。尤其是在銀行產生過大量不良信用記錄的客戶，一般而言騙保騙賠的概率也相對較高，同樣在保險公司有過騙保騙賠行為的客戶在銀行出現不良信用記錄的概率也比較高。因此，實現銀保客戶負面信息共享，可以讓銀保雙方更全面地掌握客戶的信用行為，從而及時發現并合理規避風險。

(六)完善騙保騙賠認定程序，切實防范保險公司接入征信系統后異議糾紛的產生

目前，保險公司對騙保騙賠缺乏一個有效的認定機制和認定標準，對這方面的信息卻有著強烈的查詢和共享需求，這會為保險公司接入征信系統后異議的產生埋下隱患。因此，要及早研究，科學設定騙保騙賠認定方式和程序，明確異議糾紛處理機制，在保證數據數量和質量的同時，對于爭議較大的部分數據可先不接入征信系統，既維護征信系統形象，也保障客戶權益。

作者：郭長平陳敏芳陳小林程曉敏單位：中國人民銀行蘭州中心支行