銀行業互聯網金融的發展范文

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摘要：

金融數字化、網絡化及移動化趨勢將對銀行業產生革命性的影響，甚至帶來整個商業模式的改變，可預見不久的未來，數字科技與創新能力將成為金融業不可或缺的競爭能力之一。在互聯網金融模式下，當前銀行業必須加以必要的革新，以適應金融大環境的發展。

關鍵詞：

銀行業；互聯網金融；發展；策略

一、引言

全球銀行創新之父布萊特•金(BrettKing)于2013年10月出版《Bank3.0——銀行轉型未來式》指出，銀行不再是一個“地方”，而是一種“行為”。傳達未來銀行業務不限于發生在實體銀行，而是隨處均可進行，銀行與客戶的互動方式也將出現巨大的變化，銀行須更從客戶角度去思考產品的價值、交付的方法，以及與客戶接觸的情境。根據愛立信(Ericsson)在2014年7月移動趨勢報告指出，2019年全球移動用戶將達到92億，屆時移動寬帶用戶達76億。根據IBM公司估計，移動銀行將于2016年成為大多數客戶的首要通路，未來十年內美國將減少30~50%分行數。由此可見，通過手機平臺，金融服務出現質與量的重大轉變，移動銀行、移動支付成為主流，造成金融角色重新定位。由于移動通訊、社群媒體、大數據、云端科技等資通訊技術的進步，消費者愈來愈依賴在線交易需求，隨之造成銀行業第二次創新轉型的需求。金融服務勢必順應時代潮流、配合信息發展，以提升消費者便利性。

二、互聯網金融與銀行Bank3.0

新興科技潮流帶來銀行服務型態轉變，從Bank1.0、2.0持續進化到3.0階段。嚴格來說，Bank1.0時代是從13世紀意大利誕生的第一家銀行“巴爾迪銀行”(BardiBank)開始，營運模式是以實體分行布點為基礎，此模式平穩運行數百年，即便1960年代出現全球第一臺ATM，仍不至影響此營運模式。而Bank2.0時代則是指20世紀出現“網絡銀行”，短短數年期間，網絡銀行成為客戶與銀行間的主要通路，智能型手機出現的趨勢更加催生“移動銀行”的出現，在網絡發達與移動裝置盛行的年代，金融交易電子化，從線下服務轉移到線上服務。該時期的轉變使得銀行必須正視實體分行的轉型需求，從“較優質的實體銀行通路”的認知，移轉到完全以客戶為中心的通路規劃。

Bank3.0時代則宣告了銀行業務不再依賴實體設施，而是轉向成為虛擬金融(virtualbanking)或互聯網金融(digitalbanking)的概念。在網絡化、社群化、移動化的持續驅動下，被迫不斷減少金融交易的中間環節，將金融服務的選擇權直接交給客戶的一種商業模式。由于Bank3.0更為重視實時客戶互動，未來客戶對于銀行“功能”的重視將甚于實體營業據點，而銀行服務本身將延展到Google、PayPal、支付寶、電信營運商、手機制造商、零售連鎖業等各行各業，客戶不會只單獨使用特定銀行的特定產品，而是以多種方式與銀行互動。

當人們已經無法再回到沒有因特網、移動裝置、社群網站，以及網絡銀行的生活時，布萊特•金提出的Bank3.0概念恰能反映現今銀行服務型態的改變。在未來銀行3.0的時代，將是讓客戶可使用手機APP、芯片卡、NFC、RFID、二維條形碼等多種工具進行支付的新型金融服務，讓擁有廣大通路的企業，包括電信業、零售業、電子商務、甚至咖啡店都有機會提供提款、繳費與支付等基本金融服務，使得銀行服務因移動網絡的連結，將面臨更多跨業的競爭者。未來銀行的營運模式如果無法趕上全新的消費模式與習慣，就注定要遭到潮流的淘汰。此外，他更建議了未來銀行3.0的時代，傳統銀行應注意以下幾點：（1）首先要能吸引并留住客戶。也就是能與客戶進行深度互動，提供整合的跨通路體驗，并且掌握關鍵時刻，提供客戶最需要的產品與服務。（2）增加彈性與簡化營運，能快速反應市場需求，創造客制化商品，并彈性訂立適合價格。（3）管理成本同時驅動創新，使支付或交易的方式更為簡便，并掌握資金流狀況，過程中簡化流程、增加彈性與強化規范。（4）遵循法規與降低風險，創造股東最大的利益，減少銀行經營風險，也能掌握經營決策，使銀行成為以客為尊的服務典范。（5）銀行要通過科技讓消費者獲得主控權，而且建立以客戶為中心的營運模式。使消費者利用網絡、移動裝置、社群網站等不同的接觸點與銀行做互動時，能時時感受銀行提供貼心、實時、迅速、簡便、安全的服務，這樣才能在客戶心中永遠保持領先的地位。

三、互聯網金融3.0對銀行業的挑戰

在面對互聯網金融3.0時代，傳統銀行面對以下挑戰：

1.數字能力的挑戰。數字化是未來銀行的核心能力，例如：利用大數據分析，將原本無關聯的資料，串成對客戶有價值、對銀行營運有幫助的信息，如預測購買行為，進而貼近客戶需求，達到精準營銷的目的，提高經營效率。因此，金融業如何強化數字能力，攫取大數據金融商機，是一大課題。

2.分行功能萎縮。呼應布萊特•金所主張的“實體分行消失論”，分行將轉化為支持性的功能，很多業務通過網絡、移動裝置就可處理，不需要到分行臨柜辦理，尤其是年輕人臨柜辦理業務的情況將愈來愈少，金融業面臨實體據點轉型與調整的挑戰。

3網絡社群的精準營銷。網絡與社群營銷成為主要營銷管道與策略重點，消費者選擇銀行時也會考慮銀行的形象、品牌與網絡社群口碑，進而影響選擇意愿。因此，傳統銀行如何利用社群網站與在線實時互動掌握年輕族群，并且滿足到消費新勢力如學生族群的需求，是需要克服的重點。

4.異業競爭者爭食支付業務。由于電子商務帶動龐大支付商機，非金融機構的第三方支付服務業者出現，銀行競爭者可能來自電商、信息處理服務業、游戲業者。另外，國內移動支付的環境逐漸成熟，金融業也將面臨來自電信商與手機制造商與OS軟件系統廠商涉足支付業務的競爭。

四、互聯網金融3.0潮流下銀行業的發展對策

未來銀行的營運模式如果無法趕上全新的消費模式與習慣，未來就注定要遭到潮流的淘汰。因此，銀行業必須了解如何運用數字科技作為服務的媒介，不斷更新與強化網絡銀行與移動銀行的功能及設計，并重新省思通路的定位。針對國內銀行業在轉型之際的整體策略方向，提出以下幾點建議：

1.加強跨領域合作。在金融3.0時代，銀行業面臨同業與異業潛在競爭者的威脅競爭，特別是網絡金融與移動金融服務的提供者，愈來愈多來自網絡、電商、電信、手機制造商與系統軟件廠商的競爭者。金融業者必須與異業合作，共同開發新興技術、金融大數據挖掘、進行服務應用創新。

2.虛實整合。數字時代來臨，應打造更有效率的虛擬銀行。可通過專人輔導，將實體銀行的顧客逐步導向網絡及移動裝置，不但節省顧客至分行辦理業務的等待時間，也能節省銀行的成本。另外，在線支付線下消費或是在線掃描、在線支付的O2O模式日趨盛行，銀行應積極推出更多元移動支付來滿足客戶的需求，如電子錢包、QRCode、紅利兌換等服務。

3.持續創新?？萍嫉膭撔掠鷣碛?，逐漸模糊產業、產品、服務的界線，銀行業應積極進行研發創新，引用數字與移動科技，推出金融服務創新，特別是與消費者生活食衣住行、娛樂、教育、理財、繳費等應用，提供更佳的電子金融體驗。

4.安全是成功的保障。加強信息安全管理，提升客戶對安全的信任度。此外，長期培養信息安全人員，持續加強其專業，以實時因應大環境更新與提升安控機制更是不可或缺，只有擁有專業的人才與完善的安控機制，才能幫助業務拓展。

參考文獻：

[1]仇遠文,王樂風,孟慶軍.商業銀行應對互聯網金融挑戰的生態對策研究[J].經營管理者.2013(23).

[2]謝平,鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究.2012(12).

作者：于瑞賢 單位：國家開發銀行股份有限公司青島市分行