美章網(wǎng) 資料文庫(kù) 獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃探討范文

獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃探討范文

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獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃探討

摘要:計(jì)劃生育政策的長(zhǎng)時(shí)間實(shí)施使得我國(guó)獨(dú)生子女數(shù)量大幅增加,當(dāng)前很多家庭都是由獨(dú)生子女所組成的雙獨(dú)家庭。近年來(lái),我國(guó)正逐漸步入老齡化社會(huì),養(yǎng)老問(wèn)題正逐漸成為重大民生問(wèn)題,而獨(dú)生子女家庭在養(yǎng)老方面的困難也愈加突出。就目前來(lái)看,改善及解決獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老問(wèn)題的有效途徑之一是做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃,從而減小養(yǎng)老壓力及改善養(yǎng)老現(xiàn)狀。本文簡(jiǎn)單介紹當(dāng)前獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老情況,分析獨(dú)生子女家庭做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性,并就其如何展開(kāi)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行簡(jiǎn)單探討

關(guān)鍵詞:獨(dú)生子女家庭;養(yǎng)老規(guī)劃;現(xiàn)狀;必要性;策略

經(jīng)過(guò)三十余年的嚴(yán)格實(shí)施,計(jì)劃生育政策取得了良好成效,對(duì)控制我國(guó)人口有著重要作用。但是,隨著獨(dú)生子女家庭的增多,許多家庭都面臨著夫妻二人贍養(yǎng)四名老人的情況,從而使得獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老問(wèn)題逐漸成為重要民生問(wèn)題。隨著我國(guó)人口老齡化進(jìn)程的加快,這一問(wèn)題也變得越來(lái)越嚴(yán)峻,需要政府、社會(huì)、各獨(dú)生子女家庭等通過(guò)一系列措施加以改善和解決。其中,養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是行之有效的方法。

一、獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老概述

(一)養(yǎng)老問(wèn)題逐漸嚴(yán)峻隨著社會(huì)老齡化進(jìn)程的推進(jìn),養(yǎng)老問(wèn)題已然成為社會(huì)各界廣泛關(guān)注的重要話題。而對(duì)獨(dú)生子女家庭而言,養(yǎng)老問(wèn)題正變得越來(lái)越嚴(yán)峻。雖然獨(dú)生子女家庭在家庭物質(zhì)財(cái)富積累方面有著一定優(yōu)勢(shì),能夠使獨(dú)生子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)大幅降低,但同時(shí)也帶來(lái)了更為嚴(yán)峻的養(yǎng)老問(wèn)題。獨(dú)生子女家庭的老人數(shù)量通常是四人,這就給夫妻二人在養(yǎng)老方面帶來(lái)了諸多難題,包括經(jīng)濟(jì)、照理、溝通等方面,其中尤以經(jīng)濟(jì)壓力最為巨大。與此同時(shí),國(guó)家養(yǎng)老金存在不足的情況,使得獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力進(jìn)一步增大。

(二)養(yǎng)老模式改變從古至今,養(yǎng)兒防老、多子多福的傳統(tǒng)理念使得傳統(tǒng)養(yǎng)老模式更趨向于多子女的合力養(yǎng)老。但是對(duì)獨(dú)生子女家庭而言,子女?dāng)?shù)量少于老人數(shù)量,那么傳統(tǒng)的合力養(yǎng)老模式自然無(wú)法沿用,必須要有所轉(zhuǎn)變。但是,由于缺少相關(guān)經(jīng)驗(yàn),再加上獨(dú)生子女養(yǎng)老所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力,使得許多獨(dú)生子女家庭都無(wú)法適應(yīng)養(yǎng)老模式改變所帶來(lái)的影響,出現(xiàn)了許多問(wèn)題。

(三)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃意識(shí)欠缺一直以來(lái),養(yǎng)兒防老都是中國(guó)的傳統(tǒng)理念,也就是說(shuō)很多家庭都具有養(yǎng)老規(guī)劃意識(shí)。但是,傳統(tǒng)的中國(guó)式養(yǎng)老并不注重理財(cái)規(guī)劃,更多的是通過(guò)多子女合力進(jìn)行養(yǎng)老。也就是說(shuō),當(dāng)前許多獨(dú)生子女家庭都不具備正確、完善的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃意識(shí),沒(méi)有意識(shí)到養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。在國(guó)家養(yǎng)老金存在不足、獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)壓力大幅增加的情況下,養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃已經(jīng)成為緩解甚至解決獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老問(wèn)題的重要方法,缺少養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃意識(shí)將會(huì)對(duì)獨(dú)生子女家庭的養(yǎng)老活動(dòng)造成嚴(yán)重影響,使得其難以合理、高效展開(kāi)。

二、獨(dú)生子女家庭做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性

(一)應(yīng)對(duì)愈加嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式隨著社會(huì)老齡化程度的家中,獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老形式也愈加嚴(yán)峻。首先是獨(dú)生子女家庭的老人數(shù)量超過(guò)子女?dāng)?shù)量,從而給子女的贍養(yǎng)帶來(lái)了諸多壓力,其中尤以經(jīng)濟(jì)壓力為甚。其次,我國(guó)老人的養(yǎng)老金可以分為三類(lèi),也就是政府提供、企業(yè)提供與個(gè)人自主。國(guó)家政府提供的養(yǎng)老金也就是社保,是許多老人養(yǎng)老金的主要來(lái)源;而企業(yè)提供的養(yǎng)老金當(dāng)前還處于起步實(shí)驗(yàn)階段,在全國(guó)范圍內(nèi)的普及率極低,因此很多獨(dú)生子女家庭都無(wú)法將此作為養(yǎng)老金來(lái)源;而個(gè)人自主養(yǎng)老金則是指?jìng)€(gè)人通過(guò)參加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄等養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品及活動(dòng)的養(yǎng)老金,也是養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)。在國(guó)家養(yǎng)老金存在不足,而企業(yè)養(yǎng)老金體系還未發(fā)展成型的情況下,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃已然成為獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老金的重要來(lái)源。最后,通貨膨脹對(duì)人民資產(chǎn)財(cái)富的影響極大,使得居民實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力有所下降,也就是家庭資產(chǎn)在不斷縮水。在通貨膨脹的長(zhǎng)期影響下,獨(dú)生子女家庭資產(chǎn)很可能面臨著大幅縮水的情況,而通過(guò)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃則能在一定程度上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值甚至增值,從而有效應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式。

(二)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)目標(biāo)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的目的就在于實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)目標(biāo),進(jìn)而幫助獨(dú)生子女家庭緩解養(yǎng)老壓力,改善及解決獨(dú)生子女養(yǎng)老問(wèn)題。首先,獨(dú)生子女家庭做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃,可以幫助其積累財(cái)富,從而緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力及養(yǎng)老壓力。其次,養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃能夠?qū)ΜF(xiàn)有資產(chǎn)進(jìn)行合理規(guī)劃,優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時(shí),減小甚至避免惡劣情況所帶來(lái)的資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn),從而能夠充分保障養(yǎng)老資金的穩(wěn)定及增長(zhǎng),為養(yǎng)老活動(dòng)創(chuàng)造良好基礎(chǔ)。最后,養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃還對(duì)雙獨(dú)家庭夫妻二人的養(yǎng)老有積極促進(jìn)意義,可以避免當(dāng)前的獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老問(wèn)題“遺傳”給下一代,對(duì)子女成長(zhǎng)十分有利,從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)更對(duì)我國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及穩(wěn)定有著積極作用。

三、獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃策略

(一)培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)知和思路針對(duì)當(dāng)前許多獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)意識(shí)不足的情況,需要從各個(gè)方面幫助獨(dú)生子女家庭培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)知,并使其掌握科學(xué)的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃思路。首先,需要培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)知。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)積極行動(dòng)起來(lái),號(hào)召社會(huì)各界力量參與到養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的宣傳中來(lái),從而充分提高養(yǎng)老理財(cái)宣傳作用,促使各獨(dú)生子女家庭意識(shí)到養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要性。與此同時(shí),各家庭成員也需要對(duì)當(dāng)前日趨嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式有所了解,認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家的相關(guān)政策,從而深入理解養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要作用。其次,科學(xué)、合理的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃思路是保障養(yǎng)老理財(cái)活動(dòng)可靠、有效的關(guān)鍵,各家庭必須對(duì)此有所了解,并能在此基礎(chǔ)上進(jìn)行足夠合理的理財(cái)規(guī)劃。通常而言,獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的核心思路在于先確定理財(cái)目標(biāo),然后再制定以完成理財(cái)目標(biāo)為核心的理財(cái)策略,確定合適的理財(cái)組合,再進(jìn)一步選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)。

(二)根據(jù)家庭實(shí)際情況展開(kāi)規(guī)劃養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)、內(nèi)容等都不是一成不變的,不同的獨(dú)生子女家庭有著不同的理財(cái)規(guī)劃。如果一味地套用其他的理財(cái)規(guī)劃,很可能出現(xiàn)規(guī)劃與實(shí)際情況脫節(jié)的情況,從而不但無(wú)法實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)目標(biāo),反而容易受到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)損害,從而導(dǎo)致家庭資產(chǎn)財(cái)富受損。因此,各家庭在進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃時(shí),一定要從家庭實(shí)際出發(fā),不得盲目套用其他規(guī)劃模板,避免理財(cái)規(guī)劃出現(xiàn)問(wèn)題。對(duì)獨(dú)生子女而言,家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃與分人理財(cái)規(guī)劃有著密切聯(lián)系,但二者也并非是完全綁定在一起的,因此可以在展開(kāi)家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃時(shí),可以將其與分人理財(cái)規(guī)劃結(jié)合起來(lái),但同時(shí)也要將二者進(jìn)行合理區(qū)分。通常來(lái)說(shuō),獨(dú)生子女的個(gè)人理財(cái)始于畢業(yè)工作,并在有學(xué)前小孩時(shí)的這一階段被劃分為形成期。在形成期中,個(gè)人理財(cái)規(guī)劃更多的集中于自身成家立業(yè)方面,與家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的交集不多,此時(shí)的家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃多由父母執(zhí)行。在孩子入學(xué)、父母開(kāi)始邁入老年這個(gè)階段,通常可以叫作成長(zhǎng)期,此時(shí)的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃則需要與家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃結(jié)合起來(lái),為父母養(yǎng)老打下基礎(chǔ)。之后在孩子獨(dú)立就業(yè)、父母已經(jīng)年邁的情況下,則需要將父母養(yǎng)老與自身夫妻養(yǎng)老同時(shí)納入家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中。在兒女成家、自身退休過(guò)后,則需要做好不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)、投資、退休等各方面的規(guī)劃,做好自身養(yǎng)老規(guī)劃。而對(duì)獨(dú)生子女家庭的父母而言,他們當(dāng)前正處于成熟期和規(guī)劃期,也就是將自身理財(cái)規(guī)劃與家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃相綁定的階段。由于各個(gè)家庭情況的不同,各個(gè)時(shí)期和階段的時(shí)間有所差異,只需根據(jù)實(shí)際情況按照流程展開(kāi)規(guī)劃即可。

(三)政府和社會(huì)進(jìn)行支持獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是整個(gè)社會(huì)、整個(gè)國(guó)家的重要工作,因此,從政府到企事業(yè)單位到金融機(jī)構(gòu),都需要協(xié)力合作,共同促進(jìn)獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展完善和有效實(shí)施。對(duì)政府而言,根據(jù)我過(guò)實(shí)際情況,制定相應(yīng)的長(zhǎng)期支持及發(fā)展政策,同時(shí)投入大量的人力、物力、財(cái)力資源很有必要。就目前來(lái)看,獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老問(wèn)題正變得越來(lái)越嚴(yán)峻,政府可以從政策上對(duì)此加以緩解和改善,合理增加對(duì)獨(dú)生子女家庭的補(bǔ)貼,能夠幫助后者緩解經(jīng)濟(jì)壓力,進(jìn)而將更多資金投入到養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃中,從而促進(jìn)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的有效實(shí)施。其次,政府還需要完善社保及養(yǎng)老體制和制度。就目前來(lái)看,社保依舊是許多獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)資金的重要來(lái)源,但是在養(yǎng)老金不足,通貨膨脹等因素的影響下,其能發(fā)揮的作用正在逐步縮小,已經(jīng)對(duì)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃造成了一定影響,難以為退休人員的養(yǎng)老活動(dòng)做出有效保障。對(duì)此,政府可以采取市場(chǎng)手段實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值,改善養(yǎng)老金不足的惡劣情況,為退休人員提供更加強(qiáng)力的經(jīng)濟(jì)保障。除此之外,老年護(hù)理保險(xiǎn)、公共醫(yī)療、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)扶持、協(xié)調(diào)計(jì)劃生育等相關(guān)政策,都可以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)調(diào)整。而社會(huì)需要大力弘揚(yáng)尊老、敬老的優(yōu)秀品德,同時(shí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召,為獨(dú)生子女家庭提供合適而專(zhuān)業(yè)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù),有效緩解其養(yǎng)老壓力。

(四)將以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老規(guī)劃的重要內(nèi)容以房養(yǎng)老是一種以房屋為資本基礎(chǔ)的理財(cái)方式。由于中國(guó)人長(zhǎng)期形成的安土重遷思想,房屋往往是家的象征,因此以房養(yǎng)老遭到了很多獨(dú)生子女家庭的反對(duì),難以有效實(shí)施。實(shí)際上,從人口、經(jīng)濟(jì)等方面來(lái)看,以房養(yǎng)老具有極強(qiáng)的可行性。但是大部分家庭對(duì)以房養(yǎng)老這一養(yǎng)老理財(cái)形式存在一定的誤解,再加上相關(guān)政策、法律不夠完善,政府扶持不足,傳統(tǒng)文化阻力等因素,使得其難以有效展開(kāi)。對(duì)此,政府與社會(huì)力量需要積極行動(dòng)起來(lái),從觀念上改變大部分人對(duì)以房養(yǎng)老的錯(cuò)誤認(rèn)知。只有在社會(huì)普遍認(rèn)可以房養(yǎng)老的基礎(chǔ)上,以房養(yǎng)老才能被充分納入到獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃之中。對(duì)此,政府與社會(huì)需要深入分析國(guó)情和養(yǎng)老情況,對(duì)包括房屋土地使用權(quán)、房地產(chǎn)估價(jià)行業(yè)改革發(fā)展、房?jī)r(jià)變化過(guò)大等在內(nèi)的因素進(jìn)行全面研究,并以此為基礎(chǔ)制定出適合我國(guó)獨(dú)生子女家庭的以房養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù),從而為以房養(yǎng)老提供完善的制度保障,吸引更多家庭參與進(jìn)來(lái),促進(jìn)獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的創(chuàng)新發(fā)展。

(五)完善養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃,規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃雖然能夠?qū)崿F(xiàn)養(yǎng)老理財(cái)目標(biāo),從而為獨(dú)生子女家庭提供經(jīng)濟(jì)等方面的支持,但同時(shí)也會(huì)帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn),對(duì)家庭資產(chǎn)財(cái)富的穩(wěn)定造成嚴(yán)重威脅。而且養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃并非是一成不變的,其必須要根據(jù)實(shí)際情況不斷進(jìn)行調(diào)整與優(yōu)化,才能充分適應(yīng)相應(yīng)的養(yǎng)老形式,有效發(fā)揮其作用。如果在一開(kāi)始制定好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃后,就長(zhǎng)時(shí)間無(wú)變化地堅(jiān)持執(zhí)行,很可能導(dǎo)致規(guī)劃與實(shí)際脫節(jié),從而造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。因此,各獨(dú)生子女家庭在制定出合理的養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃后,還要根據(jù)時(shí)間發(fā)展不斷進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整、優(yōu)化與完善,尤其是當(dāng)政府相關(guān)政策及金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)產(chǎn)品及服務(wù)出現(xiàn)變化時(shí),更需要對(duì)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行全面分析與權(quán)衡。只有這樣,才能充分實(shí)現(xiàn)規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn),最大化理財(cái)收益的目標(biāo)。四、結(jié)語(yǔ)這些年來(lái),獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老問(wèn)題受到了社會(huì)各界廣泛關(guān)注,尤其是隨著我國(guó)人口老齡化速度的加快,其更是成了重要的民生問(wèn)題。而養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃能夠有效緩解及解決這一問(wèn)題,因此全面促進(jìn)獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的發(fā)展與實(shí)施很有必要。本文從培養(yǎng)正確的養(yǎng)老理財(cái)認(rèn)知和思路、根據(jù)家庭實(shí)際情況展開(kāi)規(guī)劃、政府和社會(huì)進(jìn)行支持、將以房養(yǎng)老作為養(yǎng)老規(guī)劃的重要內(nèi)容、規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等方面,對(duì)其規(guī)劃進(jìn)行了研究探討,希望能夠幫助緩解獨(dú)生子女家庭養(yǎng)老壓力,促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。

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作者:靳晶 單位:天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院

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