商業銀行業務發展現狀范文

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摘要：商業銀行作為金融運行的核心，如何在互聯網+時代實現業務轉型發展，是當前十分重要的課題。本文對金融新常態進行梳理概括，提出商業銀行變革的主要方向及對策建議。經濟新常態是對我國當前經濟及今后一段時期L型走勢的總體判斷，經濟新常態必然反映到金融發展的狀態中，也必將反作用于金融新常態。中國金融業尤其是商業銀行如何尋找新動力，實現新發展，是當前亟需探討的前沿課題。

一、金融新常態的內涵與特征

（一）金融新常態的內涵。對于金融新常態的內涵目前沒有統一的定義。綜合來說，金融新常態是在經濟新常態場景中金融領域的狀態反映和應對，它是相對舊的金融運行特征而言的，包括金融產品、金融技術以及金融服務各類創新的集合，其包含業務綜合化經營趨勢、數字化管理嵌入、競爭化程度加深、國際化合作加深等主要特征。

（二）金融新常態的特征。一是金融業務綜合化程度不斷提高。在計劃經濟體制下，以政策性銀行和政府性金融機構為主，產品服務也相對單一。為適應市場經濟的發展，我國從1994年起拉開商業銀行改革的序幕，金融領域的跨界經營與合作不斷加強，貨幣市場與資本市場之間直接連通，銀行、信托、證券、基金、私募、風投、保險機構和互聯網金融之間的業務往來和合作日益密切，交叉性金融產品推陳出新，如商業銀行的股權質押融資、險資資管計劃、證券基金托管賬戶、信托基金托管、互聯網資金第三方存管以及各類委外業務。同時，銀行的資本市場業務、投資銀行業務和各類業務發展迅速，已經成為部分銀行中間業務的主要收入來源。

二是金融業務數字化管理不斷增強。互聯網金融源于信息技術革命的積累，本世紀初從美國的支付領域開始興起波瀾，比如PayPal、Square、Apple－Pay等公司，通過技術創新嘗試改變金融支付方式，繼而拉開金融商業模式改革的序幕。之后，Better－ment、LendingClub和Prosper等P2P金融平臺將戰場的硝煙蔓延至個人投資領域，通過大數據分析，將有資金需求的貸款人和資金充足的借款人有效地聯系在一起，為客戶提供自動化投融資服務，從而在金融領域開疆擴土。隨著近年來移動互聯網經濟的發展，金融支付也從互聯網金融進入移動互聯網金融領域。2013年，BAT等互聯網巨頭在互聯網金融領域集中布局，連同此前一批興起的互聯網金融企業，如有利網、人人貸、宜人貸等企業在P2P虛擬金融領域集中發起攻勢，這一年被業內人士定位為我國互聯網金融發展元年。同時，傳統金融業機構如銀行、保險、券商、基金等依靠強大的存量客戶資源、積累的業內關系與業務基礎、強大的物理網點渠道，積極擁抱互聯網經濟時代，直面互聯網金融挑戰，迅速提升金融科技水平，將互聯網技術與金融業務結合，形成金融互聯網化。互聯網金融與金融互聯網互相融合、互為促進，金融業務的技術角逐頻頻發力。

三是金融業務競爭程度不斷加深。從結構上看，金融業務由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變。特別是隨著利率市場化、本外幣一體化，也即“匯率”與“利率”雙率互動時代的到來，存貸利率差逐步收窄，金融盈利模式應時而變，將更加注重向管理、風控、效益、定價要效益。從范圍上看，隨著金融監管更加靈活、協同、務實，直接融資市場擴大發展，多層次資本市場迅速發展，社會融資方式更加多元化，傳統銀行信貸、民間投融資、互聯網金融、社會眾籌等并存發展、互為競爭。這些都表明金融業的合作與競爭漸趨白熱化。四是金融業務國際化合作不斷加強。全球經濟一體化日趨加快、國際金融市場聯系日益緊密，國際產業分工調整更加細化，金融已成為衡量一個國家經濟發展水平的重要標志。改革開放以來，為發揮后發優勢，謀求改革紅利和搶抓國際分工調整機遇，我國深度參與全球產業鏈分工，創造了世界經濟社會發展史上的奇跡，中國式崛起成為世界經濟復蘇的主導性力量，產業分工也逐步向價值鏈、技術鏈和服務鏈的高端延伸。隨著“一帶一路”深入開發，人民幣加入國際一攬子貨幣，我國企業“引進來+走出去”的交叉互動，我國個人海外投資置業需求大量派生，人民幣國際化程度進一步加深，金融業務的國際化服務要求也將進一步提高。

二、金融新常態下商業銀行業務發展策略

經濟新常態下，經濟轉型、結構調整進入關鍵期，多項金融改革持續推進，傳統銀行業創新步伐日趨加快。我們認為商業銀行創新的主攻方向有四方面：以結構性改革擁抱新經濟，以綜合性服務豐富產品業態，以數字化技術打造場景金融，以扁平化管理引導流程再造。

（一）以結構性改革擁抱新經濟。近期以來，地價和房價快速上漲，形成強大資產泡沫，對實體行業形成擠出效應，甚至形成地產的發展路徑依賴現象。過度仰仗房地產的刺激無異于飲鴆止渴，已不符合市場需求，中國經濟的未來在技術創新、技術研發和高端制造。基于此，總理在2016年的政府工作報告里首次提出當前必須培育壯大新動能,加快發展新經濟，以便另辟蹊徑打破現在經濟發展的困局，尋求新的經濟增長空間。新經濟在不同的歷史時期有不同的特征和內涵。硅谷著名科技雜志《連線》（Wired）的創始主編、最著名的預言家凱文•凱利（KevinKelly）在《新規則，新經濟》中提出了互聯網時代經濟運行的十個新規則，包括普及比稀有重要、蜂群比獅子重要、級數比加法重要、免費比利潤重要、網絡比公司重要、造山比登山重要、流動比平衡重要、空間比場所重要、關系比產能重要、機會比效率重要等，這些互聯網新思維持續影響著全世界各個行業的發展方式，甚至“顛覆”整個經濟規則。一般認為新經濟是基于互聯網、技術突破以及制度革新所帶來的商業模式、經濟業態的創新。具體包括傳統產業的升級，以及包括新能源、新材料、智能制造、生命科技等新興產業的興起。商業銀行的變革要融入新時代擁抱新經濟，通過內部流程再造、外部資源整合、產品綜合設計等結構性調整，適應并促進“舊經濟”傳承創新，為中國經濟注入新的發展動力。

（二）以綜合性服務豐富產品業態。當前，我國商業銀行的業務仍然是在分業監管的環境下開展，但一些金融控股集團通過控股證券、銀行、保險、信托、第三方支付等牌照的形式，或者大型商業銀行通過各種方式獲取了全金融牌照或跨業經營資格，進行產品的綜合化服務和衍生性設計，曲線實現了綜合化經營，不斷豐富了金融產品和服務業態。國際上，綜合化經營基于分業監管和混業監管的不同，大致可分為綜合銀行、金融控股、金融科技三種模式。一是綜合銀行可以直接滲透到企業經營，甚至可以控股企業，這類銀行主要以德國、荷蘭等歐洲大陸國家為主，其中日本的銀行與企業相互控股以及高度關聯的產業控股形式，是這一模式的特殊形式。二是金融控股集團，金融控股是經濟發展到高級階段產融結合的產物，一些金融企業或實業企業通過關聯控股或絕對控股形式參與到銀行業，一般以英美等盎格魯-薩克遜國家為代表。在國內，事實上也在實踐探索著，比如萬科入股徽商銀行、海爾入股青島商業銀行、華潤集團入股珠海商業銀行，甚至此前的首鋼入股華夏銀行、光大集團控股光大銀行、平安集團控股深發展銀行，等等。三是金融科技一般以互聯網金融為特征，比如蘋果、谷歌的平臺金融，國內的支付寶、微信支付等，金融科技是未來銀行的重要發展方向。為適應金融新常態，我國商業銀行綜合化經營（也有說是混業化經營）漸成趨勢。觀其產品創新和衍生軌跡，按照各項業務與傳統業務的緊密程度，大致可從以下幾個方面延伸：依托云技術的大數據分析，提升風控能力的同時，提高審批服務效率；依托資本市場尤其是直接融資市場的開發開放，拓寬融資渠道的同時，提高資金配置效率；依托產業整合購并的市場需求，擴大投資交易類業務的同時，提升行業競爭力和企業生產力。

（三）以數字化引導，打造場景金融。信息技術不僅是傳統業務的支撐平臺，更是鏈接產品的運營系統，鏈接服務的生產系統，鏈接客戶的紐帶，以云計算、移動互聯、物聯網等為代表的新型技術和產業，正以獨有的技術創新驅動傳統金融企業的數字化轉型。傳統金融與互聯網金融相向而行、相互促進、相互融合，而其匯聚融合點就是“場景金融”。在互聯網+的時代，場景金融是人們在某一活動場景中的金融需求體驗。比如淘寶購物、京東商城、蘇寧易購等電子購物領域，消費者們在電子商城里體驗虛擬購物場景，與這些電商業務相對應的，則有支付寶、微信支付、財付通、京東白條等支付渠道，從而保障消費金融場景的應用，由此而延伸至生活的滴滴打車、尋醫問藥網、途牛網等，也是消費金融數字化的集中體現。伴隨著消費金融市場的群雄逐鹿，“微粒貸”、人人貸、開鑫貸等互聯網金融平臺紛紛進入消費金融領域。商業銀行則直面挑戰，積極把握消費金融數字化發展趨勢，提供APP、手機銀行、網銀，甚至主動與互聯網巨頭公司合作開發產品，比如中信銀行與百度戰略合作，從直銷銀行切入展開合作，預計在支付渠道、信貸數據整合、客戶關系管理、信息資源共享以及其他金融產品等方面展開合作。面對互聯網金融的競爭，銀行應將金融服務的方式變為嵌入流程式服務、場景化服務和生態化服務。

（四）以扁平化管理，引領流程再造。在當前市場主體層次不斷提升（比如民營銀行、互聯網金融企業的發展)，金融需求不斷升級，金融服務手段多樣化趨勢越來越明顯的背景下，如何提升管理科學化、智能化水平，精簡管理層級優化組織架構，簡化流程有效提升后臺業務處理效率，成為商業銀行順應技術潮流與滿足市場需求的必然選擇因素。作為未來銀行發展的重要趨勢之一，發達國家銀行依托互聯網等新技術的支持，已在扁平化管理方面做出了重要探索。扁平化管理是針對組織有過多管理層級而提出的，商業銀行扁平化經營管理主要從縱向和橫向兩個方面展開：縱向流程梳理方面，主要是減少管理層次、管理流程和管理人員，優化人員結構配比，柜面業務流程優化、等級行綜合考核、風險垂直管理，強化經營職能，節約管理成本，持續擴大盈利，網點集中管理等事項。橫向業務整合方面，著力逐步建立面向市場和客戶、精簡高效的經營管理中心、服務指導中心和資源配置中心，建立網格化立體式組織管理架構，通過管理路徑和管理流程的重組與變革，增強協同配合力，提升績效管理水平，實現經營效益最大化目標。

三、金融新常態下商業銀行業務發展具體對策

商業銀行基于金融新常態的應對，除了把握以上發展策略外，還應著眼未來，積極推進資產管理業務、交易銀行業務、投資銀行業務以及互聯網+等創新業務的發展。

（一）創新投貸聯動模式。投貸聯動是根據企業成長周期不同階段，將債權與股權靈活組合，滿足企業成長價值鏈金融服務的一種商業銀行業務方式。投貸聯動在國際上已有較為成熟的經驗和豐富的案例，國內投貸聯動近年來也獲得政策和監管的大力支持，“十三五規劃”綱要，央行等八部委印發的《關于金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》、國務院《關于深化體制機制改革加快實施創新驅動發展戰略的若干意見》等政策和文件先后出臺，鼓勵發展多層次資本市場、直融市場，鼓勵商業銀行積極參與投貸聯動試點。目前看，以客戶服務對象為基礎，以風險偏好為參照，國內投貸聯動的實踐模式大致可分為以下幾種：一是跟投。對具有高增長前景的科技創新企業提供貸款，與第三方風險資本、私募資本、天使基金等機構合作形成投貸聯盟，探索類似小股權撬動大債權的投貸聯動模式，股權比例一般在5%以內，配套大比例貸款支持，這類模式以英國中小企業成長基金為代表，國內主要是股份制銀行、城商行率先探索。二是直投。即直接設立股權投資公司模式，直投模式相對靈活，同時風險也更集中，比較適合前沿科技創新、文化藝術投資、大型基礎設施投資等高風險、高回報的項目，這種模式以國際上的硅谷銀行為代表。目前，已有國家開發銀行、中國銀行、恒豐銀行、北京銀行、天津銀行、上海銀行、浦發硅谷銀行等十家銀行獲得試點資格，其他各類銀行正積極申報。三是引投。通過境外子公司在國內設立股權投資管理公司，間接投資企業股權。其實質是繞開我國《商業銀行法》關于不得向非自用不動產投資或者向非銀行金融機構和企業投資的監管規定，目前主要有工行和建行。隨著投貸試點和政策的放開，對接非上市公司股權收益權類或股權投資類理財產品業務發行，將募集資金入股目標企業，獲得股權收益。四是合投。這類模式主要以產業基金、PPP基金等模式展開，合投服務對象相對來說是基礎建設、產業發展等大型項目，而在風險把控上，通過“優先+劣后”的結構化設計或股權回購增信的方式緩釋風險。

（二）創新并購融資服務。伴隨新一輪經濟周期調整持續進行，全球并購融資市場方興未艾。根據湯森路透最近的數據，2015年全球并購交易數額高達4.7萬億美元（約合人民幣31萬億元），且規模持續擴張。而國內隨著我國產業整合、國資國企改革和“走出去”戰略的實施，并購交易金額也是屢創新高。在國家政策支持下，各省市新一輪國資改革的大幕已經拉開，央企或率先迎來并購重組的浪潮，并引領地方國企并購重組風潮。并購融資服務除并購貸款外，依托近年來迅速培育的資本市場，廣泛運用并購債券、并購基金、并購夾層融資和并購后整合融資等組合融資，滿足客戶多元化并購融資需求。以亞洲投資開發銀行設立為標志，我國“一帶一路”戰略向內陸縱深和海外延伸推進，大批企業對跨境融資趨之若鶩，最主要的原因就是境內外資金價格的差異以及上市融資準入條件和準入周期更為規范透明。商業銀行應適應這一新常態，從以下幾個方面著力：一是提供綜合性金融服務，針對企業的發債、上市和并購需求，提供財務顧問、資金信貸、財富管理、套期保值等整套“一攬子”金融服務方案和全流程的服務支持；二是豐富國際業務品種，除提供國際結算、貿易融資等單一性業務外，提供避險理財、開具保函和信用證、即期遠期結售匯等結構性產品服務；三是參與全球產業分工價值鏈。除滿足個體企業的金融需求外，擴展以跨國供應鏈為主體的金融服務需求，在助力國內企業轉移過剩產能向海外輸出資本和服務的過程中發揮應有的作用。

（三）創新資產證券化業務。資產證券化是指將缺乏流動性、但具有可預期收入的資產，經過結構設計和組合打包，在資本市場和貨幣市場發行證券籌資的一種直接融資方式。據統計，美國一半以上的住房抵押貸款、四分之三以上的汽車貸款是靠發行資產證券提供的。近年來，在備案制、注冊制、試點規模擴容等利好政策帶動下，商業銀行為了降低資本消耗、轉移風險資產、盤活存量資產、提高資金配置效率，實現輕資產經營，紛紛將資產證券化業務作為重要的業務推動方向，資產證券化市場發行漸成常態化，規模持續增長，流動性明顯提升，創新迭出，基礎資產類型持續豐富，并形成大類基礎資產產品，市場參與主體類型更加多樣，產品結構設計更加豐富。根據證券化的基礎資產組合不同，可以將資產證券化分為應收賬款證券化、不動產證券化(如住房公積金、按揭貸款）、信貸資產證券化、未來收益證券化(如過橋過路收費)、債券組合證券化等等。當前，商業銀行在汽車消費、公積金貸款、住宅甚至商業寫字樓、基礎設施建設等領域已經成功運行了多單業務，就資產證券化的模式及風險管理作了有益的探索。預計今后一段時間，未來業務發起機構、產品類型以及結構設計都將向多元化發展，資產證券化市場將保持快速發展勢頭，在直接融資市場占據較大市場份額。

（四）創新平臺金融模式。隨著電子商務的迅速發展和消費金融的踴躍推進，平臺經濟模式也得到迅猛發展。國際上的Facebook、Google、Apple、Amazon，國內的阿里、騰訊、京東、百度等都是典型的平臺型企業。具有高度粘性的平臺經濟已成為推動經濟發展的新引擎。商業銀行應探索平臺經濟的發展模式和產品服務，國內一些銀行已做了一些嘗試：比如興業銀行推出“新銀銀平臺”；華夏銀行推出“平臺金融”業務模式，實施“互聯網+平臺金融”計劃；浙商銀行推出資產池業務平臺等。今后銀行平臺金融模式將會在資本市場業務、零售業務、投行業務、國際業務、傳統公司銀行業務等業務領域實現互聯互通、資源共享、信息共用，以平臺聚攏企業、產品、服務，甚至銀行除了金融中介外，還可能是電商公司、物流公司、支付公司或者是經紀顧問公司。

作者:沈珺雋 單位：農業銀行南京城北支行