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【摘要】近幾年來，隨著我國經濟的快速發展，我國的社會養老保障體系不斷完善，其中，商業養老保險的地位越來越重要，其發展前景十分廣闊，但也存在一些需要重視的問題。對此，本文基于“北京市養老保險市場調查”的統計，對北京市民參加養老保險時注重的因素進行相關的分析，以此了解當前北京市養老保險市場的狀況，為推動我國商業養老保險事業提出一些建設性的建議。

【關鍵詞】北京市商業養老保險注重因素分析

一、導言

1.研究對象及其現狀

作為世界老年人口最多、老齡化速度加快的國家，我國正在發展和完善多層次的養老保障體系。而我國現行的養老體制需要商業養老保險。

目前我國的商業養老保險在我國有很大的發展前景，主要是有以下四個方面有利條件：第一，國民經濟持續快速增長，國家經濟實力顯著增強；第二，城鄉人民生活顯著改善，經濟收入大幅增加，為發展商業養老保險奠定了堅實的基礎；第三，社會保障體制的改革，國家加快了建立國家基本養老保險、企業補充養老保險和個人儲蓄性保險三個方面保障體系的步伐，國家在社會保障體制改革中日益重視商業保險的補充作用；第四，人口老齡化速度加快。據預測2030年和2050年老年人口將分別達到3．1億和4．68億。目前我國老年人口增長速度要高于世界平均水平和歐美各國的速度。人口老齡化將帶來人口贍養率的大幅上升，一方面給社會養老問題帶來巨大壓力，另一方面也給大力發展商業養老保險提供了極好的機遇。

但是，我們還應該看到，我國目前商業養老保險的發展中仍存在如下問題：第一，思想認識問題，養老保險公司對市場反應不靈敏，尚未真正認識到養老保險市場的潛力；第二，業務發展緩慢問題，我國開辦商業養老保險業務至今已有24年的歷史，但其發展速度滯后，沒有形成相應規模，份額微乎其微；三，銷售服務問題。險種單調老化，適應性差，缺乏吸引力和創新，不能適應大力發展的新形勢。

2.研究目的

鑒于以上所列出的我國商業養老保險發展的優勢和問題，本文主要對部分北京市民商業養老保險投保選擇的一些影響因素進行分析，并希望通過因素分析，對我國商業養老保險業的發展提出可行性合理化建議，以求我國的商業養老保險能夠以民眾需求為依據，充分發揮優勢，解決問題，實現長足的發展。

3.研究方法

本文所用數據全部來自于澳大利亞安寶集團對北京市商業養老保險市場現狀的調查結果，共涉及1111個樣本，涉及了被調查者的基本信息、一般投保傾向和風險意識等問題，通過計算、篩選，共設計34個變量，其中28個分類變量，6個定比變量。運用了描述性統計，兩個獨立樣本T檢驗，列聯分析，相關分析等方法。

二、結果與分析

在這里需要指出的是，在問卷中涉及購買保險注重的因素的問題是多選題，分為第一因素，第二因素和第三因素，如果想知道總體因素的分布，應該用multipleresponse來綜合分析，但是，如果采取這種方式，便不能進行相關性檢驗，所以在這里僅選擇第一因素也就是首選最重要的因素與被調查者背景及其相關問題進行描述與相關性分析。

1.性別與投保選擇注重因素

對于性別，我們可以運用獨立樣本的T檢驗來觀測兩者的選擇方差是否有區別，由T檢驗的結果可以知道，雙尾檢驗的P值是0.581,遠大于顯著性水平0.05，可以說二者的選擇幾乎無差別。由此結果可以看出，無論是男性還是女性，在選擇購買養老保險時注重的因素沒有太大的差別，事實也是如此，人們在進入老年后，性別觀念逐漸淡化，更多關注的是作為一個老人所需要的生活保障，因此我國的養老保險業在拓展業務時可以不必過多考慮性別因素。2.婚姻狀況與投保選擇注重因素

由于被測樣本僅分為已婚和未婚兩種，所以我們也可運用獨立樣本的檢驗來觀測兩者的選擇方差是否有區別，T檢驗的P值遠小于0．05，因此應拒絕“婚姻狀況與投保選擇注重因素無相關性”的原假設，承認婚姻狀況對于投保選擇注重因素是有顯著影響的。

從二者的列聯分析得出，雖然已婚者與未婚者對保費高低、服務質量、公司信譽這三個因素都最為關注，但這只是一般理性的人所都會選擇的，已婚者與未婚者之間的主要差別在于已婚者更沉穩，更有耐性，他們不會因為公司一時的服務質量不行就改換保險公司，他們會給保險公司機會證明公司自己的信譽，這也致使他們在選擇保險公司時會選擇一些影響力大、名氣響、信譽好的公司，哪怕這種大公司在服務上往往不盡如人意。而未婚者則較怕麻煩，最注重服務的質量及便捷，可以預見如果一個公司的服務不能滿足他們的要求，他們是不會在乎這個公司是否是什么百年老店等等因素，而是會選擇其他服務質量更勝一籌的公司。另一方面，已婚者考慮問題更周詳，他們對每一個因素都有涉及，而未婚者則可能是由于年輕或者經濟條件等原因，考慮注重因素時更加注重以個人為中心，更加功利。

3.學歷與投保選擇注重因素

從學歷與投保選擇注重因素的卡方檢驗中可以知道，P值遠大于顯著性水平0.05，不應拒絕原假設，看來學歷與投保選擇的注重因素無顯著相關性。這一結論或許可歸結為現代教育對人的生活規劃和人生經驗的多少與否并沒有太深入的影響，無論學歷高低，大家所注重的因素都集中在保費高低、服務質量和公司信譽，可見學歷低的人也一樣懂得為自己的將來打算。

4.工作單位性質與投保選擇注重因素

從工作單位性質與投保選擇注重因素的卡方檢驗中我們發現工作單位性質的P值竟高達0.916，遠遠高于顯著性水平0.05,這說明被測樣本的工作單位性質與其投保選擇注重因素基本完全無關。在這里之所以還對這個性質進行陳述的原因在于，其相關性之低正反映了我國養老保障體系建立與完善的成效，我們可以較為肯定的推測，若是在計劃經濟時期，工作單位的性質與投保選擇一定是極為密切相關的，而進入社會主義市場經濟體制后，這一現象明

顯地改變了，我們的這一結論正從側面反映了這一巨大的變化。

三、結論與建議

到此我們可以得出結論，人們參與商業養老保險投保時注重的因素主要與婚姻狀況顯著相關，而且，在整個分析的過程中，我們可以發現人們最注重的三個因素始終是保費高低、服務質量和公司信譽。就此，對我國商業養老保險業的發展有一些建設性建議，如下：

1.政府應大力支持商業養老保險業的發展，主要是從稅收政策上加以實現。一方面對個人購買商業養老保險實行稅收優惠，這將極大鼓舞民眾個人購買商業養老保險的積極性。另一方面通過一定稅收戶或政策上的優惠，鼓勵企業為員工購買商業養老保險。

2.商業養老保險公司可以通過附加服務、險種創新來吸引更多的客戶。同時加強對員工尤其是保險人的業務培訓，提升人力資源質量，這樣才能從根本上提高服務質量。

3.商業養老保險公司應注重宣傳工作，樹立真實、良好的公眾形象，打出自己的品牌和信譽，這對大多數決定投保的公眾有著無與倫比的吸引力。同時公司還應該積極做好對養老保險的理論指導工作，進一步提高和強化人們自我保障意識，也利用各種媒體和宣傳活動使其產品和服務深入人心。