商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險論文范文

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1模型設(shè)定與分析

1．1模型的基本假設(shè)基本假設(shè)如下:①商業(yè)保險公司與政府都是理性經(jīng)濟人。②政府與商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展中存在信息不對稱與利益沖突。③政府作為委托人，不能直接觀察到作為人的商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中的努力水平，商業(yè)保險根據(jù)私人利益的需求，可以選擇努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)或消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。④商業(yè)保險公司和政府之間存在一定的利益沖突。⑤在委托關(guān)系中，政府最關(guān)心的是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所帶來的政府效用，而從商業(yè)保險公司的角度來說，鑒于農(nóng)業(yè)保險的有限可保性及收益性，商業(yè)保險公司更為關(guān)心的是公司經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的盈利性。

1．2模型構(gòu)建參考劉渝琳等的研究［6］，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度中政府與商業(yè)保險公司之間的委托研究模型。政府通過制定激勵合約使商業(yè)保險公司按照政府的利益選擇行動。該研究使用a代表商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的努力程度，A是其可選擇的行動組合，a∈A;η是農(nóng)業(yè)風險未發(fā)生的概率，是不受政府和商業(yè)保險公司控制的外生隨機變量，Q是η的取值范圍，η在Q上的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為g(h)和g(h);c(a)是商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的成本，是a的嚴格遞增函數(shù);為了簡便分析，假設(shè)商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與公司的努力程度正比，即商業(yè)保險公司越努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則其農(nóng)業(yè)保險的投保就多，業(yè)務(wù)規(guī)模就大，反之，則農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模就小。π代表屬于政府的總效用，由a和η共同決定，π(a，h)是a的嚴格遞增的凹函數(shù)(即給定η，商業(yè)保險公司努力程度越高，農(nóng)業(yè)保險投保就越多，則總效用越大)，也是η的嚴格增函數(shù)(即較高η反映農(nóng)業(yè)發(fā)生率較低，總效用較大)。政府面臨的問題是如何根據(jù)觀測到π來設(shè)計保險制度(激勵合同)s(π)。在農(nóng)業(yè)保險制度中，政府設(shè)計商業(yè)保險公司激勵措施的目的是最大化自己的期望效用函數(shù)，但同時它面臨來自商業(yè)保險公司的參與約束和激勵約束:商業(yè)保險公司的參與約束為商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)所得到的期望效用不能低于不開展該項業(yè)務(wù)最大期望效用。根據(jù)理性人的假設(shè)，如果商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險合作得到的期望效用低于不參與合作所得到的最大期望效用，商業(yè)保險公司會退出農(nóng)業(yè)保險制度中與政府的合作。如果用u表示商業(yè)保險公司不開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)時的效用，那么參與約束可以表述為。商業(yè)保險公司的激勵相容約束為:如果政府不能觀測到商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況η，那么商業(yè)保險公司可以通過選擇努力程度a來最大化自己的效用函數(shù)。政府為了使商業(yè)保險公司按照政府意愿選擇努力程度a，那么對于其他行動a''''，必存在如下的激勵相容約束條件。

1．3模型分析在無法使用“強制合同”(法律法規(guī)和全面監(jiān)督)迫使商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險制度并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的情況下，政府的選擇是通過給與商業(yè)保險公司“激勵合同”誘使商業(yè)保險公司按照政府的預(yù)期參與并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。參考假定商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的努力程度a取值只有2個aH和aL，aH代表努力積極的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，aL代表消極的對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù);假定c(aH)＞c(aL)，即商業(yè)保險公司越努力的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則成本也更高;政府的社會總效用π也分為最大取值π和最小取值π。當商業(yè)保險公司選擇積極努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)即aH時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FH(π)和fH(π);當商業(yè)保險公司選擇aL時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FL(π)和fL(π)。這里假定分布函數(shù)滿足一階隨機占優(yōu)條件，即對所有的π∈［π，π］，F(xiàn)H(π)≤FL(π)，其中嚴格不等式至少對某些π成立。換句話，商業(yè)保險公司努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出高社會總效用的概率大于消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時產(chǎn)出高社會總效用的概率。因此，相對應(yīng)的激勵合同s(π)∈［s，s］。政府設(shè)計激勵措施來鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)目的是為了實現(xiàn)自身效用的最大化，因此，商業(yè)保險公司的激勵問題可以進一步具體為通過選擇s(π)解下列最優(yōu)化問題。推論1對于一個給定的社會總效用π，如果商業(yè)保險公司選aL的概率大于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較低，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會降低，即懲罰商業(yè)保險公司;反之，如果企商業(yè)保險公司選擇aL的概率小于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較高，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會升高，即獎勵企業(yè)。事實上，政府所依據(jù)的并不是π的物質(zhì)價值，π更重要的是其信息量價值。政府應(yīng)根據(jù)貝葉斯法則從觀測到的修正商業(yè)保險公司類型的后驗概率。令p=prob(aH)是政府認為商業(yè)保險公司選擇aH的先驗概率，p''''=prob(aH/p)是政府觀測到π后認為商業(yè)保險公司選擇了aH的后驗概率。政府將獎勵商業(yè)保險公司，給予支付更高的合同。其中，政府的最優(yōu)激勵合同s(π)一定是π的增函數(shù)，即商業(yè)保險公司努力的程度越高則可以換來收益更多的合同。

2農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵措施的設(shè)計

根據(jù)上文的分析，作為最有激勵合同的s(π)必須滿足的增函數(shù)，即商業(yè)保險公司越努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)?？梢該Q來更多的效用，同時作為最優(yōu)的激勵手段也可以是盡力減少商業(yè)保險公司的經(jīng)營成本c(a)。根據(jù)上文分析，該研究提出以下關(guān)于商業(yè)保險公司的激勵措施:(1)對商業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營業(yè)務(wù)管理費用補貼，即減少c(a)。我國目前尚無直接針對經(jīng)營保險業(yè)務(wù)企業(yè)的經(jīng)營管理費用補貼，對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體費用的補貼可以參考日本、美國等國家的做法。以美國為例，目前美國政府向承辦農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20%～25%的業(yè)務(wù)費用補貼。對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體即商業(yè)保險公司給予農(nóng)業(yè)經(jīng)營費用補貼，補貼的比率可以根據(jù)商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)規(guī)模設(shè)定，即經(jīng)營規(guī)模越大，則補貼比例越高，滿足“1.3”中的模型分析。(2)對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司營業(yè)稅率和所得稅稅率進行調(diào)整，降低商業(yè)保險公司的c(a)。調(diào)低經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險商業(yè)保險公司的營業(yè)稅率與所得稅率。對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司采取補貼或者是準許其扣除一定的農(nóng)業(yè)準備基金后再上繳所得稅，以減少保險公司的所得稅支出，增加利潤，增強保險公司的償付能力。(3)政府提供農(nóng)業(yè)再保險，設(shè)立農(nóng)業(yè)保險基金和發(fā)展農(nóng)業(yè)衍生品由政府來做農(nóng)業(yè)保險的再保險人，實現(xiàn)政府與商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)風險的分擔機制，給商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險吃一顆“定心丸”。政府每年從財政收入中拿出一定比例的資金，同時，從保險公司經(jīng)營利潤中提取一定的比例資金建立農(nóng)業(yè)保險基金。通過多渠道籌集資金，設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)保險基金，彌補商業(yè)保險公司的補償能力缺口。通過發(fā)展衍生品，增強商業(yè)保險公司的投資渠道，通過增強商業(yè)保險公司的盈利能力來增強其償付能力。另外，還可以通過發(fā)行災(zāi)證券募集資金。完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)立法，加快從制度上和法律上為商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)風險業(yè)務(wù)提供保障。(4)加快農(nóng)業(yè)保險標準化建設(shè)?？茖W制定我國農(nóng)業(yè)保險定價保準、補償標準以及數(shù)據(jù)傳輸標準等，有利于商業(yè)保險公司節(jié)省經(jīng)營成本，提高運營效率，從而促進商業(yè)保險經(jīng)營經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的積極性。我國保監(jiān)會已出臺《農(nóng)業(yè)保險數(shù)據(jù)采集規(guī)范》行業(yè)規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險標準化工作的進一步開展，將幫助我國商業(yè)保險公司克服在農(nóng)業(yè)風險定價等方面面臨的諸多難題，促進商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的積極性。

作者：趙紅單位：山東大學經(jīng)濟學院山東經(jīng)貿(mào)職業(yè)學院